현대·삼성캐피탈 등 할부금융사도 신용카드사와 마찬가지로 내년부터 현금대출 비중이 전체 매출의 50%를 넘지 못하도록 제한된다.이에 따라 할부금융사를 통한 ‘급전’ 조달이나 가계대출이 어려워질 전망이다.또 무자격자에게 카드를 발급하는 등 잘못을 저질렀을 경우,카드사뿐 아니라 관련 임직원도 제재를 받게 된다.지금은 회사만 처벌할 수 있게 돼 있다. 재정경제부는 10일 이같은 내용의 여신전문금융업법 개정안이 이 날 국회 재정경제위원회 소위를 통과했다고 밝혔다.11일 전체회의를 거쳐 이르면 이달 말 공포,내년 4월1일부터 시행할 방침이다. 개정안에 따르면 할부금융사·리스사 등 여신전문업체도 가계대출 등 현금대출 비중이 제한된다.박재식(朴在植) 보험제도과장은 “일부 할부사들이 가계대출을 방만하게 취급하고 있음에도 불구하고 현행법상 제한근거가 없어 이번에 관련규정을 추가했다.”고 밝혔다.할부금융사들의 가계대출 취급규모는 올 6월말 현재 12조원이다. 박 과장은 “50%를 초과하는 현금대출을 언제까지 축소시키도록 할지는 좀 더 구체적인 제한기준을 검토해 시행령에 명시할 방침”이라면서 “그러나 할부사들이 ‘카드채’ 위기가 터진 이후 자체적으로 가계대출 규모를 많이 줄여와 50% 초과분이 많지는 않을 것”이라고 지적했다.신용카드사 사례처럼 급격한 대출 회수로 이어지지는 않을 것이라는 얘기다. 개정안은 또 ▲폭력·협박 등으로 인한 신용카드 비밀번호 누설때 카드사가 보상토록 하고 ▲인터넷 카드회원 모집때 전자서명 등 본인 확인절차를 필수화하며 ▲피라미드 등 다단계 방식을 이용한 카드회원 모집을 금지하는 등의 내용도 담고 있다. 안미현기자 hyun@

신용대란과 경기침체가 장기화하면서 사회 전반에 고통의 그늘이 깊숙이 파고들고 있다.비교적 적은 금액도 못갚거나 월 수입 100만원이 채 안되는 절대빈곤 신용불량자가 급증하고 있는 가운데 부채규모가 큰 신용불량자의 증가세도 꾸준히 계속되면서 1인당 평균부채 규모 역시 사상 최대치를 기록하고 있다. ●경기침체 장기화… 적은 빚도 못갚아 8일 신용회복위원회에 따르면 지난달 개인워크아웃(채무재조정 등을 통해 신용회복을 지원하는 제도)을 신청한 신용불량자 가운데 2000만원 이하 소액 연체자는 1219명으로 전월(902명)보다 무려 35.1%가 늘었다. 이는 전월 증가율 8.0%의 4배를 웃도는 것으로 전체 워크아웃 신청자 증가율(19.1%)의 2배에 육박하는 수치다.신용회복위원회는 “경기침체 등이 장기화하면서 적은 돈도 못갚게 된 사람이 급격히 늘어난 게 가장 큰 이유”라면서 “특히 최근 카드사들의 현금서비스 한도축소 등으로 인해 부채규모가 작은 저소득층 신용불량자가 급증하고 있는 것 같다.”고 분석했다. 실제로 100만원 이하의 저소득층신청자가 급증했다.11월 2593명으로 전월대비 25.5%의 증가율을 기록했다.100만원 이하 소득자들의 신청은 8월 1541명(전월대비 증가율 -5.6%),9월 1844명(19.7%),10월 2066명(12%)으로 급격한 증가세를 보이고 있다. ●신청자 1인당 평균부채 사상최고 지난달 전체 개인워크아웃 신청자는 월별 기준으로 가장 많은 8511명에 달했다.이에따라 지금까지 개인워크아웃 신청자누계는 총 4만 6181명으로 집계됐다.소액 연체자들의 비중이 커졌음에도 불구하고 고액 연체자들의 신청 또한 급증하면서 신청자 1인당 평균부채가 지난달 5084만 2000원으로 뛰었다.10월(4859만 7000원)보다 4.6%나 증가한 것으로 역대 최고치다.신용회복위원회 한복환 사무국장은 “워크아웃 신청자들의 1인당 개인부채가 늘고 있는 것은 갚기 어려운 가계빚이 갈수록 늘어나고 있음을 보여주는 것”이라고 말했다. 김태균기자 windsea@

국내 은행업계에 강력한 인수합병 태풍이 몰아칠 조짐이다.저마다 증권·보험·카드 등 다방면으로 사업을 확장할 채비에 나서고 있다.지향하는 목표는 씨티그룹·UBS 등 선진 금융그룹과 비슷한 형태의 ‘유니버설 뱅킹’이다.예대마진(예금이자와 대출이자의 차이)을 통한 수익모델이 한계에 부딪힌 가운데 초대형 외국은행들의 국내시장 직접 진출이 임박하면서 업계 선두주자들을 중심으로 한 이(異)업종 진출 경쟁이 금융권을 뜨겁게 달굴 것 같다. ●국민,한일생명·한미은행 군침 국민은행-신한지주-우리금융-하나은행 등 이른바 ‘빅4’ 가운데 신한지주를 제외한 3곳 모두가 금융기관 사냥에 열을 올리고 있다.하나은행의 경우 지난 2일 김승유 행장이 직접 나서 증권사,보험사 및 카드사 인수 의지를 강하게 밝히기도 했다. 국민은행은 8일 한일생명 인수의향서를 예금보험공사에 냈다.방카슈랑스(은행에서 보험상품을 판매하는 것) 사업 차원을 넘어서 보험업 직접 진출을 본격화하겠다는 의지표명이다.정부가 갖고 있는 하나은행 지분의 매입도 검토하고있으며,미국 칼라일 컨소시엄이 매각을 추진중인 한미은행 인수를 놓고도 주판알을 튕기고 있다.금융권은 국민은행이 소비자금융 중심 은행의 한계에서 벗어나는 것은 물론,금융지주회사로 가기 위한 주춧돌을 놓기 위해서라도 앞으로 다양한 영역확장을 꾀할 것으로 보고 있다. 우리금융 역시 증권사와 보험사의 인수,또는 설립을 추진중이다.한 관계자는 “그동안 인수를 추진해 왔던 대우증권과의 대화 채널을 지금도 가동중”이라면서 “굳이 대우증권이 아니더라도 최대한 서둘러 증권사를 인수할 계획”이라고 말했다.그러나 올해 조흥은행을 인수한 신한지주는 당분간 추가 대형화는 어려운 상황이다. ●하나은행 LG카드 인수 ‘태풍의 핵' 가장 두드러진 행보를 보이는 곳은 업계 4위 하나은행이다.금융지주회사로 전환을 서두르고 있는 하나은행은 지난해 서울은행을 합병,업계 3위에 올라섰다가 올해 신한은행-조흥은행 합병으로 4위로 밀려났다.외형 키우기에 남다른 관심을 보이는 이유다.자금난이 심각한 LG카드의 인수를 놓고 내부 검토를 활발히 진행중이고,한미은행 인수에도 관심을 보이고 있다. 별도의 팀까지 구성해 가능한 모든 금융기관의 인수 시나리오를 구상하고 있는 것으로 알려졌다.시중은행 관계자는 “기업금융에서 개인금융으로 무게중심이 바뀌면서 새로운 수익원 확보의 필요성이 커진 데다 자칫하면 메이저 대열에서 밀려날 수 있다는 우려 때문에 자산규모 확대에 열을 올리고 있다.”고 분석했다. ●우리, 대우증권등 증권부문 눈독 한국은행 고위 관계자는 “치열한 경쟁과 저금리 등으로 수익기반이 약화된 게 은행들이 다른 업종에 눈 돌리게 만든 이유”라고 말했다.방카슈랑스,PB(프라이빗 뱅킹) 등 은행들의 사업영역이 확장되고 있는 점도 시너지효과를 노린 타 업종 인수합병의 필요성을 높이고 있다.이를테면 은행쪽 능력은 좋은데 증권이나 보험쪽 능력이 약하다면 고객들의 욕구를 만족시킬 수 없기 때문이다.우리금융 전광우 부회장은 “현재 7 대 3 정도인 지주회사내 은행부문 대 비(非)은행부문의 비중을 장기적으로 6 대 4로 바꿀 계획”이라고 말했다. 씨티그룹·HSBC·스탠다드차타드 등 막강한 자금력과 영업 노하우를 갖고 있는 다국적 은행들이 제일·한미 등 국내은행 인수에 나서고 있는 것도 대형은행들의 마음을 급하게 하고 있다. 또 금융기관 인수를 잘 하면 짭짤한 수익을 낼 수 있다는 계산도 깔려 있다.시중은행 관계자는 “가계대출 연체 등으로 금융기관들이 엄청난 돈을 충당금으로 적립해 둔 상태이기 때문에 상황에 따라서는 큰 이익을 볼 수도 있다.”고 말했다.일부 금융기관 경영진의 임기가 내년에 끝난다는 점도 경영성과 극대화와 관련,설득력 있는 이유로 지목되고 있다. 한국금융연구원 김병연 선임연구위원은 “지금까지는 ‘은행+은행’ 결합이 대세였지만 앞으로는 다양한 고객욕구 충족을 위해 이 업종 합병이 중심을 이룰 것”이라고 전망했다. 김태균 김유영기자 windsea@

전윤철(얼굴) 감사원장의 취임이후 감사원의 움직임이 예사롭지 않다.정부부처의 각종 주요정책들에 대한 평가와 감사에 대한 의지가 두드러지고 있기 때문이다. 감사원은 신용카드사의 부실과 관련해 금융감독위원회와 금융감독원을 대상으로 특별감사에 착수한다는 사실을 발표한 것을 비롯해 국회가 청구한 KBS 등 5개 기관에 대한 강도높은 감사를 진행하고 있다.여기에다 그동안 금기시해온 세무 당국에 대한 감사결과를 낱낱이 발표하는 등 연일 기세를 올리고 있다. ●국세청도 감사 사정권에 전 원장은 지난달 25일 취임이후 처음으로 참석한 감사위원회에서 강력한 감사의지를 드러냈다.서울지역 S세무서장이 비상장 법인 중소기업체의 매매과정에서 당연히 추징해야 할 양도소득세 39억원을 거둬들이지 않았다며 해임을 요구했다. 감사원 국장급 관계자는 “감사업무에 재직한 20여년동안 세무서장에 대한 해임을 요구한 것은 처음”이라면서 “이번 조치는 전 원장의 감사의지를 가늠케하는 척도”라고 말했다. ●과세시스템 점검까지 감사원은 이번 감사결과 지난 98년부터 2002년까지 기준시가 1억원 이상의 건물을 매도한 자료에 대한 확인 결과 1361명이 사업용 고정자산을 팔면서 이에 따른 부가가치세 276억 8300만원을 신고,납부하지 않은 사실도 적발했다. 국세청이 세목간의 연계,동산 거래가 잦은 납세자들에 대한 분석·검토작업을 소홀히 해 세원관리에 사각지대 발생했다고 지적했다. 또한 부동산임대업자 3만 6330명을 점검해 2017명이 미등록 사업자로서 미납한 부가가치세 등 80억여원을 추징하도록 종용했다. 이에 감사원은 사업용 고정자산을 양도하고 폐업한 임대업자들에 대한 부가가치세 등이 과세 누락되는 일이 없도록 일선 세무서에 대한 지도·감독을 철저히 요구했다. 여기에다 국세청이 활용가치가 없는 자료나 동일목적의 과세자료를 중복 수집하는 등 세원관리를 부실 운영하고 있다는 사실도 적발했다. 이종락기자 jrlee@

감사원이 7일 금융시장 불안의 핵심 요인인 신용카드사 부실문제와 관련,감독기관인 금융감독위원회와 금융감독원에 대한 특별감사 착수 방침을 밝힌 것은 정부부처의 정책실패에 대한 책임을 추궁한다는 데 의미가 있다. 전윤철 감사원장은 취임 이후 기회 있을 때마다 “정책감사를 강화하고 정책 추진과정에서 발생한 책임을 철저히 묻겠다.”고 강조한 바 있어 이번 감사는 각 부처의 주요정책에 대한 감사 신호탄이 될 것이라는 분석이 지배적이다. 전 원장은 금융시장 불안에 대한 우려의 목소리가 높아지자 지난 2,3일 금융감독위와 금감원의 카드사 관련 정책에 대한 ‘예비감사’를 지시했다.이에 따라 감사원은 카드사의 자산 및 부실채권,카드발급 규모 등 일반적 현황에 대한 자료를 제출할 것을 금감위와 금감원에 요구했다. ●시장안정 위해 당국부터 감사 감사원은 한때 카드 감사가 경제에 미칠 파장을 감안,감사착수 시기를 조율했지만 정책실패 평가에 대한 전 원장의 뜻이 워낙 확고해 ‘10일 착수 방침’을 밀어붙였다는 것이다.재정경제부 등경제부처가 LG카드 등 카드사태 해결에 주력하고 있지만 카드시장의 안정화를 위해서는 감독기관에 대한 평가와 책임추궁이 선행돼야 한다는 논거에서다. 전 원장이 이날 “시장안정을 위해서라도 카드업계 감독기관에 대한 시스템 감사문제를 되짚어보는 게 문제해결의 순기능으로 작용할 것”이라고 말한 대목도 같은 맥락이다. 감사원은 이번 감사에서 최근 카드사 유동성 위기로 인한 금융시장 혼란에 대해 정책당국이 적절하게 대응했는지를 판단하는 데 초점을 맞출 것으로 보인다.최근 LG카드 문제로 불거진 카드사 유동성 위기와 재무건전성 악화가 지난 99년 카드사에 대한 규제완화 이후 무분별한 영업확장과 이를 제대로 모니터링하지 못한 금융당국의 정책실패에서 비롯됐다는 판단 때문이다. ●주요 정책부처 파장 예고 거기다 카드사가 자본의 10배에 달하는 부채를 가질 수 있도록 허용한 여신전문업법에 따른 카드업 규제가 적절한지도 살펴본다는 복안이다.지난해 5월 이후 카드사용에 대한 규제 장치가 제대로 시행되고 있는지도 감사 포인트다.감사원은 특히 이번 감사 대상기관을 금감위와 금감원에 그치지 않고 재경부까지 포함시킬 수 있는 데다,감사과정에서 정책 담당자들의 잘못이 드러날 경우 문책도 배제하지 않는다는 방침이어서 주요정책을 다루는 정부부처에 대한 파장은 만만치 않을 전망이다. 이종락기자 jrlee@

감사원이 카드사 부실화와 관련해 감독기관인 금융감독위원회를 특별감사하기로 했다.잘못된 정책은 국가경제 전체를 위태롭게 할 수 있기 때문에 공무원의 개인 비리보다 그 폐해가 훨씬 심각하다.그럼에도 그동안 정부 정책은 감사의 사각지대에 방치돼온 것이 사실이다.따라서 전윤철 원장 체제의 출범과 함께 실시키로 한 감사원의 카드사 감독분야에 관한 정책감사에 거는 기대가 크다. 감사원이 이번 특감에서 밝혀야 할 점은 크게 두가지로 나눠볼 수 있다.첫째는 조기경보 시스템이 왜 작동하지 않았는지를 밝히는 일이다.금융위기는 사전에 방지하는 것이 최선이다.외환위기의 경험에 비추어 한번 위기가 발생하면 사후에 그것을 치유하기는 매우 어렵다.또 치유가 가능하다 하더라도 큰 희생을 치러야 한다.이번의 카드 위기와 관련해서도 감독당국이 시장감시 기능을 제대로 했다면 위기 징후를 사전에 파악할 수 있었다고 본다.이미 2002년 초쯤부터 카드사의 연체율이 치솟고 신용불량자가 급증하기 시작했는데도 감독당국이 제대로 대책을 강구하지 않았다. 둘째,카드 위기 발생 이후에도 당국의 대처에는 미흡한 점이 많다.위기의 원인을 찾아내 근원적인 처방을 하기보다는 자금지원을 통해 그 고비만 넘기고 보자는 식의 미봉책으로 일관했다.지난 3월말 카드채 시장에 위기가 닥쳤을 때 부실 카드사의 통폐합 등 강력한 구조조정을 단행했다면 지금처럼 위기를 더 키우는 일은 피할 수 있었을 것이다. 감사원은 이번 특감을 통해 카드 정책 실패의 원인과 책임 소재를 분명히 가려야 한다.정부는 이를 통해 국가 주요 정책을 수립·집행함에 있어 정책담당자들의 책임 있는 자세를 확립하는 계기로 삼아야 할 것이다.

엘지 카드가 2조원의 긴급 자금지원으로 부도를 면했다.그러나 이는 임기 응변일 뿐 정상화는 불투명하다.엘지 카드의 경우 총부채가 22조원에 이른다.이 중 내년 1분기에 만기가 도래하는 것이 3조 5000억원이나 된다.이런 상황에서 소비 심리의 냉각과 카드에 대한 신뢰 붕괴로 정상적 영업이 어렵다.올 들어 3분기까지 영업누적 적자가 이미 1조원이 넘는 상태이다.여기에 카드채 발행이 어려워 신규 자금 조달은 거의 불가능하다.결국 빠져 나올 길이 없다는 뜻이다. 엘지 카드가 부도날 경우 금융권 전체를 부실화시켜 금융 대란을 초래할 수 있다.엘지카드는 회원수 1400만 명의 국내 최대 카드회사이다.엘지카드가 무너질 경우 신용불량자의 양산과 자금시장의 경색으로 다른 카드사들의 경영난이 가중된다.실로 문제는 은행·증권·투신·보험 등 카드채를 보유하지 않은 금융기관이 거의 없다는 것이다.이미 국민은행 등 주요은행들은 영업 이익의 3분의 1 이상을 대손충당금으로 쌓아야 하는 상황에 이르러 순적자를 기록하기 시작했다. 현재 카드사들이 발행한 카드채는 80조원에 이른다.이 중 40% 이상이 내년 상반기에 한꺼번에 만기가 도래한다.근본적인 대안을 마련하지 못할 경우 실로 금융기관들은 총체적인 위기에 빠질 수 있다.더욱이 카드 돌려막기의 실패로 추가 발생할 수 있는 신용불량자가 100만명이나 된다.이에 따라 총신용불량자가 460만명에 이르면 사회적 혼란은 극도에 달한다.IMF 때에 버금가는 제2의 위기가 다가오고 있다. 그러면 카드 위기의 원인은 무엇인가.주요 원인은 정부정책에 편승한 카드사들의 무모한 사업 팽창이다.카드사들은 정부가 소비촉진 정책을 내놓자 마구잡이식으로 카드를 발급하여 서민들로 하여금 빚잔치를 벌이게 했다.카드사들은 영업의 건전화를 통한 부실의 방지에 나서야 함은 당연한 일이었다.그러나 카드사들은 돈을 못갚는 소비자들에게 고리의 현금서비스를 제공하여 부도덕한 돈벌이에 박차를 가했다.이 후 서민들은 카드 돌려막기의 덫에 걸려 대거 신용불량자로 전락하고 자금 회수가 어려운 카드사들은 부도위기를 자초하기에 이르렀다.결국 카드사들이 돈벌이에 눈이 멀어 서민들을 빚수렁에 빠뜨리고 자신들도 부도의 무덤을 판 셈이다. 여기에 공범자 역할을 한 것이 정부이다.IMF 위기 이후 정부는 160조원의 공적 자금을 투입하며 구조개혁에 나섰다.그러나 경제의 근본적인 경쟁력 회복이 지연되고 경기가 침체하는 결과가 나타났다.그러자 정부는 카드의 무제한 발급 허용 등 무모한 소비촉진책을 내 놓았다.빚 소비판이라도 벌여 경기를 살려보겠다는 정치적 논리이다.이후 경제에는 소비와 투기의 거품이 일었다.여기에서 카드사들은 부실을 확대 재생산하는 팽창경영에 몰두하여 스스로 위기의 수렁에 빠졌다.결국 정부와 카드사들의 합작으로 금융 불안이 야기되고 카드 회사들은 밑빠진 독으로 변했다. 그렇다면 카드 위기에 대한 근본 대책은 무엇인가.우선 카드 회사들은 부실채권의 처분을 서둘러야 한다.동시에 채권단 지원자금을 출자전환하여 재무 건정성을 높여야 한다.다음,기존 주식의 감자 또는 소각을 추진하고 경영권을 채권단에 넘겨야 한다.이렇게 하여 카드사의 경영을 정상화시킨 후 매각 또는통폐합을 추진하여 카드 산업의 판을 다시 짜야 한다.이러한 방법으로 구조개혁이 어렵다고 판단될 때는 부실 카드사들의 퇴출도 불사해야 한다. 그렇지 않으면 금융 부실의 암세포가 경제 전체로 확산되어 모든 것을 망치는 우를 범할 수 있다.여기서 자구노력이란 명분으로 종업원들만 해고시키는 책임 전가식 대책은 지양해야 한다.이는 집에 빚이 많다고 먹는 것을 줄이기 위해 식구를 내쫓는 것과 마찬가지가 될 수 있다.IMF 위기는 부실기업을 계속 지원하다가 기업과 금융기관이 동반 붕괴한 위기였다.이제 부실 카드사를 계속 지원하면서 소비자와 금융기관이 한꺼번에 무너지는 또 다른 위기를 맞고 있다.고통과 혼란이 따르더라도 위기의 뿌리를 제거한다는 차원에서 근본적인 카드 산업의 수술이 필요하다. 이 필 상 고려대 교수 경제학

감사원이 10일부터 신용카드사 부실문제와 관련해 금융감독위원회와 금융감독원 등 해당 부처에 대한 실지감사에 들어간다. 전윤철 감사원장은 7일 “카드업체에 대한 감독업무를 시장기능에 맡기는 게 좋지만,시장기능이 작동하지 않은 시장실패 부분이 있어 정부 개입이 불가피하다.”며 감사 착수 배경을 설명했다. ▶관련기사 7면 전 원장은 “감사의 초점은 금융감독 시스템이 위기에 제대로 대응했는지를 비롯,여신전문업법에 의한 카드업 규제가 적절한지,또 지난해 5월 이후 카드사용에 대한 규제 장치가 제대로 시행되고 있는지 등 3가지에 집중될 것”이라고 말했다. 전 원장은 또 “이번 감사는 우선적으로 금감위와 금감원에 직원을 파견해 실시하지만,감사과정에서 재정경제부도 해당될 수 있다.”고 말해 감사 규모가 커질 가능성을 내비쳤다. 이어 “카드업계에 대한 관리·감독기관 시스템의 운영문제에 초점을 맞추고 있지만 감사과정에서 복지부동한 담당자들이 드러나면 이들에 대한 문책도 배제할 수 없다.”며 이번 감사가 단순한 시스템 점검 차원이 아닌 강도 높은 문책 감사로 이어질 공산을 배제하지 않았다. 이종락기자 jrlee@

사우스차이나 모닝 포스트는 최근 “LG카드로 촉발된 한국 금융 혼란의 상당 부분은 젊은 세대에게 책임이 있다.”면서 “이들은 대출금을 어떻게 갚을지에 대해 생각하지 않고 무분별하게 소비했다.”고 꼬집었다.뉴욕타임스는 내년 총선을 앞두고 채무자들이 정치세력화할 조짐을 보이면서 정치권에 큰 부담이 되고 있다고 지적했다. 시사주간지 타임은 한국의 경제 성장률이 아시아 최고를 기록했으나 지금은 그때의 후유증을 앓고 있다면서 한국의 고도 성장은 카드로 지은 사상누각이라고 폄하했다.블룸버그 통신도 신용카드는 한국 경제의 시한폭탄이라면서 지금 한국은 IMF 구제금융을 받았을 때와 유사하다고 경고했다. LG카드 사태 이후 한국 경제를 바라보는 외부의 시선은 차갑기만 하다.카드사태가 젊은층의 신용불량자를 양산시킬 것이라는 전망에서다.노무현 정부 탄생에 결정적인 공헌을 한 20대가 무분별한 소비로 대거 신용불량자로 전락함에 따라 경제 회복에 심각한 걸림돌이 되고 있다는 소리도 나오고 있다.정치권에 대해서는 높은 도덕성을 요구하면서 정작 자신들은 도덕적 해이에 빠졌다는 것이다. 외신들의 이러한 지적은 수치에서도 확인된다.지난 10월 말 현재 신용불량자는 360만명이며,이중 카드관련 신용불량자는 63.5%인 228만명에 이른다.20대 신용불량자는 19.7%인 71만명이다.1년 사이에 무려 44.4%나 증가했다.경제 능력이 없음에도 휴대전화 사용을 남발하거나 유흥비로 흥청망청 쓴 결과다. 문제는 신용불량자 급증세가 여기에서 멈추지 않는다는 데 있다.지금도 연체 3개월 미만인 잠재 신용불량자가 108만명에 달한다.또 신용카드 4개 이상을 사용하는 다중카드 이용자 988만명 가운데 10∼15%인 98만∼147만명이 이 카드에서 현금서비스를 받아 저 카드를 막는 ‘돌려막기족’인 것으로 추정되고 있다.이런 상황에서 카드사들은 최근 현금서비스 한도를 40% 이상 줄였다.신용불량 등록시점이 연체 3개월 후인 점을 감안하면 내년 3월이면 전체 신용불량자는 400만∼450만명에 이를 것으로 예측되고 있다.게다가 정부 일각에서는 공과금 체납자도 신용불량자로 등록해야 한다는 논의도 있다고 한다. 신용불량자 급증의 이면에는 정부와 정치권,금융회사들이 신용불량자 구제에 나서면서 확산되기 시작한 ‘배째라족’들이 도사리고 있다.대부분 젊은층이다.이들은 버티다 보면 농가부채 탕감과 같은 대책이 나올 것이라는 믿음을 갖고 있다.일부 정치권에서 내년 총선을 의식해 빚 탕감 얘기가 흘러나오고 있으니 이들이 큰소리 치는 것도 어찌보면 당연한지도 모르겠다.이들의 도덕적 해이는 현재 인터넷상에 난립하고 있는 ‘배째라족’ 동우회 카페 270여개에 오르내리는 글에서도 여실히 확인된다. 신용불량자 급증은 우리 경제 회복에 크나큰 걸림돌이 되고 있는 것이 사실이다.올 3·4분기 내수의 성장기여율이 마이너스 30.9%로 추락할 정도로 수출로 일군 과실을 갉아먹는 블랙홀이라고 해도 과언이 아닐 정도다. 신용불량자를 양산하는 현행 등록방식에 문제가 있는 것은 분명하지만 섣부른 신용 사면은 신용 붕괴라는 더 큰 문제를 불러올 수 있다.신용 원시사회로 퇴화할 수 있는 것이다.특히 성실하게 빚을 갚는 사람들이 손해를 보게 해선안 된다. 신용불량자 해결에는 왕도가 없다.고통스럽더라도 정공법으로 풀어야 한다.신용불량자들이 스스로 땀 흘려 빚을 갚도록 해야 한다.특히 젊은층에게는 무분별한 소비가 얼마나 가혹한 결과를 초래하는지 뼈저리게 느낄 수 있도록 해줘야 한다.그것이 우리의 미래도 살리고 신용사회도 지키는 길이다. 우 득 정 논설위원 djwootk@

신용카드사들이 10대 회원에 대한 현금서비스를 사실상 폐지한 것으로 나타났다. 5일 여신금융협회에 따르면 카드사들은 지난 1·4분기(1∼3월) 3조 3928억원에 달하던 10대 회원의 현금서비스 한도를 3분기(7∼9월)에는 21억원으로 99.9%(3조 3907억원) 감축했다. 이에 따라 10대 회원의 현금서비스 이용액은 1분기(1∼3월) 1조 1414억원에서 3분기(7∼9월)에는 9억원으로 1조 1405억원(99.9%)이나 줄어들었다. 같은 기간 다른 연령대의 현금서비스 한도 축소율을 보면 20대 55.1%,30대 39.6%,40대 37.4%,50대 34.8%,60대 이상 33.3%이다. 또 현금서비스 이용실적도 20대는 65%,30대 56.3%,40대 56.4%,50대 56.4%,60대 이상은 59.3% 감소했다. 김유영기자 carilips@

가계 빚이 증가세로 돌아서 사상 최대를 기록했다.또 극심한 소비 위축으로 물품 외상 구입은 사상 최대폭으로 감소했다. 4일 한국은행이 발표한 ‘3·4분기 중 가계신용 동향’에 따르면 9월말 현재 가계신용(가계대출+물품 외상구입) 잔액은 439조 9481억원으로 6월말에 비해 0.2%인 8613억원이 증가했다.전분기의 감소에서 증가세로 반전한 것으로,사상 최대 규모다. 이에 따라 가구당 빚은 평균 2921만원으로 6월말의 2915만원에 비해 6만원 늘어 역시 사상 최대를 기록했다.여기에 통계로 잡히지 않은 은행이나 카드사의 상각 채권을 합할 경우 가구당 빚은 더 늘어난다. 가계 빚이 증가세로 반전된 것은 신협·새마을금고·상호금융 등 서민들이 많이 찾는 신용협동기구의 대출이 크게 늘었기 때문이다.가계대출 억제조치로 은행 대출 증가폭은 전분기 9조 6542억원에서 8조 8494억원으로 둔화된 반면 신용협동기구의 대출 증가폭은 3조 4614억원에서 4조 9058억원으로 확대됐다.3분기 중 가계대출 증가액은 6조 9919억원으로 전분기(5조 8122억원)에 비해 늘었다.현금서비스와 카드론 등 여신전문기관 대출은 3분기 중 6조 8376억원 줄어 감소폭이 전분기의 8조 3710억원에 비해 둔화됐다. 김태균기자 windsea@

올 3·4분기 우리국민이 해외여행 경비로 지출한 돈이 30억 4000만달러로 사상 최대를 기록했다.해외 여행자 수 역시 최대였다.경기침체 장기화로 소비가 살아나지 않는다고 아우성인데,해외여행을 즐기며 돈을 펑펑 쓰는 이들이 크게 늘었다는 얘기다. 3일 한국은행에 따르면 3분기 중 국내 거주자의 해외여행 비용은 30억 4000만달러로 전분기(20억 5800만달러)에 비해 47.7%,전년동기(24억 7100만달러)에 비해 23.0%가 각각 늘었다.관광 등 일반여행에 쓴 돈이 24억 4000만달러,유학·연수에 쓴 돈이 6억달러로 각각 분기 기준 사상 최대였다.해외여행자 수도 211만 4000명으로 2분기(118만 4000명)의 2배에 육박하면서 역시 최대치를 기록했다.1인당 여행경비는 1438달러로 2분기(1736달러)보다는 줄었지만 1분기(1292달러)보다는 늘었다. 3분기에 해외여행 지출이 급증한 것은 2분기에 ‘사스’(SARS·중증급성호흡기증후군) 때문에 위축됐던 해외여행 수요가 3분기로 넘어온 데다 여름 휴가철을 맞아 출국자가 크게 늘었기 때문으로 분석됐다. 3분기 중 해외신용카드(직불카드 포함) 이용금액 및 사용자 수는 각각 6억 6000만달러와 116만 7000명으로 2분기에 비해 사용금액은 27.4%,사용자는 31.4%가 각각 증가했다. 김태균기자 windsea@

신용카드사들이 고객의 현금 서비스 한도를 줄일 때에는 고객과 사전에 협의해야 한다. 금융감독원은 2일 최근 카드사들이 무분별하게 현금서비스 한도를 감축,신용이 우수한 고객들까지 피해를 볼 수 있다는 지적에 따라 현금 서비스 한도를 줄일 때에는 고객과 미리 협의해야 한다는 내용을 카드 약관에 반영토록 방침이라고 밝혔다.금감원은 또 카드사들이 고객과 협의해 현금 서비스 한도를 줄일 때에도 분기별로 10% 범위 내에서 줄이게 돼 있는 가이드 라인을 지키도록 지도하기로 했다. 강동형기자

겉으로 드러나는 연체율 수치를 낮추기 위해 신용카드사들이 지난해 말부터 집중적으로 적용해온 대환대출이 급기야 더 큰 부실로 폭발할 조짐이다.대환대출 연체율이 최근 급격히 높아지면서 애초부터 우려됐던 미봉책의 한계가 그대로 드러나고 있다. 냄비 밖으로 철철 넘쳐 흐르는 연체율을 대환대출이라는 뚜껑으로 가까스로 눌러 닫아놓았는데,시간이 흐르면서 그 뚜껑마저 언제 ‘펑’하고 터질지 모르는 지경에 이르렀다. ●대환대출 연체 급격한 증가 LG카드는 지난 10월말 현재 대환대출 연체율(1개월 이상·금융감독원 통계)이 25.94%로 9월(19.74%)보다 6.2%포인트나 상승했다.삼성카드도 9월 15.3%에서 10월에는 17.3%로 2%포인트가 올랐다.우리카드 역시 10월 대환대출 연체율이 9월보다 2%포인트가량 높아지면서 20%에 육박하고 있는 것으로 알려졌다. 이렇게 대환대출 연체율이 높아지면서 전체 연체율도 덩달아 크게 높아지고 있다.9월 말 현재 카드사들의 신규 연체(1개월 미만) 금액은 1조 1584억원으로 전분기 말의 1조 7863억원보다 35.2%나 줄었지만 일반연체(1개월 이상) 금액은 9월 말 11.7%로 전분기 말(9.4%)보다 오히려 2.3%포인트 올랐다. ●‘언발에 오줌 눈’ 카드사들 대환대출은 카드사들이 단기 연체자들에게 보증인을 세우거나 연체액의 일부를 갚는 조건 등을 달아 카드빚을 장기로 나눠 갚을 수 있도록 부채의 형태를 바꿔 주는 것이다.연체자 입장에서는 당장의 빚 독촉에서 벗어날 수 있고,카드사들 역시 평균 연체율 감축 등 이점이 있어 폭발적인 증가세를 보여왔다.지난해 말 7조원에 불과했던 대환대출 잔액은 올 9월 말 15조 3000억원으로 2배를 넘었다. 업계 관계자는 “대환대출로 처리한 연체금은 부실채권이 아닌 정상채권으로 분류되기 때문에 표면 연체율을 떨어뜨려 금융감독 당국의 제재조치에서 벗어날 수 있고,채권 회수에도 여유가 생겨 좀더 많은 빚을 받아낼 수 있다.”고 말했다. 그 덕에 카드사들은 연체율을 10% 안팎으로 유지할 수 있었지만 대환대출을 감안한 실질 연체율은 올 9월 말 29.6%에 이르고 있다.허울만 바뀌었을 뿐,곪아가는 알맹이는 그대로인 셈이다. 미래에셋증권 한정태 애널리스트는 “일반 연체율이 쉽게 떨어지지 않는 것은 자산이 감소한 영향도 있지만 카드사들이 대환대출로 유도한 부분이 다시 연체되고 있기 때문”이라고 설명했다. ●대환대출 지뢰 폭발하나 대환대출 연체가 최근 급증하고 있는 것은 카드사들이 LG카드 사태 등으로 잇따라 신용결제·현금서비스 등 이용 한도를 줄이면서 연체자들의 자금결제가 힘들어진 게 가장 큰 이유다.또 일부 금융기관의 부실채권 원금탕감을 계기로 연체자들 사이에 돈을 안 갚아도 된다는 식의 ‘모럴 해저드’(도덕적 해이)가 확산된 점도 한몫을 한 것으로 업계는 분석하고 있다. 이 때문에 대환대출을 통해 신용불량을 유예받았던 사람들이 대거 신용불량자에 편입될 가능성이 높아지고 있다.특히 가뜩이나 어려운 카드사들의 경영난이 가중돼 업계 전반에 위기를 몰고 올 수 있다는 우려도 확산되고 있다. 한편 이런 시각에 대해 LG카드 관계자는 “대환대출은 보증을 통해 신용을 강화하면서 상환을 유도하는 것이기 때문에 추가적인 카드 부실로 이어질 가능성은 낮다.”고 주장했다. 김태균 김유영기자 windsea@

전업 신용카드사들이 올 들어 지난 9월까지 4조원 이상의 적자를 기록했다. 2일 금융감독원에 따르면 LG,삼성 등 8개 전업 신용카드사는 올 1∼9월까지 4조 1449억원의 당기 순손실을 내 1조 710억원의 순이익을 올렸던 지난해 같은 기간에 비해 경영실적이 크게 악화됐다. 전업 카드사들은 올 1·4분기에 9519억원,2분기 1조 6440억원,3분기 1조 5490억원의 적자를 각각 기록했다.이에 따라 지난 9월까지 대손충당금 적립 이전의 순이익도 3조 5346원으로 지난해 동기의 3조 9430억원보다 10.4%(4084억원) 줄었다. 카드사별로는 비씨만 86억원의 흑자를 냈을 뿐,삼성(1조 332억원),LG(1조 168억원),우리(8898억원),현대(6102억원),외환(4106억원),신한(1064억원),롯데(866억원) 등 나머지 7개사는 모두 적자를 면치 못했다. 카드 이용액은 1분기 158조 9517억원에서 2분기 131조 1688억원,3분기 105조 270억원 등으로 감소 추세를 보였다. 강동형기자 yunbin@

지난 26일 회사원 강모(43)씨는 음식값 3만원을 내려고 우리카드를 내밀었다가 직장동료들 앞에서 큰 낭패를 봤다.식당 주인이 “이용한도 초과”라며 결제를 거부했다.급히 카드사에 전화를 건 후에야 얼마 전까지 1020만원이었던 이용한도가 0원으로 줄어 있는 것을 알게 됐다. 최근 카드사들이 높은 연체율에 따른 경영난과 불안한 시장상황 등을 들어 회원들의 카드 이용한도를 확 줄이면서 다양한 부작용이 나타나고 있다. 신용불량자가 급증할 조짐을 보이는 것은 물론이고 일부 우량회원들까지 예상치 못한 피해를 보고 있다. 특히 카드사들이 한도 축소 사실을 회원들에게 제대로 알리지 않아 혼란이 가중되고 있다.카드사에는 회원들의 항의가 빗발친다. ●이용한도 1000만원대에서 0원으로 줄기도 우리카드는 강씨 사례와 관련,“올들어 4차례 단기연체를 한 기록이 있기 때문에 지난 20일 회원 6만 3000명의 이용한도를 줄이면서 강씨를 포함시키게 됐다.”고 밝혔다. 하지만 강씨는 “결제대금 납입을 깜빡해 실수로 연체한 적은 있지만 결코 돈이 없어그런 게 아닐 뿐더러 카드사에서 연체독촉 전화를 단 한 건도 받은 적이 없다.”고 말했다. 현재 거의 모든 카드사들은 이용한도 축소 작업을 벌이고 있다.국민은행(KB카드)이 이달부터 최대 50여만명의 잠재부실 고객에 대해 한도축소에 나서는 것을 비롯,삼성·현대·신한카드도 비우량 회원 등의 현금서비스 한도를 당초 계획보다 일찍 줄이기로 했다.조흥·기업·하나 등 은행권도 마찬가지다. 이에 따라 11월 말 360만명에 육박한 신용불량자가 폭발적으로 늘어날 것으로 우려되고 있다.주부 한모(32)씨는 “LG카드 현금서비스 한도가 300만원에서 30만원으로 줄었다.”며 “그동안 5장의 카드로 돌려막기를 해왔는데 이제는 꼼짝없이 신용불량자가 되는 일만 남게 됐다.”고 하소연했다. 한국금융연구원 이병윤 박사는 “금융기관들이 동시다발적으로 한도를 줄이기보다는 2∼3개월에 걸쳐 나눠 하는 것이 바람직하다.”고 말했다. ●‘돌려막기' 힘들어 신용불량자 폭증 우려 금융전문가들은 연체기록이 없는 우량 카드회원이라도 이용행태에 따라 애꿎게 한도가 줄어들 수 있으므로 주의해야 한다고 지적한다. 은행·카드사 등 금융기관들은 통상 분기나 월별로 이용한도를 조정한다.자사 및 타사의 연체 여부,개인소득,직장정보 등을 바탕으로 6∼10등급으로 나눈다. 등급 산정에서 좋은 점수를 얻으려면 현금서비스보다는 신용판매(물품 카드결제) 비율을 높이고 현금서비스도 되도록 1개 카드사에서만 받는 게 좋다.같은 액수라도 여러 곳에서 현금서비스를 받으면 1곳에서 받을 때보다 좋은 점수를 얻기 힘들다. 돌려막기 등 잠재부실 가능성이 높은 것으로 분류되기 때문이다. 인터넷 개인정보사이트 등에서 대출신용 한도 등을 알아본다며 너무 자주 조회를 해도 급한 돈이 필요한 위험한 고객으로 분류돼 신용점수가 깎일 수 있다.또 한 카드사나 은행에서 한도축소 등의 조치를 받으면 다른 업체에서도 비슷한 조치를 당하게 된다.특히 최근에는 상호저축은행,캐피털,할부금융 등의 이용현황까지도 공유되고 있다. 김유영기자 carilips@

통합 ‘롯데카드’가 1일 공식 출범한다. 롯데카드는 30일 “롯데백화점의 카드사업부문을 롯데카드에 통합,총자산 9050억원,연체율 4.1%의 초우량 카드사로 새롭게 출발한다.”고 밝혔다. 이번 통합에 따라 롯데카드는 기존 아멕스카드 50만명에 롯데백화점카드 550만명이 더해져 외형적으로 600만명의 회원을 보유하게 됐다.

중소기업의 체감경기가 차츰 나아지는 기미를 보이고 있지만 정치·경제·사회적 불확실성 때문에 향후 회복전망에 대한 기대감은 여전히 바닥권이다.각기 다른 조사결과여서 직접 비교는 어렵지만 중소기업들은 대체로 지난 10월 경영환경이 전보다 나아졌다고 생각하면서도 향후 경기에 대해서는 비관적으로 보고 있다. 30일 기업은행이 발표한 ‘중소 제조업 동향’에 따르면 10월 생산지수(2000년=100)는 109.3으로 한달 전보다 7.3포인트가 올랐다.1년 전보다는 0.4포인트 상승했다.생산지수가 전년 동월보다 높아진 것은 올 2월(5.3) 이후 8개월만이다.이 조사는 지난달 1∼15일 전국 2064개 중소 제조업체를 대상으로 실시됐다. ‘제품수주 실적이 늘었다’고 응답한 비율은 9월 28.4%에서 10월 38.6%로 크게 높아진 반면 ‘줄었다’는 응답은 32.5%에서 22.7%로 감소,올 3월 이후 계속된 수주 감소세가 증가세로 돌아섰다.자금사정이 전월보다 ‘좋아졌다’는 응답은 9월 4.8%에서 10월 7.1%로 상승했고 ‘나빠졌다’는 업체는 31%에서 26%로 줄었다.종업원수가 한달 전보다 늘었다는 비율도 14.8%에서 16.4%로 증가했다. 그러나 향후 경기전망에 대해서는 반대되는 결과가 나왔다.중소기업협동조합중앙회가 최근 중소 제조업체 1500개사를 대상으로 조사해 이날 발표한 자료에 따르면 12월중 업황전망 건강도지수(SBHI)는 87.6으로 전월보다 나빠질 것으로 전망됐다. 종업원 50명 미만의 소기업(83.5)이 중기업(96.1)보다 훨씬 낮은 수치를 기록했다.지수가 100을 넘으면 경기가 전월보다 좋아질 것으로 전망하는 업체가 더 많고,100을 밑돌면 그 반대를 뜻한다.생산(90.1),내수(87.0),수출(88.2),경상이익(82.6),자금조달사정(78.0),고용수준(92.6) 등 모든 부문이 100을 밑돌아 전월에 비해 악화될 것으로 예상됐으며 재고부담(107.5)도 가중될 것으로 전망됐다. 대한상공회의소의 조사에서도 기업들의 내년 경기전망은 어둡게 나타났다. 대한상의가 전국 1485개 제조업체를 대상으로 실시한 ‘2004년 1·4분기 기업경기전망’ 조사에서 체감경기 지표인 기업경기실사지수(BSI)가 올 4분기보다 낮은 89를 기록,기준치 100을 크게 밑돌았다.내년 1분기 경기가 4분기보다 호전될 것으로 예상한 업체는 22.1%에 그친 반면 악화될 것으로 본 업체는 32.7%로 10.6%포인트나 더 높았다.기업 규모별로는 대기업은 103으로 올 4분기(106)에 비해 다소 위축되기는 했으나 회복세를 이어간 반면 중소기업은 전분기와 같은 87로 경제심리 위축이 상대적으로 더 심한 것으로 나타났다. 대한상의는 “세계경제 회복에 따라 수출이 호조를 보이고 있지만 가계부채 증가 및 개인신용 축소,고용불안 심화 등에 따른 소비심리 위축과 함께 카드사 유동성 위기에 따른 금융시장 불안,노사갈등 지속 등 불확실성 증대로 기업의 투자심리가 크게 위축된데 따른 것”이라고 분석했다. 김태균기자 windsea@

통계청이 최근 내놓은 ‘10월 산업활동 동향’ 자료는 우리의 경제를 지탱하는 두 축이 극심하게 기울어져 있다는 사실을 확인시켜 준다.수출과 산업 생산은 세계 경제 회복세에 발맞춰 높은 신장률을 구가하고 있는 반면 투자와 소비는 뒷걸음질을 계속하고 있는 것이다.수출이 그나마 버팀목 구실을 하고 있다는 점에서는 다행스럽다고 할 수 있으나 투자와 소비가 성장의 발목을 잡고 있다는 사실은 우려스러운 현상이라고 하지 않을 수 없다.수출 호조가 투자 증가,고용 환경 개선,소득 증가,소비 활성화,내수경기 호조로 이어지는 선순환의 고리가 끊어진 것으로 볼 수 있기 때문이다. 우리는 거시정책의 핵심이 투자 활성화에 있었음에도 기업의 투자 마인드가 좀체 살아나지 않고 있다는 사실에 주목한다.기업들은 정책의 불확실성,노사분규,대선자금 수사 등 외부 변수로 인해 투자 계획을 세울 수 없는 상황이라고 주장한다.일리가 없는 것은 아니다.하지만 투자 부진은 미래의 성장동력을 갉아먹는 결과를 초래한다.게다가 투자 지연은 세계 경제 회복세의과실을 제대로 챙기지 못해 종국에는 기업의 손실로 귀결된다.기업들이 ‘네탓’ 공방을 하기에 앞서 세계 경쟁기업들의 움직임에 뒤지지 않아야 할 이유이기도 하다. 360만명에 이르는 신용불량자,카드사 위기 등 마땅한 대책이 없는 구조적 요인들이 내수를 억누르고 있다.이러한 사안에 대해서는 장기 처방으로 대응하되 경제 외적인 변수는 최대한 줄이는 것이 정부의 역할이라고 본다.말하자면 소비 진작은 후순위로 돌리고 기업의 투자 마인드 회복에 정책 역량을 집중해야 한다는 뜻이다.투자가 일자리 창출로 이어져야만 신용불량자 문제와 소비 심리 회복에도 길이 열리는 것이다.

흔히들 ‘소비는 미덕’이라고 말한다.그러나 이 때의 ‘소비’ 앞에 ‘건전한’이란 형용사가 생략돼 있음을 아는 사람은 드문 것 같다.‘건전한 소비’는 미덕이지만,‘불건전한 소비’는 재앙을 불러온다.지금 한국경제를 무겁게 짓누르고 있는 카드 위기가 그런 경우다. 외환 위기를 가까스로 넘길 무렵 재벌들은 앞다퉈 카드업으로 몰려들었다.카드사가 우후죽순처럼 난립하더니 카드를 남발했고,여기에 소비자들까지 가세해 마구 카드를 긁어대기 시작했다.카드사들은 연간 수천억원의 떼돈을 벌며 ‘황금 알을 낳는 거위’라고 착각했지만 그러나 그것은 거대한 거품이었다. 부동산 투기꾼들이 서울 대치동으로 몰려들어 일시에 부동산 거품을 만든 것과 다를 게 없다.거품이 꺼지자 곳곳에서 문제가 터졌다.최대 희생자는 가계였다.가계도산이 속출해 360만명이 신용불량자가 됐으며,이보다 훨씬 많은 숫자가 카드빚만 남은 ‘깡통계좌’를 안고 빚독촉에 시달리며 범죄와 일가족 동반자살의 유혹을 견뎌내고 있다. 카드 위기는 건전한 소비의 주체로서 경제의 한 축을 담당하는 가계를 마비시키고 있다.게다가 LG카드 구제금융과 외환은행의 외환카드 합병에서 보듯 가계의 위기가 이미 카드사와 투신사를 거덜내고 은행으로 빠르게 전이되고 있다.카드 위기의 발원지를 찾아 좀더 거슬러 올라가 보면 DJ정부의 경제팀이 추진했던 ‘소비확대 정책’이 있다. 당시의 정부는 카드사들에 길거리 ‘좌판 영업’을 허용했다.이에 따라 카드사 직원들은 손뼉 장단에 맞춰 ‘골라 골라’를 연호하며 싸구려 물건을 파는 남대문 시장 좌판상인들처럼 길거리 판촉활동을 벌였다.1000만원짜리 돈다발을 길거리서 아무런 신용조회도 없이 마구 빌려주었다.또 신용에 무지한 카드 이용자들이 카드사 돈을 내 돈 쓰듯 하다가 무더기로 신용불량자로 전락하는 데도 정부는 손을 쓰지 않았다. 금융인의 몰상식,금융이용자의 무지,금융사의 불법·변태영업을 정부는 왜 방조했을까? 그 해답을 DJ정부 경제팀이 펼친 소비확대 정책에서 찾을 수 있다.이들은 ‘건전한 소비만이 미덕’임을 잘 알고 있었지만,그런 설명 없이 그냥 ‘소비는 미덕이다.소비하라.’고만 외쳤다.외환위기 이후의 위축된 경제를 살려내는 데에 너무 몰입한 나머지 그 부작용을 생각할 겨를이 없었다.그들에게 카드는 소비 캠페인을 위한 최상의 도구로 인식됐다.이렇게 해서 범정부 차원의 대대적인 ‘카드흥행사업’이 전개된다.재경부는 카드를 많이 쓰면 세금을 깎아주고,국세청은 카드복권까지 만들어 카드사용을 권장했다. 처음에는 거래 투명화와 탈세 방지라는 좋은 목적으로 출발했지만,금방 ‘건전한 소비’의 한계를 훌쩍 넘어섰다.카드사 난립·카드 남발·카드 남용·신용불량자 양산 등의 부작용이 나타났지만 오로지 ‘소비가 늘어야 경제가 산다.’는 일념으로 밀어붙였다.브레이크 없는 소비확대 정책은 카드 위기를 향해 치달았다. 소비에는 마약과 같은 강한 중독성이 있다.소비확대 정책은 처음에는 건전 소비 활성화로 시작되지만 소비가 늘면서 경제성장률이 조금씩 올라가면 거기에 금방 도취되고 만다.그래서 계속 소비를 부추기다 보면 감당할 수 없는 재앙을 불러들이게 된다는 것이 DJ정부의 소비확대정책에서 얻어야 할 교훈이다. 투자는 에너지(자원)를 축적하면서 열(경기 회복)을 내지만,소비는 에너지를 소모하면서 열을 낸다.경제정책이 소비확대에만 매달리면 에너지원이 금방 고갈되고 그 이후에는 경제에 무리를 주게 된다.DJ정부 경제팀의 소비확대 정책은 노무현 정부의 경제팀이 누려야 할 소비의 몫을 미리 당겨 쓴 것일 뿐이다.현재의 심각한 카드위기와 소비 부진은 그 후유증이다.이 점에서 DJ 경제팀은 현 경제팀에 큰 빚을 지고 있다.소비확대 정책의 시작은 달콤하지만 그 끝은 매우 쓰다. 염 주 영 논설위원 yeomjs@