대출 금리가 올 들어 처음 평균 연 4%대에 진입했다. 앞으로 은행들은 고객에게 취업이나 승진 등 신용등급 상승 요인이 생기면 금리를 깎아 달라고 요구할 수 있다는 사실을 적극적으로 설명해야 한다. 신용카드 대출에도 이 같은 금리 인하 요구권이 적용될 전망이다. 한국은행이 27일 발표한 ‘10월 중 금융기관 가중평균금리’(신규 취급액 기준) 자료에 따르면 예금은행의 대출평균금리는 연 4.98%로 전월 대비 0.15% 포인트 떨어졌다. 관련 통계를 집계한 1996년 이래 최저다. 가계대출 금리도 연 4.84%로 전달보다 0.02% 포인트 하락했다. 예금 금리도 동반 하락하는 추세다. 저축성 수신 평균금리는 연 3.08%로 전달보다 0.10% 포인트 낮아졌다. 2010년 10월(3.01%) 이후 가장 낮은 수준이다. 시중은행들의 1년 정기예금 금리는 이미 2%대로 내려앉은 상태다. 표면적인 대출 금리는 떨어진 반면, 경기 부진에 따른 소득 감소 등을 이유로 은행들이 신용등급 하향 조정을 시도할 수도 있는 만큼 면밀히 따져봐야 한다. 신용등급이 떨어지면 가산금리가 붙어 대출 금리 하락 혜택을 볼 수 없다. 금리 인하 요구권도 적극 활용해야 한다. 은행연합회가 이날 마련한 은행권 공동 모범규약에 따라 개인들은 ▲취업 ▲승진 ▲소득 상승 ▲신용등급 개선 ▲전문 자격증 취득 ▲우수고객 선정 ▲재산 증가 등 7가지 경우에 해당되면 은행에 금리 인하를 요구할 수 있다. 기업은 ▲회사채 신용등급 상승 ▲재무상태 개선 ▲특허취득 ▲담보 제공 등 4가지 경우에 금리를 깎아달라고 요청할 수 있다. 내년부터는 은행별 대출금리도 주택담보대출, 개인신용대출, 중소기업 운전자금 신용대출, 중소기업 운전자금 물적담보대출 등 유형별로 매달 연합회 홈페이지(www.kfb.or.kr)에서 확인할 수 있다. 김진아기자 jin@seoul.co.kr

고령화 사회 진입으로 수명 연장을 축복이 아닌 위험(리스크)으로 생각하는 사람들이 많다. 노후대비 재원 확보가 쉽지 않기 때문이다. 더구나 국민연금은 충분한 노후 대비책이 되지 못하고, 저금리 시대에 정기예금 또는 채권 같은 안전 자산으로는 넉넉한 재원을 만드는 데 어려움이 있어 ‘수명연장 리스크’는 늘어날 수밖에 없다. 20일 한국투자증권은 ‘한국밸류 10년 투자 연금증권 전환형1’ 펀드가 이런 현실에서 대책이 될 수 있다고 제안했다. 이 펀드는 계약 기간 10년 이상의 적립식 펀드로 만 55세 이상부터 연금으로 받을 수 있는 상품이다. 납부금액 중 연간 400만원까지 소득공제 혜택이 있기 때문에 세금을 줄일 수 있다. 특히 지난해부터 퇴직연금 소득공제 한도가 연간 300만원에서 400만원으로 늘었기 때문에 젊었을 때부터 가입을 서두르는 것이 효과적이다. 만 18세 이상이면 가입할 수 있으므로 사회 초년생과 직장인들은 연금저축 가입을 고려해 볼 만하다. 한국투자증권 관계자는 “이 상품은 기업의 내재 가치를 분석해 저평가된 우량주에 투자한다. 또 리스크 관리를 최우선으로 삼아 가치투자의 제1원칙인 ‘잃지 않는 투자’를 추구한다.”면서 “편입자산에 대한 매매가 빈번하지 않아 매매로 인한 보이지 않는 비용을 최소화시켜 장기수익을 극대화한다.”고 설명했다. 이 상품은 한국투자밸류자산운용의 채권형 연금펀드와 수수료 없이 펀드 간 전환이 가능하다. 이를 잘 활용하면 시장 변화에 따른 능동적 대응이 가능하다. 하지만 연금수령 시 5.5%의 연금소득세와 매년 받는 연금액이 600만원을 넘을 때 그 초과된 금액에 대해서는 종합소득세와 금융종합소득세가 더해진다는 점, 중도 해지 또는 일시 수령 시 22%의 기타소득세가 부과된다는 점에 주의해야 한다. 박진환 상품마케팅 부장은 “최근과 같은 노령화, 저금리시대에 국민연금에 더해 연금저축에 가입하는 것은 필수이며, 절세효과가 크므로 대표적 절세상품으로 연금펀드를 활용해 보면 좋다.”면서 “아직 가입하지 않았다면 가입을 서두르는 것이 좋다.”고 덧붙였다. 김양진기자 ky0295@seoul.co.kr

동양증권은 지난달 해외채권펀드에 분산투자하는 ‘마이 W 007 본드 플러스 랩’을 내놨다. 신흥시장국의 국채와 공사채, 선진국의 하이일드채권(위험은 크지만 수익률이 높은 채권) 등에 투자하는 펀드에 집중 투자하는 상품이다. 선진국의 경우 부도위험이 낮다는 점에 착안했다. 신흥시장은 위험도를 고려해 국채와 공사채로 투자 대상을 한정했다. 이에 따라 주식보다 변동성은 낮지만 수익성은 높고, 분산 투자를 통해 위험요소를 줄였다는 것이 동양증권 측의 설명이다. 낮은 정기예금 금리에 만족하지 못하거나 주식투자의 변동성에 부담을 느끼는 투자자들에게 좋은 투자 대안이라고 회사 측은 덧붙였다. 채권 이자수익을 확보함과 동시에 채권값 상승에 따른 자본이익을 동시에 추구한다. ‘정기예금금리+α’가 수익 목표다. 투자대상 해외채권펀드는 금융상품전략본부와 리서치센터 등에 근무하는 전문가들이 3개월마다 회의를 열어 결정한다. 상시 모니터링도 별도로 진행한다. 수익 대비 위험도 분석을 마친 뒤 3~4개 해외채권펀드가 선별되며 주기적 펀드 분석을 통해 펀드의 편출입과 편입 비중이 조절된다. 지금은 신흥시장국 채권펀드의 경우 지역별 편중을 줄이기 위해 중국, 브라질, 터키 등으로 분산투자하는 펀드가, 하이일드펀드는 미국에서만 발행되는 하이일드채권에 투자하는 펀드가 선택됐다. 조원복 랩 운용팀장은 “과거 시뮬레이션 결과 해외 채권형 펀드에 대한 포트폴리오 투자는 국내외 주식 및 원자재, 국내 채권과도 낮은 상관관계를 보이는 것으로 나타났다.”며 “분산투자 효과는 물론 코스피 대비 낮은 변동성으로 꾸준하고 안정적인 수익률을 올려 왔다.”고 강조했다. 최소 가입금액은 100만원이며 수수료는 연 1.3%로 먼저 뗀다. 만기는 랩 상품인만큼 연(年) 단위로 고를 수 있다. 중도 해지 시 남은 기간에 따라 선취 수수료의 20%를 돌려준다. 판매수수료나 판매보수는 없다. 동양증권 전국 지점에서 가입할 수 있다. 전경하기자 lark3@seoul.co.kr

시중은행의 1년 정기예금 금리가 2%대로 내려앉았다. 1000만원을 은행에 맡기면 한달에 2만원 남짓한 이자를 받는다는 얘기다. 예전에는 은퇴해도 퇴직금 등 목돈을 넣어놓고 이자로 어느 정도 생활이 가능했지만 이제는 불가능하다. 은행·보험·증권사들의 금리를 결정짓는 한국은행 기준금리가 연 2.75%까지 떨어진 까닭이다. 지금 같은 저금리 시대에서는 돈 불리기가 쉽지 않다. 안전성만 따지면 연 2~3%대 예·적금에 투자해야 하지만 고령화로 오래 살게 된 점을 고려하면 수익도 포기할 수 없다. 주식이나 채권 등에도 안전하게 투자하는 방법이 있다. 저금리 고령화 시대를 겨냥한 맞춤형 전략으로 인기를 끌고 있는 증권사들의 히트상품을 소개한다.

대선 후보들이 잇따라 선거자금 모금을 위한 펀드를 운영하거나 출시하려는 가운데 한 펀드투자 상담사가 문재인 민주통합당 후보를 유사수신행위규제법 위반으로 검찰에 고발했다. 이모(52)씨는 지난 13일 “정치인 펀드가 유사수신 행위에 해당한다.”며 부산지검에 고발장을 제출했다. 이씨는 고발장에서 “문재인펀드는 이름이 펀드일 뿐 단순한 개인 간의 금전 차용 계약에 불과하다고 하는데, 유사수신규제법에서는 ‘불특정’ 다수로부터 모금하는 행위를 유사수신 행위로 판단하고 있다.”면서 “건전한 금융 질서를 확립하려는 입법 취지에 맞지 않는다.”고 밝혔다. 이에 대해 법조계나 선관위 모두 아무런 문제가 되지 않는다고 밝히고 있다. 나승철 변호사는 “문 후보는 유사수신행위규제법에서 말하는 유사수신 행위, 즉 불특정 다수로부터 자금을 조달하는 행위를 업으로 삼고 있지 않아 이 조항에 대한 법리 적용이 불가능하다.”고 말했다. 또 정치인 펀드는 영리 목적도 아니고 지속적으로 유지되는 것도 아니어서 유사수신 행위로 단정지을 수 없다는 시각이다. 중앙선거관리위원회도 정치인 펀드를 사인 간의 돈거래로 판단하기 때문에 선거법상 문제가 되지 않는다는 입장이다. 문 후보의 경우 정기예금 수준인 연 3.09%의 금리를 적용하는 만큼 정치자금법 위반 혐의를 적용하기도 어렵다. 한편 정치인 펀드의 시초는 유시민 진보정의당 공동선대위원장이 경기도지사에 출마하면서부터 시작됐다. 박원순 서울시장은 지난해 10·26 재보궐 선거에서 박원순펀드를 개설해 52시간 만에 모금액 42억원을 달성하기도 했다. 지난달 22일 출시된 문재인펀드는 출시 56시간 만에 목표 금액인 200억원을 모으는 데 성공했고, 안철수펀드도 지난 13일 판매를 시작해 현재 120억원을 넘어섰다. 허백윤기자 baikyoon@seoul.co.kr 홍인기기자 ikik@seoul.co.kr

영화 ‘도둑들’, ‘광해, 왕이 된 남자’에서 성공을 거둔 하나은행이 드라마 ‘마의’에서도 재미를 볼 수 있을까. 하나은행은 드라마 ‘마의’ 시청률이 높을수록 금리가 올라가는 온라인 전용 ‘하나 드라마 정기예금 마의’를 12일부터 판다. ‘마의’ 시청률이 15% 미만이면 연 3.3%, 15% 이상이면 연 3.35% 금리를 지급하는 1년제 정기예금이다. 금리는 12일부터 23일까지 모집기간 시청률 가운데 가장 높은 회차를 기준으로 결정된다. 총 모집금액이 150억원 이상이면 시청률과 관계없이 연 3.35%다. 단 1인당 최대 가입 금액은 5000만원, 총 모집한도는 200억원이다. 하나은행은 또 온라인 전용 ‘하나 e-플러스 공동구매 적금’을 12일부터 30일까지 판다. 모집계좌가 많을수록 금리가 올라가는 1·2·3년제 자유적립식으로 만기 3년제 기준 ▲500계좌 미만 모집 시 연 4.2% ▲500계좌 이상 모집 시 연 4.3% ▲1000계좌 이상 모집 시 연 4.4%의 기본 금리를 제공한다. 모집 기간 중 드라마 ‘마의’의 시청률이 15% 이상이면 연 0.1% 포인트 금리가 더해진다. 하나은행은 2008년 드라마 ‘베토벤 바이러스’를 시작으로 영화, 드라마와 연계된 상품을 내놓고 잇달아 성공을 거뒀다. 지난 7월 영화 ‘도둑들’과 연계한 ‘하나 e-플러스 공동구매 적금’은 예상 목표치를 훌쩍넘는 1000만 관객을 넘으면서 가입자 전원에게 1년제 3.6%, 2년제 4.4%, 3년제 4.8%의 최고 금리를 확정했다. 지난 9월 ‘광해, 왕이 된 남자’와 연계 출시된 적금도 역시 1000만 관객을 돌파하면서 가입자 전원에게 1년제 3.6%, 2년제 4.3%, 3년제 4.7% 금리로 확정하게 됐다. 김진아기자 jin@seoul.co.kr

외국계 은행들이 예금 금리는 내리고 대출 금리는 올리는 수법으로 수익을 늘리고 있다. 국내 은행들은 기준금리가 변동돼도 금융당국의 눈치를 보느라 예금 금리나 신용대출 금리를 즉각 조정하지 못하는 반면 이들 외국계 은행은 과도한 탐욕을 부리고 있다는 지적이 나온다. 8일 금융권에 따르면 스탠다드차타드(SC)은행은 지난달 말 ‘퍼스트 정기예금’(3년 만기) 금리를 연 2.8%에서 2.6%로 낮췄다. 주택청약예금도 연 3.2%에서 3.1%로 내렸다. 적금 금리도 인하했다. ‘퍼스트 가계적금’(24~36개월)은 연 3.9%에서 3.6%로, ‘두드림 적금’(12~24개월)은 2.9%에서 2.7%로 각각 조정했다. 씨티은행은 신용대출 금리를 올렸다. 1년짜리 ‘직장인신용대출’ 금리는 7.31%에서 7.33%로, ‘더깎아주는신용대출’(2년 만기)은 6.91%에서 6.96%로 각각 올랐다. ‘굿뱅크 장기 모기지론’의 24개월 변동주기 연이율도 4.26%에서 4.31%로 인상했다. 씨티, SC은행 측은 “시장 금리를 반영한 기준금리가 상승했기 때문에 자동으로 관련 대출 상품의 금리가 오르내린 것”이라고 해명했다. 하지만 SC은행과 씨티은행이 해마다 해외 본사에 고배당을 하는 데 대해 ‘국부 유출’이라는 비판이 일고 있는 상황에서 ‘금리 꼼수’까지 부린다는 비난을 피해가기는 어려워 보인다. 김진아기자 jin@seoul.co.kr

시중은행의 예금금리가 또 떨어졌다. 지난달 11일 한국은행이 기준금리를 2.75%로 0.25% 포인트 내린 데 맞춰 시중은행이 예금금리를 내렸지만 한 차례 더 내린 것이다. 앞으로 한은이 기준금리를 더 내릴 가능성이 있어 예금금리가 2%대로 추락할 수 있다는 전망도 나오고 있다. ●우리銀 정기예금 금리 3.0%로 6일 은행권에 따르면 우리은행은 5일부터 키위정기예금(1년 기준) 금리를 3.10%에서 3.00%로 0.10% 포인트 내렸다. 이미 지난달 기준금리 인하에 따라 3.3%에서 3.1%로 0.2% 포인트 내렸던 것을 또 내린 것이다. 토마스정기예금 금리도 3.45%에서 3.20%로 0.25% 포인트 내렸다. 하나은행은 369정기예금(1년 만기 예금액 1억원 이상) 금리를 3.20%로 0.10% 포인트 내렸다. 지난달 기준금리 인하에 따라 369정기예금 금리를 3.4%에서 3.3%로 0.10% 포인트 떨어뜨린 데 이어 또 내렸다. 예금금리가 계속 떨어지면서 저축에도 양극화 현상이 생겼다. 한국은행의 은행 정기예금 예금규모별 잔액·계좌 수 자료를 보면 최근 10년간 전체 정기예금에서 잔액 1억원 이하의 비중이 급감했다. 반면 10억원 초과 비중은 대폭 늘었다. ●정기예금 1억이하↓10억이상↑‘양극화’ 2002년 상반기 잔액 1억원 이하 정기예금은 100조 6000억원으로 전체 정기예금의 41.7%를 차지했다. 이 비중은 계속 떨어져 올 상반기 말 현재 31.0%(181조 3000억원)에 그쳤다. 10억원을 넘는 정기예금 비중은 꾸준히 커졌다. 2002년 상반기 85조 4000억원으로 전체 정기예금에서 차지하는 비중이 35.4%로 1억원 이하의 비중(41.7%)보다 작았다. 하지만 점점 비중이 늘어 올 상반기 말 현재 49.7%(290조 8000억원)까지 올라갔다. 전체 정기예금의 절반을 차지한 셈이다. 김진아기자 jin@seoul.co.kr

대구시 산하단체인 대구도시공사의 도덕불감증이 심각한 것으로 드러났다. 시는 최근 대구도시공사에 대한 종합감사를 벌여 모두 33건의 위반사항을 적발했다고 1일 밝혔다. 이 감사결과에 따르면 대구도시공사는 직접 운영하는 유니버시아드레포츠센터의 무료이용권을 2010년 1월부터 지난 5월까지 2년 5개월 동안 무려 2만 3322장을 뿌렸다. 이 중 골프연습장 무료이용권 2800장은 도시공사 임직원들이 사적으로 사용했다. 센터 내 스크린골프장 임대료가 감정평가액의 20% 수준에 불과했고 입장권 판매 대장도 제대로 작성하지 않는 등 상식을 벗어난 운영을 했다. 이처럼 방만한 운영이 계속되면서 레포츠센터는 2009년 3억 3500만원 흑자에서 2010년 3억 5100만원, 지난해 4억 7700만원 적자가 나는 등 경영상태가 악화됐다. 또 법인카드로 칵테일바 등에서 술값을 결제한 것은 물론 공휴일이나 심야시간에도 사용했다. 이같이 법인카드 사용지침을 위반하다 적발된 것이 지난해 7월 이후 180건이나 됐다. 이와 함께 직원들의 사내복지기금 대출 이율(3%)이 정기예금 이율 3.5~4.3%보다 낮아 대출받은 돈을 예금하면 앉아서 돈을 버는 기형적인 구조인 것으로 조사됐다. 여기에다 성서5차산업단지 조성을 위해 공·사채를 발행하면서 한꺼번에 높은 금리로 조달해 2100만원의 이자를 추가로 부담했다. 죽곡청아람 등 3개 임대아파트 위탁관리용역비 산정도 높게 해 1590만원의 예산을 낭비했다. 규정에도 없이 20년 근속한 직원들에게 1인당 순금반지 11.25g(3돈)을 기념품으로 지급했다. 2008년부터 지난해까지 이들에게 모두 2041만원이 집행됐다. 올해도 연말까지 34명에게 모두 2800만원을 지급할 방침이다. 이 밖에 대구도시공사는 통합경영정보시스템 기능추가 용역사업을 부적절하게 시행했고 사옥 청소·경비용역 보험료를 정산하지 않아 1000만원이 넘는 예산을 낭비했다. 시 관계자는 “감사결과에 따라 대구도시공사 직원 20명에 대해 징계 등을 요구했으며 13건은 개선, 2건은 시정조치토록 했다.”며 “앞으로 관리감독을 강화해 비리 행위를 근절하겠다.“고 말했다. 대구 한찬규기자 cghan@seoul.co.kr

지난 11일 한국은행이 기준금리를 연 3.0%에서 2.75%로 0.25% 포인트 내리자 시중은행들도 금리를 따라 내렸다. 금융당국의 ‘눈치’를 보느라 예금 금리 인하 폭은 당초 작정했던 것보다 작게 잡았다. 저금리 장기화에 따른 고객 이탈 등을 의식하지 않을 수 없다는 점도 인하 폭을 줄인 한 원인이었다. 하지만 대출 금리는 예금 금리보다 더 찔끔 내려 은행들의 얌체 영업 행태는 여전했다. 18일 금융권에 따르면 기업은행은 적립식 예금 중심으로 금리 인하에 들어갔다. 인하 폭이 가장 큰 상품은 ‘IBK 월드통장’으로 연 3.50%에서 3.10%로 0.4% 포인트나 내려갔다. 기업은행 측은 “지난 7월 기준금리 인하 때 금리를 낮추지 않아 이번에 한꺼번에 반영한 것”이라고 설명했다. ‘IBK e-끌림통장’의 금리(3.20%→3%)도 떨어뜨렸다. 우리은행은 ‘키위정기예금(2차)’ 금리(연 3.3%→3.10%)를 0.2% 포인트 내렸다. 하나은행도 대표상품인 ‘369 정기예금’ 금리(1년 만기)를 예금액 3000만원 이상인 경우 연 3.35%에서 3.25%로, 1억원 이상은 3.4%에서 3.3%로 낮췄다. ‘하나 e-플러스 정기예금’은 3년제만 연 3.4%에서 3.3%로 조정했다. 신한은행은 ‘민트정기예금’(24개월 기준) 금리를 3%에서 2.95%로 0.05% 포인트 내렸다. 국민은행은 지난 15일 ‘국민수퍼정기예금’ 금리를 0.04% 포인트 낮춘 연 3.31%로 고시했다. 대출 금리 인하 폭은 예금 금리보다 미미하다. 우리은행의 ‘고정금리 주택담보대출’ 금리는 연 4.15~4.65%에서 4.05~4.55%로 0.1% 포인트 내려갔다. 이 은행의 예금 금리 인하 폭(0.2% 포인트)의 절반이다. 농협은행의 ‘프리미엄 모기지론’ 금리는 연 3.63~5.35%에서 3.62~5.32%로 거의 변화가 없었다. 국민은행의 ‘KB신용테크론 일반자금대출’의 금리도 연 6.33~9.64%에서 6.31~9.62%로 0.02% 포인트 낮추는 데 그쳤다. 신한은행은 ‘신한 엘리트론’ 금리를 연 5.68~7.08%에서 5.47~6.87%로 0.21% 포인트 내렸다. 금융감독원은 지난 17일 시중은행 부행장들을 불러 대출 금리 인하를 강하게 주문했다. 시중은행 관계자는 “대출 금리가 기준금리 인하 폭만큼 떨어지려면 가산금리를 내려야 하는데 예대마진(금리 차익) 관리상 쉽지 않다.”고 털어놓았다. 한편 한국은행이 집계한 예금금리별 수신 비중을 보면 올해 8월 연 4% 미만 정기예금 비중은 전체 정기예금의 98.4%로, 시중은행 정기예금 금리는 대부분 3%대 초·중반이다. 김진아기자 jin@seoul.co.kr

연금상품의 평균 수익률은 신한은행이 가장 높고 SC은행이 가장 낮은 것으로 나타났다. 12일 금융소비자원 조사에 따르면 올해 1월부터 8월까지 시중은행의 3개 연금상품(연금신탁, 신개인연금신탁, 개인연금신탁) 평균 수익률을 비교한 결과, 최대 1.4% 포인트의 차이가 났다. 신한은행이 평균 4.18%로 수익률이 가장 높았다. 그 뒤는 기업(4.17%), 산업(4.14%), 농협(3.59%), 하나(3.53%), 국민(3.53%) 은행 순서였다. 외환(3.37%), 씨티(3.33%), 우리(2.79%), SC(2.78%) 은행의 수익률은 같은 기간 정기예금 평균금리(연 3.43%)보다도 낮았다. SC와 우리은행은 3%대도 아닌 2%대 수익률을 기록해 체면을 구겼다. 은행들이 판매에 가장 주력하는 연금신탁은 기업은행이 4.73%로 가장 높았다. 신한은행(4.45%)은 두 번째였다. 우리은행은 4%로 3개 상품 평균 성적에서의 부진을 다소 만회했다. 하나(3.79%), 외환(3.59%), 농협(3.56%), SC(3.53%), 씨티(3.52%), 국민(3.28%)은 은행 평균치(3.89%)를 밑돌았다. 신규판매가 중단된 개인연금신탁의 경우 기업은행이 4.12%로 가장 높았다. 가장 수익률이 낮은 우리은행(1.53%)의 2.7배였다. 김진아기자 jin@seoul.co.kr

대기업에 다니는 김모(35)씨는 몇 달 전 ‘경기 방어주’가 인기라는 얘기를 들었다. 은행에 목돈을 넣어봤자 이자가 쥐꼬리만 해 귀가 솔깃했다. 하지만 구체적으로 어떤 게 경기 방어주이고, 여러 방어주 중에 어떤 종목에 투자해야 할지 막막했다. 인터넷을 뒤져보니 같은 경기 방어주라도 종목에 따라 수익률이 천당과 지옥을 오가고 있었기 때문이다. 그렇다고 회사 일도 바쁜데 일일이 기업 정보를 알아보기도 힘들었다. 고민 끝에 내린 김씨의 선택은 ‘상장지수펀드’(ETF)였다. 한 증권사의 경기 방어주 ETF에 투자해 연 18%의 수익률을 거두고 있다. 14일이면 우리나라에 ETF가 도입된 지 꼭 10년이 된다. 한국거래소는 2002년 10월 14일 4개 종목으로 출범한 ETF가 10년 새 130개로 늘었다고 12일 밝혔다. 자산 규모도 같은 기간 3444억원에서 13조 2095조원(11일 기준)으로 39배 가까이 불었다. 연평균 순자산 성장률은 44%에 이른다. 하루 평균 거래 규모도 출범 첫해엔 327억원에 불과했으나 지금은 5400억원으로 17배 증가했다. 투자자 계좌 수는 1만개에서 38만개로 급증했다. 시장이 커지면서 운용사도 4곳에서 15곳으로 늘었다. 시장 관계자들은 “이제 청년기에 접어든 단계”라고 진단했다. 아직도 성장 가능성이 무한하다는 얘기다. ETF 시장 자체는 급격히 커졌으나 코스피 시가총액에서 차지하는 비중은 여전히 미미(9월 말 기준 1.2%)하다는 점에서다. 금융권은 국내 ETF 시장 규모가 2020년에는 100조원이 될 것으로 보고 있다. ETF의 인기 비결 핵심은 거래의 편의성과 분산투자에 있다. ETF는 거래소에 상장돼 있어 주식처럼 언제든지 사고팔 수 있다. 또 인덱스 펀드(펀드 수익률이 주가지수를 따라가도록 만든 상품)처럼 특정 종목이 아닌 특정 산업 전반에 분산 투자를 한다. 상대적으로 위험 부담이 덜한 셈이다. 다시 말해 펀드의 안정성과 주식의 편리성을 합쳐놓은 것이다. 주식 투자 경험이 없는 초보자도 ETF에 눈길을 주는 이유다. 일반 펀드에 비해 저렴한 운용비용도 ETF의 강점이다. 주식형 인덱스 펀드의 운용 수수료는 2.1~2.5%다. 주식형 ETF는 6분의1 수준인 0.4%다. 두 펀드에 각각 1000만원을 투자했다면 인덱스펀드에서는 연간 25만원, ETF에서는 4만원만 드는 셈이다. 하지만 미국(0.32%), 싱가포르(0.35%) 등 선진국 ETF 운용 수수료와 비교하면 25%가량 높아 비판의 목소리가 컸다. 게다가 사고팔 때마다 거래 수수료도 내야 한다. 업계 관계자는 “최근 증권사 간의 ETF 유치 경쟁이 과열되면서 거래 수수료를 면제해 주는 경우도 많다.”고 항변했다. 삼성자산운용은 이르면 연말쯤 ETF 운용 수수료를 추가 인하하는 방안을 검토 중이다. ETF 101개의 1년 평균 수익률은 이날 현재 3.93%다. 1년짜리 은행 정기예금 금리(5일 기준 9개 은행 평균)보다 높다. 그렇다고 무턱대고 ETF에 투자했다가는 낭패 보기 십상이다. 원금 보장형이 아니기 때문이다. ETF 114개의 6개월 평균 수익률은 마이너스 2.93%였다. 주식보다는 변동성이 크지 않지만 얼마든지 원금을 까먹을 수 있다는 의미다. 실제 1년 기준으로 봤을 때 ETF 101개 중 30개는 원금이 손실났다. ‘KODEX 조선’(-13.46%), ‘TIGER 은행’(-11.32%)이 대표적이다. 한 증권사 관계자는 “저금리 시대에 ETF가 안정적인 재테크 수단으로 주목받고 있는 것은 사실이지만 ‘묻지마 투자’는 위험하다.”면서 “산업이나 증시 업황을 신중하게 따져봐야 한다.”고 조언했다. 이성원기자 lsw1469@seoul.co.kr [용어 클릭] ●ETF(Exchange Traded Fund) 코스피200과 같은 특정 지수나 특정 자산 가격의 움직임에 연동되도록 설계된 펀드. 예컨대 코스피200이 올라가면 ETF 수익률도 올라간다. 거꾸로 지수가 내려가면 수익률도 떨어진다.

KDB산업은행은 2일 인터넷 상품인 KDB다이렉트 예금 금리를 0.25% 포인트 내린다고 밝혔다. 수시입출금식 예금 상품인 하이어카운트 금리는 연 3.50%에서 3.25%로, 연 4.05%인 하이정기예금(만기 1년 기준) 금리는 3.80%로 인하한다. KDB다이렉트는 파격적인 고금리를 앞세워 출시 1년 만에 5조원의 시중자금을 끌어들였지만 최근 기준금리 인하 등으로 역마진 압력이 높아지자 금리를 내렸다.

기업은행은 퇴직소득세를 연금 수령시기까지 미룰 수 있는 과세이연 개인형 퇴직연금(IRP) 영업을 확대하고 과세이연 IRP 운용상품 가운데 1년 만기 정기예금상품에 한해 특별중도해지 개념을 도입했다. 일반적으로 1년 만기 퇴직연금정기예금에 가입하고 중도 해지할 경우 중도해지이율이 적용돼 고객들이 금리에서 많은 손해를 보고 있다. 하지만 기업은행은 과세이연 IRP에 가입한 고객들이 만기 전인 1년 이내에 해지하더라도 최초 약정한 금리를 날짜로 계산해서 전부 제공한다. 그뿐만 아니라 기업은행은 은행권에서 가장 많은 46개의 퇴직연금 관련 상품을 갖고 있다. 기업은행이 직접 제공하는 원리금보장형상품 11개, 12개 자산운용사와 제휴를 통한 실적배당형상품 35개 등이다. 특히 기업은행은 관련 부서장들이 참석하는 상품선정위원회를 정기적으로 열어 고객들에게 인기 있고 수익률 높은 실적배당형 상품을 제공하고 있다. 위원회에서는 기존 상품의 실적 분석을 통해 판매실적이나 수익률이 저조한 상품에 대해 상품일몰제를 운용하고 있으며 시장에 새롭게 출시된 상품의 편입까지 결정하고 있다. 기업은행은 상품판매에만 집중하지는 않고 있다. 실적배당형 상품에 가입하고 있는 고객들에게 정기적으로 수익률 문자 서비스를 제공하면서 고객의 수익률도 관리하고 있다. 고객들을 직접 만나 서비스를 제공하는 방식만 고집하고 있지 않다. 김진아기자 jin@seoul.co.kr

올 4분기에 만기가 돌아오는 정기예금이 100조원에 이르는 것으로 추산됐다. 불투명한 국내외 경기 전망으로 마땅한 투자처를 찾지 못한 단기 부동자금이 630조원을 웃돌고 있어 ‘돈들의 방황’은 더욱 심해질 전망이다. 벤 버냉키 미국 연방준비제도이사회 의장의 강력한 경기부양책 발표를 틈타 단기 부동자금이 주식시장으로 유입될 경우 강력한 ‘유동성 랠리’가 펼쳐질 가능성도 있지만 중국 경제의 경착륙 우려 등 불안요인도 많아 상당기간 눈치 보기가 지속될 것이라는 분석이 좀 더 우세하다. 16일 한국은행과 금융권에 따르면 국민·우리·신한·하나 등 4개 시중은행의 정기예금 가운데 95조 9400억원이 10~12월에 만기가 돌아온다. 내년 1분기에 만기 도래하는 정기예금도 87조 5200억원이다. 가뜩이나 단기 부동자금이 많은 상태에서 정기예금 만기분까지 가세하면 시중에 떠도는 돈이 700조원을 넘어서게 된다. 현금, 수시입출식 예금, 머니마켓펀드(MMF), 양도성 예금증서(CD) 등 언제든 마음만 먹으면 빼 쓸 수 있는 단기자금은 올 7월 말 현재 총 633조 5500억원가량이다. 2009년 상반기까지만 하더라도 500조원대에 불과했지만 유럽 재정위기가 본격화된 2010년 중반 649조원까지 치솟았다. 이후 주춤했다가 다시 늘어나는 추세다. 단기자금이 많은 것이 꼭 부정적인 것만은 아니다. 하지만 시중자금이 지나치게 단기화되면 장기 투자가 침체돼 기업들의 어려움이 커진다. 돈이 흐르지 않다 보니 소비도 침체돼 실물경제가 더 어려워진다. 게다가 이 돈들이 한꺼번에 주식시장 등에 몰리면 거품을 유발할 수도 있다. 실제, 미국의 3차 양적 완화 발표와 우리나라의 신용등급 상승 등 잇단 호재와 맞물려 시중 단기자금이 증시로 유입될 것이라는 기대감이 커지고 있다. 전문가들은 안전자산 선호심리가 상대적으로 약해지긴 하겠지만 그렇다고 위험자산으로 본격적으로 옮겨가기에는 아직 이르다고 내다봤다. 김병연 우리투자증권 연구원은 “(유럽·미국의 금리 인하 등) 10월에 있을 해외 이벤트와 12월 우리나라 대선의 불확실성 등 불안 요인이 적지 않다.”면서 “주식 등 위험자산으로 대거 옮겨가기보다는 안정적인 단기상품으로 갈아타거나 (현금을 든 채) 대기할 것”이라고 말했다. 박덕배 현대경제연구원 전문연구위원도 “중국 등 세계 경제 부진과 주식·부동산 시장의 불안이 1~2년 사이에 해결될 문제가 아닌 만큼 과잉 유동성이 상당 기간 장기화될 가능성이 높다.”고 분석했다. 이성원기자 lsw1469@seoul.co.kr

정부 비축 명태 등 28일까지 할인 판매 농림수산식품부는 추석을 앞두고 정부가 비축한 명태와 고등어, 오징어, 갈치, 조기 등을 28일까지 할인 판매한다. 공급 물량은 총 3358t으로 명태 1351t, 고등어 946t, 오징어 661t, 조기 250t, 갈치 150t 등이다. 전통시장과 대형 할인마트, 농협하나로마트, 수협바다마트 등에서 판매한다. 거래소, 상장사 6개월분 공시 전수조사 한국거래소는 1746개 모든 상장사에 최근 6개월간의 팩스 내역을 달라고 협조 요청했다고 13일 밝혔다. 지난달 발생한 공시정보 사전 유출 사건의 후속조치다. 팩스 내역을 통해 공시자료가 접수된 뒤 실제로 공시가 나가기까지 걸리는 시간 등을 확인하기 위해서다. 이달부터 거래소에 대한 정기검사에 착수한 감사원도 이를 공유, 전자공시제도 전반을 들여다볼 예정이다. 산은, 다이렉트 정기예금 우대금리 폐지 산업은행이 다이렉트 정기예금에 적용되는 우대금리를 폐지한다. 13일 산업은행에 따르면 다이렉트 정기예금의 최초 가입자에게 적용되던 0.2% 포인트 금리 우대가 다음 주부터 폐지된다. 지난달 초 우대 금리를 0.25% 포인트 내린 데 이어 두 번째 인하다. 이로써 지난해 9월 다이렉트 상품 출시 당시 연 4.5%였던 정기예금 최고금리는 1년 만에 4.05%로 떨어졌다.

은퇴한 뒤 어느 정도 자신이 목표한 삶을 꾸려 가려면 자산을 굴려 1년에 평균 6% 이상의 수익을 얻어야 한다는 분석이 나왔다. 하지만 실제 수익률은 1%대였다. 현실과 이상의 커다란 ‘괴리’를 보여준다. 은행 정기예금 이자는 연 3%대다. 삼성증권이 올 들어 8월 말까지 자사 은퇴설계 시스템을 통해 컨설팅을 받은 고객 1만 5000명을 대상으로 조사한 결과를 12일 공개했다. 조사에 따르면 은퇴 목표 달성에 필요한 운용 수익률은 평균 연 6.44%로 나타났다. 조사 시점 당시 이들의 운용 수익률은 평균 1.58%였다. 목표의 4분의1에 불과하다. 수익률이 마이너스인 고객도 18%나 됐다. 보유 중인 부동산을 ‘작은 평수 갈아타기’ 등으로 일부 현금화한다고 해도 연평균 5.04%의 수익률이 필요한 것으로 조사됐다. 은퇴 준비를 위해 연 4~7% 수준의 수익이 필요한 계층은 전체의 64%로 절반이 넘었다. 연 4% 이하는 12.8%에 불과했다. 지금의 은행 예금 수준으로는 원하는 은퇴 준비가 대부분 어렵다는 의미다. 삼성증권은 상담자들의 은퇴 후 생활비와 은퇴 예상 연령, 물가상승률 등을 감안해 은퇴 목표를 설정한 뒤 부족자금 마련을 위한 자산 재조정이나 추가투자 수익률을 제시하고, 이를 은퇴 준비를 위한 필요 자산수익률로 정의했다. 조사대상의 평균 연령은 53세로 40~50대(59.4%)가 절반을 넘었다. 금융자산은 1억~5억원(47%)이 많았다. 고액 자산가들이 있어 1인당 평균 자산은 6억 3000만원으로 집계됐다. 김진영 삼성증권 은퇴설계연구소장은 “최근에는 월 지급 주가연계증권(ELS)이나 브라질 채권 등이 연 5% 이상 수익률을 낼 수 있는 은퇴상품으로 인기를 끌고 있다.”며 “앞으로 채권을 기초자산으로 플러스 알파 수익을 추구하는 상품이나 절대수익 추구형 상품이 부상할 가능성이 크다.”고 내다봤다. 이성원기자 lsw1469@seoul.co.kr

퇴직연금제도에 낯선 이름이 등장했다. 7월 26일 근로자퇴직급여보장법 개정안이 시행되면서 모습을 드러낸 개인형퇴직연금제도(IRP·Individual Retirement Pension)다. 바뀐 법에 따라 회사를 옮기거나 55세 이전에 퇴직하면 퇴직금이 자동으로 IRP에 옮겨가게 된다. 개인의 성향에 맞게 IRP에 들어간 돈을 예금, 펀드 등에 넣어 다양하게 굴릴 수 있다. 100세 시대를 맞아 노후 소득을 미리 준비해야 하는 직장인에게 IRP 공부는 선택이 아닌 필수가 됐다. IRP는 개인퇴직계좌(IRA·Individual Retirement Account)의 진화된 형태이다. IRA는 퇴직일시금이나 중간정산금을 적립하고 운용하기 위해 금융기관에 만드는 저축계좌다. 이직이나 중간정산으로 받은 목돈을 노후자금으로 모을 수 있도록 도입됐지만, 근로자가 자발적으로 계좌를 만들고 직접 돈을 입금해야 했다. 이런 번거로움 때문에 이용하는 사람이 드물었다. 하지만 IRP가 도입되면서 퇴직금 수령자의 의사와 관계없이 이전 직장의 퇴직금이 IRP로 들어가게 됐다. 퇴직금을 받으려면 IRP 계좌가 반드시 필요하다는 얘기다. 이 때문에 금융권은 앞으로 IRP 시장 규모가 커질 것으로 보고 있다. 삼성생명 은퇴연구소는 지난 5월 말 4조 8000억원으로 전체 퇴직연금 규모의 9%에 불과한 IRP 시장이 2015년 말 27조 9000억원, 2020년에는 80조 7000억원(전체의 42%)으로 불어날 것으로 전망했다. ●年 1200만원까지 추가 납입 가능 IRP 가입은 쉽다. 은행, 증권, 보험사 등에서 계좌만 만들면 된다. 퇴직금 외에 별도로 연 1200만원까지 더 납입할 수 있다. 퇴직자뿐만 아니라 직장에 다니는 사람도 연 최대 1200만원을 IRP에 적립해 돈을 굴릴 수 있다. 2017년 7월부터는 자영업자도 IRP 가입이 가능해진다. IRP는 여러 금융상품이 들어 있는 큰 바구니와 같다. 예금, 펀드, 보험, 주가연계증권(ELS), 채권 등 다양한 금융상품에 퇴직금을 나누어 담아 안정적인 수익을 노릴 수 있다. IRP의 가장 큰 장점은 세제 혜택이다. 보통 퇴직금을 한꺼번에 타면 퇴직소득세(6~38%)를 제하고 난 나머지만 받게 된다. 하지만 IRP에 넣어 55세까지 보존하면, 연금 수령 시점까지 세금을 내지 않아도 된다. 이를 ‘과세이연’이라고 한다. 세금으로 나갈 돈도 원금에 포함돼 장기간 굴리기 때문에 최종 수익이 커지는 효과를 얻게 되는 것이다. 소득공제 혜택도 받을 수 있다. 다른 개인연금과 IRP 합산액을 기준으로 400만원까지만 소득공제가 가능하다. 모든 퇴직금이 IRP로 자동 이전되지는 않는다. 55세 이후에 퇴직할 경우 일시금으로 탈 수 있다. 또 급여를 담보로 대출받은 돈을 갚아야 하거나, 퇴직금이 150만원 이하의 소액일 경우 IRP에 가입하지 않아도 된다. IRP는 특정 시점까지 반드시 유지해야 하는 강제성은 없다. 목돈이 필요한 상황이 생기면 언제든지 해지할 수 있다는 얘기다. 하지만 일부만 찾을 순 없다. IRP를 해지한 뒤 필요한 돈을 쓰고 남은 돈은 즉시연금 등의 개인연금 상품에 가입해 노후자금을 준비하는 게 바람직하다. IRP에 넣어둔 퇴직금은 55세 이후 연금 형태로 매달 일정액을 받거나 일시금으로 탈 수 있으므로 개인의 사정을 고려해 수령방법을 정하면 된다. ●55세 이후엔 연금·일시금 중 선택 IRP 자금을 여러 상품에 분산 투자할 수 있으므로 본인의 투자성향과 연령대에 맞는 포트폴리오를 구성해야 한다. 정기예금처럼 원리금이 보장되는 상품과 실적에 따라 배당을 받는 상품을 적절히 섞을 필요가 있다. 박준범 삼성생명 은퇴연구소 부장은 “20~30대라면 펀드나 ELS 편입 비중을 키워 수익성을 추구하는 게 일반적이지만, 퇴직 시점이 얼마 남지 않은 40~50대는 예금과 채권 등 안정적 상품 위주로 투자하는 것이 바람직하다.”고 말했다. IRP는 노후준비 성격의 자금이므로 변동성이 큰 주식의 편입비율이 40%로 제한된 채권형 펀드에만 투자하도록 설계됐다. 증권사와 은행들은 IRP 마케팅으로 고객 유치에 나섰다. 우리투자증권의 ‘100세시대 IRP’는 분할매수 기능을 지원하는 오토바이(auto-buy) 서비스를 제공한다. 일단 안전자산으로 목돈을 굴리면서 매달 일정금액을 펀드 등에 투자해 분산투자 효과를 노리는 기능이다. 기간과 금액을 다양하게 정하는 맞춤형 연금지급 서비스도 제공한다. 미래에셋증권은 투자성향에 따라 안정추구형부터 고수익형에 이르는 4가지 형태의 포트폴리오를 구성해준다. 삼성증권은 업계 절반 수준인 연 0.35%의 저렴한 운용 수수료를 내세우고, 교육 프로그램인 ‘찾아가는 은퇴학교’를 운영 중이다. 농협은행은 이달 말까지 IRP 가입고객을 대상으로 이벤트를 진행한다. 가입금액이 많은 고객 10명과 추가적립금 IRP 가입고객 10명(선착순)을 매일 선정해 모두 520명에게 영화관람권을 준다. 이 은행은 만기일을 자유롭게 정하고 중도해지할 때도 1년 기본금리를 주는 IRP 특화 정기예금을 출시해 고객 모으기에 한창이다. 산업은행도 IRP 가입상담을 받거나 계좌를 개설하고 퇴직금을 납입한 고객에게 스타벅스 커피 쿠폰과 주유할인권 등을 나눠준다. 오달란기자 dallan@seoul.co.kr

저축은행의 1년 정기예금 평균 금리가 사상 처음 연 3%대로 떨어졌다. 저축은행중앙회가 2005년 4월 15일 관련 통계를 내기 시작한 이후 가장 낮은 수준이다. 기준금리(연 3.00%)보다 1% 포인트도 높지 않다. ‘서민들의 목돈 마련’을 표방하며 한때 10%대 고금리를 내세웠던 저축은행으로서는 ‘격세지감’이다. 19일 저축은행중앙회에 따르면 1년짜리 정기예금 금리는 3.99%로 지난해 같은 날(4.97%)보다 1% 포인트 가까이 떨어졌다. 서울지역 개별 저축은행의 예금금리가 3%대에 진입한 적은 있지만 전국 평균금리가 3%대로 떨어진 것은 처음이다. 저축은행 예금 금리는 지난해 구조조정 이후 줄곧 내림세를 보이다가 지난달 한국은행이 기준금리를 0.25% 포인트 인하하면서 더 가파르게 떨어졌다. 이처럼 저축은행의 예금 금리가 하락하는 것은 부동산을 비롯한 내수경기 침체로 돈 굴릴 곳이 마땅치 않은 데다 구조조정을 거치며 쌓아놓은 예금액이 늘었기 때문이다. 고금리를 줘가며 공격적으로 고객 돈을 유치할 필요성이 떨어졌다는 의미다. 반면 대출 금리는 고공행진이다. 지난해 7월 저축은행의 일반대출 금리가 역대 최고인 17.50%를 찍은 이후 내내 15%대에서 머물고 있다. 저신용등급인 7~8등급의 신용대출 금리는 거의 40%대 수준으로 치솟아 대부업체와 별반 다르지 않다. 지난 6월 대출금리는 15.73%로 같은 기간 예금금리(4.23%)와의 격차가 무려 11.50% 포인트로 벌어졌다. 반면 신용협동조합과 상호금융 일반대출 금리는 내림세를 보이며 지난 6월엔 각각 7.10%, 6.18%를 기록했다. 김경두기자 golders@seoul.co.kr

부동산 시장에 대한 규제의 고삐가 슬금슬금 풀리고 있다. 시장 상황이 바뀌어 탄력적으로 대응하는 차원이라면 완화하는 것이 바람직하다. 하지만 부동산 시장을 살려야 한다는 강박관념에 사로잡힌 나머지 대출을 늘려 집값을 떠받치기 위한 임시방편이라면 걱정이 아닐 수 없다. 정부는 다음 달부터 주택담보대출을 받을 때 적용하는 총부채상환비율(DTI) 규제를 완화하기로 했다고 지난주 발표했다. 20~30대 무주택 직장인은 10년 뒤 예상소득을 기준으로 DTI를 적용하고, 소득이 없는 은퇴자도 토지나 주택 등 자산을 소득으로 환산해 대출을 더 많이 받을 수 있게 해준다는 것이다. 지난 5월 강남3구를 투기지역에서 해제한 이후 3개월여 만에 나온 조치다. DTI 규제 완화로 40세 미만 무주택 직장인들의 주택담보대출은 15~30%가량 늘어날 것으로 예상된다. 은퇴자들도 순자산에 정기예금 금리를 곱한 금액을 소득으로 인정받을 수 있게 돼 대출받을 수 있는 금액이 늘어나게 된다. 젊은 직장인들과 베이비부머 등 은퇴자들에게 소득을 폭넓게 인정받는 길을 터줘 주택 구입에 따른 자금 부담을 덜어준다는 복안이다. 젊은이들의 미래소득까지 감안하면서 주택 수요가 발생하게 해 주택 거래의 물꼬를 터보려는 시도다. 정부의 의도대로 주택 거래가 활성화돼 젊은 직장인들의 내집 마련 시기를 앞당기고 하우스푸어 등 주택 보유자들의 가계부채 부담을 덜어줄 수만 있다면 얼마나 좋을까. 하지만 효과를 보지 못할 경우 정책의 신뢰성이 떨어지는 것은 물론 가계부채 증가와 부동산 가격 하락이라는 악순환의 고리는 더 끊기 어려워진다. 정부는 이런 점을 깊이 인식하고 보완할 구석은 없는지 고민해야 한다. 20~30대 직장인들의 주택 잠재 수요나 이들의 미래소득 또는 은퇴자들의 정확한 자산 규모를 파악하는 기법도 뒷받침돼야 부작용을 최소화할 수 있다.