◎양수자 책임보험 안들었어도 보험금 줘야 보험회사가 보험료를 받지 않고도 보험금을 지급해야 하는가.11일 재정경제원이 발표한 자동차보험제도 개선안에는 이와 같은 뜻밖의 규정이 들어있다. 정부는 자동차를 사고 팔때 책임보험에 대한 권리·의무가 자동차를 사는 사람(양수인)에게 자동적으로 승계되던 약관조항을 폐지한다고 했다.양도인이 차를 팔고도 계속 책임보험료를 부담하는 모순이 있는데다 책임보험에 할인·할증율이 적용돼 양수인이 내야할 보험료가 다르기 때문이라고 했다.따라서 양수인은 자동차를 사면 책임보험에 새로 가입해야 한다. 문제는 양수인이 이전등록 기간(15일) 이내에 책임보험에 가입하지 않고 운전을 하다 사고를 냈을 경우다.이전등록은 책임보험에 들어야만 가능하다.그러나 이전등록 기간을 15일 이내로 못박았기에 그 이전까지는 등록이나 책임보험 가입을 강요할 수 없다. 만약 이 기간중 양수인이 책임보험에 들지 않고 사고를 냈다면 피해자에 대한 보상은 누가 해야 하는가.정부는 보험사에게 책임을 지웠다.보험의 공익적 기능 때문이라고 했다.그래서 양수인과 피해자를 보호하기 위해 보험사가 보상하는 해당약관을 신설하라고 지시했다. 그러나 보험사 입장에서 보면 보험료를 받지 않았는데도 보험금을 지급하라는 것과 똑같다.양도인이 부담하던 기존의 책임보험료는 되돌려 준다.물론 보험사가 사고를 낸 양수인에게 높은 할증율을 적용하겠지만 그것은 나중 일이다.보험에 들고 보험료를 내야만 보험금을 지급하는 보통의 절차와는 대조적이다. 정부는 양수인에게 책임보험의 권리·의무가 승계되지는 않지만 책임보험 계약은 유효하며 따라서 보험금은 어차피 보험사가 책임져야 할 부분이라고 주장한다.양도인도 보험료를 환불받고 보험사도 새로운 할인·할증 체계에 따라 양수인과 보험계약을 맺을수 있다는 것이다.양수인이 책임보험을 새로 가입해야 하는 번거로움이 있지만 대신 이전등록기간 동안의 사고를 보험사가 책임지기 때문에 모두가 만족한다는 것이다.손보협회 관계자도 “보험사가 그 정도의 사회적 책임을 질 수도 있는 것 아니냐”고 말했다. 그러나 당사자인 보험사 관계자들은 “사회공익이라는 측면은 충분히 이해하지만 책임보험에 들지 않는 사건에 대해 보험사가 전적으로 부담지는 것은 문제가 있다”며 볼멘 목소리다.

◎사망사고때 유족위자료 대상­형제 자매 시부모 장인 장모 포함/차팔때 책임보험 승계 여부­구매자에 승계안돼 잔여분 되받아 자동차보험제도 개선안을 문답으로 알아본다. ­자동차 사고 사망시 보험금은. ▲지금은 1인당 기준이 본인 8백만원,배우자 4백만원,부모 3백만원,자녀 2백만원이다.따라서 부모가 살아있고 부인과 2명의 자녀를 둔 A라는 사람이 사망했을 경우 유족들이 받는 보험금은 2천2백만원이다.그러나 앞으로 사망자의 형제·자매와 동거중인 시부모와 장인·장모에 대해서도 각 1인당 1백만원씩을 더 지급하도록 해 A라는 사람의 형제·자매가 4명이고 장인·장모가 살아있다면 유족들은 총 6백만원을 더 받을수 있다. ­책임보험료의 할인·할증체계는. ▲지금은 종합보험 할인·할증의 절반만 적용하고 있다.예컨대 처음 보험에 가입하는 사람은 종합보험의 경우 80%의 할증을 받지만 책임보험은 40%만 할증된다.또 사고가 적은 사람은 종합보험의 경우 최고 60%까지 할인되지만 책임보험은 30%만 할인된다.그러나 8월부터는 100% 할인·할증율이 적용된다.예컨대 보험가입이 4년이 돼 할증적용을 받지않는 사람 가운데 자동차 배기량이 2000㏄이고 할인율이 60%인 26세 이상의 경우현행 책임보험료는 할증율 30%만 적용돼 17만8천560원이나 8월부터는 13만3천920원으로 4만4천640원이 준다. ­자동차를 사고 팔때 책임보험료를 돌려받을수 있나. ▲책임보험에 대한 권리·의무가 사는 사람에게 승계되지 않아 파는 사람은 보험료를 돌려 받고 사는 사람은 책임보험에 새로 가입해야 한다.이전등록기간(15일)이 지나도록 책임보험에 가입하지 않다가 사고를 내면 무보험자로 처리돼 과태료를 내야한다.피해자에 대한 보상은 유지된다. ­개호비 규정이란. ▲교통사고로 식물인간이 되거나 사지가 마비돼 100% 노동력을 잃어 간호를 받아야 하는 경우,여자도시 일용노임 3만4천947원을 적용,살아있을 때까지 달마다 지급된다. ­대물배상의 보상한도는. ▲개인용 차량의 경우만 2천만원,3천만원에서 5천만원 1억원으로 다양화됐다.1500㏄ 승용차의 경우 대물배상한도가 5천만원일때 보험료는 13만250원,1억원이면 13만3천160원이다. ­신규 보험가입자에만 적용되는가. ▲그렇지 않다.사고분부터 적용키로 해 기존 가입자에게도 달라지는 보험금 체계가 적용된다. ­보험료는 올리지 않는 것인가. ▲보험금을 현실화해도 보험료 인상은 없다.다만 지난해 8월 책임보험료가 39.8% 인상되고 종합보험은 인상분만큼 내렸기 때문에 책임보험에 새로 가입하는 사람만 인상된 책임보험료를 적용받게 된다.

◎새달부터/할인할증률도 종합보험과 같게 자동차를 사면 의무적으로 가입해야 하는 책임보험의 보상한도가 내달 1일부터 현행 3천만원에서 6천만원으로 높아지는 등 자동차 사고시 피해자에게 지급되는 보험금이 현실화된다.종합보험 할인·할증률의 2분의1까지만 적용되던 책임보험의 할인·할증체계가 종합보험과 같아져 책임보험료가 현행보다 3.1% 낮아진다.자동차를 사고 팔 때 책임보험이 사는 사람에게 승계되지 않아 차를 파는 사람은 책임 보험료를 보험 잔여기간 만큼 되돌려 받을수 있다. 재정경제원은 11일 교통사고 피해자를 보호하고 보험요율을 보험사가 자율적으로 결정할 수 있도록 하는 내용의 ‘자동차보험제도 개선방안’을 마련,내달 1일부터 시행한다고 밝혔다.그러나 이번에 종합보험요율은 손대지 않았다. 먼저 교통사고로 보험가입자가 사망했을때 위자료 지급대상이 현행 본인(8백만원) 배우자(4백만원) 부모(1인당 3백만원) 자녀(1인당 2백만원)등에서 형제·자매 및 동거 중인 시부모나 장인·장모(각 1인당 1백만원) 등으로 확대된다.책임보험 보상한도의 경우 사망·후유장해는 3천만원에서 6천만원으로,부상은 1천만원에서 1천5백만원으로 각각 높아진다. 책임보험은 물론 종합보험에 가입한 사람의 경우 본인의 과실에 따른 자기신체 사고시 사망 및 후유장해의 보상한도는 최고 5천만원에서 1억원으로 조정된다.보험에 가입하지 않은 자동차로부터 사고를 당했을때 보상하는 무보험 자동차상해의 보상한도 역시 1억원에서 2억원으로 인상된다.

◎내년부터 최고 2배까지 할증 빠르면 내년 1월부터 자동차 운전자가 신호위반이나 중앙선 침범 등과 같은 교통법규를 위반할 경우 자동차보험료를 더 내야 한다.그러나 교통법규를 잘 지키는 운전자에게는 보험료를 깎아 준다. 재정경제원은 7일 교통법규 위반에 관한 경찰청의 개인정보를 보험회사가 이용,보험료 산정에 반영할 수 있도록 한 보험업법 개정안을 마련,오는 6월 임시국회에 제출키로 했다. 보험료가 할증되는 교통법규 위반대상은 결정되지 않았으나 중앙선침범,속도위반,신호 및 지시위반,무면허운전,추월금지 등 10대 중대위반이 검토되고 있다. 지금은 교통사고를 냈을때 교통법규 위반에 대해 1∼3점의 벌점을 부과하며 1점당 10%에,최고 200%까지 보험료를 할증한다.단순한 교통법규 위반에 대해서는 보험료를 더 받지 않는다.

◎여자운전자 등 대상… 10명 수배·54명 입건 교통사고를 위장하거나 고의로 유발하는 수법으로 보험사로부터 거액의 보험금을 받아 가로챈 자동차 보험사기범 80명이 검찰에 무더기로 적발됐다. 서울지검 형사5부(이종백 부장검사)는 30일 자동차보험 전문 사기단 「용이파」 조직원 조성호씨(42) 등 16명을 사기 및 공갈혐의 등으로 구속하고 두목 박용씨(48) 등 10명을 지명수배했다. 또 교통사고 피해자에게 허위진단서를 발급해 준 서울 Y병원 정형외과 의사 김기원씨(35)등 54명을 의료법위반 또는 사기미수등 혐의로 불구속 입건했다. 박씨는 지난 1월 조직원 조씨등 4명의 중간 모집책을 통해 일당 50만원을 주고 한모씨등 일꾼 8명을 모집,가해차량과 피해차량으로 역할을 분담시킨후 서울 중랑구 신내동 모연립주택 앞길에서 위장 교통사고를 일으키고 이를 J보험회사에 신고해 1천7백여만원의 보험금을 받아낸 혐의다. 이들은 지난해 초부터 지난 2월까지 같은 수법으로 30여차례에 걸쳐 모두 5억1천여만원의 보험금을 편취했다.특히 보험회사 전산망에 상습사고자로 적발되는 것을 막기 위해 위장사고를 일으킬때 마다 일꾼들을 매번 바꾼 것으로 드러났다. 송재성씨(36·구속)는 지난해 9월 서울 남부순환도로상에서 옆차선으로 자신의 차를 뒤따라 오던 배모씨(여)의 차가 차선을 변경하는 것을 보고 급정거,추돌사고를 일으킨 뒤 수원의 모병원에 서류상으로만 입원하여 2천만원의 보험금을 받아내는 등 최근까지 모두 3차례에 걸쳐 주로 여자운전자를 상대로 고의사고를 유발시켜 4천3백만원의 보험금을 편취했다.

건설교통부는 29일 전세버스 운송사업조합연합회에 대해서도 자동차보험기능의 공제사업을 허용하는 내용의 육운진흥법시행령 개정안을 입법예고했다.

재경원이 음주운전 등 중한 교통법규위반으로 적발된 운전자는 직접 사고를 내지 않았더라도 보험료를 더 내게 하는 특별 할증제를 내년부터 실시키로 법개정을 추진키로 했다.보험료 체계 합리화와 교통사고 예방을 위해 바람직한 일이다.행정처벌에 경제제재가 추가되는 셈이어서 무엇보다 안전운전과 사고 예방에 큰 도움이 될 것으로 기대된다. 정부는 이 제도의 금년 시행을 예고했다 연기한 바 있다.할증요율 책정등 세부 사항 결정에 어려움이 뒤따르겠지만 보험체계개선과 교통사고 다발국이란 불명예를 벗기 위해서도 특별할증제는 도입되어야 한다고 본다. 보험은 사고 가능성을 분석하여 운전자별로 적정 보험료를 정하는 확률에 바탕하는 합리적 업종이다.때문에 출퇴근용,사업용 등 사용목적이나 운전자의 연령 등 기준에 따라 다른 보험료를 내게 된다.그러나 이런 분류기준 못지않게 운전자의 평소 운전습관과 교통사고 발생은 높은 상관관계가 있다는 것이 정설이다. 습관적으로 음주운전이나 과속,신호위반,중앙선 침범 등의 난폭운전을 하는 운전자가 안전하게 방어운전을 하는 사람보다 사고를 낼 확률이 높음은 두말할 필요가 없다.선진국에서는 이같은 운전습성을 보험료산정의 기준으로 삼은지 오래다. 우리의 경우 최근들어 음주운전 등 10대 법규를 위반하여 직접 사고를 냈을때에만 유형별로 벌점을 부여,10%에서 200%까지 보험료를 할증하고 있다.사고만 내지 않으면 위반을 해도 보험료에는 변함이 없다. 그러나 앞으로 10대 교통법규위반 적발만으로도 보험료가 대폭 늘게 되면 사고 가능성이 적은 운전자에게는 상대적으로 보험료를 덜 물게 해야 타당할 것이다.차제에 보험료체계의 근본적인 합리화작업을 추진해 현재 최고 60%까지로 돼있는 무사고 운전자에 대한 할인율을 대폭 확대하는 등 안전운전을 장려하는 시책을 펴나가기 바란다.

◎요금할인은 기본… 차 무상점검·장학금 지급/고장­사고 긴급출동·해외여행 티켓도 증정 자동차보험 가입자에 대한 손해보험사별 서비스 경쟁이 갈수록 치열해지고 있다. 손해보험업계는 최근 자동차보험 가입자에 대한 서비스 강화를 위해 ▲비상시 긴급출동 ▲자동차 무상점검 ▲엔진오일 교환권 증정 ▲장학금 지급 ▲해외여행 기회부여 및 각종 사은품 증정 등 무사고 운전자에 대한 다양한 보험서비스를 제공하고 있다. 자동차 보험 가입자에 대한 주요 서비스로는 우선 보험료 할인이 꼽힌다.손보사들은 무사고 기간에 따라 표준할인을 최고 60%까지 해준다. 자동차종합보험 가입자가 자동차의 고장 또는 사고 등으로 운행할 수 없을 때는 긴급히 출동,긴급견인이나 비상급유,배터리 충전,타이어 교체,잠금장치 해제 등의 서비스를 제공하고 있다. 동양화재에서 시행중인 「퍼팩트 카 서비스」,신동아의 「마스타카 서비스」,대한화재의 「해피 카 서비스」,국제화재의 「에이스 카 서비스」 등이 대표적이다. 또 자동차 보험회사 협력업체 정비공장에서 자동차를 무상으로 점검받을수 있는 티켓을 보내 주기도 하고 장기 무사고 가입자에게는 엔진오일 교환권도 증정하고 있다. 10년 이상 무사고 가입자가 3급 이상 후유장해를 입었을때 그 자녀가 대학 또는 고등학교 학생이면 장학금도 지급하고 장기 무사고 가입자 가운데 추첨을 통해 하와이,사이판,유럽 등을 여행할 수 있는 해외여행 티켓도 마련하고 있다. 3년 이상 무사고 가입자가 보험대출을 받을 경우는 대출금리를 0.5∼3% 포인트 인하해 주는 등 다양한 보험서비스를 시행 중이다. 손보업계는 이와함께 고객서비스 창구 및 전화상담을 통해 상품안내,보험계약,보험보상 및 고객불만사항 등을 접수·처리하는 원스톱(One­stop) 서비스,야간·휴일 등의 교통사고 처리시 24시간 내내 사고접수 및 안내,기동처리반 운영 등 24시간 보상서비스 체제도 완벽하게 갖추고 있다. 동양화재의 텔레보이 24시(774­7711),신동아의 24시간 보상서비스(238­9121),대한화재의 핫라인 24시(754­6234),쌍용화재의 드래곤 24시(724­9700),해동화재의 바로처리서비스(080­909­8572),삼성화재의 미드나잇익스프레스(776­7114),현대해상의 안심다이얼센터(080­023­5656),동부화재의 콜 24시(262­1234) 등은 고객들이 언제라도 도움을 요청하면 서비스를 제공해 줄 수 있는 보상서비스 제도들이다. 이밖에 쌍용화재는 특별서비스로 용평리조트 이용시 50% 할인권을 주고 신차 구입시는 최고 2천만원까지 대출도 지원해 주고 있다. 제일화재는 렌트카 할인서비스를 도입,지정 렌트카를 사용할 때 30% 할인해 준다.삼성화재도 신차 구입시 1천만원까지 대출해 주고 5년 이상 무사고 고객에게는 정기검사를 무료로 대행해 주고 있다.

◎과다청구율 63%… 작년에만 800억/31곳은 법 어겨가며 환자에 직접 청구 서울대·신촌세브란스·여의도성모·고대안암병원 등 전국의 3차 진료기관과 종합병원 대부분이 병원비를 더 많이 손쉽게 받아내기 위해 법을 어겨가며 교통사고 환자에게 진료비를 직접 청구하고 있는 것으로 나타났다. 또 교통사고 환자들에게 병원 진료비를 허위 또는 과다청구하는 등 부당청구사례가 좀처럼 줄어들지 않고 있는 것으로 드러났다. 23일 손해보험협회가 조사·발표한 자동차보험 환자에 대한 병원의 진료비 부당청구 실태조사결과 서울은 물론 전국의 종합병원등 31개 대형병원이 법을 어겨가며 교통사고 환자들에게 진료비를 직접 청구한 것으로 밝혀졌다. 자동차손해배상보장법에 따라 건설교통부가 고시한 「교통사고 환자 의료보수」 제7조에 따르면 의료기관들은 95년 8월1일이후 발생하는 모든 교통사고 환자에게 진료비를 직접 받지말고 진료비 명세서를 작성,보험회사에 청구하도록 돼있다. 손보협회 관계자는 그럼에도 불구하고 병원들이 환자에게 진료비를직접 청구하는 것은 『보험회사에 직접 청구할 경우 까다롭게 부당청구여부를 심사·조정,진료비가 깎일 가능성이 크지만 환자에게 직접 청구하면 청구금액 전액을 쉽게 받을수 있기 때문』이라고 설명했다. 한편 지난해 8월1일부터 지난 4월30일까지 9개월간 청구된 진료비 가운데 조정을 거친 총 494건중 과다청구가 311건으로 63%나 됐다.과잉진료가 303건(61.3%),수가적용오류등 222건(44.9%),교통사고와 인과관계가 없는 진료 118건(23.9%)이었고 허위청구도 23건이나 됐다.95사업연도에만 진료비 과다청구금액은 연간진료비의 약 10%인 8백억원으로 추정된다고 협회측은 밝혔다. 계명대 동산병원은 지난 10월10일 교통사고로 골반이 골절되고 심폐기능이 정지돼 응급실에서 치료중 가망이 없어 귀가조치시킨 양모씨(당일 사망)의 상처부위를 성형봉합으로 시술하고 1백여만원의 진료비를 과다청구했으며 원광대 부속병원은 지난 2월29일 수술을 하면서 수혈을 7봉지 해놓고 30봉지를 한 것처럼 진료비 6백여만원을 과다청구했다.천혜의원은 지난 9월13일 사고로 목뼈 인대가 늘어난 박모씨를 치료하면서 하루밖에 입원하지 않았는데 4일 입원한 것으로 진료비를 부풀려 과다청구했다.

◎일 손보율은 98년까지 자유화 미국과 일본 양국은 14일 일본의 손해보험료율을 98년7월까지 완전 자유화하는 것 등을 주요내용으로 양국 보험협상을 타결했다. 샬린 바셰프스키 미 무역대표부 대표와 미쓰즈카 히로시 일본 대장상은 14일 밤 전화회담에서 이같이 기본합의에 도달,협상기한인 15일을 하루 앞두고 2년동안 난항이 계속돼온 보험협상을 극적으로 타결지었다. 이날 타결된 협상의 주요내용은 ▲미국이 요구해온 주요 보험분야의 규제완화와 관련,자동차보험과 화재보험 등 손해보험료율을 98년7월까지 자유화하고 ▲일본 생명보험회사의 손해보험자회사가 97년1월부터 상해보험등 「제3분야」상품을 판매하도록 미국이 양보한 것 등이다. 양국이 보험협상을 완전 타결함에 따라 오는 2001년부터는 보험시장이 완전 자유화되게 됐으며 내년부터 일본의 보험업계는 자유화의 추진에 따라 격렬한 경쟁과 함께 재편이 불가피하게 될 것으로 예상되고 있다.

◎의사추정서 근거로 치료비 미리 지급 :문대학 4년생인 A양은 교통사고로 얼굴을 크게 다쳐 치료를 받았다.그런데 흉터가 많이 남아 성형수술을 하려고 한다.의사는 성형수술은 상처가 아문 후에도 1년정도 지나야 가능하다고 한다.1년후 성형수술비도 자동차보험으로 보상받을 수 있나. 답:보상받을 수 있다.자동차사고를 당한 환자중에는 병원에서 퇴원을 하더라도 지속적인 치료가 필요하거나 일정기간이 지난 후 다시 수술을 받아야 하는 사람이 있다.예를 들어 신체표면에 외상을 입으면 흉터가 남게 되는데 이런 경우 성형수술을 받으려면 상처가 회복된 후 6개월에서 2년정도가 지난 뒤라야 수술이 가능하다.그러나 이러한 시간적 공백은 보험회사나 피해자 모두에게 여러 문제점을 남기게 된다.보험회사는 피해자에게 최종적인 보험금을 지급하지 못하게 되므로 장기간에 걸쳐 보험금지급업무를 마무리지을 수 없게 되고 피해자의 입장에서는 향후 성형수술비에 대한 보험금을 신속히 받지 못하는 문제가 발생하게 되는 것이다. 따라서 보험회사에서는 장래에 소요될 성형수술비나 기타 치료비 등을 미리 환자에게 지급해 그 돈으로 앞으로 있을 치료에 대비하도록 하고 있는데 이를 「향후치료비」라고 한다. 향후치료비는 일정기간후에 다시 치료를 받아야 하는 경우 주치의의 향후치료비추정서를 근거로 보상금을 지급하는 것이다.향후치료비의 대표적인 예로는 흉터를 제거하는데 필요한 성형수술비와 치아치료비용을 미리 지급하는 치아치료비,그리고 골절부상시 뼈의 고정에 쓰이는 금속핀 등이 몸속에 남아 있는 경우 이를 제거할 비용인 핀제거수술비 등이 있다.향후치료비는 의사의 치료비추정서에 따라 보험회사가 피해자와 서로 합의한 금액을 보상한다.문의는 손해보험협회 상담소 730­6759.〈손해보험협회 제공〉

◎「불균형 정보이론」 실생활 접목/경매·보험료 조정·임금협상에 적용 올해 노벨경제학상 공동 수상자인 월리엄 비커리 미국 컬럼비아대 석좌교수(82)와 제임스 멀리스 영국 케임브리지대 교수(60)는 「불균형 정보 아래의 인센티브 이론」을 경제학 분석에 적용한 업적을 인정받았다. 이들은 모두가 각기 다른 정보를 갖고 있기 때문에 나타나는 현상을 경제학과 실생활에 접목시켰다. 비커리 교수가 주장한 대표적인 불균형 정보이론은 경매때다. 예를 들어 경매자는 물건을 사고자하는 사람들이 얼마를 적을 지에 대해 모른다. 「비커리 경매」는 경매참여자가 써낸 경매가는 비밀에 부쳐진다. 최고가를 쓴 사람이 낙찰자로 결정되지만 경매가는 자신이 써낸 가격이 아니라 사회적 기회비용을 적용해 효용성을 극대화할 수 있는 경매제도를 집중적으로 연구했다. 그의 연구는 미국 재무부에서 발행하는 국채의 경매제도에 적용되고 있다. 세금을 낼 때에도 비슷하다. 개인들의 미래의 소득을 정확히 모르는 불확실 상태에서 정부가 세금을 매기는 것에도 비커리 이론은 적용된다. 멀리스 교수는 비커리 교수의 이론은 더욱 발전시켰다. 멀리스 교수는 은행이 기업에 돈은 빌려줄때에도 불균형 정보이론을 적용시켰다. 은행은 기업의 재무구조나 경영상태가 좋은지 곧 망할 기업인지를 정확히 모르는 상태에서 대출을 해주는 현상이다. 담보를 잡는 것도 불균형 정보이론에 따른 것과 큰 차이가 없다. 최적소득세제 문제해결에 기여했다. 불균형 정보이론은 보험시장에도 마찬가지다. 자동차보험에 든 가입자는 사고를 내도 보상을 받으므로 사고에도 별 신경을 쓰지 않을 수 있다. 이러한 것을 감안해 적당한 보험료가 결정되는 이치다. 이들의 이론은 재정관련 정보가 불완전한 상태에서 이뤄지는 각종 계약에 대한 분석틀을 제공하고 있다. 이는 보험과 신용거래·조세제도에서 기업의 내부조직에 이르기까지 상대방에 대한 재정정보가 불완전한 모든 경제활동에 대한 이해를 돕고 있다. 주요 결정을 내리는데 있어 불완전하거나 주체에 따라 습득정도가 다른 정보는 결정적인 역할을 한다. 정보의 우위는 전략적으로 활용,사회적·경제적 효율성을 극대화시킬 수 있다. 멀리스 교수의 제자인 한림대의 나성린 교수(경제학과)는 『멀리스 교수는 후생경제학적인 개념을 경제정책에 도입한 공이 있다』며 『인센티브를 수리모형화했다』고 설명했다.

▷질문◁ 사고 직후 피해자를 병원에 입원시키면서 가해 운전자가 치료비를 냈다.이런 응급 치료비도 보험회사에서 보상받을 수 있나? ▷답변◁ 그렇다.그리고 가해차량이 종합보험에 가입돼 있다는 사실을 병원에 입증만 할 수 있으면 굳이 응급치료비를 가해자가 내지 않아도 된다.종합보험 가입사실 증명만으로도 병원은 치료를 해주어야 하며 치료비도 병원에서 보험회사에 직접 청구하도록 돼 있기 때문이다.그러나 만일 부득이한 사정으로 가해자가 피해자의 응급치료비를 부담했다면 영수증(치료비 명세서)을 보험회사에 제출하면 심사후 보상을 해준다. 장거리 여행중의 사고처럼 집으로부터 멀리 떨어진 곳에서 경미한 인사사고를 일으킨 경우에는 사고 장소에서 가까운 병원에서 우선 피해자를 응급처치하고 소요된 비용은 집으로 돌아와 진단서와 치료비 영수증을 구비,보험회사에 청구하는 것이 바람직하다. 병원에 입원해 있는 피해자들 중에는 현재 입원중인 병실이 여러명이 함께 사용해 불편하다며 1인실로 옮겨줄 것을 요구하는 경우가 종종 있는데 자동차보험 환자의 경우 해당 병원의 대중적인 일반 병실을 기준으로 입원료를 지급하도록 돼 있다.때문에 피해자가 불편해 좋은 병실로 옮기려면 일반 병실과의 병실료 차액은 본인이 부담해야 한다. 그러나 피해자가 사고 장소로부터 가까운 병원에 입원해있을 경우 집 근처 병원으로 옮기는 것은 가능하다.이때는 병원을 옮기기전에 보험회사의 보상직원에게 연락을 하는 것이 좋다.사전에 연락하지 못했다면 옮긴 후에라도 신속하게 알려주어야 보상처리에 차질이 생기지 않는다.자세한 내용은 손보협회 상담소 730­6759로.

보험 계약자 중 계약을 한 뒤 보험료 납입능력이나 보험상품 내용들이 여건에 맞지 않아 보험계약을 취소하려는 경우 「보험계약 철회 청구제도」를 이용하면 납입한 보험료를 전액 되돌려받을 수 있다. 이 제도는 보험기간이 3개월 이상인 가계성 보험가입자의 경우 보험청약일로부터 15일 이내에 보험계약을 계약자가 철회할 수 있는 제도다.기업보험을 제외한 자동차보험(책임보험은 제외) 주택화재보험 연금보험 등 개인의 일상생활과 관련된 보험가입자는 이 제도를 이용할 수 있다. 계약철회 청구방법은 보험계약의 철회의사를 밝힌 서류에 보험가입자가 보관하고 있는 청약서 사본과 보험료 영수증 등을 첨부해 보험회사에 내면 된다.우편물에 의한 철회청구는 우체국 소인이 찍힌 날짜를 접수일로 본다. 보험사는 계약철회 청구서가 접수된 날로부터 3일 이내에 이미 받은 보험료 전액을 가입자에게 반환해야 한다.보험사가 사정으로 반환기일을 넘겼을 때는 상품별로 차이가 있지만 경과일수에 대해 은행의 1년만기 정기예금 이율 수준으로 계산한 이자상당액을 보험료에 가산해 보험가입자에게 지급하고 있다. 그러나 자동차종합보험은 계약철회 청구서 접수일 기준으로 지나간 날짜에 대한 보험료를 제외한 나머지 금액만 반환한다는 점을 유의해야 한다.또 보험회사는 계약철회 청구서가 회사에 접수된 날 이후에 발생한 보험사고에 대해서는 책임을 지지 않기 때문에 보험계약 철회청구는 보험에 가입할 때와 마찬가지로 가입자의 책임하에 신중하게 결정하는 것이 바람직하다.자세한 문의는 손해보험협회 상담소로(730­6759).

정부의 자동차보험제도 개선내용을 볼 때 단순한 보험료인상이 아니라 98년의 보험자유화를 앞두고 보험의 합리적 체계화를 위해 노력한 대목을 발견하게 된다.법원의 판결에 의한 사고피해 실보상액의 46%수준인 보험금을 60%선으로 끌어올리고 치료비를 인상하는등 보험금을 현실화한 것은 보험의 사회보장적 기능을 강화한 적절한 조치라고 본다. 또한 책임보험에 의한 보상액인상만큼 책임보험료를 올리고 정액제이던 책임보험료에 종합보험처럼 사고유무에 따른 할인·할증제를 도입한 것도 합리적 제도개선으로 볼 수 있다.무사고운전자의 보험료부담을 낮춰주어 안전운전풍토를 확산시키고 20%선으로 집계되는 책임보험만 가입한 차량을 가능한 한 유사시에 대비하는 종합보험에 가입토록 유도하는 데 도움이 될 것이기 때문이다. 지급액인상등 이번 제도개선으로 보험사는 연 1천3백억원의 추가부담을 안게 됐다고 주장한다.지난해 8월 9%의 보험료인상으로 손해보험사에게 적자만 안겨주던 자동차보험이 가까스로 경영안정을 기하게 되자 새로운 부담을 안게 됐다며 불평이다. 우리나라처럼 교통사고율이 높은 곳에서 자동차보험업을 한다는 것이 대단히 힘든 일인 것은 사실이다.그러나 소비자인 국민의 시각은 다르다.해마다 끊임없이 보험료를 인상해왔는데 보험사가 경영혁신을 않고 적자만 주장하는 것은 타당치 않다는 지적이다. 무엇보다 자동차보험과 관련된 구조적 비리가 아직도 보험업계의 암적 존재라는 것이 일반의 시각이다.자동차정비업체,교통사고환자 전문병원등과 연계되는 구조적 비리가 척결되지 않고 있다는 것이다.보험가입자는 지금도 보험료는 비싼 편이며 누수되는 보험료부담마저 소비자의 몫이 될 수는 없다는 생각이다.이번 제도개선 후속조치로 보험사는 경영합리화에 박차를 가하는 한편 비리구조의 영업풍토를 쇄신,합리적이고 소비자에 서비스하는 선진형 자동차보험이 되도록 최선을 다해야 할 것이다.

◎“무책임한 책임보험” 비판 줄어들듯/인상돼도 법원 판결금관 40% 격차 다음 달부터 시행되는 자동차보험제도 개선방안은 교통사고 피해자에 대한 보험금 지급기준을 현실화하고 종합보험 기본보험료를 일정 범위내에서나마 자율화한데 의미를 둘 수 있다.보험사들은 보험료율을 놓고 타사와 경쟁을 벌이고 보험가입자들도 비교분석을 통해 최선의 선택을 해야 하는 상황이 온 것이다. 교통사고 피해자에게 보험회사가 지급하는 보험금은 지난 91년8월 조정된 뒤 한 차례도 손대지 않아 현실과 동떨어지게 너무 낮았던게 사실이다.소송까지 갈 경우 법원판결 금액의 40% 수준에 불과했다.교통사고 피해자와 보험사간 분쟁·소송이 끊이지 않아 국가적 낭비와 보험기능 퇴색이란 지적을 받았다. 취업 가능 연한(정년)이 55세에서 60세로 상향 조정되고 사망자에 대한 장례비용·위자료 등이 대폭 인상되는 등 이번 개선으로 보험금 지급기준은 법원판결 금액의 약60% 수준으로 올라가게 됐다. 책임보험의 경우 종합보험보다 더욱 보상한도가 낮아 책임보험에만가입한 차량에 피해를 당했을 경우 대부분 소송에 의해 배상이 마무리 되는 등 책임보험 무용론까지 등장,책임보험 보상한도 확대는 때늦은 감이 없지 않다.현재 자동차보유대수 8백70만대중 99%가 책임보험에 가입한 반면 책임보험과 종합보험에 모두 가입한 경우는 80%에 그쳐 나머지 19%는 책임보험료 대폭인상을 감수하게 됐다. 보험당국은 의무보험인 책임보험료가 인상되기는 하지만 그만큼 종합보험료가 내려가 책임보험과 종합보험에 동시에 가입한 계약자의 추가부담은 없다고 강조하고 있다. 종합보험금 기본료율 부분 자유화가 보험금 지급 현실화에 따른 추가 부담 1천3백억원을 소비자에게 전가하기 위한 보험료 인상으로 이어질지,아니면 시장점유율을 높이기 위한 치열한 경쟁을 통해 보험료 인하로 귀착될지는 단언할 수 없다.재정경제원은 사고율이 높은 영업용차량은 기본보험료가 올라가지만 사고율이 낮은 개인용차량은 오히려 낮아지고 업무용은 현재와 비슷한 수준을 유지하는 등 전체적으로는 큰 변동이 없을 것으로 보고 있다.보험사들이 과거 2차례에 걸친 가격자유화조치를 소폭이나마 보험료를 인상하는 계기로 삼았던 전철이 되풀이 되지 않을까 우려하는 시각도 없지 않다. 보험사들은 이달 중으로 자동차보험료 조정안을 마련,8월1일까지 보험감독원에 제출하고 각사별 보험료는 보감원의 심사를 거쳐 7일쯤 확정된다.보험료 인상여부는 시장상황 및 공정거래위원회의 담합 방지 노력과 함께 소비자들의 의식에 달려 있다.〈김주혁 기자〉

◎자동차보험제도 전면 개편/책임보험료 내년 40% 올려/「종합」 가입자는 「책임」 오른만큼 인하 다음 달부터 교통사고 피해자에게 지급되는 사망 장례비 등 보험회사의 각종 보험금이 지금보다 평균 26% 상향 조정된다.또 자동차 종합보험에도 범위 요율제가 도입돼 기본 보험료를 최고 10% 범위 안에서 할인·할증할 수 있게 된다.이와 함께 내년 8월부터 책임보험의 보상한도가 최고 2배까지 높아짐에 따라 종합보험 가입자는 변함이 없으나 책임보험에만 든 사람은 보험료가 평균 40% 가량 인상된다.〈관련기사 4면〉 재정경제원은 25일 교통사고 피해자에 대한 자동차보험의 보장기능을 높이고 사고위험에 따른 보험료 부담체계를 합리화하기 위해 이같은 내용을 골자로 하는 자동차 보험제도 개선안을 확정,다음 달부터 시행한다고 발표했다. 개선안은 현행 대인배상 및 자기신체 사고부문에 적용되는 보험금 지급기준 중 교통사고 피해자의 예상수익을 산출하는 기준인 취업가능 연한(정년)을 55세에서 법원에서 인정하는 수준인 60세로 높였다. 사망자에대한 장례비의 경우 현행 40만∼60만원에서 일률적으로 2백만원으로,사망자 본인(20∼60세)의 위자료는 1백50만원에서 8백만원으로,부상자의 하루 입원비는 7천2백원에서 9천원 등으로 각각 높아진다.출·퇴근시 남의 승용차를 함께 타고 가다가 사고를 입었을 경우 카풀차량의 동승자에 대해 지금은 서울 등 6대 도시에서만 운전자와 마찬가지로 보험금이 전액지급되나 다음 달부터는 대상 지역이 전국으로 확대된다. 재경원은 또 다음 달부터 3단계 자동차보험 가격자유화를 단행,개인용 차량의 경우 종합보험 기본보험료를 3%,업무용은 5%,영업용 등은 10% 범위 안에서 각각 할인·할증할 수 있게 했다.보험사 별로 차별화할 수 있는 기준은 보험·담보종목과 차종 및 보험가입금액 등이다.나이나 성별 및 직업 등에 의한 차별화는 배제된다. 현재 종합보험에 적용되는 사고경력별 10% 범위 내 할인·할증제는 폐지하는 대신 책임보험에 사고 여부 등에 따른 할인·할증제가 도입된다. 재경원 김석원 보험제도담당관은 『이번 조치로 책임보험에만 든 사람의 보험료 부담은 늘어나지만 책임보험과 종합보험에 함께 가입한 사람은 책임보험료 인상분만큼 종합보험료가 인하돼 전체 보험료의 추가 부담 효과는 없다』고 말했다.〈오승호 기자〉

◎책임보험료 할인·할증제 첫 적용/무사고 유리해지고 할증자 불리해져/보험료 새달 인상… 보상은 내년에 확대 ­책임보험 보상한도의 확대 적용시기와 주요 내용,이에 따른 책임보험료의 인상 시점은. ▲97년8월1일부터 자동차 책임보험 보상한도가 사망 및 후유장해는 3천만원에서 6천만원으로,부상은 1천만원에서 1천5백만원으로 각각 확대된다.이에 따라 다음 달 계약분부터 책임보험료가 인상된다.개인용 출퇴근 승용차(1천5백㏄) 기준으로 16만7백원에서 22만6백원으로 37.3% 오른다. ­보상한도는 내년 8월부터 확대되는데 보험료 조정은 왜 이번에 하나. ▲자동차보험은 계약기간이 1년으로 다음 달 1일 이후 경신하는 계약의 경우 그 계약기간의 일부가 보상한도 확대시점인 97년8월1일을 넘어서게 돼 넘어서는 기간에 대해서는 인상된 보험료가 적용돼야 하기 때문이다. ­올 12월1일 책임보험계약을 경신하면 보험료 계산은 어떻게 하나. ▲개인용 출퇴근 승용차(1천5백㏄)를 기준으로 할 때 인상전 보험료 16만7백원이 적용되는 2백43일(96.12.1∼97.7.31)과 인상후 보험료 22만6백원이 적용되는 1백22일(97.8.1∼97.12.1)로 구분,1일단위로 계산하면 책임보험료는 18만7백20원이 된다. ­책임보험료 인상이 전체 자동차보험료 인상으로 이어지는 것 아닌가. ▲종합보험에 가입하지 않고 책임보험에만 가입한 운전자는 당연히 보험료가 오르지만 종합보험에도 가입한 운전자의 경우는 책임보험료 인상분만큼 종합보험료가 내려가 전체 보험료는 인상되는 것이 아니다.예를 들어 개인용 출퇴근 승용차의 경우 책임보험료가 5만9천9백원 인상되지만 종합보험 대인배상 보험료가 42만5천8백원에서 36만5천9백원으로 5만9천9백원 내리게 된다. ­자가용 승용차 배기량 별로도 책임보험료가 차별화 된다는데. ▲배기량이 낮을수록 인상폭이 적고 배기량이 높을수록 인상폭이 크다.배기량 1천㏄ 이하는 16만7백원에서 20만7천8백원으로 오르고 1천5백㏄ 이하는 22만6백원,2천㏄ 미만은 22만3천2백원,2천㏄ 이상은 24만2천7백원으로 각각 인상된다. ­책임보험에도 할인·할증제를 도입한 이유는. ▲책임보험 보상한도 확대에 따라 책임·종합보험에 모두 가입한 계약자들의 경우 전체보험료에서 책임보험료가 차지하는 비중이 높아지게 된다.따라서 종전처럼 책임보험료에 사고유무에 따른 할인할증률,보험가입경력 요율 등을 적용하지 않게되면 할인·할증체계가 적용되는 부분이 줄어들게 되는 문제가 발생한다.급격한 책임보험료 변동부담을 단계적으로 흡수할 수 있도록 종합보험료 할인·할증률의 절반만 적용한다. ­책임보험료 할인·할증 사례를 들어보면. ▲보험 가입 3년차(종합보험료 10% 할증)로 종합보험료 무사고 할인 20%를 적용받는 가입자는 개인용 출퇴근 승용차(1천5백㏄) 책임보험료는 기본 22만6백원에서 가입기간 할증률 5%,무사고 할인율 10%를 적용,20만8천4백70원만 내면 된다. ­책임보험과 종합보험을 모두 가입한 경우 책임보험에 할인·할증제를 도입하면 전체보험료는 어떻게 달라지나. ▲종합보험료를 할인받고 있는 가입자의 경우는 전체 보험료 부담이 줄어드는 반면 할증받는 가입자의 경우는 부담이 늘어난다. ­종합보험 기본보험료도 보험사들이 일정 범위내에서 자유롭게 책정할 수 있다는데. ▲기본보험료에 범위 요율을 도입,보험사가 차종·담보·가입금액 등을 기준으로 개인용 3%,업무용 5%,영업용 및 기타 차량은 10% 범위내에서 기본보험료를 책정할 수 있다. ­기본보험료 자유화로 보험료가 또 인상되는 것은 아닌지. ▲사고율이 낮은 개인용에 대해서는 보험사들이 할인율을 적용하고 사고율이 높은 업무용·영업용 및 기타 차량에 대해서는 할증률을 적용할 것으로 예상된다. ­이밖에 다음 달부터 바뀌는 자동차보험 제도는. ▲출퇴근시 승용차 함께타기(카풀)를 실시하는 차량에 동승한 사람에 대한 보험금이 운전자와 마찬가지로 전액 지급되며 피해차주가 자동차를 렌트할 경우 보험사로부터 차량 렌트비용의 80%를 보상받을 수 있게 된다.또 차령 5년 이내의 사고차량은 수리시 열처리 도장비용을 1백% 보험금으로 지급받게 된다.〈김균미 자〉

◎“유야무야” 불보듯/특위 생긴뒤 9건 제출… 징계 전무/표결해도 여 과반넘어 부결 확실 신한국당 이신범,국민회의 유재건·한화갑,자민련 박철언의원 등이 여야로부터 16일 국회 윤리특별위원회에 맞제소됐다.「의제외 발언의 금지」(국회법 102조)와 「모욕 등 발언의 금지」(국회법 146조)등이 사유다. 국회의장은 징계요구서를 제출받은 날로부터 3일내에 윤리특위로 회부해야 하며 특위는 심사회부가 있은 날로부터 3개월이내에 심사를 마쳐야 한다.특위에서 징계요구가 가결되더라도 본회의의 의결을 거쳐야 확정된다. 징계는 ▲공개회의에서의 경고 또는 사과 ▲30일이내의 출석정지 ▲제명 등이 있다.그러나 윤리특위에 회부됐다 하더라도 본회의에서 확정되는 경우는 거의 드물다. 지난 91년5월 13대국회 후반기에 윤리특위가 생긴 뒤 징계요구서는 총 9건이 제출됐으나 6건은 본회의에서 철회됐으며 3건만이 윤리특위에 회부됐다.이 또한 이부영·반형식 의원건은 심사전에 철회됐으며 자동차보험의 금품수수와 관련된 김말용 의원건은 94년5월 심사기간을 넘겨 폐기됐다. 이번의 징계요구도 철회되거나 폐기될 가능성이 높다.15대 윤리특위는 위원장 변정일 의원(신한국당)을 포함해 신한국당 8명,야당 7명으로 구성,여당이 과반수를 차지하고 있다. 따라서 여당이 반대하는 한 이신범의원의 징계는 불가능하며 야당의원의 징계도 여당이 힘으로 밀어붙이면 가능할지 모르나 정치적 부담 때문에 자동폐기되는 쪽으로 점쳐지고 있다. 이신범 의원은 15일 국민회의 김대중 총재를 이솝우화의 「늑대와 소년」에 비유하며 『선거에 진 책임을 회피하고 정치생명을 연장하기 위해 헌법기관의 기능을 마비시켰다』고 비난했으며 자민련 김종필총재에 대해서도 「인권유린자」,「헌정파괴자」로 몰아세웠었다. 유재건 부총재는 지난 11일 정당대표연설에서 『김영삼 대통령이 거국내각제구성을 받아들이지 않는다면 전·노씨의 전철을 밟지 않는다고 장담할 수 있느냐』고 말했으며 한화갑의원은 15일 『김대통령이 지난 대선에서 1조원의 돈을 썼다』고 발언했다. 박철언 의원은 15일 『김대통령은 인민재판식 강권정치를 통해 절대권력자로 군림했다.과거 냄새나는 쓰레기통을 뒤지는 일에만 몰두,오늘 가장 중요한 가치를 잊고 있다』고 비난했다. 한편 의원에 대한 징계심사는 5대국회까지는 징계자격위원회에서,13대 전반까지는 법제사법위원회에서 담당했으며 14대까지 본회의에 제출된 징계요구안은 52건이었다.이 가운데 본회의에서 의결된 것은 지난 79년10월 당시 신민당 김영삼 총재의 의원직 제명등 5건뿐이다.〈백문일 기자〉

◎무면허자 무단사용중 사고 피해자 보상/산재제외 업체도 업무중 재해 보상 가능 자동차보험 약관이 피해자보호를 강화하고 약관해석의 명확성을 높이는 방향으로 고쳐져 8월1일이후 계약체결자부터 적용된다.개정내용을 문답으로 알아본다. ­친구로부터 차량을 빌린 사람이나 피보험자 본인이 배우자를 태우고 음주운전을 하다가 사고를 일으켜 상대방 운전자와 본인이 모두 인적·물적 피해를 입었을 경우 보상은. ▲현재는 음주운전의 경우 본인 및 본인차량 파손피해에 대해 보상하지 않고 상대방의 인적피해와 차량피해에 대해서는 전액 보상해준다.그러나 앞으로는 음주운전에 대한 경각심을 높이기 위해 상대방 피해액중 인적피해 2백만원,차량피해 50만원을 음주운전자가 부담해야 한다.인적피해에 한해 책임보험 한도인 3천만원을 초과할 경우에만 우선적으로 2백만원 한도내에서 부담하게 된다. ­무면허인 A공장 직원이 업무종료후 사용자의 허락을 얻지않고 책상위에 방치된 회사 업무용 차량의 열쇠를 몰래 꺼내 운행하다가 사고낸 경우는. ▲현재는 무면허 운전사고는 일체 보상하지 않고,단지 차를 훔친 자가 무면허운전중 사고로 형사처벌을 받은 경우에만 예외적으로 보상해 주었다.그러나 앞으로는 피해자 보호를 위해 보험계약자가 명시·묵시적으로 승인했을 경우에 한해서만 보상하지 않고 무단사용이나 절취사용의 무면허운전자 사고(형사처벌에 관계없이)에 대해서는 보상한다.위의 경우는 피해자가 보상받는다. ­근로기준법 적용대상업체이나 산업재해보상보험에 가입하지 않은 B은행의 직원이 출장명령 수행을 위해 회사차량을 타고가던중 사고를 당해 본인이 다친 경우는. ▲현재 은행은 자동차보험약관상 보험금 지급대상이 아닌 근로기준법 적용대상인데다 산재보험 대상도 아니어서 은행측이 자체처리해왔다.그러나 앞으로는 금융·보험·사회복지·교육·보건 등 산재보험 적용제외대상업체의 근로자가 자동차를 사용한 근로업무 수행중 재해를 당했을 경우 자동차보험에서 보험금이 지급된다.산재보험 적용대상 업체로 업주가 산재보험에 가입하지 않은 경우 소속직원이 차량이용 업무수행중다친 경우에는 미납보험료를 납부하고 산재보험 가입이 가능하기 때문에 종전처럼 자동차보험금은 지급되지 않는다. ­렌터카회사로부터 운전기사와 함께 차량을 빌려 운행중 사고를 당해 본인과 본인가족이 부상한 경우 보상은. ▲현재는 차량임차인을 「배상책임의무가 있는 피보험자」로 보고 대인배상에 의한 보험금을 지급하지 않고 보상한도가 적은 자기신체사고로만 보상해왔다.그러나 앞으로는 전적으로 운행지배를 행사하지 못하는 렌터카 임차인은 대인배상으로 보험금을 지급받는다. ­남편이 가족을 태우고 음주운전중 사고로 가족까지 다친 경우 보상은. ▲현재는 음주운전 사고시 모든 피보험자에 대해 자기신체사고 보험금이 지급되지 않아왔다.그러나 앞으로는 본인이외의 가족에 대해서는 대인배상이 아닌 자기신체사고에서 보험금이 지급된다.〈김주혁 기자〉