‘특판 정기예금에 몰렸던 돈이 어디로 갔을까?’ 지난달 초 외국계 은행이 연 4.5% 안팎의 특판예금을 내놓은 이후 국내 은행들이 줄줄이 가세하면서 특판예금은 시중자금을 빨아들이는 ‘블랙홀’ 역할을 했다. 지난 11일 콜금리 인상에 따라 특판예금과 일반예금의 금리차가 좁혀지자 국민은행과 우리은행 등이 특판 판매를 중지,‘특판 전쟁’은 일단락됐다. ‘특판 정기예금에 몰렸던 돈이 어디로 갔을까?’ 지난달 초 외국계 은행이 연 4.5% 안팎의 특판예금을 내놓은 이후 국내 은행들이 줄줄이 가세하면서 특판예금은 시중자금을 빨아들이는 ‘블랙홀’ 역할을 했다. 지난 11일 콜금리 인상에 따라 특판예금과 일반예금의 금리차가 좁혀지자 국민은행과 우리은행 등이 특판 판매를 중지,‘특판 전쟁’은 일단락됐다. 11일 현재 국민, 우리, 조흥, 신한, 하나, 외환,SC제일 등 7개 시중은행의 특판 정기예금 판매액은 8조 2997억원. 이 상품의 만기가 대부분 1년 이상이기 때문에 은행들이 장기적으로 운영할 수 있는 자금을 충분히 확보한 것처럼 보인다. 그러나 현실은 그렇지 않다. 특판예금은 정기예금에 포함된다. 따라서 당연히 정기예금 잔액도 특판예금 증가액만큼 늘어나야 하지만 7개 은행의 정기예금 잔액은 지난 8월 말에 비해 4조원 느는 데 그쳤다. ●특판 팔았는데 정기예금 잔액은 오히려 줄기도 국민은행의 특판 판매액은 무려 2조 6753억원이었지만 8월 말 대비 정기예금 증가액은 7155억원에 불과했다. 특판으로 1조 4756억원을 유치한 우리은행의 정기예금 증가액도 7243억원에 그쳤다.5000억원의 특판예금을 한정 판매한 외환은행의 정기예금 잔액은 8770억원이나 줄어드는 기현상을 보이기도 했다. 가장 큰 이유는 특판예금이 신규 자금을 끌어들였다기보다는 만기가 돌아온 기존 정기예금을 다시 유치하는 데 그쳤기 때문이다. 실제로 우리은행의 경우 특판 판매액 중 신규로 들어온 돈은 2374억원에 불과했다. 시중은행 관계자는 “정기예금 잔액이 크게 늘 것으로 예상했는데 사뭇 다른 결과가 발생했다.”면서 “이번 특판은 개인 고객에게 초점을 맞춘 만큼 기업의 정기예금이 상대적으로 많이 빠져나갔을 것”이라고 말했다. 이 관계자는 특히 “외국계 은행은 새로운 고객 확보가 목적이었지만 토종 은행은 고객 지키기가 목적이었다.”면서 “정기예금 잔액이 크게 늘지 않거나 줄어든 것은 고객의 ‘로열티’가 그만큼 낮은 것을 말한다.”고 말했다. ●외국계 은행만 재미봤다? 수치상으로 보면 특판예금으로 가장 짭짤한 재미를 본 은행은 SC제일은행이다. 맨 먼저 ‘특판경쟁’에 불을 지른 SC제일은행은 특판으로 1조 1888억원을 모았고, 정기예금 잔액도 1조 6259억원이나 됐다. 공격적인 특판 판매로 신규 고객과 신규 자금을 많이 끌어들였다고 볼 수 있다. 역시 외국계 은행인 한국씨티은행 관계자는 “옛 한미은행과 씨티은행의 전산통합 작업 지연으로 정확한 정기예금잔액과 신규 유치액을 확인할 수는 없지만 특판예금에 몰린 1조원의 대부분을 신규자금으로 판단하고 있다.”고 말했다. 결국 대부분의 국내 은행들은 고객 이탈을 막기 위해 금리 부담을 무릅쓰고 특판에 나선 셈이다. 금융연구원 관계자는 “문제는 주택담보대출 시장이 얼어붙고, 중소기업대출도 여의치 않아 고금리로 어렵게 잡아놓은 예금을 길게 운영할 곳이 없다는 데 있다.”면서 “역마진을 보면서까지 상대적으로 금리가 낮은 투신권의 MMF(머니마켓펀드)에 자금을 운영하려는 조짐까지 보인다.”고 말했다. ●예금금리 싸움 2라운드로 콜금리 인상에 따라 특판예금의 이점이 사라지면서 은행들은 다양한 형태의 정기예금으로 또다른 금리 경쟁에 뛰어들고 있다. 이번에는 특판예금 당시 뒤늦게 따라붙었던 국민은행과 외환은행이 먼저 치고 나오는 양상이다. 정기예금 잔액이 점점 줄고 있는 외환은행은 12일 연 5.0%의 금리가 적용되는 정기예금에다 코스피200지수에 연동, 최고 연 10%의 수익률을 낼 수 있는 복합예금을 내놓았다. 특판 결정을 놓고 심사숙고했던 국민은행은 콜금리가 인상되자 가장 먼저 일반 정기예금 금리를 최고 0.45%까지 높였다. 고금리 경쟁이 일반 정기예금으로 옮겨가면서 은행들은 가중되는 수신금리 부담을 대출금리로 전가시킬 가능성이 크다. 결국 예금보다 부채가 많은 서민들의 부담이 더욱 커지는 것이다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

경기도 분당에 사는 이상현(56)씨는 8·31 부동산대책이 발표되기 직전인 7월말 부동산 자산을 일부 매각한 뒤 적절한 투자처를 찾기 위해 매각 대금을 은행의 단기금융상품에 예치해 두고 있다. 주식 투자도 고려해 봤으나 그동안 국내 주식시장의 급격한 상승세로 선뜻 내키지 않았다. 8·31 대책을 전후해 부동산을 처분했거나 부동산 투자를 위해 준비해 놓았던 투자 대기성 자금을 보유한 고객들이 최근 투자처를 찾기 위해 상담하는 사례가 부쩍 많아졌다. 입법과정에서 정치적 쟁점이 될 수 있는 부분들을 제외하더라도 아파트나 토지시장은 당분간 침체를 벗어나기 어려울 것이라는 공감대가 형성되고 있어 실수요자를 제외한 투자목적의 부동산 매입은 당분간 유보하는 것이 좋을 것이다. 주식시장 또한 급격한 상승으로 간접 투자를 고려한다 해도 목돈을 일시에 투자하기에는 매우 부담스럽다. 이런 상황에서 적절한 투자방법은 어떤 게 있을까. 우선 시장 변동성이 높을 때는 안정성을 중시해야 한다. 부동산시장, 금융시장 모두 과거와는 사뭇 다른 전환기를 맞고 있다. 주식의 경우 그동안 급격한 상승으로 차익실현을 기대하는 매물이 증가하는 것은 물론 금리 상승이 주식시장에 미칠 영향과 외국인의 지속적인 차익실현도 주시할 필요가 있다. 따라서 요즘과 같은 상황에서는 은행의 고금리 특판 상품이나 머니마켓펀드(MMF)나 맞춤형 단기 특정신탁 등을 통해 안정적인 수익은 물론 유동성을 확보하면서 시장의 변화를 주시해야 한다. 둘째, 장기적인 관점에서 분할투자로 위험을 관리해야 한다. 투자가능 자금의 일부는 주기적인 분할 투자를 통해 위험을 낮추고, 일부는 시장의 변동을 이용해 높은 수익을 추구해 나가는 추가형 펀드를 이용하는 것도 방법이 될 수 있다. 셋째, 상대적으로 저평가된 시장에 분산 투자해야 한다. 언제나 틈새시장은 있게 마련이다. 중국이나 일본의 시장은 현재 시점에서 투자를 고려해 볼 수 있는 틈새시장들이다.15년간 장기불황에서 벗어난다는 기대감에 힘입어 일본 증시도 한국 못지않게 강세장을 연출하고 있다. 그리고 정보기술(IT) 선진국으로 자리매김하고 있는 인도의 주식시장도 사상 최고치를 연일 깨뜨리고 있다. 중국 정부의 경기과열 억제정책이 성공적인 연착륙으로 이어지면서 중국증시가 펀더멘털 측면에서 반등 모멘텀을 가지고 있다는 점도 눈여겨 볼 만하다. 넷째, 해외 부동산 간접투자도 생각해 보자. 직접투자는 외환규제 등으로 쉽지 않다. 장기 하락세를 보여 왔던 일본 부동산을 투자대상으로 하는 리츠투자 펀드는 일본경제의 회복에 따른 부동산 가치의 상승과 임대수익 증대로 상대적으로 높은 수익을 확보해 나갈 수 있다.J-리츠펀드는 연간 3.5% 정도의 배당수익과 우리나라와 일본의 금리차에 해당하는 선물환 프리미엄을 3% 정도 추가 확보할 수 있다. 최초 투자 후 6개월이 지나면 언제라도 환매할 수 있어 수익률 관리도 효과적으로 할 수 있다. 김인응 우리銀 포스코점 로열코너 팀장

정부의 ‘8·31 부동산종합대책’이 효과를 발휘하면서 매월 2조원 이상씩 늘어나던 주택담보대출 증가세가 한풀 꺾였다. 이에 따라 은행권의 가계대출 증가폭도 6개월만에 가장 적었다. 한국은행이 10일 발표한 ‘9월중 금융시장 동향’에 따르면 지난달 은행의 주택담보대출 증가액은 1조 7000억원으로 8월보다 9000억원가량 줄어들었다. 주택담보대출 증가액은 은행권의 대출경쟁이 치열했던 4월과 5월 2조원대에 머물다 6월에는 3조원을 넘어선 후 금융감독당국의 담보인정비율(LTV) 제한 조치 이후인 7월과 8월에도 2조원대를 줄곧 유지했다. 주택담보대출이 지난달 둔화세로 돌아섬에 따라 은행권의 가계대출 증가폭도 2조 1000억원으로 올 3월의 1조 1000억원 이후 6개월만에 최소 규모를 기록했다. 한편 수시입출식예금(MMDA)과 고금리 정기예금 특판의 ‘선전’에 힘입어 은행의 수신증가액은 8월의 1조 4000억원에서 지난달에는 7배가 넘는 10조 1000억원으로 늘어났다.MMDA 수신고는 지난달 7조 6000억원이 증가,2003년 3월의 12조 3000억원 이후 최대 증가폭을 보였다. 이는 법인세 납부와 단기시장금리 상승 등으로 자산운용사의 머니마켓펀드(MMF) 계좌에 있던 법인 자금 11조 6000억원이 지난달 은행의 MMDA와 1년 이상 정기예금 등으로 빠져 나갔기 때문이다. 이에 따라 지난 2월 이후 줄곧 상승세를 유지해온 은행을 비롯한 금융기관의 수신(9월말 현재 834조 8000억원)중 단기물 비중이 8월 52.6%에서 9월에는 0.2%포인트 낮아진 52.4%를 기록했다. 김성수기자 sskim@seoul.co.kr

‘이번에는 콜금리를 안 올리면 그 게 더 이상한 것.’ 오는 11일 열리는 한국은행 금융통화위원회(금통위)를 앞두고 시장은 이미 정책금리인 콜금리 인상을 기정사실로 받아들이고 있다. 이미 지난달 박승 한은 총재가 ‘동결’을 발표할 때부터 10월에는 콜금리인상이 불가피할 것이라는 메시지를 강력하게 내비쳤다는 점을 근거로 들고 있다. 박 총재는 당시 “통화정책의 점진적인 방향조정을 검토해야 할 단계에 이르렀으며 10월 금통위에서 (이 문제를)진지하게 논의할 것”이라고 밝혔다. 금통위 내부에서도 ‘인상’쪽으로 급격히 무게추가 쏠리고 있다. 최근 공개된 지난 8월 금통위 의사록을 보면 7명의 금통위원 중 강력한 ‘인상론자’인 김태동 위원을 포함,3명이 금리인상을 심각하게 고려해야 한다는 쪽에 서 있다.콜금리 인상에 줄곧 부정적인 입장을 보였던 재정경제부도 최근 들어 반대의 목소리를 낮추며 유연한 입장으로 선회하는 등 콜금리 인상 가능성은 어느 때보다 높다. 시장은 이미 콜금리 인상을 예상해 3년만기 국고채금리가 한때 4.8%까지 급등하는 등 ‘인상효과’를 미리 반영하고 있어 막상 금리를 올려도 별다른 충격은 없을 것으로 보인다. 오히려 ‘동결’이라는 예상외의 카드를 선택할 경우, 적잖은 혼란을 줄 것이라는 분석이 우세하다. 당장 시중은행의 경우, 자금운용에 적잖은 문제가 발생할 것으로 우려된다. 이미 콜금리 인상을 예상해 경쟁하듯 높은 금리를 쳐주는 특판예금 상품을 내놓았던 시중은행들의 경우, 장기예금이 빠져나간 상황에서 거의 대부분 단기자금만 들어오기 때문에 당장 유동성관리에 문제가 생길 수 있기 때문이다. 이런 점 등을 감안하면 결국 콜금리 인상은 ‘초읽기’에 들어갔으며, 이번에는 0.25%포인트 올라 3.5%가 될 것이라는 게 전문가들의 공통된 전망이다.일부에서는 내년 초까지 추가로 0.25%포인트 더 오를 것이라는 앞선 전망까지 내놓고 있다. 삼성경제연구소 정영식 연구원은 “이미 (인상을 위한)분위기 조정은 끝난 만큼 시장에 혼란을 줄 동결쪽으로 결론을 낼 가능성은 매우 낮다.”고 말했다. 김성수기자 sskim@seoul.co.kr

“외국계 은행이 불을 지르고, 국내 시중은행이 맞불을 놓고, 국책은행이 부채질하고 있는 동안 상호저축은행만 죽어가고 있습니다. 고래싸움에 새우등 터지는 격이지요.”대형 시중은행은 물론 농협, 기업은행까지 가세한 고금리 특판예금 ‘전쟁’의 유탄이 상호저축은행과 서민들에게 쏟아지고 있다. 시중은행보다 높은 이자를 지급하며 예금을 유치해온 상호저축은행들은 시중은행의 특판예금에 8조원 이상의 돈이 몰리자 자산건전성 악화를 감수하면서까지 금리 인상을 강행하고 있다. 예금금리 인상은 대출금리 인상으로 이어져 저축은행을 주로 찾는 서민, 영세자영업자, 중소기업 등의 이자 부담은 더욱 늘어날 수밖에 없다. ●‘일단 올리고 보자’ 그동안 저축은행의 정기예금은 시중은행보다 1%포인트가량 높은 연 4.7% 안팎이었다. 그러나 시중은행들이 연 4.5% 이상의 특판예금을 내놓으면서 저축은행의 ‘금리 메리트’가 사라지게 됐다. 저축은행중앙회 관계자는 “금리가 똑같다면 누가 저축은행을 이용하겠느냐.”면서 “저축은행으로서는 금리를 5%대로 올릴 수밖에 없다.”고 말했다. 실제로 진흥저축은행은 지난달 27일부터 연 5.2%의 이자율을 적용하는 특판예금을 판매하고 있다. 중앙, 현대스위스, 프라임, 대영, 스카이, 삼화, 영풍 등은 특판이 아닌 1년 만기 정기예금 금리를 연 5% 이상으로 올렸다. 비교적 몸집이 커 그나마 고금리 경쟁에서 견딜 수 있었던 한국저축은행이나 솔로몬저축은행 등도 곧 금리 인상에 나설 예정이다. ●수익성 악화 불보듯 뻔해 가뜩이나 시중의 자금수요가 줄어 자금운용을 놓고 고민하고 있는 저축은행들이 ‘울며 겨자먹기’식으로 예금금리를 올리는 것은 예금과 대출의 잔고를 맞추기 위해서다. 기존 예금은 속속 만기가 돌아오는데, 손을 놓고 있다가는 수신 잔고가 바닥이 날 우려가 있다. 그러나 고금리 예금으로 수신 잔고를 늘린다고 문제가 풀리는 것은 아니다.‘8·31부동산대책’으로 주택담보대출 시장이 꽁꽁 얼어붙었고, 경기는 여전히 바닥을 헤매고 있어 돈을 굴릴 데가 마땅치 않기 때문이다. 더구나 저축은행들이 그동안 짭짤한 재미를 봤던 부동산개발 프로젝트파이낸싱(PF)의 연체율까지 높아지고 있어 섣불리 대출에 나섰다가는 동반 부실이 우려된다. 예금보험공사에 따르면 지난 6월말 현재 저축은행의 PF연체율은 10.6%로 1년전에 비해 2.6%포인트나 상승했다. 이에 따라 PF 운용수익률도 2.2%포인트 떨어졌다. ●서민만 피해 1년에 고작 수십억원의 예대마진(대출금리와 예금금리의 차이)을 내는 저축은행들로서는 예금금리만 올릴 수는 없다. 결국 대출금리는 오르게 마련이고, 시중은행의 대출 문턱을 넘지 못해 저축은행을 찾는 서민이나 중소자영업자는 이자를 더 많이 물어야 한다. 저축은행 관계자는 “대출 금리가 오르면 수익성 악화를 우려해 대출 심사를 더 까다롭게 할 수밖에 없다.”면서 “저축은행에서 빚을 내지 못하는 사람들은 결국 대부업자나 사채업자에게 손을 벌리게 될 것”이라고 말했다. 고금리 경쟁에서 더 이상 우위를 차지할 수 없게 된 저축은행들은 비교적 낮은 금리로도 예금을 유치할 수 있도록 비과세 상품 도입을 허가해 달라고 정부에 줄기차게 요구하고 있다. 그러나 재정경제부와 금융감독원 등은 “아직도 대부분의 저축은행이 오너 중심의 불투명한 경영을 하고 있기 때문에 규제를 풀 단계가 아니다.”는 입장을 고수하고 있다. 한국금융연구원 관계자는 “예금 및 대출시장에서 시중은행들의 경쟁이 더 치열해짐에 따라 저축은행의 입지는 점점 좁아지고 있다.”면서 “저축은행에 대한 획일적인 규제를 재검토할 때가 됐다.”고 말했다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

직장인 강모(37)씨는 요즘 금리 고민에 빠졌다.500만원을 넣어 둔 정기예금의 금리는 오를 기미가 없고, 새 집을 마련하느라 2년 전에 빌렸던 1억원의 주택담보대출 금리는 하루가 다르게 오르고 있기 때문이다. 콜금리 인상 여부로 고민하는 한국은행만큼이나 서민들도 ‘금리 딜레마’에 빠졌다. 생활비를 아껴 다달이 붓는 적금이나 소액의 여윳돈을 모아 둔 정기예금 금리는 콜금리가 오르지 않는 한 연 3.5% 안팎을 벗어나지 않는다. 반면 주택담보대출이나 신용대출은 양도성예금증서(CD) 등 시중금리와 연동돼 꾸준히 올라 이자부담이 급증하고 있다. 금리가 언제까지 오를지 가늠할 수 없어 변동금리 대출을 고정금리로 바꿔야 할지 여부도 결정하지 못한다. 시중은행들이 연 4.5%의 고금리를 적용해 판매하는 특판 정기예금은 대부분 최소가입액이 1000만원 또는 1억원 이상이다. 판매 한도가 5000억원 등이고, 늦어도 다음달 초 특판이 끝나기 때문에 목돈이 없는 서민들은 접근하기가 힘들다. 기존의 정기예금 만기가 특판 기간과 운좋게 맞아 떨어지지 않는 한 특판예금으로 갈아탈 수도 없다. 정기예금이나 적금을 중도해약하면 약정된 수익률보다 1%포인트쯤 낮아져 갈아타는 효과가 없다. 더욱이 은행들은 특판 정기예금을 준비하면서 고액을 맡길 만한 프라이빗뱅킹(PB) 고객들에게 미리 특판 정보를 흘려주지만 일반 창구를 찾는 서민들은 판매 개시일이 돼서야 특판 사실을 알게 돼 ‘정보 격차’도 심하다.3∼6개월 단위로 금리가 변하는 회전식 정기예금도 있지만 1년만기 정기예금보다 금리가 0.5%포인트쯤 낮아 실익이 별로 없다. 대출금리의 기준이 되는 3개월 만기 CD금리는 28일에만 0.07%포인트 오르는 등 한 달도 안돼 0.44%포인트 상승했다. 이에 따라 대출 금리도 더욱 가파르게 오를 게 뻔하다. 금리 상승기에는 고정금리로 대출받는 게 상식이지만 이마저도 쉽지 않다. 고정금리가 변동금리보다 1.5%포인트 가량 높은 데다, 중도상환 수수료까지 내야 한다. 신한은행 한상언 재테크 팀장은 “금리가 오를 때에는 예금운용은 짧게 하고, 대출은 고정금리가 유리하지만 기계적으로 적용해서는 안 된다.”면서 “예금 및 대출 조건과 금리 흐름을 잘 분석해 대응하는 수밖에 없다.”고 말했다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

439조원대에 이르는 단기 부동자금이 대이동을 시작했다. 투자처를 찾지 못하고 부동산 시장 주변에서 눈치를 보며 맴돌던 뭉칫돈이 최근 은행들이 경쟁적으로 벌이고 있는 1년 이상의 특판 정기예금에 몰리는가 하면, 각종 펀드에 편입돼 주식시장으로 유입되고 있다. 그동안 부동자금은 요구불예금 및 수시입출금식예금(MMDA), 단기 수익증권인 머니마켓펀드(MMF) 등 필요할때 꺼내 쓸 수 있는 상품에 대기하고 있다가 여차하면 부동산 시장으로 뛰어들 태세였다. 이로 인해 생산 현장으로 투입되지 못하는 ‘악순환’ 구조를 형성했다. 그러나 ‘8·31 부동산대책’의 효과로 자금이 은행권과 주식시장 쪽으로 제자리를 찾아가면, 기업의 자금조달을 원활히 하고 생산 및 투자 증대로 이어지는 자금의 ‘선순환’ 구조를 기대할 수 있다. ●특판예금, 시중자금의 ‘블랙홀’ 외국계 은행이 불을 지른 특판예금 경쟁에 최대은행인 국민은행이 26일부터 연 4.5% 금리를 내걸고 가세하면서 표류하던 시중자금이 대거 은행으로 빨려 들어가고 있다. 국민은행은 이날 특판예금으로 오후 4시 현재 2500억원을 끌어들였다. 이 은행 관계자는 “갑작스러운 특판 결정으로 오늘은 큰 실적을 기대하지 않았는데 미리 특판 정보를 입수한 부유층 고객들로부터 뭉칫돈이 들어 왔다.”고 말했다. 지난 23일 특판에 들어간 우리은행에도 이틀간의 영업일 만에 3854억원이 몰렸다. 지난 21일부터 3000억원 한도로 특판된 신한은행의 연 4.5% 정기예금은 사흘 만에 매진됐다. 최소 가입금액이 1억원 이상으로 웬만한 부자가 아니면 가입할 수 없는 하나은행의 특판예금에도 4일 동안 1조 290억원이 몰렸다. 금융권 관계자는 “지난 12일 SC제일은행이 고금리 정기예금을 처음 내놓은 이후 지금까지 특판이나 채권, 복합예금,MMDA 등에 5조원 이상이 들어온 것으로 추산된다.”고 밝혔다. ●‘큰 손’ 주식에 손대기 시작 갑부들의 자산을 운용해 주는 시중은행의 프리이빗뱅커(PB)들에 따르면 오직 부동산에만 매달리던 ‘큰 손’들이 8·31대책 이후 주식시장에 관심을 보이고 있다. 기업은행 전길구 PB팀장도 “주식을 거들떠 보지도 않았던 고령층 고객들도 인덱스펀드나 주가지수연계증권 등에 관심을 갖는다.”면서 “아직 부동산 매각자금까지 증시나 정기예금으로 흘러들어간다고 볼 수는 없지만 부동산을 내놓은 고객들도 많다.”고 말했다. 자산운용협회에 따르면 지난 22일 기준 주식형 펀드 수탁고는 16조 4110억원으로 지난해말보다 7조 8590억원이 증가했다. 이달에만 3주 만에 1조 3560억원이 불었다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

외국계 은행의 선제공격으로 시작된 고금리 특판예금 경쟁에 국내 최대은행인 국민은행이 마지막으로 가세했다. 국민은행은 “26일부터 1년 정기예금에 1000만원 이상을 유치하는 고객에 한해 연 4.35% 이상의 고금리를 제시하는 특판행사를 시작한다.”고 23일 밝혔다. 특판 기간에 1억원 이상 개인고객에게 연 4.5%,1000만원 이상 개인고객과 3억원 이상 법인고객에겐 연 4.35%의 금리를 각각 적용한다.KB리더스정기예금과 정기예금을 함께 가입하면 정기예금 가입분에 4.6%의 금리를 제공한다. 최저 가입금액은 100만원이다. 이 은행 관계자는 “특판예금의 판매기간을 9월까지 잠정적으로 정해 놓고 있지만 상황에 따라 기간 및 금리가 변경될 수 있다.”고 말했다. 한편 우리은행은 또다시 고금리 정기예금 상품을 내놓았다. 우리은행은 23일부터 연 4.5%의 이자를 지급하는 1년 만기 정기예금을 1조원 한도에서 특별판매에 들어갔다. 최저 가입금액은 1000만원이다. 우리은행은 이와 별도로 지난 21일부터 오는 29일까지 확정금리형 정기예금과 코스피200 지수에 연동, 금리가 결정되는 주가지수연동예금(ELD)의 복합상품인 ‘e-챔프 2호’를 판매하고 있다. 이 상품의 정기예금 부분에 적용되는 금리는 연 4.7%로 현재 은행권에서 판매되는 정기예금 금리 중 가장 높다.이창구기자 window2@seoul.co.kr

한국과 일본 가전시장은 ‘그들만의 리그’로 악명(?)이 자자하다. 자국 브랜드가 시장의 90% 이상을 싹쓸이하는 탓에 외국 브랜드의 시장 착근이 어려울 뿐 아니라 진입조차 쉽지 않다.●LG전자, 日 프리미엄 TV시장 도전장 LG전자와 중국 하이얼사가 ‘철옹성’인 양국 가전시장에 교두보 확보와 입지 강화를 위해 도전장을 던졌다. 브랜드 이미지 제고를 위해서는 아시아 1,2위의 프리미엄 시장인 한국과 일본을 더 이상 내버려 둘 수 없다는 판단에서다. 23일 업계에 따르면 LG전자는 이달말 HD급 일체형 LCD TV를 내놓고 난공불락의 일본 프리미엄 TV시장에 뛰어들었다. 외국 브랜드 가운데 일체형을 내놓는 것은 LG전자가 처음이다. 일본의 방송 전송 방식이 미국과 유럽식이 아닌 제3의 방식인 탓에 일본 시장엔 그동안 일본 브랜드만 일체형 TV를 내놓았으며,LG전자와 삼성전자를 비롯한 외국 업체들은 셋톱박스를 별도 설치하는 분리형만 선보였다.이 때문에 세계 디지털 TV시장의 20%를 차지하는 일본 시장은 소니와 마쓰시타, 샤프 등 일본 브랜드의 독무대였다. 외국 유명 가전업체들은 힘 한번 제대로 써보지도 못하고 일본 브랜드의 ‘들러리’로 전락한 것. 삼성전자도 반도체와 액정표시장치(LCD)패널 등 부품 위주로 일본 시장을 개척했을 뿐 프리미엄 가전제품의 진출을 꺼렸다.●하이얼, 특판점·방문판매 조직 구축 LG전자는 향후 LCD TV라인 전체를 일체형으로 전환하고, 일본 현지 가전매장에 적극적으로 진출해 브랜드의 위상을 높여나간다는 전략이다.LG전자는 또 내년 초부터 일본 1위의 이통사업자인 NTT도코모에 3G(3세대) 휴대전화를 공급하는 등 본격적인 열도 공략에 나선다. 한국 프리미엄 가전시장에서 그다지 재미를 보지 못한 중국 하이얼도 유통망 강화를 통해 입지 강화에 나선다.주로 홈쇼핑과 인터넷쇼핑몰 등 온라인 유통망에 의존했던 하이얼은 내년엔 오프라인의 ‘틈새’를 적극 공략할 계획이다. 이를 위해 현재 특판점과 방문 판매 조직을 구축하고 있다.하이얼 관계자는 “올해가 브랜드를 알리는 해라면 내년엔 전문상가나 멀티숍 등을 통해 더욱 많은 하이얼 제품을 소비자에게 알렸으면 한다.”면서 “여건이 된다면 하이얼 전시장 설치도 검토하고 있다.”고 설명했다. 이밖에 국내 460여개의 유통망을 확보한 스웨덴의 일렉트로룩스도 로봇청소기 등의 틈새 프리미엄 제품을 강화해 내년까지 국내 5대 브랜드 정착을 목표로 하고 있다.김경두기자 golders@seoul.co.kr

“지금 벌어지고 있는 ‘고금리 전쟁’은 정상적인 ‘장사’가 아닙니다. 일단 거액을 보유한 고객의 이탈을 막겠다는 전략일 뿐입니다.” 시중은행의 상품개발실 관계자는 22일 외국계 은행이 불을 지르고 국내 은행들이 일제히 따라가는 형국의 고금리 예금 경쟁에 대해 “이성을 잃었다.”고 지적했다. 이 관계자는 특히 “새로운 특판예금을 내놓으라는 일선 영업점의 요구 때문에 본부 상품개발실 업무가 마비될 지경”이라면서 “은행들이 다시 ‘진흙탕’으로 빠져들고 있는 느낌”이라고 토로했다. 시중금리 상승 및 한국은행의 콜금리 인상 가능성과 맞물려 갑자기 불거진 은행들의 고금리 경쟁을 놓고 우려하는 목소리가 높다. 대대적인 대출 세일을 벌일 정도로 자금운용처를 찾지 못하는 은행들이 수익성을 따지지 않고 무작정 특판예금 판매에 나서 자칫 출혈경쟁을 부를 수 있다는 지적이다. 이같은 경쟁은 은행의 수익성을 악화시켜 결국 수수료와 대출금리 인상으로 이어질 게 뻔하다. 또 최근 내놓은 상품이 대부분 거액을 특정 기간에 예치해야 하는 특판예금이거나 주가지수 등에 연동된 복합예금이기 때문에 서민들에게는 ‘그림의 떡’이다. 특정 고객의 이익을 위해 대다수 고객들이 희생을 감수해야 하는 셈이다. ●서민은 없다 한국씨티은행, 하나은행 등이 내놓은 연이율 4.5%짜리 특판예금은 최저가입액이 1000만원,1억원 등이다. 일부 은행은 최저가입액을 정하지 않았지만 금리 효과를 보려면 수천만원은 맡겨야 한다. 실제로 은행권이 판매하는 주가지수연계 등의 평균 가입액은 3000만원 이상이다. 이와 반대로 서민들이 힘들게 모은 여윳돈을 묻어두는 일반 정기예금의 금리는 전혀 오르지 않아 1년 만기의 경우 연 3.7∼3.9% 수준을 유지하고 있다. 예금보다는 대출이 많은 서민들은 예금금리는 제자리인데 대출금리가 하루가 다르게 올라 ‘이중고(二重苦)’를 겪고 있다. 국민은행의 주택담보대출 기준금리는 지난 20일 현재 연 5.67%로 지난달 22일 5.50%에 비해 0.17%포인트 올랐다. ●연 5% 넘으면 위험 한국금융연구원 지동현 박사는 “지난 1년 동안 3년만기 국고채 금리가 1%포인트 정도 올랐기 때문에 예금금리도 1%포인트 오를 수는 있지만 그 이상 오르면 문제가 있다.”면서 “지난해 판매된 특판예금의 금리가 대부분 4%대 초반인 점을 고려하면 연 5% 금리가 마지노선인 셈”이라고 말했다. 시중은행 관계자도 “현재의 금리상황에서는 특판예금이라 하더라도 연 4.2%가 넘으면 은행으로서는 손해”라면서 “5%가 넘어서는 순간부터 출혈경쟁이 시작됐다고 보면 된다.”고 밝혔다. 현재의 추세라면 연 5%대의 특판예금도 머지않아 나올 것으로 전망된다. 비록 정기예금은 아니지만 신한은행이 이미 3년제 ‘신한 에이스 채권’의 금리를 연 5.0%로 높였다. 연 4.5% 이상의 특판예금을 먼저 내놓은 외국계 은행이 국내은행과의 차별화를 위해 금리를 더 높일 가능성도 있다. 한국의 개인고객 시장 점령에 사활을 걸고 있는 외국계 은행은 수익보다는 고객 확보가 우선이기 때문이다. ●국민은행 언제까지 버티나 고금리 경쟁은 최대은행인 국민은행이 가세할 경우 걷잡을 수 없게 된다. 일반 정기예금만으로도 하루에 2000억∼3000억원씩 끌어 모으는 국민은행이 특판예금에 나서면 다른 시중은행과 외국계은행은 더 높은 금리를 제시할 게 불을 보듯 뻔하다는 게 은행권의 시각이다. 국민은행은 22일에도 “상황을 좀더 예의주시하고 특판 여부를 결정한다.”는 원칙을 고수했다. 그러나 고객 이탈을 염려하는 일선 영업점의 목소리가 점점 커지고 있는데다 콜금리 인상이 기정사실화되는 분위기여서 금리 경쟁을 모른 척하기는 쉽지 않다. 특판예금에 나선 한 시중은행의 상품개발 책임자는 “이번 특판은 만기가 돌아오는 지난해 특판 고객의 이탈을 막기 위해 반 발짝만 뗀 최소한의 조치”라면서 “국민은행과 외국계 은행의 동향을 지켜보면서 나머지 반 발짝도 옮겨 놓을 것”이라고 말했다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

미국의 정책금리 인상에 따른 파장이 커지고 있다. 우리나라도 다음달 콜금리를 인상할 것이라는 전망이 확산되면서 국고채 등 시장금리에 연동된 대출금리 오름세가 탄력을 받고 있다. 이로 인해 금융권으로부터 돈을 빌린 서민층의 이자 부담이 적지 않게 늘어날 것으로 우려된다. 더욱이 ‘8·31 부동산 대책’의 후유증으로 세부담이 세입자에게 전가돼 수도권을 중심으로 전셋값이 치솟고 있어 금리가 뛰어도 다시 대출을 받을 수 밖에 없는 무주택자들이 상당수 될 것으로 보인다. 서민층은 ‘금리 파고(波高)’의 악순환을 피하기가 쉽지 않을 것이라는 지적이다. 미 연방준비제도이사회(FRB)는 21일 새벽(현지시간 20일) 연방기금 금리를 연 3.5%에서 3.75%로 0.25%포인트 올렸다. 이에 따라 한·미간 정책금리 격차는 0.25%포인트에서 0.5%포인트로 커졌다.FRB는 “인플레이션 예방을 위해 지속적인 금리 인상이 필요하다는 판단을 내렸다.”고 밝혔다. 미국이 정책금리를 또 올린 이후 콜금리 인상을 반대해온 재정경제부의 입장도 다소 약화돼 시장에서는 금리상승을 대세로 받아들이고 있다. 시중은행 주택담보대출의 기준이 되는 양도성예금증서(CD)의 유통수익률은 올들어 지난달 말까지 평균 3.5%를 유지했으나 20일에는 3.76%까지 올랐다. 그 여파로 주택담보 대출금리는 국민은행의 경우 지난달 30일 5.5%에서 최근에는 5.67%로, 신한은행의 모기지론 최저금리는 5.1%에서 5.27%로 각각 뛰었다. 기존에 대출받은 고객들도 3개월 단위로 변동금리가 적용되기 때문에 10월 이후부터는 금리 인상에 따른 가계 부담이 커질 가능성이 높다. 1억원을 빌렸을 때 금리가 1%포인트 오르면 월 8만 3000원의 추가 부담이 생긴다. 신규 대출은 1주 단위로 변동금리를 적용하기 때문에 지난 2주에 비해 신규 대출자는 0.2%포인트 금리를 높게 부담한다. 전셋값은 세부담 전가에다 이사철까지 맞물려 강남권은 물론, 마포 등 뉴타운 사업이 진행되는 일부 강북권에서도 크게 올랐다. 국민은행 집계에 따르면 지난달 29일 이후 강남지역의 집값은 평당 평균 10만∼26만원 급락한 반면 전셋값은 평당 4만∼9만원 올랐다. 경기도에서는 고양시와 여주·양평군 등을 빼고 전 지역에서 전셋값이 뛰고 있다.33평형의 경우 지역에 따라 2000만원에서 5000만원씩 더 올려줄 것을 요구한다. 한덕수 경제부총리는 ‘8·31 대책’ 이후 최대 현안으로 전셋값을 꼽고 있으며 시장의 움직임을 예의주시하고 있다고 밝혔다. 그러나 세입자가 전셋값을 올려달라는 집주인의 요구를 거부하기가 쉽지 않아 별도의 전셋값 대책은 준비하지 않는 것으로 알려졌다. 한편 콜금리 인상에 대비, 외국계 은행에 이어 대형 시중은행들도 고금리 경쟁에 나서고 있다. 정기예금의 경우 우리은행이 4.7%, 신한은행이 4.5%의 상품을 내놓는 등 1∼2%포인트씩 금리를 올렸다. 농협도 고금리 특판예금을 준비하고 있다. 수신금리가 오르면 대출금리도 다시 오를 수 밖에 없다. 백문일기자 mip@seoul.co.kr

‘고금리 파도’가 밀려오고 있다. 한국은행의 콜금리 인상 가능성과 양도성예금증서(CD) 유통수익률 등 시장금리가 서서히 오르는 데 발맞춰 시중은행의 예금금리와 대출금리가 본격 상승할 조짐을 보이고 있다. 특히 한국씨티은행과 SC제일은행 등 외국계 은행은 연 4.5% 이상의 고금리 특판예금을 잇따라 내놓으며 ‘고금리 전쟁’에 불을 지폈다. 국내 은행들은 외국계 은행의 선제 공격에 바짝 긴장하면서 예금금리 인상시기를 저울질하고 있다. 예금금리가 오르면 은행에 돈을 맡기려는 고객들에게는 이익이 되지만 은행들이 ‘예대마진’의 적정성을 확보하기 위해 대출금리도 올리게 마련이어서 대출 고객의 부채 부담이 늘어난다. 현재 금융권 전체의 가계대출이 468조 7000억원에 이른 상황이어서 대출금리가 조금만 오르더라도 서민 경제에 미치는 영향이 크다. 금리 인상은 중소기업 대출에도 악영향을 미쳐 경기회복에 찬물을 끼얹을 수도 있다. ●외국계은행 공세에 국내은행 가세조짐 한국씨티은행은 지난 14일 은행권 최고 수준인 연 4.8%의 금리를 받을 수 있는 1년짜리 CD와 연 4.5%의 1년짜리 ‘프리스타일 예금’ 등 고금리 예금상품 3종류를 한꺼번에 출시했다.CD의 경우 CD상품에만 가입하면 연 4.6%의 금리를 주고, 오는 27일까지 판매되는 ‘부동산 리츠지수 연동예금’에 예금액의 절반 이상을 넣어 함께 가입할 경우 0.2%포인트의 금리가 더해진다. SC제일은행은 지난 12일 연 4.5%짜리 정기예금을 내놓고 연말까지 특별 판매에 들어갔다. 외국계 은행들이 고금리 경쟁에 돌입하자 국내 시중은행들도 촉각을 곤두세우고 있다. 국내 은행의 1년 만기 정기예금 금리 수준이 연 3.4∼3.6%인 점을 감안하면 고객이 이탈할 우려가 적지 않기 때문이다. 한 시중은행의 수신담당자는 “기업금융을 뚫지 못하고 있는 외국계 은행들이 특판예금을 앞세워 소매금융에 ‘올인’하고 있다.”면서 “국내 은행들이 본격 가세할 경우, 은행 수익성 악화 등 시장 교란이 발생할 수도 있다.”고 우려했다. 실제로 하나은행은 올해 처음으로 지난 14일부터 23일까지 1억원 이상의 1년 만기 정기예금에 연 4.0%의 금리를 주는 특판에 들어갔다. 국민은행도 1000만원 이상의 1년 만기 정기예금 금리를 연 3.60%에서 3.65%로 올렸다. 우리은행은 현재 챔피언 결정전을 치르고 있는 여자농구단이 우승할 경우 고금리 특판상품을 내놓을 예정이다. ●대출금리도 꿈틀 예금금리 인상 조짐과 함께 대출금리도 꿈틀대고 있다. 특히 가계대출의 대부분을 차지하고 있는 주택담보대출 금리가 심상치 않다. 주택금융공사는 오는 21일부터 서민들이 내 집 마련에 주로 활용하고 있는 장기주택담보대출(모기지론) 금리를 연 6.25%에서 연 6.50%로 0.25%포인트 올린다. 이번 금리인상으로 1억원을 20년 만기 모기지론으로 받을 때 고객이 부담해야 하는 원리금(원리금 균등분할상환)은 월 73만 928원에서 74만 5573원으로 월 부담이 1만 4645원 많아진다. 연간으로는 17만 5740원을 더 내야 한다. 모기지론의 금리 인상은 일반 은행의 주택담보대출 금리에도 영향을 미쳐 대출 고객의 이자 부담을 가중시킬 것으로 보인다. 국민은행의 3개월 변동금리부 주택담보대출 기본금리는 지난 12일 현재 5.58%로,2주 전보다 0.08%포인트 높아졌다. 신한은행도 지난달 30일 5.10%였던 주택담보대출 금리를 9일부터 5.15%로 올렸다. 지난 8월 말 현재 금융권 가운데 은행의 총 가계대출 잔액은 296조 5652억원(주택담보대출은 184조원)에 달한다. 이 가운데 변동금리 대출 비중은 88%인 약 261조원으로 시장금리가 1%포인트 오를 때마다 가계는 총 2조 6000억원의 추가 비용을 물어야 한다. 금융연구원 관계자는 “대출금리가 가계와 금융기관에 충격을 줄 정도로 오르는 것은 아니지만 상승 기류를 탄 것은 분명하다.”면서 “금리 상승세가 지속될 경우 적지 않은 가계가 이자를 제때 갚지 못하는 상황에 봉착할 수도 있다.”고 말했다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

‘포스트 저금리(저금리 이후)’ 시대가 임박하면서 시중은행들의 움직임이 빨라지고 있다. 은행마다 태스크포스팀(TFT)을 가동시켜 극비리에 기존의 예금 및 대출 상품을 리모델링하고 있고, 경쟁 은행의 자금운용 변화에 촉각을 곤두세우고 있다. 우리은행은 ‘금리 상승에 대비하라.’는 황영기 행장의 지시에 발맞춰 각 영업본부별 TFT에서 ‘금리정책’을 재조정하고 있다. 이 은행은 3개월 만기 CD(양도성예금증서) 금리와 연동한 변동금리로 대출해 주던 시스템을 변경, 앞으로는 고정금리 상품을 추가해 고객의 판단에 따라 변동금리, 고정금리 상품 중 하나를 선택할 수 있도록 영업전략을 바꿀 계획이다. 조흥은행 고위 관계자는 “아직 예금금리를 올릴 때는 아니지만, 부서별 TFT에서 금리 상승기에 걸맞게 고객의 수익을 보장하는 동시에 은행의 손해를 최소화하는 정책을 마련하기 위해 고민하고 있다.”고 밝혔다. 국민은행 자금부 관계자는 “변동금리 대출을 받고 있는 고객들이 고정금리 상품을 선택한 것과 같은 효과를 볼 수 있는 ‘대출 리모델링’을 어느 은행에서 먼저 시도하느냐에 따라 하반기 ‘영업 전쟁’의 판도가 바뀔 것”이라고 말했다. ●깊어가는 ‘금리 딜레마’ 은행들의 행보가 빨라지는 것은 그만큼 자금운용에 대한 고민이 크다는 뜻이기도 하다. 특히 돈을 끌어들이는 수신 부서와 대출을 일으키는 여신 부서의 입장차가 커 조정이 쉽지 않은 분위기다. 수신 쪽에서는 “금리가 높은 특판예금 등으로 고금리를 갈망했던 고객들을 끌어모아야 한다.”는 입장이다. 반면 여신 담당자들은 “수신금리는 지금 수준으로 낮게 고정시키고, 대출금리는 상승하는 시장금리에 연동하도록 설계해 예대마진을 극대화해야 한다.”고 주장한다. 이런 고민은 근본적으로 금리상승에 따른 고객과 은행의 ‘이익 충돌’에서 비롯된다. 은행에 돈을 맡기거나 파생상품에 투자하는 고객들은 변동금리 상품에 가입해 오르는 금리 혜택을 누리려 한다. 그러나 은행 입장에서는 수신 금리를 고정시켜 만기 때 이자 지급을 최소화하는 게 좋다. 한편 대출 고객은 금리가 고정된 상품을 선호하는 반면 은행은 대출 금리를 변동시켜 시간이 흐를수록 이자를 많이 받아내길 바란다. 일부 은행은 일단 고객의 ‘환심’을 사는 쪽에 무게를 두고 있다. 홍콩상하이은행(HSBC)이 연 4.30%의 고금리 특판예금을 내놓았고, 우리은행은 개인사업자를 대상으로 1년 안에 금리가 오르더라도 처음에 설정한 금리를 적용해 이자를 갚도록 하는 고정금리 대출상품을 이달말 출시할 예정이다. ●대출 고객, 금리 상승 비상 금리가 오르면 예금 고객보다는 대출 고객이 더욱 민감하게 반응한다. 특히 은행의 개인대출 가운데 변동금리 대출 비중이 87.9%에 달해 금리가 상승세로 돌아서면 추가 이자부담을 고스란히 개인이 떠안아야 한다. 신용도가 낮은 고객들은 대출이자 부담이 더욱 커질 전망이다. 부유층은 이자부담 증가가 크게 와닿지 않을 수도 있지만, 경기회복 지연으로 소득이 늘어나지 않는 상황에서 서민들이 느끼는 부담은 만만치 않기 때문이다. 금융연구원 관계자는 “지난 3월말 현재 가계대출 잔액은 453조 111억원으로 금리가 1%포인트 오르면 가계의 연간 이자부담은 4조 5000억원 가량 커진다.”고 말했다. 그는 특히 “은행들이 우량고객과 비우량고객간 금리차를 확대하고 있는 추세이기 때문에 신용도가 낮은 고객들은 더 큰 부담을 안게 될 것”이라고 덧붙였다. ●신용도따른 금리차이 확대 추세 재테크 전문가들은 새로 대출을 받는 고객이라면 대출 기간이 길 경우엔 비록 금리가 높더라도 고정금리 대출을 받을 것을 권한다. 또 변동금리 대출을 받더라도 변동주기를 길게 가져가는 게 유리하다고 조언한다. 그러나 현재 변동금리 대출 상품을 이용하고 있는 고객들이 미리 고정금리 대출로 갈아타는 것은 만류한다. 갈아탈 때는 대출 상환금액의 약 2%까지 중도해지 수수료를 물어야 하기 대문이다. 신한은행 한상언 재테크 팀장은 “장기적인 금리인상은 예상되지만 급격한 변화는 없을 것”이라면서 “당장 대출 갈아타기를 하는 것보다 금리 변동주기를 바꾸면서 서서히 금리 상승에 대비해야 한다.”고 말했다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

시중은행에서 가입할 수 있는 주가지수 연계상품들은 대부분 시리즈 형식을 띤다. 증시 상황이나 개별 주가의 흐름에 따라 판매 기간과 판매액이 정해져 있다.5∼30일간의 판매 기간이 끝나면 연동되는 주식이나 주가가 약간씩 다른 ‘후속타’를 내놓는다. 현재 주가가 지나치게 오른 만큼 주가지수 연계상품을 경계해야 한다는 분석도 있다. 그러나 각 기관들은 올 하반기 주가지수 목표를 1200∼1300대로 올려잡고 있고, 시황에 맞는 상품이 줄줄이 나오기 때문에 가입이 아직 늦지 않았다는 견해도 있다. ●국민은행은 코스피200 지수의 변동에 따라 일반 정기예금 금리 이상의 수익이 가능한 ‘KB리더스정기예금’ 및 ‘KB리더스정기예금 개별주가 연동상품’을 오는 16일까지 판매한다. 투자성향에 따라 상승형(1년제,6개월제) 및 개별주가연동형(1년제) 중 선택해 가입할 수 있다. 상승형은 만기 해지시 원금보장과 함께 1년제의 경우 거래기간 중 한번이라도 기준지수대비 20% 이상 상승하면 연 8.4%,6개월제는 15% 이상 상승하면 연 7.5%가 확정된다. 개별주가연동형은 삼성전자와 현대차 보통주의 주가상승률에 연동해 최고 연 14.99%의 수익률을 기대할 수 있다. ●신한·조흥은행은 현재 제30차 ‘코스피200 지수연동 파워인덱스 정기예금’을 팔고 있다. 예금기간 중 한번이라도 주가가 기준지수 대비 20% 이상 상승하면 최고수익률로 조기확정되는 구조를 가지고 있다. 가입 기간은 1년이다.300만원 이상이면 개인, 법인 관계없이 가입이 가능하다. 판매한도는 500억원이다. ●기업은행은 창립 44주년 기념 특판상품인 ‘그랑프리 골든벨 주가연계 파생상품 펀드 3호’를 3일까지 판매한다. 이 상품은 LG화학과 한국전력의 주가에 따라 최장 3년간 6개월 단위로 6번의 조기수익 확정 기회를 제공한다. 매 6개월 시점의 두 종목 종가가 모두 기준주가의 90% 이상이거나, 기간 중 두 종목 주가가 모두 기준주가 대비 15% 이상 상승한 경우 연 9.5%의 수익을 지급하고 조기상환한다. ●외환은행은 지수연동예금인 ‘e-좋은 정기예금’과 국내우량기업 대표 주가에 연동하는 ‘개별주가연동예금’을 5일까지 판매한다. 가입기간은 1년이며 최소 가입금액은 500만원 이상이다.e-좋은 정기예금은 주가지수 상승에 따라 최고 연 10%의 수익률을 얻을 수 있는 상승형과 상승시 최고 7.2%, 하락시 최고 연 5.25%의 수익률을 얻을 수 있는 양방향형 등으로 나뉜다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

시중은행들이 주택담보대출 초기 금리인하 혜택을 속속 폐지하는 가운데 씨티은행이 오히려 금리 우대폭을 확대하는 ‘강수’를 들고 나왔다. 13일 금융계에 따르면 한국씨티은행은 지난 1일부터 다음달 말까지 ‘씨티은행 파란 파라솔 페스티벌’을 개최하고 있으며 이 기간에 ‘에이스 장기담보대출’을 받는 고객에게 초기 6개월간 대출금리를 0.7%포인트까지 할인해주고 있다. 이는 지난달까지 초기 6개월간 0.5%포인트를 우대해줬던 데서 할인폭이 0.2%포인트 확대된 것으로 다른 시중은행들이 잇따라 초기 우대금리를 없애는 것과 대조를 보이고 있다. 씨티은행은 또 이달 말까지 5000만원 이상의 대출을 소개한 신규 및 무실적 부동산 중개업소에 상품권을 증정하는 방식으로 대출모집을 적극 장려하고 있다. 반면 하나은행은 초기 6개월간 0.4%포인트 우대제도를 지난 5월 없앴으며, 신한은행과 조흥은행도 각각 초기 6개월간 0.3%포인트,0.4%포인트 우대하던 제도를 지난달 말로 폐지했다. 외환은행 역시 초기 3개월간 0.5%포인트 우대해주던 제도를 지난 11일 없앴다. 씨티은행은 또 지난달 중순 연 4.3%의 이자를 주는 특판예금을 내놓아 저금리 기조를 유지하던 은행권에 수신금리 경쟁의 불을 지피기도 했다. 금융권 관계자는 “다른 은행들이 정부 당국의 눈치를 보느라 경쟁을 자제하고 있는 상황에서 혜택을 오히려 늘림으로써 경쟁 은행의 고객을 확보하려는 전형적인 ‘씨티식‘ 공격 경영”이라고 말했다.이창구기자 window2@seoul.co.kr

‘부자들의 태양은 지지 않는다.’ 과거 고금리 때는 정기예금으로, 지금의 저금리에서는 부동산으로 돈을 끌어 모은다. 끊임없이 투자처를 발굴하며, 신상품은 항상 먼저 향유한다. 우리은행 강남교보타워 박재현 PB팀장은 22일 부자들의 포트폴리오 변화 과정을 설명했다. 외환위기 발생으로 국제통화기금(IMF)의 구제금융을 받는 기간이었던 1998∼1999년에는 공식 금리가 8∼15%였고, 실제 금리는 20%를 육박했다. 확정금리 상품에만 투자해도 연 20% 이상의 수익을 올릴 수 있었기 때문에 부자들은 정기예·적금이나 적립신탁만으로도 충분한 부를 창출할 수 있었다. 그러나 저금리의 조짐이 보이고, 금융소득종합과세가 실시된 2000∼2001년부터 부자들은 다양한 투자처에 눈을 돌렸다. 장기채권과 공모주의 10%를 우선 배정하는 하이일펀드, 채권형과 주식형으로 나뉘는 맞춤형특정금전신탁 등에 돈이 몰렸다. 은행에서 보험상품을 파는 방카슈랑스가 시행되고,SK글로벌 사태와 10·29주택안정대책이 발표된 2002∼2003년에는 부동산투자신탁과 특판예금, 후순위채권, 장기주택마련저축이 인기를 끌었다. 적립식펀드와 방카슈랑스, 외국환평형기금채권, 종금사의 어음관리계좌(CMA), 환매조건부증권(RP) 등으로도 부자들의 돈이 흘러갔다. 고유가가 계속되고, 물가 등을 감안할 때 마이너스 금리 현상이 나타난 지난해와 올해에는 PB(프라이빗뱅커) 전성시대라 할 수 있다. 부자들은 여러 은행의 PB들을 비교해 주거래 PB를 고르고 있고, 투자는 물론 상속과 절세 전략도 PB들과 함께 짠다. 부자들의 욕구가 다양해짐에 따라 전문가들조차 헷갈리는 각종 적립식펀드와 주가·환율 연계 상품이 봇물을 이루고 있다. 선박이나 금, 납골당 등에 투자하는 실물펀드도 뜨고 있다. 박 팀장은 “가장 확실한 것은 역시 부동산”이라면서 “부자들은 돈이 붙을 부동산을 감각적으로 찾는 능력을 가졌고,PB를 통해 이를 확인한다.”고 소개했다.이창구기자 window2@seoul.co.kr

세계적인 금융자본인 씨티그룹과 스탠다드차타드은행(SCB)에 비슷한 시기에 인수돼 외국계 은행으로 탈바꿈한 한국씨티은행과 SC제일은행의 행보가 엇갈리고 있다. 씨티은행은 주변의 시선에 아랑곳하지 않고 씨티그룹 고유의 색깔로 ‘단독 플레이’를 펼치고 있는데 반해 제일은행은 ‘토착화’에 세심한 주의를 기울이고 있다. ●제일,“한국 토양에 맞춰라.” SCB가 토착화에 심혈을 기울인 단적인 예는 은행이름 변경 작업이다.SCB는 애초 제일은행의 부실 이미지를 털기 위해 새로운 이름을 고려했으나 한국인 직원들의 정서를 최대한 반영해 ‘SC제일은행’으로 최종 낙점했다. 이로써 제일은행은 외국계로 넘어간 국내은행 중 유일하게 상호가 사라지지 않은 은행이 됐다.SCB의 60여개 해외 현지법인 가운데서도 기존 사명을 유지하는 첫 사례가 됐다. SCB의 카이 나고왈라 이사회 의장은 최근 새 브랜드 선포식에서 “SCB의 현지법인들은 세계적으로 인정받은 상품 및 서비스의 노하우만 공유할 뿐, 현지의 영업방식과 문화는 최대한 존중되고 있다.”고 밝혔다. 제일은행은 외국인 임원이 참여하는 회의가 아닌 이상은 모든 업무에서 영어 사용을 최소화했다.SCB는 금융감독원과의 원활한 관계 형성에도 심혈을 기울이고,‘사랑의 열매통장’과 같은 사회봉사 활동에도 적극적이어서 윤증현 금감위원장으로부터 “다른 외국자본들도 SCB만큼만 하면 바랄 것이 없겠다.”는 칭찬까지 들었다. ●씨티,“홀로 간다.” 이에 비해 한미은행을 인수해 이름을 완전히 바꾼 한국씨티은행은 ‘토착화’에 크게 신경쓰지 않는다. 노조에 따르면 지난해 11월 출범 당시에는 직원들에게 영어 사용을 일상화하고 각종 공문이나 e메일 등을 모두 영어로 작성하라고 요구해 반발을 샀다고 한다. 특히 한미은행 노조는 지난 4월 단행된 임원 승진 인사가 불공정하다며 본관 1층에서 무기한 농성을 벌이고 있다. 노조는 합병 뒤 직원 구성은 한미은행 출신이 3.5대 1로 압도적으로 많은 데도 씨티은행 출신만 대거 전무·상무로 승진했다고 주장하고 있다. 이와 관련해 하영구 행장이 전직원에게 이해를 구하는 e메일을 보냈지만 큰 효과를 보지 못했다. 씨티은행은 지난 10일 연 4.3%짜리 고금리 특판예금을 내놓는 ‘단독 플레이’를 감행했다. 지난 1월에도 연 4.5%의 특판예금을 판매해 은행간 수신금리 인상경쟁을 촉발했다. 저금리 기조로 이자수입이 급감해 정기예금 금리 수준을 연 3.6% 정도에서 움직이지 못하는 토종은행들은 씨티은행을 따라가야 할지를 놓고 다시 깊은 고민에 빠졌다. 두 은행의 다른 행보에 대해 금융권 관계자는 “제일은행은 SCB 전체 자산규모의 22%를 차지하는 중요한 현지법인인 반면 한국씨티는 전세계에 퍼진 씨티그룹 영업망에서 극히 작은 부분을 차지하기 때문”이라고 설명했다. ●“선진금융기법, 아직은…” 한편 두 은행은 외국자본의 토종은행 인수라는 부정적인 평가에도 불구하고 선진금융기법을 앞세워 국내 은행계에 새 바람을 불러일으킬 것으로 기대됐다. 그러나 아직 이렇다 할 저력은 보여주지 못하고 있다는 평가가 지배적이다. 특히 프라이빗뱅킹(PB)이나 주택담보대출과 같은 돈되는 영업에만 치중해 은행간 경쟁을 더욱 혼탁하게 만들고 있다는 비판을 받고 있다. 두 은행은 최근 70명 이상의 외환·파생상품 딜링룸을 개설하고,PB 고객들게 절세·상속 상담을 대대적으로 벌이고 있다. 주택담보대출 시장에서 가장 공격적인 곳은 제일은행으로 지난 1년5개월간 대출잔액이 3조 3455억원 증가했다. 토종은행 관계자는 “예금 특판은 씨티은행이, 주택대출은 제일은행이 주도하는 형국”이라면서 “두 은행 모두 소매금융에만 치중하는 모습밖에 보여주지 않고 있다.”고 말했다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

●조경호(전 스포츠서울 사진부장)성민(덕선개발 부장)씨 모친상 임창규(자영업)씨 빙모상 백미정(전 굿데이신문 연예부 차장)씨 시모상 6일 서대문 적십자병원, 발인 8일 오전 8시 (02)2002-8939 ●장성규(전 창원시 서부경찰서장)동규(한국감정원장)씨 모친상 5일 창원 파티마병원, 발인 9일 오전 7시 (055)270-1940 ●지태섭(서울성동구상공회장)씨 상배 승주(오아시스코리아 대표)승규(인브레인 주임)승남(SK텔레텍 대리)씨 모친상 연기형(한일화학 대표)민경식(시스컴 이사)씨 빙모상 6일 삼성서울병원, 발인 8일 오전 8시 (02)3410-6916 ●김동만(동산엔지니어링 대표)동안(대우자동차 과장)대화(우진전자 대표)씨 부친상 6일 서울아산병원, 발인 8일 오전 6시 (02)3010-2268 ●김화중(전 숭의여중고 이사)씨 별세 윤형선(윤형선소아과원장)명선(재미 의사)경선(윤내과원장)씨 모친상 6일 삼성서울병원, 발인 9일 오전 10시 (02)3410-6990 ●김종호(회사원)진호(정책기획위원회)씨 부친상 6일 서울아산병원, 발인 8일 오전 5시 (02)3010-2261 ●정규원(사업)규용(자영업)씨 모친상 진수웅(사업)이길호(전 삼성전자 전무)김종호(한국복합물류 사장)씨 빙모상 6일 강남성모병원, 발인 8일 오전 8시 (02)590-2358 ●김재훈(대림통상 특판본부장)씨 별세 성윤(청솔학원 강사)씨 부친상 6일 경희의료원, 발인 8일 오전 8시 (02)969-6099 ●강인석(경상대 교수)씨 모친상 최인환(캐나다 거주)조남윤(가산토건 이사)씨 빙모상 6일 삼성서울병원, 발인 8일 오전 7시 (02)3410-6902 ●유창열(한국사료향미양행 대표)규열(유한에이씨에스 〃)수열(뉴질랜드미디어플라자 〃)씨 부친상 백남석(신천교회 사무장로)황한규(위니아만도 고문)씨 빙부상 6일 서울아산병원, 발인 8일 오전 8시30분 (02)3010-2292 ●김종식(광주시 서구청장)두식(사업)도식(건설업)씨 모친상 6일 광주 상무병원, 발인 8일 오전 9시 (062)600-7406 ●심상률(한국표준과학연구원 감사)씨 별세 6일 대전 을지대학병원, 발인 8일 오전 9시30분 (042)471-1321 ●홍원표(KT휴대인터넷사업 본부장)씨 모친상 이종환(나이테 대표)씨 빙모상 6일 서울아산병원, 발인 9일 오전 8시 (02)3010-2295 ●이병규(문화일보 사장)병호(현대자동차 이사)병상(사업)씨 모친상 6일 서울아산병원, 발인 9일 오전 9시 (02)3010-2270,2370

“은행이 땅 파서 장사하는 것은 아닌데 아무래도 수익성 높은 상위고객에게 쏠리는 게 당연한 것 아닙니까?” 최근 만난 시중은행 관계자는 은행들의 부유층 고객 공략 추세에 대한 질문에 이렇게 답했다. 예금금리 인상 경쟁도 결국 큰손고객 잡기 전략의 하나라고 털어놓았다. 요즘 은행권의 ‘화두’는 금리 경쟁과 수수료 인상이다. 상대적으로 높은 예금금리와 낮은 대출금리로 무장한 한국씨티·홍콩상하이은행 등 외국계에 맞서 국민·우리·하나·신한 등 대부분 은행이 발빠르게 금리를 조정하고 있다. 4%대 특판·교차판매 예금상품이 쏟아지고 있으며, 주택담보대출은 최저 금리를 1.0%포인트까지 낮추는 등 예대마진(예금·대출금리차 수익)을 줄여서라도 고객을 뺏기지 않겠다는 것이다. 고객 입장에서는 반가운 소식일 수 있다. 그러나 금리혜택 상품을 들여다보면 서민들에게는 ‘그림의 떡’이다. 특판예금은 최소 1000만원 이상 가입해야 하며, 주택담보대출 최저 금리도 소수의 우량고객만 적용받을 수 있다. 주택담보대출에 이어 최근 잇따라 금리가 인하된 직장인 신용대출상품도 의사·변호사·공무원 등만 혜택을 누릴 수 있어 서민층의 허탈감을 더한다. 반면 은행들은 수수료 인상에 혈안이다. 올 들어 대다수 은행들이 각종 증명·조회서 발급, 대출설정, 인터넷뱅킹 송금수수료 등을 최고 10배까지 올렸다. 예대마진이 줄어드는 만큼 비이자 수익인 수수료 수입을 늘려 ‘선진국형’ 수익구조를 갖추기 위해서라는 게 은행들의 설명이다. 그러나 부자고객을 붙잡기 위한 예대마진 축소가 결국 서민들의 수수료 부담으로 이어진다는 비난을 피하기 어렵게 됐다. 게다가 지난해 은행권의 예대금리차는 3.6%포인트로,2001년 이후 가장 높았다. 실질적으로 예대마진이 줄어든 것은 아니라는 것이다. 전문가들은 소모적인 금리 경쟁이 아니라 고객별 차별화한 서비스 강화로 승부해야 한다고 지적한다. 특히 서민층을 위한 서비스를 간과하면 고객 기반이 흔들릴 수도 있다는 사실을 명심해야 한다. 김미경 경제부 기자 chaplin7@seoul.co.kr

주택담보대출, 나한테 맞는 조건은? 이사철 수요를 겨냥한 은행들의 주택담보대출 판매경쟁이 뜨겁다. 최저 금리를 낮추고 다른 은행 상품에서 갈아타면 추가금리를 주는 등 금리 혜택이 커져 잘 따져 보면 자신에게 맞는 유리한 조건의 상품을 고를 수 있다. 국민은행은 최근 여신시스템 개편에 따라 주택담보대출 금리를 가입 후 첫 6개월간 최저 연 4.65%로 0.61%포인트 낮췄다.6개월 후에는 연 4.9%가 적용된다. 또 다른 은행의 대출고객이 국민은행 상품으로 바꾸면 추가로 0.2%포인트의 금리인하 혜택을 준다. 우리은행의 ‘아파트파워론’은 기준금리 5.54%에서 첫 6개월간 0.5%포인트,2자녀 이상 가정 0.1%포인트 인하 등 6가지 우대조건에 따라 최저 4.74%까지 내려간다. 일반 주택담보대출인 ‘옵션부 모기지론’도 아파트 신규 구입때 기준금리 5.54%에서 0.7%포인트까지 깎아준다. 신한·조흥은행 장기모기지론은 오는 6월 말까지 가입하는 고객에게 6개월 변동금리를 0.6%포인트 낮춰 최저 4.69%를 적용한다.10년 이상 장기대출이 가능하다. 제일은행은 5월 말까지 신규 고객에게 첫 6개월간 최저 연 4.3%의 금리를 주는 특판상품을 판매하고 있다. 급여이체 계좌를 개설하면 추가로 0.2%포인트의 금리를 깎아준다. 하나은행이 최근 출시한 ‘가가호호 대출’은 대출한도를 설정할 때 제외되는 소액임차 보증금이 있더라도 대출자가 보증보험에 가입하면 주택가격의 60%까지 추가 대출해 준다. 대출금리는 최저 연 5.17%, 만기는 최장 30년이다. 신규고객중 1년간 상환 연체가 없으면서 하나은행 계좌로 원리금을 자동이체하는 고객에게는 가입 1년이 되는 시점에 연간 이자부담액의 3%에 해당하는 금액을 돌려준다. 홍콩상하이은행(HSBC)은 최저 연 4.75%의 주택담보대출 상품을 오는 7월7일까지 특별판매한다.5000만원 이상 신규 대출을 받는 고객은 대출 후 3개월간 연 4.75%,4개월째부터 9개월 동안은 기준금리보다 0.55%포인트 낮은 금리를 각각 적용한다. 김미경기자 chaplin7@seoul.co.kr