잔뜩 웅크려 있던 부자들의 움직임이 바빠졌다.한국은행 금융통화위원회가 지난주 1%포인트라는 파격적인 기준금리 인하를 단행한 이후 시중은행이 연이어 예금금리 인하 계획을 내놓으면서 마지막 고(高)금리 상품을 잡으려는 부자 고객이 은행으로 몰려들고 있다. 한국은행이 금리 인하 내용을 발표한 직후인 지난 11일 오후부터 은행 PB(Private Banker)센터들은 몰려드는 부자 고객들로 말 그대로 북새통을 이뤘다. 지난 12일 오전 국민은행 서울 영등포구 여의도영업부 PB센터.끝없이 울려대는 문의 전화에 전 직원들은 내내 전화에 매달렸다. 이 센터의 조경원 PB는 “바로 엊그제까지만 해도 PB 한 명당 3~4명의 고객을 받을까 말까 할 정도로 한산했지만,하루 80건이 넘는 고객 상담에 매장 전체가 분주하다.”고 말했다.그는 “은행권의 예금 금리가 내리기 전 고금리 예금 상품에 가입하고 싶다는 문의가 대부분”이라고 말했다. 다른 곳 상황도 비슷했다.이날 우리은행 서울 강남구 테헤란로지점 정병민 PB팀장도 “결국에는 시중 금리가 정책금리(기준금리)만큼 내릴 거란 판단에 이틀간 문의 전화가 폭주했다.”고 말했다. 부자들이 맘을 졸이는 것은 ‘별로 시간이 없다.’는 생각에서다.변동금리 상품의 경우 예금 금리가 하루 0.2%포인트 이상도 떨어지는 상황에서 시간을 끌어봤자 전혀 득 될 것이 없기 때문이다.실제 은행권에서는 이번 주 수요일 이전까지 예금 금리가 0.80~1.2%포인트 정도 떨어질 것으로 보고 있다. ●서민 “금리 내려 이자 줄었으면” 부자들이 분주한 것을 투자 심리가 살아나는 것으로 확대 해석하는 것은 오산이다. 이들이 주로 찾는 상품은 가장 소극적인 재테크 상품의 대표주자인 ‘1년짜리 추가 적립식 정기예금’이다.통화당국이 기준금리를 큰 폭으로 추가 인하했지만,얼어 붙은 재테크 시장은 쉽게 녹지 않을 것이란 판단에서 투자 포토폴리오의 무게 중심을 ‘단기(短期)’에서 ‘장기(長期)’로 이동하고 있는 것이다. 부자들이라고 해도 ‘실탄(현금)’을 마련하기가 쉽지는 않다.부자들도 대부분 수억원의 자금이 펀드나 주식에 묶여 있는데 현금 마련을 위해 바로 환매를 하려 해도 손실이 너무 커 결정을 내리지 못하고 있다.강남지역의 한 PB는 “펀드나 주식에 몰아 넣은 부자일수록 이런 고민이 크다.”면서 “뭔가 해야겠다는 생각은 드는데 돈이 묶여 있어 고민을 하는 이들이 적지 않다.”고 말했다. ●시중은행 이번주 일제히 인하 기준금리 연 3%시대가 열렸으나 부자와 서민들의 분위기는 극명하게 엇갈린다.번잡한 PB센터에 비해 서민들이 이용하는 은행들의 일반 창구는 한산하다.전화 문의 등은 오는데 질문 내용은 전혀 다르다. 국민은행의 한 창구직원은 “금리 1%포인트 조정에 따라 수천만원의 이자소득이 왔다갔다하는 부자들과는 달리 서민이 예금에서 얻는 수익은 미미하기 때문”이라면서 “일반인들은 언제 금리가 내려 은행 이자가 줄어드느냐는 문의가 대부분”이라고 말했다. 기준금리 인하 이후 시중은행들의 금리 하락이 빠르게 진행 중이다.주택담보대출과 신용대출 금리 모두 최저 금리는 연 5%대로 떨어졌다.우리은행의 개인신용대출 금리는 연 5.92~11.25%로 2주전 초에 비해 0.47%포인트 떨어졌다.국민은행의 직장인 신용대출 금리도 연 6.25~11.31%로 0.70%포인트 하락했다. 주택마련의 디딤돌 역할을 했던 주택담보대출 금리의 경우 우리은행의 3개월 변동금리형 주택대출 금리는 0.47%포인트,3년 고정금리형 주택대출 금리는 0.51%포인트 각각 떨어졌다.CD금리는 6.18%(10월24일)에서 지난 12일 4.75%로 하락했다.예를 들어 우리은행에서 신용으로 5000만원을 대출했다면 연간 이자 부담이 한 달 전에 비해 30만원 정도 줄어든다. 유영규기자 whoami@seoul.co.kr [서울신문 다른 기사 보러가기] ’금리 0.1%를 챙겨라’ 불황에 대처하는 소시민에게 배울 것들

금융통화위원회의 파격 금리 인하에 힘입어 11일 양도성 예금증서(CD) 금리가 2년 만에 최저 수준으로 떨어졌다.CD금리에 연동돼 있는 주택담보대출 금리도 연 5%대로 떨어져 대출이자 부담이 줄어들 것으로 기대된다.원화·채권·주가도 큰 폭은 아니지만 모처럼 ‘트리플 강세’를 보였다. 시중은행들은 정기예금 이자도 곧 뒤따라 내릴 방침이어서 예금 수요자들은 상품 가입을 서두르는 것이 좋다.이같은 금리 인하 행진이 시중금리 하락의 추세적 전환으로 이어질지에 대해서는 신중론이 적지 않다.오히려 금리 상승 등 부작용 우려도 나온다. 이날 금융시장에서 91일물 CD금리는 10일에 비해 0.69%포인트 떨어진 4.75%로 거래를 마쳤다.이는 2006년 12월19일(4.74%) 이후 최저치다.하락 폭은 외환 위기 때인 1998년 7월20일(0.71%포인트) 이후 10년 5개월여 만에 최대다.이에 따라 다음주 적용되는 국민은행의 주택대출 금리는 연 5.51~7.01%로 이번 주보다 0.70%포인트 떨어진다.주택대출 최저금리 5%대 진입은 올 3월 이후 8개월 만이다.1억원을 빌린 고객이라면 대출이자 부담이 연간 70만원 줄어들게 된다.우리·신한은행은 당장 12일부터 주택대출 금리를 각각 0.23%포인트 내린다.우리은행은 17일부터 정기예금 등 수신금리도 0.5~1%포인트 내리기로 했다. 3년물 국고채(4.01%)와 회사채(8.62%) 금리도 전날보다 각각 0.2%,0.24%포인트 떨어졌다.국고채 금리의 3%대 진입은 시간 문제로 보인다. 환율도 예상 외로 큰 폭으로 떨어졌다.서울 외환시장에서 원·달러 환율은 전날보다 달러당 35.30원 하락한 1358.50원을 기록했다.원래 금리 인하는 원화 공급을 늘려 환율을 높이는 경향이 있다.그러나 한·일 통화스와프 확대 소식에 금융시장 안정 기대감이 가세하면서 원화가치를 끌어올렸다. 다만 주가는 기준금리 인하 기대감이 어느 정도 선(先)반영되면서 기대만큼 오르지 않았다.코스피지수는 하루 전에 비해 8.56포인트(0.75%) 오르는 데 그쳤다. 공동락 하나대투증권 연구원은 “예상을 뛰어넘는 기준금리 인하 폭에 시장이 대단히 충격을 받았다.”면서 “그러나 그 충격이 반드시 좋은 의미인지는 아직 모르겠다는 게 시장의 반응”이라고 전했다.기준금리 인하가 시중금리 인하로 본격 연결될지에 대한 의구심이 여전해서다.국제결제은행(BIS) 기준 자기자본비율을 맞춰야 하는 은행권이 적극적으로 돈을 풀지도 미지수다.신동수 NH투자증권 연구위원은 “회사채 등 지표물 금리는 내년 상반기 중에나 본격 하향 안정세를 보일 것”이라면서 “구조조정 지연과 물량 부담 등으로 일시적 상승세를 보일 수도 있다.”고 진단했다. 박태근 한화증권 채권전략팀장은 “지표금리의 안정 없이 획일적인 금리 끌어내리기 시도는 오히려 시중 장·단기 금리차나 외환시장 왜곡을 심화시키는 부작용을 키울 수 있다.”고 강조했다. 안미현 조태성기자 hyun@seoul.co.kr

아파트 대출이자를 매달 갚아나가는 회사원 A(41)씨는 19일 “그래도 대통령이 얘기했는데 금리가 내려가지 않겠느냐.”고 반문했다. 이같은 기대감으로 이날 시중금리는 하락세로 돌아섰다. 하지만 여전히 미진하다.3개월물 양도성 예금증서(CD) 금리는 최근 한 달새 콜금리 인하폭(1.25%포인트)의 3분의1밖에 떨어지지 않았다. CD금리는 변동금리형 주택담보대출 금리를 결정짓기 때문에 중산서민층 이자부담과 직결된다. 시중금리가 기대만큼 떨어지지 않는 이유는 간단하다. 돈이 돌지 않아서다. 돈 자체가 부족한 것은 아니다. 한국은행에 따르면 9월 말 현재 시중에 풀린 돈은 1800조원(LF 기준)이 넘는다.21일에도 한은은 금융채 매입을 통해 금융회사에 2조원을 공급한다. 하지만 경기침체 우려와 신용경색으로 이 돈이 실핏줄(가계·기업)로 가지 않고 있다. 아무리 돈을 풀어도 매수세가 살아나지 않아 금리가 떨어지지 않는 것이다. 또 한 가지 현실적 장애물은 금융회사들의 높은 자금조달 비용이다. 은행들이 앞다퉈 발행하는 후순위채(높은 이자를 주는 대신 변제순위가 뒷전인 채권) 이자는 연 8%대를 넘어섰다. 그러자 저축은행들도 고객(돈줄)을 빼앗기지 않기 위해 정기예금 금리를 8%대로 올렸다. 언뜻 보면 투자상품(후순위채·예금 등)의 이자가 올라 일반 국민에게 좋은 것 같지만 이는 부메랑이 돼 돌아온다. 금융회사들이 불어난 자금조달 비용을 벌충하기 위해 대출금리를 내리지 않기 때문이다. 그렇다면 ‘처방전’은 있을까. 대통령의 지시를 받은 금융위원회와 실질적 주치의인 중앙은행의 고민도 여기에 있다. 자신들끼리는 “대통령이 시장을 너무 모른다.” “인위적 조치로 내려가면 그게 정책금리지 시중금리냐.”라며 푸념하면서도 묘안 찾기에 들어갔다. 그렇다고 과거처럼 은행들을 ‘찍어 눌러’ 금리를 내리게 할 수도 없는 처지다. 금융당국은 우선 채권시장안정펀드(채안펀드)에 기대를 걸고 있다. 이창용 금융위원회 부위원장은 “채안펀드가 작동되면 채권을 사들이게 돼 회사채 금리가 떨어지고 이것이 CD금리 인하로 이어질 것”이라고 기대했다. 하지만 당국의 표현대로 “근본처방(경기회복)이 아닌 인위적 강심제”라 선순환이 일어날지는 미지수다. 최악의 경우에 대비해 한은이 CD나 기업어음(CP)을 사들이는 방안도 검토 중이다. 다만 “경제가 빈사상태에 빠졌을 때나 쓸 법한 비상처방”(장병화 한은 정책기획국장)이다. 그 전 단계로 콜금리를 다음달에 한 차례 더 인하할 가능성이 높다. 주택금융공사의 공사채도 사실상 한은이 사주기로 했다. 이렇게 되면 공사가 시중은행의 주택담보대출채권을 현금화 시킬 수 있어 금리 인하를 기대할 수 있다. 시중은행들 역시 대출 우대금리 부활 등 성의를 보이는 모습이다.95%나 되는 변동금리 대출상품 비중을 낮춰야 한다는 지적도 있다. 안미현기자 hyun@seoul.co.kr

연 8%를 훌쩍 넘기며 고공 행진을 이어가던 주택담보대출 최고 금리가 7%대로 떨어졌다. 주택대출금리와 연동되는 양도성예금증서(CD) 금리가 급락한 영향이다. 지난 14일 기준 91일물 CD금리는 5.56%로 지난주보다 0.13%포인트 내렸다. 16일 은행권에 따르면 국민은행은 17일자 3개월물 변동형 주택담보대출금리를 지난주에 비해 0.33%포인트 낮은 연 6.35~7.85%로 적용하기로 했다. 우리은행과 신한은행은 각각 0.27%포인트 떨어진 금리를 적용했다. 우리은행은 6.48~7.78%, 신한은행은 6.38~7.68%로 책정했다. 이로써 주택담보대출자의 95% 이상이 해당되는 변동형 주택대출금리 최고치는 7%대로 떨어졌다. 리먼브러더스 사태가 터지기 전인 8월 이후 3개월만이다.안미현기자 hyun@seoul.co.kr

금융당국이 대외채무에 대한 지급보증의 대가로 은행들에 중소기업 및 가계대출의 만기연장과 금리인하를 유도하기로 해 귀추가 주목되고 있다. 특히 주택대출의 경우 기준금리와 더불어 가산금리 역시 최근까지 상승, 대출자들을 압박해왔다. 3일 금융감독당국과 은행권에 따르면 금융감독원은 이번주 초에 정부의 지급보증을 받는 18개 은행에 양해각서(MOU) 체결을 위한 가이드라인을 제시한 뒤 이번 주 안에 구체적인 내용이 담긴 MOU를 개별은행들과 체결할 예정이다. 이번 가이드라인에는 은행이 실물경제에 유동성을 원활히 공급, 가계와 기업의 금융부담을 최소화해야 한다는 내용이 포함될 예정이다. 특히 전체 주택대출의 90% 이상을 차지하는 변동금리형 대출의 금리를 낮추기 위해 시장성 수신비중 개선 등 자금조달 구조 합리화 계획을 은행별로 제출받을 예정이다. 최근 주택대출 금리가 폭등한 것은 은행들이 2,3년 전부터 예금 감소에 대응하기 위해 무분별하게 양도성예금증서(CD)와 은행채를 발행해 왔기 때문이다. 특히 최근 글로벌 금융위기에 따라 은행물이 시장에서 거의 거래가 되지 않아 금리가 상승하고, 덩달아 대출금리 역시 폭등해왔다. CD금리 등 기준금리에 붙여 대출금리를 정하게 되는 가산금리 인하 역시 관심거리다. 한국은행에 따르면 은행권 평균 가산금리는 작년 말 1.12%포인트에서 올해 1월 1.27%포인트,3월 1.4%포인트로 상승 추세를 보였다. 그 결과 주택대출금리는 지난 2006년 말 연 5.88%에서 지난 9월 말에는 7.25%까지 뛰었다. 더구나 은행들이 정부의 부동산 규제 등을 이유로 주택 활황기 때 부여했던 지점장 전결금리 등 각종 우대금리도 없애면서 실질금리는 수치보다 더 뛴 상태다. 다만 은행권에서는 인하에 동참한다는 원칙에는 공감하면서도 적극적인 모습을 보이지 않고 있다. 가산금리 등을 인하하는 것은 은행 수익성에 직격탄이 되기 때문이다. 이두걸기자 douzirl@seoul.co.kr

한국이 미국 연방준비제도이사회(FRB)의 ‘달러 우산’ 속에 편입됐다고 발표된 후 국제금융시장에서 한국 경제를 바라보는 시각이 급속히 우호적으로 바뀌었다.29일과 30일, 하루 사이에 표변한 것이다. 씨티은행은 31일 “한국이 국가부도가 날 가능성이 거의 제로(0)”라고 리포트하는가 하면, 크레티트스위스 은행도 “이제 한국의 주식을 매입해야 할 때”라고 발언하고 나섰다. 이같은 우호적인 시선은 한국정부가 발행한 외평채의 가산금리와 국내 은행과 기업들이 해외에서 발행한 채권의 크레디트디폴트스와프(CDS) 프리미엄이 폭락하고 있는 것으로 반영됐다. 31일 국제금융센터에 따르면 30일 기준 2014년 만기 외국환평형기금채권의 가산금리는 전날보다 1.18%포인트나 폭락하며 4.28%를 기록했다. 이는 국제금융센터가 관련 수치를 집계하기 시작한 2000년 5월 이후 최대 하락 폭이다. 한국물 외평채 가산금리는 미국 투자은행 리먼 브러더스가 파산한 지난달 중순 이후 급등을 거듭하며 연일 최고치를 경신해왔으나 27일 이후 소폭 하락하기 시작해 30일 최대 폭으로 떨어졌다.2013년물도 비슷한 수준으로 폭락했다. 5년 만기 외평채에 대한 신용부도스와프(CDS) 프리미엄(30일 기준)도 전날보다 1.70%포인트나 하락하며 3.92%로 떨어졌다. 이 역시 하루 하락 폭으로는 집계(2001년 9월) 이후 최대치다. ●은행 신용도 회복세 국제금융센터 이인우 부장은 “한국물의 CDS 프리미엄은 이번 주 초반 신용등급 ‘B’ 국가와 비슷한 7%까지 상승했다가 은행 외화 채무 지급보증안이 국회를 통과하고 미국과 통화 스와프를 체결하는 등의 영향으로 급락하고 있다.”고 말했다. ‘달러 마이너스 통장’ 개설과 정부의 은행 외채 지급보증법이 국회를 통과함에 따라 은행들의 신용도도 회복세다. 산업은행의 5년 만기 외화채권의 CDS 프리미엄이 1.16%포인트 빠지며 5.57%로 낮아졌다. 국민은행은 1.42%포인트 하락한 5.72%, 기업은행은 0.91%포인트 하락한 5.94%가 됐다. 우리·하나은행의CDS 프리미엄도 0.47∼1.00%포인트 하락하며 5.50∼6.38%를 기록했다. ●대출금리 떨어질듯 한은은 지난 9월18일 3조 5000억원의 유동성을 지원한 것을 시작으로 31일 현재까지 7조 2000억원을 공급했고,11월7일에도 추가로 최대 10조원의 유동성을 공급한다. 현재 한은과 정부가 집중적으로 관리하는 것은 만기 3개월인 은행채. 만기 3개월인 양도성예금증서(CD)가 은행채 금리를 따라가면서 주택담보대출, 소호대출, 중소기업의 대출금리 상승을 이끌고 있기 때문이다. 최근 한은이 기준금리를 0.75%포인트 인하했음에도 3개월 만기 CD와 은행채는 꿈쩍하지 않았다. 그래서 31일에는 급기야 3개월 RP로 1조원을 공급하게 된 것이다. 이날 CD금리는 0.80%포인트 하락한 5.98%로 낮아졌다. 이날 국고채 금리가 최대 0.14% 상승하고, 회사채금리도 다시 8.13%로 되돌아가고 있는 것을 감안하면 CD금리는 폭락한 셈이다. 최근 금융당국에서 시중은행들의 원화유동성 비율을 현행 3개월 100% 이상에서 1개월 100% 이상으로 변경했다. 은행들의 유동성 관리가 다소 느슨해졌고, 은행들도 유동성 확보를 위해 따라 3개월 만기 CD 발행에서 1개월 만기 CD 발행으로 전환할 것으로 전망된다. 때문에 대출금리가 하락할 가능성이 높아진 것이다. 문소영기자 symun@seoul.co.kr

27일 한국은행의 전격적인 기준금리 대폭 인하에 따라 채권시장은 안정을 되찾는 분위기다. 국고채 3년물 등 지표물은 0.3%포인트 이상 하락하고, 주택담보대출의 기준금리인 양도성예금증서(CD) 금리도 0.14%포인트나 떨어졌다. 시중금리를 끌어내려 서민의 고통을 덜고 연체 급증을 막겠다는 이번 조치의 목적이 어느 정도 실현된 셈이다. 그러나 채권 가격이 오후 들어 오전에 비해 다시 높아지고, 회사채 금리는 변동이 없거나 소폭 하락하는 등 효과가 크지 않아 금융당국의 추가 조치가 뒤따라야 하는 게 아니냐는 시각도 적지 않다. ●주택대출 금리 하락 기대 증권업협회에 따르면 국고채 3년물은 4.52%,5년물은 4.62%로 떨어졌다. 전날보다 각각 0.32%포인트,0.28%포인트 하락한 수치다. 금리가 떨어진다는 것은 채권 가격이 높아진다는 뜻으로, 금융시장이 안정을 되찾고 있다는 얘기다. 특히 변동금리형 주택담보대출의 기준이 되는 양도성예금증서(CD) 91일물 금리는 전날보다 0.14%포인트 하락한 6.18%를 기록했다.CD금리는 지난 10일 연 5.98%에서 줄곧 상승세를 보여왔으나 12영업일 만에 하락세로 돌아섰다. 이에 따라 28일 우리와 신한은행 변동형 주택대출 금리는 전날보다 0.03%포인트씩 하락한 7.03~8.33%,6.93∼8.23%가 적용된다. 하나은행의 경우 7.14∼8.44%로 전날보다 0.14%포인트 내린다. 전문가들은 국고채 하락 폭보다 덜 빠진 만큼, 앞으로 추가적인 금리 하락의 여지가 크다고 내다보고 있다. 주택담보대출 금리 인하에 따라 서민들의 이자 부담도 더 줄어들 가능성이 높다는 뜻이다. ●회사채 등은 금리인하 반영 안 돼 그러나 상황을 낙관적으로만 보기는 어렵다. 이날 국고채와 CD 등 채권금리는 오전에는 크게 하락했다가 오후 종가에는 다시 상승했다. 채권 시장에 대한 불신감이 완전히 가시지 않았다는 뜻이다. 삼성경제연구소 전효찬 수석연구원은 “오전 시장에서는 기준금리 인하의 소식에 과민하게 반응하다가 글로벌 금융시장 불안과 국내 증시 하락 등의 악재에 따라 판단 유보의 결론을 내린 것 같다.”고 분석했다. 회사채가 금리인하 호재에 크게 반응하지 않는 것 역시 불안감을 씻지 못하게 하는 요소다. 기업어음(CP) 91일물 금리는 이례적으로 전날 7.21%에서 제자리걸음을 했다.31일만에 상승세가 멈추긴 했지만 금리 인하로 이어지지 않았다. 회사채(무보증 3년)AA- 금리 역시 국고채 등보다 낮은 0.23%만 떨어지며 7.87%에 머물렀다. 당장은 기업 자금사정의 개선을 크게 기대하기 어렵다는 뜻이다. 하나대투증권 공동락 연구원은 “회사채나 은행물이 국고채 등보다 매력이 낮은 데다 특히 회사채는 거래가 거의 이뤄지지 않고 있기 때문에 움직이는 폭 역시 제한적”이라면서 “다만 아랫목이 일단 뜨거워진 만큼 회사채 등 윗목도 서서히 데워질 것이고, 앞으로 경제상황이 좋지 않으면 국민연금 등 정부기관이 우량 회사채를 사들이는 등 추가 대책이 나올 수 있다.”고 덧붙였다. 이두걸기자 douzirl@seoul.co.kr

한국은행은 27일 기준금리 대폭 인하 외에도 외화대출 용도제한 완화와 은행채 매입이라는 ‘결단’을 내렸다. 키코 거래 손실에 따른 파산과 유동성 고갈이라는 위기에 직면한 키코 가입 중소기업과 시중은행들의 숨통을 틔워주기 위해서다. 이날 한은이 밝힌 ‘외화대출 용도제한 완화 방안’에 따르면 키코 등 통화옵션 거래 결제자금에 대해 외화대출이 허용됨으로써 중소기업들은 원화가 아닌 외화로 키코 계약 대금을 결제할 수 있게 됐다. 최근 급격한 환율 인상으로 키코에 가입한 중소기업들의 거래·평가손실이 급증하고 도산 가능성도 높아지는 현상을 사전에 차단하기 위해서다. 6월 말 기준 국내은행의 키코 계약잔액은 101억달러. 이번 조치의 허용대상은 수출면허를 취득하고 관세청에 수출품목을 신고한 업체 중 키코 등 통화옵션 계약일 당시 수출실적이 있는 곳이다. 허용대상 거래도 키코 등 환헤지 목적 통화옵션거래로 제한된다. 또한 운전자금용도로 나간 외화대출의 상환기간도 추가로 연장된다. 대상은 지난해 8월10일 이전에 취급된 운전자금 외화대출이고, 연장 기간은 기존 1년에서 2년으로 늘어났다. 이에 대해 중소기업들은 일제히 환영하고 있다. 환헤지 피해기업 공동대책위원회 소속 중소기업 관계자는 “키코 관련 손실 자체가 없어지진 않겠지만 수출 등을 통해 충당할 수 있는 여지가 생겨 최악의 상황은 벗어나게 됐다.”고 말했다. 또한 은행채 매입은 은행 입장에서는 금리 인하와 같이 유동성 완화의 효과를 갖는다. 거래가 끊긴 은행채를 한은이 사주게 되면 일종의 자금 수혈을 받게 되는 것이다. 또한 은행채와 양도성예금증서(CD) 등의 금리 인하도 기대할 수 있다. 결국 은행채 수요 증가→은행채 금리 하락→CD금리 하락→대출금리 하락의 연쇄 효과가 나타날 수 있다. 국민은행 자금 담당자는 “은행채가 국고채 등과 함께 안전자산으로 분류돼 투자자나 자산운용사들의 불안 심리를 안정시킬 것”이라고 말했다. 또 다른 시중은행 관계자는 “아직까지 채권 시장에서 은행채가 거래가 잘 이뤄지지 않아 특별한 반응은 없고, 한은에서 실제로 은행채를 매입하는 시점에 효과가 본격화될 것”이라고 말했다. 이두걸기자 douzirl@seoul.co.kr

한국은행이 27일 내놓은 금리인하와 최대 10조원 규모의 은행채 등의 환매조건부 매입이 효과를 거두기 위해 가장 필요한 추가적 조치는 무엇일까? 그것은 금융위원회와 금감원이 시중은행의 원화 유동성 비율 규제를 완화하는 것이다. 한국은행 금융통화위원회도 이날 아주 이례적으로 보도자료를 내고 “감독당국도 원화유동성 비율의 한시적 완화 또는 산정기준의 단축을 통해 은행채 발행수요를 줄이고, 은행의 시장성 수신 의존도를 낮추는 방안을 강구해야 한다.”고 공식적으로 금융위원회 등에 요청했다. 금융위원회가 한은에 ‘기준금리를 인하해달라, 은행채를 매입해달라, 공사채를 매입해달라, 증권·자산운용사의 펀드런에 대비해달라.’ 등등 계속 떼를 쓸 적에도 꾹꾹 참아내던 한은이 은행채 매입을 결정하면서 끝내 따끔하게 말한 것이다. 금융시장에서는 “금융위원회가 시중은행의 원화유동성 비율을 완화했다면 한은이 은행채 매입을 하지 않았어도 됐을 것”이라면서 “금융위는 이 기준을 완화할 경우 시중은행에 대해 제대로 감독했느냐는 비난을 우려해 한은의 은행채 매입을 강요한 측면이 있다.”고 지적하고 있다. 원화 유동성 비율은 현재 만기 3개월 이내 자산을 만기 3개월 이내 부채로 나눈 것으로, 감독규정에 따라 100% 이상을 유지해야 한다.8월 말 현재 은행권의 원화유동성 비율은 107.7%로 기준을 웃돈다. 현재 은행들이 요구하는 것은 이 기준을 1개월로 낮춰달라는 것이다. 또는 3개월 기준으로 유동성 비율을 85%로 낮춰달라는 것이다. 금융권에 따르면 원화 유동성 비율의 글로벌스탠더드는 1개월 유동성 비율이거나, 일부 국가의 경우 아예 기준이 없다고 한다. 즉, 금융감독당국이 유동성 비율 기준 개월을 1개월로 낮춰도 국제적으로 큰 문제가 없는 것이다. 여기에 1개월로 유동성비율을 맞출 경우 은행들은 양도성예금증서(CD)를 현행 3개월에서 1개월물로 전환할 수 있다. 따라서 주택담보대출의 기준금리가 되는 3개월물 CD를 은행이 추가로 발행할 필요가 없게 되고 3개월물 CD금리가 하락하게 된다는 것이다. 정부가 원화유동성 공급의 주요한 이유인 대출금리의 인하 효과를 톡톡히 볼 수 있는 의미다. 이밖에 추가로 나올 정책들은 11월7일 한은 금융통화위원회가 추가로 기준금리를 인하할 가능성이 높다.29일 미국 연방준비제도이사회가 기준금리를 추가로 0.5%포인트 인하할 가능성이 높기 때문이다. 유럽중앙은행(ECB)과 일본 중앙은행(BOJ) 등도 0.5%포인트 안팎으로 금리인하할 가능성이 높은 상황에서 한국 금통위도 역시 0.5%포인트 인하할 명분이 생기는 것이다. 추가로 은행채와 특수채에 대한 RP로 편입이 많아질 수도 있다. 세계적인 금융위기가 끝나지 않고 더 심화될 경우, 선택의 여지가 거의 없다. 내년 6월까지 75조원 정도의 은행채 물량이 있다. 금융위나 예금보험공사 등에서 현재 마지막 조치로서 예금보호한도를 현행 5000만원에서 상향조정하는 문제가 거론되고는 있다. 그러나 국내 은행의 경우 뱅크런(대량 은행인출)이 나타나는 정황이 없는 상황이다. 따라서 이 조치를 취할 경우 해외에서 국내은행에 대한 의구심이 심화될 가능성 등이 제기된다. 문소영기자 symun@seoul.co.kr

글로벌 금융위기에 따른 원화 유동성 부족 현상으로 은행권 대출금리가 껑충 뛰면서 서민들의 부담이 높아지고 있다. 특히 주택담보대출 금리는 연일 사상 최고치를 경신, 대출자들을 압박하고 있다. 반면 은행들이 은행채 등 시장성 수신 대신 예금금리 인상을 통해 유동성 확충에 나서면서 연이율 7%대 상품이 대세를 이루고 있다. 이 덕분에 이번 달 들어서만 13조원이 넘는 시중자금이 은행예금으로 몰렸다. ●CD금리 11거래일 연속상승… 한달새 0.39%P 폭등 26일 금융권에 따르면 대출 금리는 변동금리형과 고정금리형, 담보대출과 신용대출 가릴 것 없이 전방위로 뛰고 있다. 이번 주 국민은행의 변동형 주택대출 금리는 6.92~8.42%로 지난주보다 0.08%포인트 상승했다. 2004년 금리 체계를 변경한 이후 최고 수준이다. 신한과 우리은행의 주택대출 금리도 이번 주 초 6.96~8.26%와 7.06~8.36%로 지난주 초보다 0.08%포인트씩 상승했다. 하나는 7.28~8.58%로 0.08%포인트, 기업은 7.11~8.41%로 0.06%포인트 올랐다. 우리은행의 3년 고정금리형 주택담보대출 금리는 이번 주 초 8.89~9.99%로 지난주 초보다 0.12%포인트 상승하는 등 장기 고정금리도 오름세를 보이고 있다. 외환은행의 고정금리도 8.69~9.39%로 0.26%포인트 급등했다. 신용대출 금리 역시 상승세에서 빠지지 않는다. 씨티은행은 지난 2일 2년제 직장인신용대출 금리를 0.70%포인트 인상한 데 이어 20일에도 11.80%로 0.10%포인트 추가 인상했다. 스마트론, 닥터론도 12.80%와 11.90%로 3주새 각각 0.35%포인트 인상했다. ●이달 들어 시중자금 13조원 은행예금으로 대출금리가 전방위로 상승하고 있는 것은 기준 금리인 양도성예금증서(CD)와 은행채 등 시장성 수신 금리가 급등하고 있기 때문.CD금리는 지난 10일 이후 11거래일 연속 상승하면서 24일 현재 6.18%를 기록하고 있다. 최근 한달 동안 무려 0.39%포인트나 폭등했다. 대신 은행들은 시중 자금을 끌어모으기 위해 예금 금리를 7%대까지 올렸다. 은행들은 겉으로는 낮은 금리를 내세우면서도 영업점장 전결, 본부 승인 내지는 1000만원 이상 등의 조건을 내걸어 7%대 중반 상품을 판매하고 있다. 일부에서는 7%대 후반까지도 제시한다는 얘기가 나오고 있다. 그 결과 국민, 우리, 신한, 하나, 기업, 외환 등 6개 주요은행은 지난 23일 기준으로 이번 달에만 11조 1615억원의 시중자금을 빨아들였다. 우체국금융과 농협을 합치면 예금 증가액은 13조 4416억원에 달한다. 금융기관 별로는 하나은행이 이달 들어 4조 2464억원을 모은 데 이어 ▲신한 3조3994억원 ▲우리 1조 3673억원 ▲농협 1조6218억원 등의 순이었다. 이두걸기자 douzirl@seoul.co.kr

정부와 한은의 이번 추가 대책은 금융시장을 안정시키기 위한 정책수단을 다 동원한 것으로 볼 수 있다.24일(현지시간) 뉴욕시장에서 다우지수가 300포인트 이상 하락하고, 연이어 유럽증시가 곤두박질치는 상황에서 정부와 한은이 특별한 조처를 취하지 않으면 월요일(27일) 한국 금융시장의 붕괴는 불가피해 보이기 때문에 선제적 대응에 나선 것이다. 정부와 한은이 지난 19일 내놓은 ‘10·19금융안정대책’은 은행의 외채를 지급보증하고, 은행에 직접 달러 유동성을 공급하는 등은 외화유동성 공급 대책이었다. 그러나 지난 23일부터 시작한 총액한도대출 2조 5000억원 추가확대나 24일 증권사·자산운용사에 2조원 환매조건부채권(RP) 매입과 같은 대책들은 원화 유동성 공급 확대 대책의 시작이었다. 여기에 27일 긴급하게 열리는 한은 임시 금융통화위원회의는 원화유동성 확대를 위한 결정판으로 이해된다. 정부와 금융위, 한은이 이처럼 강도 높은 정책수단을 총동원하는 것은 최근 금융시장이 철저히 무너졌다고 판단했기 때문이다. 한은이 이달 9일 정책금리를 0.25%포인트 인하했지만, 오히려 회사채 금리와 주택담보대출의 기준금리가 되는 양도성예금증서(CD)금리와 기업어음(CP) 금리 등은 7년내 최고치로 치솟고 있다. 신용경색으로 자금이 돌지 않고, 이에 따라 증권·자산운용사들이 펀드런(펀드대량환매사태)의 가능성 등으로 보유하고 있는 은행채, 회사채 등을 채권시장에 던졌기 때문이다. 은행채 투매가 일어나면 은행채 금리가 급등하고, 더불어 CD금리가 은행채 금리를 따라 올라가면서 가계와 중소기업의 대출이자 부담으로 전이된다. 이 전이는 가계·중소기업 연체율증가로 이어지고, 은행들의 건전성 악화 등으로 금융기관 부실화 등의 악순환의 고리가 된다. 정부가 이를 차단하기 위한 정책 추진은 불가피한 것이다. 그러나 같은날 미국시간으로 토요일 청와대에서 열린 서별관회의에 이어 일요일 이명박 대통령이 주재한 금융회의에서 모든 대책들이 논의됐을 것이고, 그 결론들이 27일 임시 금통위를 통해 발표된다고 이해된다. 이같은 조치로 시장이 안정될지는 여전히 미지수다. 현재 시장에서 발생한 외화·원화유동성 경색의 주범은 미국의 서브프라임모기지 부실이 몰고온 전세계적 금융경색에 있기 때문이다. 또한 환율 급등으로 기업들의 4·4분기 실적 악화로 이어지고, 향후 수출감소 가능성이 대두돼 한국기업들의 기초체력이 약화될 것이라는 우려가 외국계 투자은행(IB)들에 나타나고 있는 상황이다. 다만 일부 경제전문가들은 “일단 무역수지 흑자가 10월에 나타나고, 경상수지 흑자로 전환되는 지표가 나타나면 환율상승이 멈추고, 외국인 투자자들의 매도세도 다소 완화될 수 있을 것”이라고 전망한다. 문소영기자 symun@seoul.co.kr

주택담보대출 금리 상승세가 멈추지 않고 있다. 변동형 대출의 기준이 되는 양도성예금증서(CD) 금리 폭등에 브레이크가 걸리지 않고 있기 때문이다. 이에 따라 변동형 주택대출 최고금리는 사상 최대치인 연 8% 중반대로 진입했다. 17일 금융권에 따르면 국민은행의 다음주 3개월 변동형 주택대출 금리는 연 6.84~8.34%가 적용된다. 이번 주 6.72~8.22%보다 0.12% 포인트 오른 수치다. 이는 주택대출 금리가 CD금리에 연동되는 변동형 주택담보대출 상품이 나온 2001년 이후 최고치다. 다른 은행들 역시 최고금리가 8%를 넘어선 지 오래다. 우리은행은 20일 연 6.98~8.28%의 금리를 적용한다. 신한은 6.88~8.18%가 적용된다. 이는 CD 금리가 연일 큰 폭으로 뛰고 있기 때문. 이날 CD금리는 전날보다 0.02% 포인트 상승하며 사상 최고치인 6.10%를 기록하고 있다. 지난달 17일 5.79%였던 점을 감안하면 1억원을 빌렸을 때 연 이자가 한달 만에 30만원 이상 뛰었다는 뜻이다. 한 시중은행 관계자는 “금융기관에 대한 신용리스크 우려가 계속 커지면서 CD 등 은행물의 인기가 떨어지고, 그 결과 금리 인상으로 나타나고 있다.”면서 “현재 0.2%포인트 정도인 은행채와 CD금리의 차이가 좁혀질 때까지 CD금리는 더 상승할 여지가 있다.”고 말했다. 이두걸기자 douzirl@seoul.co.kr

주택담보대출의 기준이 되는 양도성 예금증서(CD)와 은행채AAA(3년물) 금리가 가파르게 오르고 있다. 이에 따라 주택대출을 받은 대출자들이 이자 부담에 허리가 휘고 있다. 14일 증권업협회에 따르면 91일물 CD금리는 전 영업일보다 0.03%포인트 상승한 연 6.03%를 기록했다. 이는 6.04%였던 지난 2001년 1월29일 이후 7년 9개월 만에 최고 수준이다.CD금리는 전체 주택대출의 90% 이상을 차지하는 변동형 대출의 기준이 된다. 연초 5.88%까지 올랐던 CD금리는 3월 초 5.17%까지 하락한 뒤 6월 말까지 5% 초반대를 유지했다. 그러나 이후 꾸준히 상승,8월 중순 5% 후반대로 오른 뒤 지난달 25일부터 가파르게 뛰고 있다. 이에 따라 시중은행의 주택대출 금리 역시 큰 폭으로 오르고 있다.15일에 적용되는 신한은행 주택대출 금리는 연 6.8~8.1%로 지난 3월 초 금리인 5.97~7.27%보다 0.83%포인트나 높은 수치다.3월 1억원의 주택대출을 받은 대출자는 7개월여 만에 이자 부담이 83만원이나 올라간 셈이다. 고정형 주택대출의 기준인 은행채AAA 3년물 금리 상승폭도 거세다.13일은 전날보다 무려 0.11%포인트나 불어나면서 연 7.82%에 이르렀다.5% 수준이었던 5월 말과 비교하면 상승폭이 3%에 육박한다. 지난 9일 한국은행이 기준금리를 내렸음에도 불구하고 CD금리가 오르고 있는 것은 은행채 금리와 격차를 메우기 위해서다. 은행채 금리 상승은 국제 금융시장에서 자금경색이 풀리지 않고 있어 은행물에 대한 메리트가 땅에 떨어졌기 때문. 은행들은 예금 이외에 은행채나 CD를 발행해 자금을 조달하지만 채권시장에서 외면을 당하면서 금리는 큰 폭으로 뛰고 있다. 반면 국고채 등은 금융위기 해소를 위한 각국 정부의 공조 노력에 따라 금리가 계속 떨어지고 있다. 다만 은행채나 CD금리 상승세가 당장 꺾이지 않는다 하더라도 조만간 하락할 수 있다고 채권 전문가들은 예상하고 있다. 최근 환율이 내려가면서 은행 발행 채권의 악재로 작용했던 키코 관련 손실이 줄어들고, 주식시장이 흔들리면서 안전자산 선호 현상이 높아지고 있기 때문이다. 하나금융연구소 김완중 연구위원은 “이르면 이번 달 하순부터 펀드 유출 자금이 어떤 식으로든 재투자되고, 특히 단기 채권형 펀드 쪽에서 은행권 자금 유입으로 이어지면서 CD 등에 대한 투자 여력도 커지고 있다.”면서 “당장 은행물의 신용리스크가 빠른 속도로 줄어들지 않더라도 흐름의 변화는 보일 수 있다.”고 내다봤다. 이두걸기자 douzirl@seoul.co.kr

금융위원회가 13일 일부 국외 언론에서 국내 은행의 예금대비 대출의 비율(예대율)이 높은 것을 문제 삼자 이를 해소하기 위해 ‘국내 일반 은행의 예대율 현황‘을 내놓고 적극적인 해명에 나섰다. 금융위는 예대율이 9월 말 현재 103%에 불과하다고 밝혔다. 그러나 금융위가 이날 내놓은 예대율 100%대라는 수치는 3개월 만기인 양도성예금증서(CD)를 포함한 것으로 일반적으로 예대율을 구할 때 포함하지 않는다는 문제가 있다. 또한, CD를 포함하지 않으면 예대율은 124%로 올라간다. 이는 약 현재 20 %이상 장단기 자금의 미스매칭이 발생하고 있다는 것을 보여주는 것이다. ●금융위 CD 왜 포함했나? 금융위는 우선 우리나라의 경우 CD는 한국은행법상 예금 채무에 해당해 지급준비금 예치의무가 부과되며, 둘째 은행창구를 통한 대고객 판매 비중이 80% 수준이고, 셋째 통장형태의 CD가 전체 50%를 초과하고 평균 만기가 5개월로 비교적 장기적이라고 설명했다. 즉 법적 성격이나 판매와 유통방식이 사실상 예수금과 같다는 설명이다. 따라서 예대율 산정 때 CD를 포함해 계산하는 것이 정당하고 이에 따라 9월 말 현재 예대율이 103.2%라는 것이다. 문제는 CD가 은행의 예금과는 다른 상품이라는 것이다. 예금은 즉 5000만원까지 예금보험공사에서 지급을 보증하는 상품이다. 반면 시장성 상품인 CD는 예금자보호법에서 제외된다. 즉 투자자금이 보호되지 않는다. 요즘같이 금융시장이 불안한 상황에서 예금보호가 안 되는 CD를 갖고 있던 투자자들로서는 만기가 끝나는 3개월 뒤 만기연장을 포기할 수도 있다. 최근 안전한 국고채 금리는 떨어지는 반면, CD금리가 5.98%까지 오르는 것은 불안전성 때문에 거래가 안 되고 있다는 점을 상기할 필요가 있다. 금융전문가들은 “금융시장이 요즘처럼 불안할 때 예금자보호가 되지 않는 점은 CD와 예금의 근본적인 차이가 된다.”면서 “CD의 성격이 만기를 연장하지 않을 수 있는 3개월의 단기자금이라는 점을 정부나 은행들이 알아야 한다.”라고 말했다. ●CD 포함하면 미스매칭 문제 부각 따라서 예수금에 CD를 포함할 때 장단기 자금의 미스매칭 문제는 부각될 수밖에 없다. 금융위 자료에 따르면 2006년말에서 2007년말까지 예수금은 4조원이 증가했다. 반면 이 기간에 원화대출금은 74조 4000억원이 증가했다. 즉 70조원 가까운 대출금 부족분을 메우고자 같은 기간에 은행들의 CD발행은 23조 4000억원, 은행채가 25조 9000억원 증가했다. 이것은 대출기간은 1년 이상 긴데, 은행의 수신은 3개월짜리가 상당한 수준으로 구성돼 있다는 의미다. 올해 들어와서 사정은 다소 나아졌지만, 역시 대출이 예수금을 넘어선다. 대출은 66조 2000억원이고,CD를 제외한 예수금이 52조 1000억원으로 약 14조 1000억원의 대출 부족분이 생긴다. 은행들은 이번에도 CD 18조 3000억원을 발행해 메웠다. CD를 제외하면 예대율이 너무 빠르게 증가했던 것도 문제다. 예대율은 2006년 109%에서 2007년 123.7 %, 2008년 9월 말 현재 124.2 %로 확대됐다. 오석태 씨티은행 이코노미스트는 “예수금에 CD를 포함하면 장단기 자금의 미스매칭 문제가 부각되고, 뺄 경우에는 예대율이 너무 높게 나와 은행의 위험이 부각된다.”면서 “때문에 현 상황에서 은행들은 예대율을 줄이더라도 속도조절을 잘해야 중소기업, 가계 등에 위기를 전가하지 않는다는 점을 감안해야 한다.”고 말했다. 문소영기자 symun@seoul.co.kr

변동형 주택담보대출 금리의 기준이 되는 양도성예금증서(CD) 금리가 7년 9개월 만에 최고치를 기록했다. 7일 증권업협회에 따르면 91일물 CD금리는 전날보다 0.04%포인트 급등한 5.95%로 마감했다. 이는 2001년 1월30일(연 6.0%) 이후 7년 9개월 만에 최고 수준이다.CD금리는 지난 달 25일 5.79%에서 5.80%로 오른 뒤 8영업일째 상승세를 지속하고 있으며 상승 폭도 갈수록 커지고 있다. CD금리가 이처럼 고공행진을 하는 이유는 3개월짜리 은행채와 금리 격차가 많이 나기 때문이다. 3개월 은행채 금리는 9월 리먼 브러더스 사태 이후 증권사들이 유동성 확보를 위해 채권을 내다 팔면서 금리가 급등(채권 가격은 하락)했다.9월 16일 연 5.63%에서 10월 연 6.26%로 0.63%포인트나 치솟았다. 한은 관계자는 “은행채와 CD 모두 은행에서 발행하는 것으로 신용도가 같다.”면서 “따라서 이왕이면 가격이 싼(금리가 높은) 은행채를 찾으면서 CD의 발행 금리도 덩달아 높아지고 있다.”고 말했다. 전문가들은 3개월 은행채 금리가 하락하지 않는 한 CD금리가 은행채 금리에 수렴해 나갈 것으로 내다 봤다. 즉 상승세는 지속한다는 것이다. 이에 따라 시중은행의 주택담보대출 금리도 뛰고 있다. 우리은행의 변동형 주택담보대출 금리는 8일 기준 연 6.81∼8.11%이며 신한은행은 연 6.71∼8.31%가 적용된다. 문소영기자 symun@seoul.co.kr

변동형 주택담보대출 금리의 기준이 되는 3개월물 양도성예금증서(CD) 금리가 신용경색 탓에 껑충 뛰고 있다. 변동형 주택담보대출은 전체 주택담보대출 229조원의 약 97%를 차지하고 있어 CD금리의 상승은 곧바로 주택담보대출자의 부담으로 전가된다. 지난 2일 3개월 만기 CD금리는 연 5.88%로 전날보다 0.03% 포인트나 급등했다. 신용경색의 시중 자금사정이 나빠지자 지난달 24일 5.79%에서 거래날짜 기준으로 1주일 만에 5.88%로 0.09% 포인트 상승했다. 이는 올해 1월10일 5.89% 이후 가장 높은 수준이다.CD금리가 이처럼 급등하는 이유는 리먼브러더스의 파산 이후 CD금리와 3개월 만기인 은행채 금리 간 격차가 크게 벌어지면서 CD금리도 덩달아 상승세를 탔기 때문이다.3개월 은행채 금리는 9월16일 5.63%에서 9월30일 6.22%로 0.59% 포인트나 치솟았다. 은행채 금리의 상승은 리먼 파산 이후 금융기관에 대한 불안감이 높아지면서 은행채를 사겠다는 매수자는 줄어든 반면 증권사나 투신사들이 유동성 확보를 위해 은행채를 앞다퉈 내놓았기 때문이다. 때문에 금리가 더 높은 은행채에 밀려 거래가 안 되던 CD는 은행채 금리를 따라 상승했다. 따라서 신용경색이 지속될 경우 CD금리가 계속 상승해 시중 금리도 뒤따라 오를 가능성이 높다. 이에 따라 주택담보대출을 억대로 받은 중산층들은 이자 부담이 높아져 압박감을 받을 것으로 보인다. 실제로 시중은행들의 주택담보대출 금리도 큰 폭으로 뛰고 있다. 국민은행의 다음 주 변동금리형 주택담보대출 금리는 이번 주보다 0.05% 포인트 급등한 연 6.61∼8.11%가 적용된다. 우리은행은 연 6.75∼8.05%, 신한은행은 연 6.65∼8.25%, 하나은행은 연 6.98∼8.28%이다. 문소영기자 symun@seoul.co.kr

은행 대출금리가 7년 만에 최고 수준으로 뛰어올랐다. 한국은행이 29일 발표한 ‘8월중 금융기관 가중평균 금리동향’에 따르면 예금은행의 대출 평균금리는 신규 취급액 기준 연 7.31%로 전월의 7.12%에 비해 0.19%포인트 상승했다. 이 금리는 2001년 8월의 7.51% 이후 7년만에 최고치다. 올 들어 예금은행의 대출평균 금리는 3월 6.90%,4월 6.91%,5월 6.96%,6월 7.02% 등이었다. 김경학 한은 금융통계팀 차장은 “한은의 기준금리 인상이 양도성예금증서(CD) 금리를 끌어올렸고 이는 곧바로 예금은행의 대출 금리에 영향을 줬다.”고 말했다. 대출금리 상승에는 은행들이 대출을 축소했고 비교적 높은 금리의 학자금이 많이 대출된 것도 영향을 미쳤다. 분야별로 보면, 가계 대출금리는 연 7.35%로 전월의 7.12%에 비해 0.23%포인트 상승하면서 2001년 9월의 7.55% 이후 최고치를 기록했다. 가계대출 가운데 주택담보대출의 금리는 6.92%에서 7.16%로 0.24%포인트 상승하면서 관련 통계가 나오기 시작한 2001년 9월이후 가장 높았다. 기업대출금리는 7.30%로 전월의 7.12%에 비해 0.18%포인트 올라갔다. 대기업 금리는 6.66%에서 6.86%로, 중소기업 금리는 7.30%에서 7.50%로 각각 뛰었다. 운전자금 금리는 0.19%포인트 상승한 7.29%, 시설자금 금리는 0.08%포인트 오른 7.48%였다. 저축성 수신평균 금리는 연 5.91%로 전월의 5.67%에 비해 0.24%포인트 올라갔다. 정기예금 금리는 5.55%에서 5.77%로 0.22%포인트, 정기적금 금리는 4.76%에서 4.99%로 0.23%포인트 각각 상승했다. 시장형 금융상품의 평균 금리는 6.10%로 전월의 5.84%에 비해 0.26%포인트 올라갔다.CD금리는 5.73%에서 6.02%로, 환매조건부채권(RP) 금리는 5.45%에서 5.57%로 각각 상승했다. 문소영기자 symun@seoul.co.kr

은행권의 자금 부족 등에 따라 은행채 금리가 상승하면서 고정금리형 주택담보대출 금리가 최고 연 9.5%에 육박했다. 변동금리형 주택대출 금리 역시 7개월 만에 최고치로 치솟았다. 그러나 올해와 내년 주택대출의 상환이 정점을 이룰 예정이라 가계의 상환 부담은 더욱 커질 전망이다. 17일 금융권에 따르면 이번 주 초 신한은행의 고정금리형 주택대출 금리는 연 7.88∼9.48%로 지난주 초에 비해 연 0.22%포인트 상승했다. 지난 5월6일 이후로 따졌을 때 최고금리가 1.59% 포인트 급등한 수치다. 이에 따라 사상 처음으로 9.5% 돌파를 눈앞에 두고 있다.1억원을 빌렸을 때 석달 동안 연이자가 159만원이 불어난 셈이다. 국민은행과 하나은행은 각각 7.74∼9.24%,8.64∼9.24%로 0.15% 포인트,0.12% 포인트씩 상승했다. 우리은행은 8.02∼9.12%로 0.02%포인트 올랐다. 주택대출의 대부분을 차지하고 있는 변동금리형 대출 금리도 두달째 가파른 오름세를 보이고 있다. 신한은행의 이번주 초 주택대출 변동금리는 6.58∼8.18%로 1주일 전보다 0.04%포인트 상승했다. 외환은행은 6.44∼7.72%로 0.04% 포인트 상승, 두달 간 오름폭이 0.63%포인트에 이르렀다. 금리가 상승하고 있는 것은 은행 예금은 줄어드는 반면 중소기업 부문 등을 중심으로 대출이 꾸준히 늘어나면서 은행의 자금 조달 여건이 악화되고, 그 바람에 은행채 금리와 양도성예금증서(CD) 금리 등이 상승세를 지속하고 있기 때문이다. 고정금리의 기준금리인 3년 만기 은행채 금리(AAA등급 기준)는 5거래일 간 총 0.25%포인트 상승하면서 14일 현재 연 7.08%를 기록하고 있다. 변동금리의 기준인 CD금리 역시 14일 현재 5.79%로 6거래일 연속 상승하면서 5.8% 진입을 눈앞에 두고 있다. 지난 1월24일 연 5.79%를 기록한 이후 약 7개월만에 최고치로 치솟았다. 이에 따라 올해부터 이자만 내는 거치기간이 끝나고 원리금 상환에 들어가는 대출 고객이 늘면서 대출의 부실화 우려가 제기되고 있다. 자유선진당 박상돈 의원은 작년 국정감사 자료에서 거치기간이 만료되는 주택대출이 올해 18조 2000억원에서 내년 37조 7000억원으로 급증한다고 밝혔다. 예를 들어 고객이 은행에서 1억원을 연 7.2%,15년 만기로 빌렸을 때 3년 거치기간 중에는 매월 60만원의 이자만 냈지만 거치기간이 끝나면 12년 동안 원금과 이자를 합쳐 평균 103만 9000원을 내야 한다. 여기에 3년 간 대출금리가 1.5% 포인트 올랐다면 매월 내는 원리금은 112만 1000원으로 불어난다. 한 시중은행 관계자는 “지점 창구에서는 대출 상환이나 거치기간 연장을 문의하는 고객들의 전화가 느는 추세”라면서 “올해부터 3년 거치기간이 끝나는 경우가 많아 대출 연체 등의 문제가 발생할지 여부를 주의 깊게 살피고 있다.”고 덧붙였다. 이두걸기자 douzirl@seoul.co.kr

금리 인상으로 서민 대출자들의 부담이 늘어나는 것은 불가피할 전망이다. 중소기업 역시 원자재가 상승과 경기 침체라는 이중 악재와 더불어 금리 인상이라는 짐을 추가로 떠안게 됐다. 경기의 추가 하락도 우려되는 부분이다. ●물가하락에 얼마나 영향 줄까 국제 원유가와 원자재가의 상승과 더불어 6월 중 광의통화(M2·평잔)는 지난해 같은 기간보다 15.1%나 증가하는 등 유동성이 빠르게 증가해 인플레 요인이 되고 있다. 저성장 속의 물가 상승은 스태그플레이션의 위험마저 높아지고 있다. 금리인상으로 물가안정에 긍정적인 영향을 주게 된다. 한은 분석에 따르면 기준금리를 0.25%p 올리면 소비자물가는 앞으로 1년간 0.06%p 떨어진다. 생각보다 크지 않은 수치다. 영국계 은행인 HSBC는 “이미 인플레이션이 심화된 가운데 소비자물가 상승률이 7월에 5.9%에서 이번 달에는 7% 수준으로 높아질 것”이라면서 “이번 금리 인상이 수입 물가 압력을 억제하기는 어렵다.”고 지적했다. 따라서 물가에 가시적인 영향을 주려면 추가적인 인상이 필요할 수도 있다. 그러나 인플레이션 기대 심리를 누그러뜨리는 이번 결정의 부차적인 효과를 무시할 수는 없다. ●가계·기업 대출이자 부담 가중 7일 금융권에 따르면 기준금리 인상에 따라 기존 대출자들의 부담은 불가피할 전망이다. 이날 변동금리식 주택담보대출 금리의 기준이 되는 양도성예금증서(CD) 31일물 마감 금리는 연 5.74%. 다만 전문가들은 CD금리가 이번 기준금리 인상을 먼저 반영하면서 지난달 2일 5.37%에서 0.4% 포인트 가까이 오른 만큼, 추가적인 인상폭은 크지 않을 것으로 보고 있다. 우리은행 박동영 자금부장은 “CD금리는 5.75∼5.80% 수준을 유지할 것”이라면서 “금융당국이 물가 안정을 위해 금리를 인상하겠다는 방향이 정해진 만큼, 채권시장은 더 안정화될 것”이라고 내다봤다. 변동식 주택대출은 CD금리를 반영해 석달마다 한번씩 금리를 바꾼다. 예를 들어 변동식 주택대출 자금으로 A은행에서 2억원을 빌린 40대 직장인은 석달 전 CD금리인 5.36%를 기준으로 현재 6.76% 정도의 금리를 적용받아 대략 연 1342만원의 이자를 부담하고 있다. 그러나 석달 뒤에는 0.4%포인트 정도 인상된 7.16% 정도의 금리로 1432만원을 지불해야 한다. 이번 기준금리 인상의 여파로 한해 90만원, 매월 7만 5000원의 이자가 추가로 빠져나가는 셈이다. ●중소기업들 수익 악화될 듯 중소기업들도 경기침체·원자재값 상승으로 경영상태가 좋지 않은 상황에서 이자부담마저 늘어나면서 수익성이 더욱 악화될 전망이다. 중소기업의 7월 말 은행대출 잔액은 395조 3890억원, 가계 대출은 379조 2306억원에 이르고 있다. 중소기업의 대출 연체율은 1.14%로 0.14%포인트 상승했다. 계절적 요인을 제외할 경우 1.32%로 높아졌다. 같은 담보 대출이라도 중소기업은 가계보다 높은 이자를 내고 있다. 6월 말 기준 중소기업의 신규 대출 평균 금리는 7.21%로 가계 대출보다 0.28%포인트 높다. 금융감독원 관계자는 “이번 금리 인상으로 중소기업의 채무부담이 가중됨에 따라 연체율이 늘어나는지 면밀히 점검할 계획”이라고 말했다. 특히 13만가구에 이르는 미분양물량을 안고 있는 건설업체들이 더 큰 타격을 받을 전망이다. 건설업체들은 미분양 물량에 60조원가량의 자금이 물려있어 이자 부담이 매우 큰 상황이다. 이두걸기자 douzirl@seoul.co.kr

‘2005년에 미분양된 아파트를 분양받아서 2007년 2월에 입주했다. 처분조건부대출을 받았기 때문에 기존 아파트를 매각해야 했는데 실패했다. 이후 자산공사에 매각을 의뢰했으나 1차 매각에 실패해 2차 매각이 예정된 상태에서, 대출 은행에서 당장 매각하지 않으면 상환절차에 들어가고, 강제경매에 붙이겠다는 내용증명을 보냈다. 어떻게 해야 할까.’(아이디 ‘ddiddo77’). 이 사례처럼 최근 부동산 거래가 크게 위축되면서 처분조건부 대출을 받은 사람들의 고통이 가중되고 있다. 처분조건부 대출이란 아파트를 담보로 대출받은 사람이 투기지역의 아파트를 추가로 구입하면 1년 안에 기존 아파트를 처분하는 조건으로 받는 대출을 말한다. 처분조건부 대출로 구입한 주택의 경우 1년 안에 처분하지 못하면 기간 만료 후 1∼3개월 동안 최저 16%에서 최고 21%의 높은 연체 이자를 물어야 한다.3개월이 지나면 금융기관이 경매 등 상환 절차에 들어갈 수 있다. 은행권에 따르면 시중은행들의 전체 처분조건부 대출 건수와 금액은 7만 1000건,7조 2000억원에 이른다. 이 가운데 올해 만기가 도래하는 대출은 2만 9800건,3조 2000억원가량이다. 주택거래 침체로 기존 주택을 처분하지 못해 경매 위기에 놓인 사람들은 대부업체에서 높은 이자로 대출을 받거나 사채를 끌어다 은행 대출을 갚고 있는 것으로 알려졌다. 은행들도 연체가 발생하지 않도록 기간 만료 3개월 전에 내용 증명을 보낸 뒤 1개월 전에는 전화로 기간 만료일이 다가왔음을 알리는 등 대출자들의 상환을 독촉하고 있다. 한 시중은행 담당자는 “전화로 대출 상환이나 매각을 독촉하면 ‘집이 팔리지 않는다’며 불만을 토로하는 분들이 많다.”면서 “대출을 갚더라도 집을 매각해야 하는 의무는 그대로 유지된다.”고 말했다. 금융감독당국 관계자도 “올해 3월 말 기준 처분 이행률은 98%이었으나 최근 주택경기 침체로 이행률이 떨어졌을 것으로 보인다.”면서 “집을 팔지 못하는 사람들이 늘면서 관련 민원도 잇따르고 있다.”고 말했다. 인터넷 포털사이트인 네이버에는 ‘처분조건부 대출로 고통받는 사람들(http://cafe.naver.com//realloanpeople)’ 이란 모임이 생겨나 정부와 국회 등에 청원하겠다는 움직임을 보이고 있다. 현재 얼어붙은 부동산 시장 상황을 반영하지 못하는 규제가 철폐되거나, 처분기간을 2∼3년으로 연장해달라는 것이다. 하지만 금융감독당국은 섣불리 규제 완화를 결정할 수 없다는 입장이다. 관련부처와 협의뿐만 아니라 부동산 규제의 전체 틀에서 고려해야 하기 때문이다. 시중은행들의 변동금리 주택담보대출 금리가 연일 고공행진을 하고 있는 것도 주택담보대출자들의 고민이다. 변동금리형 주택담보대출의 기준금리인 양도성예금증서(CD)금리가 6월말 5.37%에서 지난 주말 5.69%로 한달 사이 0.32%포인트가 훌쩍 뛰어올랐기 때문이다. 지난 1월28일 연 5.70% 이후 6개월 만에 최고 수준이다. 국민은행의 이번 주 3개월 변동금리 주택담보대출 금리는 지난주보다 0.05% 포인트 상승한 6.44∼7.94%로 고시했다. 신한은행은 연 6.48∼8.08%, 우리은행도 연 6.58∼7.88%로 지난주보다 각각 0.06%포인트 상승했다. 한은 등 금융권 관계자들은 “이번 달 기준금리가 오를 것이라는 기대감이 시장에 팽배해 CD금리에 선반영된 것으로 분석된다.”고 말했다. 문소영기자 symun@seoul.co.kr