이태원 참사로 인해 관심에서 금방 멀어진 일이 있다. ‘카카오 먹통 사태’다. 그 일은 대표이사 사임으로 끝나지 않았다. 이후에도 해당 기업의 위험 불감증과 단기 실적주의에 대한 질타가 빗발쳤다. 나아가 플랫폼 기업들의 독과점 폐해에서 배터리형 에너지저장장치(ESS)의 폭발 위험성에 이르기까지 온갖 담론들이 쏟아졌다. 그러나 그 사태의 본질은 디지털 세계가 안고 있는 단일 실패점(one point of failure)의 문제다. 유럽에서도 비슷한 일이 있었다. 2018년 정전으로 인해 유럽 대륙 전체에서 비자카드 시스템이 10여 시간 먹통이 됐다. 달랑 비자카드 한 장만 갖고 있던 사람들은 큰 낭패를 겪었다. 디지털 금융이 발전할수록 그와 비슷한 일이 발생할 가능성은 점점 커진다. 다행히도 카카오뱅크는 다른 카카오 계열사와 달리 서울 마포구 상암동에 주전산센터를 두고 있다. 그리고 제2, 제3의 보조센터까지 두고 있다. 그래서 화재 피해가 상대적으로 적었다. 관련 법률과 감독규정 덕택이다. 그렇게 본다면 기술혁신에서 시작된 디지털 금융은 규제를 통해서 완전해진다는 것을 알 수 있다. 그런 결론에 동의하지 않는 사람들도 있다. 그들은 정보보호의 가장 완벽한 방법은 정부의 개입이 아니라 분산원장이라고 본다. 조선왕조실록이 네 군데로 흩어져 보관됨으로써 전쟁과 화재로부터 안전했던 것이 그 예다. 실제로 외국 과학자와 투자자들은 블록체인기술을 이용해서 중요 정보를 조선왕조실록처럼 분산 보관하는, 분산파일시스템(IPFS)을 시도하고 있다. 중세 유럽의 길드처럼 범지구적 연합세력을 구축해 기록 보관과 유통을 집단적으로 책임지는 시스템이다. IPFS가 잘 작동되기만 하면, 정부 개입이 없어도 사고로 인한 정보 손실을 막을 수 있다. 의도적으로 기록을 위변조할 위험도 제거한다. 하지만 금융정보는 특수하다. 시시각각 쏟아지는 정보량이 엄청날 뿐만 아니라 그것을 빠르게 처리하는 것이 생명이다. 그래서 아직은 금융거래에까지 IPFS를 적용하기 어렵다. 세계 3위 가상자산 거래소였다가 최근 파산한 FTX조차 분산원장이 아닌 중앙집중형 원장을 고집했던 것도 바로 그 때문이다. 결국 안전하고 신속한 디지털 금융을 위해서는 중앙집중형 원장을 유지하되, 유사시 회복능력을 높이도록 하는 것이 현실적 대안이다. 디지털 금융은 금융업과 통신업이 공생하는 영역이다. 금융 쪽에서는 문제가 없더라도 통신에 문제가 생기면 무용지물이 된다. 지난해 연말 코로나19 거리두기가 강화됐을 때 식당과 가게 입구마다 QR코드를 확인하려는 사람들로 장사진을 이뤘다. 사고가 아니라 폭주하는 통신량 때문이었다. 만일 중앙은행 디지털화폐(CBDC)가 발행된다면 출퇴근 길이나 식사시간대에 비슷한 장면이 재현될 수 있다. ‘현금 없는 사회’를 향해 중앙은행 혼자서 나갈 수 없는 이유다. 우리나라의 디지털 금융은 박근혜 정부 때 인터넷전문은행이 설립돼 한 걸음 더 전진했다. 인터넷전문은행은 지점을 두지 않는다. 인건비와 임대료 지출을 아낄 수 있어서 주주 이익이 늘어나고 중금리 대출도 가능하다. 그런데 가만히 생각하면, 그것은 은행이 고객을 직접 상대하지 않는 데서 생기는 효과다. 인건비와 임대료를 낮추기 위해서 기존 은행들은 지점망을 줄이고 현금자동입출금기(ATM)를 늘리는데, 인터넷전문은행들은 ATM마저 없애고 고객 스마트폰과 PC를 통해서만 고객과 접촉한다. 칼잡이가 남의 칼로 싸우는, 차도살인(借刀殺人) 전략이다. 인터넷전문은행이 중금리 대출을 늘릴 수 있는 기반은 빅데이터 분석에 있다. 만난 적도 없는 신용정보 부족자(thin-filer)나 청년층에게 대출하려면, 빅데이터 분석을 통해서 잠재 고객의 신용과 사업을 면밀히 파악해야 한다. 알리페이로 유명한 중국 앤트그룹의 보험사는 인공지능(AI)과 빅데이터를 결합해서 고객의 습관과 평판까지 보험료 산정에 반영한다고 한다. 길거리에 침을 뱉지 않거나 여름날 거리에서 웃통을 벗고 다니지 않는 ‘모범 시민’들은 보험료를 낮춰 주는 식이다. 그 때문에 중국인들 매너가 좋아졌다. 노벨경제학상을 받은 리처드 세일러가 ‘넛지’(nudge)라는 개념으로 소개한, 디지털 금융의 밝은 면이다. 반대 가능성도 있다. 유튜브 알고리즘은 이익을 극대화할 뿐 고객에게 유익을 주지 않는다. “지금 동영상을 너무 많이 보고 있으니 이젠 나가서 운동 좀 하세요”라는 메시지를 띄우는 대신 계속 미끼를 던져 이용자가 플랫폼에 머물도록 한다. 그러다가 우연히 액션영화에 관심을 보였다가는 당장 폭력적 성향을 가진 사람으로 평가받는다. 난감한 일이다. 만일 금융기관들이 유튜브와 비슷한 알고리즘으로 빅데이터를 처리한다면, 고객은 자기도 모르는 이유로 대출을 거부당하거나 필요한 금융상품에 접근하는 것이 제한될 수 있다. 디지털 금융이라는 이름으로 금융기관들이 빅브러더가 됐을 때 생길 수 있는 일이다.물론 디지털 금융은 피할 수 없는 거대한 물결이다. 보완책을 마련하고 속도를 늦추는 수밖에 없다. 우선 고객 정보의 오남용 가능성을 낮춰야 한다. 올 초 금융위원회는 마이데이터 서비스를 허용하면서 금융소비자의 정보주권을 강화하고 편의성을 높이는 데 초점을 맞췄다. 그럼으로써 플랫폼 운영자의 정보독점 가능성은 낮아졌다. 하지만 금융소비자가 차별받을 가능성은 여전히 남아 있다. 친구 부탁으로 담배 한 갑을 산 사람의 보험료가 슬그머니 올라가거나, 깜빡 잊고 아파트 관리비 납부시한을 넘긴 사람의 신용도가 슬그머니 낮아지는 상황이다. 네이버 등 뉴스 포털의 알고리즘과 마찬가지로 금융 AI의 알고리즘도 진실을 얼마든지 왜곡할 수 있다. 각국 정부는 이런 가능성에도 대비해야 한다. 디지털 금융의 대안을 유지하는 것도 필요하다. 바로 현금 거래다. 하버드대의 케네스 로고프 교수는 ‘화폐의 종말’이라는 책에서 현금 없는 사회를 유토피아처럼 묘사했다. 현금은 더럽고, 분실 위험이 있으며, 자금세탁 등 범죄와 관련된다는 이유에서다. 하지만 현찰보다는 ATM과 스마트폰의 터치 스크린에 세균이 훨씬 많다. 코로나19 위기 이후 상당수 중앙은행들이 이런 내용의 보고서를 발표했다. 분실 위험은 현금뿐만 아니라 스마트폰에도 있다. 오늘날 금융범죄의 대부분은 보이스피싱과 해킹 등 디지털 금융을 통해 이뤄진다. 한마디로 말해서 로고프 교수는 현금을 근거 없이, 그리고 과도하게 마녀화했다. 이번 카카오 서비스 중단 사태에서 보듯이 플랫폼 사업은 태생적으로 단일 실패점의 위험성을 안고 있다. 현금은 그 단일 실패점을 보완하는, 거의 유일한 안전장치다. 스웨덴, 네덜란드, 캐나다에서는 현금 사용이 급격히 줄어들어 현금의 종말이 공론화되고 있다. 하지만 현금 없는 사회를 결코 서두르지 않는다. 스웨덴은 핵전쟁이나 정전사태 등을 감안해서 집집마다 500만원 정도의 소액권을 갖고 있으라고 정부가 권장한다. 카카오 서비스 중단 사태로 상당수 사람들이 다른 대안을 찾고 있다. 그렇다면 맹렬하게 진행되는 디지털 금융의 대안도 유지해야 한다. 현금 거래는 디지털 금융의 맹점을 보완하는 최후의 보루다. 구태의연하다는 이유로 현금을 없애려고 하는 것은, 구태의연하다는 이유로 비상계단을 없애고 고층빌딩에 엘리베이터만 남기려는 것과 다르지 않다. 디지털 금융과 현금 거래는 공존해야 한다. 자동차의 브레이크와 액셀러레이터가 공존하듯이. 객원 논설위원

경남도가 내년 가야고분군 세계유산 등재 최종 결정을 앞두고 등재추진에 범국민적 관심을 모으는데 온힘을 쏟고 있다. 경남도와 NH농협은행 경남본부, BNK경남은행, 한국전력공사 경남본부, 가야고분군 세계유산 등재 추진 경남 5개 시·군 등 모두 9개 기관은 14일 경남도청 대회의실에서 가야고분군 세계유산 등재 기원 홍보를 위한 업무협약을 체결했다. 5개 시·군은 등재를 추진하는 가야고분군이 있는 김해시, 함안군, 창녕군, 고성군, 합천군 등이다.경남도를 비롯한 9개 기관은 가야를 대표하는 문화유산인 가야고분군 세계유산 등재 성공을 기원하고 범국민적 관심을 높이기 위한 홍보 협력체계를 구축하기 위해 업무협약을 체결했다. 협약에 따라 경남도와 5개 시·군은 가야고분군 세계유산 등재 추진 홍보에 필요한 정보를 제공한다. NH농협은행 경남본부와 BNK경남은행은 은행 현금자동인출기(ATM)와 홍보디스플레이를 활용해 세계유산 등재기원 홍보를 한다. 한국전력공사 경남본부는 경남 관할 사업소 전기요금 청구서 봉투, 홍보디스플레이, 홍보물, 언론 광고, 공식 홈페이지 배너 등을 세계유산 등재기원 홍보에 활용한다. 이날 협약식에는 최만림 경남도 행정부지사를 비롯해 조근제 함안군수, 김부영 창녕군수, 이상근 고성군수, 김윤철 합천군수, 최영식 NH농협은행 경남본부장, 신태수 BNK경남은행 창원영업본부장, 조남기 한국전력공사 경남본부장 등 80여명이 참석했다. 최만림 경남도 행정부지사는 “이번 협약이 가야고분군의 세계유산 등재 추진을 국민들에게 널리 알리는 계기가 될 것이다”며 “그동안 노력해 온 가야고분군 세계유산 등재 추진이 내년에는 결실을 맺을 수 있도록 최선을 다하겠다”고 말했다. 경남도는 전북 남원에 있는 가야고분군 등재추진단이 내년부터 경남으로 이전해 가야고분군 등재 업무 추진에 박차를 가한다고 밝혔다. 세계유산 등재를 추진하는 7개 가야고분군이 있는 경남도, 경북도, 전북도와 7개 기초자치단체는 2017년 업무협약을 통해 가야고분군 등재추진단을 구성해 운영한다. 가야고분군 세계유산 등재 여부는 내년 개최 예정인 유네스코 세계유산위원회에서 최종 결정될 예정이다. 지금까지 가야고분군 세계유산 등재를 위해 완성도 검사, 유네스코 자문기구인 이코모스 현장실사, 1차 패널회의, 2차 종합심사까지 등재절차가 완료된 상태다.

일본 현행 지폐 생산이 지난 9월 종료됐다. 새 지폐는 2년 후인 2024년 상반기부터 사용될 예정이다. 6일 교도통신 등에 따르면 일본 국립인쇄국은 1만엔·5만엔·1000엔 등 현행 3종의 지폐 제조를 지난 9월 종료했다. 현행 1만엔에는 일본 메이지 시대 계몽사상가 후쿠자와 유키치, 5000엔에는 메이지시대 여성 소설가인 히구치 이치요, 1000엔에는 세균학자 노구치 히데요의 초상이 각각 실려 있다. 새 지폐에 들어갈 인물은 2019년에 이미 결정된 바 있다. 1만엔에는 일본 자본주의의 아버지로 불리는 시부사와 에이이치, 5000엔에는 일본 여성 교육의 선구자로 평가받는 쓰다 우메코, 1000엔에는 일본 근대 의학의 아버지라고 불리는 기타사토 시바사부로의 초상이 각각 들어간다. 현행 지폐와 새 지폐 모두 메이지 시대 인물이다. 일제강점기를 상징하는 인물이 현행 지폐에 이어 새 지폐에도 반영되면서 문제라는 지적도 있다. 현행 1만엔의 후쿠자와는 일본 제국주의의 사상적 이론을 제공한 ‘탈아론’을 주장한 인물이다. 새로운 1만엔의 얼굴이 되는 시부사와는 다이이치국립은행(현 미즈호은행) 도쿄증권거래소 등을 설립한 대표적인 자본가이면서도 한반도 침탈에 앞장서기도 했다. 요미우리신문은 “새 지폐의 양산은 지난 6월부터 순차적으로 시작됐으며 2024년 상반기(4~9월)까지 유통될 예정”이라며 “앞으로 자동판매기나 ATM 등에서 새 지폐에 대한 대응 작업이 본격적으로 이뤄지게 된다”라고 밝혔다.

최근 사회 전반에 무인주문기(키오스크)가 빠르게 도입되고 있는 가운데 서울시민들은 행정서비스에 이용되는 무인주문기 사용을 가장 어려워하는 것으로 나타났다. 키오스크 이용 시 주된 불편사항으로는 세부적인 문의와 요청이 어렵다는 점을 꼽았다. 16일 서울연구원이 무인주문기를 경험한 서울시민 1074명을 대상으로 한 ‘무인주문기 이용실태’ 조사에 따르면 서울시민은 무인주문기를 이용할 때 가장 어려운 서비스로 행정서비스(17.5%)를 꼽았다. 다음에는 ▲종합병원(13.2%) ▲패스트푸드점(12.8%) ▲무인주유소·충전소(10.0%) 등이 뒤를 이었다. 서울연구원측 관계자는 “대부분의 소득계층과 연령대에 서 사용하기 가장 어려운 무인주문기 서비스로 모두 행정서비스와 종합병원을 꼽았다”고 밝혔다. 무인주문기 이용 시 불편한 사항으로는 ‘세부적인 문의 및 요청이 불가한 점’(30.4%)이 가장 높게 나타났다. 시민 19.8%는 ‘화면 크기가 한정적이고 원하는 상품을 찾기 어렵다’고 답했고, 19.5%는 ‘현금결제 불가’를 불편한 요소로 꼽았다. 마지막으로 15.8%는 ‘화면 터지 형태의 조작이 어렵다’고 지적했다. 자연스레 행정서비스 영역에서 유인시스템 유형을 가장 원했다. 시민들은 유인시스템이 가장 필요한 서비스 영역으로 행정서비스(21.7%), 종합병원(20.2%), 음식점(10.0%)을 꼽았다. 실제 관공서나 대학병원 등에서는 무인주문기를 도입하더라도 보조원이 옆에서 직접 도와주는 경우를 많이 볼 수 있다. 시민들이 무인주문기를 가장 많이 접하는 곳은 ▲카페(30.8%) ▲패스트푸드점(23.2%) ▲음식점(16.5%) 순으로 나타났다. 연령대별로 보면 30대와 40대는 카페에서 무인주문기를 접하는 비중이 높았고 50대는 패스트푸드점, 60대는 은행 ATM에서 무인주문기 서비스를 자주 접했다.

　보이스피싱(전화금융사기) 피해액을 받아 조직에 건네려던 20대 전달책이 경찰에 붙잡혔다. 　경남 창원중부경찰서는 보이스피싱 피해액을 총책에 전달한 혐의(사기 방조)로 20대 A(여)씨를 불구속 입건했다고 30일 밝혔다. 　A씨는 지난 26일 오후 3시 55분쯤 창원시 성산구 상남동 한 은행 ATM(현금자동인출기)에서 피해자 B(60대·여)씨에게 건네받은 돈 980만원 중 일부를 총책에게 입금한 혐의를 받는다. 　A씨는 같은 날 오후 2시쯤 사파동 한 거리에서 B씨에게 돈을 받아 약 2㎞ 떨어진 ATM에서 송금하다 경찰에 현행범으로 체포됐다. A씨는 경찰 조사에서 “인터넷 광고를 보고 심부름을 했고, 보이스피싱인지 몰랐다”고 진술한 것으로 알려졌다. 　B씨는 보이스피싱 총책이 “싼 이자로 대출해주겠다”는 말에 속에 돈을 건넨 것으로 확인됐다. 　경찰은 송금하지 않는 현금 480만원을 회수하고, 나머지 송금한 피해액은 해당 은행에 지급 정지 요청했다.

최근 피해자를 직접 만나 현금을 가로채는 ‘대면편취형’ 보이스피싱이 급증함에 따라 금융감독원이 금융권과 공동으로 대책 마련에 나섰다. 금감원은 19일부터 이달 말까지를 대면편취형 보이스피싱 예방을 위한 집중 홍보 기간으로 지정했다고 18일 밝혔다. 이에 따라 피해 사례와 피해 예방법을 담은 홍보물을 제작해 금융회사 영업점에 배포하고, 온라인 홈페이지에도 ‘정부기관 또는 금융회사 직원이 현금 전달을 요구한다면 100% 보이스피싱입니다’ 등의 주의 문구를 팝업창 형태로 띄우기로 했다. 은행권에서는 이미 지난 1일부터 고액의 현금을 인출할 때 확인 절차를 강화하는 등 보이스피싱 피해예방 활동을 강화했다. 이에 따르면 1000만원 이상 현금 인출 시 영업점 책임자가 현금 인출 용도와 피해예방 사항을 최종 확인하도록 했다. 60대 이상 고령층에 대해서는 영업점 직원이 현금 인출 목적 등을 직접 문의해야 한다. 고객의 피해가 의심되면 영업점 직원 등이 적극적으로 경찰에 신고할 수 있도록 경찰 신고 지침도 마련했다. 경찰청 통계에 따르면 대면편취형 보이스피싱 피해 비중은 2019년 8.6%(3244건)에서 지난해 73.4%(2만 2752건)로 8.5배 이상 급격히 늘었다. 계좌이체의 경우 대포통장 등 흔적이 남는 데 비해 대면편취형은 고액 아르바이트를 미끼로 사람을 구하기 쉽고, 계좌이체보다 흔적이 덜 남는다. 최근 보이스피싱 범죄 조직에 속아 약 40억원의 피해를 본 40대 의사도 현금자동인출기(ATM)에서 찾은 현금을 직접 사기범들에게 넘긴 것으로 알려졌다. 금감원은 “정부 기관이나 금융회사는 어떤 경우에도 전화나 문자 등으로 현금 전달 또는 현금 보관을 요구하지 않는다”며 주의를 당부했다.

최근 피해자를 직접 만나 현금을 가로채는 ‘대면편취형’ 보이스피싱이 급증함에 따라 금융감독원이 금융권과 공동으로 대책 마련에 나섰다. 금감원은 19일부터 이달 말까지를 대면편취형 보이스피싱 예방을 위한 집중 홍보 기간으로 지정했다고 18일 밝혔다. 이에 따라 피해 사례와 피해 예방법을 담은 홍보물을 제작해 금융회사 영업점에 배포하고, 온라인 홈페이지에도 ‘정부기관 또는 금융회사 직원이 현금 전달을 요구한다면 100% 보이스피싱입니다’ 등의 주의 문구를 팝업창 형태로 띄우기로 했다. 은행권에서는 이미 지난 1일부터 고액의 현금을 인출할 때 확인 절차를 강화하는 등 보이스피싱 피해예방 활동을 강화했다. 이에 따르면 1000만원 이상 현금 인출 시 영업점 책임자가 현금 인출 용도와 피해예방 사항을 최종 확인하도록 했다. 60대 이상 고령층에 대해서는 영업점 직원이 현금 인출 목적 등을 직접 문의해야 한다. 고객의 피해가 의심되면 영업점 직원 등이 적극적으로 경찰에 신고할 수 있도록 경찰 신고 지침도 마련했다. 경찰청 통계에 따르면 대면편취형 보이스피싱 피해 비중은 2019년 8.6%(3244건)에서 지난해 73.4%(2만 2752건)로 8.5배 이상 급격히 늘었다. 계좌이체의 경우 대포통장 등 흔적이 남는 데 비해 대면편취형은 고액 아르바이트를 미끼로 사람을 구하기 쉽고, 계좌이체보다 흔적이 덜 남는다. 최근 보이스피싱 범죄 조직에 속아 약 40억원의 피해를 본 40대 의사도 현금자동인출기(ATM)에서 찾은 현금을 직접 사기범들에게 넘긴 것으로 알려졌다. 금감원은 “정부 기관이나 금융회사는 어떤 경우에도 전화나 문자 등으로 현금 전달 또는 현금 보관을 요구하지 않는다”며 주의를 당부했다.

코로나19 확산 이후 비대면 금융이 일상 속에 자리 잡으면서 단순 입출금이나 조회뿐 아니라 대출 신청까지 인터넷뱅킹으로 이뤄지는 경우가 늘어나고 있다. 올 상반기(1~6월) 인터넷뱅킹으로 나간 대출금은 처음으로 하루 평균 1조원이 넘었다. 한국은행이 15일 발표한 ‘국내은행 인터넷뱅킹서비스 이용현황’에 따르면 올해 상반기 19개 국내은행·우체국의 인터넷뱅킹(모바일뱅킹 포함)을 통한 자금 이체·대출 신청 금액은 하루 평균 75조 965억원으로 집계됐다. 지난해 말보다 2.8% 증가한 규모다. 모바일뱅킹만 별도로 보면, 이용건수는 1603만건, 금액은 14조 3260억원으로 집계됐다. 특히 인터넷뱅킹을 통한 대출 신청 금액은 하루 평균 1조 3194억원으로 지난해 말과 비교해 66.8%나 급증했다. 대출 신청 건수로 보면 하루 평균 3만 5000건으로 집계됐다. 상반기 말 기준 국내은행의 인터넷뱅킹 등록 고객(중복 합산)은 지난해 말보다 4.5% 증가한 1억 9950만명이었다. 이 중 모바일뱅킹 등록 고객은 1억 6255만명에 달했다. 비대면 금융 확산으로 입출금과 자금이체 등 은행 서비스의 대부분은 인터넷뱅킹을 통해 이뤄졌다. 금융서비스의 채널별 업무처리 비중을 보면 입출금과 자금이체는 전체의 77.4%가 인터넷뱅킹을 통해 처리된 것으로 집계됐다. 현금자동입출금기(ATM)를 통한 업무처리 비중은 14.8%, 은행 창구의 비중은 5.0%에 그쳤다.

“국민은행인가요, 신한은행인가요? 어느 은행 찾아오셨어요?” 5일 KB국민은행과 신한은행이 손을 잡고 첫선을 보인 경기 양주시의 공동점포에서는 고객이 문을 열 때마다 안내 직원이 다가가 어느 은행에 찾아왔는지 묻는 낯선 광경이 펼쳐졌다. 한 지붕 아래 두 은행이 있는 공동점포는 금융의 디지털 전환에 따라 오프라인 점포를 줄여 나가던 은행들이 고령자 등 디지털 취약계층의 은행 이용이 갈수록 어려워진다는 지적이 쏟아지자 내놓은 대안이다. 국민은행과 신한은행은 이날부터 경기 양주시와 경북 영주시에서 공동점포 운영을 시작했다. 공동점포에서는 대출, 예적금 가입, 외환 등 기존 영업점과 다름없이 모든 은행 업무를 볼 수 있다. 이날 두 은행의 업무를 한 번에 마친 김금례(65)씨는 “휴대전화는 혹시나 버튼을 잘못 누를까봐 잘 안 쓰게 된다”며 “두 은행을 따로 방문할 필요 없이 한 곳에서 업무를 해결할 수 있어서 더 편했다”고 말했다. 양주시 공동점포에는 국민은행과 신한은행 창구가 각 4개씩 마련돼 있었다. 대기 번호표를 뽑는 곳도, 현금자동입출금기(ATM)도 절반씩 나뉘어 있었다. 규모가 크지는 않았지만, 대기하는 공간의 앉을 자리도 부족하지 않았고 은행 업무를 보기에는 큰 지장이 없었다. 점포를 찾은 자영업자 이진욱(31)씨는 “은행이 이런 방식으로 비용을 아끼면 고객에게도 어느 정도 혜택이 돌아오지 않겠느냐”며 “불편함은 느끼지 못했다”고 말했다. 물론 두 은행이 함께 있는 모습에 어색하고 불편해하는 고객도 있었다. 이 공동점포가 만들어지기 이전에는 두 은행이 각각 점포를 운영했다. 당시 두 은행의 거리는 불과 70m 떨어져 있었다. 점포가 분리돼 있을 때 두 은행을 합쳐 12개였던 창구는 8개로, 직원은 16명에서 9명으로 줄었다. 은행 간 장벽을 허물어 오프라인 점포를 그대로 유지하면서 직원수는 줄이고, 임대료도 아끼게 된 것이다. 실제로 은행권은 디지털 전환과 효율화를 이유로 점포를 대거 폐쇄하고 있다. 은행연합회에 따르면 6월 기준 국민·신한·우리·하나·NH농협은행 등 5대 시중은행의 점포수는 3398곳으로, 지난해 말보다 135곳 감소했다. 이에 고령자를 비롯한 취약계층이 은행을 제대로 이용할 수 없다는 지적이 제기됐고, 은행들은 지난해 10월 ‘공동점포 시범운영 검토 태스크포스(TF)’를 만들어 대안을 논의했다. 현재 공동점포 외에도 우체국과의 영업 제휴, 편의점 점포 등 다양한 형태의 대안 점포가 운영되고 있다.

“국민은행인가요, 신한은행인가요? 어느 은행 찾아오셨어요?” 5일 KB국민은행과 신한은행이 손을 잡고 첫선을 보인 경기 양주시의 공동점포에서는 고객이 문을 열 때마다 안내 직원이 다가가 어느 은행에 찾아왔는지 묻는 낯선 광경이 펼쳐졌다. 한 지붕 아래 두 은행이 있는 공동점포는 금융의 디지털 전환에 따라 오프라인 점포를 줄여 나가던 은행들이 고령자 등 디지털 취약계층의 은행 이용이 갈수록 어려워진다는 지적이 쏟아지자 내놓은 대안이다. 국민은행과 신한은행은 이날부터 경기 양주시와 경북 영주시에서 공동점포 운영을 시작했다. 공동점포에서는 대출, 예적금 가입, 외환 등 기존 영업점과 다름없이 모든 은행 업무를 볼 수 있다. 이날 두 은행의 업무를 한 번에 마친 김금례(65)씨는 “휴대전화는 혹시나 버튼을 잘못 누를까봐 잘 안 쓰게 된다”며 “두 은행을 따로 방문할 필요 없이 한 곳에서 업무를 해결할 수 있어서 더 편했다”고 말했다. 양주시 공동점포에는 국민은행과 신한은행 창구가 각 4개씩 마련돼 있었다. 대기 번호표를 뽑는 곳도, 현금자동입출금기(ATM)도 절반씩 나뉘어 있었다. 규모가 크지는 않았지만, 대기하는 공간의 앉을 자리도 부족하지 않았고 은행 업무를 보기에는 큰 지장이 없었다. 점포를 찾은 자영업자 이진욱(31)씨는 “은행이 이런 방식으로 비용을 아끼면 고객에게도 어느 정도 혜택이 돌아오지 않겠느냐”며 “불편함은 느끼지 못했다”고 말했다. 물론 두 은행이 함께 있는 모습에 어색하고 불편해하는 고객도 있었다. 이 공동점포가 만들어지기 이전에는 두 은행이 각각 점포를 운영했다. 당시 두 은행의 거리는 불과 70m 떨어져 있었다. 점포가 분리돼 있을 때 두 은행을 합쳐 12개였던 창구는 8개로, 직원은 16명에서 9명으로 줄었다. 은행 간 장벽을 허물어 오프라인 점포를 그대로 유지하면서 직원수는 줄이고, 임대료도 아끼게 된 것이다. 실제로 은행권은 디지털 전환과 효율화를 이유로 점포를 대거 폐쇄하고 있다. 은행연합회에 따르면 6월 기준 국민·신한·우리·하나·NH농협은행 등 5대 시중은행의 점포수는 3398곳으로, 지난해 말보다 135곳 감소했다. 이에 고령자를 비롯한 취약계층이 은행을 제대로 이용할 수 없다는 지적이 제기됐고, 은행들은 지난해 10월 ‘공동점포 시범운영 검토 태스크포스(TF)’를 만들어 대안을 논의했다. 현재 공동점포 외에도 우체국과의 영업 제휴, 편의점 점포 등 다양한 형태의 대안 점포가 운영되고 있다.

멕시코시티에 사는 여성 미셀 주드. 최근 그는 자신의 소셜 미디어에 사진 1장을 올렸다.  택시를 타고 찍었다는 사진에는 자동차 대시보드가 보인다. 여기까진 특별할 게 없지만 대시보드에 적혀 있는 글귀를 보면 소름이 돋는다. 대시보드에는 “네가 잠들면 나는 너를 성◯행한다”고 적혀 있다.  깜짝 놀란 주드는 중간에 택시에서 내리려고 했지만 기사는 세워주지 않았다고 한다. 공포감은 절정에 달했을 법하다. 그는 사진을 찍은 뒤 인터넷에 올리겠다고 한 뒤에야 택시에서 내릴 수 있었다. 주드가 찍은 사진 룸미러엔 기사의 얼굴이 보인다.  주드는 “마초주의 폭력에 끝이 없다. 날이 갈수록 더욱 폭력적이고 극명해지고 있다”고 말했다.  사진과 글엔 댓글이 꼬리를 물었다. 한 여성네티즌은 “택시를 탈 때마다 내릴 때까지 긴장을 풀지 못한다”며 “겪어보지 못한 사람은 그 심정을 이해하지 못한다”고 말했다.  또 다른 여성네티즌은 “택시를 탔다가 실종되거나 봉변을 당한 사람이 한둘이 아닌데 어떻게 저런 글을 써놓고 택시를 운행할 수 있는 것이냐”며 “저런 경우엔 참아선 안 된다. 절대 가벼운 사건이 아니다”라고 말했다.  일부 네티즌은 그러나 주드에게 문제를 제기했다. 한 네티즌은 “기사의 동의를 얻고 사진 찍었냐. 프라이버시가 있는데 왜 마음대로 사진을 찍어 올리느냐”고 꾸짖었다.  “블랙 유머로 보면 된다. 범죄자가 범죄를 저지르겠다고 하고 죄를 짓는 경우를 봤냐. 예민하게 반응하지 마라”라고 한 네티즌도 있었다.  멕시코에선 택시와 대중교통이 불안한 곳으로 꼽히기 일쑤다.  멕시코 통계당국이 최근 실시한 설문조사에 따르면 멕시코 국민이 갈 때마다 긴장하는 곳은 은행 ATM, 평소 자주 이용한 길, 고속도로, 대중교통 등이었다. 언제 어디에서 범죄자와 마주칠지 모른다는 두려움 때문이었다.  현지 언론은 “주드가 사진을 올린 전후로 베라크루스에서 시내버스를 타고 있던 한 여성이 성◯행 운운하는 성희롱을 당했다”며 “국립여성연구소에 따르면 멕시코 여성 96%가 대중교통에서 불쾌한 폭력(언어폭력 포함)을 경험했다는 조사 결과가 있다”고 보도했다. 

웰컴저축은행이 금융거래의 안전성을 높이고자 시스템 개선과 직원 교육에 힘을 쏟고 있다. 전자금융사기를 방지하는 악성 앱 탐지 솔루션을 도입하고, 목적이 불명확한 거래는 ATM 출금 한도를 제한하고 있다. 웰컴저축은행은 29일 인공지능 기반 악성 앱 탐지 솔루션 ‘페이크파인더(Fake Finder)’가 웰뱅(웰컴디지털뱅크) 이용자의 만족도를 높이고 있다고 밝혔다. 2020년 도입한 페이크파인더는 사용자를 속일 목적으로 만들어진 가짜 앱이나 해킹으로 변조된 앱, 과도한 개인정보를 요구하는 악성 앱 등을 탐지한다. 웰컴저축은행에 따르면 페이크파인더 도입 후 탐지한 악성 앱은 지난달까지 7600건에 달한다. 월평균 412건으로 이중 가장 큰 비중을 차지한 앱이 전화번호 탈취 목적 악성 앱(59%)이다. 이어 금융기관 사칭 앱이 36%, 원격조종이나 개인정보 과다 수집 등 기타 악성 앱이 나머지 5%를 차지했다. 페이크파인더는 악성 앱이 설치된 스마트폰에서 웰뱅 실행을 중지시킨 뒤 악성 앱이 설치되었음을 경고한다. 악성 앱이 삭제되기 전까지 웰뱅이 실행되지 않는다. 아울러 웰컴저축은행은 웰뱅 이용자가 전자금융사기거래 피해를 입었을 경우 즉시 다른 오픈뱅킹 이용 금융사의 계좌를 일시 중지할 수 있도록 전산 기능을 신설 및 개선했다. 이를 통해 타 금융사의 계좌 이용에 따른 간접 사기 피해 확대를 막고 있다. 거래 목적이 불명확한 이용자를 대상으로는 한도제한 등급도 신설했다. 이 등급에 속하는 이용자의 계좌는 ATM 출금 한도가 50% 줄어든다. 낮아진 출금한도로 당일 출금액이 줄어들어 피해 확대를 방지해준다. 웰컴저축은행은 전체 임직원을 대상으로 전자금융사기 방지 교육을 진행하고 있다. 이를 통해 전자금융사기의 경각심을 불러일으키는 한편, 이용자가 사기 거래로 인해 판단력을 상실했을 때 정상적인 금융거래를 유도해 피해가 발생을 최소화하고 있다.

인도와 러시아가 서로의 결제 시스템을 상호 수용할 가능성에 대해 논의하고 있다고 21일(현지시간) 인도 일간 데칸헤럴드가 보도했다. 데칸헤럴드는 인도 정부의 한 소식통을 인용해 “상대 국가에 방문하는 러시아인과 인도인들이 번거롭지 않게 카드 결제를 할 수도 있도록 양국의 결제 시스템을 상호 수용하는 방안을 양국이 최근 논의했다”고 전했다. 그러면서 “러시아의 결제 시스템 ‘미르’(MIR)가 조만간 인도의 자동입출금기(ATM)와 판매시점관리시스템(POS)에서 승인될 것”이라고 전망했다. 앞서 아지트 도발 인도 국가안보보좌관이 지난 17~18일 모스크바를 방문했다. 도발 보좌관은 방러 기간 중 니콜라이 파트루셰프 러시아 국가안보위원회 서기와 회의를 했으며, 데니스 만투로프 산업통상부 장관 등 러시아 정부 관계자들과도 별도의 회의를 했다. 양측은 인도결제공사(National Payment Corporation of India)의 송금 시스템인 UPI(Unified Payments Interface)와 러시아 중앙은행(Bank of Russia)의 송금 시스템 FPS(Faster Payments System)의 상호 작용을 위해 노력하고 있다고 데칸헤럴드는 전했다. 양국이 이 같은 논의를 하는 것은 러시아의 우크라이나 침공 후 서방이 러시아에 대한 경제 제재를 가하면서 인도와 러시아 양국의 상호 방문객들이 현지에서 돈을 지불하거나 인출하는 것이 어려워졌기 때문이다. 특히 글로벌 신용카드 시장의 양대산맥인 비자와 마스터카드가 모두 러시아 시장에서 철수하면서 이 같은 불편이 본격화했다. 인도에서 러시아인들이 미르를 통한 카드 결제를 할 수 있게 되면, 인도인들은 러시아에서 자국 카드 결제 시스템 ‘루페이’(RuPay)를 쓸 수 있게 될 전망이다. 데칸헤럴드는 이와 더불어 양자 무역에서 자국 통화 사용 확대를 논의하고 있는 인도와 러시아가 브릭스(브라질·러시아·인도·중국·남아프리카공화국) 내에서 5개국 통화를 기반으로 한 국제 준비 통화를 만드는 가능성에 대해서도 논의하고 있다고 전했다. 한편 인도는 러시아·우크라이나 전쟁 이후 대러 제재를 강화하는 서방에 동참하지 않고 오히려 러시아산 석유와 석탄 수입을 크게 늘리는 등 대러 무역을 확대하면서 서방 국가들로부터 비난을 받고 있다. 다만 인도는 미국의 제재를 우회하기 위해 러시아 통화인 루블을 사용하는 대신 자국의 루피, 아랍에미리트의 디르함, 중국의 위안 등을 이용해 러시아에 수입대금을 지불하는 것으로 알려졌다.

“올해 들어 가장 시간이 빨리 지나간 8주였어요. 저도 매주 방송날인 수·목요일만 기다렸는데, 그만큼 시청자분들이 많이 사랑해주셔서 감사하죠.” ENA 드라마 ‘이상한 변호사 우영우’에서 우영우의 연인 이준호 역으로 연기한 배우 강태오는 인터뷰 내내 들뜬 표정이었다. 지난 18일 방송 종영을 기념하며 만난 그는 “방송은 끝나도 계속 여운을 간직해달라”며 씨익 웃었다. 극 중 이준호는 법무법인 한바다의 송무팀 직원으로, 자폐 스펙트럼 장애를 가진 영우를 처음부터 편견 없이 바라본 유일한 인물이다. 다들 지겨워하는 영우의 고래 이야기에 다정하게 귀 기울이는가 하면, 김밥을 좋아하는 영우의 식단에 맞춰 함께 밥을 먹는다. 준호가 영우의 손을 잡고 ‘쿵짝짝’ 하며 회전문을 통과하는 장면은 동화 같고 사랑스러운 느낌으로 사랑받았다. 준호는 이처럼 친밀한 관계 형성을 통해 영우를 성장시키는 중요 인물 중 하나다. 이에 대해 강태오는 “준호는 인물 자체가 강하지 않다. 말수가 많은 것도 아니고 성격이 센 것도 아니다”라며 “성격상 영우를 항상 뒤에서 바라보고, 있는 듯 없는 듯 배려하는 느낌으로 나타내려 했다”고 설명했다.말투 역시 돋보이게 하는 것보단 최대한 담백하고 가볍게 설정했다. “섭섭한데요”, “좋아해요. 너무 좋아해서 제 속이 꼭 병든 것 같아요”, “내가 돼 줄게요. 변호사님 전용 포옹 의자” 등 준호의 명대사도 화제가 됐다. 강태오는 “입맞춤 장면이나 영우에서 ‘버럭’ 화내는 장면 등은 시청자의 반응이 어떨 거라는 예상이 있었는데, ‘섭섭’ 장면은 정말 예상을 못했다”고 말했다. 그는 “그 장면만 10번 넘게 촬영한 것 같다”며 “처음으로 영우가 자신의 감정을 말한 장면이다. 그걸 대하는 복잡한 장면을 제대로 표현하려 했다”고 했다. “자폐 떠나 매력 보면 누구나 사랑할 수 있죠” 특히 장애인과 비장애인의 연애를 다룬 부분에 대해서는 “(다른 연애와) 별반 다를바 없다고 생각한다”고 밝혔다. “준호는 웨딩 드레스를 입은 영우의 모습에 반했어요. 자폐 유무를 떠나 개개인의 매력을 보고 누구나 사랑에 빠질 수 있지 않나요.” 2013년 웹드라마 ‘방과 후 복불복’으로 데뷔한 그는 배우들로 구성된 그룹 ‘서프라이즈’ 멤버로 활동했다. 서강준, 공명 등이 같은 그룹 멤버다. ‘조선로코: 녹두전’, ‘런 온’ 등 드라마에서 활약했지만 이렇게 많은 사랑을 받은 건 데뷔 후 10년 만이다. 그는 “그동안 멤버들과 함께 숙소 생활을 하면서 먼저 잘 되는 사람을 보면 당연히 부러웠지만, 같은 마음으로 기뻤다”며 “한편으론 나 역시 한 우물만 파다 보면 관심을 받는 날이 오게 되지 않을까 생각했다”고 털어놨다.그가 배우의 꿈을 꾼 건 초등학생 때부터. 5학년 무렵 학교에서 만들어진 연극부에 참여했는데, 무대에서 받는 스포트라이트가 그렇게 기분이 좋았다. 중학생 땐 청소년 영상 제작반에서 배우를 했고, 예고를 보내달라며 가족과 싸우기도 했다. 강태오는 “부모님은 연예인이라는 꿈에 대해 처음엔 반대했다. ‘언젠가 바뀌겠지’ 하는 생각이 있었던 것 같다”고 했다. 하지만 고집은 강했다. 고등학생 때 몰래 기획사 오디션을 봤는데, 그게 서프라이즈 데뷔로 이어졌다. 이번에 선물처럼 만난 드라마 ‘우영우’에 대해선 “1~4부 대본을 먼저 봤는데, 우선 법정물인데도 한번에 쉽게 읽혀서 좋았다. 한번에 복잡한 매듭을 풀어내는 부분에선 온몸에 전율이 왔다”며 “매 에피소드 마지막에 영우에게 아이디어를 주는 고래가 어떻게 컴퓨터그래픽(CG)으로 보일지도 궁금했다”고 했다. “‘포옹 의자’, 직접 찾아보고 연기 제안” 영우를 뒤에서 감싸듯 끌어안는 ‘포옹의자‘ 장면은 그가 연기를 위해 직접 아이디어를 추가한 장면이다. 강태오는 “자폐인과 관계를 맺는 준호처럼, 나도 이것저것 찾아봤다”며 “포옹의자를 검색해봤더니 말 그대로 감각과부하 상태일 때 몸에 압력을 가해 안정감을 준다고 하더라. 그걸 준비했다가 촬영 현장에서 말씀드렸다”고 설명했다.총 16회 중 가장 좋아하는 에피소드는 은행에 자동현금지급기(ATM)를 공급하는 회사가 실용신안권 침해를 두고 의뢰한 사건. 강태오는 “변호사라는 직업에 대해 늘 궁금했다. 직업적으로 변호해야 하지만 도덕적, 윤리적으로 불편한 사람도 있을 텐데 양심의 가책을 느끼지 않나 생각했다”고 했다. 이어 “ATM 에피소드에선 그런 딜레마가 영우를 통해 잘 표현되는 것 같아서 좋다”며 “영우가 그 사건을 기점으로 멋진 변호사보단 좋은 변호사를 꿈꾸는 것도 좋다”고 했다. ‘우영우’를 통해 최고의 인기를 누리고 있는 강태오는 오는 9월 군 입대를 앞두고 있다. 그는 “아쉽다고 생각하면 밑도 끝도 없이 아쉽다”면서도 “물 들어올 때 노 저어야 하는 것 아니냐고 하는데, 저는 오히려 되게 든든한 한끼를 먹고 가는 것 같다”며 웃었다. “무대 위에서 느꼈던 그 기분이 좋아서 배우 생활을 하게 된 거고, 지금처럼 쭉 작품이 끊이지 않고 일하면서 다양한 모습을 보여주고 싶어요. 힘들고 각박한 생활 속에서 시청자분들이 드라마를 통해 따스함과 힐링을 느끼는 것, 그게 제 역할이 아닐까 합니다.”

요즘 핀테크(금융과 정보의 합성어) 업체들이 희망에 부풀어 있다. 지난 정부 때부터 난항을 겪고 있는 전자금융거래법(전금법) 개정을 위해서 금융위원회가 다시 적극성을 보이고 있기 때문이다. 2년 전인 2020년 7월 26일 금융위는 “경제·금융생활에서 편의와 안전성을 높이고 디지털뉴딜의 성공을 뒷받침한다”는 취지로 전금법 개정을 발표했다. 하지만 한국은행을 포함한 은행계의 반대로 지금까지 한걸음도 나아가지 못했다. 국민들은 그런 모습을 밥그릇 싸움으로 봤다. 가만히 살펴 보면 밥그릇 싸움이 아니라 논리 싸움이다. 금융위가 도입하려던 ‘종합지급결제업’ 개념은 세계적으로 유례가 없고 우리나라 법 체계에도 맞지 않는다. 그래서 금융위는 그것을 단념하는 대신 ‘전자자금이체업’을 통해 우회로를 찾는다. 그 덕에 핀테크들은 앞으로 은행과 동등한 자격으로 결제 업무를 할 수 있기를 고대한다. 유감스럽게도 그렇게 되기는 어려워 보인다. 금융 원리를 무시한 채 우격다짐으로 업계 숙원만 해결하면 문제가 더 꼬일 뿐이다. 기왕에 늦어진 전금법 개정이 갈피를 잡으려면 맨 처음으로 돌아가는 수밖에 없다. ●핀테크 ‘전금법’ 개정 움직임에 희망 전금법은 ‘사업법과 거래법의 통합’, 즉 금융업자와 그 금융업자의 전산업무 수행 방식을 한꺼번에 규율하는 것을 목표로 한다. 그럼으로써 업종이 다른 핀테크와 금융기관을 동일한 잣대로 다룬다. 모든 산업 간의 경계가 무너진다는 ‘빅블러’(big blur)라는 말이 등장한 것이 불과 10년 전인데, 전금법은 16년 전에 제정됐으니 이 법은 굉장히 선구적이다. 외국에는 이에 비교될 만한 법이 없다. 하지만 접근 방식이 틀렸다. 업자와 업무 수행 방식은 차원이 달라 하나의 법으로 다루기 어렵다. 예를 들어 기자, 교수, 소설가는 모두 원고를 쓴 뒤 탈고를 한다. 그런데 탈고 작업을 규율한답시고 신문사, 방송사, 대학교 등을 한꺼번에 규율하는 것은 굉장히 무모하고 위험하다. 미국 등 대부분의 선진국들이 전자금융거래에 관한 사업법과 거래법을 통일하지 않는 이유가 바로 여기 있다. 세계적으로 유례가 없는 전금법이 우리나라에서 탄생한 데는 결제에 대한 이해 부족이 작용한다. 온 국민이 결제의 뜻을 잘 모른다. 흔히 가게나 식당에서 종업원이 “결제 도와드리겠습니다”라고 하는데, 이는 틀린 말이다. 종업원이 손님의 지급을 도와줄지언정 결제는 도울 수 없다. 결제를 제대로 알려면 지급(payment)부터 알아야 한다. 지급 수단에는 여러 가지가 있다. 현찰이 대표적이고, 17세기 이후에는 어음과 수표가 추가됐다. 20세기 들어 신용카드와 상품권이 등장했고, 전자상거래에서는 마일리지나 적립 포인트가 쓰이기도 한다. 이 모든 지급 수단은 장차 현찰로 지급하겠다는 약속을 표시한다. 그 약속이 어긋나면 당사자는 신용불량자가 된다. 그러니까 모든 지급 수단은 결제일까지 현찰 지급을 유보하는 임시방편이다. 어음의 경우 지급과 결제가 1년까지 벌어지고, 신용카드도 약 한 달의 시차가 있다.●핀테크 vs 은행계 논리 싸움 결제(settlement)는 지급 수단에 표시된 약속에 따라 요구불예금 계좌의 잔액을 증감하는 것이다. 따라서 “결제 도와드리겠습니다”는 말은 은행원만 할 수 있다. 기술 발전에 따라 지급 수단은 무수히 늘어났지만 결제 수단은 현찰과 요구불예금밖에 없다. 다시 말해 지급은 모든 사람의 일이요, 결제는 은행만의 일이다. 그런데 금융위가 만든 여러 법률에서 그 간단한 원리가 흔들리고 있다. 예를 들어 전금법에서는 전자지급 거래를 전자금융 거래와 구분(제2조)하는데, 그렇다면 전자금융 거래가 지급을 넘어 결제까지 포함하는지 여부가 궁금해진다. 그런데 금융위는 그것을 애써 밝히지 않는다. 핀테크가 결제까지 담당한다고 선언하면 당장 은행법과 충돌하기 때문이다. 한마디로 전금법에는 처음부터 논리의 충돌이 잠재돼 있었고, 그것이 수면 위로 드러난 것이 현재의 전금법 개정 논란이다. 다른 예로 자본시장법을 들 수 있다. 그 법에서는 ‘자금이체’라는 유체이탈 화법이 쓰인다. 지급은 채무자가 수행하고 결제는 은행이 수행한다는 사실을 상기하면 자금이체의 정체가 애매해진다. 그런데도 자본시장법은 자금이체를 따로 정의하지 않는다. 종합자산관리계좌(CMA)를 취급하는 증권사(금융투자업자)가 은행과 동등한 자격으로 결제 업무에 참여할 수 있는 것처럼 꾸미려고 일부러 어슴푸레한 말을 동원했는데, 이는 고육지책이다. ●전자금융거래법 접근 방식이 문제 물론 일상 생활에서는 자금이체라는 말을 자주 쓴다. 이는 물건이나 유가증권을 산 사람이 매매대금을 송금하는 것을 말한다. 즉 물건의 배달에 상대되는 개념이다. 그러니까 자금이체는 상거래 계약의 이행 여부에 초점을 맞춘 말이며, 증권업 허가와 상관없이 누구라도 할 수 있는 일이다. 결국 자본시장법에서 자금이체는 허무한 개념이다. 참고로 미국에도 전자자금이체법(EFTA)이 있는데, 이 법에서 자금이체란 현금자동입출금기(ATM) 등 다양한 전자 지급 수단을 이용한 지급 행위를 말하며 결제와는 무관하다. 빅블러 시대에 은행만 결제 업무를 담당하는 것은 구태의연한 ‘밥그릇 지키기’ 아니냐는 시비와 비판이 나올 수 있다. 결론부터 말하면 21세기에도 은행만 결제 업무를 하는 것은 상식이다. 시대가 변해도 요구불예금을 취급하는 것은 은행뿐이기 때문이다. 그래서 어음의 지급인은 누구라도 될 수 있지만 수표의 지급인은 은행만 가능하다(수표법 제3조). 요구불예금과 수표를 배타적으로 취급하는 은행은 그 대신 중앙은행에 지급준비금을 예치한다. 1970년대 미국에서도 결제 업무 수행 기관을 넓혀 보려는 시도가 있었다. 증권사들이 CMA나 머니마켓펀드(MMF) 등 수익성과 결제성을 겸비한 금융 상품을 개발하고, 저축은행들이 송금 업무를 시도하면서 결제 업무 허용을 요구했다. 이들 비은행 금융기관은 은행만 결제 업무를 수행하는 것이 ‘기울어진 운동장’이라면서 상업은행, 법무부, 연방준비제도이사회(연준)와의 소송도 불사했다. 8년의 법정 시비 끝에 의회가 내린 결론은 ‘동일 업무, 동일 규제’였다. 즉 결제 업무를 하려면 상업은행과 똑같이 지급준비금을 연준에 예치하도록 했다. 그런 취지로 만든 것이 1980년의 통화관리법(MCA)이다. 그러자 미 증권사들은 결제 업무를 포기했다. CMA와 MMF를 취급하면서도 결제 작업은 군말 없이 제휴 은행들에 위탁하는 형식을 취한다. 저축은행은 그 반대다. 지급준비 의무를 부담하면서 결제 업무를 수행한다. ‘동일 업무, 동일 규제’ 원칙을 따르기는 중국도 마찬가지다. 중국의 대표적 핀테크인 알리바바와 텐센트는 알리페이와 위챗 서비스 사업을 하기 전에 은행업 허가부터 받았다. 그리고 중국인민은행에 지급준비금을 예치하고 있다. 미국과 중국은 중앙은행에 지급준비금을 예치하지 않고 결제 업무를 하려는 것은 카지노 당국이 발행한 칩 없이 포커판에 끼려는 것과 똑같다고 본다. ●빅블러, 대기업 문어발 확장과 유사 위키피디아 영문판에는 ‘빅블러’라는 말이 아직 등재돼 있지 않다. 유독 국내에서만 그 말이 강조되고 미화된다. 국내 핀테크들은 카카오와 아마존의 사업 확대를 빅블러의 대표적 사례로 꼽지만 관점에 따라서 그것은 대기업의 문어발식 영업 확장과 다르지 않다. 기업 차원에서 빅블러를 미덕으로 여기더라도 정책 당국은 시장 질서를 유지하고 금융의 기본 원칙을 잘 지키려는 자세를 보여야 한다. 현재의 전금법과 개정안에서 지급과 결제의 개념 구분이 정확히 지켜지고 있는지, 은행법 등과는 충돌이 없는지 잘 살펴야 한다. 한국은행과 상업은행을 빼고 결제를 생각하면 빅블러가 아닌 블러(blur)가 되기 쉽다. 객원 논설위원·한국은행 자문역

캐나다 온타리오주의 중심 도시 토론토의 스타벅스 카페에 랩톱(노트북) 컴퓨터를 든 이들이 끝도 없이 몰려들었다. 이 나라 3대 이동통신업체 중 하나인 로저스의 휴대전화와 인터넷이 8일(이하 미국 동부시간) 오전 4시 30분쯤부터 마비돼 1100만명에 이르는 가입자가 큰 불편을 겪고 있다. 일본의 휴대전화 먹통 사태에 이어 캐나다에서도 비슷한 일이 벌어져 초(超)연결 사회의 허점이 노출됐다. 카페나 공공 도서관에서 업무를 볼 수 없게 됐고, 일부 은행은 현금자동입출금기(ATM)와 인터넷 금융 서비스가 중단됐다. 휴가철을 앞두고 항공편 예약도 어려워졌으며, 도심의 상점과 음식점은 현금 결제만 허용하고 있다. 여권 발급과 법원 등 정부기관도 마비됐다. 일부 지역에서는 응급 신고 전화조차 먹통이 돼 유선 전화로 신고해달라고 경찰이 공지하고 있다. 병원에서는 문제가 해결될 때까지 직접 내원해달라고 부탁하고 있다. 시골이나 토론토 가릴 것 없이 그나마 와이파이가 작동하는 스타벅스 등에 주민들이 랩톱(노트북)을 든 채 몰려들고 있다. 영국 BBC에 따르면 인터넷 트래픽이 평소 금요일 아침 시간대 수준에서 약 75% 떨어졌다고 인터넷 감시기구인 넷블락스(NetBlocks)는 집계했다. 카이 프리그 로저스 부회장은 현지 방송 CBC에 “사고 원인을 조사하고 있다”며 “정확한 복구 시점을 예측할 수 없다”고 말했다. 로저스는 이용자에게 “네트워크를 최대한 빨리 복구하기 위해 노력하고 있다”며 “최신 정보가 있으면 공지하겠다”고 안내했다. 마르코 멘디치노 캐나다 공공안전부 장관은 사이버 공격은 아니라고 설명했다. 로저스는 벨, 텔러스와 함께 이 나라 이동통신 시장의 90％ 이상을 점유한 업체다. 특히 토론토가 있는 온타리오주에 이용자가 많다. 아이스하키 구단을 운영하고 케이블TV 채널도 갖고 있다. 로저스는 지난해 4월에도 소프트웨어 장애로 인터넷이 연결되지 않는 사고를 냈는데, 1년 2개월 남짓 만에 먹통 현상이 재발했다. 반복되는 통신사고를 두고 캐나다에서는 정부가 이동통신 업체들의 경쟁을독려해야 한다는 견해가 나오고 있다. 로저스는 캐나다 서부를 거점으로 운영되는 이동통신 업체 ‘쇼’를 인수하는 방안을 추진 중이어서 합병이 성사되면 통신료가 세계에서 가장 비싼 캐나다에서 업체간 경쟁이 오히려 약해질 우려가 있다고 로이터 통신은 전했다.

일본 3대 이동통신사 가운데 하나인 KDDI가 대규모 통신 장애를 일으킨 지 86시간 만인 지난 5일 저녁 전면 복구를 완료했다. 하지만 이용자의 불편을 넘어 물류·의료 등 전 분야에서 일본 사회가 마비되는 등 부작용이 심각했던 데다 디지털 사회의 취약점을 드러내면서 다른 나라에도 경고음을 울렸다는 지적이 나온다. KDDI는 이날 기자회견을 열고 지난 2일 오전 1시 35분에 발생했던 통신 장애를 오후 3시 36분에 전면 복구했다고 발표했다. 통신 장애를 일으킨 지 86시간 만에 완료된 것으로 최대 3915만개 회선에 피해를 준 것으로 알려졌다. KDDI는 통신 네트워크 관리를 위한 기기 교환 작업 중 문제가 발생했다고 보고 정확한 사고 원인을 조사 중이라고 밝혔다. KDDI 콜센터에는 9만건이 넘는 민원이 접수돼 있어 이들에게 보상하는 것도 검토 중이다. 이번 KDDI의 통신 장애는 일본에서 발생한 통신사고 중 최대 규모인 것으로 알려졌다. KDDI는 au모바일 등의 휴대전화 통신 서비스로 유명하며, 개인 가입자 3100여만명을 포함해 약 6200만곳에 서비스를 제공한다. 지난해 일본 1위 이동통신사인 NTT도코모의 통신 장애로 29시간 동안 1290만명이 피해를 봤는데 이때의 피해 규모를 뛰어넘는 상황이다. 일본 정부도 상황이 심각하다고 보고 이례적으로 행정 지도에 나섰다. NHK는 “이번 통신 장애는 법률로 정하는 ‘중대 사고’에 해당되며 KDDI는 사고 발생 30일 이내인 다음달 1일까지 총무성에 사고 원인과 재발 방지책 등을 보고해야 한다”고 밝혔다. 사상 초유의 통신 장애가 시사하는 점도 많았다. KDDI 통신 장애로 물류 시스템은 물론 은행, 현금자동입출금기(ATM)를 포함해 정보기술(IT)이 기반이 된 커넥티드 카 등의 서비스가 멈추는 일이 발생했다. 아사히신문은 6일 “가전이나 자동차 등 모든 것에 인터넷이 연결돼 있는 시대에서 일단 장애가 발생하면 심각한 사태로 이어진다는 것을 보여 줬다”고 지적했다. 비상 상황에서 음성 통화가 안 되는 일도 있었다. 일본 시가현 오쓰시에서는 등산 중에 골절 사고를 당한 남자가 구조 신고를 하려고 했지만 KDDI 음성 통화가 먹통이 돼 신고하지 못했다가 다행히 지나가던 다른 등산객이 대신 해 줘 위기를 면했다. 이런 일이 벌어지자 KDDI에서 복구 전까지 유선전화나 공중전화를 이용해 달라고 발표하는 촌극도 벌어졌다.

편의점 세븐일레븐은 DGB대구은행과 함께 편의점과 디지털금융 플랫폼을 결합한 금융특화점포 ‘대구내당역점’을 개장했다고 20일 밝혔다. 대구 달서구 두류동에 문을 연 대구내당역점은 세븐일레븐의 먹을거리 특화 점포인 ‘푸드드림’과 DGB대구은행의 ‘디지털셀프코너’를 융합한 매장이다. DGB대구은행의 디지털 키오스크 1대와 현금자동입출금기(ATM) 2대를 갖춰 입출금통장, 체크카드, 카드형 일회용 비밀번호 생성기(OTP) 등을 발급받을 수 있다. 점포 내부에는 휴식공간인 ‘DGB존’을 마련하고 외부에는 공유 전동 킥보드 충전이 가능한 ‘윙스테이션’도 설치했다. 세븐일레븐은 연내 금융특화점포를 추가로 개장하는 등 DGB대구은행과 협력을 계속할 예정이다. 손승현 세븐일레븐 금융서비스 부문장은 “DGB대구은행과 지속적으로 협력해 제공 가능한 금융 서비스의 질을 높여 나가겠다“고 말했다.

4대 주요 시중은행 고객들이 연내 전국 2500여개 우체국 지점에서 입출금 등 단순 금융업무를 볼 수 있게 된다. 최근 디지털 전환 등에 따라 은행들이 잇따라 점포를 폐쇄함에 따라 고령층 등 금융 취약층의 불편을 줄이기 위한 차원이다. 16일 금융위원회에 따르면 국민·신한·우리·하나 등 4대 시중은행과 우정사업본부, 금융결제원은 이날 명동 은행회관에서 업무협약을 체결하고 입출금 등 은행 업무를 우체국에 위탁하는 방안을 추진하기로 했다. 이날 협약으로 4대 은행 고객들은 금융업무를 취급하는 전국 2482개 우체국 지점 창구에서 입출금, 조회 업무, 자동화기기(ATM) 서비스를 이용할 수 있게 된다. 협약 기관들은 전산망 구축 등을 거쳐 연내 위탁업무 서비스를 개시할 계획이다. 현재는 씨티, 기업, 산업, 전북은행 등 점포수가 적은 4개 은행 고객만이 우체국에서 입출금, 잔액조회 등의 업무를 볼 수 있었다. 김소영 금융위원회 부위원장은 이날 협약식에서 “국내뿐 아니라 전 세계적으로도 은행권 지점 수는 빠르게 감소하고 있는 상황”이라며 “그러나 오프라인 금융서비스는 앞으로도 중요한 역할을 수행할 것으로 보인다. 고령층을 포함한 디지털 취약계층은 일상적인 금융거래를 위해 대면 채널을 선호하고 현금은 여전히 중요한 지급수단”이라고 지적했다. 4대 시중은행과 우체국은 업무위탁 확대를 위해 우체국 통장과 시중은행 통장 모두 사용 가능한 통합 리더기 약 8380대를 전국 우체국 금융창구에 순차적으로 보급할 예정이다. 이외 더불어 금융위는 이날 은행권 오프라인 금융 접근성 제고 방안을 발표했다. 우선 우체국뿐만 아니라 편의점, 백화점 등 유통업체에서 물품을 구매하면서 거스름돈을 입금하거나 현금을 출금(캐시백)하는 서비스를 활성화한다는 계획이다. 또 일정 자격을 갖춘 기관들이 은행 업무의 일부를 수행할 수 있도록 하는 은행대리업 제도도 도입을 추진하기로 했다. 우체국 등 비은행 예금취급기관이 규격화된 예·적금, 입출금통장 개설 업무를 대리 수행할 수 있게 한다는 계획이다. 금융위는 업계, 학계 의견 수렴을 거친 뒤 연내 은행법 개정안을 마련할 계획이다.

지역 일꾼을 뽑는 제8회 전국동시지방선거일인 1일 전국 곳곳의 투표소에서 소중한 한 표를 행사하려는 유권자들의 발길이 이른 아침부터 이어졌다. 100세를 훌쩍 넘긴 어르신부터 생애 처음으로 민주 시민으로서의 권리를 얻은 만 18세 청소년들까지 투표에 참여했다. 국토 최북단인 경기 북부 민간인출입통제선 마을 주민들과 최남단인 마라도 주민들도 일제히 참정권을 행사했다. 이날 충북 옥천의 최고령 어르신인 1904년생 이용금(118) 할머니는 오전 9시 30분 쯤 지팡이를 짚고 딸과 함께 청산면 팔음산마을회관 투표소를 찾았다. 이 할머니는 “투표에 참여할 수 있어서 기쁘다. 건강이 허락하는 한 투표는 계속할 것”이라고 말했다. 이 할머니는 지난 3월 대선과 2020년 4월 총선 등 선거 때마다 투표에 참여하고 있다. 정순채(100) 할머니도 경기 수원시 보훈복지타운 투표소에 지팡이를 짚고 와 30여분간 기다린 뒤 투표했다. 정 할머니는 “이번에 당선되는 후보들이 나라를 바르게 이끌어 줬으면 한다”고 전했다. 만 18세 청소년 유권자들도 설레는 마음으로 생애 첫 참정권을 행사했다. 경기 광명시 철산3동에서 부모님과 함께 투표한 고등학교 3학년 안재서양은 “대입을 앞둔 수험생이다 보니 교육감 후보들의 공약을 관심 있게 살펴봤다”고 소감을 말했다. 강원 춘천시 석사동 투표소를 찾은 최모양도 “친구들과 함께 투표 인증사진을 SNS에 올리기로 약속했다”고 말했다. 남한 최북단인 경기 북부 민통선 안 파주시 대성동 마을과 통일촌, 해마루촌 주민들은 농번기로 분주한 가운데서도 투표소를 찾았다. 홍정식 해마루촌 이장은 “접경지 마을 주민들에게는 평화가 최고”라며 “이번 선거 이후 나라가 화합하고 남북 관계도 좋아지길 바란다”며 투표를 했다. 최남단 섬인 제주 서귀포시 대정읍 마라도 유권자는 모슬포항으로 나와 한 표를 행사했다. 비양도와 추자도 등에는 섬 안에 투표소가 마련됐다. 1940년대 화천댐 건설로 육로가 없어지면서 강원도에서 ‘내륙의 섬’이 된 화천군 동촌1리 주민들도 선거관리위원회가 지원하는 배를 타고 나와 투표했다. 충북 청주시 금천동 새마을금고 본점은 이날 고객 대신 유권자를 맞았다. 시민들은 현금자동입출금기(ATM) 옆에 기표소가 놓인 게 신기한 듯 두리번거리며 투표소로 들어왔다. 청주시 봉명2·송정동 제4 투표소는 LS산전 기숙사 공용시설에 차려졌다. 경기 성남시 중원구 성남종합운동장 실내씨름장도 이날 투표소로 탈바꿈했다. 이 밖에 충남 논산시 연산초교 투표소에서는 유복엽 양지서당 큰 훈장과 가족들이 흰 도포 차림으로 투표에 나섰다. 유 훈장 가족들은 투표를 마친 뒤 투표소 안내문을 배경으로 기념사진을 찍기도 했다. 투표장 안팎에서는 소란도 벌어졌다. 이날 오후 경기 구리시 수택동의 한 투표소 인근에서 시민들에게 “×번을 찍어야 한다”며 특정 기초의원 후보에게 투표할 것을 종용한 한 50대 여성이 경찰에 입건됐다. 경찰은 목격자의 진술을 토대로 조만간 해당 여성을 불러 범행 경위를 조사할 계획이다. 부천시 상동 상인초교 투표소에서는 선거사무원의 말실수로 지역구 기초의원 선거 투표지 1장이 무효로 처리됐다. 전국 종합