청산위기에 내몰렸던 인천정유가 법원의 법정관리 인가 결정으로 기사회생했다. 인천지방법원 파산부는 25일 정리담보권을 가진 금융기관 대여채무의 15%를 출자전환하고 나머지 85%는 2년 거치 6년 분할상환(이자율 5%)하는 것을 골자로 하는 인천정유의 정리계획안을 인가했다. 또 정리채권의 경우 85%를 출자전환하는 한편 나머지 15%는 4년 거치 6년 분할상환(이자율 2%)하도록 했다. 법원은 결정문에서 “인천정유가 인천지역 경제에 중요한 역할을 수행할 뿐 아니라 국가기간산업으로서 계속 유지될 필요가 있으며,청산에 따른 대량 실업과 연쇄 도산사태를 방지할 필요가 있어 법정관리를 인가키로 했다.”고 밝혔다. 인천정유는 법원에서 인가한 정리계획안에 따라 독자생존을 모색하면서 제3자 매각을 추진하게 된다. 인천정유는 1968년 설립된 경인에너지가 전신으로 2001년 8월 부도가 나자 법원에 법정관리를 신청했다.같은해 9월 법원의 법정관리 개시결정에 따라 법정관리인의 관리 아래 제3자 매각을 추진해 왔다. 김경두기자 golders@

이사철이 다가오면서 주택구입 자금이나 전세금 마련 문제로 고민하고 있는 이들이 많다.새학기를 맞아 집값과 전셋값이 다시 꿈틀 거려서 더욱 그렇다. 지난해말까지만 해도 정부에서 가계대출 억제책의 일환으로 가계대출의 고삐를 죄었지만 최근들어 대출받을 수 있는 여건은 비교적 좋아졌다.가계대출 ‘경착륙’이 우려되면서 각 은행들은 탄력적으로 가계대출 영업에 적극적으로 뛰어들기 시작했다. 저금리기조로 대출금리가 낮아지고 있긴 하나 변동금리 상품을 택하면 대출이자가 더 낮아지는 효과를 누릴 수 있다.자격만 된다면 장기 저리로 대출받을 수 있는 정부의 정책자금을 이용하는 것도 좋다.그렇지 않다면 각 은행에서 내놓는 주택담보대출 상품들을 활용하는 방법도 있다. ●정책자금을 이용하기 정부가 국민·우리은행을 통해 국민주택기금에서 대출해 주는 정책자금으로는 ‘생애 최초 주택구입자금 대출’과 ‘근로자와 서민을 위한 주택구입자금 및 전세자금대출’이 있다.두 상품 모두 전용면적 85㎡(25.7평) 이하의 주택에 한해 대출이 가능하다. 생애최초 주택구입자금은 태어나서 처음 내집(수도권은 신규분양,지방은 기존 주택포함)을 마련하려는 20세 이상 무주택 가구주라면 융자받을 수 있다.집값의 70% 이내에서 7000만원까지 융자받을 수 있다.연리 6%의 고정금리다.1년 거치 19년 상환 또는 3년 거치 17년 상환 등 두가지가 있다. 당초 지난해 말로 끝날 예정이었으나 실 수요자들의 대출신청이 많아 올 연말까지 연장했다. 신규 분양계획이 없는 지역에서 기존주택을 구입하는 경우라면 ‘서민·근로자 주택구입자금’을 이용하는 게 좋다.대출이자율은 지난해 12월9일 이후 연 7.0∼7.5%에서 6.5%로 낮아졌다.6개월 이상 무주택자여야 하고 연간소득이 3000만원 미만인 서민과 근로자에 한정한다.가구당 최고 6000만원까지 빌려준다.매매계약 체결일로부터 잔금지급일후 3개월까지 신청할 수 있다.5년 거치,10년 분할 상환방식이다. ●은행 주택담보대출 각양각색 우리·국민은행은 개인신용도 및 아파트의 특수성에 따라 주택담보 대출비율(LTV)이 50∼55%였으나 금융감독원이 권고하는 상한선인 60%까지 올렸다.그만큼 더 대출받을 수 있게 된다.다른 은행들은 이미 금감원의 권고 기준을 꽉 채워 대출해주고 있다. 국민은행의 ‘포 유 스타론 서비스’는 3년 이상 대출받는 고객이 금리할인 수수료를 내겠다고 선택할 경우,수수료 만큼 대출금리가 낮아지는 상품이다.대출받은 뒤 일정기간이 지나면 금리할인수수료로 낸 액수보다 이자비용을 더 많이 아끼는 효과를 얻을 수 있다.대출조건이 만족스럽지 않으면 7일 이내에 취소할 수 있다. 하나은행도 대출이자를 깎을 수 있는 상품을 시판하고 있다.지난해 말부터 실시하고 있는 이자보상제도에 따른 조치다.우량고객에 최고 3%포인트의 대출이자를 돌려주는 ‘하나모기지론’이 그것이다. 제일은행 상품인 ‘퍼스트 홈 론’의 CD연동금리는 대출금액별로 가산금리를 차등화한 게 특징이다.2억원 이상이면 가산금리가 1.4%포인트로,최근처럼 CD금리가 연 4.5%대로 떨어졌을 경우 연 6% 이하의 금리도 가능해진다. 신한은행의 ‘그린홈대출’은 자금사정에 따라 1개월마다 균등분할 상환할 수도 있다.2개월,3개월,4개월,6개월,12개월 중에서도 고를 수 있다.거치기간은 5년 이내다. 우리은행의 ‘뉴스피드대출’은 고객이 직접 금리방식을 결정한다.대출금리는 CD연동금리,프라임레이트 연동금리,고정금리 중에서 선택할 수 있다.상환주기도 고객이 선택할 수 있다. 전세금을 마련하려는 사람은 전세자금대출을 이용하면 된다.은행마다 조금씩 다르지만 최고 6000만원까지 3∼5년 동안 빌려준다.전세기간을 연장하면 대출기간도 늘릴 수 있다.대개 담보로 주택금융신용보증서를 요구한다. ●고려해야할 점 의료보험증·재직증명서 등의 소득증빙자료를 제출하는 사람은 신용이 높은 사람으로 보고 금리혜택을 주고 있다.외환은행은 0.1%포인트,제일은행은 0.5%포인트,조흥은행은 0.2%포인트,기업은행은 최대 2%포인트 등 영업점장이 자율적으로 금리혜택을 준다.대출금리를 고정시킬 것인지,아니면 양도성예금증서(CD)와 연동할 것인지도 결정해야 한다.금리 하락기에는 시장금리 연동형이,상승기에는 고정금리 대출이 각각 유리하다. 상환방법도 고려해야할 요소다.정기적인 수입이 있다면 원금과 이자를 같이 갚는 분할 상환방식이 유리하다.평소에는 이자만 갚고 만기때 원금을 한꺼번에 갚는 만기상환방식을 선택할 수도 있다. 김유영기자 carilips@

은행권이 고객들에게 예금이자를 지급할 때 ‘짠돌이 스타일’을 고집하고 있다.실질적인 ‘마이너스’금리 시대를 맞아 마땅히 돈을 굴릴 곳이 없어지자 고객들에게 줄 이자를 아끼기 위한 전략이다. 5일 금융계에 따르면 최근 신한은행은 회전 주기가 1개월까지 짧아진 ‘프리미엄 회전식 정기예금’을 개발했다.은행 관계자는 “전망이 불투명해 상품을 중도해지해도 불이익이 없도록 했다.”고 설명했으나 속사정은 그렇지 않다. 금리가 계속 떨어지는 추세여서 회전 주기가 짧아지면 이전에 정해진 이자를 지급해야 하는 부담이 없기 때문이다.은행은 대신 고객이 만기를 채워 상품에 가입했을 경우 0.2%포인트 가량의 가산금리를 얹어준다. 조흥은행 역시 비슷한 시기에 1년마다 이자율을 바꾸는 회전식 이율을 적용한 ‘릴레이저축’을 개발했다. 은행권은 또 지점장이 자율적으로 판단해 주는 가산금리인 ‘지점장 전결금리’를 꽉 채워 이자를 받는 고객을 줄이고 있다.시중은행 수신팀 관계자는 “지난해 전결금리까지 합한 예금이자를 받은 고객은 75%정도였지만 올들어서는 절반도 채 안되는 것으로 파악된다.”고 말했다.전결금리 수준 역시 지난해에는 0.5%였으나 올해는 0.2%로 대폭 낮아졌다. 지점장 전결금리가 없는 은행들 역시 고시금리에 지점장 전결금리를 포함시키는 ‘교묘한’ 방법으로 실제 고객들이 받는 금리는 고시금리보다는 낮게 지급하고 있다.시중은행들이 예금금리를 낮춘 것도 고객들이 받는 이자를 낮추는데 한 몫하고 있다.1년짜리 정기예금금리는 올 초 은행간 금리인하 경쟁 속에 0.1∼0.4%포인트 가량 내려 대부분 은행이 4.5% 수준의 이자를 주고 있다. 김유영기자 carilips@

지난해 외환 선물·스왑·옵션 등 외환 파생상품 거래가 전년보다 17% 가량 증가한 것으로 나타났다. 2일 한국은행에 따르면 지난해 외환파생상품 거래 규모는 하루 평균 9억 1000만 달러로 전년보다 1억 3000만 달러(16.8%) 늘었다.이는 기업들의 헤지 수요 확대 및 역외거래 증가 때문이며 이 중에서도 통화스왑과 이자율스왑 거래가 일 평균 각각 1억 6000만달러 씩으로 전년보다 40%와 144%나 증가했다.

●금천구(구청장 한인수)는 3월부터 음식점 등 식품위생업소를 대상으로 위생상태 개선을 위한 식품진흥기금융자를 실시한다.대상은 영업중인 관내 음식점으로,시설개선이나 모범음식점 육성자금은 연 3%,화장실 개선자금은 연 1%의 이자율이 적용된다.890-2360. ●강서구(구청장 유영)는 오는 9월21일 10박11일 일정으로 이탈리아,루마니아,불가리아 등 유럽 3개국을 방문,해외시장 개척에 나설 기업체를 2일부터 모집한다.참여업체에는 KOTRA를 통해 구매자상담 주선과 시장조사 대행 등을 지원한다.2600-6276. ●성북구(구청장 서찬교)는 1일 코치 1명과 선수 4명으로 구성된 여자펜싱팀을 창단했다.선수들은 오는 12일 강화도에서 열리는 ‘2003 세계유소년펜싱대회 파견선수 선발전’을 시작으로 각종 대회에 성북구 대표로 출전한다. ●송파구(구청장 이유택)는 3일부터 관내 7개 주민자치센터에서 ‘송파실버대학’을 운영한다.지난 2월1월부터 60세 이상 노인 가운데 선착순으로 선발된 350여명의 신입생이 수강한다.410-3811. ●동대문구(구청장 홍사립)는 구·동간 통합네트워크 구축에 따라 1일부터 신설동,용두1·2동 등 3개동의 전화번호를 변경,시행한다.문의는 구청 총무과(2127-4039). ●도봉구(구청장 최선길)는 3월부터 ‘깨끗한 도봉을 만들자.’는 취지로 매주 ‘동별 청소의 날’을 정해 운영한다.901-5320. ●영등포구(구청장 김용일)는 방문보건사업을 수행할 가정전문간호사 3명과 일반간호사 2명을 3월3일부터 이틀간 모집한다.선발되면 의료취약계층 가족사정 및 대상자 발견과 방문간호서비스 제공,데이터베이스 구축 등의 업무를 본다.2630-0321.

입사를 한 달 앞두고 있는 최모(30)씨는 신용카드 결제일이 다가오자 갑갑하기만 하다.취직이 됐다는 들뜬 마음에 한달동안 흥청망청 카드를 긁어 현금서비스를 500만원어치나 받았기 때문이다.몇 달 뒤라야 월급이 나오는데,당장 카드대금을 어떻게 갚아야 할 지 막막하다. ●현금서비스도 나눠갚을 수 있다 신용불량자가 될 때까지 속수무책으로 있기보다는 연체 전에 리볼빙서비스를 신청하면 된다.이 서비스는 일시불 또는 현금서비스에 대해 회원이 사전에 카드사에 신청한 결제비율만큼만 매월 결제하는 방식.회원의 카드 사용한도는 리볼빙 결제금액 만큼만 다시 살아난다. 최씨가 회전결제비율을 20%로 신청했을 경우 다음달에 100만원(사용액 500만원의 20%)만 결제하면된다.이런 방식으로 다섯 달동안 갚으면 된다.원래 카드이용한도가 700만원일 경우 다음달 카드이용한도는 ‘700만원-500만원(사용액)＋100만원(상환액)’인 300만원이 된다. 카드사 관계자는 “현금서비스는 모두 일시불이기 때문에 고객들이 상환부담을 느낄 수 있다.”며 “리볼빙서비스로 바꾸면 현금서비스도 할부로 할 수 있다.”고 말했다. 리볼빙서비스를 받을 경우 현금서비스는 대략 연 22.4%,할부구매는 연 17.9%의 수수료율을 적용받아 일반 서비스보다 1%포인트 높은 수준의 수수료만 부담하면 된다.회전결제비율은 카드사마다 차이가 있으나 보통 10%에서 100%까지 결정할 수 있다.카드대금 이체는 자동이체로 해야 한다.대상고객은 신용정보불량자나 카드 연체자가 아닌 회원이다.따라서 리볼빙서비스는 연체 전에 신청해야 한다. 외환카드 민운식 과장은 “통장잔고에 결제금이 부족할 때 결제일 3일 전에만 리볼빙서비스를 신청하면 리볼빙 결제방식으로 전환돼 총 사용금액의 10%만 결제해도 연체로 처리되지 않는다.”며 “연체발생에 따른 이자부담과 신용악화를 예방할 수도 있다.”고 말했다. 주소나 전화번호 등 연락처가 바뀔 때 금융회사에 즉시 통보하는 것도 신용불량자가 되는 것을 막는 방법.금융회사 등이 신용불량자로 등록할 때는 등록 15∼45일 전 본인에게 통보하도록 돼 있다.주소나 전화번호 등 연락처가 변경돼통지를 못받을 경우 본의아니게 피해볼 수 있다. ●이미 연체했는데 비씨카드 채규영 과장은 “이미 연체했을 경우 주저하지 말고 카드사 직원과 상담해 카드사 자체 신용회복 지원프로그램을 따르라.”고 조언했다.대표적으로 대환대출로 전환하는 방법이 있다.연체회원은 원금과 연 24%의 높은 이자를 감당해야 하지만 대환대출을 이용할 경우 연체대금을 한꺼번에 갚아야 하는 부담에서 벗어나게 된다.대환대출의 이자가 은행대출에 비해 결코 싸지는 않지만 24% 정도인 연체이자보다는 최고 연 5.5%가 저렴하다.분할상환대출 이자는 연 18.5∼19.5% 정도이고,분할 상환대출로 전환할 경우 기존의 개인 신용불량정보가 해제된다. 카드사 관계자는 “카드사 상담직원에게 갚을 의지를 최대한 보여주는 것도 중요하다.”며 “카드사도 회수율을 높이기 위해 일부 회원의 경우 연체이자율을 면제해준다.”고 말했다. 김유영기자 carilips@

예금 이자는 자꾸만 내려 가는데,목돈을 어떻게 굴려야 하나…. 초(超)저금리 시대를 사는 샐러리 맨들의 공통된 고민이다.금융전문가들은 자신의 자금사정에 맞게 은행권의 단기 상품과 장기상품을 선택하는 게 바람직스럽다고 조언한다. ●회전식 예금에 주목하라 예금 후 일정기간이 지나면 실세금리의 변동에 맞춰 이자율을 차등지급하는 회전식 예금은 시장상황을 봐서 넣었다 뺄 단기 자금을 저축하기에 좋은 상품이다. 예를 들어 상품 가입시 회전주기를 3개월 단위로 선택했을 경우 현재의 시장금리 4.21%를 적용한다.3개월의 회전주기가 지나면 그 때의 시장금리를 다시 적용하는데,4개월째 해지를 해도 기존의 3개월분에는 4.21%의 이자를 보장받는다.하지만 3개월을 초과한 부분에 대해서는 중도해지이율(1.5% 정도)을 적용받는다. 회전식이 아닌 1년만기 정기예금에 가입했다가 4개월째 해지하는 경우 받는 중도해지 이자(연 2%) 금액보다 훨씬 많게 된다.은행 관계자는 “만기를 채우지 않고 중도에 해지해도 고객이 입을 수 있는 이자율의 손해를 줄일 수 있는 장점이 있다.”고 말했다. 은행들은 고객들의 저축성향이 단기화로 바뀌고 있는 점에 착안해 회전주기를 잘게 나누거나 적립식 투자기능을 가미한 상품을 앞다퉈 내놓고 있다.신한은행은 1년만기 정기예금이지만 시장 실세금리를 반영해 금리 수준을 높이고 중도해지했을 때 고객의 불이익을 낮출 수 있는 ‘프리미엄 회전정기예금’을 내놨다. 이 상품은 고객이 1,2,3,6개월의 4가지 회전주기 가운데 하나를 선택한 후 그 기간이 지나면 1년만기가 되기전에 중도해지하더라도 해당기간에 맞는 실세금리를 받는다.조흥은행은 1년마다 이율을 변경하는 회전식 이율을 적용해 중도해지하더라도 1년단위의 약정이율이 적용되는 ‘릴레이저축’을 선보였다. 저축금액과 횟수가 자유로운 자유적립식이면서도 중도에 기간을 연장할 수 있어 저축기간을 자유롭게 조절 할 수 있는 점이 장점으로 꼽힌다.가입금액은 제한이 없고 2회차부터는 월별로 1인당 500만원 이내에서 자유롭게 저축할 수 있다. ●묵혀둘 돈이라면 장기상품을 예금기간이 길수록 이자를 많이 받을 수 있기 때문에 당장 찾을 돈이 아니라면 장기예금상품도 눈여겨볼 만하다.1년짜리 정기예금(세금우대형태)에 가입하면 금리는 연 4.7%지만 3개월짜리 정기예금은 연 4.3%로 이자율이 0.4%포인트 높다. 은행 관계자는 “1년이상 장기예금은 세금우대 혜택을 받지만 1년 미만의 단기예금은 세금우대 혜택을 받을 수 없기 때문”이라고 설명한다.1년 미만 예금상품에 가입하면 이자소득에서 16.5%의 세금을 내야하지만 1년 이상일 경우 10.5%의 세금만 내면된다는 것이다. 금융전문가들은 후순위채같은 생소한 상품을 선택하기 싫다면 장기주택마련저축에도 눈을 돌리라고 조언한다.장기주택마련저축의 이자는 6.0% 안팎으로 5년 만기 후순위채 수익률(6.5% 가량)보다는 약간 낮지만 1년 만기 정기예금보다는 1.5%포인트 높다. 김유영기자 carilips@

“현금 2억원 정도만 있으면 노후생활이 든든하다는 얘기는 이제 옛말입니다.”(금융권 관계자)2억원을 예금(시중 평균 예금이자율 3.97%)했을 때 연간 이자수입은 794만원.여기에다 세금 16.5%(이자소득세 15%+주민세 1.5%)인 131만원을 제하면 663만원이다.한 달에 55만 2000원 가량을 손에 쥐게 되는 셈이다.기초생활보호대상자 수준(월수입 102만원)에도 턱없이 모자라는 수준이다.이에 따라 원금을 까먹고 생활하는 퇴직자·노인층이 늘고 있다. ●저금리 부작용 심각 초(超)저금리시대에 접어들면서 40%를 웃돌던 저축률은 27.1%로 빠른 속도로 떨어지고 있다.로또 광풍 같은 한탕주의가 전국을 휩쓸고,가계 부채가 400조원을 넘어서는 것도 일단 쓰고 보자는 소비심리가 작용했기 때문이다. 삼성경제연구소는 12일 보고서에서 제로금리 시대를 맞아 노년층 등 이자소득자의 미래가 불안해짐에 따라 중장년층을 중심으로 소비가 위축되는 등 부작용이 심각한 상태라고 지적했다.소비심리뿐 아니라 투자심리도 위축되고 경기조절 기능마저 약화돼 우리 경제에먹구름을 드리우고 있다는 것이다.임병준(林秉俊) 수석연구원은 “80년대 이후 세계적으로 저금리 기조가 정착됐으며 앞으로 장기화될 것”이라며 대책마련을 촉구했다.한국은행은 이달 콜금리(금융기관간 초단기거래금리)를 4.25%로 9개월째 동결했지만,이라크 전쟁 등으로 경기침체를 맞으면 콜금리를 내릴 가능성도 있다. ●대책 마련 시급 한국은행은 퇴직자들을 대상으로 이자소득세를 한시적으로 면제,이자수입으로 생활하는 노인층의 이자소득을 보전해주어야 한다는 생각이다.노인·장애인을 위한 새 정부의 참여복지정책도 이와 비슷한 개념이다. 한은은 또 현재 65세 이상의 노인을 대상으로 하는 생계형 저축 가입 자격을 55세 정도로 낮춰야 한다고 지적했다.한은 관계자는 “외환위기 이후 명예퇴직이 급증하면서 이자수입 생활자의 연령이 50대로 낮아졌기 때문에 비과세 연령을 낮출 필요가 있다.”고 말했다. 삼성경제연구소도 퇴직자들을 대상으로한 저축에 대해서는 세금을 유예 또는 연기해주는 세금우대 퇴직저축제도를 도입해야 한다고 지적했다. ●예상되는 문제점 재정경제부는 이자소득세 면제 방안에 부정적이다.700조원의 예금 가운데 비과세 또는 세금우대혜택을 받는 예금이 54%를 차지하고 있어 추가적인 세제혜택은 어렵다는 얘기다.재경부 고위관계자는 “전체 예금의 46%에만 정상적으로 이자소득세를 매기고 있는 상황에서 소득세 면제는 곤란하다.”고 말했다.이자소득세를 면제해줄 경우 고액 예금자들에게 더 많은 혜택이 돌아가는 문제가 있다.자식들이 부모의 통장에 예금해 면세혜택을 보는 모럴 해저드(도덕적 해이)도 우려된다. 박정현기자 jhpark@

20∼30대의 젊은 층의 신용불량자가 크게 느는 만큼 개인신용회복(워크아웃)도 빠르게 진행되고 있다.반면 40대 신용불량자가 많지만 신용회복 속도는 더딘 것으로 나타났다. 10일 신용회복지원위원회에 따르면 지난달까지 이자감면,이자율 조정 등의 채무재조정 혜택을 받은 사람은 194명 가운데 20대가 54명(27.8%),30대가 81명(41.8%)이었고 40대는 42명(21.6%)에 그쳤다.40대의 신용불량자가 138만여명,20∼30대가 124만여명인 점에 비춰보면 40대의 신용회복이 상대적으로 부진한 것이다. 위원회 한복환(韓福煥) 사무국장은 “40대 이상은 소득이 없는데다 지쳐서 신용회복 신청을 상대적으로 적게 하는데다 20∼30대는 신청을 많이하기 때문”이라고 설명했다. 신용회복지원 신청자 1380명 가운데 20∼30대가 1025명(71.3%)이고 40대는 285명(20.7%)이다.신용회복 지원자는 지난달 신청지원자격을 전면 해제한 뒤 급증했다.이자율 감면 등의 혜택을 받는 사람은 1월말 194명에서 이달에 500명을 넘어선 뒤 다음달이면 1000명을 돌파할 전망이다. 박정현기자 jhpark@

회사원 홍모(30)씨는 지난해 장기주택마련 저축을 들어 연 12.2%의 이득을 얻었다(표참조).다른 상품에 비해 높은 이자를 주는데다 비과세·소득공제 혜택까지 있어 이런 수익률이 가능했다. 장기주택마련저축은 무주택자의 주택마련을 돕기 위해 세제혜택을 주는 상품으로,7∼10년 만기로 판매되고 있다.분기당 1만원 이상 300만원 이내에서 금액이나 횟수에 관계없이 넣을 수 있다. ●꿩먹고 알먹고 장기주택마련저축의 이율은 연 6%대 안팎이다.예금금리의 평균 이자율이 연 3%대로 주저앉은 데다,정기적금도 연 4.5% 정도인 것을 고려하면 비교적 높은 이율이다. 근로자의 경우 5년 내에 해지하지 않으면 연간 불입액의 40%(최대 300만원)까지 소득공제를 받는다.7년 이상 가입하면 이자에 대한 소득세(16.5%)를 한 푼도 물지 않는다.다만,소득공제를 받는 조건은 다소 까다롭다.5년 안에 해지할 경우 그 기간동안 받은 소득공제액은 모두 반납해야 한다.부양가족이 없으면 소득공제 혜택도 받을 수 없다.하지만 연말소득공제 서류에서 부모가 무소득자임을 증명한다면 소득공제를 받을 수 있다. ●주택소유자도 가입할 수 있어 이 상품은 꼭 주택자금 용도가 아니더라도 노후자금이나 결혼·교육자금 등 장기간 목돈을 모아야 하는 사람들에게 좋다.게다가 상품판매 조건을 꼼꼼히 따져보면 무주택자 외에도 가입할 수 있어 재테크용으로도 적합하다. 장기주택마련저축(신탁)의 가입대상은 ‘만 18세 이상 남녀 중 무주택자 또는 전용면적 85㎡(25.7평)이하의 주택 한 채를 소유한 사람’으로 명시돼 있다.전용면적 25.7평은 33평 정도되기 때문에 이런 규모의 집을 소유한 사람이라도 들 수 있다는 얘기다.세대주가 아닌 사람도 가입할 수는 있다.40평대 아파트에 사는 주부라도 집이 남편 명의로 돼있다면 가입할 수 있다. ●7년이 부담스럽다면 비과세 장기저축의 특성은 오래 가입해야한다는 점이다.은행마다 다르지만 중도 해지할 경우 1년 미만은 2%,3년 미만일 경우 3%의 금리를 준다.하나은행 김성엽 재테크팀장은 “오랫동안 가입하는 게 부담스럽다면 일단 올해 단돈 1만원이라도 이 상품에 넣어두었다가 만기를3년 정도를 남겨놓고 집중적으로 붓는 방법도 고려할 만하다.”고 조언한다. 하나·외환·제일·조흥은행 등 일부 은행은 만기가 7년 이상이기 때문에 3년째 시점에서 연장 여부 결정하게 하는 상품도 있다.이는 만기시점에 중도해지 수수료 없이 예금을 돌려받고 만기 연장시 기간별 고시금리를 연동 적용한다. ●변형된 장기주택마련저축 장기주택마련 저축은 원래 은행에서만 판매하는 적금상품이었으나 투신사들이 올해부터 펀드형태로 만든 신상품을 대거 선보이고 있다.비과세·소득공제 등 기존 장기주택마련저축의 장점을 고스란히 살리면서 은행예금과는 달리 주식이나 채권투자에 따른 실적배당을 챙길 수 있기 때문이다.단,펀드형태로 운용되는만큼 최악의 경우 원금이 줄어들 수 있다는 점을 유념해야 한다. 은행에서도 저축 이외에 신탁 종류의 상품을 판매한다.약정금리를 지급하는 저축과 달리 신탁은 자산을 운용한 결과에 따라 수익률이 달라진다.장기주택마련저축은 분기별 300만원 한도에서 여러 금융기관에 분할 가입도 가능하므로 일부는 저축에 일부는 펀드에 쪼개서 가입하는 것도 방법이 될 수 있다.이미 가입했던 사람들도 추가 가입을 하면 가입기간을 연장하는 효과가 있다. 김유영기자 carilips@

“주가지수 연동상품은 우리가 원조인데….” 판매 1개월여을 맞은 은행권의 주가지수 연동예금이 1조원 가까운 수탁고를 올리며 시장을 후끈 달구자 투신권이 발을 구르며 속앓이를 하고 있다.예금의 90% 이상을 채권에 투자해 만기에 원금을 보전해 주고 이자부분을 옵션 등 파생상품으로 운용,추가수익을 노리는 예금상품의 구조가 투신권의 원금보존형 또는 옵션 펀드들을 고스란히 베낀 것과 다를 바 없기 때문이다. 그럼에도 은행권은 순식간에 떼돈을 끌어모으는 동안 투신권의 펀드에는 돈이 들어오지 않고 있다.예금보장이 확실한 은행에 대한 신뢰가 두 금융권의 명암을 갈라놓고 있다.투신 관계자들은 “시장을 짓누르고 있는 안전자산으로의 회귀심리가 투자자들을 은행으로 이끌고 있다.”면서 “경제가 되살아나고 주가가 반등하면 실적을 고스란히 고객에게 돌려주게 설계된 투신권 상품의 수익 메리트가 되살아날 것”이라고 단언한다. ●“뭐라해도 은행에 맡겨두면 안심이 된다” 주가지수연동 예금으로 고객들이 몰리는 데에는 나름의 이유가 있다.투신권 상품들이 철저한 실적배당 원칙에 따라 원금을 까먹을 수도 있는 반면 은행은 손실이 나더라도 예금자보호법에 따라 5000만원까지는 확실히 보장해준다.은행 관계자는 “고객들마다 원금이 보장된다는데 확실한 거냐고 되묻는다.”면서 “가뜩이나 불안한 요즘 투자자들로서는 원금이 축나지 않는다는 점이 큰 매력인 것 같다.”고 말했다. 투신권은 지난 90년대 이후 대우사태 등 경제파탄의 멍에를 한몸에 짊어지느라 신용이 크게 떨어져 있다. ●“정기예금금리+α는 과장이다” 그러나 지수연동형 예금에 정기예금 금리보다 높은 수익률이 항상 보장되는 것은 아니다.시장예측이 잘못되면 이자율이 예금만 못할 수도 있다.최악의 경우 이자를 한 푼도 못 건질 수 있다. 대한투자신탁증권 선물옵션담당 지승훈 연구원은 “옵션이란 주가등락에 따른 변동성을 최소화하는 게 목적이어서 주가가 크게 오르더라도 옵션이 시장방향과 어긋나게 설정되면 수익률이 좋으리란 보장이 없다.”면서 “중도환매때에는 원금을 까먹을 수 있다는 점도 감안해야 한다.”고 말했다. 투신협회 관계자는 “지수연동형 예금에 한꺼번에 자금이 몰리면 은행들의 만기지급에 어려움이 예상된다.”면서 “이럴 경우 은행은 신용도와 재무건전성이 큰 타격을 입을 수 있다.”고 우려했다.따라서 정부는 은행의 부실화 가능성을 감안,은행이 실적배당 성격의 상품을 취급하는 것을 금지하거나 제한해야 한다는 것이다. ●“주가상승이 예상되면 수익률을 고스란히 고객에게 돌려주는 투신 펀드로” ‘원금보존+α’ 성격의 펀드 원조는 투신권이다.투신사들은 채권으로 원금을 맞추고 일부를 파생상품에 투자해 추가수익을 노리는 펀드를 증시침체 이후 잇따라 내놨다. 펀드들은 실적배당이 원칙이기 때문에 손실이 나면 원금을 고스란히 날려야 하는 예도 있지만 원금보존형은 웬만해선 원금이 보장되도록 설계된다.게다가 주가가 오르면 지수변동형 예금을 능가하는 수익률을 올릴 수 있다.원금을 보장해줘야 하기 때문에 시장변동에 훨씬 더 노출된 은행들이 수익의 일부를 위험을 회피하는데 쓰는 반면 투신권은 손실이나 수익도 투자자가 다 가져가는게 원칙이기 때문이다. 삼성증권 전균 연구원은 “지수연동 예금 역시 투신권 상품처럼 실적배당형 성격이 강하기 때문에 실제 수익률은 은행권에서 제시하는 최고수익률보다 훨씬 낮을 가능성이 있다.”고 말했다.현재 주가지수가 바닥권이어서 지수에 투자할 이점이 크기 때문에 인덱스펀드,지수투자신탁(ETF)에 투자하는 게 고수익을 창출할 확률이 더 높을 것”이라고 분석했다. 손정숙기자 jssohn@

LG화학-호남석유화학 컨소시엄은 30일 채권은행단과 현대석유화학 인수계약을 체결한다고 29일 밝혔다. 인수조건은 현대유화의 부채 2조 3000억원중 1조 4000억원은 초기에 바로 갚고 3400억원은 기한연장(5년 만기에 이자율 연 7%)하며 나머지 6000억원은 탕감하는 내용인 것으로 알려졌다.LG-호남 컨소시엄과 우리은행은 30일 인수계약을 체결한 뒤 다음달말 전체 채권단회의에 상정해 정식승인을 받을 예정이다. 박홍환기자

보험·투신권과 달리 은행권이 정기예금 이자 등 금융상품 정보의 인터넷 비교공시를 회피해 빈축을 사고 있다. 금융감독원은 29일 인터넷 홈페이지에 금융상품의 안내문과 약관 등을 의무적으로 공시하는 대상에 은행과 증권사도 추가시키기로 했다고 밝혔다.연내에 규정을 개정,시행할 예정이다.현재는 보험·투신·카드사만 인터넷 공시 의무대상이다. 하지만 약관이 개정되더라도 은행이 정기예금 이자나 대출금리 등 소비자들이 정작 궁금해하는 ‘알토란 정보’를 인터넷에 비교공시할 지는 미지수다.상품소개 등 단순정보만 공시할 가능성이 높다.그동안 감독당국이 이자율 비교공시를 여러 차례 시도했지만 경쟁 심화와 고객 이탈을 우려한 은행권의 반발로 이뤄지지 못했기 때문이다.은행권은 은행연합회 홈페이지에 최고·최저 이자율만 알리고 있다. 금감원 관계자는 “인터넷 공시 의무대상에 은행권을 포함시킨다고 해서 이자율 비교공시까지 의무화하기는 어렵다.”면서 “은행권의 적극적인 고객편익 제공노력이 아쉽다.”고 지적했다.보험권은 지난해 하반기부터 보험료 비교공시를 하고 있다. 금감원은 각 금융권역별로 일일이 나뉘어 있는 인터넷 비교공시 사이트를 금감원 홈페이지(fss.or.kr)에 연결시켜 고객들이 편리하게 검색할 수 있도록 할 방침이다. 안미현기자 hyun@

‘주가 오르면 금리도 쑥쑥’ 새해들어 은행들이 ‘주가지수 연동형 정기예금’을 앞다퉈 내놓고 있다. 주가 오름폭에 따라 금리가 달라지는 이 상품은 저금리시대를 맞아 매진행진을 하고 있다.한 은행은 지난 8일 시판 사흘만에 2000억원어치가 매진돼 ‘2호상품’을 팔고있을 정도다.씨티·한미은행은 상품이 매진돼 최근 판매를 마감했다.24일 현재 신한·조흥·우리·국민은행 등이 이 상품을 판매중이다. 이 상품의 인기비결은 원금을 보장하면서 주가가 크게 오를 때 높은 이자수익을 기대할 수 있다는 점이다.저금리에 식상한 투자자들이 안전성과 수익성이라는 두마리의 ‘토끼’를 잡기에 가장 적합한 상품이라고 은행측은 설명한다. 이 상품은 예금 이자에 해당하는 부분(투자액의 4∼5% 수준)을 주가지수 옵션에 투자해 초과수익을 노리는 구조라는 점을 유의해야 한다.즉 투자금 대비 고수익을 거둘 수 있는 옵션 투자에 성패를 걸기 때문에 ‘모 아니면 도’ 방식이다.원금이야 보장되지만 주가가 떨어지는 최악의 경우에는 ‘이자율 0%’에 울상을지을 수도 있다. 예를들어 국민은행의 ‘KB리더스정기예금 코스피 200’은 종합주가지수 648선에서 투자가 시작됐기 때문에 예금만기때 1011포인트를 넘어야 최고 수익률을 얻을 수 있다.그것도 투자 기간(1년)이 끝나는 날 주가지수가 1011포인트를 넘어야한다.또 예금 가입자가 은행의 정기예금 금리(연 5%)에 해당하는 수익을 올리려면 주가지수가 15%는 올라야 한다. 은행마다 상품들이 조금씩 다르지만 가입기간 안에 일정 수준의 주가지수를 달성하면 정기예금보다는 높은 이자(10%안팎)를 지급하는 ‘안정형’ 상품과 예금 만기시점의 주가지수를 기준으로 이자를 지급하는 ‘공격형’ 상품(최고 수익률 13∼25%)이 있다.따라서 자신의 투자 유형에 맞는 상품을 고르는 것도 중요하다. 시중은행 재테크 관계자들은 “주가지수 연동형 예금상품이 정기예금 이자율인 연 4.8∼5.0% 이상의 수익을 거두려면 1년 뒤 종합주가지수가 800포인트 가까이 올라가야 한다.”면서 “상품구조에 대한 설명을 충분히 이해하고 가입해야 한다.”고 조언했다. 김유영기자

대한주택보증은 최근 이사회를 열어 빠르면 다음달부터 주택건설업체의 융자금 이자율을 신용등급별로 1.5% 내리기로 했다고 26일 밝혔다.이에 따라 주택업체 480여곳의 이자부담이 연 213억원 정도 줄어들게 된다. 관계자는 “지난해 주택경기 호전으로 영업이익 증가와 주택업체의 보증사고 감소 등으로 경영여건이 크게 개선돼 이같이 결정했다.”고 말했다.

향후 남북간 경제통합 과정에서 생산성 격차를 고려하지 않고 성급하게 화폐통합을 시도할 경우 오히려 북한지역의 경제가 더욱 피폐해질 수 있다는 의견이 나왔다. 윤덕룡 대외경제정책연구원(KIEP) 연구위원은 24일 국제평화전략연구원(이사장 권헌성)이 주최한 남북한 화폐통합의 가능성 ‘과제와 전망' 세미나에서 노동시장 왜곡 등의 부작용을 고려할 때 남북간 화폐통합은 북한의 생산성이 적어도 남한의 60% 수준에 이른 뒤 추진해야 한다고 주장했다. 윤 연구위원은 생산성 격차가 현격한 상태에서 화폐통합이 이뤄질 경우 상품·용역의 가격차이가 ‘투명'하게 드러남과 동시에 북한지역의 임금이 급증,북한산업은 경쟁력을 잃고 자본유입 역시 끊어지게 된다고 설명했다. 또 화폐통합으로 이자율이 같아지면 노동생산성과 총요소생산성에서 우월한 남한지역의 자본 한계생산성이 북한지역보다 높아져 남한자본이 북한으로 옮겨가는 일은 더욱 불가능해진다고 지적했다. 윤 연구위원은 “시장기능을 통한 자연스러운 화폐통합이 이같은 왜곡현상을 피할 수 있는 가장 바람직한 방식”이라면서 “그러나 통일의 과정상 불가피하게 정책적 화폐통합이 추진될 경우 북한내 임금급증을 막기 위해 북한주민에 한해 토지나 가옥을 분배,남한으로의 인구이동을 억제하는 등의 조치가 필요하다.”고 말했다. 연합

연일 공무원의 각성을 촉구해온 노무현 대통령 당선자가 24일엔 농림부 간부들에 대해 아예 “(내가 취임한 이후에는)사표 쓰고 보고를 하라.”며 정색하고 꾸짖었다.김동태 장관을 비롯한 참석자들이 어쩔 줄을 몰라하며 진땀을 흘린 것은 물론이다. 이날 오후 ‘개방화시대 농어촌대책’이란 주제의 국정과제보고 토론회가 끝날 무렵 노 당선자는 “농림부 공무원들은 사표를 쓰고 쌀 문제 등 농업대책을 세워달라.”고 포문을 열었다.그는 “쌀의 경우 86년부터 이미 예측됐던 일인데도 아직 마땅한 해결책이 마련되지 않은 것은 공무원들의 책임”이라고 단정했다. 노 당선자는 “농민이 빚더미에 앉아 고통을 겪고 있는 현실에서 공무원은 누구 하나 책임지지 않는 것은 큰 문제”라면서 “농림부 공무원들은 자신의 몸을 던져 자신만만하게 해결하겠다고 결의를 보여야 농업문제를 해결할 수 있다.”고 목소리를 높였다. 그는 이어 “공무원들은 ‘어쩔 수 없는 일’이라고 말하지만 후퇴하더라도 질서있게 해야 하는 법이며,눈 앞에 강이 있어 떨어질 위기에서 더듬기 식으로는 문제를 해결할 수 없다.”고 비판했다. 또 “길이 있으면 길을 만들고,길이 없으면 농림부 공무원이 모두 그만둔다는 각오로 농업대책을 만들어 달라.농림부 전체 공무원이 책임지는 자세가 필요하다.일에 임하는 기본자세부터 바꿔달라.”며 적극적인 자세를 당부했다. 인수위 관계자는 “노 당선자가 농림부 보고를 받으면서 수입개방에 따른 농가소득 보전대책을 물었으나,이에 대한 농림부의 답변이 미흡하다고 생각해 질책한 것 같다.”고 말했다. 한편 인수위는 올해부터 만기가 도래하는 농어민 경영개선자금 및 정책자금의 경우,이 자금을 빌린 농어민이 상환계획서를 제출하면 상환기간 연장이나 장기분할상환,이자율 인하 등의 경감혜택을 주는 방안을 추진키로 했다. 김상연 김미경기자 carlos@

대통령직 인수위원회에 신용불량 상태를 해결해 달라는 민원에서부터 농어민 부채를 탕감해 달라는 주문들이 폭주하고 있다. 기업과 은행에는 공적자금을 투입해 회생시키면서 개인들에게는 왜 지원을 해주지 않느냐는 것이다.이에 따라 인수위가 16일 신용불량자를 사면해줄 계획은 없다고 밝히는 등 국민 기대치 낮추기에 나섰다. 노무현(盧武鉉) 대통령 당선자 홈페이지(knowhow.or.kr)의 인수위 코너에는 개인 부채를 탕감해 달라는 요구가 수십건 올라 있다.A씨는 “카드 빚 때문에 가정이 파탄지경에 있다.”며 “개인워크아웃(신용회복지원)제도는 말뿐이고 정말 어려운 사람은 해당되지 않는다.”고 제도개선을 요구했다. B씨는 “외환위기 때는 돈을 빌릴 수 없는 상황이었지만 카드 빚이 늘어난 지금은 그 당시보다 더 위기상황”이라며 신용불량자들을 모두 개인워크아웃 대상으로 해 달라고 주장했다.C씨는 “카드 빚 1500만원을 안고 있지만 3000만원,4000만원으로 불어나는 것은 시간문제”라며 카드빚 문제를 해결하려면 이자율을 낮추는 방법밖에없다고 주문했다. D씨는 “농수산물 시장이 개방되기 전에 농어민 부채를 탕감해야 한다.”며 공적자금 회수금액 가운데 절반으로 부채를 탕감하는 제안을 내놨다. 이에 대해 인수위 고위관계자는 “개인워크아웃제도를 활성화해야 하겠지만 신용불량제도를 없애거나 불량자에 대한 인위적인 사면은 없다.”며 “신용불량자의 기준완화도 고려한 적이 없다.”고 강조했다. 박정현기자 jhpark@

금융기관의 ‘등록금 마케팅’ 열기가 뜨겁다.새학기를 앞두고 등록금 문제로 고민하는 학생과 학부모들을 겨냥해서다.금융기관들은 대출수요자가 주로 서민인 점을 감안,금리를 비교적 싸게 하고 대출기간도 장기간으로 해 상품을 시판하고 있다. 학생과 학부모들은 우선 정부에서 지원하는 자금을 대출받을 수 있는지 여부를 확인하는 것이 바람직하다.금융권에서 시판하는 대출상품에 비해 금리 조건이 훨씬 유리하기 때문이다.정책자금이어서 수혜자는 한정돼 있다. 교육인적자원부는 국민,조흥,하나 등 전국 11개 은행의 지점을 통해 학비마련이 어려운 대학생들에게 학자금 융자를 해준다.이자는 연 9.5%로 고정금리를 적용하지만 정부지원분(4.25%)을 감안하면 학생은 5.25%만 부담하면 된다.상환기간도 최장 13년까지여서 학교를 졸업한 뒤 갚을 수도 있다.대학 담당부서에서 학교장의 융자추천서를 받은 사람을 대상으로 한다. 노동부도 산재근로자나 저소득 노동자 자녀에게 연 1%의 저리로 학자금을 지원해 주고 있다.노동부나 근로복지공단의 추천서를받아오면 우리은행이나 농협에서 대출받을 수 있다. 금융권 자체 상품은 금리가 다소 높다.대신 장학금을 지급하거나 해외여행을 보내주는 각종 이벤트가 있다.대출을 2차례 이상 받거나 단골 고객일 경우,신입생이거나 인터넷 등으로 대출 신청을 할 경우 금리를 깎아준다.국민은행은 ‘국민스튜론’을 판매하고 있다.금리는 신용등급에 따라 연 8.5%∼12.4% 수준이다. 삼성캐피탈은 2월말까지 ‘03 학번 신입생 독립만세’라는 주제로 학자금 대출을 받는 신입생 1111명에게 장학금과 디지털카메라 등의 경품을 제공한다.대학등록금은 물론 하숙비나 책값 등의 자금까지 대출해 준다. LG카드는 대학생이나 대학원생은 물론 학원 수강생이나 입시 준비생에게도 대출해 준다.기존 대출고객이 추가로 대출받을 경우 이자율을 최대 20%할인해 준다.또한 추첨을 통해 뽑힌 32명에게 모두 1300만원의 장학금을 지급할 계획이다.또 20명에게는 직계가족을 포함해 모두 40명까지 동남아지역으로 효도관광을 보내준다. 현대캐피탈은 인터넷 대출을 받으면 1.5%포인트,신입생은 2.0%포인트의 금리를 깎아준다. 김유영기자 carilips@

빌려준 돈이 5000만원 이상인 사채업자들은 오는 27일까지 시·도에 ‘대부업자’로 등록해야 한다.28일부터는 검찰·경찰 합동으로 미등록업자에 대해 강력한 단속이 펼쳐진다.적발되면 5년 이하 징역이나 5000만원 이하 벌금이 부과되고 세무조사도 받아야 한다. 정부는 13일 재정경제부,금융감독원,공정거래위원회 등이 참석한 가운데 회의를 갖고 이런 내용의 대부업자 등록 유도방안을 추진키로 했다. 27일까지 등록을 마쳐야 하는 대상은 원칙적으로 모든 사채업자이지만 ▲월평균 대부잔액 5000만원 이하이면서 ▲거래 상대방이 20명 이하이고 ▲광고를 하지 않는 곳은 제외된다. 등록업자들은 이자율이 연간 66% 이하로 제한되고 폭력·협박 등 불법추심이 엄격히 금지되지만 사업활동을 법으로 보장받는다. 대부업자 등록은 지난 9일 현재 1547건으로 국세청에 사업자 등록을 한 대부업자(4796개)의 32%에 불과하다. 김태균기자 windsea@