KB국민·신한 등 5대은행 4.28% 증가농협銀 담보대출 중단 풍선효과 반영‘일단 받고 보자’ 패닉 대출 현상까지금융위 “내년 상반기까지 억제 지속”지난달 가계대출 증가율이 가파르게 올라 일부 은행은 금융 당국이 제시한 권고치(연간 5~6%)의 턱밑에까지 이르렀다. 지난달 24일부터 NH농협은행이 신규 담보대출을 중단한 풍선효과가 일부 반영된 데다 사전에 일단 받고 보자는 ‘패닉 대출’ 현상이 영향을 미친 것으로 분석된다. 금융 당국은 여전히 가계대출 증가세가 꺾이지 않자 전세대출 제한도 들여다보고 있다. 또 내년 상반기까지 지금과 같은 가계부채 억제 정책을 이어 가겠다는 입장도 밝혔다. 7일 금융권에 따르면 지난달 말 기준 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 등 5대 시중은행의 가계대출 잔액은 698조 8149억원으로 집계됐다. 지난해 말과 비교해 4.28% 증가했다. 은행별로는 이미 신규 담보대출을 중단한 농협은행 증가율이 7.56%로 가장 높았다. 하나은행 4.62%, 국민은행 3.62%, 우리은행 3.45%, 신한은행 2.34%였다. 특히 지난 7월 말까지만 해도 가계대출 증가율이 2.58%였던 국민은행이 한 달 새 1% 포인트 넘게 뛰었다. 연말까지 넉 달 정도 남은 가운데 신한은행을 제외한 나머지 은행들은 더이상 안심할 수 없는 상황이 됐다. 지난 5월처럼 가계대출이 이례적으로 줄어드는 경우가 아니라면 금융 당국의 권고치에 근접해서다. 게다가 이달부터 농협은행 대출 중단의 풍선효과가 본격화되면 다른 은행들로 대출 수요가 몰릴 수밖에 없다. 은행들은 이달 초부터 우대금리 축소, 가산금리 인상 등으로 대출금리를 올려 대출총량 관리에 돌입했다. 하지만 대출 증가세가 계속되면 한도 축소나 일부 대출상품 중단과 같은 추가 조치가 나올 수 있다. 금융 당국은 그동안 실수요자의 영역이라 손대지 않았던 전세대출에 대해서도 고삐를 조이는 방안을 검토하고 있다. 실수요가 아닌 투자 목적으로 사용되는 전세대출이 있다고 보고 추석 연휴 이후 관리 방안을 내놓겠다는 것이다. 이동훈 금융위 금융정책과장은 이날 열린 ‘통화정책 정상화와 자산시장 영향’ 토론회에서 “내년 상반기까지 허리띠를 졸라매겠다”며 “긴축의 체감도를 구체화·가시화하는 방향으로 창구 관리를 하고, 필요하다면 제도도 정비하겠다”고 말했다.

최근 금융 당국이 강력한 가계대출 조이기에 나서면서 5대 시중은행의 지난달 가계대출 증가액이 지난 7월에 견줘 반토막이 났다. 반면 정부의 전방위적 압박에도 불구하고 주택담보대출 증가액은 올해 최대치를 기록했다. 금리 인상 등의 효과가 나타나면서 향후 가계부채 관리가 연착륙할 수 있을지 주목된다. 1일 은행업계에 따르면 8월 말 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행의 가계대출 잔액은 698조 8149억원으로 전월보다 3조 5068억원 늘었다. 올 들어 두 번째로 큰 증가 폭이었던 지난 7월(6조 2009억원)과 비교해 43.4% 감소한 것이다. 월별 가계대출 증가액은 지난 4월 9조 2266억원까지 늘었으나 5월(3조 546억원), 6월(1조 2996억원) 감소한 뒤 7월에 다시 큰 폭으로 늘었다. 지난달 신용대출 규모는 140조 8942억원으로 7월(140조 8931억원)과 비슷한 수준이었다. 7월 신용대출 증가액은 카카오뱅크 등 대형 공모주 청약 등으로 1조 8637억원에 달해 6월(5382억원)보다 이미 3배 이상 증가 폭이 커진 규모였다. 금융권 관계자는 “이미 지난달까지 대출이 많이 이뤄져 연내 목표 증가율 5~6%를 최대한 맞추려면 더 줄여야 할 것”이라며 “신용대출도 지난달부터 강화돼 수요가 줄어들 수밖에 없는 상황”이라고 말했다. 반면 5대 시중은행의 8월 말 기준 주택담보대출 잔액은 전월 대비 3조 8311억원 늘어난 493조 4148억원으로 집계돼 올해 최대였던 7월보다 증가 폭이 더 컸다. 주택담보대출 월별 증가액은 3월 3조 424억원을 기록한 후 4월(7056억원), 5월(1조 2344억원), 6월(6517억원) 1조원 언저리에서 늘다가 7월(3조 8234억원) 큰 폭으로 뛰었다. 집값이 고공행진을 이어 가고 주택 거래도 꾸준히 이어지면서 주택담보대출 증가가 이어진 것이다. 이에 한국은행은 지난달 26일 가계빚 급증과 집값 상승 등을 이유로 기준금리를 0.25% 포인트 인상했다. 시중은행 관계자는 “주택담보대출은 대출 신청으로부터 실행까지 1~2개월 걸리는 만큼 이달부터 대출 억제 효과를 확인할 수 있을 것”이라고 말했다. 금융 당국은 앞서 가계대출 총량 관리를 위해 지난달 13일 은행 여신 담당 임원들을 불러 신용대출 한도를 차주의 연소득 이내로 축소해 달라고 요청했다. 이에 NH농협은행과 우리은행을 시작으로 모든 은행들이 대출 규모 축소에 나서고 있다.

은행권 신용대출이 새해 들어 다시 증가세를 보이고 있다. 코스피가 사상 처음으로 3150선까지 치솟는 등 증시가 유례 없는 호황을 보이자 ‘빚투’(빚내서 주식투자)를 위해 신용대출을 받거나 지난해 말 막혔던 신용대출 상품이 풀리자 미리 대출을 받아 두려는 수요가 몰린 것으로 분석된다. 10일 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 등 5대 시중은행에 따르면 지난 7일 현재 전체 신용대출 잔액은 134조 1015억원으로 집계됐다. 지난해 말(133조 6482억원)과 비교해 올해 첫 주, 특히 영업일로는 불과 4일(4~7일) 만에 4534억원가량 급증했다. 특히 마이너스통장을 통한 신규 신용대출(한도거래 대출)은 지난달 31일 1048건에서 7일 1960건으로 늘었다. 이에 따라 이달 1~7일 5대 은행의 신규 마이너스 통장은 모두 7411개, 잔액 기준으로는 2411억원 증가했다. 이처럼 신용대출이 증가한 데는 지난해 말 가계대출 총량 관리 차원에서 금융권이 막아 놓았던 신용대출 상품이 새해를 맞아 하나둘 풀린 영향이 컸던 것으로 분석된다. 신한은행은 쏠편한 직장인 신용대출 상품을, 카카오뱅크는 직장인 고신용자 대상 마이너스통장 신용대출을 지난 1일부터 각각 재개했다. 우리은행도 지난달 11일 이후 중단한 신용대출 상품인 우리 WON하는 직장인 대출 판매를 지난 7일부터 다시 시작했다. 신용대출 과열 조짐이 보이자 금융 당국은 가계부채의 급격한 증가를 막기 위해 은행권의 고액 신용대출 규제를 계속할 방침이다. 하나은행은 전문직 전용 상품의 한도를 1억 5000만원에서 5000만원으로 낮췄고 마이너스통장 한도도 3억원에서 2억원으로 1억원 줄였다. 신용대출뿐 아니라 전세자금대출도 관리에 들어간 상황이다. KB국민은행은 지난 1일부터 전세보증금 담보부 생활안정자금 등 일반 용도 전세자금대출에 대한 총부채원리금상환비율(DSR) 적용 비율을 기존 100% 이내에서 70% 이내로 낮췄다. 김진아 기자 jin@seoul.co.kr

코로나19 이후 지난해 ‘역대급’으로 증가하던 신용대출 잔액이 금융당국과 은행권의 강한 규제로 11개월 만에 첫 감소세를 보였다. 하지만 전세대출 등은 여전히 큰 폭으로 늘어나면서 전체 가계대출은 증가세를 이어갔다. 5일 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 5대 시중은행에 따르면 신용대출이 줄어들면서 지난달 말 전체 가계대출 잔액은 670조 1539억원으로 집계됐다. 이는 11월 말(666조 9716억원)보다 3조 1824억원 늘어난 수치지만, 지난해 8월 이후 월간 증가액이 8~9조원에 달했던 가계대출에 비해 증가 추세가 눈에 띄게 감소했다. 가계대출 급증세가 다소 진정 된 데는 규제에 따른 신용대출 감소가 가장 큰 영향을 미쳤다. 지난달 말 기준 신용대출 잔액은 133조 6482억원으로 전달 한 달 사이 444억원이 감소했다. 5대 은행의 신용대출 잔액이 전월(133조 6925억원)보다 감소한 것은 11개월 만에 처음이다. 지난해 11월 신용대출 증가 폭이 사상 최대(4조 8495억 원)를 기록하면서 금융당국 지침에 따라 은행들이 총부채원리금상환비율(DSR)을 규제하고, 대출 한도 등을 축소해 나온 결과로 보인다. 한 시중은행 관계자는 “연말에 일부 신용대출을 규제하면서 수요가 줄어든 것”이라며 “시기적으로 연말 성과급이 들어오면서 마이너스 통장 잔액 등이 상환돼 여신 잔액이 일부 줄어든 영향도 있다”고 말했다. 신용대출 감소 추이와 반대로 주택 관련 대출 증가세는 거의 꺾이지 않았다. 전체 주택담보대출 잔액은 473조 7849억원으로 11월보다 3조 3611억원 늘었다. 최근 전셋값 상승의 영향으로 수요가 급증하는 전세자금 대출만 따로 보면 12월 대출 잔액(105조 988억원)의 증가 폭은 11월(103조 3392억원)보다 1조 7596억원으로 지난해 11월(1조 6564억원)보다 오히려 증가했다. 한편 지난해 연간 5대 은행의 전체 가계대출 잔액은 670조 1539억 원으로 2019년 보다 59조 3977억 원(9.7%) 늘었다. 신용대출 잔액은 23조 7374억원(21.6%) 늘어 역대 최대를 기록했다. 주택담보대출(전세자금대출 포함)과 전세자금대출도 각각 36조 4069억원(8.32%), 24조 6456억원(30.63%) 늘었다. 윤연정 기자 yj2gaze@seoul.co.kr

대기업 ‘비상경영자금’ 목적 8조 증가 가계 주담대 4조·신용 2조 등 총 113조지난달 국내 5대 시중은행의 대출이 20조원 가까이 증가한 것으로 나타났다. 코로나19 경제 위기로 금융시장이 불안해지면서 대기업과 중소기업이 대출을 늘린 데다 가계 대출도 증가세를 유지했다. 2일 NH농협·신한·국민·우리·하나은행 등 국내 5대 시중은행에 따르면 지난 3월 대출 잔액은 1170조 7335억원으로 전월 대비 1.7%(19조 8688억원) 증가했다. 지난해 3월 증가액(2조 6683억원)과 비교하면 7배의 증가폭을 보였다. 가계 대출과 기업 대출 모두 늘었지만 특히 대기업 대출이 82조 7022억원으로 전월(74조 6073억원)보다 8조 949억원 증가했다. 한 달 만에 전체 대출액의 10.8%가 증가한 것이다. 지난해 3월 대기업 대출은 9900억원 감소했었다. 대기업은 주로 회사채처럼 금융시장에서 직접 자금을 조달하기 때문에 은행 대출의 증감 규모는 2조원 안팎이었다. 지난달 급격한 대출 증가는 코로나19로 인해 비상경영자금을 미리 확보해 놓으려는 수요가 늘어난 것으로 풀이된다. 시중은행 관계자는 “회사채 시장의 상황이 나빠지면서 만약에 대비한 대기업의 한도 대출이 늘었다”고 말했다. 중소기업 대출(개인사업자 대출 포함)도 전월 대비 5조 3619억원 증가했다. 가계대출 중 주택담보대출은 지난 2월보다 4조 6088억원 증가했다. 또 신용대출은 한 달 만에 2조 2409억원 늘어나 전체 113조 1195억원으로 집계됐다. 시중은행 관계자는 “코로나19로 경제 상황이 많이 어려워지면서 생활자금으로 쓰는 경우뿐 아니라 최근 주식시장에 새로 유입되는 투자 목적 자금도 있는 것으로 추정된다”고 설명했다. 홍인기 기자 ikik@seoul.co.kr

대기업 5개월새 1조 8296억↓ … 중기 대출은 10조 2000억 증가 기업 구조조정의 여파로 은행들이 일부 대기업 대출을 바짝 조이고 있다. 반면 부실비율이 상대적으로 낮아 안전해 보이는 중소기업을 중심으로 대출 규모를 늘리는 실정이다. 21일 은행권에 따르면 5대 대형은행(KB국민·KEB하나·우리·신한·농협)의 5월 말 대기업 대출 잔액은 89조 5878억원으로, 지난해 말(91조 4174억원)과 비교해 1조 8296억원 줄었다. 특히 KEB하나은행의 대출 감소가 두드러졌다. 올해에만 전체 감소액을 웃도는 2조 7552억원이 줄었다. 그도 그럴 것이 최근 은행권이 구조조정이 한창인 해운·조선업에 대한 위험도를 줄이는 데 주안점을 두기 때문이다. 앞서 국민과 신한은행이 삼성중공업에 대한 단기차입금 만기를 연장하면서 대출 기간을 1년에서 3개월로 축소했다. 농협과 산업은행도 다음달 삼성중공업 대출의 만기를 연장해 주면서 기간은 축소할 것으로 보인다. 반면 은행권은 중소기업 대출은 공격적으로 늘리고 있다. 개인사업자 대출을 포함한 5대 은행의 중소기업 대출 잔액은 지난해 말 329조 653억원에서 올해 5월 339조 2654억원으로 5개월 만에 약 10조 2000억원이 증가했다. 매월 2조 안팎이 늘어난 셈이다. 시중은행의 한 대출담당 관계자는 “현시점에서 수치상으로만 보면 대기업에 돈을 빌려주는 것보다 중기에 대출해 주는 게 2.5배가량 안전한 셈”이라면서 “간판만 보고 대기업에 대출하기보다는 알짜 중소기업 대출을 늘리는 게 요즘 추세”라고 말했다. 백민경 기자 white@seoul.co.kr

｜도쿄 이춘규특파원｜일본 경제가 ‘잃어버린 10년 불황의 긴 터널’에서 빠져나오는 데 마지막 걸림돌로 지목됐던 주요 은행들의 실적이 급격히 호전되고 있다.특히 은행들을 짓눌러온 부실채권 규모가 2년전의 최고치에 비해 거의 절반(14조엔)규모로 줄어들어 일본경기가 본격 회복세를 탔다는 관측도 제기되고 있다. 미쓰비시도쿄,미즈호,미쓰이스미토모,스미토모신탁,미쓰이트러스트,UFJ,리소나 등 일본의 7대 금융·은행그룹 중 UFJ와 리소나를 제외한 5개그룹이 3월말 끝난 2003회계연도에 흑자전환한 것으로 25일 나타났다. 일본 7대 은행의 부실채권 총액 14조엔은 전년도에 비해 32%정도인 6조엔 이상이 축소된 것으로,이들 은행의 부실채권 규모가 가장 컸던 2002년 3월의 27조엔과 비교하면 거의 절반가량 줄어든 규모다. 은행 건전성의 주요 지표 중 하나인 총여신 대비 부실채권(NPL)비율도 급격히 호전되고 있다.부실채권 비율은 지난 회계연도에 평균 5.2%로 전년도 대비 2.0%포인트 낮아진 것이다.2년전에는 8.42%였다. 이에 따라 당초 내년 3월 말까지 부실채권 비율을 4%대로 낮추기로 한 정부 목표가 앞당겨 달성될 가능성이 높아진 것으로 분석됐다.은행의 자산건전성 증대로 일본경제의 기초체력을 다진다는 목표의 조기달성 분위기다. 은행들의 경영여건이 부쩍 개선된 것은 지난 10년간의 기업과 은행들의 꾸준한 구조조정으로 부실채권 처리손실이 대폭 줄었고,주가도 상승세를 탔기 때문으로 분석됐다.무엇보다 경기회복세가 빠르게 확산된 것이 주효했다. 하지만 7대 은행그룹의 전체 경영실적은 여전히 6300억엔의 적자로 나타났다.UFJ은행이 4028억엔의 적자를 낸데다 지난해 사실상 국유화된 리소나그룹의 적자 1조 6600억엔이 반영됐다.물론 리소나은행의 적자규모는 전년도의 4조 6000억엔에 비해 크게 줄어든 것이다. 특히 부실채권 규모가 줄었다고는 하나 여전히 2001년 수준과 큰 차이가 없다.부실채권 비율 역시 2001년과 비슷하고 정작 남은 부실채권이 “실물경제나 은행경영에 영향력이 큰 채권이 많다는 게 문제”란 분석이 있듯이,은행의 대규모 부실채권문제는 한 고비만 넘겼을 뿐이라는 지적이 있는 것도 사실이다. 아울러 여전히 기업들의 자금수요가 얼어붙어 있는 것은 한계로 지적된다.본격회복에 대비한 기업의 투자수요가 적다는 얘기다.따라서 은행들은 주택자금 등 개인 융자를 늘리고,연금보험·투자신탁 판매 등의 수수료 수입 등으로 수익선 변화를 모색중이다.예금·대출금리차 문제도 과제다.˝

금융감독원 김성희(金成熙) 부원장보가 금융기관에 쓴소리를 했다. 김 부원장보는 최근 1,000여개 금융기관의 장에게 A4용지 10장분량의 장문의 서한을 보내면서 “과거 타성에서 빨리 벗어나지 못할 경우 도태될 것”이라고 경고했다.주요 내용을 간추린다. 앞으로 우리 금융권은 더욱 치열한 경쟁시대를 맞게 된다.외국자본과 외국경영인이 국내에 본격 진출하고 선진기법의 금융상품이 등장하는 등 대내외여건이 급변하는 상황에서 경쟁력을 갖추지 못한 국내 금융기관은 다시 한번 퇴출이나 합병 등 구조조정의 소용돌이에 휘말리게 될 것이다.그러나 불행히도 우리 금융기관들은 생색내기 쉬운 단기전략과 부가가치가 낮은 일상적인 일에 얽매이는 재래식 경영관습에서 벗어나지 못하고 있다. 5년후 우리 금융기관,특히 은행들은 몇개나 살아남을 수 있을까.그 전망은불투명하다.냉혹한 글로벌 마켓에서 치밀한 대책없이 막연한 기대속에 앞으로 수년간 더 지낼 경우 해당 금융기관과 임직원들은 도태될 것이고 국가적으로도 큰 손실을 입을 것이다. 금융기관장은 물론 참모진 중에도 금융환경 변화를 제대로 파악해 경영비전을 제시하는 인재가 부족하다.상위은행 인적자원의 경쟁력은 외국계 은행의70%를 넘지못한다.98년말 기준 국내 5대 대형 시중은행의 자본금 수준은 더하다.5대 은행의 자본금은 평균 19억달러로 미국 5대은행 평균의 7%,일본 5대은행 평균의 9.9%다.국내은행의 종합적인 경쟁력은 선진국 은행의 60% 수준에 불과하다. 곽태헌기자

◎평균 11%대… IMF 이전 수준 밑돌아 중소기업에 대한 은행권의 대출금리가 신용도에 따른 차별화 양상이 뚜렷해지고 있다.금리 수준도 국제통화기금(IMF)체제 이전 수준을 밑돌았다. 23일 한국은행에 따르면 10월중 중소기업 대출금리는 10%의 우대금리(PR)적용이 11.6%를 비롯해 PR+1%대가 14.5%,PR+2%대 19.5%,PR+3%대 16.1%,PR+4%대가 16.8% 등 신용도에 따라 골고루 분포됐다. 작년 11월에는 전체 대출의 59.2%가 PR+2∼3%대에 집중되고,지난 5월에도 66.3%의 대출이 PR+3∼6%대에 몰리는 등 일정 금리 수준에 집중되는 현상을 보였었다. 평균 대출금리는 작년 11월 11.9%,지난 1월 16.4%,8월 15.0%에서 지난 18일 현재 11%대를 기록,외환위기 이전 수준으로 되돌아갔다.금리 인하는 조흥 상업 제일 등 선발 5대은행보다는 후발은행이 선도했다. 작년 11월 평균 12.0%로 선발은행보다 0.3%포인트 높았지만 6월 이후 이같은 현상이 역전돼 10월 현재 11.8%로 선발은행보다 1.7%포인트나 낮은 금리를 적용했다. 한은은 “중소기업의 신용등급이 대출금리에반영돼 금리 분포도가 골고루 나눠졌지만 신용이 떨어지는 기업들을 위해서는 가산금리 폭이 더욱 확대돼야 할 것”이라고 지적했다.

◎평균자산 일의 8%… “구멍가게 수준”/25개 일반은행 합쳐야 세계9위 규모/98년 금융개방땐 “다윗과 골리앗 싸움” 일본·미국 등 선진국 은행의 규모가 백화점이나 슈퍼마켓이라면 국내은행은 구멍가게다.선진국 은행이 대학생이라면 국내은행은 초등학생 수준이다.규모면에서 우선 그렇다. 95년 현재 국내 15개 시중은행과 10개 지방은행 등 25개 일반은행의 총자산은 3천9백억달러다.25개은행을 합해야 세계 순위에서 겨우 한 자리수(9위)에 들 정도다. 주택은행·장기신용은행 등 총자산이 많은 일부 특수은행까지 포함해도 상위 25개 은행의 총자산은 4천6백52억달러다.세계 6위인 일본 사쿠라은행의 4천7백80억달러를 밑돈다. 국내은행중 자산기준으로 세계 100위내에 드는 은행은 하나도 없다.외환은행의 총자산이 4백62억달러로 국내은행중에는 가장 많지만 145위 수준이다.합병에 따라 총자산 세계 1위가 된 도쿄­미쓰비시은행(7천1백27억달러)의 6% 수준이다. 자산기준 상위 5대은행 평균에서도 격차는 여전하다.95년의 국내 5대은행(외환·서울·국민·한일·조흥은행) 평균 총자산은 4백9억달러로 일본 5대은행 평균인 4천9백30억달러의 12분의 1,미국 5대은행 평균인 2천89억달러의 5분의 1이다.독일과 영국의 5대은행 평균은 각각 3천3백13억달러와 2천5백27억달러다. 10대은행으로 넓혀보더라도 큰 차이는 없다.국내 10대은행 평균 자산규모는 경제협력개발기구(OECD) 상위 10개국중 은행 평균 자산규모가 가장 적은 캐나다의 절반이다. 5대은행의 평균 자기자본도 선진국 은행에 비해 크게 뒤쳐지기는 마찬가지다.국내 5대은행 평균은 22억달러로 일본의 1백74억달러,미국의 1백32억달러를 훨씬 밑돈다. 절대적인 규모에서만 선진국은행에 뒤지는게 아니다.국민총생산(GNP)을 고려할 때에도 마찬가지다.95년 우리나라의 1인당 GNP는 1만76달러여서 일본(4만1천220달러),미국(2만7천516달러),영국(1만9천128달러)의 절반∼4분의 1수준이다.1인당 GNP의 격차보다 5대은행의 격차는 더 심한 셈이다. 세금내기전의 순이익도 적어 수익성도 좋지않은 편이다.국내 5대은행 평균은 1억달러로 미국의 36억달러,영국의 32억달러,독일의 13억달러와는 비교도 되지 않는다.국내은행의 1인당 업무이익과 순이익은 각각 5천2백만원과 1천2백만원으로 외국은행 국내지점의 1억3천8백만원과 7천8백만원에 미치지 못한다. 이러한 규모의 차이는 투자에서도 그대로 나타난다.미국 씨티은행은 한해에 전산투자에만 10억달러를 쏟아붓는 것으로 알려지고 있다.하지만 국내 선발은행은 5백억∼6백억수준,후발 시중은행은 1백억∼3백억원 수준이다. 오는 98년 말부터 외국은행들이 합작형태로 진출할 수 있게 된데다 국제화추세에 맞춰 대형화가 필요하다는 것은 이러한 면에서도 이해할 수 있다.은행의 규모와 경쟁력이 반드시 일치하는 것은 아니나 규모는 국내시장을 지키고 국제금융시장에서 경쟁하기 위해 중요한 요소다. 이수휴 은행감독원장은 『국내은행은 외국은행에 비해 규모면에서 비교가 되지 않는다』며 『대형화를 통해 경쟁력을 키워야 할 것』이라고 지적했다.조흥경제연구소의 강댁호 책임연구원도 『경제규모를 고려하면 국내은행의 규모가 선진국 은행에 비해 형편없는수준은 아니지만 외국은행과 경쟁하려면 규모를 키울 필요가 있다』고 말했다.

◎부실경영 임원 책임 엄격 추궁 은행감독원은 올해 은행의 합병분위기 조성에 주력키로 했다. 이수휴 은감원장은 6일 이같은 내용의 은행감독 방향을 밝혔다.이원장은 『국내은행들이 선진국 은행과 대등하게 경쟁할 수 있도록 대형화와 전문화 등을 통해 금융산업의 구조가 고도화되도록 여건을 조성하겠다』고 밝혔다.은행의 합병분위기를 조성하겠다는 것을 강력히 시사한 셈이다.그동안 은감원은 합병에 대해 공식적인 입장표명을 하지 않았었다. 이원장은 『국내은행은 5대 시중은행의 평균 총자산 규모가 미국의 상위 5대은행 평균의 6분의 1,일본 5대 도시은행 평균의 13분의 1 수준에 불과하다』며 『국내 금융산업의 경쟁력은 매우 취약한 실정』이라고 지적했다. 이원장은 또 금융기관의 경쟁력을 강화하기 위해 은행법 개정을 통해 새로 도입된 비상임이사 중심의 이사회제도가 빨리 정착할 수 있도록 유도하고 부진한 경영실적에 대해서는 엄격하게 임원의 책임을 묻겠다고 강조했다. 은행들이 부실 및 적자점포나 수익이 없는 자회사의 정리 등 경영합리화를 위한 노력을 기울여 은행의 경영구조를 고수익­저비용 구조로 개선하도록 적극 지도하겠다고 말했다.

◎“국제 신인도 높이고 인수·합병 대비하자”/질경영위주로 전략 수정… 외화채권 발행·자산재평가 러시 은행들이 국제결제은행(BIS)기준의 자기자본비율을 높이기 위해 비상이다.국제적인 신인도를 높이고 은행간의 인수 및 합병(M&A)에 대비해 경영지표를 좋게하기 위한 노력이다.경제협력개발기구(OECD) 가입이후 외형위주에서 질위주로 은행의 전략이 바뀌는 신호이기도 하다. 20일 금융계에 따르면 은행들은 해외주식예탁증서(DR) 발행,자산재평가,후순위 외화채권 발행 등 다양한 방법을 동원하면서 BIS기준 자기자본비율을 높이고 있다. 국민은행이 자기자본비율을 높이는데 가장 적극적이다.올상반기에 1천1억원의 흑자를 기록하는등 실적은 좋지만 증자에 제한을 받아 자기자본비율은 낮은 탓이다. 국민은행은 19일 홍콩에서 2억달러 규모의 후순위 변동금리부 외화채권의 계약을 체결했다.지난 9월에는 금융기관으로는 처음으로 DR 3억달러를 발행했다.이에 따라 국민은행은 지난 6월말에는 자기자본비율이 6.4%였으나 올해말에는 8%를 넘어선다.내년1월1일자로 자산재평가를 실시해 8.5% 내외로 높아진다.지난해 말의 6.1%에서 1년만에 2% 포인트 이상 높아지는 셈이다. 제일은행은 지난 6월 국내은행으로는 처음으로 2억달러 규모의 후순위 외화채권을 발행했다.이에 따라 자기자본비율은 0.70% 포인트 높아져 약 9.4%로 올라갔다. 서울은행은 7월 1억5천만달러의 후순위 외화채권을 발행한데 이어 내년 1월1일자로 자산재평가를 실시한다.자기자본비율은 10.4%로 현재보다 1.8% 포인트 높아진다. 조흥·상업·제일·한일·서울은행 등 5대 시중은행이 지난 83년 자산재평가를 실시한 이후 5대은행중에는 서울은행이 처음으로 재평가를 하는 것이다. 외환은행은 지난달 2억달러의 후순위 외화채권을 발행해 자기자본비율을 8.2%에서 8.8%로 높였다.조흥·상업·한일은행 등은 내년에 후순위 외화채권을 발행할 예정인 것으로 알려지고 있다.상업은행과 한일은행은 내년 1월중 DR도 발행할 예정이다. 일반은행들의 자기자본비율은 93년에는 평균 11.4%였으나 94년에는 10.2%,지난해에는 9.3%로 갈수록 낮아져왔다.은행감독원의 김순배 경영관리과장은 『은행들이 증자로 자본금을 늘리는 것은 주식시장 영향을 받아 쉽지 않아 자산재평가나 후순위 외화채권 발행등으로 자기자본비율을 높이고 있다』고 설명했다.자산재평가를 하면 재평가차익의 3%를 세금으로 내야하는 등 불이익도 있다. 제일금융연구원의 양동훈 연구위원은 『OECD 가입에 따라 국내 은행들은 자기자본비율을 높이는 질위주의 경영이 어느때보다 필요하다』고 말했다.

◎“사람있는 곳은 어디나…” 발로 뛰는 영업/지점열면 지원팀 시내구보·집집마다 방문 섭외/스카우트된 직원 “체력에 한계” 3일만에 친정행 어느 분야에서나 열심히 하는 사람을 따라 잡을 방도는 없다.일등은행의 출발점도 열심히 일하는 것이었다.탁월한 경영기법도,친절운동도 직원들의 성의와 근면함이 바탕이 되지 않으면 의미가 없다.신한은행 만큼 일을 많이 하는 곳도 드물다. 창립준비가 한창이던 82년 5월.여신분야 차장으로 왔던 K씨는 『윗사람도 열심히 일하고 신한은행이 훌륭한 성장을 할 것 같지만 내 체력으로는 견딜 수 없다』며 3일만에 친정으로 돌아갔다.그는 현재 친정에서 부장으로 근무중이다.요즘은 조흥·제일은행 등 5대 시중은행이나 신한은행이나 지점별 직원수는 평균 23명으로 같다.그러나 80년대 중반만 해도 신한은행의 직원수는 5대은행의 70% 수준이었다.당시 기존 시중은행 지점서 4∼5명의 직원이 일하던 외환계를 신한은행에서는 한명이 해냈다. 요즘도 겸직업무는 여전하다.신한은행의 윤부영 노동위원장은 『카드업무를 하면서 새로운 고객업무를 챙기는가 하면 한사람이 당좌업무를 보고 있다』고 말했다.다른 은행에서는 각각 2∼3명이 하는 일이다.지난해 5대 시중은행의 점포당 순이익은 1억9천2백만원이나 신한은행은 8억원이다.이 수치가 말하는 만큼 신한은행 직원들의 업무강도는 높다. 지난 86년 10월24일 신한은행의 직원들은 구두 한켤레씩을 선물로 받았다.수신 1조원을 달성한 기념선물이었다.『우리 은행의 별칭은 발로 뛰는 은행이었다.직원들이 신발이 닳을 정도로 열심히 뛰었고 구두를 어느 것보다 값진 선물이라고 판단했다』 한동우 상무의 말이다. 뛰어야하는 직장.지난 88년 4월.울산지점 개점.한 여직원은 집집마다 안내장을 돌리며 신한은행을 알리고 싶었지만 대문을 열어주는 주부들이 없어 고민하다 아이디어를 냈다.주택가에서 쓰레기차가 음악을 틀며 지나가면 모든 대문이 열리고 주부들이 밖으로 나오는 것을 착안,그 여직원은 하루종일 쓰레기차를 따라 다녔다. 을지로5가 지점 개점을 앞둔 91년 1월.방산시장 상인들이 새벽에 많이 모인다는 것을착안해 남녀직원들은 추운 겨울 새벽에 뜨거운 커피를 나눠주면서 개점사실을 알렸다.신한은행 직원들의 발로 뛰는 적극적인 영업행태는 지금도 변함이 없다.이제 이런 일들은 다른은행서도 일반화 되고 있다. 적극적인 영업행태는 내부의 독특한 「신한문화」에서 찾을 수 있다.임원이라고 해서 무게를 잡는 일은 없다.연수원에서의 「포장마차」 운영은 특이하다.직급별로 실시되는 연수를 마친뒤에는 임원들이 부하직원들을 위해 포장마차에서 음식을 만들고 술을 파는 주방장 역할을 한다.손님인 직원들은 거침없이 하고 싶은 말을 할 수 있다.상하간의 거리감을 줄이기 위해 나온 묘안. 지점이 생기면 총력적인 지원체제가 가동된다.지난 6월 개점한 이천지점의 지원사례.영프론티어 40명은 1개월전부터 이천시를 방문해 시내를 구보하고 집집마다 방문하며 섭외를 했다.겔포스 직원 20명도 마찬가지.본점의 축구회 회원들은 이천시 조기축구회와 친선시합을 했고 본점의 사물놀이패가 흥을 돋웠다.개점날 주민의 10%에 가까운 2천5백명의 손님이 찾아왔다. 이런 열성적인 문화는 때로 영악스럽다는 비판을 받는다.모 그룹의 명예회장은 『신한은행과는 거래하지 말라』는 경영지침을 내렸다는 말이 있다.〈곽태헌 기자〉