시중은행들은 공인인증서 로그인, 계좌 비밀번호 입력, 보안카드 암호 인증 등 복잡한 과정을 없앤 ‘간편 송금’ 서비스를 속속 출시했다. 비대면 거래 확대, 모바일 뱅킹 애플리케이션(앱) 강화, 인공지능(AI) 서비스 도입 등 은행들의 지난 1년간 변화와 성과, 올해의 계획을 들어 봤다.4대 시중은행에서 ‘디지털 브레인’을 맡고 있는 임원들은 21일 인터넷 뱅크가 일으킨 메기효과에 대해 모두 “긍정적”이라고 입을 모았다. 서춘석(58) 신한은행 디지털그룹 부행장은 “공급자 위주였던 은행들의 의식이 바뀌는 계기가 됐다”면서 “기존엔 오프라인 영업점이 중심이고 모바일은 보조 채널로 여겼지만 이제는 디지털이 주 채널이 됐다”고 평가했다. 한동환(53) KB국민은행 디지털금융그룹 대표는 “인터넷 뱅크가 고객 편의를 위해 고민한 흔적들을 보며 좋은 자극을 받았다”면서 “유연하고 수평적인 조직 문화는 본받을 만하다”고 말했다. 반면 케뱅과 카뱅이 앞으로 어떤 경쟁력을 보여 줄지가 관건이라는 지적도 나왔다. 홍현풍(59) 우리은행 디지털금융그룹 부행장은 “신용대출 위주에서 담보대출, 중소기업 대출 등으로 서비스를 늘리면 업무가 복잡해져 앱 화면을 단순하게 하는 것도 한계가 있다”고 말했다. 한준성(52) KEB하나은행 미래금융그룹 부행장은 “현재까지 보여 준 것 이외에 소비자들에게 또 다른 새로운 경험을 줄 수 있는지가 중요하다”고 지적했다. 인터넷 뱅크 출범 이후 기존 은행들은 다양한 상품과 서비스를 내놓으며 반격에 나섰다. 신한은행은 기존 6개 모바일뱅킹 앱을 한데 모은 ‘쏠’을 출시했다. 한 달 만에 고객 385만명이 가입했고 당행 최초 거래 고객도 7만명이나 유입됐다. 국민은행은 ‘KB스타뱅킹’ 앱에서 로그인 없이 잔액을 볼 수 있는 ‘계좌뷰’와 보안매체 없이 송금하는 ‘빠른이체’ 서비스를 선보여 각각 60만명, 100만명에 달하는 실적을 냈다. 조직 내 디지털 문화를 전파하려는 시도도 이어졌다. 하나은행은 기존에 오프라인만 담당하던 사업본부에서 직접 디지털 상품을 다루고 있다. 또 다른 은행보다 AI 서비스를 먼저 활성화시키려는 경쟁도 진행 중이다. 우리은행은 가장 먼저 AI 뱅킹 서비스 ‘소리’를 내놓으며 앞서 나가고 있다. 디지털 시대에 맞게 은행들이 고객맞춤형 서비스를 놓고 본격적인 경쟁을 벌이고 있는 것도 눈에 띄는 변화다. 서 부행장은 “올해를 디지털 영업의 원년으로 삼고 고객 맞춤형 상품 추천 시스템을 확대할 것”이라면서 “실생활에서 필요한 여러 기능을 담아 고객이 조회, 이체, 금융 상품 가입 때만 은행을 찾는 게 아니라 언제든지 앱을 통해 찾을 수 있도록 만들겠다”고 말했다. 홍 부행장은 “인터넷 뱅크가 간단한 상품에서 점점 서비스를 확대해 간다면 기존 은행들은 복잡한 상품과 서비스를 좀더 효율적으로 정비하고 있다”면서 “핵심 상품군만 정리해 모바일뱅킹 화면도 간결하게 구성할 것”이라고 했다. 그러면서 “빅데이터 분석을 기반으로 개인에게 맞는 상품을 제안하는 서비스도 준비하고 있다”고 덧붙였다. 은행들이 모바일을 영업의 전면에 내세우면서 앞으로도 고객들이 더 편리하게 쓸 수 있는 디지털 서비스들이 계속 등장할 전망이다. 우리은행은 올 하반기 블록체인 기반 해외 송금을 실시한다. 현재 1~3일 정도 걸리는 해외 송금을 5~10분 내로 획기적으로 줄이고, 수수료도 절반 이하로 낮출 계획이다. 신한은행은 신한금융그룹 계열사 간 교류를 확대해 모바일뱅킹 쏠에서 제공하고 있는 카드 승인 내역 조회, 주식 현재가 조회 기능 등을 더욱 업그레이드할 계획이다. 한 대표는 “국민은행은 올해 초부터 직원 핵심성과지표(KPI)에서 앱 가입 실적을 제외하면서 배수의 진을 쳤다”면서 “킬러 콘텐츠를 개발해 고객들이 스스로 모이게 만들 것”이라는 포부를 밝혔다. 실제로 현재 국민은행 1000여개 지점 중 앱 가입 실적을 KPI로 자율 선택한 지점은 60여개에 그친다. 그는 “리브 앱을 고객들이 서로 필요한 가치를 주고받는 플랫폼으로 만드는 것이 올해의 목표”라고 강조했다. 한 부행장은 “디지털 트랜스포메이션(전환)을 위해서는 조직과 프로세스 자체가 변해야 한다”면서 “전 세계 금융기관, 기업들과 디지털 자산을 자유롭게 교환할 수 있는 통합 플랫폼 네트워크 ‘GLN’ 구축에 힘쓸 것”이라고 말했다. 최선을 기자 csunell@seoul.co.kr

IBK기업은행은 만 19세 이하 아이들을 위한 전용상품으로 적금과 입출금식 통장의 장점을 합친 ‘i-미래통장’을 판매하고 있다. 적금통장처럼 활용하면서도 중도에 자금이 필요한 경우 해지 없이 입출금식 통장처럼 수시로 자금을 출금할 수 있는 게 특징이다. 이 상품은 한번 신규로 가입하면 만 19세까지 계속 거래할 수 있는 적금형 입출금식 통장이다. 통장에 입금된 금액에 대해 전월 출금거래가 없다면 1000만원까지 적금 금리 연 1.2%를, 전월 출금거래가 있다면 입출금식 금리 연 0.3%를 제공한다. 칭찬스티커를 통해 우대금리를 주는 것도 특징이다. 칭찬스티커는 기업은행 모바일뱅킹인 i-ONE뱅크 내 ‘칭찬스티커’ 코너를 통해 예금주인 아이 앞으로 누구나 제한 없이 보낼 수 있다. 비대면 채널이 익숙하지 않은 고객들을 위해 영업점 창구에서도 칭찬스티커를 보낼 수 있게 했다. 칭찬스티커를 전월 2개 이상 받으면 당월 잔액에 대해 우대금리 0.2% 포인트를 추가로 제공한다. 우대금리를 더하면 입출금식의 경우 연 0.5%를, 적금은 연 1.4%의 금리를 받을 수 있다. 또 이 상품에 가입하고 적금 형태로 3개월 이상 거래한 경우 상해후유장해, 식중독입원 등의 보장이 포함된 상해보험을 무료로 가입해 준다. 보험은 조건 충족일 다음날부터 1년간 제공된다. 최선을 기자 csunell@seoul.co.kr

최종구 금융위원장은 지난 14일 기자간담회에서 고무줄처럼 들쭉날쭉한 은행 대출 가산금리에 강력한 경고장을 날렸다. 대출금리 상승 폭이 예금금리에 비해 지나치게 높은 상황을 납득할 수 없다며 가산금리 산정 체계에 문제가 있는지 현미경처럼 들여다보겠다는 것이다. 금융당국의 압박이 시작되면 꼬리를 내렸다가 어느 순간 슬며시 고개를 치켜드는 가산금리가 이번엔 잡힐지 주목된다.대출금리는 기준금리에 가산금리를 더해 결정된다. 기준금리는 은행이 자금을 조달하는 비용, 쉽게 말해 ‘원가’다. 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)와 금융채 금리, 양도성예금증서(CD) 금리 등이 대표적으로 활용된다. 코픽스는 은행연합회가 신한·국민·하나·우리·농협·기업·SC제일·씨티 등 8개 은행의 자금조달 관련 정보를 기초로 산출해 매달 중순 공시한다. 금융채 금리는 금융기관이 발행하는 무담보 채권의 유통금리로, 신용평가기관이 신용등급과 만기별로 발표한다. CD 금리는 금융투자협회가 10개 증권사로부터 보고받은 값 중 가장 높은 것과 낮은 것을 제외한 8개사 평균을 산출해 하루 두 번 고시한다. 따라서 기준금리 산정은 개별은행이 개입할 수 없다.은행이 영업을 하려면 자금 조달 외에도 많은 비용이 든다. 인건비 등 업무 비용과 세금 등 각종 법적 비용, 돈을 떼일 가능성에 대비하는 위험 프리미엄 등이 필요하다. 은행은 이런 비용에 순수 마진인 목표이익률까지 녹여 가산금리를 책정한다. 구체적인 가산금리 산정방식은 영업기밀이라며 공개하지 않는다. 자유시장경제체제에서 상품 가격과도 같은 대출금리 결정권은 당연히 판매자인 은행에 있다. 특정은행이 대출금리를 지나치게 높이면 소비자의 외면을 받고 경쟁력을 잃는 게 정상이다. 하지만 대출금리는 일반 상품과 달리 신용등급, 소득수준, 보유자산 등에 따라 제각각 결정되고, 소비자는 정보의 제약으로 은행 간 금리를 비교하는 데 어려움이 있다. 은행들이 이를 악용해 ‘이자놀이’를 한다는 지적이 과거부터 끊임없이 제기됐다.이에 금융당국과 은행권은 2012년 대출금리체계 모범규준을 제정했다. 목표이익률 등 가산금리 주요 항목을 조정하거나 신설할 때는 내부 심사위원회 심사를 받게 했다. 또 은행연합회 홈페이지에 대출유형에 따른 신용등급별 기준금리와 가산금리를 매달 공시토록 했다. 모범규준은 법적 강제성 없이 업계 자율에 맡긴 것이지만, 가산금리 ‘거품’을 빼는 데 도움이 될 것이란 기대가 많았다. 하지만 이후에도 가산금리를 둘러싼 논란은 수그러들지 않았다. 특히 금리인상기 도래로 최근 대출금리가 급격하게 높아지면서 소비자들의 불만이 봇물처럼 터졌다. 기준금리가 올라 대출금리가 인상되는 건 어쩔 수 없지만, 은행들이 합당한 이유 없이 가산금리까지 높이는 건 제동을 걸어야 한다는 지적이 쏟아졌다. 예금금리는 거북이 걸음처럼 찔끔 오르거나 오히려 뒷걸음질해 분노를 키웠다. 실제로 금융위가 조사한 결과를 보면 가산금리는 변동성이 지나치게 심해 이해가 가지 않는 부분이 많다. 한 은행은 지난해 4월 1.3%의 가산금리를 매겼는데, 5월에는 같은 신용등급자에 대한 대출임에도 1.5%로 0.2% 포인트나 높였다. 다른 은행은 지난해 10월 1.52%였던 가산금리를 11월 1.12%로 0.4% 포인트나 낮췄다. 주택담보대출의 경우 상환기간이 최장 30년을 넘어 0.1% 포인트 금리 차도 대출자에겐 상당한 영향을 끼친다. 한국은행 집계를 보면 지난 1월 은행 잔액기준 예금금리(총수신금리)는 전달보다 0.03% 포인트 오른 1.21%에 그친 반면 대출금리는 3.53%로 0.05% 포인트 상승했다. 이에 따라 예대금리 차는 2.32% 포인트로 확대돼 2014년 11월(2.36%포인트) 이후 3년 2개월 만에 최대를 기록했다. 신규취급액 기준 예금금리(저축성수신금리)는 1.80%로 전달 대비 오히려 0.01% 포인트 하락한 반면 대출금리는 3.62%→3.69%로 0.07% 포인트나 올랐다. 예대금리 차는 1.89% 포인트로 지난해 11월(1.76% 포인트)에 비해 두 달 만에 0.13% 포인트 뛰었다. 국내 19개 은행(인터넷은행 포함)은 지난해 11조 2000억원의 순이익을 남겨 재작년 2조 5000억원보다 4.5배나 늘었다. 2011년(14조 4000억원) 이후 6년 만에 최대 실적이다. 하지만 금리상승기에 ‘이자놀이’로 앉아서 돈을 벌었다는 따가운 눈총을 받았다. 이자이익이 2016년 34조 4000억원에서 37조 3000억원으로 2조 9000억원이나 증가했다. ‘전당포 영업’에 빠졌다는 비판을 받는 이유다. 최 위원장은 “시장경쟁을 통해 결정되는 가격변수인 금리수준에 대해 정부가 적정성 여부를 판단하는 것은 적절치 않다”면서도 “그러나 가산금리 산정방식은 투명하고 합리적이어야 하며, 소비자를 차별해서도 안 된다”고 목소리를 높였다. 이어 “예금금리 움직임은 상대적으로 변화가 적고, 예대금리 차가 커지는 현상은 자율적인 금리결정권을 가진 은행이 타당성을 설명해야 할 부분”이라며 “은행들이 모범규준을 당초 취지대로 잘 준수하고 있는지 점검할 필요가 있다”고 덧붙였다. 현재 금융감독원은 금리산출 관련 내부통제체계 및 내규에 따른 금리조정 합리성 등에 대한 은행권 검사를 진행 중이다. 금융위는 이와 별도로 은행연합회를 중심으로 금리산정 투명성과 객관성, 합리성 등을 점검하도록 했다. 또 대출금리 인하요구권 등 소비자 권리보호 제도가 제대로 활용되는지 등도 함께 파악할 계획이다. 하지만 은행들은 정부가 사실상 금리 책정에 개입하는 것이라며 ‘관치금융’의 부활이라고 반발한다. 한 은행 관계자는 “기준금리 인상에 따른 비용 증가 등으로 인해 가산금리도 오를 수밖에 없는 측면이 있다”며 “하지만 금융당국 수장이 직접 서슬 퍼런 경고장을 날렸는데, 누가 소신있게 금리를 결정할 수 있겠는가”라고 반문했다. 실제로 신한은행은 지난해 12월 주택담보대출 가산금리를 0.05% 포인트 올렸다가 금융당국의 권고를 받고 3주 만에 되돌렸다. 당시 금감원은 “금리결정권은 은행에 있다”면서도 “가산금리 산정 방식이나 수준이 고객에게 충분히 설명되지 않았다”고 지적했는데, 신한은행이 큰 부담을 느꼈다는 관측이다. 임주형 기자 hermes@seoul.co.kr

인터넷銀 고객 53% “체크 이용”시중은행들이 아이돌 그룹을 광고 모델로 발탁하는 데 이어 ‘아이돌 체크카드’ 출시에도 열을 올리고 있다. 보통 소장용 카드는 실제 사용률이 낮아 금융사 입장에서 손해 보는 상품으로 알려져 있지만, 은행들은 ‘젊은 이미지’를 선점하기 위해 마케팅 강화에 나섰다. 15일 금융권에 따르면 신한은행은 아이돌 그룹 워너원의 모습이 담긴 체크카드 출시를 검토하고 있다. 신한은행은 지난달 통합 모바일뱅킹 애플리케이션(앱) ‘쏠’ 출시와 함께 워너원을 광고 모델로 발탁하면서 효과를 톡톡히 봤다. ‘워너원 이벤트’를 내세운 쏠편한 선물하는 적금은 신규 가입 5만건, 잔액 116억원을 돌파했다. KB국민은행도 광고 모델인 방탄소년단을 활용한 체크카드 출시를 고려하고 있는 것으로 알려졌다. 은행들은 주로 젊은 층인 아이돌 그룹의 팬들을 고객으로 유치하겠다는 전략이다. 시중은행 관계자는 “캐릭터 통장이나 아이돌을 활용한 예·적금 상품도 검토 중이지만 휴대하기 편한 체크카드 수요가 가장 높은 것으로 보고 있다”고 설명했다.실제로 인터넷 전문은행들은 캐릭터를 입힌 체크카드로 2030 세대의 큰 호응을 얻었다. 카카오뱅크는 카카오프렌즈 캐릭터를, 케이뱅크는 라인프렌즈 캐릭터를 활용해 체크카드를 내놓았다. 한국금융투자자보호재단이 25~64세 성인 2530명을 설문조사한 결과 인터넷 전문은행을 이용하는 고객 절반 이상(53.0%·복수응답)이 ‘체크카드 이용’을 위해 가입했다고 답했다. 예금 상품 투자(50.6%)와 마이너스통장 이용(13.5%), 대출 상품 이용(12.5%) 등 다른 항목을 제치고 최다 응답을 차지했다.하지만 캐릭터 체크카드는 소장용으로 발급하는 경우가 많아 실제 사용률은 낮은 게 단점이다. IBK기업은행은 빅뱅의 지드래곤(GD)이 직접 디자인한 ‘GD 카드’를 내놓으면서 온라인 할인 혜택에 중점을 뒀다. 기업은행 관계자는 “팬들이 카드 손상을 막기 위해 실제로 자주 긁지는 않을 것이라 예상하고 음원사이트나 온라인 쇼핑몰 등에서 주로 사용하도록 설계했다”고 밝혔다. GD 카드는 2주 만에 5만명 가까이 신청하는 등 인기를 끌고 있다. 2030 젊은 층을 잡기 위한 시중은행의 ‘유스 마케팅’은 앞으로도 지속될 것으로 전망된다. 이에 대해 단발성 상품 출시로는 한계가 있다는 지적도 나온다. 한 시중은행 부행장은 “디지털에 친숙한 젊은 고객 확보를 위해 독특한 마케팅으로 시선을 끄는 것도 중요하지만, 고객이 원하는 서비스를 지속적으로 개발하는 등 내실에도 집중해야 한다”고 말했다. 최선을 기자 csunell@seoul.co.kr

30대 공무원 김희정(가명)씨는 이달 초 예·적금 만기로 손에 쥔 5000만원을 어떻게 굴릴지 고민이 깊다. 지난 5년여간 월급을 꼬박꼬박 모아 마련한 돈인데, 최근 크게 출렁거리는 주식시장에 투자하기는 부담스럽다. 그렇다고 금리 인상기에 목돈을 예금에 1~2년씩 묵혀 두는 것도 아쉬운 기분이 들었다.# 주차하듯 금리인상기 투자처 찾을 때까지 보관 본격적인 금리 인상기를 맞아 하루만 돈을 맡겨도 쏠쏠한 이자를 받을 수 있는 ‘파킹통장’이 인기를 끌고 있다. 김씨처럼 정기예금에 돈을 묶어 놓기보다 적절한 투자처를 찾을 때까지 목돈을 잠시 보관하면서 금리를 챙기려는 사람이 늘었기 때문이다. 파킹통장이란 잠시 주차하듯이 짧은 시간 자금을 보관하는 용도로 사용하는 통장을 말한다. 수시 입출금이 가능하면서 비교적 높은 금리를 제공하는 게 특징이다. 일반적으로 단기 투자처로 꼽히는 증권사의 종합자산관리계좌(CMA)나 머니마켓펀드(MMF)는 원금 손실 위험이 있는 투자 상품이지만 수시 입출금 통장은 예금자 보호법에 따라 5000만원까지 원금 보장이 된다. 시중은행 관계자는 “최근 투자자들의 단기 자금 운용 수요가 늘면서 파킹통장이 주목받고 있다”면서 “금리 인상과 함께 주식 시장의 변동성이 확대되고 대내외 변수가 많은 상황에서 현금을 일시적으로 예치하기에 좋다”고 설명했다. # 증권사 CMA·MMF 5000만원 예금자 보호 지난해 10월 SC제일은행이 출시한 ‘SC제일 마이줌 통장’은 약 4개월 만에 수신잔액 2조원을 돌파했다. 최소 100만원부터 최대 10억원까지 예치금액을 고객이 직접 설정하고, 설정한 금액을 유지할 경우 연 1.5%의 금리를 제공하는 상품이다. 급여이체나 자동이체 등 조건이 없고 설정 금액을 초과한 금액에 대해서도 연 1.0%의 금리를 받을 수 있다. 설정 금액은 월 단위로 자유롭게 바꿀 수 있다. 저축은행에서도 주목할 만한 수시 입출금 통장을 많이 내놓고 있다. 만 19세 이상 직장인이면 가입할 수 있는 웰컴저축은행의 ‘웰컴 직장인사랑 보통예금’은 급여이체 등 조건을 충족하면 최고 연 2.5%의 금리를 제공한다. SBI저축은행의 ‘SBI 사이다 보통예금’은 체크카드 이용 실적에 따라 최고 연 1.9% 금리를, OK저축은행의 ‘OK 대박통장’은 복잡한 조건 없이 하루만 맡겨도 연 1.7% 금리를 준다. # 연 1.5~2.5% 금리 수시입출금 통장 잇단 출시 인터넷 전문은행이 내놓은 파킹통장도 인기를 끌고 있다. 케이뱅크의 ‘듀얼K 입출금 통장’은 남길 금액을 설정하고 한 달간 잔액 유지 목표를 달성하면 최고 연 1.3%의 금리를 제공한다. 카카오뱅크 입출금 통장 안에 있는 ‘세이프박스’를 이용해 예금 중 일정 금액을 묶어 두면 최대 500만원까지 연 1.2%의 금리를 받을 수 있다. 최선을 기자 csunell@seoul.co.kr

국내 주가가 힘을 쓰지 못하는 가운데 뭉칫돈을 잠깐 굴리려는 투자자들의 고민이 깊다. 금리 인상기에 예·적금을 들기에는 아쉬운 사람들에게 주차하듯 언제든 돈을 넣었다 뺄 수 있는 이른바 ‘파킹 통장’이 눈길을 끈다. 하루만 넣어도 연 1%가 넘는 이자를 쏠쏠히 챙길 수 있는 고금리 수시입출금 통장과 종합자산관리계좌(CMA)가 여기에 해당한다.9일 금융권에 따르면 국내 증시 부진에 따라 높은 금리를 주는 수시입출금 통장에 관심이 쏠리고 있다. SH수협은행의 ‘SC제일 마이줌통장’은 연 1.5% 금리를 받을 수 있다. 저축은행은 금리가 높은 편이다. 웰컴저축은행 ‘웰컴직장인사랑보통예금’은 최대 연 2.5%, SBI저축은행 ‘SBI사이다보통예금’은 연 1.9%의 금리를 제공한다. 그러나 대개 급여이체나 자동출금(CMS), 체크카드 이용실적 등 우대조건이 까다로운 점이 흠이다. OK저축은행 ‘OK 대박통장’은 특별한 조건 없이 연 1.7% 금리를 준다. 주식이나 펀드 등에 투자하는 ‘증권사 통장’인 종합자산관리계좌(CMA)도 이자가 쏠쏠하다. 단, CMA는 종금형만 예금자보호법의 적용을 받는다. 메리츠종금증권의 ‘THE CMA 플러스’는 하루만 맡겨도 연 1.45% 금리를 준다. 펀드에 투자하지 않은 예탁금에도 이자가 붙고 5000만원까지 원리금이 보장된다. 한국증권금융에 위탁보관하는 방식이어서 판매사별 서비스는 차이가 없다. 펀드 슈퍼마켓의 ‘슈퍼세이브 통장’은 연 1.3%로 증권업계에서 이자를 가장 많이 준다. 인터넷 전문은행이나 은행 모바일 애플리케이션의 ‘파킹 통장’은 편리하게 여유자금을 ‘주차’할 수 있다는 점이 강점이다. 카카오뱅크는 입출금 통장에서 최대 500만원까지 ‘세이프박스’로 설정하면 연 1.2% 이자를 제공한다. 케이뱅크와 신한은행은 한 달 단위로 잔액을 유지해야 하는 대신 최대 1억원으로 한도가 높다. ‘듀얼K 입출금 통장’과 ‘쏠편한저금통’은 금리가 각각 연 1.3%와 1.5%다. 김주연 기자 justina@seoul.co.kr

한때 ‘국민 재테크’로 불리던 주가연계증권(ELS) 시장이 다시 활기를 띠고 있다. 2016년 홍콩발 쇼크 이후 주춤했지만 지난해 증시가 활황을 타면서 증권사들이 앞다퉈 상품을 내놓고 있다. 지난 두 달간 글로벌 증시가 출렁이면서, 금리보다 높은 수익을 노리는 투자자들의 관심도 커졌다. 원금 손실 위험이 있지만 잘 굴리면 연 5% 이상 수익을 볼 수 있어 매력적인 투자처다.ELS에 투자할 때 위험을 줄이려면 변동성이 낮은 주식이나 지수를 기초자산으로 삼는 상품을 활용하는 것이 좋다는 게 전문가들의 조언이다. 여러 지수를 기초자산으로 삼는 상품이 많이 출시되고 있어 주의가 필요하다. 원금 손실(Knock-In·녹인) 기준이 높거나 조기 상환 조건을 충족하기 어렵지 않은지도 따져야 한다. 지난해 ELS 연간 발행 금액이 사상 최고치를 기록한 뒤, 올해도 ELS 인기가 이어지고 있다. 7일 한국예탁결제원에 따르면 지난 2월 원화 ELS 발행액은 5조 6266억원을 기록했다. 지난해 2월(6조 2721억원)에 비해 소폭 낮은 수치지만, 1월 발행액까지 더하면 높다. 지난 1월에는 6조 150억원으로 지난해 1월(3조 5954억원)의 1.7배 수준으로 나타났다. 이달 이미 발행액이 1조 1208억원으로 1조원을 돌파했다. 게다가 올해 들어 ELS는 순발행 잔액이 증가세를 타고 있다. 두 달간 매달 발행된 금액이 상환 규모보다 1조원가량 늘어나고 있다. 지난해에는 월평균 ELS 발행 규모가 5조 3000억원대로 적지 않았지만, 상환이 6조 3000억원이었다. 매월 상환이 1조원가량 더 높았다. 이는 지난해 글로벌 증시 호황과 지난달 조정 때문으로 풀이된다. 주식 투자만으로 고수익을 노릴 수 있어 매력이 상대적으로 낮았다. 이미 ELS에 투자한 투자자들은 ELS 재투자가 부담스러웠다. 지수가 오르면서 연달아 조기상환 기회가 주어졌고, 과열된 지수가 계속 오를 수 있을지는 불안했던 셈이다. 한 달 새 글로벌 지수가 10%가량 떨어지자, 글로벌 지수를 기초자산으로 하는 ELS 발행이 붐을 탔다. 홍콩H지수(HSCEI)를 비롯해 일본 닛케이225 지수, 미국 S&P500과 유로스톡스50지수를 2~3개씩 묶은 상품이 줄줄이 나온 것이다. 비슷한 이유에서 증권사들이 유가 선물이나 금 선물 등 파생상품을 묶은 기타파생결합증권(DLS)을 내놓고 있다. 원유와 금 선물 가격 변동성이 높아지자 위험을 헤지하고 높은 수익률을 노릴 수 있는 상품을 내놓았다. 게다가 홍콩H지수(HSCEI)가 폭락하며 ELS가 반 토막 났던 ‘악몽’에서 벗어난 것도 영향을 줬다. 최근에는 H지수 대신 홍콩항셍지수(HSI)를 기초자산으로 하는 ELS가 늘어나던 추세였다. 금융당국이 H지수 ELS 발행은 상환 금액 범위 안에서만 새로 발행하도록 자율규제안을 내기도 했다. 그러나 지난해 12월을 기점으로 자율규제가 일몰되면서 높은 수익을 노릴 수 있는 H지수 관련 ELS가 늘어나고 있다. 변동성이 낮은 지수를 기초자산으로 삼는 상품 발행도 많다. 유로스톡스50지수는 홍콩H지수보다 안정적이고, 거래 유동성이 풍부한 것은 장점으로 꼽힌다. 홍콩증권거래소에 상장된 우량종목을 대상으로 발표하는 HSI지수도 H지수보다 안정성에서 강점을 보인다고 평가된다. 그러나 안정성이 높아 보이는 지수를 기초자산으로 삼는 ELS라도 원금 손실 위험은 있다. 유로스톡스50지수의 변동성 추이는 S&P500이나 코스피200보다 크다. 이중호 KB증권 연구원은 “HSI지수와 H지수 모두 유사한 변동성과 가격 흐름을 보인다”며 “분산 효과를 노리려면 두 지수를 동시에 활용해야 한다”고 진단했다. 기초자산의 수가 많으면 제시수익률이 높지만 위험도 높다. 기초지수가 3개인 ELS 발행 비중이 점차 증가하고 있으며 지난해에는 4개를 활용하는 ELS도 10.3%를 차지했다. 장근혁 자본시장연구원 연구원은 “대부분의 ELS는 관찰하는 기초지수 여러 개 중에서 수익률이 제일 낮은 지수를 대상으로 구조가 결정된다”며 “관찰하는 기초지수의 개수가 많을수록 투자자 입장에서는 더 위험한 구조”라고 짚었다. 김주연 기자 justina@seoul.co.kr

저금리·금융시장 불확실성 커져 저축성보다 요구불예금 큰 폭↑ 경제에 부정적인 신호일 수도 국내 은행에 쌓인 예금이 사상 처음으로 1300조원을 돌파했다. 장기간 지속된 저금리로 시중에 풀린 돈이 갈 곳을 찾지 못해 은행으로 돌아오는 현상이 반복되고 있는 것이다.6일 한국은행에 따르면 지난해 12월 말 기준 국내 은행 총예금 잔액은 1305조 5584억원이다. 2016년 6월 1200조원대로 올라선 총예금은 지난해 9월 1294조 6000억원까지 불었다가 잠시 감소세를 보였다. 하지만 11월과 12월 각각 7조원과 12조원 증가해 마침내 1300조원을 넘어섰다. 특히 지난해 12월엔 요구불예금이 6조 6000억원(187조 7000억원→194조 3000억원)이나 늘어 저축성예금 증가 폭 5조 6000억원(1105조 7000억원→1111조 3000억원)을 앞질렀다. 예금주가 원하면 언제든지 넣고 뺄 수 있는 요구불예금은 수신금리가 0.1% 내외로 적금 등 저축성예금에 비해 매우 낮다. 마땅한 투자처를 찾지 못한 자금이 국내외 금융시장 불확실성이 커지면서 요구불예금으로 몰리는 모양새다. 김정식 연세대 경제학부 교수는 “요구불예금 증가는 시중에 떠도는 부동자금이 그만큼 늘었다는 것으로 경기부양을 위해 풀린 돈이 잘 돌지 않는다는 걸 의미한다”며 “이런 자금이 실물이 아닌 부동산 등 자산으로 쏠리면 거품을 야기할 수 있다”고 말했다. 돈이 흐르지 않는 ‘돈맥경화’ 현상은 다른 지표에서도 확인된다. 지난해 요구불예금 회전율은 19.1회로 집계돼 1986년(18.4회) 이후 31년 만에 가장 낮았다. 예금 지급액을 잔액으로 나눈 값인 회전율은 낮을수록 경제주체들이 예금을 꺼내 쓰지 않았다는 의미다. 저금리 상황에서도 회전율이 낮다는 건 예금을 꺼낼 만한 투자처가 보이지 않는다고 해석된다. 당분간은 은행 곳간에 돈이 비축되는 현상이 계속될 것이란 관측이 많다. 은행들은 요구불예금이 대가를 거의 지불하지 않으면서도 자금을 확보할 수 있는 수단이라 경쟁적으로 마케팅을 펼치고 있다. 잘나가던 증시는 미국발 ‘보복관세’ 여파로 흔들리고 있고, 부동산은 정부의 강도 높은 규제에 묶여 있다. ‘매파’(통화긴축 선호) 성향의 이주열 한은 총재가 연임하면서 기준금리 추가 인상에 대한 기대감도 높아졌다. 윤석헌 서울대 경영대 객원교수는 “예금에 돈이 몰리는 건 금융사들이 투자자들을 이끌 매력적인 상품을 내놓지 못한 측면도 있다”며 “은행에 돈이 쌓이는 게 무조건 나쁘다고는 할 수 없으나 경제에 부정적인 신호일 수 있다는 건 의심해야 한다”고 말했다. 임주형 기자 hermes@seoul.co.kr

서울 한강 이남 아파트 매매 중위가격이 처음으로 9억원을 돌파했다. 중위가격은 순서대로 나열했을 때 가운데에 있는 값이다. 정부의 강도 높은 규제에도 강남을 중심으로 한 집값이 좀처럼 잡히지 않고 있는 것이다. 다만 활활 달아올라던 분양시장은 냉각기에 접어든 모양새다.4일 KB국민은행의 ‘월간 주택가격동향’을 보면 지난달 서울 강남 11개 구 아파트 중위가격은 9억 1353만원으로 집계됐다. 2016년 9월 7억 1684억원으로 7억원대에 올라선 강남 중위가격은 11개월 만인 8월(8억 1059만원) 8억원대를 돌파하더니 6개월 만에 9억원 고지도 밟았다. 서울 전체 아파트 중위가격도 7억 1662만원으로 최고가 행진을 이어 갔다. 전국 주택매매가격 역시 전월보다 0.22% 상승해 지난해 8월 이후 가장 높은 상승 폭을 기록했다. 강남권 아파트값은 한 달 새 1.23% 올라 강북권(0.69%)의 2배에 달했다. 송파구(2.55%)가 제일 많이 뛰었고 강남구(2.09%)와 성동구(1.94%), 광진구(1.51%) 등이 뒤따랐다. 이처럼 부동산 가격 강세가 이어지면서 가계부채 문제 주범인 주택담보대출도 꺾이지 않고 있다. 지난달 KB국민·신한·우리·KEB하나·NH농협 5개 시중은행의 주담대 잔액은 380조 3030억원으로 전월보다 1조 5493억원 증가했다. 지난해 8월부터 12월까지 매달 2조원 이상 증가한 주담대는 지난 1월 9565억원으로 쪼그라들었는데, 지난달 다시 큰 폭으로 상승 곡선을 그린 것이다. 하지만 분양시장은 얼어붙으면서 중도금과 이주비, 잔금대출 등 개인집단대출 잔액이 1년 만에 가장 큰 폭으로 감소했다. 5개 시중은행의 집단대출 잔액은 116조 9273억원으로 전월 대비 2140억원 축소됐다. 지난해 2월 5691억원 줄어든 이후 가장 큰 감소 폭이다. 지난 1월 898억원 줄어든 데 이어 두 달 연속 감소세다. 개인집단대출 잔액 증가 규모는 지난해 10월 1조 3790억원에서 11월(9901억원)과 12월(9549억원)에는 1조원 미만으로 내려가더니 올해는 마이너스로 돌아섰다. 임주형 기자 hermes@seoul.co.kr

우리나라 은행들이 지난해 11조원이 넘는 순이익을 냈다. 2011년(14조 5000억원) 이후 7년 만에 가장 큰 규모다. 이자가 늘고 부실이 줄어든 덕분이다. 1일 금융감독원에 따르면 국내 19개 은행(시중·지방·인터넷전문·특수은행)의 순이익은 지난해 11조 2000억원으로 잠정 집계됐다. 2조 5000억원을 기록한 2016년에 비해 순이익 규모가 4배 이상 커졌다. ●은행·보험점포 1년 새 623곳 줄어 대출금리와 예금금리의 격차가 벌어지면서 은행권 순이자마진(NIM)은 2016년 1.55%에서 2017년 1.63%로 상승했다. 결국 이자이익이 37조 3000억원으로 2조 9000억원(8.5%) 증가했다. 조선·해운업 구조조정이 일단락되면서 은행들의 대손비용은 전년 대비 5조 5000억원(43.9%) 감소한 7조 2000억원을 기록했다. 금감원 오승원 부원장보는 “국내 은행들의 NIM은 미국 상업은행들(3.19%)의 절반 수준”이라면서도 “이자이익 확대 등으로 은행의 수익성 개선 추세는 지속될 것”이라고 말했다. 은행들의 총자산은 지난해 말 2363조 5000억원이었다. 전년 말 대비 95조 4000억원(4.2%) 증가한 수준이다. 원화대출 잔액이 1508조원으로 80조 9000억원(5.7%) 불어났다. 가계대출은 660조 4000억원으로 7.1% 늘었지만 증가율은 2016년(9.6%)보다 낮아졌다. 은행들은 실적 호조로 지난해 말 성과급을 대거 지급했다. 금감원 관계자는 “은행 전체적으로 성과급 지급 규모가 전년 대비 2배 정도 증가했다”고 말했다. 한편 국회 정무위원회에 제출된 금감원 업무보고 자료에 따르면 지난해 9월 말 기준 1·2금융권 점포는 1만 8431개, 종사자는 36만 6649명이었다. 이중 은행 점포는 7077개로 1년 만에 279개가 폐쇄됐다. 보험점포는 6533개로 344개 감소한 것으로 나타났다. ●은행·보험업 종사자도 5542명 감소 종사자 역시 은행의 경우 2016년 9월 말 11만 8633명에서 지난해 9월 말 11만 4295명으로 4338명, 보험은 같은 기간 5만 9475명에서 5만 8261명으로 1214명 감소했다. 스마트폰, 인터넷 등 비대면 채널이 급증한 영향으로 보인다. 이두걸 기자 douzirl@seoul.co.kr

시장금리가 가파르게 오르면서 변동금리 주택담보대출을 선택한 대출자들의 한숨이 깊어지고 있다. KB국민, 신한, KEB하나, 우리, NH농협 등 5대 시중은행에서 연 2%대 금리의 주택담보대출은 조만간 사라질 전망이다. 이처럼 저금리 시대가 막을 내리고 정부가 가계부채를 조이면서 이자 부담을 낮추는 ‘빚테크’의 필요성이 커진다. 빚테크 전략으로는 3년 이상 주택담보대출은 고정금리를 고려할 것, 3년 이내 갚을 예정이면 잔액기준 코픽스 연동 변동금리 선택, 비대면 우대금리 적극 활용, 보금자리론 등 정책 금융 이용 등을 꼽을 수 있다.28일 금융권에 따르면 시중은행에서 금리 2%대 주택담보대출은 찾아보기 힘들다. 비교적 금리가 저렴했던 변동금리 주택담보대출의 금리 하단도 3% 이상으로 올라섰기 때문이다. 이날 5대 시중은행의 잔액기준 코픽스 연동 주택담보대출 금리는 ▲국민 3.37~4.57% ▲신한 3.03~4.34% ▲하나 3.156~4.356% ▲우리 3.13~4.13% ▲농협 2.87~4.49%로 농협은행을 제외하고는 2%대 최저금리가 종적을 감췄다. 은행의 대출금리는 기준이 되는 시장금리에 은행이 자체적으로 정한 가산금리를 더해 결정된다. 크게 변동금리 상품과 고정금리 상품으로 나뉘는데, 변동금리는 신규 취급액 기준 코픽스 또는 잔액기준 코픽스에 연동된다. 고정금리 상품의 경우 금융채 5년물 금리에 따라 변한다. 금융권에서는 변동금리와 고정금리를 선택하기 전 상환 계획을 먼저 점검할 것을 추천한다. 3년 이상 장기적으로 대출을 갚을 예정이라면 금리가 얼마나 오를 것인지 시뮬레이션을 해봐야 한다. 시중은행 관계자는 “현재 변동금리 상품과 고정금리 상품의 금리 차이가 0.5~0.7% 포인트 정도이기 때문에 3년 내 기준금리가 4번 이상 오를 것으로 전망한다면 고정금리를 선택하는 것이 좋다”고 설명했다. 만약 3년 이내에 주택담보대출을 쓸 예정이라면 변동금리 중에서도 잔액기준 코픽스와 연동되는 대출이 유리하다. 일반적으로 잔액기준 코픽스는 시장금리 변동을 서서히 반영한다. 반면 신규 취급액 기준 코픽스는 전월 예·적금 등 자금조달 비용으로 산출하기 때문에 금리 상승세가 더 빠르게 반영된다. 은행연합회가 고시한 1월 코픽스 금리는 신규 취급액 기준이 연 1.78%, 잔액기준은 1.73%로 잔액기준이 0.05% 포인트 더 낮다. 실제로 이날 기준 신규 취급액 기준 코픽스 연동 주택담보대출 금리는 ▲국민 3.27~4.47% ▲신한 3.13~4.44% ▲하나 3.156~4.356% ▲우리 3.18~4.18% ▲농협 2.92~4.54%로 국민은행을 제외하고는 잔액기준 대출과 금리가 같거나 더 높았다. 비대면 대출 상품을 이용해 우대금리를 적극 활용하는 방법도 추천할 만하다. 대부분 은행들은 비대면으로 대출을 받으면 우대금리를 제공하고 있다. 우리은행의 위비아파트론 등 비대면 대출을 이용하면 고시된 금리에서 0.1% 포인트를 우대금리로 적용받을 수 있다. 인터넷 전문은행 카카오뱅크도 전월세보증금 대출을 출시했다. 주말이나 공휴일에도 대출 실행이 가능할 뿐 아니라 이날 기준 최저 연 2.81%의 금리를 제공한다. 보금자리론, 적격대출, 디딤돌대출 등 시중은행보다 금리가 낮은 정책 금융을 이용하는 것도 방법이다. 실수요자를 지원하기 위한 보금자리론은 부부 합산 연 소득 7000만원 이하인 사람이 6억원 이하의 주택을 살 때 받을 수 있다. 적격대출은 소득 기준 없이 주택 가격이 9억원 이하이면 최대 5억원까지 빌려준다. 디딤돌대출은 부부 합산 연 소득 6000만원 이하인 무주택 가구주만 신청 가능하다. 최선을 기자 csunell@seoul.co.kr

작년 4대 시중銀 순익 20조 육박 금리 상승기 이자 수입 더 늘 듯예대금리차(대출금리-예금금리)가 38개월 만에 가장 큰 폭으로 벌어졌다. 금리 상승기를 맞아 은행들의 ‘이자 장사’에 대한 우려는 더욱 커질 것으로 예상된다. 한국은행이 28일 발표한 ‘2018년 1월 중 금융기관 가중평균금리’에 따르면 예금은행의 예대금리차는 전액 기준 2.32% 포인트(대출금리 3.53%-수신금리 1.21%)로 전달보다 0.02% 포인트 확대됐다. 2014년 11월 2.36% 포인트 이후 최대 폭이다. 대출금리는 오른 반면 수신금리는 내린 탓이다. 지난달 예금은행의 대출금리(이하 신규 취급액 기준)는 전달보다 0.07% 포인트 상승한 연 3.69%였다. 2015년 2월 3.86% 이후 가장 높았다. 가계대출금리는 0.1% 포인트 오른 3.71%로 2014년 9월 3.76% 이후 최고치였다. 반면 저축성 수신금리는 연 1.80%로 전달보다 0.01% 포인트 내렸다. 한은 관계자는 “금리 인상 기대가 있으면 시중 여유 자금을 단기로 운용하는 경우가 많아 단기 금리가 낮아진다”면서 “반면 주택담보대출 등 가계대출은 주로 장기 금리에 연동되는 경우가 많은데 장기 금리는 상승했다”고 설명했다. 예대금리차는 앞으로 더욱 벌어질 것으로 보인다. 예금금리는 기준금리의 영향을 받는 반면 대출금리는 시장금리에 의해 좌우되기 때문이다. 미국이 올해 금리를 3~4차례 인상할 것으로 전망되면서 연초부터 전 세계 시장금리가 들썩이고 있다. 반대로 한은의 기준금리 인상은 올해 1~2차례에 그칠 것으로 예상된다. 예대금리차가 확대되면서 은행의 수입은 급격하게 늘어났다. 지난해 KB국민, KEB하나, 신한, 우리 등 4대 시중은행의 순이자 이익은 19조 9237억원이었다. 2016년 18조 2261억원보다 9.3%(1조 6976억원) 증가했다. 가계 입장에서는 지난해 말 기준 신용 잔액(가계대출+결제 전 카드 사용액)이 1450조 9000억원에 달하는 데다 기계대출 중 고정금리 비중이 지난달 기준 28.8%에 불과한 점을 감안하면 주름살이 깊어질 수밖에 없다. 장세훈 기자 shjang@seoul.co.kr

시중금리 상승으로 은행의 주택담보대출 금리가 가파르게 오르면서 연 2%대 금리를 적용받는 대출자들이 사라지고 있다. 대신 4%대 이자를 내는 대출자들이 점차 늘고 있는 추세다. 신용대출 금리도 들썩이고 있어 금융소비자들의 대출 부담은 더욱 커질 전망이다.27일 은행연합회에 따르면 지난달 신규 주택대출(만기 10년 이상 분할상환식)에서 KEB하나은행과 우리은행은 연 3% 미만의 금리를 적용한 경우가 전무했다. 전체 대출 계약 중 연 3% 미만 금리 적용 비중은 ▲KB국민 5.6% ▲신한 5.3% ▲NH농협 3.8% 등에 불과했다. ●신한 3% 미만 비중 17.6→5.3%로 최근 3개월의 자료를 비교해 보면 신한은행의 연 3% 미만 주택대출 취급 비중은 지난해 11월 17.6%에서 지난해 12월 13.9%로 감소한 데 이어 지난달에는 5.3%까지 떨어졌다. 같은 기간 우리은행은 5.4%, 0.3%, 0%로 줄었다. ●4%대 비중 농협 21% 국민 4.3% 반면 연 4%대 금리를 적용받는 대출자들은 계속 늘어났다. 지난달 기준 농협이 21.0%로 가장 많았고 신한 3.5%, 국민 4.3%, 하나 1.3%, 우리 0.6% 등의 순이었다. 5대 시중은행 모두 전월보다 연 4%대 대출 취급 비중이 상승했다. 금리가 3%대 중반을 넘어선 대출도 증가 추세다. 하나은행의 경우 금리 3.5% 이상~4% 미만 대출 취급 비중이 지난해 11월 56.0%에서 지난해 12월 68.4%, 지난달 70.5%로 급속도로 올랐다. ●금리 상승 지속… 신용대출 5% 눈앞 주택대출 금리 상승 흐름은 당분간 지속될 것으로 보인다. 주택대출 변동금리의 기준이 되는 잔액기준 코픽스는 지난해 8월 이후 5개월 연속 올랐다. 주택대출에 이어 신용대출 금리도 상승 추세다. 신용대출 금리를 정하는 금융채 6개월 혹은 1년물 금리가 뛰고 있어서다. 지난달 18개 은행들의 일반신용대출 평균금리는 전월보다 0.02% 포인트 오른 4.95%로 5%를 눈앞에 뒀다. 최선을 기자 csunell@seoul.co.kr

올해 금리가 상승할 것으로 예측되지만 몇 년 전과 비교하면 여전히 낮은 수준이다. 이런 이유로 안전하게 돈을 굴리면서도 정기예금 이상의 수익을 기대할 수 있는 신탁상품이 인기를 끌고 있다. IBK기업은행이 최근 출시한 ‘IBK 골드모아(More) 신탁’은 이러한 고객의 요구를 잘 반영한 상품이다.신탁은 예금·주식·부동산 등 소비자가 위탁한 재산을 은행이 알아서 운용·관리·보관해 주는 서비스다. 이 상품은 한국거래소(KRX)에 상장된 금(金) 현물에 투자하는 방식으로 운용된다. 신탁상품 대중화 추세에 따라 이 상품의 최소 가입 금액은 10만원이다. 가입 후 1회당 10만원 이상 횟수 제한 없이 추가 입금이 가능하다. 금 매매가격은 KRX 금시장 가격을 적용한다. 매매 차익에 대해서는 비과세 혜택이 적용되고 가입 기간은 5년이다. 만기 전 중도 해지도 가능하고, 만기 때 해지 신청이 없을 경우 자동 연장된다. 기업은행 관계자는 “안전자산인 금에 손쉽게 투자할 수 있으면서도 비과세 혜택이 있는 상품”이라면서 “안전자산과 절세 효과에 관심이 있는 투자자에게 좋은 투자 상품이 될 것”이라고 말했다. 한편 기업은행은 기업 전용 모바일뱅킹 애플리케이션(앱) ‘i-ONE뱅크 기업’을 전면 개편해 27일부터 새롭게 출시한다. 새로운 앱은 공인인증서나 OTP 없이 하루 300만원까지 이체할 수 있는 기업간편송금서비스와 다른 은행의 예금 및 대출 잔액 등을 조회할 수 있는 자금관리서비스 등 모바일 특화기능을 제공한다. 영업점 방문 없이 예금, 대출 등 218개의 금융상품을 가입할 수 있는 상품몰 등도 선보인다. 신규 앱을 설치한 고객이 비대면 채널에서 적립식 상품을 가입하면 0.3% 포인트 우대금리를 주는 이벤트를 오는 5월 말까지 진행한다. 이두걸 기자 douzirl@seoul.co.kr

‘韓 경제 뇌관’ 가계빚 사상 최대… 금리 인상 시 소비 위축 등 우려 미국의 금리 인상 속도가 가팔라질 것이라는 전망에 힘이 실리고 있다. 기준금리 인상 시기와 수위를 놓고 한국은행의 고민이 더욱 깊어질 것으로 예상된다. 한은 뉴욕사무소는 22일 ‘최근 미국의 인플레이션 동향 및 여건 변화’ 보고서에서 “지난해 4분기에 시작한 미국의 물가 상승세가 점차 확대될 것”이라면서 “앞으로 물가 상승 움직임이 금리 인상 속도의 관건이 될 것으로 보는 분위기”라고 밝혔다. 글로벌 투자은행(IB)들도 지난달 미국의 임금·물가 상승세가 예상보다 견조하다며 인플레이션 전망을 소폭 상향 조정했다. 미국 연방준비제도이사회(연준)는 지난해 12월 연방기금 금리를 연 1.25∼1.50%로 0.25% 포인트 인상한 뒤 지난달에는 동결했다. 그러나 제롬 파월 연준 의장이 이달 취임하면서 추가 인상 가능성이 커지고 있다. 시장에선 미국이 3월, 6월, 12월 등 올해 안에 3∼4차례 금리 인상에 나설 것이라는 관측이 우세하다. 연준이 3월에 금리를 올리면 한·미 간 기준금리는 역전된다. 한은은 지난해 11월 기준금리를 0.25% 포인트 인상한 뒤 지난달에는 연 1.50%로 동결했다. 이주열 총재 임기 종료(3월 말)를 앞두고 다음주에 열리는 금융통화위원회에서도 동결이 유력하다. 대신증권, 하나금융투자, 유진투자증권, 신영증권 등 금융투자 업계에서는 기준금리 추가 인상 시점으로 5월을 지목하고 있다. 미국을 비롯한 주요국의 통화정책 기조 변화를 외면할 수 없다는 이유에서다. 그러나 국내 경제 사정은 녹록지 않다. 우선 물가 상승 압력이 크지 않다. 한은의 소비자물가 상승률 전망치(상반기 1.5%, 하반기 1.8%)도 물가 안정 목표치(2%)를 밑돌고 있다. 여기에 최근 들어 거세지고 있는 미국의 통상 압박은 우리 경제를 옥죄는 요인으로 작용할 가능성도 높다. 가계빚도 고민스런 부분이다. 한은에 따르면 지난해 말 가계신용 잔액은 1450조 9000억원으로 1년 전보다 8.1%(108조 4000억원) 증가했다. 2002년 통계 작성 이후 최대 규모다. 가계신용은 금융기관 대출과 결제 전 신용카드 사용 금액을 합친 것이다. 2015~2016년과 비교할 때 증가율은 둔화됐지만 소득에 비해 과다하게 늘어나는 추세는 여전하다. 국내총생산(GDP)의 90%가 넘는 가계빚은 저금리 장기화에 따른 부작용이기도 하지만 금리 인상 시 소비 위축과 금융 불안정을 초래할 수 있어 ‘양날의 검’이다. 장세훈 기자 shjang@seoul.co.kr

# 새내기 직장인 김모(29)씨는 월급을 모아 결혼자금 등을 마련하기 위해 적금 상품을 알아보고 있었다. 하지만 은행 지점을 일일이 다녀야 하는데다 대표적인 ‘금알못’(금융을 알지 못하는 사람)이라 정확한 비교를 하기가 어려웠다. 그러나 회사 선배의 추천으로 금융소비자정보포털 ‘파인’(fine.fss.or.kr)의 ‘금융상품 한눈에’를 알게 돼 며칠간 발품을 팔아야 하는 수고를 덜 수 있었다. # 직장 생활 5년차 대리인 이모(33)씨는 얼마 전 동창회를 다녀온 뒤 노후 대비에 들어갔다. 이씨는 은행을 다니는 선배의 조언으로 ‘통합연금포털’을 통해 현재 가입한 국민연금의 예상 연금수령액을 확인했다. 이어 ‘연금저축 어드바이저’가 제공하는 ‘맞춤형 연금저축상품’ 정보를 확인해 부족한 노후자금을 채워 줄 연금저축상품에 가입하기로 했다.금융 상품이 하루가 다르게 쏟아져 나오면서 금융 소비자들이 모든 상품을 비교해 선택하는 건 쉽지 않다. ‘금융은 어렵다’라는 생각에 상품 구입이나 투자에 나서지 못하는 경우도 많다. 금융감독원은 ‘알아두면 돈 되는’ 다양한 금융 조회 서비스를 제공해 금융 소비자들의 현명한 선택을 돕고 있다. ●서민ㆍ중금리 대출 등 맞춤정보 지원 21일 금융권에 따르면 대표적인 서비스는 금감원이 운영하는 금융소비자정보포털 ‘파인’의 ‘금융상품 한눈에’다. 이 서비스를 이용하면 은행과 증권, 보험회사 등 각종 금융사들이 판매 중인 다양한 금융 상품의 금리와 수익률 등을 한눈에 쉽게 비교할 수 있다. 주택담보대출이나 전세자금대출 등 다양한 대출 정보와 연금저축, 퇴직연금, 비과세 종합저축 등 절세 상품 정보도 제공한다. 최근 ‘금융상품 한눈에’는 중·저신용자를 대상으로 하는 ‘중금리 신용대출’ 상품 공시를 추가하고 ‘서민금융진흥원 맞춤대출’과 연동해 소비자별 신용 수준에 적합한 대출 지원에도 나섰다. 이와 함께 저소득층, 장애인, 유공자, 군인 등 가입 대상이 제한돼 있지만 상대적으로 높은 금리를 제공하는 예·적금 상품 정보도 알려준다. 지난해 11월부터는 모바일 서비스도 개시했다. 자신이 기존에 가입한 금융 상품을 확인하려면 ‘파인’의 ‘내 계좌 한눈에’ 서비스가 제격이다. 금융 소비자의 은행·보험·대출 등 금융 계좌를 한번에 조회할 수 있다. 금융 회사와 상품명, 가입일, 잔액 등이 조회 가능하다. 22일부터는 휴대전화로 간편하게 조회할 수 있는 모바일 서비스도 제공된다. ‘내 계좌 한눈에’ 애플리케이션(앱)을 내려받아 설치한 뒤 인증 절차를 거쳐 본인이 원하는 정보를 조회할 수 있다. 여섯 자리 숫자의 간편 번호를 등록하면 이후에 별도 인증 절차 없이 번호 입력만으로 서비스를 이용할 수 있다. 오는 8월에는 조회 대상이 저축은행, 증권회사, 휴면계좌 등 전 금융권으로 확대되면서 모든 금융사에 있는 본인의 휴면 계좌 및 장기 미거래 계좌도 일괄 조회할 수 있게 될 전망이다. ‘상속인 금융거래 조회 서비스’는 자식 등 상속인이 부모 등 피상속인(사망자) 명의의 모든 금융채권이나 채무 등의 존재 유무 및 공공정보 등을 일괄 조회할 수 있는 서비스다. 이를 통해 상속인은 여러 금융 회사를 일일이 방문하지 않아도 피상속인의 금융 재산이나 채무를 확인할 수 있다. ●신용 정보 현황 무료 조회ㆍ정정 가능 2015년 6월부터는 ‘안심 상속 원스톱 서비스’가 도입돼 주민센터나 구청 등 지방자치단체에서 사망신고와 동시에 상속재산에 대한 조회 신청이 가능하게 됐다. 지난해 5월부터는 법원이 선임하는 무연고자 상속재산 관리인도 무연고 사망자의 재산을 조회할 수 있게 개선됐다. 통합연금포털도 유용한 금융 조회 서비스다. 금융 소비자가 가입한 연금의 계약 정보와 수령 예정인 연금액 등을 통합 조회할 수 있다. 연금보험과 연금저축 등 사적 연금뿐 아니라 국민연금과 사학연금, 주택연금 등의 정보도 확인 가능하다. 외환거래 통합 홈페이지 ‘외환길잡이’를 이용하면 은행별 환전 수수료율 비교와 온라인 소액 환전이 가능한 은행 등을 확인할 수 있다. 이 밖에 본인의 연체 및 대출, 현금서비스, 카드 발급, 채무 보증 등을 확인할 수 있는 ‘신용정보조회’ 서비스도 주목할 만하다. 소비자는 신용 정보 현황과 제공 내역을 무료로 조회할 수 있고 잘못된 신용 정보의 정정 및 삭제를 요청할 수 있다. ‘파인’에서 ‘신용정보조회’로 들어가거나 한국신용정보원의 ‘크레딧 포 유’에서 이용 가능하다. 이두걸 기자 douzirl@seoul.co.kr

삼성증권 등 4개 회사 특별검사 27개 계좌 확인… 원장 복원 주력 예탁원ㆍ코스콤에도 자료 요청잔액 965억원 중 절반이 과징금금융당국이 1993년 금융실명제 이전에 개설된 이건희 삼성그룹 회장의 27개 차명계좌를 다시 추적한다. 이들 계좌에 대한 과징금 부과를 위해서다. 금융감독원은 19일 ‘이건희 차명계좌 확인 태스크포스(TF)’를 구성, TF 소속 검사반 직원들을 삼성증권, 신한금융투자, 미래에셋대우, 한국투자증권 등 4개 증권사에 투입해 특별검사를 시작했다. 원승연 부원장(자본시장·회계 담당)이 팀장을 맡은 TF에는 금융투자검사국과 이번 조직개편에서 신설된 IT·핀테크전략국, 자금세탁방지실이 참여했다. TF는 4개 증권사에 개설된 27개의 이 회장 차명계좌 거래명세와 잔고 등을 확인할 계획이다. 금감원 관계자는 “1차 검사기간은 다음달 2일까지이지만 결과가 제대로 나오지 않으면 더 자세히 봐야 하는 시간이 추가로 필요할 것”이라고 말했다. 2008년 삼성 특검 등으로 드러난 이 회장의 차명계좌는 총 1229개이지만 과징금 부과 대상은 1993년 금융실명제 시행 이전에 만들어진 27개 계좌다. 현재 금융실명법은 과징금 대상(금융자산의 50%)을 금융실명제 이전에 발생한 차명계좌 중 정부가 정한 기간에 실명으로 전환하지 않은 계좌로 한정하고 있다.최근 법제처의 유권해석으로 과징금 부과 의무는 생겼지만 과징금을 부과할 방법이 현재로선 없다. 해당 계좌들의 원장이 없기 때문이다. 해당 증권사들은 지난해 11월 금감원 검사에서 원장을 모두 폐기했다고 보고했다. 이에 따라 이번 조사의 목적은 1993년 8월 12일 긴급재정경제명령 당시 27개 계좌에 금융자산이 얼마나 있었는지 확인하는 것이다. IT·핀테크전략국 등이 디지털포렌식(PC 사용내역 분석) 등에 투입되는 등 거래 원장 복원에 주력할 전망이다. 27개 계좌의 잔액이 밝혀지면 금융위원회는 실명법에 따라 금융자산의 50%에 해당하는 과징금을 부과할 방침이다. 금감원은 또 예탁결제원에 1992∼1993년 상장주식 주주명부를 요청했다. 차명계좌 27개의 명의로 삼성전자 등 당시 상장주식이 얼마나 있었는지 확인하기 위해서다. 4개 증권사를 통해 코스콤(당시 증권전산)에 위탁됐던 계좌 중 차명계좌의 원장이 있는지도 파악해 달라고 할 계획이다. 코스콤은 증권사들과 계약해 전산을 위탁 운영하는 곳이다. 현재까지 드러난 이 회장 차명계좌 27개의 잔액은 특검 때 금감원 검사에서 나왔던 965억원이다. 이는 2007년 12월 말 기준이다. 다만 금융당국에도 시간은 있다. 과징금 부과 제척기한(10년)의 기준은 해당 차명계좌를 실명화해 출금한 날을 기준으로 하고, 이 회장 측이 2008년 말에 대대적으로 출금한 것으로 알려져 있기 때문이다. 금감원 관계자는 “금감원 내부에 이 회장 차명계좌 자료 기록이 남아 있는지 조사했지만 발견할 수 없었지만 유관기관과 적극 협력해 최대한 차명계좌를 찾아낸다는 방침”이라고 말했다. 이두걸 기자 douzirl@seoul.co.kr 조용철 기자 cyc0305@seoul.co.kr

잠든 돈에서 조회까지 한번에. 지난해 12월 21일부터 지난 1월 말까지 농협과 수협 등 상호금융권에서 잠자던 돈 1038억원이 주인을 찾아갔다.금융감독원은 지난 18일 ‘내 계좌 한눈에’ 서비스 개통 후 진행한 ‘상호금융권 미사용계좌 찾아주기’ 캠페인을 통해 농협과 수협, 신협, 새마을금고, 산림조합 등에서 총 22만개의 미사용계좌가 해지됐고 1038억원이 환급됐다고 밝혔다. 이번 환급 캠페인은 지난해 12월21일부터 지난 1월 말까지 약 6주 동안 진행했다. 금감원은 미사용계좌 보유 고객에게 계좌 보유 사실과 정리방법 등을 이메일, SMS(문자메시지) 등으로 통지하는 등 활동을 벌였다. 해지금은 농협이 688억원으로 가장 많았고, 수협(159억원)과 새마을금고(156억원), 신협(30억원), 산림조합(4억원) 순이었다. 금감원에 따르면 상호금융권 전체 미사용계좌는 총 4788만개다. 이들 계좌 잔액만 약 3조4252억원이다. ‘내 계좌 한눈에’ 서비스는 관련 홈페이지(payinfo.or.kr)에서 이용할 수 있다. 오는 22일부터 스마트폰 등 모바일에서도 조회할 수 있다. 금감원 관계자는 “영업점을 방문해 휴면 계좌를 해지하면 돈을 돌려받을 수 있다”고 말했다. 온라인뉴스부 iseoul@seoul.co.kr

지난해 12월21일부터 지난 1월 말까지 농협과 수협 등 상호금융권에서 잠자던 돈 1038억원이 주인을 찾아갔다.금융감독원은 18일 ‘내 계좌 한눈에’ 서비스 개통 후 진행한 ‘상호금융권 미사용계좌 찾아주기’ 캠페인을 통해 농협과 수협, 신협, 새마을금고, 산림조합 등에서 총 22만개의 미사용계좌가 해지됐고 1038억원이 환급됐다고 밝혔다. 이번 환급 캠페인은 지난해 12월21일부터 지난 1월 말까지 약 6주 동안 진행했다. 금감원은 미사용계좌 보유 고객에게 계좌 보유 사실과 정리방법 등을 이메일, SMS(문자메시지) 등으로 통지하는 등 활동을 벌였다. 해지금은 농협이 688억원으로 가장 많았고, 수협(159억원)과 새마을금고(156억원), 신협(30억원), 산림조합(4억원) 순이었다. 금감원에 따르면 상호금융권 전체 미사용계좌는 총 4788만개다. 이들 계좌 잔액만 약 3조4252억원이다. ‘내 계좌 한눈에’ 서비스는 관련 홈페이지(payinfo.or.kr)에서 이용할 수 있다. 오는 22일부터 스마트폰 등 모바일에서도 조회할 수 있다. 금감원 관계자는 “영업점을 방문해 휴면 계좌를 해지하면 돈을 돌려받을 수 있다”고 말했다. 온라인뉴스부 iseoul@seoul.co.kr

지난해 가전 판매액 증가 폭이 7년만에 최대치를 기록했다. 미세먼지와 폭염, 폭우 탓에 공기청정기는 물론 건조기와 에어컨 판매량이 급증해서다.16일 통계청에 따르면 지난해 서비스업 중 가전제품 소매업 생산지수는 1년 전보다 11.6% 증가했다. 2010년 18.5% 늘어난 이후 가장 큰 폭으로 늘어났다. 산업생산지수의 작성 기준은 업종에 따라 재고액(제조업), 대출잔액(금융업) 등 다양하다. 이중 도·소매업 생산지수는 제품의 판매액을 기준으로 작성된다. 가전 판매액은 유럽발 재정위기와 높은 물가 등으로 2012년 마이너스 전환한 이후 0∼3%대의 낮은 증가세를 이어오다가 지난해 증가 폭이 전년(3.8%)의 3배 넘게 확대됐다. 지난해 가전 판매가 큰 폭으로 늘어난 것은 폭염·폭우와 잦은 미세먼지 영향이 크다. 최악의 미세먼지가 닥친 탓에 공기청정기 판매가 늘었고 탁한 날이 이어지면서 건조기도 덩달아 인기를 끌었다. 경기도보건환경연구원에 따르면 지난해 도내에서 발령된 미세먼지 주의보 및 경보는 30일간 68차례에 달했다. 이는 21일간 37차례 발령된 2016년보다 무려 84%(31회)나 증가한 것이다. 지난해 폭염주의보·경보 등 폭염 특보가 33일이나 발효되면서 에어컨 판매도 큰 폭으로 늘었다. 폭우는 제습기 수요를 늘리는 역할을 했다. 지난해 8월 13일부터 24일까지 중부지역의 평균 강수량은 223.4mm로 평년(105.7㎜)의 두 배 수준이었다. 통계청 관계자는 “지난해 미세먼지가 빈발하다 보니 공기청정기, 의류건조기 등 판매가 크게 늘었다”며 “1인 가구 증가로 의류 관리기기 등 기능성 제품이 많이 팔린 점도 영향을 미쳤다”고 말했다. 온라인뉴스부 iseoul@s↑eoul.co.kr