오는 7월부터는 보험사들이 변액보험을 팔 때 원금 손실을 볼 수 있다는 사실을 반드시 명시해야 한다. 변액보험은 지금까지는 변액보험 펀드 수익률이 ▲0%일 때 ▲평균 공시이율(보험사에서 매달 정하는 이율) ▲평균 공시이율의 1.5배일 때를 가정해 수익률 예시를 들었다. 하지만 금융감독원이 3일 공표한 새 시행세칙에 따라 보험사들은 오는 7월 이후 출시하는 변액보험 상품부터 상품설명서에 ‘마이너스 수익률’일 때의 해지 환급금을 명시해야 한다.

서울 강남구 세무 공무원들이 뭉친 지방세발전 연구동아리가 그간 활동을 모아 책으로 묶어냈다. 지난해 2월 자발적으로 결성된 세무 공무원 동아리 ‘GTX 680’은 신규 세원 발굴을 통한 지방재정 확충, 세무직원 역량강화, 납세 편의 정책개발 등 연구성과물을 ‘GTX 680 연구활동 모음집’이라는 책자로 발간했다고 강남구가 2일 밝혔다. 총회원 63명, 1개 총괄분임, 5개 지원분임으로 구성된 동아리는 정기 분임 토론, 전체 토론 등 꾸준한 활동을 해 왔다. 그 결과 신규 세원 발굴을 위한 ‘주민세 과세대상 확대방안 관련 연구’는 한국지방세연구원 2016년도 우수연구동아리로 선정돼 연구비를 지원받았다. ‘옥외 광고물에 대한 지역자원시설세 신설방안 연구과제’는 지난해 지방세 발전포럼에서 행정자치부 장관상, 서울시 세제개선 최우수상을 받았다. 또 ‘법인 현황조사 프로그램 개발운영 사례’는 지난해 서울시 창의상을 받았고 한국지방세연구원 지방세정 우수사례로 선정된 바 있다. ‘복합건강관리회원권 취득세 부과연구과제’는 전국 지방세 네트워크포럼 연구과제로 선정돼 행정자치부 제도개선안으로 제출됐다. 이들 성과와 함께 지방세 소액환급금 기부제 전환, 유흥주점에 대한 중과세 제도 개선 등 연구성과도 책에 수록됐다. 회원들은 청렴추진팀을 운영하면서 구 청렴수기 공모에 응모하는 등 구의 청렴행정에도 일조했다. 동아리 회장인 김용운 강남구 기획경제국장은 “연간 지방세 부과건수가 600만건에 육박하는 과중한 업무량에도 불구하고 회원들이 부족한 시간을 쪼개 연구한 결과물이 책에 담겨 의미가 더 크다”고 말했다. 신연희 강남구청장은 “창의적이고 혁신적인 업무수행으로 구 재정확충, 구민 행정서비스에 앞장서는 역할을 해 달라”고 동아리에 축사를 보냈다. 이재연 기자 oscal@seoul.co.kr

새해부터 보장성 보험의 보험료가 최대 10% 가까이 인상될 전망이다. 보험 가입을 고민 중이라면 31일 하루에라도 온라인 보험을 이용해 ‘막차’를 타는 게 현명하다. 30일 보험업계에 따르면 새해 첫날부터 보험료에 적용되는 예정이율이 0.25~0.5% 포인트 인하될 예정이다. 예정이율은 보험사가 보험금이나 환급금을 지급할 때 적용하는 금리다. 예정이율이 내려가면 보험료는 오른다. 이에 따라 암보험, 종신보험, 정기보험, 어린이보험, 건강보험 등 보장성 보험의 보험료가 5~10%가량 인상된다. 계약 마감시간은 보험사마다 차이가 있지만 일부 온라인 보험사는 2017년 1월 1일 자정 전까지 청약을 완료하면 2016년 보험료 기준으로 가입할 수 있다. 이유미 기자 yium@seoul.co.kr

경찰, 연말연시 메신저 등 사기주의보 직장인 A씨는 최근 모르는 사람으로부터 ‘○○님 신년 연하장이 도착하였습니다’라는 내용이 담긴 문자메시지를 받았다. 인터넷 주소가 함께 링크돼 있었지만 A씨는 의심이 들어 확인하지 않았다. 만약 A씨가 해당 링크를 클릭했다면 자신도 모르는 사이 소액 결제가 진행되거나 휴대전화에 악성코드가 깔려 개인·금융정보가 유출될 수 있었다. 연말연시 휴대전화 문자메시지나 메신저를 이용한 ‘스미싱 사기주의보’가 내려졌다. 스미싱은 ‘문자메시지’(SMS)와 개인정보 유출을 통해 돈을 빼돌리는 사기 수법인 ‘피싱’의 합성어다. 스마트폰의 문자메시지를 이용한 휴대전화 해킹을 뜻한다. 주의해야 할 스미싱 문자 유형으로는 ‘△△제과 신년맞이 경품이벤트 당첨. 택배 배송지 확인’, ‘××대학 합격을 축하드립니다. 상세확인’, ‘송년회 참석 여부 투표’, ‘연말정산 환급금 조회하세요’ 등이다. 30일 한국인터넷진흥원(KISA)과 경찰에 따르면 2014년 400만건에 달하던 스미싱 적발 건수가 정부 홍보와 스미싱 차단 기술 등으로 지난해 130만여건, 올해는 20만여건으로 크게 줄었다. 하지만 ‘세월호 참사’와 북 핵실험처럼 시기별로 대중의 관심이 쏠린 키워드에 대한 스미싱이 끊이지 않아 연말연시 때도 주의가 필요해 보인다. 경찰도 연말연시에 휴대전화 문자메시지나 메신저를 이용한 스미싱 사기가 기승을 부릴 것으로 보고 다음달 3일까지 스미싱 예방 경보를 발령했다. 윤수경 기자 yoon@seoul.co.kr

한화생명은 수익률에 상관없이 해지환급금을 보증해주는 ‘한화생명 스마트플러스 변액통합종신보험’을 지난 7월부터 판매하고 있다. 이 상품은 적립금보증형을 도입해 저조한 수익률로 인한 해지환급금 감소에 대한 우려를 없앤 것이 가장 큰 장점이다. 수익률이 마이너스라도 펀드운용실적과 별개로 가입 후 10년 시점에 예정이율(12월 현재 2.85%)로 이자를 붙여 적립한 해지환급금의 95%를 보증해주기 때문이다. 한화생명이 판매 중인 금리연동형 종신보험 대비 10년 시점의 해지환급금은 비슷한 수준이거나 다소 높은 편이며 보험료는 약 10% 저렴해 합리적이다. 목표수익률을 달성해 안정적인 공시이율 상품으로 변경을 원한다면 금리연동형 상품으로 전환도 가능하다. 한화생명 스마트플러스 변액통합종신보험은 가입 후 7년 이후 해지환급금을 활용해 금리연동형 일시납 종신상품으로 전환할 수 있다. 전환상품은 가입 당시 예정이율이 적용될 뿐만 아니라 해지환급금의 최대 2배까지 추가납입도 가능하기 때문에 저금리가 지속되는 상황에서 주목할 만하다는 게 한화생명 관계자의 설명이다. 전환상품은 본인뿐 아니라 배우자나 자녀를 피보험자로 지정할 수도 있다. 자녀가 독립할 시기가 되고 가장의 사망에 따른 위험이 줄었을 때 가입 당시의 예정이율이 적용되는 종신보험을 자녀에게 물려줄 수 있는 효과를 얻을 수 있는 셈이다.

금융 당국은 올 들어 보험업계에 ‘자율’이라는 선물을 건넸다. 22년간 이어져 온 규제를 풀어 줄 테니 차별성 있는 상품을 만들고 스스로 가격도 매겨서 경쟁력을 키우라는 주문이었다. 이른바 ‘보험 자율화’다. 이는 초저금리 속 손해율 증가와 국제회계기준(IFRS4) 강화, 고객 이탈 등 보험업계가 직면한 현실을 반영한 조치이기도 했다. 하지만 자율을 부여받은 첫해 성적표는 기대 이하다. 잿밥(보험료 인상)만 챙겼다는 비판도 나온다. 보험료가 너무 많이 올랐기 때문이다. 지난해 말 중소형 손보사에서 시작된 자동차 보험료 인상은 올해 들어 현대해상, KB손보, 동부화재, 삼성화재 등 대형사로 이어졌다. 가입자만 3200만명으로 ‘제2의 건강보험’으로 불리는 실손보험료도 가파르게 상승 중이다. 금융감독원에 따르면 올해 24개 보험사의 실손보험료는 지난해보다 평균 18% 올랐다. 흥국화재 인상폭은 44.8%나 된다. 과잉 진료와 의료 쇼핑 등 일부의 도덕적 해이로 실손보험 손해율이 122%까지 치솟았다는 것이 이유다. 암과 종심보험 등 보장성 보험료도 올해만 약 20% 올랐다. 보험료의 기준이 되는 예정이율은 3% 안팎에서 2.50%까지 하락했다. 통상 예정이율이 0.5% 포인트 떨어지면 보험료가 10∼20% 오른다는 점에서 보장성 보험료 인상은 피하기 어려울 전망이다. 보험업계는 ‘비정상의 정상화’라고 주장한다. 손해보험협회 관계자는 “그동안 손해가 눈덩이처럼 불어도 당국 눈치를 보느라 올리지 못한 보험료가 짧은 시기 올라간 결과”라면서 “최근 삼성화재가 자동차 보험료를 다시 인하했고, 향후 온라인 경쟁이 더 치열해지면 자율적인 가격경쟁 구도가 이어질 것”이라고 말했다. 질적 성장 면에서 일부 긍정적인 대목도 보였다. ‘붕어빵’처럼 비슷한 상품만 찍어 내던 보험사가 차별화된 보험을 내놓기 시작한 것이다. 운전자의 안전운전 습관이나 대중교통 이용량에 따라 보험료를 할인해 주는 자동차보험이나 해지환급금을 낮춰 보험료를 인하한 보험, 고령자나 환자를 위한 간편심사 등이 대표적이다. 보험업계의 ‘특허’로 불리는 배타적 사용권도 올해 역대 최다를 기록했다. 총 18건이 신청돼 15개의 상품(생명보험 8건, 손해보험 7건)이 특허를 인정받았다. 온라인 보험슈퍼마켓인 ‘보험다모아’ 출범 이후 온라인 보험시장의 경쟁이 치열해진 점도 달라진 대목이다. 보험개발원에 따르면 수입보험료 기준으로 온라인 다이렉트 자동차보험의 시장점유율은 2014년 말 9.8%(4126억원)에서 2015년 말 11.4%(5701억원), 올해 6월 말에는 15.2%(7799억원)까지 늘어났다. 국내 손보사의 사이버마케팅(CM) 채널 원수보험료는 올 8월 기준 1조 3970억원으로 지난해 같은 기간보다 50.1%나 늘었다. 금융 당국 관계자는 “출구 찾기가 어렵던 보험업계에 경쟁력 마련의 초석이 놓인 한 해라고 봐 달라”면서 “당장은 보험료 인상 등 부정적인 요인들이 눈에 띄지만 시간이 지나면 업계에 긍정적인 질적 변화가 생길 것”이라고 기대했다. 유영규 기자 whoami@seoul.co.kr

내년 상반기부터 보험료를 내지 않아 효력을 잃은 보험을 되살릴 때 원하지 않은 특약을 빼는 게 가능해져 연체료 납부 부담이 줄어든다. 금융감독원은 실효된 보험계약을 부활시킬 때 가입자가 이전보다 보장범위를 축소하거나 가입금을 줄일 수 있도록 보험사의 관련 업무절차를 개선키로 했다고 23일 밝혔다. 지금은 기존 계약 기준으로 연체 보험료와 이자를 모두 납부해 보험을 부활시킨 뒤에만 계약 변경이 가능하다. 원하지 않은 특약을 빼고 보험을 살리겠다고 하면 보험료와 이자 부담이 그만큼 줄어든다. 실효 보험이란 보험료 납입 연체로 효력은 잃었지만 아직 해지환급금을 찾아가지 않은 보험으로 실효 기간 중 발생한 사고는 보상하지 않는다. 계약자가 실효 3년 이내에 연체 보험료와 이자를 내면 되살릴 수 있다. 올해 상반기 기준 실효 보험은 535만건이 발생했으며, 이중 27.4%인 147만건은 부활했다. 금감원 관계자는 “보험을 되살리고 싶어도 필요 없는 특약에 따른 연체 이자까지 내야 해 이를 포기하고 새로 보험에 드는 경우가 많아 개선했다”고 설명했다. 임주형 기자 hermes@seoul.co.kr

노후 자금인 동시에 연말정산 시 세제 혜택까지 챙길 수 있는 절세상품으로 사랑을 받는 ‘연금저축’. 정부가 가입자에게 세금을 깎아주면서까지 가입을 독려하고 있는 상품이다. 하지만 중간에 해지하면 원금도 챙기기 힘들다는 점을 간과해서는 안 된다. 실제 세금 혜택은 얼마나 받을 수 있는지, 가입 시 유의사항은 어떤 것들이 있는지 짚어 봤다. ●세액공제율 소득따라 13.2%~16.6% 적용 연금저축은 10년 이상 적금처럼 돈을 넣고 만 55세가 되면 5년 이상에 걸쳐 매달 연금을 받는 상품이다. 신탁(은행), 보험(보험사), 펀드(증권사) 형태로 가입한다. 2001년부터 업권 간 이전이 허용됐다. 연간 400만원 한도 내에서 납입액의 100%까지 세액공제가 된다. 소득에 따라 공제율이 다르다. 지난해부터 총급여가 5500만원(종합소득 4000만원)을 넘으면 세액공제율 13.2%가 적용되고, 5500만원 이하면 16.5%가 적용된다. 직장인 A씨의 경우를 살펴보자. A씨는 10년 전부터 매년 500만원씩 연금저축을 납입했다. 올 초 연말정산을 해보니 연금저축으로 약 60만원을 돌려받았다. 그럼 A씨는 10년간 어느 정도의 세액공제 혜택을 받은 걸까. 만일 A씨의 연봉이 5500만원을 넘으면 ‘400만원(최대한도)X13.2%=52만 8000원’을 돌려받게 된다. 연봉 5500만원 초과 직장인은 연금저축을 10년 부었을 때 총 528만원을 돌려받는 셈이다. A씨 연봉이 5500만원 이하라면 ‘400만원X16.5%=66만원’을 돌려받는다. A씨의 연금저축 납입 보험료가 매월 약 42만원 정도(연 500만원)임을 감안하면 매년 최소한 한 달 보험료 이상을 세액 공제로 받는 셈이다. 유계형 삼성화재 장기상품개발 책임은 “시중 금리가 1%대로 초저금리라는 점을 고려하면 이 정도의 혜택을 주는 금융상품은 찾기 어렵다”고 설명했다. ●최소 15년 납입·5년 이상 나눠받아야 유리 가입 시 반드시 알아둬야 할 점도 있다. 우선 연금저축은 최소 15년 이상 납입해야 하는 상품이므로 가입 전에 재무설계를 받아 보는 것이 좋다. 연금을 납입하는 동안 결혼, 자녀출생, 학자금 지출 등 다양한 상황이 발생할 수 있으므로 이런 점을 모두 고려해 ▲보험료 규모 ▲연금을 받고 싶은 기간 ▲연금을 받기 시작하는 나이 등을 결정해야 한다. 연금저축은 국가에서 세액공제라는 큰 혜택을 주면서 노후를 대비하도록 권유하는 상품이기에 중간에 계약을 해지하지 못하게 하는 몇 가지 제약이 있다. 우선 연금저축을 중도에 해지하면 해지환급금의 16.5%를 기타소득세로 내야 한다. 따라서 중간에 해지하지 않도록 납입 능력을 따져 보험료를 결정할 필요가 있다. 단 가입자 사망, 해외 이주 등 불가피한 경우는 연금소득세율(3.3~5.5%)을 적용한다. 또 연금저축을 끝까지 유지했다 하더라도 연금을 받기 시작하는 시점에서 최소 5년 이상 나누어 받아야 한다. 만약 연금을 나누어 받지 않고 일시금으로 받게 되면 중도 해지와 동일한 세금(16.5%)이 부과된다. ●부득이한 경우 납입유예·중지 제도 이용 예컨대 2012년 연금저축에 가입한 B씨는 2016년까지 매년 400만원을 납입해 현재 적립금이 2125만원(납입 금액 2000만원, 운용수익 125만원) 이다. 이 상품을 중도에 해지하는 경우와 연금으로 받는 경우를 비교하면 손실 여부를 더 쉽게 알 수 있다. B씨가 지금 연금을 해지하면 2125만원에서 기타소득세 350만 6000원(16.5% 적용)을 뺀 1774만 4000원을 받을 수 있다. 실제 낸 원금보다도 적다. 반면 B씨가 연금 수령 나이에 연금으로 쪼개 받는다면, 2125만원에서 연금소득세 117만원만 빼고 2008만원을 받을 수 있다. 결국 중도 해지 시 233만 6000원의 손해를 보게 되는 것이다. 금액이 클수록 손해는 더 커진다. 유계형 책임은 “부득이한 사정으로 연금저축에 돈을 넣을 수 없는 경우엔 납입유예(보험) 및 납입중지(신탁, 펀드) 제도를 이용하는 것이 좋다”고 조언했다. 백민경 기자 white@seoul.co.kr

경기 침체가 계속되면서 보험료 부담을 이기지 못해 계약을 해지하는 가입자가 크게 늘고 있다. 23일 생명보험협회와 손해보험협회에 따르면 올해 상반기까지 25개 생명보험사와 16개 손해보험사가 고객에게 지급한 해지환급금은 14조 7300억원에 이르는 것으로 집계됐다. 해지환급금은 만기가 다가오기 전에 고객이 계약을 깨고 찾아간 돈을 말한다. 생보사의 해지환급금은 9조 7400억원, 손보사의 저축성 또는 보장성 장기보험 환급금은 4조 9900억원이었다. 이는 지난해 6월의 해지환급금 집계치인 14조 600억원보다 7000억원 가까이 불어난 것이다. 지난해 보험사들의 해지환급금 규모가 역대 최대치였기 때문에 이런 추세라면 2년 연속 최대치를 기록할 가능성이 높다. 생명보험사의 경우 2000년대 초에는 연간 해지환급금이 12조~13조원대였다가 2008년 글로벌 금융위기 당시 17조원대로 크게 늘었다. 이후 다시 13조원대로 줄었지만 2011년 14조 9500억원을 기록하며 다시 늘어 지난해 역대 최대치인 18조 4600억원으로 불어났다. 손해보험사의 장기보험 해지환급금 규모 역시 연간 2조~3조원대였으나 2008년 글로벌 금융위기 이후 5조원대로 올라선 뒤 2012년 8조원대로 늘어났다. 지난해에는 역대 최대치인 9조 8900억원을 기록했다. 유영규 기자 whoami@seoul.co.kr

계속되는 경기 불황으로 가계 살림살이가 어려워지자 보험 해지 환급금이 급증하고 있는 것으로 나타나자 23일 온라인 상에서는 네티즌들의 공감과 정부 경제정책에 대한 비판이 이어졌다. 이날 생명보험협회와 손해보험협회에 따르면 올해 상반기까지 25개 생명보험사와 16개 손해보험사가 고객에 지급한 환급금은 14조 7300억원에 이르는 것으로 집계됐다. 지난해 6월의 해지환급금 집계치인 14조 600억원 보다 7000억원 가까이 불어난 것이다. 이에 네이버 아이디 ‘eorm****’는 “오늘이 없는데 내일의 보험이 무슨소용인가...”라는 글을 올렸다. 같은 포털 사이트의 아이디 ‘lhyl****’는 “예전에도 먹고 살기 힘든데...지금은 더 살기가 힘들고, 싫어진다ㅠㅠ”라는 댓글을 달았다. ‘qtw3****’는 “돈 나올때가 거기밖에 없잖아”라고, ‘hyun****’는 “나도 왠만해선 버텨보려 했는데 그제 적금 깼다...”라고 전했다. 한편 ‘bp10****’는 “보험사만 배부르겠네. 은행도 최대실적이고. 나라가 미쳤구나”라고 비판했다. 온라인뉴스부 iseoul@seoul.co.kr

계속되는 경기 불황으로 가정 형편이 어려워진 가계가 늘어나면서 생활비 마련을 위해 보험까지 깨는 사례가 늘어나고 있다. 23일 생명보험협회와 손해보험협회에 따르면 올해 상반기까지 25개 생명보험사와 16개 손해보험사가 고객에 지급한 환급금은 14조 7300억원에 이르는 것으로 나타났다. 생보사의 해지환급금이 6월 말까지 9조 7400억원이었고, 손보사의 저축성·보장성 등 장기보험에 대한 장기해약 환급금은 같은 기간 4조 9900억원이었다. 이는 지난해 6월의 해지환급금 집계치인 14조 600억원(생보업계 9조 900억원, 손보업계 4조 9700억원)보다 7000억원 가까이 불어난 것이다. 이런 추세가 이어진다면 보험업계의 총 해지환급금 규모는 양 협회가 모두 관련 통계를 별도로 집계하기 시작한 2002년 이후 최대치를 경신할 것으로 보인다. 지난해에 이어 2년 연속으로 새로운 최대치를 기록하는 것이다. 생보사의 해지환급금은 2002년부터 연간 13조원 안팎을 유지하다가 글로벌 금융위기가 닥친 2008년에 17조 7800억원 수준으로 급증했다. 2009∼2010년에는 다시 13조원대를 유지하다가 2011년(14조 9500억원)부터 다시 증가세를 보인 해지환급금은 2014년 17조 1200억원까지 불어났다. 지난해에는 18조 4600억원으로 처음 18조원을 넘겨 역대 최고를 찍었고, 지금 추세라면 올해 19조원대도 넘길 가능성이 있다. 손보사의 장기보험 해약 환급금 규모도 연간 2조∼3조원대 수준에 머물다가 2008년 이후 5조∼6조원대로 늘어났다. 2011년 6조 2500억원, 2012년 8조 4700억원으로 급등한 장기해약 환급금은 2014년 9조 1200억원, 2015년 9조 8900억원으로 연달아 최고치를 경신했다. 해지환급금은 만기가 다가오기 전에 고객이 계약을 깨고 찾아간 돈이다. 온라인뉴스부 iseoul@seoul.co.kr

사망 보장뿐만 아니라 은퇴 후 생활비까지 책임지는 진화된 종신보험이 인기를 끌고 있다. 삼성생명이 지난 4월 출시한 ‘생활자금받는 변액유니버설종신보험’은 활동기에는 사망 보장을, 은퇴 이후엔 생활비를 지급한다. 생활자금 자동인출, 생활자금 보증지급, 보험료 추가납입 확대 등 기능이 최근 새롭게 추가됐다. 생활자금 자동인출은 가입 시 고객이 은퇴 시점을 지정하면 그때부터 20년 동안 생활자금을 매년 자동으로 지급하는 기능이다. 실제 생활자금은 은퇴 시점부터 매년 주보험 가입금액의 4.5%를 자동으로 감액하고, 이때 발생하는 환급금을 지급하는 방식이다. 예컨대 주보험 가입금액이 1억원이고 은퇴 시점의 적립액이 6000만원인 경우 은퇴 첫해의 사망보험금은 1억원에서 4.5%(450만원)를 뺀 9550만원이 되고, 대신 450만원이 감액돼 발생하는 환급금이 생활자금으로 지급된다. 첫해 생활자금은 그 당시의 적립액인 6000만원에 사망보험금이 감소된 비율인 4.5%를 곱한 270만원이 된다. 생활자금 보증지급 기능은 변액 상품의 특성상 투자수익률의 변동성에 대비해 은퇴 후 최소한의 생활자금을 보증하는 기능이다. 실제 은퇴 시점에 적립금이 예정이율(보험료 이율)인 3%로 쌓은 적립금보다도 적을 경우에는 3%로 산출한 예정 적립금을 기초로 생활자금을 20년 동안 지급한다. 가입 이후 추가 납입의 한도를 기존 기본보험료의 2배로 확대하고 10년 이상 장기 유지 시 펀드운용수수료의 15%를 매달 적립금에 가산해 주는 ‘펀드 장기유지 보너스’도 새롭게 도입했다. 삼성생명 관계자는 “사망에 대한 고액 보장이라는 종신보험 고유의 기능 외에도 자신과 가족의 노후 생활비, 질병의료비 등으로 활용할 수 있는 다양하고 폭넓은 기능의 종신보험으로 진화하고 있다”고 설명했다. 가입 연령은 만 15~65세이며 가입 시 선택하는 은퇴 시점은 55세에서 80세 사이로 정할 수 있다. 신융아 기자 yashin@seoul.co.kr

통계청이 지난해 발표한 ‘2014년 사망원인통계’에 따르면 사망자 10명 중 9명은 질병으로 사망하는 것으로 조사됐다. 구체적인 사망원인은 암(28.62%), 심장질환(9.93%), 뇌혈관질환(9.15%) 순으로 많았다. 그런데 2006년부터 2015년까지 10년간 보험사들이 지급한 평균 사망보험금 중 상해 사망이 6796만원이었다. 반면 질병 사망은 2220만원에 불과했다. 질병 사망 보험 가입률이 상해 사망보다 낮아서다. 이는 보험금 때문이다. 통상 질병 사망보험금이 상해 사망보험금보다 높다. 삼성화재는 보험계약자들의 이런 고민을 해소해 주기 위해 지난 5월부터 ‘모두모아 건강하게’를 판매 중이다. 이 상품은 건강보험과 배상책임보험을 하나로 통합한 것이 특징이다. 기본적으로 사망·장해·진단비 등은 한 번 가입으로 100세까지 보장이 가능하다. 경제활동이 왕성한 시기의 집중 보장을 원하는 고객은 60·65세 만기 담보를 추가로 가입할 수 있다. 예를 들어 40세 남성 기준 월 납입보험료 약 1만 7000원으로 질병 사망보험금 1억원을 준비할 수 있다. 자녀가 독립하기 전인 경제활동기에 집중해서 사망을 보장하는 특약을 선택할 수 있다. 또한 15년 동안 보험료 인상 없이 계약 유지가 가능하다. 15년 후에는 보장내역을 다시 점검해 고객의 경제 상황에 맞게 재가입하거나 환급금을 받을 수 있다. 고객 상황에 따라 맞춤 보험설계가 가능한 것이다. 상해 80% 이상 후유장해 또는 질병고도장애(1,2급) 발생 시 보험료 납입을 면제해 주는 기능도 추가했다. 보험기간 중 최초 암 진단 확정일로부터 2년이 지나서 새로운 암이 발생하거나 기존의 암이 전이·재발·잔존한 경우에는 재진단 때마다 최대 2000만원의 진단비를 지급하는 등 암 보장을 더욱 확대했다. 상해 또는 질병으로 수술하는 경우 입원 수술 시 20만원, 통원 수술 시 10만원을 보상한다. 고객이 납입기간 동안 쌓은 적립금을 저축성보험으로 전환하면 만기 또는 해지 시 연금처럼 나눠서(매년 또는 매월) 보험금을 받아갈 수 있다. 이유미 기자 yium@seoul.co.kr

30대 직장인 김모(37)씨는 연말정산이 다가오면 설렌다. 주변에서 돈을 ‘토해내는’ 일이 적잖은데 김씨는 200만원이 넘는 ‘보너스’를 몇 년째 챙겨서다. 친정엄마, 시아버지 등 ‘가족’을 연말정산에 꼼꼼히 챙겨 넣은 게 컸다. 김씨는 “10원이라도 더 돌려받으려면 10월이 가기 전에 절세 방법들을 재점검해 지금부터라도 (공제 혜택들을) 챙겨야 한다”며 신용카드 대신 체크카드로 점심값을 결제했다. 어느새 또 연말정산 시즌이다. 남은 두 달 반을 어떻게 보내느냐에 따라 ‘13월의 폭탄’이 ‘13월의 월급’이 될 수도 있다. 전문가 자문을 통해 세 가지 ‘벼락치기 공략법’을 들어봤다. ①장애인공제 누락 땐 5년치 환급 가능 연말정산에서 가장 큰 절세 혜택을 주는 것 중 하나가 ‘기본공제’다. 부양가족 1인당 150만원까지 세금을 공제해 준다. 그중에서 많이 놓치는 부분이 ‘장애인 공제’다. 부모님이 본인의 기본공제 대상자라면 우선 인적공제로 150만원을 받고 여기에 부모님이 장애인이라면 추가적으로 200만원을 더 공제받을 수 있다. 여기서 말하는 ‘장애인’은 장애인복지법에서 말하는 것보다 포괄적인 개념이다. 세법에서는 ‘항시 치료를 요하는 중증환자’로 표현한다. 예컨대 암, 치매, 중풍 등이다. 암에 걸렸다고 다 해당되지는 않는다. 경제활동을 할 수 없고 1년 이상의 사후관리가 필요한 경우다. 의료기관에서 발행하는 장애인증명서를 제출하면 된다. 이런 공제 조건을 몰랐다면 ‘경정청구’를 통해서 과거 5년치까지 세금을 돌려받을 수 있다. ②연금저축 소득 적을수록 공제율 높아 연금저축은 개인형 퇴직연금(IRP)과 더불어 현재 가입할 수 있는 유일한 연말정산용 절세 상품이다. 총급여가 5500만원을 넘으면 13.2%, 5500만원 이하면 16.5%의 세액공제율이 적용된다. 소득이 적을수록 세금을 더 많이 깎아 준다는 얘기다. 맞벌이 부부라면 급여가 적은 배우자가 연금저축에 더 많이 납입해야 부부 전체 환급액을 늘릴 수 있다. 예컨대 부부가 합쳐서 300만원씩 총 600만원을 연금저축에 넣는다고 치자. 연봉 5500만원 이하인 사람이 600만원 중 세액공제 한도(400만원)까지 넣고 5500만원을 넘는 사람이 나머지 200만원을 넣는 것이 낫다. 이상혁 KEB하나은행 상속증여센터 세무팀장은 “중간에 상품을 해약하면 환급금이 다른 소득과 합산돼 종합과세를 무는 등 손실이 너무 커 고객들이 연금저축 가입을 꺼렸는데 2015년부터 법이 개정됐다”면서 “중도 해지해도 총급여 5500만원 이하라면 세제 혜택을 본 16.5%만 떼고 돌려준다”고 설명했다. 지금이라도 연금상품 가입을 적극 고려하라는 조언이다. ③전·월세도 꼼꼼히 따져야 주거비 공제는 조건을 잘 따져 봐야 한다. 무주택 가구주이면서 연봉 7000만원 이하인 근로자가 국민주택 규모(85㎡) 이하 집에 월세를 내고 살 경우 연간 750만원 한도로 월세 납입액의 11%(주민세 포함)를 공제받을 수 있다. 또 전용 면적 85㎡ 이하의 전세주택에 거주하는 무주택 가구주라면 전세 대출금에 대해서도 소득공제를 받을 수 있다. 주택담보대출은 이자에 대해서만 공제를 해 주지만 전세금 대출은 원리금 상환액(원금+이자 상환액)에 대해서 모두 공제를 해 준다. 연말까지 원리금 상환액이 소득공제 최대치인 750만원(750만원×40%=300만원)을 넘지 않았다면 원금을 더 갚아 공제액을 늘릴 수 있다. 전세 대출금에 대한 소득공제율은 40%, 한도는 300만원이다. 박초희 KB국민은행 WM컨설팅부 세무사는 “원금을 갚을 때 연 1.5% 안팎의 중도상환수수료를 물 수 있음을 유의해야 한다”고 지적했다. 백민경 기자 white@seoul.co.kr

지난해 한국도박문제관리센터에 도움을 요청한 분들은 대략 1만 9000여명에 이르는데, 이분들 중 60% 이상이 인터넷이나 스마트폰을 이용한 ‘불법’ 도박 때문에 문제가 발생했다고 답하고 있다. 합법적인 도박도 있는데 왜 불법적인 도박에 많은 사람들이 연루될까? 여러 가지 원인이 있겠지만 가장 큰 것은 게임에서 이기거나 승패를 맞혔을 경우 돌려주는 환급금이 많다는 것이다. 그럴 수밖에 없는 것이 불법 사업의 경우 세금이나 기금도 안 내고, 게임이나 경기 진행 등 원가 부담이 없거나 적게 들기 때문이다. 다음으로는 도박하는 사람들, 특히 한국인들의 ‘한탕 심리’를 이용해 합법 도박과 달리 베팅액에 제한(경주 도박 회당 10만원, 카지노 회당 30만원)을 두지 않고 있기 때문이다. 합법 도박의 경우 경마, 경정, 경륜, 소싸움 등 경주도박의 환급률은 72% 내외, 복권은 50%, 체육진흥투표권은 60%, 카지노 테이블게임은 80% 내외, 슬롯머신은 92% 내외다. 즉 나머지는 세금이나 경기운영, 관리비 등으로 사용되고 있다는 의미이며, 불법 업자들은 이 부분 중 관리비만 남기고 모두를 노름꾼들에게 돌려줄 수 있으니 도박하는 사람 입장에서는 마음대로 베팅 금액을 정할 수 있는 데다 돌려받는 액수도 많아 매력적이지 않을 수 없다. 여기에 더해 국내 법령으로 정해진 경기나 게임 외에 다양한 도박 서비스를 제공해 불법 도박시장은 약 84조원으로 추정되어 합법도박 매출액 20조원의 4배를 상회하고 있다. 합법 도박의 경우에는 환급률도 낮고 베팅 금액은 물론 도박에 참가할 수 있는 일수까지 제한하기도 해 물불을 가리지 못하고 가산을 탕진하면서까지 몰두하는 중독자로서는 매력적이고 편리한 ‘불법’에 기대게 된다. 불법이든 합법이든 판을 벌이는 사업자는 세금이나 기금을 제외하고도 최소한 관리 또는 운영비에 일정액의 수익을 기대하는 것은 당연하며, 도박에 참가하는 사람 전체적으로는 그만큼 가져갈 액수가 줄어들게 되고, 오래 하게 되면 판을 벌이는 사람이 판돈 모두를 가져가게 되어 있는 것이 노름판의 원리이다. 그런데 이런 명약관화한 이치에도 불구하고 왜 계속 도박판은 벌어지고 있을까? 바로 노름꾼의 오판 때문이다. 특히 우연찮은 기회에 도박판에 끼어 큰돈을 따는 경우가 있는데, 이를 ‘초심자의 행운’이라 하며, 그 짜릿한 흥분을 잊을 수 없어 도박에 집착해 중독이라는 수렁에 빠지게 된다. 뿐만 아니라 웬만큼 도박판을 들락거린 사람은 돈을 잃은 것은 실력이 없어서가 아니라 운이 없기 때문이라는 ‘이상한’ 자기합리화 믿음이 있고 자기 조절만 잘하면 잃은 돈을 복구할 수 있다는 ‘통제의 환상’이 늘 내면에 자리하고 있다. 노름꾼들의 복지를 위해 도박판을 벌이는 ‘한심한’ 사업자는 없으며, 수익이 안 남는다면 정부가 단속이나 처벌에 나서지 않더라도 자연도태될 것이다. 도박은 우연의 게임이므로 도박꾼들 중 극히 일부는 베팅한 돈의 수만배까지 돈을 딸 수도 있으며, 이처럼 횡재하는 사람들이 있었기에 도박은 동서고금을 막론하고 번창하는 사업 중 하나였다. 그러나 노름꾼 개개인, 나아가 돈을 딴 사람도 ‘오래’ 노름판을 기웃거리면 밑천까지 까먹게 되고 사업자 배만 불리는 것이 도박판의 원리임을 깨닫는 것이 풍찬노숙 신세를 면하는 첩경임을 알아야 한다. 환급률이 가장 높은 슬롯머신도 통계적으로 매번 8%씩 줄어들므로 첫 번째 판은 판돈의 92%만 돌려받고 아홉 판째에 이르면 밑천의 반 이상을 잃게 된다. 슬롯머신 한 번 돌아가는 데 드는 시간은 국가나 기기마다 다소 차이가 있으나 길어야 5초이므로 1분에 12회전이 되며, 원리상으로는 밑천을 1분 만에 통째로 기계에다 바친다고 보면 크게 잘못된 것은 아니다. 환급률이 낮은 복권 100만원어치를 샀다면 기금, 관리비 등을 제하고 50%만 돌려주므로 10회차를 지나면 977원만 남아 1000원 하는 복권 한 장을 살 수 없는 돈만 남게 된다. 이런 원리를 안다면 도박판에 얼씬거리지 않는 것이 돈을 따는 길이며, 잃었을 때 일어서는 것이 패가망신을 방지하는 길임은 삼척동자도 알 수 있다. 문화생활에 쓰는 정도의 금액으로 즐긴다는 굳센 각오가 없으면 도박판에 얼씬도 하지 말아야 한다. 도박판에서 돈을 딴다는 것은 신기루이며 헛된 망상일 뿐이다.

한화손해보험은 ‘무배당 마이라이프 굿밸런스 보장보험2’를 개정해 이달부터 판매하고 있다. 암·뇌질환·심장질환 등 3대 질병에 대한 기존 보장에 노후자금을 마련할 수 있도록 중도환급제도와 계약전환제도를 추가했다. 만기 환급금을 만기 전 가입한 기간에 비례해 받거나 환급금을 연금으로 받을 수도 있다. 만 15~70세까지 가입할 수 있으며 10·15·20·25·30년납 중 선택할 수 있다.

사행산업을 통해 연간 8조원에 가까운 매출을 올리고 있는 있는 공공기관 한국마사회가 사회공헌에 지나치게 인색한 것으로 나타났다. 21일 국회 농림축산식품해양수산위원회 소속 더불어민주당 박완주 의원이 마사회로부터 제출받은 자료에 따르면 지난해 마사회가 기부금으로 지출한 금액은 총 156억원으로, 전체 매출액 7조 7822억원의 0.2%에 불과했다. 매출 대비 기부금의 비중은 2011년 0.3%에서 2012년 0.2%대로 감소한 이후 지난 4년간 비슷한 수준을 유지해 왔다. 비슷한 성격의 사행산업 공공기관인 강원랜드와 그랜드레저코리아(GLK)와 비교해도 매출액 대비 기부금 비중이 크게 낮은 것이다. 강원랜드(0.8%)에 비해서는 4분의1, GLK에 비해서는 10분의1 수준이다. 기부금 총액 역시 해를 거듭할수록 줄어든 것으로 나타났다. 기부금 액수는 2011년 204억원에서 2012년 193억원, 지난해 156억원으로 4년 만에 23%가 줄어들었다. 마사회는 지정기부금을 집행하면서 내부 규정을 지키지 않는 것으로 나타났다. 지정기부금은 사회복지법인, 문화예술단체, 환경보호운동단체, 종교단체 등 사회복지, 문화, 예술, 종교 등 공익성을 고려해 지정한 단체에 기부하는 것으로, 마사회의 ‘기부금 관리규정’에 의하면 내·외부 위원으로 구성된 심의위원회를 거쳐 집행하도록 돼 있다. 하지만 지난해 집행된 지정기부금 33억원에 대해 심의가 없었던 것으로 나타났다. 또 7300만원은 지정기부금 단체가 아닌 곳에 집행됐다. 박 의원은 “마사회가 2014~2015년 국정감사에서 사회공헌 사업을 확대하라는 지적을 받았음에도 불구하고 기부금 액수가 오히려 줄어들었다”고 지적했다. 이에 대해 마사회 관계자는 “전체 매출에서 고객 환급금과 레저세, 지방교육세, 농어촌특별세 등 세금을 빼면 11% 정도가 순매출이고, 각종 적립금과 기금을 제외하면 순수익은 수천억원대”라면서 “강원랜드와 비교할 때 순매출 비율의 차이가 크다”고 말했다. 세종 장형우 기자 zangzak@seoul.co.kr

이르면 다음달부터 주요 생명보험사의 보장성 보험료가 최대 10% 오를 전망이다. 18일 보험업계에 따르면 삼성, 한화, 흥국 등 주요 생보사들은 다음달부터 평균 2.75% 수준인 예정이율을 0.25% 포인트 안팎 내리는 방안을 추진하고 있다. 예정이율은 보험사가 고객에게 보험금·환급금을 지급할 때 적용하는 이율로 보험료 산정 기준이 된다. 예정이율이 낮아지면 반대로 고객이 내야 하는 보험료는 오른다. 업계에선 통상 예정이율을 0.25% 포인트 낮추면 보험료는 5∼10% 오르는 것으로 보고 있다. 삼성과 한화 등 대형 생보사에서 먼저 예정이율을 낮추면 다른 중소형 생보사들도 줄줄이 예정이율을 인하할 가능성이 크다. 신한생명과 동양생명 등도 내부적으로 예정이율 인하 방안을 검토 중인 것으로 알려졌다. 교보생명도 내년 초 예정이율 인하를 고려 중이다. 주요 생보사들은 이미 지난 4월 3% 안팎이던 예정이율을 일제히 2.75% 수준으로 조정했다. 한 생보사 관계자는 “오랫동안 올리지 않았던 보험료를 현실화하는 것”이라면서 “저금리 기조 속에 역마진 우려가 심화돼 어쩔 수 없는 선택”이라고 해명했다. 유영규 기자 whoami@seoul.co.kr

본인부담 年506만원 넘으면 초과액은 병원이 공단에 청구 비급여 의료비 환급 대상 제외 경기 하남에 거주하는 장모(55)씨는 지난해 급성바이러스 간염에 의한 간부전으로 간 이식 수술을 받았다. 반년간의 집중 치료로 몸은 어느 정도 회복했지만 병원비는 눈덩이처럼 불어나 3700만원을 훌쩍 넘었다. 그러나 장씨가 실제로 부담한 의료비는 202만원뿐이었다. 본인부담상한제가 적용돼 건강보험공단이 나머지 금액을 부담했기 때문이다. 본인부담상한제는 큰 병에 걸리거나 사고를 당해 의료비로 갑자기 큰돈을 내게 된 환자를 구제하는 제도다. 감당 못할 의료비로 치료를 포기하거나 평범한 가정이 빈곤층으로 추락하지 않도록 하는 일종의 ‘안전장치’다. 한국보건사회연구원의 ‘재난적 의료비 지출이 가구 경제에 미치는 영향’ 보고서에 따르면 재난적 의료비가 발생한 가구는 그렇지 않은 가구보다 빈곤 상태에 놓일 확률이 1.42배 높다. 이 연구에서 재난적 의료비는 가구의 소득이나 지출에서 의료비가 차지하는 비중이 10% 이상인 경우를 말한다. 빈곤 상태가 계속되면 건강이 악화하고 의료비 부담으로 더 빈곤해지는 ‘빈곤의 악순환’에 빠지게 된다. 국민건강보험공단은 이처럼 과중한 의료비가 가계 경제에 미치는 영향을 최소화하고자 건강보험 가입자가 1년간 쓴 의료비가 개인별 상한금액을 넘으면 그 초과액을 돌려주고 있다. 개인별 상한금액은 소득에 따라 다르며, 소득이 가장 낮은 소득 하위 10%의 상한액은 121만원이다. 가령 소득 하위 10%인 사람이 1년간 의료비로 200만원을 썼다면 건강보험공단이 79만원을 돌려준다. 환자는 121만원만 내면 된다. 소득 상위 10%인 사람은 이 상한액이 506만원이다. 소득이 적을수록 환급을 많이 받도록 제도를 설계했다. 지난해 본인부담상한제를 적용받은 사람의 50%가 소득 하위 30% 저소득층이었으며, 이 중 가장 소득이 적은 소득 하위 10%에게 돌아간 환급액이 전체 환급액의 17.0%를 차지했다. 지난해 본인부담상한제에 따른 의료비 지원을 받은 사람은 52만 4608명이며, 총 9902억원이 지급됐다. 환급은 두 차례에 걸쳐 이뤄지는데, 먼저 소득 수준과 관계없이 연간 의료비 본인부담액이 최고 상한액인 연 506만원을 초과하면 병원이 진료비를 환자가 아닌 공단에 청구한다. 개인별 연평균 보험료가 결정되면 공단이 본인부담상한액 초과금을 정산해 환자에게 지급한다. 소득 수준에 따른 의료비 부담 능력을 고려하기 때문에 가입자 간 의료비 부담 형평성을 높이고 건강보험 보장성을 강화하는 효과가 있다. 다만 건강보험이 적용되지 않는 비급여 의료비는 환급 대상이 아니어서 모든 의료비 부담을 덜기엔 한계가 있다. 본인부담상한제에도 비급여 의료비 때문에 여전히 4가구 가운데 1가구꼴로 재난적 의료비에 허덕이고 있다. 국회예산정책처는 ‘2016년도 국가 주요사업 집행점검평가’ 보고서에서 “재난적 의료비를 예방하려면 비급여를 포함한 포괄적 본인부담상한제를 적용할 필요가 있다”고 제안했다. 부실한 제도 탓에 본인부담상한제가 실손보험회사의 배를 불리는 데 악용되고 있다는 지적도 적잖다. 보험사들은 건강보험공단이 돌려준 환급금을 제외한 나머지 금액에 대해서만 보험금을 지급하고 있다. 건강보험공단 노동조합은 실손 의료보험사가 이렇게 얻은 반사이익이 최근 5년간 3조~4조원에 이를 것으로 보고 있다. 건보공단 관계자는 “보험사들이 금융위원회가 승인해 준 약관을 들어 환자의 실제 부담금에 대해서만 보험금을 지급하고 있지만, 약관보다 건강보험법이 상위법”이라며 “제도를 보완해야 의료비 부담 경감이라는 본인부담상한제 본래 취지가 뚜렷하게 구현될 수 있을 것”이라고 강조했다. 세종 이현정 기자 hjlee@seoul.co.kr

국내 유일의 소싸움 갬블경기를 선보이며 전국적인 소싸움으로 자리를 굳힌 경북 청도 소싸움 경기의 올해 매출이 200억원을 넘었다. 6일 소싸움 경기 시행자인 청도공영사업공사에 따르면 올 들어 현재까지 소싸움경기 매출이 200억 5000만원을 기록했다. 2011년 개장 이후 연 매출 최고를 기록했던 2013년 195억 4800만원을 벌써 뛰어넘었다. 공사는 연말까지 매출 300억원을 목표로 하고 있다. 현재까지 관람객도 56만명으로 지난해 같은 기간 대비 23% 증가했다. 연간 관람객이 2013년 101만 7000명을 상회할지 주목된다. 이 같은 관객 증대와 매출 신장은 올 들어 청도군수배 등 다양한 기획 경기를 늘리고 소싸움 특유의 박진감과 통쾌한 승부를 유도하는 경기력 향상에 집중한 게 주효했다고 공사 측은 설명한다. 전국적으로 적극적인 마케팅을 펼친 것도 한몫했다. 올해 소싸움 경기는 지난 1월 7일 개장해 매주 토·일요일 840경기를 선보였다. 소싸움은 매 경기 우권를 구입해 경기에 참여하면 된다. 갬블방식은 한 경기의 승리한 소 또는 무승부를 맞히는 단승식, 승리한 소의 승리 시점 또는 무승부를 맞히는 시단승, 연속 2경기를 묶어 승리한 소 또는 무승부를 맞히는 복승식, 연속 2경기를 묶어 승리한 소의 승리 시점 또는 무승부를 맞히는 시복승 등 4가지 방식이다. 1인 1회 우권 구매 금액은 100원부터 최고 10만원까지이며, 승리 소를 맞히면 환급금(상금)을 타게 된다. 박문상 청도공영사업공사 사장은 “소싸움 경기 활성화를 통한 자립 경영과 청도 관광과 경제 발전의 견인차 구실을 할 수 있도록 노력하겠다”고 말했다. 청도 김상화 기자 shkim@seoul.co.kr