보험사에는 약관대출(계약대출)이라는 것이 있습니다. 고객이 낸 보험료를 담보로 대출을 해주는 제도입니다. 돈을 갚지 못하면 그동안 낸 보험료로 회수하기 때문에 고객도 쉽게 돈을 빌릴 수 있고 보험사도 돈을 떼일 걱정이 없습니다. 그런데 이 약관대출 금리가 10% 안팎에서 요지부동입니다. 지난해 금융당국이 약관대출 금리를 합리화하라고 압박했지만 보험사들은 귀를 막고 있습니다. 급전이 필요한 고객들은 늘고 있습니다. 최근 금융감독원이 발표한 자료에 따르면 지난해 12월 말 약관대출 잔액은 49조 5000억원입니다. 전월보다는 6000억원이,전년 동기에 비해서는 2조 6000억원이 각각 늘었습니다. 약관대출은 소액대출이 대부분이라 형편이 어려운 사람들이 많다는 이야기입니다. 하지만 금리는 거의 떨어지지 않았습니다. 확정금리형으로 지난해 11월 ACE생명의 약관대출 금리는 최저 6%에서 최고 11%였지만 2월 현재 그대로입니다. 우리아비바생명은 최저 6%에서 최고 10.95%였지만 1월 현재 최고 9.9%로 1.05%포인트 깎인 대신 최저금리는 6.5%로 0.5%포인트 올랐습니다. 최고금리가 11%였던 라이나생명은 10%, AIA생명은 9.90%, KB생명은 10.5%로 각각 조금 내려갔습니다. 반면 한화생명, 알리안츠생명, 흥국생명, 교보생명, 신한생명, 현대라이프, 푸르덴셜생명, 동부생명의 약관대출 최고금리는 현재 10.5%로 변함이 없습니다. 손해보험사들은 더욱 요지부동입니다. 가장 금리가 높았던 MG손보는 11월이나 현재나 최저금리는 5.5%, 최고금리는 10%입니다. 롯데손보와 동부화재, 메리츠화재, LIG손보의 최저금리는 5%, 최고금리는 9.5%입니다. 보험사 관계자는 “약관대출이 많을수록 보험료로 자산운용을 하기 어려워 손해 볼 수밖에 없다”고 항변합니다. 하지만 고객들의 생각은 다릅니다. 약관대출 금리 산정 방식도 알려지지 않은 데다가 언제 올리고 내리는지 기준조차 없기 때문입니다. 금융당국이 약관대출 금리 산정 모범규준을 신속하게 만들어야 하는 이유입니다. 김진아 기자 jin@seoul.co.kr

일용직 근로자 김모씨는 카드론을 자주 이용하는 편이다. 신용카드만 있으면 어디서든 간편하게 대출을 받을 수 있기 때문이다. 그러나 김씨는 카드론 금리에 불만이 많다. 과거 카드사들이 떼었던 1.5%가량의 취급수수료는 사라졌지만 금리가 2009년 21%에서 올해 24% 수준까지 올랐기 때문이다. 김씨는 “취급수수료를 없애는 대신 대출금리를 올리는 조삼모사식의 꼼수를 카드사들이 쓴 것”이라고 말했다. 7일 여신금융협회에 따르면 신한카드는 카드론 최고금리를 2009년 25.8%에서 올해 26.9%로 1.1% 포인트 올렸다. 현대카드도 같은 기간 최저금리는 7.9%에서 6.5%로 1.4% 포인트 낮췄지만 최고금리를 26.5%에서 27.5%로 1% 포인트 올렸다. KB국민카드(26.4→27.3%), NH농협은행(22.0→24.9%), 우리카드(21.0→24.9%) 등도 최고금리를 인상했다. 같은 기간 최고금리를 낮춘 곳은 삼성카드(27.9→24.9%)뿐이다. 카드사들은 최근 몇 년 사이 카드론 최고금리를 올린 이유로 취급수수료 폐지를 꼽고 있다. 카드사들은 2009년 취급수수료라는 명목으로 이자 외에 연 1~3%의 취급수수료를 따로 받았다. 취급수수료는 2003년 ‘카드대란’ 당시 카드사들이 수익 보전을 위해 도입했다. 그러나 카드사들의 경영 상태가 많이 호전되면서 “폐지해야 한다”는 소비자들의 목소리가 커지자 2011년 2월 완전히 사라졌다. 한 카드사 관계자는 ”당시 취급수수료를 카드론 금리에 합쳐 계산하면 현재 최고금리보다 더 높다”면서 “결론적으로 봤을 때 현재 최고금리는 더 낮아졌다고 볼 수 있다”고 말했다. 그러나 취급수수료를 없애는 대신 카드론 금리를 올리는 것은 꼼수라는 지적이 많다. 아울러 카드론 원가인 조달금리(회사채)도 2009년에 비해 3% 포인트가량 낮아져 수수료 인하는 충분히 가능하다는 지적도 있다. 조남희 금융소비자원 대표는 “취급수수료를 없애는 대신 금리를 올리는 건 조삼모사 격”이라면서 “2009년 당시 카드사의 회사채 금리는 6% 수준으로 올해 3%로 낮아진 만큼 금리 인하는 충분히 가능하다”고 말했다. 금융감독원은 카드론 금리가 지나치게 높다고 보고 카드사의 신용등급별 대출금리를 공개하기로 했다. 당장 올 3분기 실적을 발표할 때부터 적용될 예정이다. 현재는 카드사별로 ‘S등급’, ‘다이아몬드’, ‘우수’ 등 알 수 없는 등급 이름을 만들어 놓고 카드론 평균 수수료율과 대출 금리별 이용 회원 비중만 공개하고 있다. 이러다 보니 카드사 간 대출 금리 비교가 불가능하다. 금감원 관계자는 “개인 신용등급별로 대출 금리를 고시하면 카드사별로 비교가 명확해진다”면서 “대출금리가 일목요연하게 나타나면 카드사 간 경쟁 때문에 수수료율을 내릴 수밖에 없을 것”이라고 말했다. 이성원 기자 lsw1469@seoul.co.kr

유·무선 인터넷을 이용한 ‘다이렉트 신용대출’의 인기가 점차 높아지고 있다. 은행 지점 방문이 필요 없어 간편한 데다 대출 금리도 0.5% 포인트 정도 낮아 직장인들을 중심으로 이용이 증가하고 있다. 21일 금융권에 따르면 국민, 신한, 우리, 하나 등 4대 시중은행의 인터넷 대출 잔액은 올 9월 말 1조 269억원으로 지난해 12월 말 9027억원에 비해 13.8% 증가했다. 특히 하나은행의 인터넷 대출은 같은 기간 2564억원에서 4789억원으로 거의 두 배에 달했다. 우리은행도 1158억원에서 2169억원으로 87.3% 늘었다. 신한은행의 경우 스마트폰을 이용한 다이렉트 대출이 448억원에서 916억원으로 두 배 넘게 뛰었다. KB국민은행도 그동안의 소극적인 자세에서 벗어나 인터넷 대출 영업을 확대하고 있다. 지난 11일부터 대출 한도를 기존 500만원에서 2000만원으로 늘렸다. 다이렉트 대출의 인기 비결은 지점에서 대출받는 것보다 간편하기 때문이다. 실제로 대출에 필요한 서류를 지점에 가서 제출할 필요가 없다. 국민연금 납부 기록과 국세청 홈택스를 이용해 재직 및 소득금액을 확인할 수 있다. 또 영업점 업무 원가를 절감할 수 있는 덕에 대출금리 역시 낮다. 우리은행의 경우 지점 대출인 우리아파트론, 우리전세론, 직장인행복대출(신용대출)의 최저금리는 각각 3.13%, 3.72%, 4.75%지만 인터넷 대출은 3.03%, 2.52%, 4.24%로 최대 0.5% 포인트 낮다. 우리은행 관계자는 “신용등급 최소 6등급 이상에 매월 일정한 소득이 있을 경우에만 인터넷 대출이 가능하다”면서 “간편한 소액 대출을 원하는 직장인들이 주로 찾고 있다”고 말했다. 이성원 기자 lsw1469@seoul.co.kr

금융 당국이 중소기업 대출을 독려하는 가운데 연 10% 이상 고금리는 국민은행이, 5% 미만 저금리는 신한은행이 취급 비중이 높은 것으로 나타났다. 서울신문이 12일 은행연합회에 공시된 국민·기업·농협·산업·신한·외환·우리·하나 등 8개 시중은행의 중소기업 대출금리 구간별 취급비중을 분석한 결과, 10% 이상 고금리는 국민은행이 4.1%로 가장 많았다. 다음으로 외환은행(2.8%), 우리은행(2.2%) 순이었다. 반면 올 초 중소기업 대출 최고금리를 9.5%로 낮춘 기업은행은 10% 이상 고금리 대출이 전혀 없었다. 농협은행(0.5%)과 신한은행(0.5%)도 고금리 대출 비중이 작았다. 국민은행 관계자는 “최근 경기가 좋지 않아 중소기업의 신용등급이 떨어졌다”면서 “저신용 중소기업에 대출해주다 보니 금리가 높아진 것 같다”고 말했다. 연 5% 미만 저금리 대출 비중은 신한은행이 69.2%로 가장 높았다. 농협은행(65.7%)과 기업은행(65.4%)이 뒤를 이었다. 저금리 비중이 절반이 안 되는 곳은 산업은행(46.6%), 우리은행(48.4%), 외환은행(49.8%) 등이었다. 중소기업 대출 평균 금리는 외환은행이 연 5.39%로 가장 높았다. 우리은행(5.36%)과 산업은행(5.27%)도 연 5.0% 이상으로 높은 편이었다. 평균 금리가 가장 낮은 곳은 신한은행으로 연 4.78%였다. 농협은행(4.92%)과 하나은행(4.97%)도 연 5.0% 아래 수준을 유지했다. 중소기업 대출 중 가장 많은 비중을 차지하는 물적담보대출 최저금리는 산업은행이 연 3.74%로 낮았지만, 최고금리도 9.73%로 가장 높았다. 은행권 관계자는 “은행들이 중소기업 대출에 신경을 쓰면서 금리가 점차 낮아지고 있다”고 전했다. 은행연합회는 지난 3월부터 가계와 중소기업의 신용등급별 대출금리를 기준금리와 가산금리로 나눠 매달 20일 공시하고 있다. 중소기업은 기준금리와 가산금리로 구분해 신용, 보증서 담보, 물적담보대출로 나뉘어 공시된다. 은행연합회 관계자는 “대출금리가 실시간 반영되는 것이 아니라 직전 3개월치 평균자료라 실제보다 높거나 낮을 수 있다”면서 “신용등급, 거래 조건, 담보 조건 등에 따라 대출금리가 달라 실제 은행과 개별 상담을 해야 정확한 금리를 알 수 있다”고 말했다. 이민영 기자 min@seoul.co.kr

전세와 월세 세입자들을 위한 서민형 대출 상품들이 시장의 외면으로 찬밥 신세다. 은행들은 적극적인 대출 의지가 없고, 수요자들도 별 관심을 보이지 않는다. ‘월세대출’은 출시 이후 5개월 동안 단 10건이 팔렸고 ‘목돈 안 드는 전세대출’은 2주 동안 8건이 팔렸다. 이유는 간단하다. ‘렌트 푸어’를 돕겠다는 진정성과 현실성을 담지 못한 상태에서 억지춘향 격으로 대출 상품이 급조되는 탓이다. 세입자 주거 안정이라는 대통령 공약을 앞세워 정부와 금융당국이 설익은 정책을 질러놓고, 은행 등 금융기관은 마지못해 시늉만 하며 따라가는 형국이다. 그렇다 보니 서민 지원이라고 하기엔 금리가 너무 높고, 대출 조건도 까다로우며, 기존 대출과 별 차이가 없는 상품들이 요란하게 가짓수만 채울 뿐이다. 신한은행과 우리은행은 지난 4월 각각 월세대출 상품을 출시했다. 금융감독원이 ‘반전세 월세’ 대출의 활성화를 공언하고 얼마 되지 않아서였다. 하지만 지난 7일까지 두 은행의 대출 실적은 각각 5건씩 총 10건(1억 100만원)에 불과하다. 주된 이유는 금리가 너무 높기 때문이다. 신한은행은 이자가 연 5.86~6.66%, 우리은행은 4.23~6.02%이다. 일반 전세대출 상품이 각각 연 4.03~5.43%, 연 3.82~4.45%인 것과 비교하면 신한은행은 연 1.23~1.83%, 우리은행은 연 0.41~1.57% 더 비싼 셈이다. 시중은행 관계자는 “고객들은 금리를 제일 중요하게 따지는데, 이자가 거의 신용대출 수준으로 높다”면서 “저소득층 월세 이용자들을 대상으로 만든 상품이라고 하기 어려울 정도”라고 말했다. 지난달 23일 대선 공약 실천 차원에서 등장한 ‘목돈 안 드는 전세대출2’도 이자의 혜택이 거의 없다. 최저금리 기준으로 기존 전세대출 상품과 비교해 국민은행은 0.03% 포인트, 우리은행은 0.2% 포인트, 하나은행은 0.3% 포인트 정도 낮을 뿐이다. 2주일 동안 대출 실적이 고작 8건(2억 7800만원)에 그친 주된 이유다. 대출 조건도 까다롭다. ‘목돈 안 드는 전세대출2’ 상품은 부실이 발생하면 임차보증금 반환 청구권을 가진 은행이 우선 변제권으로 대출액을 직접 회수하도록 설계된 상품이다. 집주인의 동의가 필요하다. 한 은행 관계자는 “정부 방침에 따라 출시하긴 했지만 갑(甲)의 위치에 있는 집주인의 동의를 받기란 쉽지 않을 것”이라고 말했다. 이달 말쯤 나올 ‘목돈 안 드는 전세대출1’도 마찬가지다. 이자를 세입자가 내는 조건으로 집주인이 전세금을 본인의 주택담보대출로 조달하는 상품이다. 어지간한 세제 혜택으로는 집주인이 동의하지 않을 가능성이 크다. 기존 대출 상품을 답습한 것도 문제다. 신한은행 월세대출은 서울보증보험과 계약을 맺은 보증대출이다. 우리은행 월세대출은 신용대출 방식이다. 둘 다 전세대출이나 신용대출을 받았다면 한도가 줄어드는 구조다. ‘목돈 안 드는 전세대출2’도 기존 전세대출과 별 차이가 없다. 임차보증금 반환 청구권을 은행이 갖고 있긴 하지만 세입자가 대출금을 갚지 못할 경우에 한정된다. 사정이 이런데도 금융 당국은 전·월세 상품의 판매 창구를 늘리는 데만 급급하다. 이달 말 기업, 농협, 외환, 하나은행이 금융당국의 채근에 월세대출 상품을 출시한다. 한 은행 관계자는 “기존에 우리은행과 신한은행이 내놓은 보증대출이나 신용대출 방식을 따를 수밖에 없다”면서 “은행별로 차이가 없어 이벤트나 홍보를 열심히 하는 방법 외에는 딱히 묘안이 없다”고 말했다. 금융 당국 관계자도 “목돈 안 드는 전세대출 등에 세제 혜택을 주는 방법 외에는 정부에서 추가로 내놓을 유인책이 없다”면서 전·월세 상품이 뜨고 있지 않은 데 대해 곤혹스러워했다. 이민영 기자 min@seoul.co.kr

시중은행 대출의 상당수를 차지하던 양도성예금증서(CD) 연동금리 대출이 지난해 CD 금리 담합 파문 이후 빠른 속도로 은행에서 사라지고 있다. 시중은행들은 단기 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)나 코리보(KORIBOR·은행간단기대차금리) 금리로 대출 상품을 대체하고 있다. 26일 서울신문이 국민, 기업, 신한, 외환, 우리, 하나 등 6개 시중은행의 대출 상품을 조사한 결과 국민·기업·외환 은행은 CD연동 대출 상품을 전혀 취급하지 않는 것으로 나타났다. 우리은행은 일부 대출 상품에만 남아 있었다. CD 연동금리가 남아 있는 신한, 하나은행도 신규 대출은 전무하다. 외환은행 관계자는 “지난해 금융감독원이 CD 연동금리를 줄이고 코픽스 금리 대출을 확대하라고 권고한 이후부터 관련 상품을 아예 없앴다”고 말했다. 우리은행 관계자도 “직장인 신용대출, 주택담보대출 등 주요 대출 상품에는 더이상 CD 연동금리가 적용되지 않는다”고 말했다. 소비자들도 상대적으로 저렴한 코픽스 연동금리 대출을 선호한다. 26일 기준 CD 3개월물의 금리는 연 2.66%지만 코픽스 금리는 신규 기준 2.63%로 0.03% 포인트 낮다. 전세대출을 알아보던 컴퓨터 프로그래머 박모(36)씨도 기준 지표에 따라 이자가 최대 연 0.63% 포인트까지 차이 나는 것을 보고 코픽스 연동금리를 선택했다. CD 연동금리는 최저금리가 연 4.45%였지만 신규 기준 코픽스 금리는 6개월 단위 금리 변동 상품이 연 3.82%였다. 5000만원을 빌린다고 가정한다면 이자가 1년 동안 31만 5000원 차이 나는 셈이다. 시중은행 관계자는 “코픽스 금리가 더 싸고 변동폭이 적어 고객들이 선호한다”고 말했다. 기존에 CD 연동금리로 받은 대출도 속속 코픽스 금리로 갈아타는 추세다. 2010년만 해도 가계 대출의 61.7%를 차지하던 CD 연동금리는 지난해 30% 밑으로 떨어졌다. 2009년 집을 마련해 주택담보대출을 받은 김모(42)씨도 몇년 전 CD 금리에서 코픽스로 갈아탔다. 당시 CD 연동금리로 연 4.83% 이자를 내던 김씨는 코픽스 금리로 갈아탄 뒤 0.5% 포인트가량을 낮췄다. 김씨는 “은행에서 관련 상품 출시 기념으로 중도상환수수료를 면제해 준다고 했고, 주변에서도 금리가 오르면 CD 금리는 부담이 크다 길래 갈아탔다”고 말했다. 기존 CD 연동금리 대출을 코픽스나 코리보로 바꾸려면 중도상환수수료(대출잔액의 1.5%)를 물어야 한다. 다만 대출받은 지 3년이 지났다면 중도상환수수료를 내지 않아도 된다. 한 시중은행 관계자는 “수수료를 내더라도 대출 금리 차이가 1% 포인트 이상이면 갈아타는 것이 더 유리하다”고 말했다. 지난해 은행과 증권사들이 CD 금리를 시중금리보다 높은 수준으로 유지하기 위해 담합했다는 의혹이 일었다. 공정거래위원회가 지난해 7월 17일 조사에 착수했지만 1년이 훨씬 넘은 지금까지 결론을 내지 못했다. 금융당국은 다음달 중 CD 금리를 대신할 지표금리로서 코리보를 육성하는 방안을 발표할 예정이다. 금융당국은 CD의무 발행 기간을 1년 연장하는 한편 중장기적으로 코리보가 CD 금리를 대체하게 되면 CD 금리 공시를 중단할 예정이다. 이민영 기자 min@seoul.co.kr

저금리 기조가 장기화되면서 예금금리에 만족하지 못하는 고객을 잡기 위해 시중은행들이 ‘하이브리드형 예금’을 출시하고 있다. 하이브리드형 예금은 증시나 보험과 연계되는 상품으로 원금을 보장하면서 상대적으로 고금리를 지급한다. 한 은행 관계자는 19일 “고객 대부분이 원금을 지키면서도 중(中)수익을 얻을 수 있는 상품을 원하는 데 착안했다”고 말했다. 신한은행은 은행권 최초로 지수연동예금(ELD) 상품인 ‘세이프지수연동예금’을 내놨다. 지점이나 인터넷뿐만 아니라 스마트폰으로도 가입할 수 있다. 투자자산인 코스피200지수에 따라 정기예금보다 높은 수익률을 얻을 수 있다. 연 1.5~9.0%까지 가능하다. 우리은행은 지난 16일까지 코피스200지수에 투자하는 ‘우리나라사랑 복합예금’을 팔았다. 임영학 상품개발부장은 “안정적 고수익을 추구하는 고객의 투자성향에 맞추기 위한 상품”이라고 말했다. 우리은행은 향후에도 유사한 구조의 상품을 또 내놓을 계획이다. 외환은행도 주가지수연동 정기예금인 ‘베스트 초이스 정기예금’을 주기적으로 판매한다. 코스피200지수를 기초자산으로 최저금리가 없는 대신 최고 연 15%를 목표로 하거나 최저금리(연 0.5~2.0%)가 있으면서 금리가 낮은 상품 중 고를 수 있다. 기업은행의 ‘보험 품은 정기예금’은 정기예금과 저축성 보험을 결합한 상품이다. 가입 시 목돈을 정기예금에 넣으면 5년간 매달 원금과 이자가 보험으로 자동이체된다. 5년이 지나면 보험 기능만 남는다. 이에 따라 보험을 5년 납 10년 이상 유지할 때 적용되는, 이자소득에 대한 비과세가 적용된다. 금리도 19일 기준 연 2.94%로 상대적으로 높다. 기업은행 관계자는 “세테크를 목적으로 하는 고액 자산가들로부터 인기를 끌 것”이라고 말했다. 이민영 기자 min@seoul.co.kr

저축은행, 카드, 단위조합 등 제2금융권의 대출금리가 연내 큰 폭으로 내릴 전망이다. ‘주먹구구식’ 산정 방식에 대해 금융감독당국이 산정 기준 마련과 공시 강화 등 개편안을 마련했기 때문이다. 대출금리 인하 요구권도 보다 확대된다. 금융위원회는 18일 이런 내용의 ‘제2금융권 대출금리 산정 모범 규준’을 조만간 발표한다고 밝혔다. 이 규준에 따라 앞으로 2금융권에서 대출금리를 산정할 때는 ▲대출 자금 조달 원가와 업무 원가 ▲신용 원가 ▲영업 마진 등을 반영해야 한다. 금융위 관계자는 “제1금융권에 있었던 대출금리 산정 가이드라인을 제2금융권에 맞게 제시하는 것일 뿐, 금리는 각 사가 알아서 정하는 것”이라면서도 “결과적으로 대출 금리가 낮춰질 수 있을 것”이라고 말했다. 고객 신용등급에 따라 대출금리는 달라질 수 있다. 하지만 인터넷 모집상품에도 수수료를 붙이는 등 금리 결정과정이 불합리하다는 것이 금융위의 판단이다. 100조원에 달하는 카드론과 현금서비스는 금리 원가를 따지면 연 10% 중후반대 이자율로도 충분히 영업할 수 있는 것으로 추산된다. 하지만 카드사의 카드론은 최고 연 28%, 현금서비스는 최고 연 30%다. 캐피털사의 신용대출 금리는 연 23~25%(신규취급액 기준) 정도다. 시중은행의 일반신용대출 금리(연 4~10%)는 물론이고, 일부 대부업 최저금리(연 10% 중반대)보다도 훨씬 높다. 신협 등 단위조합의 인위적 대출 가산금리 변경도 차단된다. 앞서 2011년 11월 일부 농협 조합에서 양도성예금증서(CD) 금리 연계대출 가산금리를 고객 동의 없이 멋대로 수정했다가 조합장이 기소되기도 했다. 지금까지 천차만별인 가산·우대금리 사유도 거래 기간과 규모, 조합원 여부 등으로 일목요연하게 정리해 표준화할 계획이다. 대출금리 비교 공시 강화도 연내에 이뤄진다. 10월부터는 은행권과 마찬가지로 카드 신용등급 체계를 10등급으로 재분류해 현금서비스, 카드론, 리볼빙, 할부 등의 대출 금리를 일목요연하게 공시할 예정이다. 시중은행과 카드사와 마찬가지로 보험사에 대한 금리 인하 요구권도 연내 도입된다. 금리 인하 요구권은 취업이나 연봉 상승 등 신용등급에 긍정적 영향을 줄 만한 변화가 생겼을 때 고객이 대출 금리를 내려달라고 제안할 수 있는 권리다. 김양진 기자 ky0295@seoul.co.kr

“XX은행 상담원 김○○ 팀장입니다. 고객님은 방문 없이 최저금리로 1000만원 대출이 가능합니다.” 이 문자는 ‘XX은행’에서 보낸 게 아닙니다. 불법 대부업체가 은행 명칭을 도용한 것이지요. 누가 속겠느냐마는 명의 도용 피해는 꾸준히 늘고 있습니다. 지난해 은행 명칭 도용 사례는 3000여건으로 추정됩니다. 급전이 필요한 서민들의 ‘혹하는’ 마음을 이용한 것이지요. 사태가 이 지경에 이르자 금융감독원이 나섰습니다. 금감원은 은행들도 책임이 있다는 판단에 따라 지난 6월 18일 명칭 도용에 관한 내부 통제 강화를 요청했습니다. 내용은 이렇습니다. 우선 은행 자체적으로 ‘은행명칭도용 신고센터’를 설치하도록 했습니다. 명칭 도용 전담부서를 지정하고 내부통제 방안도 마련하라고 했습니다. 필요 시 인력 충원은 물론 은행과 지주사 간 주기적 실무협의회를 여는 등 공동 대응도 주문했습니다. 하지만 은행들의 반응은 시큰둥합니다. 그 무섭다는 금감원이 두 달 전 공문을 보냈지만 신고센터를 운영 중인 곳은 우리은행, 씨티은행, 스탠다드차타드(SC)은행, IBK기업은행에 불과합니다. KB국민은행, 신한은행, 하나은행, 외환은행 등 주요 시중은행들은 먼 산만 바라보고 있지요. 다음 주쯤 은행연합회 주관으로 열릴 ‘은행명칭도용 대출사기 대응반 태스크포스(TF)’ 역시 부실합니다. 은행연합회 관계자는 “각 시중은행 담당자들이 한자리에 모여 대책 논의를 시작할 것”이라며 “현재까지 구체적으로 정해진 건 아무것도 없다”고 합니다. 은행권도 변명이 없는 건 아닙니다. 우선 은행권이 단속에 나선다 한들 실효성이 없다고 강조합니다. 한 은행권 관계자는 “은행 명칭 도용 업체에 경고장을 보내도 번호를 바꾸고 다시 영업하는 경우가 대부분”이라면서 “불법 업체의 실체가 명확하지 않아 단속하기 어렵다”고 말합니다. 대책은 없는 걸까요. 조남희 금융소비자원 대표는 명칭 도용 업체에 대한 처벌을 강화할 것을 제안합니다. 조 대표는 “금감원이 은행 탓만 할 게 아니라 명칭 도용 업체에서 대출받은 돈은 무효화한다든지 이자를 10% 이내로 제한한다든지 하는 대책을 마련해야 한다”면서 “명칭 도용을 할 수 없는 환경을 만드는 게 중요하다”고 말했습니다. 이성원 기자 lsw1469@seoul.co.kr

저금리 시대 투자자들의 관심이 수익형부동산 시장으로 쏠리고 있다. 현재 시중은행의 1년 만기 금리는 1~2%대로 사상 최저금리 수준. 금융상품에 대한 이자수익이 불투명하다 보니 안정적인 임대수익을 얻을 수 있는 오피스텔이 주목을 받는 것이다. 이러한 가운데 최근 방송국과 언론사가 이전한 상암DMC에 관련 전문직 임대수요를 겨냥한 소형오피스텔이 붐을 이루고 있다. 상암DMC는 서울시가 2015년 완공을 목표로 서울 서북권의 관문 상암 지구에 569,925㎡(약17만 2천 평) 규모로 조성 중인 첨단 디지털미디어 엔터테인먼트(M&E)클러스터다. 약 51,425㎡ 부지에 국내 최대 미디어 밸리 조성 사업에 착수하여 현재 SBS프리즘타워, KBS미디어, CJE&M 등이 입주를 완료했다. 향후 2015년까지 YTN미디어센터, MBC글로벌미디어센터 등 약 800개의 미디어 관련기업과 68,000여명의 종사자가 상주하여 폭발적인 임대수요를 갖출 전망이다. 실제 최근 KBS, MBC, SBS가 본격 입주하면서 일대 부동산시장이 활기를 띠고 있다. 부동산관계자에 따르면 과거 여의도의 초기투자 시점처럼 투자비는 적으면서도 임대수요가 넘쳐 높은 투자수익을 기대할 수 있는 입지다. 이 가운데 4천만 원대 소형오피스텔로 주목을 받고 있는 ‘상암월드시티’는 상암DMC 초입인 6호선 마포구청역 도보 거리에 위치해 있다. 강변북로와 내부순환로, 제2자유로 이용이 편리하며, 월드컵공원, 한강시민공원등 상암동 일대의 녹지공원을 이용할 수 있다. 월드컵경기장내 홈 플러스, 상암CGV, 마포농수산물시장이 있어 편리한 생활이 기대된다. ㈜한샘의 풀 퍼니시드 시스템을 적용한 단지 설계는 생활편의를 높이는데 주안점을 뒀다. 각종 세제혜택적용, 1가구 2주택 면제, 양도세면제, 취득세면제, 전매도 가능하며 중도금무이자 혜택 등 다양한 특별 분양조건이 적용된다. 전용면적 기준 38.15~68㎡ 총 325실로 구성된다.분양문의: 02) 6049 -1226 나우뉴스부 nownews@seoul.co.kr

직장인 한모(37)씨는 지난달 대출을 받기 위해 전국은행연합회 홈페이지에서 은행별 신용대출 금리를 확인했다. 신용등급이 최상위권인 한씨는 최저 수준인 4% 초반의 금리를 적용받을 수 있을 것이라 생각하고 은행 지점을 찾아갔지만 낭패를 봤다. 연합회 공시보다 실제 금리가 1% 포인트가량 높았던 것이다. 한씨는 “최저금리, 최고금리가 이렇게 차이 날 거면 은행연합회 홈페이지에는 뭐하러 띄워놓는지 모르겠다”고 불만을 터뜨렸다. 은행연합회가 공시하는 은행별 대출 금리가 실제와 많이 달라 정보로서 기능이 떨어진다는 지적이 나오고 있다. 서울신문이 26일 주요 은행의 은행연합회 공시 금리와 실제 금리(신용대출 기준)를 비교해 본 결과 작게는 0.19% 포인트에서 크게는 2.73% 포인트 차이가 났다.<표 참조> 신용대출 상품 중 대표 격인 직장인 신용대출의 경우 연합회 공시보다 실제 금리가 높은 곳이 많았다. 최근 세계 금융시장 불안으로 시중 금리가 올랐는데도 은행연합회 홈페이지에 반영되지 않은 탓이다. 은행연합회는 홈페이지에 예·적금, 대출, 신탁, 퇴직연금 등 상품별 금리를 공시한다. 대출은 종류별로 가계(신용)대출, 주택담보대출, 적격대출 등으로 나뉜다. 지난 3월부터는 소비자의 선택을 돕겠다며 기준금리와 가산금리를 나눠 공시하고 있다. 시중은행의 경우 영업일 기준으로 대략 한달 정도 금리의 평균 자료가 공시된다. 중소기업 대출은 직전 3개월치를 종합한다. 하지만 결과적으로 소비자가 원하는 지금 당장 돈을 빌리는 시점의 금리는 아니어서 정확한 정보가 되지 못한다. 은행연합회 관계자는 “은행에서 자료를 취합해 공시하는 기간이 걸리기 때문”이라고 말했다. 시중은행 관계자는 “상품의 가짓수가 수십개에 이르고 신용등급별로도 적용금리가 달라 자료 취합에 구조적으로 시간이 오래 걸린다”면서 “당장의 정확한 금리가 공시되는 게 아니어서 소비자들에게 혼란을 줄 수 있는 것은 사실”이라고 말했다. 금리를 공시하는 정확한 기준도 없다. 시중은행의 금리는 수시로 변경되지만 변경 후 공시되기까지 걸리는 기간은 제멋대로다. 은행연합회 측은 “해당 자료는 은행의 공시 담당자가 은행연합회 홈페이지에 직접 등록·게재하기 때문에 우리가 틀어쥐고 관리하기가 어렵다”고 했다. 결국 예·적금에서는 최고 금리를, 대출에서는 최저 금리를 찾아 움직이는 소비자들은 사설 금리 비교 사이트로 몰리고 있다. 이른바 ‘금리 쇼핑’이다. 주택담보대출의 경우 클린모기지, 모기지마켓, 뱅크아파트 등 각 은행별 금리를 비교해 놓은 사이트가 인기를 끌고 있다. 시중은행 관계자는 “은행연합회가 매일 바뀌는 대출금리를 따라오지 못하다 보니 개인별 대출 상황에 따라 금리 비교 사이트에서 확인한 뒤 은행을 찾는 고객들이 많다”고 말했다. 이민영 기자 min@seoul.co.kr

기준금리 인하 이후 은행권 주택담보대출 금리가 0.05~0.14% 포인트 떨어졌다. 금리가 더 내리면 2%대 대출상품도 나올 것으로 보인다. 20일 금융권에 따르면 기업·국민·농협·신한·외환·우리·하나 등 7개 시중은행은 지난주 일제히 주택담보대출 금리를 내렸다. 한국은행이 지난 9일 기준금리를 2.50%로 0.25% 포인트 낮춘 데 따른 것이다. 신규취급 기준 코픽스(COFIX·은행자금조달비용지수) 연동 대출상품은 0.11% 포인트 내려갔다. 신규취급 코픽스 연동대출을 기준으로 은행별 최저금리는 하나은행 3.04%, 농협은행 3.05%, 신한은행 3.24% 등이다. 은행권 관계자는 “시장금리의 하락세가 지속될 경우 2%대 주택담보대출도 나올 수 있다”면서 “한은 기준금리 인하가 대출금리 인하로 이어지는 데 다소 시차가 있을 것으로 보인다“고 전망했다. 신용대출 금리도 소폭 하락했다. 신한은행 엘리트론은 5.41~6.81%에서 5.29~6.69%로, 우리은행 코리보 연동 신용대출은 4.87%에서 4.76%로, 하나은행 패밀리론은 4.83~6.58%에서 4.71~6.46%로 각각 낮아졌다. 이성원 기자 lsw1469@seoul.co.kr

산은 금리4.3% 신용대출 출시 산업은행은 8일부터 최저금리 연 4.29%인 ‘KDB다이렉트 근로자신용대출’을 출시한다. 대출 대상은 재직기간 1년 이상, 연소득 2000만원 이상인 근로소득자다. 수시입출금식 다이렉트 상품인 하이어카운트 예금에 가입돼 있어야 한다. 금리는 대출기간 1년간 고정금리로 적용되며 등급에 따라 연 4.29∼6.67%다. 협동조합 등 지원 중간기관 가동 협동조합·마을기업·사회적기업 등을 지원하는 지원 기관이 가동된다. 기획재정부는 7일 설립 상담부터 경영 컨설팅을 한 번에 제공하는 중간지원 기관이 8일 출범한다고 밝혔다. 중간지원 기관은 서울·경기·인천, 대전·충청, 강원, 부산·울산·경남, 대구·경북, 광주·전남·제주, 전북 등 전국 7개 권역에서 운영되며 관련 교육이 매달 실시된다. 누구나 참여할 수 있다.

재산형성저축(재형저축) 가입 후 7년 만기가 됐을 때 가입기간을 연장한 다음 10년을 채우지 못하고 해지하면 비과세 혜택이 사라진다. 대신 변동금리 기간에도 최저금리를 보장하거나 만기까지 고정금리를 유지하는 상품 개발이 추진된다. 금융감독원은 10일 재형저축과 관련해 금융회사 간 과열 경쟁으로 불완전판매가 우려된다며 이 같은 주의보를 발표했다. 7년 만기 연장 후 최장 10년까지 비과세 혜택을 볼 수 있는데, 연장한 뒤 10년이 안 된 시점에서 해지하면 7년 동안 적립한 돈에 세금이 부과된다. 단 ▲가입자의 사망 ▲가입자의 해외 이주 ▲가입자의 퇴직 ▲사업장의 폐업 ▲3개월 이상 입원 치료나 요양이 필요한 상해·질병 발생 ▲저축 취급기관의 영업정지 등일 때에는 7년 안에 해지해도 비과세가 유지된다. 또 한번 가입하면 계약기간 중 다른 금융회사로 옮길 수 없기 때문에 신중히 선택해야 한다. 고금리를 내세워 고객을 끌어들였다가 변동금리로 전환하면서 금리를 확 낮출 가능성에 대비해 금융당국은 다양한 금리책정 방식도 추진한다. 고정금리 적용 기간이 지나 변동금리로 바뀌어도 최저 보장 금리 밑으로 떨어지지 않는 ‘최저금리보장형’과 만기까지 고정금리를 적용하는 ‘완전고정금리형’ 상품 등을 놓고 금융사와 협의할 계획이다. 백민경 기자 white@seoul.co.kr

18년 만에 부활한 재산형성저축(재형저축)이 6일 드디어 출시된다. 상품은 안정적으로 목돈을 마련할 수 있는 재형저축과 원금이 보장되지 않는 대신 좀 더 높은 수익률을 기대할 수 있는 재형펀드 두 종류다. 저축과 펀드의 장단점을 비교해 보고 자신에게 맞는 상품을 고르는 것이 좋다. 가입한도 안에서 분산투자도 가능하다. 단, 국세청 홈택스 홈페이지(www.hometax.go.kr)에서 소득확인증명서를 발급받아 제출해야 한다. 재형저축은 쉽게 말해 적금이다. 산업은행을 제외한 모든 은행이 동시에 판매에 들어간다. 산업은행만 20일쯤 출시할 예정이다. 재형저축·펀드 모두 이자소득세(14%)가 면제되지만 농특세(1.4%)는 내야 한다. 금리가 연 3.4~4.6%로 일반 예·적금보다 높은 점이 강점이다. 이찬수 기업은행 개인고객부 팀장은 “비과세 혜택을 감안하면 사실상 4%대 후반에서 5%대 중반의 이자를 받는 셈”이라면서 “재테크보다는 목돈을 마련한다는 생각으로 가입하는 것이 좋다”고 권유했다. 최소 7년 동안 돈이 묶이고 ‘가입 후 3년 고정금리, 4년째부터 변동금리’라는 점도 주의할 대목이다. 변동금리는 1년짜리 정기예금 금리를 적용할 가능성이 큰데, 현재 정기예금 금리는 연 2%대로 떨어진 상태다. 중간에 해지할 경우 손해도 크다. 우대금리는 만기를 채웠을 경우에만 받을 수 있다. 은행마다 차이가 있지만 대부분 3년 안에 해지할 경우 기본 금리는커녕 연1~2% 금리만 줘 신중을 기해야 한다. 예를 들어 기본금리 4.2%짜리 상품에 24개월을 납입한 후 해지하면 연 1.38% 금리만 받게 된다. 그나마 1년 안에 해지하면 최저금리 1%밖에 못 받는다. 이런 금리에 만족하지 못한다면 재형펀드로 눈을 돌릴 만하다. 재형펀드는 운용실적에 따라 재형저축보다 더 높은 수익률을 기대할 수 있다. 출시 대기 중인 재형펀드만 30여개다. 대부분 해외채권형인데 지난해 해외채권형 펀드의 수익률은 연 5~10%대였다. 이 실적이 유지된다고 가정하면 재형저축보다 최고 두 배의 수익을 올릴 수 있는 셈이다. 재형펀드는 이자소득세 외에 배당소득세도 면제된다. 장기 적립식 펀드 가입자라면 ‘갈아타기’도 고려해볼 만하다. 중도 해지하면 저축상품과 마찬가지로 비과세 혜택은 사라진다. 사실상 환매 수수료는 없다. 재형저축보다 유리한 대목이다. 단, 7년 만기 후 3년 연장을 했더라도 연장기간 안에 해지하면 이 역시 비과세 혜택을 받지 못한다. 고액 납입자라면 금융소득종합과세를 주의해야 한다. 매달 100만원씩 8년 이상 납입하고 수익률이 20%를 넘을 경우 이자소득만 2000만원이 넘어 금융소득종합과세 대상이 된다. 재형저축과 달리 원금 손실 가능성이 있는 것은 단점이다. 6년 동안 높은 수익률을 기록했어도 만기 시점에 수익률이 크게 떨어지면 원금도 못 건질 수 있다. 신민규 한국투자증권 상품전략부 차장은 “재형펀드는 장기투자상품인 만큼 위험자산을 선호하는 투자자이더라도 한 단계 낮춰 투자하는 게 현명하다”고 조언했다. 주식형 펀드를 즐겨 찾는 투자자라면 주식혼합형 펀드에 돈을 넣으라는 얘기다. 이민영 기자 min@seoul.co.kr 이성원 기자 lsw1469@seoul.co.kr

용산구는 31일 올해 중소기업 및 소상공인을 위한 중소기업육성기금 총 29억원을 지원한다고 밝혔다. 지원은 상반기 16억 5000여만원, 하반기 12억 5000여만원으로 나눠 진행한다. 용산구에 사업자로 등록한 중소기업과 소상공인이 대상이며 각각 1억 5000만원, 3000만원 한도다. 단 유흥주점, 무도장업 등 사치·사행성 업종은 제외된다. 구의 ‘일자리 창출 우수 기업’으로 선정됐거나 창업지원센터에 입주한 기업은 우대를 받으며 특히 여성 사업자, 장애인 사업자는 가점을 적용받는다. 단 은행 여신 규정에 의한 담보 능력이 있어야 한다. 육성기금의 대출 금리는 연 2.0%로 서울 자치구 최저 수준이다. 지원금은 기업 운영 자금으로 사용해야 하며 2년 거치 3년 균등 분할로 상환하면 된다. 신청은 구 홈페이지(www.yongsan.go.kr)에서 융자신청서와 사업계획서를 내려받아 작성한 뒤 서류를 지참해 오는 8일까지 지역경제과로 접수하면 된다. 구는 지난해 58개 업체에 총 30억원에 이르는 자금을 지원했다. 성장현 구청장은 “계속되는 경제 위기의 여파가 지역 중소기업, 소상공인에게도 꾸준히 영향을 미치고 있다”며 “최저금리로 지원하는 만큼 지역 업체 경영 안정에 큰 힘이 됐으면 한다”고 밝혔다. 강병철 기자 bckang@seoul.co.kr

서울 영등포구는 23일 지역 중소기업을 돕기 위해 마련한 ‘중소기업 육성기금’을 서울 자치구 최저 금리인 연 2%로 지원한다고 밝혔다. 신청 대상은 영등포에 사업장을 둔 제조업·지식산업·정보통신산업·벤처기업·산업디자인 사업자다. 공장 등록을 완료한 사업자를 우선순위로 배정한다. 업체당 2억원 이내로 지원하며 상환 기간은 1년 거치, 3년 균등 분할로 총 4년이다. 은행 여신 규정상 부동산, 신용보증 등의 담보 능력이 있어야 한다. 신청을 원하는 업체는 구 홈페이지(www.ydp.go.kr)에서 융자신청서와 사업계획서를 내려받아 사업자등록증, 최근 3년간의 결산 재무제표 등의 증빙 서류를 갖춰 다음 달 15일까지 구 지역경제과(문래동 에이스하이테크시티 4동 3층)로 방문 제출하면 된다. 정현용 기자 junghy77@seoul.co.kr

영등포구는 19일 중소기업과 소상공인의 자금난을 해소하기 위해 중소기업 육성기금을 자치구 최저금리인 연 2%로 지원한다고 밝혔다. 구는 지속된 경기 침체로 중소기업과 소상공인들이 특히 어려움을 겪고 있는 점을 감안해 소상공인을 위한 특별 신용보증자금 7억원과 중소기업 육성기금 14억원 등 총 21억원을 융자 지원할 계획이다. 사치·향락·유흥업종을 제외한 소상공인은 업체당 2000만원 이내로 신청할 수 있다. 담보력이 부족한 소상공인을 위해 신용보증서 발급을 추천해 주는 ‘특별신용보증제도’도 시행한다. 중소기업 육성기금은 영등포구에 사업장을 둔 제조업, 지식산업, 벤처기업, 산업디자인 업종의 중소기업으로, 공장 등록을 한 사업자를 우선으로 최대 2억원까지 융자해 준다. 상환 기간은 4년이다. 신청을 원하는 업체는 구 홈페이지(www.ydp.go.kr)에서 융자 신청서와 사업계획서를 내려받아 사업자등록증, 최근 3개연도 결산 재무제표 등 증빙 서류를 갖춰 구 지역경제과(문래동 에이스하이테크시티 4동 3층)로 방문 제출하면 된다. 정현용기자 junghy77@seoul.co.kr

양도성예금증서(CD) 금리 담합, 가산금리 부당이익, 대출서류 조작 등 각종 의혹으로 ‘사면초가’에 휩싸인 은행이 고객 신뢰를 회복하기 위해 안간힘을 쓰고 있다. 대출금리를 내리고 대출(여신) 수수료를 폐지하는 것은 물론, 서민을 위한 상품을 잇따라 내놓고 있다. ●산업銀, 서민 전세·중도금 대출 나서 산업은행은 29일 한국주택금융공사와 업무협약을 맺고 서민에 대한 전세자금 대출과 중도금 대출을 하기로 결정했다. 주택금융공사가 보증하면 대출한다는 계획이다. 또 주택사업자에 대한 주택금융공사의 보증부 대출 신상품을 함께 개발하기로 했다. 신한은행은 서민과 중소기업을 대상으로 한 ‘사회책임경영 신상품 4종 세트’를 출시했다. 모두 1조 2억원 규모로 서민을 위한 ‘새희망드림 대출’과 중소기업을 위한 ▲수출중소기업 지원대출 ▲챌린저 신설법인 대출 ▲보증서 플러스 연계대출로 구성됐다. 새희망드림 대출은 신한은행의 자체 신용평가시스템 기준으로 15등급 중 11~12등급이거나 연소득 2000만원 이하 고객에게도 최저금리 연 12%로 판매된다. ●신한銀, 서민·中企대상 4종 세트 출시 우리은행은 ‘서민지원 금융 실천 10대 과제’를 선정하고 가계·기업 대출 최고금리를 17%에서 14%로 3% 포인트 낮추기로 했다. 또한 주택담보대출 근저당권 설정비율을 현행 120%에서 110%로 낮추고, 주택담보대출비율(LTV)을 초과하는 대출 연장 때 초과분 상환을 요구하거나 추가 가산금리를 적용하지 않기로 했다. 기업신용조사·담보변경·지급보증서발행·기성고(건설공사 진행률) 확인 등 수수료도 폐지한다. 이와 함께 우리금융은 하우스푸어(빚을 내 집을 샀다가 원리금 상환에 허덕이는 계층)의 집을 사주고 다시 임대하는 ‘세일 앤드 리스 백’(Sale&lease back)도 추진 중이다. 하우스푸어가 월세 형식으로 대출 원리금을 분할 상환토록 하고 대출을 모두 상환하면 집을 되돌려주는 방식이다. 이르면 9월 중 도입될 것으로 보인다. 여신금융협회도 영세 신용카드 중소가맹점(연매출 2억원 미만) 우대 수수료율을 다음 달부터 평균 1.8%에서 1.5% 수준으로 낮추기로 했다. ●우리銀, 기업 대출 최고금리 3%P↓ 은행들의 ‘고객 눈치보기’는 앞으로도 계속될 것으로 보인다. 금융당국도 은행에 “비 올 때 우산을 뺏지 말라.”며 사회적 책임을 강조한 터다. 시중은행 관계자는 “사회 분위기가 ‘은행은 나쁜 놈’으로 몰아가고 있어 착잡하다.”면서도 “당분간 사회공헌 활동을 늘리거나 각종 수수료를 폐지하는 등 서민을 위한 서비스를 내놓는 은행이 많아질 것”이라고 분위기를 전했다. 이민영기자 min@seoul.co.kr

은퇴가 코앞인데 준비해 둔 노후 자금이 없는 베이비부머(1955~1963년생)를 중심으로 즉시연금보험이 인기를 끌고 있다. ●작년 수입보험료 2008년보다 7배 ↑ 즉시연금보험은 1000만~3000만원 이상의 자금을 맡기면 가입 다음 달부터 연금형태로 생활비가 나오는 상품이다. 소득이 있을 때 미리미리 노후 자금을 모으는 것이 바람직하지만, 자녀 교육비와 결혼자금 등 목돈 지출이 많은 베이비부머 직장인에겐 버거운 일이다. 은퇴 후 손에 쥐는 것이라곤 약간의 퇴직금뿐인 이들에게 즉시연금보험은 노후 생활의 ‘마지막 보루’로 여겨진다. 즉시연금보험 가입은 지난해 크게 늘었다. 20일 생명보험협회가 즉시연금보험을 판매하는 11개 보험사의 수입보험료를 집계한 결과 2008년 3306억원이었던 수입보험료는 지난해 2조 3798억원으로 7배 이상 증가했다. 특히 은퇴 시점에 들어선 50~60대를 중심으로 가입이 급증하고 있다. 한 대형 생명보험사의 지난해 즉시연금보험 가입고객의 연령대는 65세 이상이 전체의 42.7%, 55~64세가 32.4%로 은퇴 시작 시점인 55세 이상 고객이 전체의 3분의2를 차지하는 것으로 나타났다. 기다리지 않고 가입한 다음 달부터 바로 연금을 받을 수 있다는 것이 즉시연금보험의 가장 큰 장점이다. 일반 연금보험처럼 연금을 받으려고 거치기간을 둘 필요가 없다. 또한 연금 지급이 안정적이다. 납입한 보험료가 공시이율(연 4.7~5.1%)에 따라 지급되기 때문에 원금 손실 가능성이 작다. 운용 수익률이 낮으면 원금을 까먹고, 지급기간도 줄어드는 월지급식 펀드와 비교할 때 안정적이라고 볼 수 있다. 즉시연금보험의 또 다른 특징은 연금 지급 형태를 입맛대로 고를 수 있다는 점이다. 종신연금형은 목돈을 맡기고 당사자가 사망할 때까지 매달 원금과 이자를 나눠 받는 형태다. 상속연금형은 일정기간(10, 15, 20년) 매달 이자만 연금으로 받다가 사망 시 원금을 상속할 수 있다. 확정연금형은 일정기간 원금과 이자를 연금으로 받는 것이다. ●공시이율 적용… 연금 지급 안정적 예를 들어 60세 남성이 퇴직금 3억원을 즉시연금보험에 넣을 경우 공시이율 4.7%가 지속된다고 가정했을 때 평생 138만원을 연금으로 받을 수 있다. 중도에 사망하더라도 최소 20년 동안은 유가족에게 연금이 지급된다. 원금은 그대로 두고 이자만 20년간 연금 형태로 받을 경우 매달 99만원이 나온다. 20년 뒤에는 원금을 상속자금 등으로 쓸 수 있다. 대부분의 즉시연금보험은 최저금리를 ‘10년 이내 연 2.5%, 10년 이후 연 1.5%’ 식으로 보장하고 있다. 미국이나 일본처럼 제로금리 시대로 가더라도 일정부분 연금 수익을 낼 수 있도록 마련한 장치다. 또한 즉시연금보험을 10년 이상 가입하면 비과세 혜택을 누릴 수 있다. 노후 자금이 부족할 경우 즉시연금보험에 많은 돈을 묻어두는 것은 바람직하지 않다. 치료비 등으로 갑작스레 목돈이 필요할 수 있기 때문이다. 즉시연금보험을 중도 해지할 경우 그동안 면제받은 이자소득세를 반환해야 하는 점에도 유의해야 한다. 오달란기자 dallan@seoul.co.kr