이성태 한국은행 총재가 최근 불어나기만 하는 주택담보대출에 대해 강한 경고 메시지를 보냈다. 이 총재는 9일 금융통화위원회 직후 가진 기자간담회에서 “수도권 일부 지역에서 나타난 아파트 매매가격이나 전세가격 상승은 주택담보대출 증가와 연결해 볼 때 경계해야 하는 상황”이라면서 “특히 주택담보대출은 한 달에 3조원 이상 증가했는데 규모가 너무 크다.”고 지적했다. 이 총재가 금융위기 이후 부동산 가격 상승세에 대한 우려감을 공식적으로 밝힌 것은 처음이다. 이 총재는 “과거 5∼6년 간 수도권 주택가격이 많이 뛰었지만 지난해 9월 이후 하락 폭은 그리 크지 않았다.”면서 “가계부채도 많이 늘어난 상황에서 주택가격이 더 오르는 것은 문제가 있다.”고 밝혔다. 이 총재의 발언은 늘어난 주택담보대출이 부메랑처럼 가계부채로 돌아오고, 결국 민간 소비까지 위축시켜 경기 회복에 찬물을 끼얹을 수 있다는 점을 지적한 것으로 보인다. 경기 전망과 관련해 이 총재는 “실물경제가 그동안 적극적인 재정과 통화정책에 힘입어 하강세를 벗어나는 모습을 보였지만 아직 활발하지는 않다.”면서 “올 하반기도 성장은 하겠지만 그 폭은 매우 약할 것이고, 내년 역시 불확실성이 남아 있다.”고 설명했다. 이 총재는 “따라서 당분간 지금의 완화 기조를 유지하겠다.”고 밝혔다. 일부에서 제기되고 있는 금리 인상 예측에 대해 “섣부른 금리 인상은 없다.”고 선을 그은 셈이다. 이 총재는 최근 일부 경제지표에 파란불이 켜진 것에 대해선 “재정확대 정책 등 일회성 요인이 많았기 때문”으로 분석했다. 재정정책에 대해선 “작년 10~11월 생각했던 최악의 상황보다는 나아졌기 때문에 적절한 시기에 재정건전성을 회복하는 정책은 필요할 것”이라고 말했다. 한편 금통위는 이날 기준금리를 연 2.00%에서 유지하기로 결정했다. 5개월째 제자리 걸음이다. 유영규기자 whoami@seoul.co.kr

대학가에서 편의점을 운영하는 정모(45)씨는 최근 은행에 신용 대출 상담을 받으려고 들렀다가 이자율이 연 13%나 된다는 이야기를 듣고 깜짝 놀랐다. 평소 대출을 받은 적이 없고 결제도 현금으로만 해 신용도가 높으리라 생각했다. 정씨의 신용등급은 6등급. 얼마 전 지인에게 대출 보증을 서준 게 화근이었다. 외국계 보험회사에 다니는 최모(34)씨는 최근 급하게 돈이 필요해 은행에서 연 7% 이자로 신용대출을 받았다. 최씨의 신용등급은 2등급. 7년 전 직장을 갖게 된 뒤 줄곧 같은 은행에서 급여통장을 이용해 왔다. 또 결혼과 동시에 주택담보대출을 받아 4년째 꾸준히 갚아온 것이 등급을 높인 비결이었다. 일반인들은 은행 등에서 대출받거나 할부로 물건을 살 때 1%의 이자도 아쉽다. 하지만 남들보다 높은 이자를 내는 이유 즉, 신용등급에 대해서는 무관심한 사람들이 많다. 신용관리만 잘해 두면 은행에서 돈을 빌릴 때 이자율이 낮아지거나 카드 할부를 쓰더라도 수수료가 할인된다. 개인 신용이 바로 돈이 되는 것이다. 신용관리를 통해 재테크, 신(信)테크에 대해서 알아 보자. 신용등급이란 ‘비슷한 불량률을 가진 집단’을 뜻하는 말로 은행 등 여신기관에서 같은 기준으로 분류돼 대출 이자나 한도에서 동일한 취급을 받는다. 국내에서는 한국신용정보(NICE), 코리아크레딧뷰로(KCB), 한국신용평가정보(KIS) 등 3개 기관에서 신용등급을 평가한다. KCB에 따르면 1등급과 10등급이 받는 대출 금리 차이는 14.6%포인트나 된다. 예를 들면 1억원을 빌렸을 때 부담하는 이자는 각각 660만원과 2100만원으로 3배 이상 벌어진다. 신용등급이 낮으면 대출 한도에서도 손해를 본다. 7등급 이하로 떨어지면 은행에서 대출받기 힘들다. 한국신용정보에 따르면 기관에 등록된 3800만명의 고객 가운데 최근 3년 안에 자신의 신용정보를 조회한 사람은 110만명으로 신용정보를 정기적으로 관리하는 사람은 극소수에 불과하다. 따라서 본의 아니게 신용정보에 대한 이해 부족으로 손해를 보지 않으려면 몇 가지 사항을 알아 둘 필요가 있다. 일반적으로 소득이 높으면 신용등급이 높다고 생각하지만 반드시 비례하지는 않는다. 소득이 낮더라도 대출이 많지 않고 연체 기록이 없으면 등급이 높아질 수 있다. 카드를 쓰더라도 제때 결제하고 한 카드를 오래 쓴다면 신용도에 도움이 된다. 정씨처럼 현금만 쓸 경우 신용을 판단할 정보가 없어 신용등급에서 손해를 볼 수 있다. 일단 연체가 시작되면 빠른 시간 안에 갚는 것이 유리하다. 10만원 미만의 작은 금액이라도 5일 이상 연체되면 기록이 남기 때문이다. 연체 금액보다는 연체 기간이 더 중요하다. 때문에 여러 군데 빚을 지고 있다면 오래된 돈부터 갚는 게 좋다. 인터넷이나 전화로 대출을 해주는 업체가 많은데, 무턱대고 대출 여부를 조회했다간 신용도에 나쁜 영향을 줄 수 있기 때문에 조심해야 한다. 세금 체납은 신용도와 상관없다고 생각하기 쉽지만 500만원 이상 체납자의 정보는 신용평가사가 공유한다. 좋은 신용도를 유지하는 비결은 될 수 있으면 대출이자나 카드 결제를 자동이체로 등록해 연체를 하지 않는 것이 가장 중요하다. 주거래 은행을 정해 꾸준히 거래하는 것도 신용에 유리하다. 신용정보회사 홈페이지에서는 1년에 한 번 무료로 신용도 조회 서비스를 제공하고 있다. 이를 이용해 신용 상태를 체크해 보는 것도 신용관리 기법의 하나다. 최재헌기자 goseoul@seoul.co.kr

금융위기가 안정 국면에 들어섰다는 전망이 이어지고 있지만 은행이 보는 개인의 신용은 제자리걸음을 걷고 있다. 가계대출을 해주면 제때 받지 못할 것이라고 걱정하는 은행들이 그만큼 많다는 이야기다. 하지만 이상하게도 은행들은 이같은 의심(?)과는 상관없이 가계대출을 늘릴 채비를 하고 있다. 한국은행이 16개 은행의 대출업무 담당 책임자를 대상으로 조사해 6일 발표한 금융기관대출행태 서베이 결과에 따르면 올해 3·4분기(7~9월) 가계의 신용위험지수 전망치는 25를 기록했다. 이 지수는 지난해 4분기부터 25를 유지하고 있어 신용위험도가 떨어지지 않고 있다. 신용위험전망지수(±100)가 플러스(+)면 신용위험도가 높아질 것이라는 응답이 그렇지 않다는 응답보다 많다는 뜻이다. 가계 신용위험지수는 지난해 2분기까지만 해도 13 정도에 그쳤으나 금융위기 이후 높아졌다.가계와 달리 기업의 신용위험은 점점 낮아지고 있다. 올해 3분기 중소기업의 신용위험지수는 31로 2분기 41에 비해 10포인트 낮아졌다. 대기업의 신용위험지수도 16으로 가계에 비해 훨씬 낮았다. 한은 금융안정분석국 관계자는 “구조조정과 자금지원 등이 이어진 기업에 비해 가계는 실질소득도 줄었고 고용도 불안해지고 있다.”면서 “이 때문에 은행들은 개인들의 채무상환능력이 줄었다고 보고 있다.”고 말했다. 하지만 은행은 가계의 신용위험도가 높더라도 가계대출은 확대할 태세다. 상대적으로 안전한 주택담보대출을 중심으로 개인영업을 늘려 시장 경쟁에서 유리한 고지를 확보하기 위한 것으로 보인다. 3분기 가계주택자금에 대한 은행의 대출태도지수 전망치는 13으로 전분기보다 4포인트 높아졌다. 조사를 시작한 2002년 1분기 이후 최고치다. 대출행태지수 전망치가 플러스이면 은행들이 대출에 적극적이고, 마이너스이면 소극적이란 뜻이다. 한은의 한 관계자는 “은행들은 저금리로 주택가격이 오를 것이라는 기대감 때문에 하반기엔 자금 수요가 높아질 것으로 보고 있다.”고 말했다.유영규기자 whoami@seoul.co.kr

금융감독원이 주택담보인정비율(L TV)을 강화함에 따라 부동산 시장에 미칠 영향이 주목된다. 이번 규제는 선제적 조치의 성격이 짙어 시장 상황에 따라서는 보다 강력한 규제가 단계적으로 취해질 것으로 보인다. 올해 상반기 중 은행권의 주택담보대출 증가액은 18조원에 이른다. 1월 2조 2000억원에서 5월 2조 9000억원으로 늘었고, 6월에는 3조 8000억원 정도인 것으로 추정된다. 김종창 금감원장은 최근 간담회에서 “주택담보 대출이 매월 평균 3조원씩 늘고 있는데 이런 증가세는 주택시장 버블(거품)이 한창 일던 2006년보다도 많다.”면서 강한 우려를 나타내기도 했다. ●강남보다는 강동·과천·용산 등 겨냥 금융감독 당국은 그동안 생계형 대출이 많다는 점을 감안해 담보 대출 옥죄기에 나서지는 않았다. 그러나 주택 구입 목적의 대출 비중이 지난 1월 46%에서 2월 47%, 3월 50%, 4월 53%, 5월 55% 등으로 늘어나면서 생각이 달라졌다. 생계형 대출이 그만큼 줄어들었기 때문이다. 금융위원회 관계자는 “지금 같은 초저금리 상황에서 주택담보대출이 지나치게 늘어나면 경기 회복기에 유동성 흡수를 위해 금리를 올리려 해도 가계부채 문제가 불거질 수밖에 없다.”면서 “그럴 경우 정부 정책이 탄력적으로 움직이기 힘들다는 점을 감안해야 한다.”고 말했다. 일각에서는 이번 조치가 미흡해 부동산 열기를 식히기에는 역부족이라는 지적도 나온다. 집값 상승의 진원지였던 서울 강남권은 이미 투기지역으로 지정돼 LTV나 총부채상환비율(DTI) 등 규제를 받고 있는 상황이다. 또 이번 조치는 은행권에 국한되고 저축은행 등 제2금융권은 제외된다. 전문가들은 집값이 크게 오른 판교 신도시나 분당 등은 이번 대출 규제로 투기성 수요가 진정돼 숨고르기에 들어갈 것으로 전망한다. 안명숙 우리은행 PB사업단 부동산팀장은 “이번 조치는 단기 거래를 통해 차익을 남기려는 수요를 차단하는 데 중점을 둔 것으로 강남보다는 강동·과천·용산·양천구 등을 겨냥한 것으로 보인다.”고 말했다. 김규정 부동산114 차장은 “다소 간접적이고 국지적인 규제이기 때문에 실제로 시장이 위축될 정도인지는 뚜껑을 열어봐야 알 것 같다.”고 말했다. 금융당국은 효과가 미흡할 것이라는 지적에 개의치 않는 분위기다. 일단 ‘부동산 시장을 옥죌 수 있는 카드를 우리가 쥐고 있다.’는 신호를 시장에 보낸 것만으로도 충분하다는 것이다. ●DTI 규제 등 추가대책 가능성 이후에 내놓을 수 있는 카드는 저축은행 등 제2금융권의 LTV 규제 강화, 주택담보대출 총량규제, DTI 규제 강화 등이 있다. 특히 DTI는 담보물의 가치만 보는 LTV와 달리 대출자의 연간소득과 상환액 등 부채상환 능력까지 보기 때문에 더 강력한 규제로 꼽힌다. 금감원은 “아직 검토한 바가 없다.”며 강하게 부인하고 있다. 하지만 부동산 시장 열기가 뜨거워지면 강남 3구의 DTI를 40%에서 더 낮추는 방안도 나올 수 있다. 김성곤 조태성 유영규 최재헌기자 cho1904@seoul.co.kr

주택담보대출 늘리기에 열중하던 시중 은행들이 주택담보 대출 억제로 돌아서기 시작했다. 부동산 시장이 과열될 우려가 제기되면서 금융당국이 은행들에 잇단 ‘경고’를 보낸 데 따른 것이다. 주택담보대출 규모는 지난해 10월 이후 매달 3조원씩 증가세를 보여 올 상반기에만 18조원 이상 증가했다. 자금난을 겪는 중소기업에는 뒷짐을 지고 상대적으로 연체율이 낮은 주택담보대출을 경쟁적으로 늘린 결과다. 이에 따라 서울 강남과 수도권 일부 지역에서는 과열 조짐이 나타나고 주택가격도 상승세를 보이고 있다. 이제는 주택담보대출 규제에 나설 때라는 데에는 이견이 없다. 문제는 은행권이 자율규제에 나서면서 그 불똥이 애꿎은 서민들에게 튀고 있다는 것이다. 일부 시중 은행에서는 담보나 신용등급이 낮은 고객은 대출금액을 줄이거나 아예 대출을 제한하는 방안을 추진 중이다. 주택담보대출 금리 자체를 올리려는 은행도 있다. 은행들 입장에서야 대출심사를 강화하는 것이 문제가 될 이유가 없지만 현 상황은 일부 투기적 수요로 야기된 문제가 서민에게 전가되는 격이다. 진동수 금융위원장은 어제 전경련 정책위원회 조찬강연에서 “시중은행 등 금융권의 주택담보대출이 지나쳐 시장 불안이 우려되면 대출기준 강화 방안을 내놓을 것” 이라고 말했다. 시중 자금이 부동산 투기로 몰리는 것을 미리 차단하기 위해 담보인정비율(LTV)과 총부채상환비율(DTI)을 강화할 수 있다는 의미로 해석된다. 그러나 총량규제를 하면 투기수요는 그대로인 채 서민들만 옥죄는 부작용이 우려된다. 좀더 세밀하고 과감한 규제정책을 당부한다. 부동산 투기 조짐을 보이는 지역을 중심으로 LTV와 DTI를 강화하는 것이 한 방법이다. 성급한 규제로 서민들이 피해를 보는 일은 없어야 한다.

은행들이 신용등급이 낮은 고객들에 대한 대출 규제를 강화하고 있다. 금융당국이 잇달아 은행들에 주택담보대출 축소를 위한 자율 규제를 주문하자 만만한 저(低)신용자부터 대출을 줄이겠다는 것이다. 결국 서민들만 은행 돈 빌리기가 더 까다로워질 전망이다. 2일 은행권에 따르면 하나은행은 9등급에게는 현행 대출가능액에서 10% 정도를 제하고 대출을 하고 있다. 또 신용등급이 가장 낮은 10등급 고객은 심사를 강화해 주택담보대출을 제한적으로 하고 있다. 현재 투기지역의 주택담보인정비율(LTV)은 40%, 비투기지역은 60%이다. 9등급 이하 신용등급자가 279만명인 점을 고려하면 전체 신용평가 대상 3757만명 중 7.6%가 불이익을 받는 셈이다. 예를 들어 신용등급이 9등급인 비투기지역 주택 소유자가 공시지가 3억 5000만원인 아파트를 담보로 대출받으면 60%인 2억 1000만원까지 대출이 가능했다. 하지만 이 규정을 적용하면 대출금은 1억 8900만원까지 줄어들 수 있다. 물론 이 계산은 방공제(방 개수에 따라 대출한도를 제하는 것)를 포함하지 않은 금액이어서 실제 대출은 4000만원(방 2개 기준) 이상 줄어든다. 우리은행도 분양률이 낮아 사업성이 떨어지는 주택단지의 집단대출에 대해 LTV 산정비율을 낮출 계획이다. 현행 최대 60%인 담보인정비율을 45~50%까지 낮춘다는 복안이다. 이 은행 관계자는 “대출 수요를 억제하기 위해 주택담보대출 금리 자체를 올리는 방법도 검토 중”이라고 말했다. 신한은행은 하반기부터는 주택담보대출을 우량자산 위주로 선별하겠다고 밝혔다. 결국 담보나 신용등급이 낮은 고객은 대출 금액을 줄이거나 아예 대출을 해주지 않겠다는 말이다. 신한은행은 특히 이달에도 주택담보대출 수요가 급증하면 자체적으로 대출액을 제한하는 방안도 검토 중이다. 농협은 시중금리 상승에 대비, 고정금리형 대출 상품 판매 비중을 높인다는 방침이다. 농협 관계자는 “증가 추이를 지켜보면서 여신 규모나 상품 비중을 조절할 예정”이라고 말했다. 한 시중은행 여신담당 부행장은 “금융당국이 날마다 주택담보대출을 줄이라고 하고 있어 은행이 대출심사를 점점 강화할 수밖에 없다.”면서 “지금 상황에 신용이 좋은 사람들 대출을 줄이고 위험등급의 대출을 늘릴 수는 없지 않으냐.”고 반문했다. 이 같은 정부와 은행의 공조(?)에 서민만 피해볼 것이란 지적이 나온다. 장재철 삼성경제연구소 수석연구원은 “현재 상황은 일부 지역이 투기적 수요로 인한 문제가 서민에게 전가돼 서민만 피해볼 수 있는 만큼 투기수요를 잡을 수 있는 정부의 강력한 정책이 필요하다.”고 말했다. 신민영 LG경제연구원도 “현 시점은 총량규제나 총부채상환비율(DTI) 같은 성급한 규제로 서민이나 이미 대출을 받은 사람만 피해볼 가능성이 상당히 크다.”고 지적했다. 한편 금융당국은 하반기에도 주택담보대출이 증가세를 지속하면 LTV는 물론 DTI까지 규제대상에 넣을 기세다. 권혁세 금융위원회 사무처장은 “필요에 따라 DTI나 LTV 대출 규제를 비투기지역으로 확대할 수 있다.”고 밝힌 바 있다. 금융감독원은 LTV와 DTI를 ±10% 범위에서 조정할 수 있는 권한을 갖고 있다. 유영규 최재헌기자 whoami@seoul.co.kr

부동산 버블에 대한 금융당국의 경고성 발언이 이어지고 있다. 금리가 낮은 상황에서 급증하는 주택담보대출을 내버려두면 나중에 금리 인상 때 가계대출이 부실화될 수 있다는 우려 때문이다. 김종창 금융감독원장은 30일 서울 소공동 조선호텔에서 열린 한경밀레니엄포럼에서 “시중에 풀린 유동성이 부동산에 쏠리는 현상을 막기 위해 금융회사들의 건전성 감독을 강화하겠다.”고 말했다. 구체적으로 은행들의 주택담보대출 월별 증가액이 3조원대에 이른다는 점을 지적하면서 “최근 강남 3구와 분당, 인천 등을 중심으로 주택 가격이 오를 조짐을 보이고 있는데 과열 징후를 미리 포착하기 위해 은행권 중심으로 대출 현황을 면밀하게 모니터링하고 있다.”고 말했다. 하반기에 주택담보대출을 얼마나 늘릴 계획인지 확인하고, 어느 정도 수준이면 주택가격 상승으로 이어질지 점검하겠다는 방침이다. 담보인정비율(LTV)과 총부채상환비율(DTI) 등 규제 강화도 고려하고 있다. 권혁세 금융위원회 사무처장도 이날 KBS 라디오에 출연해 “주택담보대출은 부동산 문제뿐 아니라 금융기관의 건전성과 관련이 있기 때문에 반드시 부동산 투기지역과 연계지을 필요는 없다.”면서 “금융회사 건전성 차원에서 투기지역과 무관하게 주택담보대출을 관리하는 방안을 검토할 필요가 있다.”고 말했다. 이어 “최근 주택담보대출 증가세에는 가수요가 있어 보이기 때문에 규제 강화를 검토해야 한다.”고 덧붙였다. 조태성기자 cho1904@seoul.co.kr

한국이 2011년부터 2017년까지 경제협력개발기구(OECD) 30개 회원국 중 가장 높은 수준의 경제성장률을 보일 것으로 전망됐다. 하지만 상대적으로 높은 물가 상승률과 장기 금리는 경제에 적잖은 부담이 될 것으로 예상됐다. ●日, GDP증가 평균 1.7% 하위권 29일 기획재정부 등에 따르면 OECD는 중장기 세계경제 전망 보고서에서 한국의 실질 국내총생산(GDP) 증가율이 2011~2017년 평균 4.9%를 기록해 룩셈부르크(5.5%), 슬로바키아(5.3%)에 이어 3위를 기록할 것으로 예측했다. 그 뒤는 헝가리(4.3%), 체코(4.0%), 그리스(3.9%), 멕시코(3.9%), 노르웨이(3.5%), 스페인(3.3%), 호주(3.2%)가 뒤따를 것으로 OECD는 예상했다. 반면 포르투갈(1.5%), 일본(1.7%), 이탈리아(1.7%), 덴마크(1.8%), 독일(1.9%)은 하위권으로 분류했다. ●물가상승률·고금리 부담 전망 한국은 2010년 소비자물가 상승률이 2.0%로 OECD 내 다섯번째로 높을 것으로 전망된 가운데 2017년에 이르면 3.0%로 멕시코(3.2%)에 이어 룩셈부르크와 함께 두번째로 높은 나라가 될 것으로 분석됐다. 주택담보대출 금리 등으로 구성되는 장기 금리도 한국은 2010년 5.4%로 회원국 중 6위였으나 2017년에는 7.0%로 상승, 아이슬란드와 함께 가장 금리가 높은 나라가 될 것으로 예상됐다. 이는 스위스(3.1%), 일본(3.3%)보다 두 배 이상 높은 것이다. 김태균기자 windsea@seoul.co.kr

올해 하반기부터는 주택담보대출을 받기가 더 어려워질 전망이다. 급증하고 있는 주택담보대출을 잡기 위해 금융당국이 은행별로 대출 총액을 제한하는 방법을 검토 중인데다, 일부 은행도 이를 눈치채고 대출 축소 계획을 세우기 바쁘기 때문이다. 28일 금융권에 따르면 금융감독원은 최근 은행들에서 하반기 월별 주택담보대출 계획을 제출받아 분석하고 있다. 금감원 관계자는 “주택담보대출이 급증하면 가계와 은행 건전성 악화로 이어질 우려가 있는 등 경기 회복의 발목을 붙잡게 된다.”면서 “은행별로 월별 대출 상황을 점검해 대출 규모가 큰 은행의 대출액을 축소할 방침”이라고 밝혔다. 은행권은 사실상 감독당국이 ‘대출 총량 규제’에 돌입한 것으로 판단하고 급히 하반기 대출 목표치를 하향 조정하는 작업에 나서고 있다. 농협은 하반기부터 주택담보대출 증가액을 1조 5000억원(월 평균 2500억원)으로 제한하기로 했다. 최근 농협의 주택담보대출은 매월 5000억원씩 늘어 28일 현재 2조원에 육박했다. 농협은 또 주택담보대출 실적을 영업점 평가에서 제외한다는 계획이다. 상반기 1조 9150억원의 주택담보대출을 늘린 신한은행도 하반기 목표액을 1조 6000억원으로 낮춰 잡았다. 시중은행 가운데 주택담보대출액이 가장 큰 국민은행도 하반기 대출 목표액을 2조원으로 묶어둘 것으로 알려졌다. 금융감독당국이 주택담보대출에 제동을 걸고 나서는 것은 증가세가 심상치 않기 때문이다. 한국은행에 따르면 지난 2~5월 월 평균 은행권 주택담보대출액은 3조 2000억원으로 주택 경기가 절정에 달했던 2006년 월 평균 2조 2000억원보다도 1조원이 많다. 최근 서울을 포함한 수도권에서 주택가격이 회복되고 은행마다 저금리 기조가 계속돼 대출 수요가 늘어난 데 따른 것이다. 한편, 금감원은 “주택담보대출 증가를 막을 방법은 아직 결정된 것이 없으며, 구체적인 행동을 취하더라도 관계기관과 협의를 거쳐 추진할 계획”이라고 밝혔다. 최재헌기자 goseoul@seoul.co.kr

계속 떨어지던 대출금리가 오름세로 돌아섰다. 중소기업 대출과 아파트 중도금 대출 금리가 맨 먼저 올랐다. 추세적으로 방향을 튼 것인지는 확실치 않지만 금리 상승에 대한 막연한 불안감이 점차 현실로 나타나는 양상이다. 예금금리는 하락세를 유지하고 있다. 이에 따라 지난달 은행권의 예대금리 차이(대출이자-예금금리)는 10년 만에 최고 수준으로 벌어졌다. 한국은행이 26일 내놓은 ‘5월 중 금융기관 가중평균금리(신규취급액 기준) 동향’에 따르면 대출 평균금리는 연 5.42%로 4월에 비해 0.02%포인트 올랐다. 지난해 10월 이후 7개월 만의 오름세다. 한은 측은 “4월에 여러 지방자치단체에 싼 이자로 나간 거액대출이 있어 이에 따른 반사효과로 5월 공공·기타 대출금리가 전달 대비 0.41%포인트 오른 여파”라고 풀이했다. ●中企·아파트 중도금 대출부터 들썩 하지만 일시적 요인으로 보기에는 심상찮은 대목이 눈에 띈다. 우선 중소기업 대출 금리가 연 5.40%로 4월보다 0.02%포인트 올랐다. 아파트 중도금 대출(집단대출) 금리도 4월 4.73%에서 5월 4.77%로 0.04%포인트 상승했다. 이들 금리가 오른 것은 중소기업은 6개월, 중도금은 7개월 만이다. 아파트 중도금 대출 금리가 오르면서 가계 신용대출(중도금 대출+일반 신용대출) 금리도 0.09%포인트나 올랐다. 가중평균 금리가 갖는 통계 상의 허점도 작용했지만 최근의 시장금리 오름세와 무관치 않다는 지적이다. 김병수 한은 금융통계팀 과장은 “최근 한 달 새 국고채(0.07%포인트)와 은행채(0.04%포인트) 금리가 오르면서 이 영향을 받아 중소기업 대출 금리가 소폭 올랐다.”고 분석했다. 김 과장은 그러나 “중기 대출과 신용대출 금리 오름세를 전반적 금리 상승의 전조(前兆), 즉 터닝 포인트로 해석하기에는 아직 이르다.”면서 “좀 더 추이를 지켜볼 필요가 있다.”고 경계했다. 국고채·은행채 금리 상승세에도 불구하고 양도성 예금증서(CD) 금리가 횡보하면서 이에 연동되는 주택담보대출 금리가 4월 5.30%에서 5월 5.25%로 낮아지는 등 하락세를 유지한 점을 근거로 들었다. ●예대금리차 10년만에 최대 예금금리도 하락세를 이어갔다. 5월 저축성 수신 평균 금리는 연 2.84%로 전달보다 0.04%포인트 떨어졌다. 사상 최저치를 다시 갈아치웠다. 대출금리는 오르고 예금금리는 떨어지면서 예대마진은 2.58%포인트로 커졌다. 1999년 5월(2.88%) 이후 10년 만에 최고 수준이다. 고객들에게는 불리하지만 은행들의 수익성 개선에는 다소 도움이 될 것으로 보인다. 하지만 국민·우리 등 대형 시중은행이 6월 들어 정기예·적금 금리를 올리고 있어 평균 예금금리를 끌어올릴지 주목된다. 전효찬 삼성경제연구소 연구원은 “5월부터 대출 규제 얘기가 많이 나오면서 대출금리가 선제적으로 움직인 측면이 있어 보인다.”면서 “경기 회복 기대감과 정책기조 변화 경계감 등으로 당분간 금리 오름세가 이어질 것으로 보이지만 연간 마이너스(-) 성장 전망이 여전히 유효한 만큼 급격하게 오르지는 않을 것”이라고 내다봤다. 안미현기자 hyun@seoul.co.kr

정부의 경제정책 방향은 여전히 경기 부양 쪽에 무게중심이 쏠려 있다. 그러나 위기 극복을 위해 풀었던 돈(유동성)을 회수하는 ‘출구 전략(Exit Strategy)’ 쪽으로 점차 눈길을 돌리는 형국이다. 2·4분기 경제성장률이 기대보다 높게 나올 것으로 점쳐지면서 위기 극복의 타이밍이 앞당겨지고, 이에 따라 부양을 지속하지만 유동성 역시 점차 흡수하는 ‘중립 기조’로 전환할 필요성이 높아지고 있기 때문이다. 윤증현 기획재정부 장관은 25일 과천정부청사에서 열린 2009년 하반기 경제운용계획 브리핑에서 “경기 회복을 위해 올 하반기에도 확장적 정책 기조를 견지하겠지만 거시정책 기조 정상화는 경기 회복의 가시화 정도에 맞춰 점진적으로 추진하겠다.”고 밝혔다. ‘거시정책 기조 정상화’는 출구 전략과 사실상 같은 말이다. 정상화 시점을 명시하지 않았지만 출구 전략의 필요성에 대해 처음 언급한 셈이다. 지금까지 재정부의 공식적인 입장은 ‘연내에 유동성 회수는 없다.’는 것이다. 유동성 관리 등 출구 전략을 잘못 사용하면 자칫 일본의 ‘잃어버린 10년’과 마찬가지로 한국 경제가 장기 침체에 빠질 수 있기 때문이다. 그러나 입장의 변화를 가져온 근거는 전 분기 대비 1.7%로 예상된 2분기 경제성장률이다. 지난해 같은 기간 기준(전년 동기 대비)으로는 여전히 -3.7%에 그치고 있지만 전 분기 대비 기준으로 당초 예상했던 0.7%보다 무려 1%포인트나 뛰어올랐다. 위기 극복을 위해 유동성 공급 등 쓸 수 있는 카드를 모두 꺼냈던 지금까지와는 달리 일단 여유가 생긴 셈이다. 최근 강남에 이어 강북에까지 옮아가고 있는 부동산 과열 움직임도 심상찮다. 몇백조원으로 추산되는 단기 자금이 부동산 시장으로 쏠리는 상황을 우려하지 않을 수 없다. 윤종원 재정부 경제정책국장이 전날 열린 배경 설명에서 “지금 상황을 버블(거품)로 판단하긴 어렵지만 최근 (부동산) 시장 동향은 달라진 느낌이다. 주택담보대출 증가 속도가 예상보다 빠르다.”고 우려한 것도 이런 이유에서다. 이에 따라 정부가 우선 만지작거리고 있는 출구 전략 카드는 15억달러(정부 9억달러, 한국은행 6억달러) 정도인 일반 외화 유동성 잔액의 회수다. 은행의 자체 조달을 유도한다는 취지이지만 돈을 점차 거둬들이겠다는 의지를 시장에 보여주는 일종의 메시지다. 주택담보대출 기준 강화도 고민 중이다. 재정부 관계자는 “총액대출한도 조절과 총부채상환비율(DTI), 주택담보인정비율(LTV) 적용 강화, 투기지역 추가 지정 등 상황에 따라 여러가지 조치를 취할 수 있다.”고 말했다. 장민 금융연구원 거시경제연구실장은 “외화유동성 흡수나 부동산 대출 기준 강화 등 정부가 상정한 출구 전략의 방향은 적절하다.”면서 “부동산 과열 등에 대해서는 일단 대출총액 제한 등 미시 정책을 사용한 뒤, 경기 회복이 본격화됐을 때 (기준금리 인상 등) 거시 정책을 바로 써야 한다.”고 조언했다. 이두걸기자 douzirl@seoul.co.kr

국제통화기금(IMF)의 수비르 발 한국과장이 워싱턴서 열린 한국경제전망 세미나에서 “한국경제가 최악의 국면에서 벗어난 것 같다.”고 밝혔다. 해외 주요 투자은행들도 우리나라의 성장률 전망치를 올해초 -3%∼-4%대에서 -1%대 성장으로 상향 조정하고 있다. 이처럼 외부에서 한국경제에 대한 밝은 전망이 이어지지만 국내 경제전문가들은 여전히 불안감을 감추지 못한다. 하반기 경제에 큰 부담을 주는 위험요인들이 산재한 까닭이다. 특히 가계부실이 소비위축으로 연결되면서 하반기 경제의 발목을 잡을 요인이 될 수 있다는 분석이다. 최근 국고채와 은행채 등 시중금리가 상승세를 보이면서 단기금리인 양도성예금증서(CD) 금리가 동반상승할 가능성은 그만큼 높아졌다. 이럴 경우 CD금리에 연동된 주택담보대출금리도 자동으로 올라 가계의 이자부담이 커지게 마련이다. 은행권 주택담보대출은 5월말 현재 250조 8879억원으로 지난 해 말보다 15조 1000억원 늘어났다. 정부가 경기부양을 위해 부동산 규제를 대폭 풀면서 부동산 열기가 고조된 데다 경기침체로 생계비 조달을 위해 은행의 문을 두드린 결과다. 문제는 CD금리 상승으로 이자율이 높아지면 은행 대출상환이 어려워져 금융권 부실로 이어질 수 있다는 것이다. 실질소득은 줄어들고 원리금상환 부담이 늘어나는 상황에서 소비할 수 있는 여력은 자연히 줄어든다. 인위적인 경기부양의 효력은 금세 그 한계를 드러낸다. 한국경제가 회생하려면 내수활성화를 통한 경기진작이 가장 바람직하다. 그러기 위해선 가계부실부터 막아야 한다. 과도한 주택담보대출이 가계는 물론 금융권 전반에 위협이 되는 만큼 가계대출 추이를 면밀히 체크하고 금융부실과 가계부도의 악순환을 조기에 차단하기 바란다.

올 하반기 경기회복 가능성에 대한 관심이 높아지고 있는 가운데 고용과 가계대출 문제가 경기회복의 최대 복병으로 꼽히고 있다. 21일 증권업계에 따르면 외국 투자은행(IB)들은 우리나라의 올해 성장률 전망치를 상향 조정하고 있다. 경기회복에 대한 기대감 때문이다. 모건스탠리, 씨티은행, JP모건, 골드만삭스, UBS, 도이체방크, 크레디트스위스 등이 내놓은 한국의 올해 국내총생산(GDP) 증가율은 평균 -2.5%로 나타났다. 지난 3월 -4.0%를 기록했던데 비해 1.5%포인트나 올랐다. 그러나 이런 수치상의 변화만으로 안심하기에는 이르다는 지적이 많다. 임지원 JP모건 수석 이코노미스트는 “한국 경제를 낙관한다기보다는 다른 곳에 비해 덜 비관적으로 본다고 해석하는 편이 맞을 것”이라면서 “재정지출 효과를 제외한다면 여전히 낙관할 수 없다.”고 말했다. ●외국 IB, 한국 성장률 1.5%P 올려 우선 고용 문제가 걸려 있다. 금융당국은 대기업에 이어 오는 7월 중순까지 중소기업에 대한 세부평가 작업을 마무리짓기 위해 속도를 내고 있다. 이후부터는 실질적인 구조조정 작업이 이뤄질 예정이어서 고용 불안 문제가 나올 수밖에 없다. 경기가 회복된다 해도 고용 문제는 쉽게 풀기 어렵다. 류지성 삼성경제연구소 연구전문위원은 22일 연구소 창립 기념 심포지엄에서 발표할 글을 통해 “취업유발계수가 제조업은 2000년 4.4에서 2006년 3.2로, 서비스업은 15.9에서 12.9로 낮아져 경기 상승기에도 일자리 창출이 잘 이뤄지지 않았다.”고 분석했다. 기업 부실이 금융권 부실로 이어질 가능성도 있다. 금감원에 따르면 지난 5월말 기준으로 은행의 원화 대출 연체율은 1.60%로, 4월말에 비해 0.02%포인트 높아졌다. 기업대출 연체율도 2.28%로 4월에 비해 0.02%포인트 올랐다. 지난해 금융위기 이후 나타난 급속한 연체율 상승세는 둔화되고 있지만 다시 오를 가능성을 배제할 수 없다. 황인성 삼성경제연구소 수석연구위원은 “부실은 경기보다 후행하기 때문에 경기가 살아날 무렵 뒤늦게 확대될 가능성이 있다.”면서 “금융권 부실 가능성에 대비해야 한다.”고 지적했다. ●주택담보대출 증가분 절반은 생계형 시중금리 상승도 부담이다. 특히 변동형 대출금리의 기준이 되는 양도성예금증서(CD) 금리가 관심이다. 기준금리 안정으로 연 3.97%까지 내려갔던 국고채 5년물 금리는 최근 4.97%까지 치솟았다. 국고채 3년물도 4.17%로 5월말에 비해 0.34%포인트 높아졌다. 경기 회복세에 대한 기대감 탓이다. 이 때문에 CD금리의 동반 상승 가능성이 제기되고 있다. 올해 주택담보대출 증가액이 월 3조원대에 이르는 것이나, 종합자산관리계좌(CMA)와 신용카드가 연계되면서 예금이 빠져 나갈 경우 은행이 CD 발행에 나설 수밖에 없다는 점이 부담 요인으로 꼽힌다. 최근 김종창 금감원장은 “올해 주택담보대출 증가분 가운데 절반은 생계형 대출”이라고 밝혔다. 경기 침체로 생활비를 구하기 어려워진 서민들이 주택을 담보로 돈을 융통하고 있다는 얘기다. 따라서 CD금리가 올라 변동형 주택담보대출 금리가 상승할 경우 이자 부담은 더 커질 수밖에 없다. 지난 5월말 기준 은행권 주택담보대출은 250조 8879억원에 이른다. 대출금리가 0.50%포인트만 올라도 가계의 이자부담은 연간 1조 2500억원이나 불어나 내수 활성화에 찬물을 끼얹을 수 있다. 조태성기자 cho1904@seoul.co.kr

이성태 한국은행 총재와 은행장들은 19일 앞으로의 경기흐름이 상당히 불투명하다는 데 인식을 함께했다. 이 총재는 이날 서울 소공동 한은 본관에서 은행장들과 금융협의회를 갖고 “최근 국내 경기가 하강을 멈춘 것으로 보이지만 이는 그동안의 적극적인 재정·통화 정책에 기인할 가능성이 있는 만큼 향후 경기흐름을 전망하기가 상당히 어렵다.”고 의견을 모았다. 은행장들은 또 최근 종합자산관리계좌(CMA)로의 시중자금 유입현상이 금융회사간 금리인상 경쟁을 유발하고 금융시장 불안을 자극할 수 있다고 우려했다. 부작용을 막을 수 있도록 적절한 보완대책이 마련돼야 한다는 주문도 곁들였다. 간담회에는 강정원 국민은행장, 이종휘 우리은행장, 이백순 신한은행장, 민유성 산업은행장, 김동수 수출입은행장 등이 참석했다. 안미현기자 hyun@seoul.co.kr 진동수 금융위원장이 19일 정책의 우선순위를 자금(유동성) 회수보다 실물경제 회복에 두고 있다는 점을 분명히 했다. 진 위원장은 이날 서울 신라호텔에서 열린 ‘2009 한국경제포럼’에서 “글로벌 금융위기 이후 심대한 세계경제 침체현상이 실물 부문에서 회복세로 돌아섰다고 볼 수 없다.”며 “정책 방향은 무역량을 늘리고 거시경제를 회복시키는 쪽으로 가야 한다.”고 강조했다. 진 위원장은 “다만 위기관리 국면에서 취했던 재정 확대와 유동성 공급으로 생기는 문제에 어떻게 대비할 것인가는 전 세계적인 차원에서 충분히 논의돼야 한다.”고 덧붙였다. 그러나 최근 급증 추세를 보이는 주택담보대출에 대해서는 관리감독을 강화하고 나섰다. 금융감독원은 일주일 단위로 점검하던 대출 잔액 현황을 하루 단위로 점검키로 했다. 부동산 시장으로 지나치게 돈이 몰릴 경우, 은행에 대한 현장 조사를 벌여 담보인정비율(LTV)과 총부채상환비율(DTI) 등 관련 규제 준수 여부도 확인할 방침이다. 장세훈기자 shjang@seoul.co.kr

최근 금리 인상설이 고개를 들면서 대출자들의 불안감이 커지고 있다. 특히 지난해 연말부터 주택담보대출을 다시 많이 받기 시작해 더욱 민감해하는 모습이다. 잇단 기준금리 인하로 이자 부담에서 다소 벗어났던 대출자들은 주택담보대출 이자를 결정짓는 양도성예금증서(CD) 금리 추이에 촉각을 곤두세우고 있다. 17일 금융권에 따르면 CD금리는 아직 이렇다 할 변동이 없다. 3개월짜리 CD금리는 지난 4월16일 이후 두 달째 연 2.41%를 유지 중이다. 하지만 안심하기는 이르다. 채권금리 동향이 심상찮기 때문이다. 이달 1일 3.81%였던 국고채 3년물 금리는 16일 현재 4.25%로 보름새 0.44%포인트나 올랐다. 회사채 3년물(AA-) 금리도 같은 기간 0.40%포인트 상승했다. 단기물은 더 올랐다. 1년짜리 은행채(AAA) 금리는 2.99%에서 3.60%로 0.61%포인트 급등했다. 1년짜리 통화안정증권 금리도 이달 들어서만 0.74%포인트나 치솟았다. 여기에는 한국은행이 기준금리를 올릴지도 모른다는 불안감이 크게 작용했다는 분석이다. 채권금리는 지난 11일 금융통화위원회 회의를 끝낸 뒤 이성태 한은 총재가 “경기 하강세가 거의 끝났다.”며 정책기조 변경을 암시한 직후 급등하기 시작했다. 신동준 금융투자협회 채권시장팀장은 “단기 채권을 중심으로 금리가 오르는 지금의 추세가 지속된다면 CD 금리도 결국 상승 압력을 받게 될 것”이라고 내다봤다. 3개월물 CD 금리에 영향을 미치는 6개월물 CD 금리는 이미 조금씩 오르는 양상이다. 주택담보대출자들의 불안감이 커지는 이유다. 그도 그럴 것이 우리나라 주택담보대출의 90%는 앞으로의 금리 변화에 따라 대출 이자가 달라지는 변동금리형이다. CD 금리가 쉽게 오르지 못할 것이라는 반론도 있다. 은행들의 자금 사정이 풍부해 굳이 높은 금리로 CD를 발행할 필요가 없다는 이유에서다. 지난 11일 한은이 실시한 환매조건부채권(RP) 매각 입찰에는 47조 5000억원이나 몰렸다. 이날 낙찰금리는 2.00%. 저금리에 큰 돈이 몰렸다는 것은 그만큼 은행 곳간에 여윳돈이 많다는 방증이다. CD 금리 상승으로 주택담보대출 금리가 오르면 가계대출이 부실해질 우려가 있다. 이 때문에 금융당국이 섣불리 금리를 올리지 못할 것이라는 관측도 나온다. 요즘 시장 일각에서 “금융당국이 CD 금리를 붙잡고 있다.”는 말이 도는 것도 같은 맥락에서다. 이런 가운데 금융당국은 은행의 주택담보대출 확대 움직임에 대해 경고하고 나섰다. 올 들어 주택담보대출에 16조원이 풀리면서 일부 지역 부동산 가격이 오르고 있는 데다 자칫 무리한 대출이 은행 건전성도 악화시킬 수 있기 때문이다. 김완중 기은연구소 연구위원은 “정부가 하반기 재정지출을 늘리기 어려운 실정이고, 구조조정도 본격화된다는 점 등을 고려하면 한은이 기준금리 인상 결단을 하기는 쉽지 않을 것”이라고 전망했다. 유영규기자 whoami@seoul.co.kr

미국 연방준비제도이사회(FRB)가 오는 23~24일로 예정된 공개시장위원회(FOMC)에서 통화정책을 논의한다. 파이낸셜타임스(FT)는 15일(현지시간) FRB가 기준금리 및 국채 관련 정책에 관한 중요한 결정의 시점에 직면했다고 보도했다. 경기 회복 기대감과 인플레이션 우려, 국채금리와 주택담보대출금리 상승 등 이전과는 달라진 경제상황에서 기존의 양적완화 정책에도 조심스럽게 변화가 예측된다. 금리 인상을 주장하는 FRB ‘매파’들은 이번 FOMC를 앞두고 더욱 날을 세우고 있다. 앙겔라 메르켈 독일 총리가 촉발시켰던 유럽 중앙은행의 유동성 논쟁을 매파들이 불을 지피는 형국이다. 토머스 호니그 캔자스 연방은행 총재는 지난 3일 “경제가 소폭으로 회복하더라도 인플레 압력을 회피하기 위해 현재의 통화 수준은 재고할 필요가 있다.”고 주장했다. 데니스 록하트 애틀랜타 연방은행 총재도 “통화정책을 다시 조이는 시점을 너무 오래 기다려서는 안 된다.”고 강조했다. 시장은 올해 말까지 기준금리가 인상될 가능성은 낮다고 보면서도 FOMC가 이들 매파의 우려를 얼마만큼 담아낼지에 촉각을 곤두세우고 있다. 모기지 금리에 영향을 미치는 국채 매입의 확대 여부도 관심거리다. FRB는 당초 공언한 3000억달러(약 378조원)의 국채 외에 추가적인 매입에는 소극적이지만 일각에서는 더 많은 매입을 요구하고 있다. 일부 FRB 관계자들은 추가적인 예산을 배정하는 방식보다는 모기지 담보 증권 매입 예산을 국채 매입으로 유용하는 방안을 고려하고 있다. 이와 관련, 지난 11일 전미증권업협회 연례회의에 참석한 록하트 총재는 재무증권과 모기지담보증권 매입 확대 가능성에 대해 “언제든 논의할 수 있다.”고 밝혔다. 안석기자 ccto@seoul.co.kr

은행들이 다시 가계대출 늘리기에 나서고 있다. 경기가 바닥을 지났다고 판단, 영업 전략을 공격적으로 바꾸고 있다. 14일 금융권에 따르면 국민은행은 사실상 2개월여 동안 중단했던 주택담보대출 영업을 이달 들어 재개했다. 이 은행은 지난 4월 이후 일부 지점의 신규 가계대출 취급을 제한하거나, 다른 은행에 빚을 갚을 목적인 상환용 대출을 못하도록 해왔다. 국민은행 측은 “다른 은행들의 대출 추이를 보고 이번달부터 대출과 관련한 제한 조치들을 모두 풀었다.”고 설명했다. 신용대출도 늘릴 기세다. 한국씨티은행은 직장인 신용대출 상품을 판매할 은행대출상담사를 모집하고 있다. 이 은행 관계자는 “상반기 은행대출상담사를 일부 충원한 데 이어 신규 인원을 모집하고 있다.”고 밝혔다. 씨티은행은 일부 주택담보대출과 신용대출 금리를 최고 0.2%포인트씩 낮췄다. 한국은행에 따르면 은행권의 마이너스 통장 대출 잔액은 4월 2000억원, 5월에는 5000억원으로 1·4분기 이후 다시 증가했다. 기업은행은 저(低)신용자 대출을 늘리기로 했다. 이 은행 관계자는 “정책금융기관으로서 정부와 약속한 중소기업 대출 순증 비율(77%)을 지키기 어려운 만큼 추가될 저신용자 부분에 대해선 예외를 둬 달라고 정부에 요청했다.”고 말했다. 장민 금융연구원 거시경제 연구실장은 이날 보고서를 통해 “우리 경제는 현재 저점을 통과중이거나 조만간 저점에 도달할 것으로 예상한다.”고 밝혔다. 제조업 생산이 4개월 연속 증가세를 보인데다, 제조업 가동률이 빠르게 상승하고 있는 점을 근거로 들었다. 전문가들은 은행들이 서민대출에 물꼬를 터주고 있는 점은 긍정적으로 평가한다. 하지만 아직 은행이 영업 전략을 바꾸기에는 시기상조라는 지적도 있다. 국내 가계부채 규모나 연체율이 안심할 수준이 아니기 때문이다. 우리나라의 가계부채 규모는 최근 몇 년간 가파르게 상승했다. 지난해 가계 부채 규모는 859조원으로 명목 국내총생산(GDP) 대비 83.9%다. GDP의 99.8%까지 올라간 미국보다는 낮지만 2004년 70.8%를 기록한 이후 상승세를 이어가고 있다. 2007년말 0.55%였던 가계의 은행대출 연체율도 지난 3월 말 0.73%까지 올라왔다. 장 연구위원은 “국내 경기는 저점에 도달한 뒤 반등하기보다는 오히려 상당기간 바닥을 횡보할 것”이라면서 “이에 따라 가계나 기업도 빚을 줄여 기초 체력을 키우는 것이 중요하다.”고 말했다. 이지헌 금융연구원 선임연구위원도 “가계 연체율이나 부채비율 증가가 금융기관 위기로 이어질 가능성은 작지만 그 속도가 빠른 만큼 면밀한 감시가 필요하다.”고 말했다. 유영규기자 whoami@seoul.co.kr [다른 기사 보러가기] ‘반식 훈련’ 2주후 다이어트 효과 중국산 투시안경 사기 주의보 비뚤어진 자세, 질병 부른다 “김정운 16세때 사진 입수…가명 박운” 박지성 “2010년 나의 마지막 월드컵” 하반기 부동산시장 점검 5대 포인트

신한은행이 양도성예금증서(CD)금리 연동 대출 비중을 전체의 50%까지 줄이라는 지침을 일선 영업점에 전달했다. 현재의 CD금리 중심의 은행 금리 체계를 사실상 바꾸겠다는 의도다. 신한은행은 4일 “주택담보대출이 CD 연동에 편중돼 있는 문제를 해소하기 위해 CD연동 대출의 비중을 50%까지 낮추라는 지침을 내려보냈다.”고 밝혔다. 금리 체계를 바꾸려는 이유는 금리 변화에 따른 위험 부담을 줄이기 위해서다. 최근 만기 3개월인 CD 금리가 급락하면서 현 CD금리 체계는 은행권의 수익성을 악화시키는 주범으로 꼽혀 왔다.

1년에 4% 이상 이자를 주는 정기예금이 불과 석 달새 거의 사라졌다. 올 1월까지만 해도 정기예금 2개 중 1개 이상(59.2%)이 연 4%대 이상 금리를 줬던 것과 비교하면 그야말로 ‘자유낙하’다. 정년퇴직자 등 이자생활자의 고통이 커졌지만 대출자들의 부담은 그만큼 줄어들어 초저금리를 탓할 수만은 없다. 예금금리와 대출금리는 모두 사상 최저 수준으로 떨어졌다. 26일 한국은행이 내놓은 ‘4월 중 금융기관 가중평균금리 동향’(신규취급액 기준)에 따르면 연5% 이상 정기예금 비중은 전체 정기예금 상품의 0.1%에 불과했다. 지난해 연말까지만 해도 이 상품의 비중은 34.8%나 됐다. 4% 이상~5% 미만 정기예금 비중도 같은 기간 17.4%에서 2.6%로 줄었다. 올 1월만 해도 4% 이상 정기예금 비중(55.4%)은 절반이 넘었다. 6% 이상 고금리 예금도 극소수(4%)이지만 존재는 했다. 그러나 지금은 0%로 자취를 감췄다. 이제는 2.0~3.0% 사이 정기예금이 대부분(57.9%)이다. 연금 생활자인 A씨(73)씨는 “오른 물가와 세금을 떼고 나면 은행에 돈 넣어두는 게 오히려 손해라더니 요즘엔 정말 그 말을 실감한다.”면서 “몇 년전 주식에 손댔다가 호되게 당한 적 있어 손해인 줄 알면서도 은행(예금)에 돈을 넣었다.”고 말했다. A씨는 “처음에 이자를 물어보니 우대금리를 적용해도 3.5%라고 해 너무 박한 것 같아 다른 금융권 상품을 이것저것 알아보다가 한 달쯤 뒤 은행을 다시 찾았는데 이번엔 2.9%밖에 줄 수 없다고 해 얼마나 속이 상했는지 모른다.”고 털어놓았다. 정기예금을 포함한 은행권의 저축성 예금 평균금리는 4월에 연 2.88%로 전달보다 0.09%포인트 떨어졌다. 대출 평균금리도 연 5.40%로 0.10%포인트 하락했다. ‘예금금리는 대폭 내리고 대출금리는 찔끔 내린다.’는 비난 여론에 은행들이 주택담보대출 금리를 잇따라 인하한 여파다. 4월 주택담보대출 평균 금리는 연 5.30%로 전월에 비해 0.13%포인트 낮아졌다.예금금리와 대출금리 모두 사상 최저치를 갈아치웠다. 그렇더라도 예대마진(예금금리와 대출금리 차이)은 늘어나 은행 수익성 악화가 5개월 만에 멈췄다. 잔액 기준 예대마진은 1.79%포인트로 전달보다 0.06%포인트 커졌다. 안미현기자 hyun@seoul.co.kr

은행이 여전히 제배 불리기에만 바쁘다. 금융경색을 풀기 위해 보호해 줄테니 중소기업과 서민을 지원하라고 했는데 보호만 받고 지원은 외면하고 있다. ●외국계 배짱… SC제일 등 순익 50%↑ 19일 금융권 등에 따르면 외국계 은행은 눈치 안보는 배짱영업을 그대로 하고 있다. 우선 중소기업과 서민대출에 인색하다. SC제일·한국씨티 등 외국계 은행의 4월기준 중기대출 잔액은 32조 6000억원으로 지난해 말보다 2조 2000억원 줄었다. 은행권 전체 중기대출 잔액(434조 3000억원)이 같은 기간 12조원 늘어난 것과 대조적이다. 정부 정책에 맞춰 국내 은행들이 잇따라 내놓고 있는 서민대출 상품에도 관심이 없다. 그럼에도 금리와 수수료는 꼬박꼬박 챙긴다. 한국씨티은행은 최근 대출금리를 최고 0.30%포인트 올리고 5만달러 이상 송금 수수료를 20달러에서 25달러로 올렸다. SC제일은행도 다른 은행에서 송금된 돈에 대한 외화수수료를 지난달부터 1만원씩 받고 있다. 이 덕에 SC제일은행은 올해 1·4분기(1~3월) 순익이 2111억원으로 지난해 같은 기간보다 50.9% 늘었다. 한국씨티은행은 1163억원 순익을 올려 전분기보다 55.1% 증가했다. 국민·신한·우리·하나 등 대형 국내 은행 4곳의 순익이 총 958억원으로 지난해 같은 기간(1조 6816억원)보다 94.3%나 급감한 것과 큰 차이다. ●국내은행은 ‘눈치작전’ 외국계보다는 덜 하지만 국내 은행도 잇속 챙기기에 급급한 것은 마찬가지다. 기준금리 하락으로 수익이 줄어들 기미를 보이자 재빨리 가산금리를 높여 버렸다. 지난해 1%포인트 초반이었던 가산금리는 현재 최고 3%포인트대까지 치솟았다. 양도성예금증서(CD) 금리가 3월 말 기준으로 연 2.43%까지 내려갔지만 은행의 주택담보대출 금리는 연 5.43%에 머물고 있는 이유다. 서민들이 주로 이용하는 500만원 미만의 소액대출 금리도 연 6.62%로 여전히 높게 책정해 둔 상태다. ‘꺾기’도 여전하다. 최근 금융감독원이 중소기업 대출 실태조사를 벌인 결과, 일부 은행들이 대출을 해주면서 예금을 유치하는 ‘꺾기’ 영업을 하다 적발됐다. 심지어 정부 정책에 따라 보증기관이 100% 보증한 경우에도 꺾기를 요구한 사례가 있는 것으로 알려졌다. 그러나 제 먹을 밥상은 놓치지 않기 위해 안간힘이다. 주택청약종합저축 가입자 유치 경쟁이 불붙자 워크아웃 회사 직원들에게 단체 가입을 권하거나 직원은 물론, 인턴에게도 실적을 강요해 물의를 빚고 있다. ●금융당국은 ‘두고 보자’ 금융당국은 이런 은행의 움직임에 단단히 벼르고 있다. 국내 은행에 대해서는 물밑으로 경고신호를 계속 보내고 있다. 금융위원회 관계자는 “신뢰를 잃을 수 있는 행동은 하지 말라는 점을 누차 강조하고 있다.”면서 “그럼에도 제 잇속만 챙기는 행태에 대해서는 단호하게 조치할 것”이라고 말했다. 특히 평소에 손대기 어려운 외국계 은행에 대해서는 “올해 있을 은행 정기검사 때 두고 보자.”는 말이 공공연히 흘러 나온다. 금감원 고위 관계자는 “글로벌 금융위기를 증폭시킨 진원지로 꼽힌 은행에 그래도 각종 지원책을 안겨 준 것은 어떻게든 돈을 융통시켜 보라는 의미였다.”면서 “그에 걸맞은 역할을 못 했을 경우 엄정하게 평가하는 수밖에 없다.”고 말했다. 조태성 최재헌기자 cho1904@seoul.co.kr