지금처럼 시중금리가 어떻게 흘러갈지 예측하기 힘들 때에는 은행대출에도 전략이 필요하다. 요즘 분위기대로라면 저금리 기조는 당분간 지속될 가능성이 높다.이달에 이어 다음달에도 한국은행이 목표 콜금리(정책금리)를 내릴 것이란 예상까지 나오고 있는 시점이다.때문에 언뜻 생각하면 대출이자가 시장흐름에 연동되는 변동금리부를 택하는 게 유리해 보인다. 하지만 무턱대고 변동금리만 찾았다가는 나중에 후회할 수도 있다.경기상황에 따라 시중금리가 올라갈 가능성이 있는 데다 기존에 고정금리로 빌린 돈을 변동금리로 바꿀 경우 만만찮은 부대비용이 들기 때문이다. 전문가들은 고정금리로 돈을 쓰다가 변동금리로 바꿀 때에는 수수료 등 부대비용,금리전망,대출기간 등을 다양하게 고려해야 한다고 조언한다. ●“변동금리,당장 걱정할 필요 없어” 현재 은행권에서 가장 많은 대출형태는 변동금리부.은행별로 전체 대출의 70∼80%를 차지한다.변동금리 대출은 3개월,6개월 등 미리 정해 놓은 기간에 따라 이자가 변한다.보통 CD(양도성예금증서)에 연동된다.때문에 시중금리가 떨어지는 시기는 대출자에게 유리하다.실제로 A은행의 변동금리 대출이자는 30일 현재 연 5.8%로 1년 전(연 6.3%)에 비해 0.5%포인트나 낮아졌다. 그러나 앞으로 경기가 좋아져서 금리가 높아진다면 사정이 달라진다.이 때문에 고정금리 대출이 더 낫다는 의견도 있다. 조흥은행 서춘수 재테크팀장은 “당장 눈앞의 이자가 낮은 것(변동금리)만 보지 말고,장기적인 관점에서 낮은 수준에서 고정시켜 두는 것(고정금리)도 고려할 만하다.”고 조언했다. 그는 현재의 은행이자를 주가로 치자면 900선을 넘은 것에 비유했다.금리가 이미 바닥권에서 안정된 모습을 보이고 있기 때문에 앞으로 상당기간 이 수준을 유지하거나,떨어져 봤자 소폭에 그칠 것이란 얘기다. ●“비용 따진 뒤 바꿔타야” 금리 하락기에 가장 고민되는 사람은 이미 고정금리로 빌린 대출자들.대표적인 고정금리 상품인 주택금융공사 모기지론(장기주택담보대출)의 대출이자는 지난 18일 연 6.70%에서 연 6.45%로 낮아졌다. 즉 이달 18일 이후에 대출받은 사람은 만기(20년 등)까지 6.45%의 이자만 물면 되지만 그 이전에 빌린 사람은 6.70%를 꼬박꼬박 내는 억울함을 감수해야 한다. 은행권 고정금리 상품의 이자 역시 지난해 연 7.5%에서 최근 연 6%대로 떨어졌다. 하나은행 황창규 재테크팀장은 “고정금리로 대출받으면 낮은 이자로 갈아타는 게 낫지만 중도상환 수수료 등 부대비용이 이자비용 절약분보다 더 높지는 않은지 잘 따져봐야 한다.”고 말했다. 통상 3년만기 주택담보대출의 경우 만기가 1∼2년 남았을 때에는 원금의 1.5∼2%,1년 미만이면 0.5∼1%의 중도상환 수수료를 내야 한다. 주택금융공사의 모기지론도 1년 이내에 갚으면 중도상환 수수료가 2%나 된다. 특히 은행 주택담보대출의 경우 은행을 바꿀 경우,근저당 설정비(원금의 0.8%가량)도 다시 내야 한다. 우리은행 김인응 팀장은 “현재로서는 변동금리부가 고정금리부보다 이자가 0.15%포인트 낮다.”면서 “그러나 대출기간·금리전망 등에 따라 고정금리가 유리한 경우도 있으므로 본인의 상환능력 등을 충분히 고려해 판단해야 할 것”이라고 말했다. 김유영기자 carilips@seoul.co.kr

채권금리가 사흘째 사상 최저치를 경신하며 3.5%대로 내려 앉았다. 특히 콜금리(3.50%)를 턱밑까지 쫓아와 지표금리와 콜금리간 역전도 예상되고 있어 콜금리 추가인하 압력도 가중되고 있다. 27일 한국증권업협회에 따르면 채권시장에서 지표금리인 3년 만기 국고채 수익률은 전일보다 0.03%포인트 하락한 연 3.59%로 마감됐다.사흘째 사상 최저치를 갈아 치웠으며 콜금리와의 격차도 0.09%포인트로 줄었다.5년 만기 국고채와 3년 만기 회사채(AA-) 수익률도 0.03%포인트씩 내린 3.78%와 4.15%를 각각 나타냈고 91일물 양도성 예금증서(CD)는 0.02%포인트 내린 3.53%를 기록했다. 금리는 최근 시중자금이 채권시장으로 몰리면서 하락압력이 팽배해진 가운데 이날 7월 산업활동 동향이 예상보다 저조한 것으로 발표되자 추가로 떨어졌다.신동준 동부증권 연구위원은 “경기가 살아날 기미를 보이지 않고 있어 지표금리와 콜금리의 역전은 시간 문제”라며 “금리는 당분간 별다른 저항없이 하향세를 유지할 것”이라고 전망했다. 김태균기자 windsea@seoul.co.kr

다음달부터 사망자 유족들은 고인이 생전에 했던 모든 금융거래의 내역을 한꺼번에 들여다볼 수 있게 된다.가계부채와 신용불량자 증가로 채무상속을 피하기 위한 사망자 금융거래 조회가 급증하고 있는 데 따른 조치다.금융감독원은 현행 ‘상속인 금융거래 조회서비스’를 기존 은행,보험사,카드사,저축은행 등 외에 새마을금고,우체국,신용협동조합으로 확대 실시한다고 26일 밝혔다.지금까지 새마을금고 등은 예금·대출 규모가 작지 않은데도 서로 연계가 안돼 금감원을 통한 조회가 불가능했고 개별 기관을 통해서만 알아볼 수 있었다. 올들어 지난 6월까지 금감원 조회건수는 5926건으로 월 평균 988건에 달해 지난해 월 평균 이용건수 773건보다 36.7% 늘었다.이 서비스는 상속인이 금감원을 방문해 사망자나 실종자 등의 금융계좌 확인을 신청하면 금감원이 이를 취합,결과를 알려주는 제도다. 김태균기자 windsea@seoul.co.kr

동양종합금융증권의 수시 입출식 상품 ‘CMA(Cash Management Account·어음관리계좌) 자산관리통장’은 이 분야 히트상품으로 통한다. 안전성(예금자 보호)과 수익성(은행 정기예금보다 높은 금리)에 더해 각종 부가서비스까지 제공하는 장점 때문에 올 4월 이후 지금까지 1만여 계좌 1000억원에 가까운 자금이 들어왔다. 통장을 개설하면 수시 입출금식 상품인 CMA에 자동으로 투자된다.이를 통해 채권,발행어음,수익증권,CP(기업어음),CD(양도성예금증서),뮤추얼펀드 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있고 카드대금 및 공과금 자동납부 기능과 급여이체,자동이체 등 온라인 뱅킹도 가능하다.주식청약 자격도 주어지고 모든 금융상품에 대해 ‘마이포인트’(마일리지 포인트)도 적립된다. 예치기간에 따라 이자를 차등 적용하며 금융권 수시입출금식 금융상품 중 가장 높은 최고 연 4.2%의 금리(8월 현재)를 지급한다.

KB카드는 추석을 맞아 카드이용금액을 캐시백으로 돌려주고 다양한 경품을 제공하는 ‘한가위 선물 장만 대축제’를 9월6일부터 10월5일까지 실시한다.자사 카드로 현금서비스를 포함,5만원 이상 이용한 매출전표의 승인번호를 홈페이지(www.kbcard.com)에 등록하면 100명을 추첨,이용금액의 10∼100%를 결제금액에서 빼준다. 외환은행은 SK㈜와 제휴해 다음달 1일 ‘OK 프리미엄 예스 포유’ 카드를 출시한다.기존 ‘외환-SK엔크린 보너스 카드’ 등 3개 카드의 기능을 통합한 카드로 OK 캐시백 포인트를 0.3%에서 0.6%로 높였고,송금수수료 및 백화점·영화관 할인 등 서비스를 제공한다. 조흥은행은 다음달 3일까지 인터넷뱅킹 가입고객들을 대상으로 제6차 인터넷 공동구매 예금을 판매한다.100만원 단위로 최대 5000만원까지 가입할 수 있으며 만기 3개월,6개월,12개월 등 3가지 상품이 있다.3개월짜리 상품은 연 3.1%,6개월은 3.2%,12개월은 3.5%의 이자가 지급된다.

한국은행의 콜금리 인하 효과는 득(得)보다는 실(失)이 크다는 평가가 금융권에서 나오고 있다.경제에 심리적인 안정을 주는 효과를 무시해서는 안된다는 주장도 만만찮다. ●물가안정 등 경제심리 안정엔 효과 한은은 콜금리 인하에 대한 가시적인 효과분석에 큰 기대를 걸지 않고 있다.정부의 적극적인 경기부양에 한은도 동참하고 있다는 메시지를 주려는 의도가 강하게 담겨 있다.내년의 경기전망이 좋지 않을 것이란 판단에 따른 선제적 방어의 성격도 있다고 말한다.한은 정책기획팀 손욱 박사는 “콜금리 인하로 가시적인 효과를 기대하기는 어렵겠지만 물가안정이 목표인 한은이 물가보다 금리 인하에 나선 것 자체가 경제의 심리안정에 큰 효과가 있다.”고 분석했다. 하지만 이자생활자의 소비에 미치는 영향이 적지 않다는 지적이다. 대기업 부장으로 명예퇴직한 뒤 아파트 경비원 자리를 알아보고 있는 김모(60)씨.그는 몇해 전 퇴직금 2억원을 은행 정기예금에 맡겼다.당시만 해도 이자가 연 7.3%에 달해 매월 120만원을 받았다.이후 금리가 점점 떨어져 현재 손에 쥐는 이자는 매월 60만원(연 4.3%)도 안된다.오는 10월이면 만기가 돌아오지만 다시 은행에 맡길 경우 이자는 50만원(연 3.6%)뿐이다.김씨는 “식료품 구입이나 공과금 납부 정도만 할 수 있다.”고 말했다. ●2억 정기예금 이자 소득 50만원 금융권에서는 콜금리 인하가 이자수입 등으로 생계를 꾸려가는 50대 이상의 장년 및 노인층의 소비를 얼어붙게 만든다고 우려한다. A시중은행에 따르면 10억원 이상의 금융자산 보유자 가운데 75%가 50대 이상의 장·노년층에 쏠려 있다.이들은 금융자산의 73%를 정기예금으로 관리하고 있다.따라서 이들의 주수입원인 이자소득이 금리인하로 낮아지면서 지갑을 닫고 있다는 설명이다. ●이자소득자 소비줄여… 90년대 日과 비슷 삼성경제연구소 관계자는 “시중은행의 한 통계로 보면 국내 개인금융자산 규모가 1000조원가량 되는데 이 가운데 60%가량이 50대의 장년 및 노인층들이 보유하고 있다.”며 “이들이 소비에 인색할 경우 소비·투자부진에 따른 불황으로 이어질 수 있다.”고 말했다. 90년대 일본도 1200조엔의 개인금융자산 가운데 65세 이상의 노인층이 60% 이상을 갖고 있었는데,이들이 초저금리 등에 따른 미래의 불확실성 때문에 지갑을 닫은 것이 장기불황으로 빠져드는 원인 가운데 하나였다고 말했다. 주병철 김유영기자 bcjoo@seoul.co.kr

부동산 시장의 침체에도 불구하고 직장인들은 가장 매력적인 재테크 수단으로 부동산 투자를 꼽고 있다. 대한상공회의소가 서울 등 전국 7대 도시 직장인 700명을 대상으로 조사해 24일 내놓은 ‘직장인 재테크 실태 조사’ 보고서에 따르면 직장인들은 1년간 투자할 경우 부동산(48.4%),예금·적금(35.0%),주식·채권투자(7.6%),보험(5.1%) 순으로 선호했다. 5년간 투자할 때는 부동산(65.0%),예금·적금(16.1%),주식·채권투자(9.9%),보험(6.3%) 순으로 유망하다고 응답했다. 특히 대전지역 직장인들의 74.5%는 단기 재테크 수단으로 부동산이 가장 유망하다고 답해 신행정수도 이전 계획에 따른 충청권의 ‘부동산 붐’을 실감케 했다.재테크 목적으로는 노후자금 마련이 43.2%로 가장 많았다.그 다음은 본인 결혼자금 마련(20.0%),내집 마련(16.9%),자녀 교육 및 결혼자금 준비(14.5%) 순이었다. 직장인들이 기대하는 은퇴 후 노후자금 규모는 평균 3억 6500만원 정도로 조사됐고,지역별로는 서울 직장인의 노후자금 기대치가 평균 4억 3200만원으로 가장 높았다. 미혼 직장인이 생각하는 결혼자금은 평균 4300만원이었으나,주택 마련 부담을 안고 있는 남성의 기대 결혼자금(7700만원)이 여성(3100만원)의 2배를 넘었다. 직장인들이 생각하는 내집 마련 자금은 평균 1억 4500만원이었으며,서울(1억 8500만원)이 나머지 지역 평균(1억 1700만원)의 1.5배 수준이었다. 상의 관계자는 “선진국에서는 주식·채권 투자,보험,연금 등이 재테크 수단으로 많이 활용되는 반면 한국은 가계 자산의 83%가량이 부동산에 치우쳐 있다.”면서 “기업의 원활한 자금조달과 금융시장의 균형 발전을 위해 부동산 중심으로 짜여진 가계자산 구성을 다각화하는 유인책이 필요하다.”고 지적했다. 김경두기자 golders@seoul.co.kr

한국은행 금융통화위원회가 지난 12일 콜금리를 낮췄을 때 금융시장은 깜짝 놀랐다.경기 침체로 콜금리 인하에 대한 기대감은 있었으나 8월중 단행될 것으로 예상한 이들은 거의 없었다.시장참가자들은 콜금리 인하 시기를 4·4분기나 내년 1·4분기로 점쳤었다.중앙은행에 허를 찔린 셈이다.한은의 한 국장도 “콜금리를 낮추면 시장참가자들이 놀랄 것을 예상했다.”고 말했다. 그런데 콜금리를 내린 뒤 10여일이 지났지만 ‘전격’ 조치의 효과가 실물 경제에 제대로 이어지지 않고 있다.이헌재 경제부총리도 ‘늦은 감이 있지만 잘한 일’이라고 호평했는데,시장은 쉽게 맞장구를 칠 분위기가 아닌 것 같다.은행들은 콜금리를 인하하자 잽싸게 예금 금리를 낮추고 있다.반면 대출금리 인하는 미루거나 생색내기에 그치고 있다.예금 금리는 콜금리 인하폭(0.25%포인트) 수준인 0.2∼0.3%포인트 낮췄으나 대출 금리는 한 은행만 0.05∼0.10%포인트 낮췄다.조급한 감은 있지만 고객 입장에선 얄미울 정도다. 대출금리 인하를 이끌어 내 가계의 소비지출 확대를 겨냥했던 콜금리 인하 취지가 무색해지지 않을까 걱정이 앞선다.한은 박승 총재가 지난주 금융협의회에서 대출금리도 콜금리 인하폭만큼 내려달라고 당부했으나 은행장들은 내키지 않아 했다.콜금리 인하가 은행 수지에 부정적이라는 견해를 제시했다.이런 지경에 성장의 엔진인 소비 활성화로 경기회복을 꾀한다는 콜금리 인하 효과를 마냥 기대하는 것은 무리라는 생각이 든다.콜금리 인하 폭만큼 대출 금리가 떨어지는 데 2개월쯤 걸리는 것이 과거의 예다.그러나 이번에도 먹혀들지는 미지수다.은행들은 콜금리보다는 가계나 기업의 신용도를 더 중요한 요소로 삼는다.유가 폭등,경제 불확실성,360만명이 넘는 신용불량자 등의 변수가 있다. 상황이 이러하니 콜금리 인하의 후속 조치를 찾아야 한다.예금금리 인하로 이자소득만 줄어들어 소비에 역효과를 내는 부작용을 막아야 할 시점이다.예금이자 수입을 복잡하게 계산할 필요도 없다.7월 물가 상승률은 4%가 넘는데 예금 금리는 연 3%대 중반이니 이자 수입으로 소비를 할 여력이 없다.주민세를 포함해 16.5%의 이자소득세를 떼는 데다,유가까지 감안하면 가계의 실질소득 감소 효과는 더욱 커진다.전문가들은 고유가가 6개월 이상 지속될 것으로 진단하고 있다.성장도 물가도 다 놓칠지 모르는 시나리오를 상정해야 한다.경기가 확 풀리지 않는 이상,저금리 기조는 자연스러운 현상으로 받아들여야 한다.이자 수입으로 생계를 꾸리는 퇴직자 등 사회 약자들은 치명타를 입게 돼 있다.중산층의 이자 소득이 적다고 해서 이자소득세 인하가 이들 계층에 별 도움을 주지 않는다고 판단해선 안 된다.이들은 이자 수입이 조금만 줄어도 고통이 몇 배 더 커진다는 점을 생각해야 한다.현 이자소득세율은 예·적금 이자가 지금보다 훨씬 높았던 2001년 1월 소득분부터 줄곧 적용하고 있다.이 때문에 세율을 저금리 기조에 맞춰 낮춰야 한다.연간 총소득이 일정액을 밑돌면 이자소득세 자체를 면제해 주는 나라도 있지 않은가.세율 인하로 부유층의 혜택이 상대적으로 커진다는 우려도 있다.이런 문제는 최고 36%의 세율이 적용되는 금융소득 종합과세 기준금액을 대폭 낮추는 방법으로 해소하면 될 것이다. 요즘과 같은 저금리에서,그것도 부부 합산이 아닌 각자를 기준으로 연간 금융(이자·배당)소득 4000만원 이상을 종합과세 대상으로 하는 것은 시대 변화에 맞지 않다.세율은 한 번 낮추면 다시 올리기 어렵다.세율 조정에 신중을 기해야 하는 이유다.그러나 현 경제 상황을 구조적 불황으로 인식하고 있다면 연 2조 5000억원가량인 이자소득세가 줄어드는 것은 감수해야 한다고 본다. 오승호 논설위원 osh@seoul.co.kr

경기침체의 여파로 기업들이 은행권으로부터 빌려쓰는 시설자금 대출금이 크게 줄었다.건설업과 도·소매업 등 내수 업종에 대한 대출금 증가폭도 지난해 동기보다 각각 10분의1과 5분의1 수준으로 떨어졌다. 23일 한국은행에 따르면 지난 6월말 현재 예금은행의 산업대출금 잔액은 295조 6705억원으로 지난해 말보다 3.9% 늘었다.이는 지난해 하반기의 증가율 2.5%보다는 약간 높은 것이나 2002년 상반기의 11.4%나 지난해 상반기의 10.4% 등과 비교해서는 증가폭이 크게 둔화된 것이다. 시설자금 대출금 잔액은 59조 3249억원으로 2.0% 증가,지난해 하반기(1.8%)보다는 증가폭이 약간 높아졌으나 지난해 상반기(4.2%)에 비해서는 절반 아래로 대폭 둔화됐다.특히 산업대출금 총액에서 시설자금 대출금이 차지하는 비중은 20.1%를 나타내 외환위기 이후 가장 낮은 수치를 기록했다.시설자금 대출금 비중은 2002년 상반기중 21.4%였으나 작년 상반기 20.6%,하반기 20.4% 등으로 계속 낮아지고 있다. 이처럼 산업대출금과 시설자금 대출금 증가폭이 둔화되는 것은 경기부진으로 기업들의 자금수요가 부진한데다 은행들이 자산건전성 확보를 위해 여신심사를 강화하고 있는 것이 주요인이라고 한은은 설명했다. 주병철기자 bcjoo@seoul.co.kr

서울에서 분양되는 아파트라고 모두 돈이 되는 것은 아니다.입지가 빼어나고 수요가 많은 지역에서 공급되는 아파트여야 프리미엄이 붙는다. 하지만 청약통장은 한번 사용하면 그만이다.알짜 아파트 청약을 기다려온 1순위 통장을 사용할 때는 신중해야 한다.성급하게 1순위 통장을 썼다가 후회하는 경우도 많다.서울에서 과감하게 1순위 청약통장을 써도 될 만한 아파트를 찾아본다. ●입지 좋고 수요도 많아 일단 강남권 대규모 단지 아파트라면 1순위 통장이라도 적극으로 사용해볼 만하다.입지가 빼어나고 수요가 많아 분양받더라도 크게 후회하지 않는다.대부분 대규모 재건축 아파트이다. 먼저 다음달 분양 예정인 강동구 암사동 강동시영 2차 재건축 아파트가 눈에 띈다.지명도 높은 현대건설과 대림산업이 짓는다.1622가구 가운데 172가구를 청약통장 가입자들에게 분양한다.24평형 142가구,33평형 30가구다.특히 33평형에 청약 인파가 몰릴 예정이다. 입지가 빼어나다.지하철 5호선 명일역이 걸어서 5∼6분 거리다.올림픽대로와 가까워 서울 도심을 오가기 쉽다.명일초·강일중·배재중고 등이 가깝다.시립고덕도서관,경동종합시장,한강시민공원,명일공원 등이 있다. 강남구 삼성동 현대홈타운 아파트도 적극 청약해 볼만하다.AID영동 차관아파트를 헐고 2000여가구를 새로 짓는다.10월쯤 12∼18평형 400여가구를 일반 분양할 계획이다. 지하철 7호선 강남구청역과 청담역이 걸어서 7∼8분 거리.봉은사로와 영동대로를 통해 강남·북을 쉽게 오갈 수 있다.주변이 대규모 아파트 단지이다.학군이 으뜸이다.삼릉초등,언북초등,언주중,영동고,경기고 등이 가깝다.강남구청,강남도서관,코엑스몰,청담공원,삼릉공원 등이 인근에 있다. 강남구 대치동 현대아이파크 역시 1순위 청약통장을 사용하더라도 후회하지 않을 아파트로 꼽힌다.현대산업개발이 도곡주공2차를 재건축하는 아파트다.768가구 가운데 163가구를 10월에 일반 분양한다.23평형 155가구,32평형 8가구 등이다. 빼어난 입지를 자랑한다.지하철 분당선 한티역까지 걸어서 1∼2분 걸린다.선릉로,남부순환로를 이용해 강남권을 오가는 데 편리하다. 유명 학교·학원시설이 빼곡하게 몰려 있다.대도초등,숙명여중고,단국사대부속중고,중앙사대부속고 등이 있다.영동세브란스 병원,롯데백화점 등도 가깝다. 강남구 역삼동 현대아이파크 역시 눈길을 끌기에 충분하다. 현대산업개발이 신도곡아파트를 헐고 153가구를 새로 지어 이중 33가구를 10월에 일반 분양할 예정이다.22평형 32가구,32평형 1가구로 소형 아파트를 원하는 실수요자들이 노릴 만하다.단지는 작지만 주위가 대규모 아파트 단지라서 편익시설이 잘 갖춰져 있다.도곡주공2차아파트와 대각선에 있어 분당선 한티역을 걸어서 1∼2분이면 이용할 수 있다. 잠실 아파트도 1순위 통장을 과감하게 베팅할 만하다. 송파구 잠실주공2단지는 삼성물산,대우건설,우방건설이 컨소시엄으로 4450가구를 헐고 5563가구를 짓는다.이중 12∼24평형 1113가구를 11월 중 일반분양할 예정이다.청약저축 가입자들의 몫이다. 한강변 대단지로 지하철 2호선 신천역이 걸어서 3∼4분 거리.올림픽대로,송파로 등을 통해 차량 접근성이 뛰어나다. ●입주한 뒤 다시 청약예금 가입을 서울에서 일반분양되는 아파트는 거의 모두 33평형 이하 중소형 아파트다.수도권 택지지구에서 공급되는 아파트는 내년부터 채권입찰제가 적용돼 중소형 아파트 분양가격이 낮아 웃돈 형성을 기대할 수 있다.하지만 서울에서 공급되는 아파트는 대부분 재건축·재개발 아파트라서 채권입찰제 수혜를 기대하기 어렵다. 때문에 1순위 통장을 갖고 있다면 입지가 빼어난 재건축 아파트 일반분양에 적극 뛰어들 만하다. 특히 청약저축 통장을 사용해야 할 아파트가 많다.처음 내집을 마련하는 수요자라면 굳이 청약예금통장으로 전환하지 말고 우선 작은 아파트를 분양받은 뒤 다시 청약통장을 들어 큰 평형의 아파트를 분양받을 것을 권한다. 류찬희기자 chani@seoul.co.kr

국내 한 시중은행의 ‘큰손’고객인 사업가 A씨는 최근 예금 2억원을 빼내 한 외국은행 국내지점에 넣었다.콜금리 인하로 시중은행 금리가 낮아지면서 금리가 조금이나마 높은 외국은행으로 갈아탄 것.A씨는 외국은행의 담당직원을 통해 외국 자산운용사가 운용하는 채권형 뮤추얼펀드에도 가입했다. 저금리 기조로 국내 부자들의 돈이 외국은행 및 해외투자펀드로 흘러가고 있다.23일 금융감독원·한국은행 등에 따르면 국내에서 영업 중인 39개 외국은행 가운데 대표적인 소매금융은행인 씨티은행과 HSBC은행에 유입된 예금이 지난 1년새 15∼30% 이상 급증했다.씨티은행은 지난해 6월 6조 1800억원 수준에서 올 6월 7조 1000억원으로 15%나 늘었다.HSBC은행도 이 기간 2조 2000억원에서 7000억원(32%)이나 늘어났다.국내 리딩뱅크인 국민은행은 이 기간 130조원에서 131조 6000억원으로 증가율이 1% 수준에 머물렀다.금감원 관계자는 “외국은행도 최근 금리를 내렸지만 여전히 국내 은행보다 최고 0.5%포인트까지 높다.”면서 “예금 규모가 큰 국내 PB(프라이빗뱅킹·개인자산관리)고객들이 이탈해 외국은행으로 옮겨가는 경우가 늘고 있다.”고 말했다.재경부 관계자는 “금리도 큰 요인이지만 외국은행은 국내 금융정책에 흔들리지 않고,국내 시장의 위험성이 커지면 해외 지점으로 옮길 수도 있다는 장점이 부각되는 것 같다.”고 말했다. 저금리 여파로 주식·펀드시장으로 눈돌린 큰손들도 국내 투자상품보다는 해외 주식·채권에 투자하는 외국 자산운용사의 해외뮤추얼펀드나 이같은 펀드에 간접투자하는 해외투자펀드에 돈을 쏟고 있다.국내 증권사·은행을 통해 판매된 이들 펀드의 판매액은 지난해 6월 4조 7412억원에서 올 6월 7조 5084억원으로 58%나 급증했다.특히 100% 외국 채권·주식에 투자하는 뮤추얼펀드는 2조 1516억원에서 3조 6600억원으로 70%나 늘었다. 김미경기자 chaplin7@seoul.co.kr

주부 박모(50)씨는 지난달 부동산을 처분하고 얻은 2억여원을 어디에 둘까 궁리한 끝에 결국 H저축은행 정기예금에 넣었다.4000만∼5000만원씩 아들,딸 등 가족명의로 분산해 여러 개의 통장을 만들었다.박씨는 “대형 저축은행이어서 나름대로 안전한 듯 하고,사고가 나도 1인당 5000만원까지는 원리금 보장이 된다고 해서 처음으로 저축은행을 찾았다.”고 말했다.회사원 윤모(34·서울 송파구 문정동)씨는 지난주 은행예금 3000만원을 빼내 동네 J상호저축은행의 1년짜리 정기예금에 넣었다.은행에는 1년동안 묻어놔 봤자 이자가 100만원 남짓에 불과하지만 저축은행 금리로는 170만원이나 됐다. 삼화저축은행 서울 삼성동지점은 지난 20일 하루에만 10억여원의 신규예금을 유치했다.정진희 팀장은 “지난 12일 한국은행의 콜금리 인하 이후 슬슬 늘기 시작한 일일 수신고가 4억∼5억원대로 커지더니 급기야 10억원을 돌파했다.”면서 “지난해 이맘때 600명선이던 1억원 이상 예금고객도 지금은 1300명에 이른다.”고 말했다. ●하루새 예금 10억원 이상 증가” 정책금리(목표 콜금리) 인하,실세금리 하락 등으로 은행 예금이자가 갈수록 쪼그라들면서 금리를 상대적으로 높게 쳐주는 상호저축은행에 가계자금이 몰려들고 있다.현재 저축은행의 1년짜리 정기예금 금리는 업체에 따라 5.4∼6.0%선.은행권 3.4∼3.6%에 비해 최소 2%포인트 이상 높다.이 때문에 미세한 금리차에도 민감한 서울 강남지역 부자들이 대거 이쪽을 찾으면서 은행 PB(프라이빗뱅킹·부자고객 자산관리)센터와 저축은행간 경쟁양상까지 나타나고 있다.22일 상호저축은행중앙회에 따르면 지난달 말 업계 총 수신고는 30조 2000억원으로 지난해 말(26조 9400억원)보다 12.1%가 늘었다.같은기간 예금은행(일반은행+특수은행)의 실세총예금은 515조 5000억원에서 506조 9000억원으로 1.7%가 줄었다.이달에는 콜금리 인하에 따른 고객이동이 더욱 심해져 증감률 격차가 더 커졌을 것으로 추정된다. ●예금이자 내려도 고객은 더 늘어 특히 일부 저축은행들은 금리를 낮췄는데도 예금이 오히려 증가하는 기현상이 나타나고 있다.현대스위스은행은 콜금리 목표가 인하된 지난 12일,1년만기 정기예금 금리를 연 5.6%에서 5.4%로 내렸지만 여기에 아랑곳없이 수신고는 매일 꾸준히 2억∼3억원씩 늘고 있다.윤춘섭 전략기획실장은 “다른 때 같으면 금리인하 이후 예금이 썰물처럼 빠져나갔을 텐데 지금은 사정이 전혀 다르다.”면서 “주식 등 위험자산 투자를 기피하는 50∼60대 이자소득 생활자들이 많이 찾고 있으며 안정적 소득을 위해 변동금리보다는 확정금리형 상품을 선호한다.”고 말했다. ●강남 테헤란로 100m마다 저축은행 서울 대치동,도곡동,청담동,압구정동 등 부자들의 접근이 쉬운 테헤란로 일대는 저축은행간은 물론,저축은행과 은행 PB센터간 경쟁이 치열해 지고 있다.서울에 본사를 둔 27개 저축은행의 60%인 16개가 강남구(14개),서초구(2개) 등 강남지역에 몰려 있다.특히 서울 지하철 2호선 삼성∼선릉역 사이에는 100m 간격으로 삼화,솔로몬,한솔,현대스위스 등 10여개 대형 저축은행들이 밀집해 있다. 이에따라 저축은행이 ‘서민금융’으로서 원래 기능을 저버리고 있다는 지적도 나온다.한국금융연구원 서근우 연구위원은 “그동안 서민금융 확대에 기여해 온 상호저축은행들이 은행수준의 예금자보호(1인당 5000만원) 적용을 이용해 PB영업에 치중하는 경향을 보이고 있다.”고 말했다. 은행에 갈만한 신용도가 안돼 저축은행을 찾는 사람들의 설 자리가 갈수록 좁아지고 있다는 얘기다. 저축은행중앙회 관계자는 “경기침체로 운용수익(대출이자와 예금이자의 차이)을 내기가 쉽지 않아 예금증가가 마냥 반가운 것은 아니다.”면서 “이에따라 이달 말까지 개별 저축은행들의 총회가 끝나는 대로 금리인하가 이뤄질 가능성이 높다.”고 예상했다. 그는 “저축은행을 이용할 생각이 있다면 금리가 떨어지기 전에 확정금리형 상품에 가입하는 게 유리할 것”이라고 말했다. 김태균 김유영기자 windsea@seoul.co.kr

한국은행이 은행권을 향해 콜금리 인하에 맞춰 대출금리를 내려달라고 요청했다.대출금리가 내려야 서민·중산층의 가계부채에 대한 금융부담을 덜어줘 콜금리 인하 효과가 나타난다.시중은행들은 한은의 ‘러브콜’에 시큰둥한 반응이다.전체 대출중 가계대출 비중이 60∼70%나 돼 수지악화가 우려된다는 것이다.하지만 ‘예금금리 인하는 발빠르게 하면서 대출금리 인하에는 인색하다는 비난이 부담스러운 눈치다. ●“협조 좀 하시오” 박승 한은 총재는 20일 시중은행장들과의 금융협의회에서 “콜금리 인하가 효과를 발휘할 수 있도록 예금금리뿐 아니라 대출금리도 콜금리 인하 폭만큼 내려달라.”고 당부했다.콜금리 인하에 대한 효과가 도마에 오른 가운데 시중은행들이 협조하지 않으면 한은이 곤경에 처할 수밖에 없다는 절박한 메시지도 담겨 있다.한은 관계자는 “콜금리는 실제효과보다는 심리적 안정을 노린 측면이 강하다.”며 “시중은행들이 정부의 정책의지를 나 몰라라 해서는 곤란하지 않으냐.”고 불만을 터뜨렸다. ●내코가 석자인데… 은행장들은 금융협의회에서 “예금금리는 콜금리 인하로 0.20%포인트 내렸으나,시장금리가 큰 폭으로 떨어져 대출금리는 이보다 더 내릴 수밖에 없고 마땅한 운용처가 없는 은행자금의 10∼20%가 채권·주식시장으로 이탈할 가능성이 커 금리인하가 은행 수지에는 부정적”이라고 말했다. 시중 은행들은 이번주 콜금리 인하를 이유로 정기예금 금리를 0.2∼0.3%포인트씩 일제히 내렸지만 국민은행이 19일부터 고정금리가 적용되는 대출상품의 금리를 내렸을 뿐 다른 은행들은 아직 움직임을 보이지 않고 있다.하지만 국민은행의 대출금리 인하폭도 0.05∼0.10%에 불과,만기 1년짜리 정기예금 금리의 인하폭인 0.2%에 크게 못미쳐 ‘생색내기’라는 지적을 받고 있다.시중은행 관계자는 “은행 상품의 70%안팎이 시장금리 연동형 상품이기 때문에 콜금리 인하로 인해 대출금리도 대부분 내려간 상태”라고 말했다.대출금리 인하폭이 콜금리 인하폭보다 작은 이유에 대해서는 “콜금리는 금융기관간 거래할 때의 초단기 거래인 반면 대출금리의 기준이 되는 CD(90일짜리)금리는 시장에서 형성되기 때문에 마음대로 조절할 수가 없다.”고 말했다. 주병철 김유영기자 bcjoo@seoul.co.kr

예금보험공사가 공적자금이 투입된 우리은행·광주은행·경남은행의 전·현직 행장과 임원 14명에 대해 방만한 성과급을 지급했다는 이유로 징계를 내렸다. 예보는 20일 최근 우리·광주·경남은행 등 공적자금을 받은 은행들에 대한 경영개선약정(MOU)을 점검한 결과,이덕훈 전 우리은행장에게는 엄정주의 조치를 내렸다고 밝혔다.황영기 현 우리은행장과 정태석 광주은행장,엄종대 전 행장,정경득 경남은행장,강신철 전 행장 등 13명에게는 주의조치가 내려졌다. 우리은행의 경우 경영성과가 좋으면 본봉의 240%에 해당하는 초과성과급을 모든 직원에게 일률적으로 지급하도록 2002년 말 노사가 합의했고,지난해 1조 3000억원대의 흑자를 내자 두차례에 걸쳐 총 540억원의 성과급을 지급했다. 김미경기자 chaplin7@seoul.co.kr

연 4%가 넘는 실속형 재테크 상품이 잇따라 선보이고 있다.시중은행들이 콜금리 인하에 따라 1년짜리 정기예금 금리를 연 3%대 중반까지 떨어뜨린 가운데 고객 이탈을 방지하기 위한 조치로 풀이된다. 20일 은행권에 따르면 신한은행은 정기예금과 적금금리를 0.2∼0.3%포인트 인하하면서 기준금리보다 0.5%포인트를 덧붙여 연 4.1%를 제공하는 1년 만기의 ‘파워 맞춤정기예금’을 1조원 한도로 판매하기 시작했다. 제일은행도 기준금리보다 0.2%포인트가 높은 연 4.1%와 4.2%의 금리를 각각 지급하는 퍼스트 정기예금과 더블플러스통장 예금을 5000억원 한도로 이달말까지 판매한다. 하나은행은 1억원 이상은 연 4.1%,1억원 미만은 연 4.0%의 금리를 지급하는 특판상품인 기쁜날 정기예금을 판매하고 있다. 하나은행의 관계자는 “정기예금 금리가 연 3%대 중반으로 떨어졌지만 특판예금은 변동금리가 적용되지 않기 때문에 실속 재테크 상품으로 인기가 높다.”며 “은행들도 자금이탈 방지를 위해 특판상품 가입을 권유하고 있다.”고 말했다. 김유영기자 carilips@seoul.co.kr

가전·유통업계가 내수불황 극복을 위해 내세운 대한민국 축구 4강 진출 경품행사가 ‘꿈이 아닌 현실’로 성큼 다가섰다.경품을 내세웠을 때만 해도 현실성이 없는 것으로 보였으나 대한민국 축구가 8강에 진출하면서 8강전이 열리는 22일 새벽을 기다리는 팬들의 마음을 설레게 하고 있다.특히 4강 길목에서 만난 상대팀이 파라과이여서 그 가능성을 높이고 있다.LG전자는 아테네올림픽에서 한국축구가 4강에 오를 경우 ‘엑스캔버스’ TV를 구매한 고객을 대상으로 2004명을 추첨해 21인치형 평면TV를 1대 덤으로 주기로 했다. 월드컵 때 ‘코리아팀 파이팅’ 캠페인을 펼쳤던 KTF는 4강에 진출할 경우 축구 4강 진출을 응원하는 메시지를 보낸 사람들을 대상으로 추첨을 통해 1억원 상당의 ‘황금 축구공’을 증정한다. 무협 판타지 ‘시아’를 서비스하고 있는 태울엔터테인먼트는 8월20일까지 ‘시아’ 캐시를 충전한 이용자들을 대상으로 축구국가대표팀이 4강에 들면 ‘공빙정’‘개천주’ 아이템을 선물한다. 대한축구협회 공식 후원은행인 하나은행은 ‘아테네축구 4강 신화창조,하나고객 경품 대축제’ 행사를 8월30일까지 진행한다.이 기간 일정금액 이상 예금에 가입한 고객 중 1000명을 추첨해 디지털카메라를 경품으로 지급한다. 강동형기자 yunbin@seoul.co.kr

신한은행은 19일 1년만기 실속정기예금 금리를 기존 3.8%에서 3.6%로,6개월 만기는 3.5%에서 3.3%로 각각 0.2%포인트 낮췄다고 밝혔다.또 1개월 만기 금리는 3.1%에서 2.8%로 0.3%포인트 낮아졌다.기업은행도 이날 만기 1년 이상∼2년 미만의 정기예금 금리를 3.6%에서 3.4%로, 만기 2년 이상∼3년 미만의 정기적금은 연 4.1%에서 연 3.7%로 내리는 등 수신금리를 최대 0.4%포인트 하향 조정했다.

모기지론(장기 주택담보대출)의 장점은 주택을 구입한 뒤 일정기간이 지나면 일시 상환해야 하는 부담을 덜 수 있다는 데 있다.하지만 시중은행의 주택담보대출은 원금 상환없이 이자만 꼬박꼬박 내다가 만기 때 원금을 한꺼번에 갚거나 만기연장(롤 오버)하는 게 대부분이다.현재 가계에 대한 은행권의 주택담보대출은 2001∼2002년을 전후해 집중적으로 이뤄져 상환 시기도 올 연말에서 내년 초에 몰려 있다.가계는 물론 은행권의 부실 위험이 그만큼 크다는 얘기다.이헌재 부총리 겸 재정경제부 장관이 지난 2월 취임한 이후 줄곧 은행권에 가계대출의 만기연장을 부탁해온 것도 이같은 상황을 감안한 것이다. ●기형적인 가계대출 구조 금융감독원에 따르면 우리나라 전체 가계대출 규모는 지난해 말 기준 272조 7000억원으로,이 가운데 105조원(41.6%)은 올 연말 또는 내년 초까지 갚아야 한다.가계대출에 대한 부실 우려 등으로 은행권이 만기연장에 적극 나서고 있어 큰 문제는 없을 것으로 보인다.하지만 경기 침체가 지속돼 가계소득이 줄어들고 이에 따라 연체율이 높아지면 ‘대출금 회수→부동산 매물 증가→주택가격 폭락→가계신용 악화→금융회사 부실화→대출 회수 가속화’의 악순환을 되풀이할 가능성이 크다.금융연구원 강종만 선임연구위원은 이런 상황을 1930년대 미국의 대공황 시절에 비유한다.그는 “당시 미국의 가계대출은 5년 이내의 단기대출이었는데,주택가격이 하락하고 실업률이 증가하면서 주택담보대출 부실로 금융시장의 불안이 커졌다.”면서 “1938년 모기지론 전문회사인 ‘패니매’가 설립된 이유”라고 설명했다.지난 3월 한국주택금융공사가 설립된 것도 이런 배경을 깔고 있다. ●모기지론,시장의 안전판으로 주택금융공사의 모기지론은 은행이 주택담보대출 채권을 공사로 넘기면,공사는 이를 담보로 주택저당증권(MBS)을 발행하고,채권투자자로부터 받은 돈을 은행측에 지급하는 구조로 돼 있다.따라서 은행으로서는 대출채권을 주택금융공사에 넘기면 대출채권은 더 이상 은행의 자산이 아니다.모기지론 판매에 따른 수익이 은행 자체의 대출상품을 판매해 얻는 수익보다는 적지만 연체 등의 부실 부담이 완전히 공사로 넘어간다.가계대출의 리스크(위험)가 줄어드는 것이다.이럴 경우 은행은 자본의 건전성 확보를 위해 자기자본 이익률(ROE)과 국제결제은행(BIS) 자기자본비율을 높이거나 충당금을 쌓지 않아도 된다.주택금융공사 유상규 홍보실장은 “7월 말까지 모기지론을 판매한 금융기관 가운데 외국계가 대주주인 외환·제일은행의 판매액이 다른 시중은행보다 상대적으로 많은 것도 이같은 이점을 노린 것”이라고 말했다. 가계 역시 만기가 늘어나는 만큼 상환 부담에서 벗어날 수 있다.이는 주택금융공사가 장기채권 발행 등을 통해 필요한 자금을 수월하게 조달할 수 있기 때문이다.모기지론의 대출금리를 고정금리로 할 수 있는 것도 이와 무관치 않다.반면 시중은행은 자금 조달을 주로 수신예금 등에 의존하기 때문에,대출금리를 고정금리로 쉽사리 정할 수가 없다.은행 입장에서 보면 시중금리가 올라갈 때는 고정금리가 불리하다. 이용자 입장에서 보면 모기지론으로 대출받은 뒤 금리가 낮아지면 은행권 대출로 갈아탈 수 있다.하지만 금리가 올라갈 경우 은행권의 주택담보 대출을 받은 사람은 모기지론으로 갈아타기가 쉽지 않다.신규로 모기지론을 신청할 경우 MBS의 추가 발행 등에 따라 모기지론의 고정금리가 이미 올라가 있는 상태여서 갈아타기를 한다 해도 실효가 없다. ●단기대출→모기지론 전환은 미약 이같은 모기지론의 장점에도 불구하고 만기가 도래하는 가계의 주택담보대출을 주택금융공사의 모기지론으로 바꾼 사례가 아직은 많지 않다.7월 말 모기지론 판매실적 가운데 다른 은행에서 옮겨온 경우는 30%대(4800억여원)다.올해 말까지 만기가 돌아오는 부동산담보대출 액수(42조 3000억원)를 감안하면 미미한 수준으로 평가된다. 삼성경제연구소 최희갑 수석연구원은 “신규 모기지론이 활성화되면 모기지론의 순기능이 빛을 발할 것으로 보이지만,금리를 낮추고 상환기간을 늘리는 등의 유인책이 없으면 효과가 크지 않을 수도 있다.”고 지적했다. 김유영기자 carilips@seoul.co.kr

국민·우리 등 시중은행들의 대출금리 인하폭이 예금금리보다 턱없이 낮아 빈축을 사고 있다.상당수는 대출금리 를 인하할지 여부조차 결정하지 못하고 있다. 국민은행은 16일부터 6개월 주기로 변동되는 신용대출 기준금리를 연 7.75%에서 7.70%로,12개월 단위로 변동되는 신용대출의 기준금리는 7.95%에서 7.90%로 각각 0.05%포인트 인하했다.이는 콜금리의 인하폭(0.25%포인트)뿐 아니라 자체 예금금리 인하폭인 0.1∼0.2%포인트에도 크게 못미치는 수준이다. 우리은행은 17일 예금금리 인하(0.1∼0.2%포인트)만 결정하고 대출금리 인하는 시장 상황을 좀 더 지켜보기로 했다.다만,시장금리에 연동되는 CD기준금리는 이날부터 기존의 3.9%에서 3.65%로 낮춰 적용했다.3년짜리 부동산 대출의 경우 기준금리에 1.9%포인트의 가산금리를 얹어 적용한다. 다른 은행들도 변동금리인 대출금리는 콜금리 인하와 함께 하향조정했지만,고정금리로 대출이 이뤄지는 신용대출 금리의 인하여부는 아직 결정짓지 못하고 있다. 은행권 관계자는 “통화당국의 콜금리 인하가 경기부양을 위한 것인 만큼 시기와 인하폭은 차이가 있겠지만 은행들이 조만간 금리 인하에 나설 것으로 본다.”고 말했다. 김유영기자 carilips@seoul.co.kr

정기예금 금리 인하바람이 확산되고 있다.대체로 외국계 은행의 예금금리가 높은 편이지만,예금금액·고객의 신용도에 따라서는 국내 은행의 예금금리가 높은 경우도 있다. 우리은행은 17일 1년짜리 정기예금 금리를 연 3.9%에서 3.7%로 ,3개월 이상 6개월 미만은 연 3.2%에서 3.1%로 내리는 등 실세 예금금리를 0.1∼0.2%포인트 인하했다.하나은행도 이날 1년짜리 정기예금 금리를 연 3.7%에서 3.45%로 0.25%포인트,6개월은 연 3.4%에서 3.2%로 내렸다. 국민은행도 지난 16일 1년짜리 금리를 연 3.8%에서 3.6%로 인하했다.앞서 신한·조흥·외환·제일·한미은행도 지난주 정기예금 금리를 0.1∼0.2%포인트 내렸다.HSBC 국내지점도 같은 날 1년짜리 정기예금 금리를 연 3.8%에서 3.7%로 0.1%포인트 인하했다.씨티은행 국내지점은 지난 13일부터 1년짜리 정기예금 금리를 종전의 연 4.3%에서 4.1%로 0.2%포인트 내렸다. 은행권 관계자는 “예금금액이나 고객의 신용도에 따라 은행별로 예금금리가 천차만별이기 때문에 꼼꼼히 비교해 봐야 한다.”면서 “원금과 이자를 합한 금액이 예금자보호가 되는 5000만원이 넘지 않으면 연 2%포인트 안팎의 금리를 더 주는 상호저축은행을 이용하는 것도 고려할 만하다.”고 말했다. 김유영기자 carilips@seoul.co.kr