대우증권의 ‘대우 슈퍼매니저 랩’은 성과가 좋은 투자자문사에 분산투자하는 일임형 랩어카운트 상품이다. 일반적인 투자자문사 연계 일임형 랩은 자문사가 투자대상 종목과 비중(포트폴리오)을 제공하면 증권사가 이를 바탕으로 고객자산을 운용한다. 대우 슈퍼매니저 랩은 다수의 우량한 자문사를 선정한 뒤 이들이 각각 제출한 포트폴리오를 적절히 섞어 최종 포트폴리오를 만든 다음 대우증권이 자산을 운용하는 형태다. 전문평가자문사인 ‘제로인투자자문’에 의뢰해 우량자문사를 정기적으로 선정한다. 이 상품은 다수의 검증된 자문사를 통해 분산투자하기 때문에 단일 자문사에 의존하는 것보다 투자 위험을 낮출 수 있다. 선정된 자문사는 시장상황과 정기적인 리밸런싱(재조정) 결과에 따라 더 우수한 자문사로 교체된다. 지난해 8월 출시 이후 지난 4일까지 누적수익률은 21.7%. 상품 보수는 선취수수료 1.0%와 운용보수 연 2.0%이다. 주식매매수수료와 중도해지수수료가 없어 자유롭게 매매 또는 환매할 수 있다. 최고 가입금액은 5000만원이다.

하나대투증권은 ‘써프라이스 자문형 랩’을 간판 상품으로 키우고 있다. 펀드 대안상품으로 인기가 많은 자문형 랩어카운트 상품이다. 기존 랩 상품과 달리 자산운용 실적에 따라 엄선한 8개 투자자문사의 자문을 받아 고객이 맡긴 돈을 굴려 준다. 투자자문사가 주식투자전략을 세우고 종목을 선정하면 하나대투증권 랩운용부가 최종 운용과 성과 관리를 맡는다. 이 상품의 장점은 시장 상황에 따라 주식 편입비를 탄력적으로 운용한다는 점이다. 주가가 상승하면 시장 수익률을 초과하고, 하락하면 손실을 최소화할 수 있도록 탄력적으로 자산을 배분한다. 또 시장의 방향성에 의존하기보다는 업종별, 종목별 대응 전략을 별도로 마련해 초과 수익을 내는 것을 목표로 한다. 슈프림투자자문이 자문을 맡은 ‘style I-B 자문형 랩’(설정일 2010년 1월 29일)의 경우 지난 1년간 누적수익률이 71.5%로 코스피 누적수익률 28.3%보다 2.5배 높았다. 써프라이스 자문형 랩의 수수료는 가입금액에 따라 2~3%. 중도해지 수수료는 없으며 최저 가입금액은 3000만원이다.

결혼중개업, 컴퓨터통신교육업, 헬스·피트니스업, 미용업, 학습지업 등 중도해지와 관련해 소비자 분쟁이 많은 5개 업종에 대해 위약금 등 산정기준이 마련됐다. 공정거래위원회는 헬스클럽 등 1개월 단위로 계약이 지속되는 ‘계속거래’의 해지에 따른 위약금 및 대금 환급에 관한 기준을 15일 발표했다. 결혼중개업의 경우 소개를 한건도 안 받았을 때에는 총 계약대금의 20%가 위약금이 되고, 1회 이상 소개를 받았으면 ‘총 계약대금의 20% X (남은 횟수/전체 횟수)’가 위약금이 되는 것으로 정해졌다. 컴퓨터통신업은 계약체결일 또는 서비스 이용 가능일로부터 7일 내에는 위약금이 없으며, 그 외에는 계약대금의 10%만 위약금이다. 헬스·피트니스업은 계약대금의 10%, 학습지업은 계약해지 시점 이후에 제공하기로 한 재화의 10%가 위약금이 된다. 미용업은 재화 제공 이전이거나 계약일로부터 20일 이내에는 위약금이 없으며, 그 외에는 계약대금의 10%가 위약금이 된다. 공정위는 “소비자들은 자신이 지급한 대금에서 ‘이미 제공받은 재화에 해당하는 금액’, ‘위약금’, ‘부가상품(사은품) 가액’을 뺀 나머지를 모두 돌려받을 수 있다.”고 설명했다. 공정위 관계자는 “위약금 기준이 새로 제정된 5개 업종은 앞으로 기준을 위반하면 약정이 무효가 되며 그에 따라 시정조치가 내려지고 과태료를 물게 된다.”고 말했다. 김태균기자 windsea@seoul.co.kr

●‘KB국민업정기예금’ 매월 이율이 올라가는 월복리 정기예금. 개인이 가입할 수 있으며 만기는 1년, 최저 가입금액은 300만원이다. 상품의 기본이율은 1개월 단위로 연 2.1%에서 연 5.8%까지 매월 계단식으로 상승하며 이자를 월복리로 계산해 지급한다. 또 KB카드 이용금액 및 국민은행 적금·외화예금 잔액에 따라 최고 연 0.2%포인트의 우대금리를 얹어준다. 만기해지 전에도 2회까지 분할인출이 가능하며, 중도해지를 하더라도 월단위 예치기간에 대해서는 약정이율을 받을 수 있어 고객의 손실을 최소화했다고 은행은 설명했다. 상품출시를 기념해 12월10일까지 상품 가입 고객이 이벤트에 응모하면 추첨을 통해 3D LED TV등 경품을 준다. 문의사항 국민은행 콜센터 1588-9999.

●‘월복리 연금식적금’ 월복리로 적립하고 연금처럼 노후에 탈 수 있는 상품. 1인당 1계좌에 한해 개인만 가입할 수 있으며 월 부금 한도는 1000만원이다. 5년간 적립한 뒤 거치기간 및 연금지급기간을 각각 5년 범위 내에서 연 단위로 선택할 수 있다. 연급 지급기간을 설정하지 않고 5년제 복리식 정기적금으로도 활용할 수 있다. 금리는 연 3.9%로, 월복리로 계산하면 연 4.16%의 수익률을 기대할 수 있다. 가입 후 3년만 지나면 중도해지를 해도 약정이율 수준의 금리가 적용된다. 우리은행 관계자는 “적립금액이 월단위로 복리계산돼 높은 수익률을 기대할 수 있고 고객이 직접 거치기간과 연금지급기간을 선택해 운용할 수 있다.”고 설명했다. 문의사항 우리은행 콜센터 1588-5000.

요즘 주가지수연동예금(ELD)의 인기가 높다. ‘초저금리 시대’를 맞아 정기예금보다 짭짤한 수익을 노릴 수 있다는 이유에서다. 그러나 시중은행의 ELD 상품을 분석해 보니 수익률이 1%에 불과한 것도 있는 등 상품 간 수익률 편차가 심한 것으로 나타났다. 24일 국민·우리·신한·하나·기업·외환은행 등 6개 시중은행에서 판매해 올해 만기가 된 128개 ELD를 분석해 보니 최고 수익률과 최저 수익률의 차이가 12% 넘게 났다. 최고 수익률은 13.38%인 반면 최저 수익률은 1%에 불과했다. 평균적으로는 정기예금보다 금리가 높았다. ●지난해 평균 5.77%… 3개는 1% ELD 상품의 평균 수익률은 5.77%로 지난해 정기예금 평균금리(3.2%)보다 2.57% 포인트 높았다. 4~8%의 수익률을 거둔 ELD가 전체의 75%를 차지했다. 수익률 8% 이상인 상품은 9.4%였다. 문제는 ELD 수익률이 주가와 연계해 결정되기 때문에 만기 때의 주가에 따라 ‘복불복 게임’이 될 수 있다는 점이다. 정기예금보다 높은 금리를 기대하고 가입해도 1년 만기가 지난 뒤 수시입출금식 통장 정도의 금리를 적용받는 경우도 있다. 올해 만기가 돌아온 상품 중 수익률이 1%에 그친 상품은 3개, 10% 이상의 고수익을 달성한 상품은 6개였다. ●박스권 장세 유리해 올핸 낮을 듯게다가 전문가들은 지금 가입한 ELD의 경우 지난해 가입한 상품보다 수익률이 낮을 거라고 보고 있다. ELD 상품의 설계 구조상 주가가 일정 수준에서 정체하는 ‘박스권 장세’일 때 높은 수익률이 나는데, 요즘 들어 주식시장의 변동성이 점차 커지는 추세이기 때문이다. 공성율 국민은행 금융상담센터 재테크 팀장은 “ELD는 주가가 특정 구간을 벗어나지 않으면 수익을 보장하는 형태인데 지난 1년간은 주가 등락폭이 그리 크지 않았다.”고 말했다. 그러나 최근 코스피지수가 연고점인 1900선 안팎으로 움직이면서 연말·연초에 한두 차례의 조정장이 올 거라는 관측이 지배적이다. 김창수 하나은행 아시아선수촌 골드클럽 PB팀장은 “코스피지수가 1900선으로 향후 시장상황에 따라 주가가 오름세와 내림세를 반복할 가능성이 높다.”고 분석했다. ●터치·범위형 등 수익 확정가입 그렇다면 ELD 상품에 가입할 때는 어떤 점에 주의해야 할까. 가입기간 중에 목표 주가를 달성하면 수익률이 확정되는 상품에 가입하라는 것이 전문가들의 조언이다. 김 팀장은 가입일 대비 주가가 20% 상승하는 순간 정기예금 금리보다 높은 수익률이 확정되는 ‘터치형’이나 주가 변동폭이 10% 안팎일 때 6~7%의 수익률을 보장하는 ‘범위형’ 상품을 추천했다. 투자 위험을 낮추는 차원에서 ELD에 가입할 때 특판금리 4.5~5%가 적용되는 정기예금에 가입하는 것도 방법이다. 예를 들어 ELD에 1000만원, 특판예금에 1000만원을 투자하면 ELD 수익률이 0%를 기록하더라도 최소 2% 이상의 금리는 챙길 수 있다. 단 ELD는 중도해지를 하면 원금 보장이 안 되기 때문에 주의해야 한다. 공 팀장은 “중도해지를 하면 손해가 날 수 있으므로 비상금이 아닌 여윳돈을 투자해야 한다.”고 말했다. 김민희·오달란기자 haru@seoul.co.kr

금융당국이 소비자 보호를 위해 저축은행의 약관을 대대적으로 정비한다. 저축은행이 정당한 이유 없이 금융소비자의 혜택을 감소시키거나, 포괄적 표현으로 금융회사가 자의적인 해석을 할 수 있도록 하는 약관 조항 등을 바로잡겠다는 것이다. 17일 금융감독원에 따르면 지난달 23일 저축은행법 시행령 개정에 따라 이날부터 저축은행은 표준약관을 제정하거나 개정할 때 금융당국에 미리 신고해야 한다. 또 금융당국이 금융소비자의 이익을 침해할 우려가 있다고 판단해 약관변경을 요구할 경우, 저축은행은 이를 받아들여야 한다. 약관 신고를 누락하거나 금융당국의 약관변경 요구에 응하지 않을 경우 500만원 이하의 과태료가 부과된다. 금융당국은 이같은 내용과 함께 약관 제정시 주의해야 할 사항들을 포함해 ‘상호저축은행 금융거래약관 작성 매뉴얼’을 만들고 이달 초 저축은행에 통보했다. 매뉴얼에 따르면 저축은행은 약관을 만들 때 대출상품의 기준금리를 ‘CD 90일 금리’ 등 구체적 수치를 적시해야 하며 막연히 ‘시장 실세금리’로 표현할 수 없게 된다. 또 금융소비자가 입은 손실에 대해 저축은행의 귀책사유와 상관 없이 저축은행에 책임이 없다고 지정하는 조항도 삭제해야 한다. 저축은행이 정하는 조건에 해당될 경우 일방적으로 대출 한도를 축소 또는 정지하는 조항도 안 된다. 금융당국 관계자는 “저축은행의 경우 지금까지 약관을 신고하는 의무조항이 없어 다른 업권에 비해 소비자 입장에서 다소 불리한 부분이 있었던 것이 사실”이라면서 “새로 제·개정하는 약관뿐 아니라 기존의 약관들에서도 금융소비자에게 불리한 부분이 있는지 검토해 개선할 계획”이라고 말했다. 한편 공정거래위원회는 금융투자회사가 사용하는 종합자산관리계좌(CMA), 랩어카운트(일임형종합자산관리), 특정금전신탁의 약관을 심사해 36개 약관의 107개 조항을 시정조치하라고 해당 금융사에 통보했다. 시정조치된 조항은 ▲미리 지급 받은 성과수수료와 신탁보수를 중도해지 때 환급하지 않는다는 조항 ▲투자자산운용사 변경을 고객 동의 없이 할 수 있도록 한 조항 ▲이용수수료 변경 등 중요내용 변경을 고객에게 통지하지 않는 것 등이다. 이경주기자 kdlrudwn@seoul.co.kr

●대우 슈퍼매니저(Super Manager) 랩 우수 자문사들을 유형별로 선정하고 이를 바탕으로 해당 자문사에 분산투자하는 일임형 랩어카운트 상품으로 지난달 출시됐다. AK투자자문, 브레인투자자문, J&J투자자문 등 3개 자문사가 제시한 포트폴리오를 통합해 나오는 최종 포트폴리오를 바탕으로 고객 자산을 운용한다. 선정된 자문사는 시장상황 및 정기 리밸런싱 결과에 따라 다른 자문사로 교체될 수 있다. 투자전략은 유형별로 성장형 주식 40%, 혼합형 주식 40%, 가치형 주식 20% 수준에서 시장상황에 따라 탄력적으로 조절된다. 선취수수료는 투자액의 1.0%, 운용보수는 연간 2.0%다. 주식매매 수수료 및 중도해지 수수료는 없고 가입금액은 5000만원 이상이다. 대우증권 상품기획부 김희주 부장은 “단기적으로 자문사 중 최고의 성과를 낼 수 있는 상품은 아니지만 장기적인 성과를 거두기에는 최적”이라고 말했다. 문의 대우증권 고객지원센터 1588-3322.

●월지급식 펀드 플랜 서비스 지급금액, 지급일, 지급주기 등을 고객이 자유롭게 선택할 수 있는 맞춤형 서비스. 한국투자증권에서 펀드의 성과, 위험과 운용전략, 운용역 등을 평가·분석해 엄선한 6개 펀드(한국투자라이프플랜, 동양국공채공모주, 템플턴글로벌채권 등)에 적용된다. 은행, 보험사 연금형 상품의 한계인 낮은 수익성을 극복한 다양한 수익구조의 상품을 선보인다. 가입 연령이나 기간, 대상에 제한이 없고 서비스 중도해지도 자유롭다. 박진환 한국투자증권 자산컨설팅부장은 “정기적으로 발생하는 현금을 고객이 수령하도록 해 시장 변동에 따른 자산하락 위험을 막고 안정된 생활을 보조한다.”면서 “수령한 분배금은 금융상품에 적립식으로 재투자할 수 있다.”고 말했다. 가입금액은 100만원 이상이며, 저축 유형은 거치식만 가능하다. 지급 주기별 최대 지급 한도액은 월 0.70%, 분기 2.1%, 반기 4.2%, 연 8.4% 등이다. 문의 한국투자증권 고객센터 154 4-5000.

●써프라이스 자문형 랩 기존의 랩 상품과 달리 운용 실적에 따라 엄선된 5개 투자자문사의 자문을 바탕으로 운용된다. 투자자문사는 주식투자 전략 및 종목 선정을 통한 모델 포트폴리오를 제공하고, 운용과 성과 관리는 하나대투증권 랩운용부가 맡는다. 주식, 채권 등 다양한 상품을 한 접시에 담아 시장 상황에 따라 투자전략을 유동적으로 바꾸는 자문형 랩상품은 현재 30조원이 몰릴 정도로 인기를 끌고 있다. ‘써프라이스 랩’은 주가 상승 시에는 시장 수익률을 초과하고 하락 시에는 손실을 최소화할 수 있도록 주식 편입 비중을 탄력적으로 운용한다. 또 시장의 방향성보다 업종별, 종목별로 대응해 초과 수익을 노린다. 수익률 목표에 따라 절대수익 추구형과 10% 수익률 달성시 조기 상환되는 목표달성 상환형의 두 가지가 있다. 랩 수수료는 선취형은 2%이고 기본 수수료형은 가입 금액에 따라 2~3%다. 중도해지 수수료는 없고 최저 가입금액은 3000만원이다. 문의 하나대투증권 고객상담실 1588-3111.

●KB 와이즈(Wise) 플랜 적금&펀드 금융시장 상황에 따라 적금과 펀드의 투자 비율을 자동 조절해 주는 목돈마련 상품이다. 입출금용 통장과 적금, 적립식 펀드 등이 패키지로 제공된다. 투자 성향에 따라 기본형, 자유형, 투자형 중에서 고를 수 있다. 기본형은 매월 이체일에 주식시장 변동에 따라 적금과 펀드 투자비율이 자동으로 조절된다. 자유형은 조정 비율을 고객이 직접 정할 수 있다. 100% 펀드 가입자가 대상인 투자형은 펀드 매수량을 조절해준다. 적금은 1년제 자유적립식 예금으로 기본이율이 연 3.4%이며 우대이율은 최고 0.4%포인트까지 적용된다. ●메리츠화재 승용차요일제 자동차보험 평일 중 하루를 정해 운행하지 않으면 보험료의 8.7%를 돌려주는 녹색 보험상품이다. 연간 자동차보험료를 70만원 낸다면 1년에 6만 900원가량을 환급받을 수 있다. 서울시민의 경우 자동차세 5% 감면, 남산 1·3호 터널 혼잡통행료 50% 할인, 공용주차장 주차요금 할인 등 추가 혜택이 있다. 메리츠화재는 이와 함께 업계 최초로 운행기록확인장치(OBD) 무상임대 서비스를 시행하고 있다. 개인용 승용차 보유 고객이면 누구나 이용할 수 있다. ●씨티은행 복리 스텝업 예금 3개월마다 이자가 오르며, 원금에 이자가 합쳐지는 복리 혜택을 받을 수 있는 정기예금이다. 1년 만기를 기준으로 3개월마다 연 2.6, 3.0, 3.9, 6.5%로 금리가 수직 상승한다. 발생한 이자는 3개월이 끝나는 시점에 원금에 가산돼 복리 효과를 노릴 수 있다. 3개월마다 금리만 올려주던 기존 ‘스텝업 예금’의 업그레이드 버전이라고 할 만하다. 중도해지하면 기간에 따라 연 2.6~3.9%의 정기예금 수준의 이자를 받을 수 있다. 가입금액은 100만원 이상.

●우리은행 ‘월복리 연금식적금’ 월복리로 적립하고 모은 돈은 연금처럼 나중에 받을 수 있는 적금상품. 1인당 1계좌만 가입할 수 있고 월 부금 한도는 1000만원이다. 5년간의 적립기간 후 거치기간이나 연금지급기간은 각각 5년 범위 내에서 자유롭게 선택할 수 있다. 연금지급기간을 설정하지 않아도 5년제 복리식 정기적금으로도 활용할 수 있다. 금리는 6일 현재 연 4.8%로, 월복리로 계산하면 연 5.2%의 이자를 준다. 또 가입하고 3년이 지나면 중도해지를 해도 약정이율 수준의 금리가 적용된다. ●농협 ‘채움레이디패키지’ 여성만을 대상으로 예금·적금·신용카드 등 6가지 금융상품을 패키지로 묶어 많이 가입할수록 혜택을 주는 금융상품. ▲채움레이디통장 ▲채움레이디정기예금 ▲채움레이디적금 ▲채움레이디론 ▲채움레이디카드 ▲채움레이디 공제 등이다. 이 중 3가지 이상 가입하면 금융거래 수수료 면제·환전우대 서비스를 하고 4가지 이상이면 거래 실적에 따라 ‘채움 포인트’를 적립해 준다. 5가지 이상 가입하면 금리 우대를 해준다. 상품별 금리는 ▲채움레이디통장 최고 연 3.5% ▲채움레이디적금 최고 연 4.44%(3년 만기) ▲채움레이디정기예금 연 3.9% ▲채움레이디론 최저 연 4.77%다. ●국민은행 ‘영화사랑적금’ 영화를 좋아하는 고객에게 우대금리를 얹어주는 적금상품. 월 5만원 이상 정액적립식이며 만기는 1~3년이다. 기본 이율은 가입 기간에 따라 연 3~3.7%다. 여기에 ▲영화 불법 다운로드를 하지 않겠다고 서약하면 연 0.2%포인트 ▲적금 가입월부터 만기 2개월 전까지 KB카드(체크카드 포함)로 3회 이상 영화를 예매하는 경우 연 0.3%포인트 ▲적금가입 2개월 전부터 만기 2개월 전에 개봉한 한국영화 중 관람객수가 300만명 이상이면 연 0.1%포인트, 500만명 이상이면 연 0.3%포인트, 1000만명 이상이면 연 0.5%포인트 등 최고 연 1%포인트의 우대금리를 받을 수 있다. 또 이 상품의 만기이자(세전) 1%는 한국영화산업 발전을 위해 기부금으로 쓰여진다.

자유적립식 적금인 ‘가족사랑 자유적금’은 최고 연 4.05%의 이율을 지급한다. 예금 가입 시의 이율이 만기 시까지 확정돼 기존의 자유적립식 적금보다 예금의 수익성과 안정성을 한층 강화시켰다. 가입 고객과 가족에게 회갑, 칠순, 결혼, 대학입학 등의 행사가 생기면 계약기간별 기본이율이 지급되는 특별중도해지가 가능하다. ▲24시간 365일 건강상담 ▲1대1 맞춤형 건강검진 설계 ▲해외 치료 지원 ▲유전자 보관 등의 서비스도 제공한다. 가입대상은 개인고객으로 저축금액은 초회 5만원 이상, 2회차 이후 1만원 이상이다.

남유럽 발 재정위기 등으로 금융시장이 다시 ‘시계(視界) 제로’로 돌아섰다. 이렇게 시장이 출렁거리면 나름의 투자정석을 실천해 온 사람이라도 재테크 방법을 고민할 수밖에 없다. 이럴 땐 기존 상식과 반대로 가는 ‘청개구리 재테크’에 관심을 가져볼 만하다. 한 달 전만 해도 코스피지수는 연중 최고치인 1752.20(4월26일)까지 오르는 등 상승가도에 있었다. 그러나 지난달 들어 남유럽 재정위기가 본격화하고 천안함 사태에 따른 남북대치 국면까지 겹치면서 현재는 1630선으로 크게 후퇴해 있는 상태다. 이럴 때 주목받는 게 리버스 펀드와 인버스 상장지수펀드(ETF)다. 우리말로 ‘반대·역(逆)’을 뜻하는 리버스라는 말뜻 그대로 리버스 펀드는 코스피지수 선물·옵션에 투자해 주가지수가 내릴수록 수익률이 높아지도록 설계된 펀드다. 리버스 펀드를 주식시장에 상장, 거래하기 편한 형태로 만든 것이 인버스 ETF다. 금융정보업체 에프앤가이드에 따르면 지난달 31일 기준으로 국내에서 판매 중인 리버스펀드의 1개월 평균 수익률은 6.35%다. 같은 기간 국내 주식형 펀드(-4.35%)와 해외 주식형 펀드(-4.7%)가 마이너스 수익률을 기록한 것과 대조적이다. 개별 펀드로 보면 ‘우리마이베어마켓1e2’가 1개월간 6.71%로 가장 높은 수익률을 기록했다. ‘한국투자크루즈엄브렐러1A’(6.6%), ‘우리코세프인버스상장지수(ETF)’(6.54%) 등도 성적이 좋았다. 단, 리버스펀드에 ‘올인’하는 것은 위험하다. 언제까지 하락장이 지속될지 가늠하기 어렵기 때문에 매수·매도 타이밍을 놓치면 투자 손실을 입을 수 있다. 또 일반 적립식 펀드와는 반대로 투자기간이 길어질수록 손실폭이 커지기 때문에 단기로 운용해야 한다. ●예금 무시하지 마세요 금리가 낮다는 이유로 예금상품을 거들떠보지 않는 사람도 많다. 그러나 안정지향적 투자자라면 주택청약종합저축에 관심을 가질 필요가 있다. 주택청약종합저축은 만기 2년 이상이면 연 4.5%의 금리를 주는 등 다른 예금상품보다 금리가 높다. 국토해양부에 따르면 주택청약종합저축 가입계좌는 지난 4월 말 현재 944만개다. 지난해 12월 말 885만개와 비교하면 올 들어서만 59만계좌가 늘었다. 오랜 저금리 기조로 금리 민감도가 높아지면서 상대적으로 다른 예금보다 높은 주택청약종합저축의 금리에 매력을 느끼는 사람들이 많아졌기 때문이다. 주택청약종합저축의 만기 1년 이상 2년 미만 금리는 연 3.5%, 2년 이상은 연 4.5%다. 일반 정기적금에 비해 0.5%포인트 이상 높다. 게다가 회차별 2만원에서 50만원까지 자유롭게 납입할 수 있다. 여기에 세금우대 혜택도 있다. 근로소득이 있는 무주택 세대주에게는 연간 납입액의 40%, 48만원 한도 내에서 연말정산 소득공제가 된다. 최근 보금자리주택이 활성화되면서 공공분양 주택 청약을 시도하는 사람들이 늘고 있어 당분간 주택청약종합저축의 인기는 계속될 것으로 보인다. ●노(No)테크도 재테크 재테크를 안 하는 것도 때로는 재테크가 된다. 변동성 심한 요즘 같은 장세에서 돈을 굴려보겠다고 이리저리 융통하다 오히려 까먹는 경우가 허다하다. 재테크를 하기 위해 들인 시간과 에너지, 수수료와 손실금을 생각하면 더더욱 손해다. 이럴 때는 차라리 과감하게 한 템포 쉬어가는 전략도 필요하다. 변동장을 자신의 포트폴리오를 점검하는 기회로 삼으면서 향후 투자계획을 세우는 것이다. 시장이 출렁거리는 가운데서도 기준금리 인상 목소리가 꾸준하게 나오고 있는데, 금리 인상 시기에는 변동금리 저축보험이나 양도성예금증서(CD) 연동 정기예금이 투자하기 좋은 상품이다. 저축보험은 거의 모든 생명보험사와 손해보험사에서 취급하는데, 목돈을 한꺼번에 맡기는 거치식과 매달 일정 금액을 붓는 적립식이 있다. 저축보험 상품은 변동금리여서 각 보험사에서 매월 상품별로 적용 이율을 공시한다. 현재 연 5%가량의 이율을 적용받을 수 있다. 다만 저축과 달리 보험료에서 각종 비용을 일정 부분 떼어가기 때문에 만기를 3년가량으로 짧게 들거나 만기 전에 중도해지하면 원금보다 적게 돌려받을 수도 있다. 10년 이상 장기투자를 하면 비과세 혜택 등이 있어 더 유리하다. CD 연동 정기예금은 CD 금리를 3개월마다 반영, 실세금리의 움직임에 따라 예금 이율이 자동으로 변동 적용되는 상품이다. 3개월마다 바뀌는 금리로 이율이 적용되므로 금리 인상 시기에 유리하다. 단, 중도해지할 때에는 일반 정기예금의 중도해지 이율을 적용한다. 김민희기자 haru@seoul.co.kr

올해 초 근로 빈곤층의 위험보장을 위해 ‘만원의 행복보험’을 선보인 우체국이 저신용자들을 위해 연 7%의 특별우대금리를 주는 적금 상품을 출시했다. 　우정사업본부는 저신용자의 자립과 경제 활동을 지원하는 ‘우체국 새봄 자유적금’을 22일 전국 우체국에서 판매를 시작했다고 밝혔다. 　가입 대상은 신용등급 7~10등급으로 만 20세 이상이면 1인 1계좌 가입이 가능하다. 자유적립식 적금으로 기본금리(3%)에 연 7%의 특별우대금리를 제공한다. 그동안 서민들의 경제활동을 지원하기 위한 대출 상품은 많았으나, 저축을 할 수 있도록 돕는 금융상품은 거의 없었다. 　가입 기간은 1년이며, 가입금액은 1만원 이상으로 최고 한도는 300만원이다. 일반과세, 세금우대, 생계형으로 가입이 가능하다.개인 신용등급은 우체국에서 ‘개인신용정보 조회동의서’를 작성하면 바로 확인할 수 있으며 가입일 현재 신용등급이 7~10등급이면 가입이 가능하다. 300억원 한도로 1만3000명에게 한정 판매하기 때문에 가입 대상이 되면 서둘러 가입하는 것이 좋다. 　우체국예금상품과 관련해 자세한 사항은 전국 우체국이나 우체국예금보험 홈페이지(www.epostbank.kr), 또는 우체국금융콜센터(1588-1900)에서 확인할 수 있다. 　 ■ 우체국 새봄 자유적금 Q&A 가입 대상은 어떻게 되나. 　신용등급이 7등급 이하(7~10등급)이며 만 20세 이상의 실명 개인이 1인 1계좌에 한해 가입할 수 있다. 신용등급 확인은 어떻게 하나. 　본인이 실명확인증표를 지참하고 우체국 창구에 방문해 ‘개인신용정보 조회 동의서’에 자필서명한 후 우체국 금융단말기를 통해 개인신용정보를 조회해 신용등급을 확인한다. 언제까지 가입할 수 있나. 　우체국 새봄 자유적금은 한시 판매하는 상품으로 출시일(4월22일)부터 1만3000 계좌를 한도로 판매한 후 판매 중지되므로 가입 의사가 있으면 서둘러 가입해야 한다. 어떤 혜택이 있나. 　우체국 새봄 자유적금은 금융기관에서 소외받는 낮은 신용등급에 해당하는 분을 대상으로 연 7.0%의 특별 우대금리를 제공해 저신용자의 목돈 마련을 적극 지원한다. 가입한도는 어떻게 되나. 　1인당 300만원을 한도로 저축할 수 있으며, 자유적립식 적금이므로 가입기간(1년)내 자유롭게 저축할 수 있다. 가족이 가입할 수 있나. 　예금주 본인의 신용등급을 기준으로 가입하기 때문에 가족 중에 해당자가 있다고 해서 가족이 가입할 수는 없다. 중도해지 할 수 있나. 　만기일 전에 중도해지할 수는 있으나, 중도해지 시에는 특별우대금리를 받을 수 없으며 중도해지 이율이 적용된다. 압류될 수 있나. 　압류가 금지되는 상품은 아니며 압류시 우체국의 기존 예금상품의 압류절차와 동일하게 적용된다. 비과세 상품인가. 　우체국 새봄자유적금은 별도의 비과세 상품은 아니며 일반과세, 세금우대, 생계형으로 가입할 수 있다. 인터넷서울신문 최영훈기자 taiji@seoul.co.kr 　

오는 6월부터 은행에서 가입한 예·적금을 한 달 내에 해지해도 이자를 받을 수 있게 된다. 금융감독원은 18일 이같은 내용을 담은 ‘은행의 중도해지 예금이자 지급관행 및 예금금리 변동안내 개선방안’을 내놓았다. 이에 따르면 오는 6월 이후 국내 17개 은행과 HSBC의 정기 예·적금에 신규 가입하는 고객들은 1개월 이내에 해지하더라도 연 0.1∼1.0% 수준의 중도해지이율을 적용받게 된다. 우리은행이 1.0%로 가장 높은 중도해지이자를 지급하며 SC제일과 제주은행이 0.5%, 기업은행 0.3%, 산업은행 0.25%, 하나은행은 0.2%를 준다. 나머지 12개 은행은 수시입출식 예금과 동일한 연 0.1%의 중도해지이자를 지급한다. 한편 금감원은 오는 6월부터 예금금리 변동시 기존과 같이 통장에 기록하는 방식 이외에 문자메시지나 이메일 등 다양한 방법을 통해 개별고객에게 예금금리 변동내용을 직접 안내토록 했다. 신규 및 기존 고객 중 서비스 가입을 희망하는 모든 고객들이 대상이다. 이경주기자 kdlrudwn@seoul.co.kr

가족사랑을 주제로 고객의 라이프 사이클에 맞춰 부가서비스를 제공하는 자유적립식 예금. 최고 연 4.15%의 이자를 지급하며 예금 가입시점의 이율이 만기 때까지 확정된다. 가입대상은 개인고객으로 저축금액은 처음 5만원 이상, 2회차 이후 1만원 이상이다. 월 1000만원까지 횟수에 제한없이 납입할 수 있다. 계약기간별 기본이율은 1년제 연 3.2%, 2년제 연 3.5%, 3년제 연 3.7%다. 기본이율 외에 최고 연 0.45%포인트의 우대이율이 지급된다. ▲국민은행에 등록된 가족고객 수에 따라 최고 연 0.2%포인트 ▲신규 가입 때 고객이 정한 적립 목표금액을 달성하면 최고 연 0.15%포인트 ▲계약기간 중 KB카드 청구금액 합계액이 적금 저축금액 이상이면 연 0.1%포인트가 제공된다. 계약기간의 3분의2가 지나 목표금액을 달성하거나 가입 고객과 가족에게 환갑·결혼·대학입학 등 이벤트가 생기면 특별 중도해지가 가능하다. 이 경우 계약기간별 기본이율이 지급된다. ‘24일365시간 건강상담’, ‘1대1 맞춤형 건강검진 설계’ 등을 해 주는 헬스케어 서비스와 미아 방지를 위한 유전자 보관, 웨딩 토털컨설팅 할인 등 가족사랑지킴이 서비스도 제공된다.

6개월부터 3년까지 만기를 고객이 직접 정할 수 있는 인터넷 전용 자유적립식 예금이다. 월 1000만원 범위 내에서 자유롭게 적립이 가능하며 일반 정기적금보다 높은 금리를 제공받는다. 가입 대상은 우리은행 인터넷뱅킹에 가입한 모든 개인고객으로 이율은 1년제 연 3.25%, 2년제 연 3.5%, 3년제 연 3.8%로 기존 자유적금보다 0.2%포인트 높은 금리를 준다. 특히 만기가 차기 전 해지하면 중도해지 금리가 적용돼 낮은 금리를 주는 일반 적금과는 달리 가입기간 1년, 납입원금 500만원 이상이면 특별 중도해지가 적용된다. 예치기간별로 약정금리를 모두 받을 수 있다. 이 상품에 가입한 지 3개월이 지나고 3회 이상 입금한 금액이 100만원 이상인 경우 펜션 이용권 또는 모바일 SK주유권(5000원) 등 부가서비스도 제공한다. 우리은행 관계자는 “우리 e-자유적금은 인터넷뱅킹을 주로 이용하는 고객을 타깃으로 개발한 온라인전용 상품”이라면서 “기본 금리가 높고, 약정금리를 지급하는 것은 물론 특별 중도해지도 가능해 목돈이 필요한 20~30대 젊은 직장인들에게 큰 인기를 얻고 있다.”고 말했다.

재테크에 시원한 답이 없을 때에는 남의 답이 궁금해지기 마련이다. 고수들은 과연 어디에 투자할까. 김정태 하나은행장은 26일 지수연계정기예금(ELD)을 택했다. 실제 자비 1억원을 하나은행 ELD 상품에 예치했다. 내가 먼저 투자했으니 투자자들도 믿고 가입하라는 일종의 투자 마케팅이다. 은행마다 ELD 유치전이 뜨겁다. 증시에 훈풍이 돌면서 초저금리에 만족하지 못하는 고객들의 돈을 끌어오기 위해서다. 이날 하나은행은 코스피 200지수에 따라 최고 23.25%의 수익률을 거둘 수 있는 ELD 상품을 출시했다. 상품 종류는 ▲적극형 53호(만기 1년6개월) ▲디지털 14호(만기 1년6개월) ▲안정형 59호(만기 1년) ▲적극형 52호(만기 1년) 등 4가지다. 이 중 은행장이 1억원을 투자한 상품은 ‘적극형 53호’와 ‘적극형 52호’. 은행 측은 “1억원을 적극형 상품 2곳에 나눠 투자했는데 정확한 비율은 공개할 수 없다.”고 밝혔다. 김 행장이 투자한 ‘적극형 53호’는 결정지수가 기준가 대비 130% 미만이면 최고 연리 15.5%를 지급한다. 가입기간 중 한 번이라도 지수가 기준가의 130% 이상이 되면 연 6%의 이자만 준다. 나머지 ‘적극형 52호’는 결정지수가 기준가 대비 120% 미만이면 최고 연 11.76%를 지급한다. 단 한 번이라도 기준가의 120% 이상 오르면 연 5.82%의 이율로 확정된다. 김 행장은 주가가 아무리 높이 올라도 1년 안에 120%, 1년6개월 안에 130%까지는 뛰지 않을 것이라는 데 베팅을 한 셈이다. 예측이 틀리더라도 연 5.82~6%의 이자를 받을 수 있으니 손해는 없다고 판단한 것이다. 신한은행도 ELD 상품을 판매하고 있다. 27일까지 ‘세이프 지수연동예금 10-1호’를 파는데 종류는 모두 5가지다. 우선 주가상승 때 최고 연 21%의 수익률이 가능한 ‘고수익 상승형 10-1호’, 주가하락 때 최고 연 24%가 가능한 ‘고수익 하락형 10-1호’가 있다. 비교적 안정적인 상품을 원하는 사람은 주식시장이 3% 이상 상승하면 연 7.5%를 지급하는 ‘안정형 10-1호’, 금리와 주식에 동시에 투자하는 상품인 ‘CD 연동 더블타겟형 10-1호’, 주식시장이 20% 이상 상승하면 연 11.2%를 지급하는 ‘상승 안정형 10-1호’를 고를 수 있다. 광주은행도 다음달 8일까지 코스피200지수에 연계한 ‘더블찬스 정기예금 45호’를 판매한다. 지수에 따라 최고 연 20%까지 수익을 올릴 수 있지만 장중 1회라도 25% 초과 상승하면 금리는 연 5%로 정해진다. 그럼 어떤 상품을 골라야 할까. 무조건 하나은행장을 따라 적극형 상품을 사면 올바른 투자일까. 대답은 ‘아니오’다. ELD는 주가 상승률이 높을수록 높은 이자를 받는 상품이 있는가 하면 주가가 덜 올라야 이자율이 높아지는 상품도 있다. 따라서 스스로 향후 주가예측을 한 뒤 자기 주머니 사정과 투자 성향에 맞춰 적합한 상품을 골라야 한다. 은행장의 쌈짓돈 1억원과 과장의 1억원이 같을 수는 없다. 전문가들은 ELD도 투자상품인 만큼 이른바 ‘몰방’(집중투자)은 금물이라고 조언한다. 원금은 보호한다지만 수익률이 시중금리 밑으로 내려가면 손해를 본 것이나 다름없다. 이 때문에 변수에 대응할 수 있는 분산투자가 필요하다. 중도해지하면 손해가 크다는 점도 알아둬야 한다. 가입 후 3~6개월 이내에 해지하면 원금의 최대 5%에 이르는 금액을 중도해지 수수료로 물어야 한다. 6개월이 지나서 해지하더라도 원금의 2~3%가 수수료로 붙는다. 유영규기자 whoami@seoul.co.kr

은행들이 설을 맞아 2조원가량의 중소기업 특별 금융자금을 푼다. 우리은행은 다음달 설 명절을 앞두고 일시적 유동성 부족을 겪는 중소기업을 대상으로 특별금융자금 1조원을 제공한다고 19일 밝혔다. 체납 임금·상여금 지불이나 원자재 구입 자금이 필요한 기업, 우수 기술력을 보유한 중소기업, 녹색성장 관련 중소기업 등을 대상으로 다음달 1~26일까지 실시한다. 해당 중소기업에는 금리우대를 최고 1.3%포인트까지 해주며 기존 대출에 대한 만기 연장과 재약정도 병행한다. 또 21~27일에는 중소기업이 담보로 제공한 1700억원 규모의 예금으로 대출금을 상환하는 ‘중소기업 특별예대상계’를 실시한다. 예대상계란 기업에 제공한 대출금을 예·적금과 서로 상쇄시키는 것으로 기업은 예·적금에 대해 중도해지이율이 아닌 정상이율을 적용받는다. 우리은행 관계자는 “기업들은 약 53억원의 이자 부담을 덜게 되고 대출금을 상환할 때 중도상환수수료도 면제받는다.”고 말했다. 지역 은행들도 중소기업 지원에 나섰다. 대구은행은 다음달 12일까지 총 3000억원 규모의 ‘설날특별자금대출’을 실시한다. 업체당 1년 동안 10억원을 빌릴 수 있으며 일반 대출금리보다 1%포인트 낮은 우대금리를 적용한다. 경남은행도 3월12일까지 3000억원 규모의 설 특별경영안정자금을 마련했다. 경남·울산·부산을 포함한 전국의 중소기업을 대상으로 업체당 최고 10억원 이내로 1년간 빌려준다. 전북은행도 지난 13일부터 특별 경영자금 500억원을 지원하고 있다. 금리는 기업의 신용도에 따라 기준금리에서 최고 연리 1.2%포인트까지 인하해준다. 김민희기자 haru@seoul.co.kr