‘신용카드 대금 대환(代換)대출 보증을 조심합시다’ 카드 연체대금을 대출로 전환한 대환대출의 보증을 섰다가 낭패를 보는 일이 늘고 있다.대환대출은 신용카드회사들이 카드 연체금을 받아내는 수단으로 이용하고 있다. 회사원 金모씨(28)는 얼마 전 신용카드 빚 300여만원을 대출로 전환한 동료 朴모씨(29)의 보증을 섰다가 대출금을 물어주게 됐다.대출금마저 갚지 못하게 된 朴씨가 잠적하는 바람에 빚을 떠안은 것.朴씨는 6개나 되는 카드 빚수천만원을 전부 대출로 전환,보증을 선 6명에게 피해를 줬다. 대환대출의 취지는 신용카드 대금을 3∼6개월 이상 갚지 못해 금융 거래가중지된 사람들을 구제하기 위한 것.은행에서 대출을 받아 연체금을 갚고 대출금은 1년 이상의 기간 동안 분할 상환한다.이자도 연 28% 이상인 신용카드 연체 이자율의 절반 수준. 그러나 카드대금 연체자들은 대출금마저 잘 갚지 않기 때문에 연대 보증인들이 채무를 떠안을 수밖에 없다.시중은행에 따르면 대환대출은 지난해 같은 기간보다 두배 가까이 늘었다.S은행에서는 96년까지 3만3,000건이던 대환대출 건수가 97년에는 6만,8000건,98년에는 8만5,000건으로 늘었다.K카드사에서도 97년까지 5만8,000명이던 대환대출자가 1년새 2배로 늘었다. 빚을 떠안은 보증인들은 보증을 선 책임이 있긴 하지만 “신용카드회사들이 악성 채무를 해결하기 위해 대환대출을 남발하고 있다”고 비난하고 있다. 회사원 梁모씨(37)도 최근 퇴출당한 옛 동료의 카드 빚 700만원에 대한 대출 보증을 섰다가 빚을 떠안았다. 보증 피해를 당하지 않으려면 신용불량자 여부를 면밀하게 확인해야 할 것이라는 지적이다. 한 은행 관계자는 “보증제도에만 의존하지 말고 선진국처럼 신용회복을 위한 다양한 금융기법을 개발해야 한다”고 말했다.

국책은행인 산업은행의 부실여신과 지난해 적자 규모가 각각 3조원에 이르는 등 경영이 방만하게 이뤄진 것으로 나타났다. 금융감독원은 18일 산업은행의 예비검사 결과 기아자동차 9,000억원을 비롯해 지난해 새로 발생한 부실여신만 2조원을 넘는다고 밝혔다. 98년 이전에 한보에 물린 대출금 7,000억원 등을 감안하면 지난해 말 현재총 부실여신은 총 3조원을 웃도는 것으로 알려졌다. 부실여신은 대출금 상환이 3개월 이상 연체된 고정과 대출금 회수가 의문시되는 회수의문,회수가 불가능한 추정손실 등이 포함됐다. 宋準彩 금감원 검사4국장은 “부실여신의 정확한 규모는 22일부터 시작될본검사가 끝나야 알 수 있지만 지난해 신규 부실여신만 2조원을 넘는다”고말했다. 금감원은 이에 따라 본검사에서는 부실여신의 전체 규모와 부실경영의 책임을 가리는데 주안점을 두기로 했다.부실경영의 책임이 드러나는 임·직원의경우 검사를 위임한 재정경제부에 문책 등의 징계를 건의하기로 했다. 白汶一 mip@

국내 대기업의 신용정보업 진출이 크게 늘고 있다.카드와 할부금융사가 있는 그룹들을 중심으로 IMF 이후 늘어나는 소액대출 연체금액을 되찾아 주는신용정보업에 잇따라 진출하고 있다.LG그룹은 지난해 5월 LG신용정보를 만들고 올해 미래신용정보로 이름을 바꿨다.그전에 LG카드와 LG할부금융을 합병시켜 LG캐피탈을 만들었다.미래신용정보는 LG캐피탈의 불량채권 추심을 맡는다.코오롱은 코오롱신용정보를 지난해 11월 만들었다.코오롱의 벨라 코오롱모드 등 패션브랜드의 리더스카드와 코오롱할부금융의 불량채권을 관리한다. 코오롱 관계자는 “직원들은 자신이 맡은 고객이 불량채무자가 되면 인사고과가 떨어질까봐 질질 끄는 경향이 있다.또 채무자에게 고압적으로 굴어 회사 이미지가 손상되기도 한다”며 신용정보업 진출 이유를 설명했다. 코오롱은 미래신용정보와 달리 보험,백화점,각종 카드 등의 불량채권 추심업무의 용역을 받아올 예정이다.자체 수요가 적기도 하지만 IMF 이후 채권추심업 시장은 매우 밝다는 것이 코오롱측의 설명이다. 이밖에 삼성도 신용정보업에 욕심을 내고 있다고 알려져있다.업계 관계자들은 삼성카드와 삼성할부금융의 합병문제가 결정되면 가능하다고 예상한다. 대우는 계열사가 늘어나는 문제가 있어 쉽지 않을 것으로 보인다.제2금융권에서는 투신사들에게 부실채권추심을 대행해 주겠다며 방문하는 업체가 몇개 있다. 신용정보업체의 주 업무는 신용조사와 신용정보제공 채권추심 등 세가지이다.대기업들은 현재 6곳의 신용정보 전문업체가 있지만 이들에게 의존하기보다는 자체적으로 부실채무자의 정보구축,체계적 관리,불량채권 운용기법 등채권추심의 노하우를 쌓기를 원하고 있다.全京夏 lark3@

치솟기만하던 가계대출 연체율이 외환위기 이후 가장 큰 폭으로 떨어졌다.고객들이 상대적으로 싼 금리로 새로 돈을 빌려 기존 고금리의 대출금을 갚고 있는 데다,은행들도 연체금을 거둬들이는 데 힘쓰고 있기 때문이다. 9일 금융계에 따르면 지난 해 12월 말 현재 조흥 한빛 제일 서울 외환 신한은행 등 7대 시중은행의 가계대출(주택자금 제외) 잔액은 19조7,473억원으로 11월 말에 비해 1,325억원 늘었다. 그러나 만기가 돌아왔음에도 갚지 못한 금액은 1조7,511억원으로 3,950억원(18.4%) 줄었다.이에 따라 대출금에서 연체금이 차지하는 비율인 연체율은 11월 말 10.9%에서 12월 말에는 8.87%로 크게 낮아졌다. 연체율은 97년 말에는 4.0%에 그쳤으나 외환위기 이후에는 가계소득이 줄고 실업자가 늘면서 높아지기 시작,98년 8월에는 10%를 돌파했었다.외환위기이후 연체율이 낮아진 것은 지난 해 6월과 9월에 이어 이번이 세번째다.吳承鎬 osh@

“구청이 사비를 들여 담장을 설치하도록 권유해놓고 이제 와서 사용료를내라니 말이 됩니까” 쓰지도 않은 도로의 사용료를 내라는 통보를 구청에서 받은 裵星宇씨(58)등 5명의 하소연이다.裵씨 등은 지난해 서울 금천구청으로부터 도로부지인시흥동 1000의 35 일대 땅 2필지 60여평에 담장을 세워 무단으로 사용하는데 따른 도로점용료 4,800여만원을 납부하라는 명령을 받았다. 이들은 그러나 10여년 전 당시 이 지역을 관할하던 영등포구청이 미관지구로 지정,담장 설치를 권유해 어쩔 수 없이 담장을 세웠다고 주장하고 있다.문제의 땅은 도로쪽 인도와 주택가쪽 인도의 중간부분으로 높이 차가 2m나되는 급경사 지역이다.사용할 수도 없지만 사람이 추락할 위험이 있다고 생각해서 담장을 세웠다는 것이다.그러나 95년 분구(分區)가 되면서 이 지역을 관할하게 된 금천구청은 이런 전후 사정을 고려하지 않고 허가 없이 통행을방해하는 시설을 설치했다며 점용료를 물렸다. 裵씨 등은 “금천구청이 담장에 벽화를 그려준 것은 미관용 담장을 인정한것 아니냐”며항의했지만 받아들여지지 않았다. 담당자도 모두 바뀐데다 영등포구청이 담장 설치를 권유했다는 근거를 제시하지 못했다는 이유로 “어쩔 수 없다”는 답변만 들었다.구청측은 “한번부과한 점용료는 취소할 수 없다”면서 “법적으로 해결하는 방법밖에 없다”는 말만 되풀이했다.裵씨 등은 점용료 납부시한을 5일밖에 주지 않은 상태에서 구청측이 연체료를 물린데 대해 더욱 분통을 터뜨리고 있다.裵씨는 “사용한 적도 없는 땅때문에 점용료를 부과해야 하는 것도 억울하지만 증빙서류가 없다고 민원을묵살하는 관청의 태도에 더욱 분노를 느낀다”고 말했다. 국민고충처리위원회는 얼마 전 이들이 제기한 도로사용료 부과처분 취소 민원을 받아들였다. 위원회 관계자는 “이들처럼 억울하게 도로점용료 부과 처분을 받는 사례가 많다”면서 “법적인 측면보다는 실질적인 정황을 파악하는 것이 타당할 것”이라고 밝혔다.주민의 처지에서 타당성을 따지지 않고 원칙만을 내세우는일선 공무원들의 경직된 자세가 민원을 양산하고 있다는 설명이다.

오는 4월의 국민연금 전면실시에 대한 불만의 목소리가 갈수록 높아지고 있다.사전준비가 부족한 상태에서 문제가 생기면 해결 책임을 당사자에게 떠넘긴다는 것이다.홍보가 부족한 탓에 국민연금을 ‘준조세’처럼 여기는 사람도 상당수에 이른다. 소득이 전혀 없는데도 소득신고 대상자로 분류됐다는 비난이 주류를 이룬다.실직자,군입대자,학생 등이 여기에 해당된다. 보험료 산출의 형평성을 문제 삼는 사람도 많다.국민연금 관리공단이 제시한 개인별 신고권장 소득이 턱없이 높다는 주장이다.공단측은 신고권장소득이 97년 국세청 과세자료로 산출됐기 때문이라고 해명한다.하지만 소명자료를 본인이 제시토록 규정한 것도 지나친 ‘행정편의주의적 발상’이라는 지적이다. 다음달 13일 신고 마감 이후 15일 동안으로 잡혀 있는 정정신청기간도 너무 짧다고 여기는 사람이 적지 않다.오는 5월 98년분 종합소득세 확정신고가끝난 뒤로 연장해주어야 충분한 소명이 가능하다는 주장이다. 보험료를 연체하면 재산을 가압류 할 수 있다는 규정도 지나치게 위압적이라는 지적이다.의무가입 이후라도 소득이 없거나 휴·폐업을 하면 보험료 납부를 일시 정지할 수 있는 규정 등 보완책이 필요하다는 것이다. 지난 5일부터 신고가 시작된 뒤 국민연금관리공단 전국 68개 지사에는 하루 100∼200여통의 문의전화가 폭주하고 있다.그러나 7일까지 가입건수는 대상자의 1%에도 미치지 못하는 1만4,220명에 불과한 상태다. 건축일용직 노동자 李모씨(44)는 “하루 벌어 하루를 사는 사람에게 2만여원의 보험료는 부담스럽다”고 말했다.자영업자 金順玉씨(42·여·서울 도봉구 도봉2동)는 “운영하던 식당이 지난해 말 문을 닫아 소득이 없는 데도 월 4만여원의 보험료를 내는 소득자로 추정됐다”고 호소했다. 하이텔과 천리안,나우누리 등 컴퓨터 통신에도 불만의 목소리가 하루 200여건씩 쇄도하고 있다. 국민연금 관리공단 성동·광진지사 金世根지사장은 “98년 과세자료가 완성되지 않아 97년 자료를 토대로 개인별 신고권장소득을 산출해 현재 소득과차이가 있다”고 해명했다.이어 “국민연금은 개인연금에 비해 2∼3배 이상더 보장을 받을 수 있는 장점이 있는 만큼 자신의 월소득을 낮춰 보험료를적게 내면 나중에 그만큼 적은 연금을 탈 것”이라면서 성실한 소득신고를당부했다.

은행들이 가계에 돈을 빌려줄 때 적용하는 기준금리로 우대금리(프라임레이트)를 제시하고 있으나 대부분의 개인고객들에겐 ‘유명무실’(有名無實)하다.은행들은 우량 중소기업 등 극소수 기업들에게만 우대금리를 적용하고 있어 서민들에겐 ‘빛 좋은 개살구’다. 예컨대 연체없이 대출금을 꼬박꼬박 갚았어도 연 9.75% 수준의 우대금리에신용도에 따른 가산금리(스프레드)의 상한(4∼5%포인트)을 마구잡이식으로적용하고 있다.때문에 가계대출(은행계정)을 받으면 지금도 연 14% 안팎의높은 금리를 물어야 하며,신탁대출은 이 보다 1∼2%포인트를 더 부담해야 하는 실정이다.▒우대금리+8%포인트 이상도 있다 대출금리는 우대금리와 (신용)가산금리,연체금리 등으로 나뉜다.이중 가산금리는 고객의 신용도를 평가해 0.5%포인트나 1%포인트부터 단계적으로 높이게 돼 있다. 그러나 고객의 신용도를 제대로 평가하지 않고 대부분 우대금리에 가산금리의 상한을 더한 금리를 일괄 적용하고 있다.연체를 한 고객은 우대금리에 8%포인트 이상을 더한 금리를 적용받는 예가 허다하다. 한국은행 집계에 따르면 지난 해 5월의 경우 우대금리로 대출받은 비율은 3.2%에 그쳤다.그나마 기업들이 대부분이다.대출금리 분포를 보면 우대금리+4%포인트대가 24.6%로 가장 많았고,그 다음은 우대금리+5%포인트대였다.우대금리+4%포인트 이상이 무려 75.2%나 됐다.▒개인도 주거래은행을 정하는 것이 좋다 개인고객도 기업처럼 주거래은행을 정하는 것이 그나마 금리부담을 조금이라도 더는 데 유리하다.은행은 수익증대에 도움을 주는 단골고객을 좋아한다.은행들은 정기 예·적금이나 신용카드 거래,급여이체,PC(퍼스널컴퓨터) 등을 이용한 입출금 여부 등을 따져실적이 좋으면 가산금리를 상대적으로 낮게 적용한다.시중은행 관계자는 “우대금리를 적용받는 개인고객은 거의 없다”며 “예·적금을 들거나 급여를 이체하는 등 은행수익에 도움을 주는 주거래 고객에게는 우대금리에 3.5%포인트를 더한다”고 말했다.吳承鎬 osh@

은행들이 대출금리가 높다는 정부와 여론의 지적이 강하게 일자 뒤늦게 대 출금리 인하에 나섰다.그러나 서로 짜맞추기라도 한 듯 금리수준이 똑같은 지경이어서 ‘줏대’가 없다는 지적이다.경영을 잘해 흑자를 냈거나 반대로 적자투성이인 은행들간 차별화가 전혀 이뤄지지 않고 있어 은행 스스로 ‘무 한경쟁의 시대’를 망각하고 있다는 지적이다. ？걀珥諭賻？ 9.75%로 꿰맞추기 지난달 25일부터 한빛 서울은행을 필두로 덩달 아 대출 우대금리(프라임레이트)를 낮추고 있으나 그 수준은 연 9.75%(일반 계정 기준)로 꿰맞추고 있다. 신한은행은 1일부터 은행(일반대출)과 신탁계정(신탁대출)의 우대금리를 각 0.25%포인트씩 낮춘다.은행계정은 연 10%에서 9.75%로,신탁계정은 11.5%에 서 11.25%로 각각 낮아진다. 또 연체금리도 은행계정은 19%,신탁계정은 19.5%로 2∼2.5%포인트,대기업 당 좌대출금리는 11.8%에서 11.5%로 낮아진다. 한미은행 역시 1일부터 우대금리를 은행계정은 연 10.25%에서 9.75%로,신탁 계정은 11.5%에서 11%로 낮춘다. 산업은행은 1일부터 기업들에게 원화자금으로 지원하는 시설 및 운영자금 대출의 우대금리를 연 9%에서 은행권에서는 처음으로 8.75%로 0.25%포인트 낮춘다.산은은 그러나 다른 은행들과는 달리 우대금리 인하를 신규대출에만 적용키로 했다. 은행들은 또 외환위기 직후인 지난 해 상반기에 연 20%에 가까운 고(高)금 리로 빌려줬던 대출금리도 하나같이 연 15.5%로 낮추는 ‘행동통일’을 하고 있다. ？갸굘돛뵉？(리딩뱅크)이 없다 정부는 수십조원에 이르는 국민의 혈세(血稅) 를 퍼부어가며 은행합병을 이끌어 내는 등 구조조정을 통한 은행의 경쟁력 강화에 힘쓰고 있다.대형 선도은행을 탄생시켜 ‘규모의 경제’ 효과를 얻기 위한 차원이다. 그러나 선도은행이 앞장서서 우대금리를 낮추는 것이 일반적임에도 최근의 대출금리 인하에서 이런 역할을 하고 있는 은행은 찾아볼 수 없다. 우량은행의 한 관계자는 “금리를 낮출 때가 되면 경쟁을 위해 스스로 판단 해 낮출 수 밖에 없다”며 “적자에 허덕이는 부실은행들까지 눈치를 보며 금리를 낮추고 있는 현실이 문제”라고 말했다. 吳承鎬 osh@ [吳承鎬 osh@]

앞으로 미성년자가 부모의 동의 없이 이동전화에 가입한 뒤 부모들이 해지하려 할 때 위약금을 물리거나 연체료에 과징금을 부과하는 등 이동통신 서비스업체의 불법영업행위에 대해 단속이 강화된다.정보통신부 산하 통신위원회는 이동통신 미성년 가입자에 대한 부모의 해지요구를 위약금 없이 받아들이도록 하는 한편 이를 어길 경우 매출액의 3% 한도 내에서 과징금을 부과하는 방안을 검토중이라고 25일 밝혔다.

은행권이 예금과 대출금리와의 차이인 예대마진이 너무 높다는 정부와 여론의 지적을 받아들여 다음 주부터 가계대출금리를 줄줄이 낮춘다. 은행들은 이번에는 대출금리의 기준인 우대금리(프라임레이트)를 낮추기로해 기존 대출자들도 금리인하 혜택을 입게 된다.그러나 이번 금리인하에도불구,예대금리차는 아직도 IMF 체제 이전보다 높은 수준이다.▒은행권 움직임 한빛은행은 25일부터 현재 연 10.5%인 가계대출 우대금리를 오는 25일부터 9.75%로 0.75%포인트 낮춘다.이에 따라 고객이 주택을 담보로 대출받을 때 우대금리에 2%포인트의 신용가산금리를 더한 연 11.75%의 금리를 물면 된다.연체대출금리는 일반대출은 연 20%에서 19%로,신탁대출은 21%에서 20%로 각 1%포인트씩 낮아진다. 주택은행도 다음 주에 연 9.9%인 일반대출과 11%인 주택자금대출 우대금리를 각 0.5∼1%포인트 낮춘다.하나은행은 2월 1일부터 우대금리를 일반대출은 연 10.25%에서 9.75%로,신탁대출은 11.5%에서 11%로 낮출 계획이다. 조흥은행은 신용가산금리를 합한 주택담보대출 금리를연 13.75%에서 11.75%로,연체대출금리는 21%에서 19%로 각 2%포인트씩 낮춘다.연 16∼17%대(일반대출)인 고금리 대출은 무조건 15.5%로 낮춰 기존 대출자의 부담을 덜어 줄계획이다.수협도 25일부터 우대금리를 10.25%에서 9.95%로 낮추고,12.25%인아파트 담보대출금리도 조만간 11%대로 낮출 계획이다.▒예대금리차 여전히 높다 한국은행이 22일 발표한 ‘은행 및 비은행금융기관 가중평균금리 동향’에 따르면 지난 해 12월 예금은행의 예금평균금리(신규취급액 기준)는 연 7.33%,대출평균금리는 11.33%로 예대금리차는 4%포인트였다.같은 해 11월(4.51%포인트)에 비해 약간 떨어지긴 했으나 너무 높은 수준이다.예대금리차는 2∼3%포인트 수준으로 떨어져야 한다는 지적이다. 한편 금융감독원은 은행이 기업에 수출대금을 미리 주는 댓가로 받는 환가료가 현재 리보(런던은행간 금리)에 4.22%포인트를 더한 수준으로 너무 높다고 보고 대폭 낮추도록 유도키로 했다.매매기준율 대비 1.5%인 외환매매수수료도 0.4%대로 낮추도록 지도하고 있다.

금융감독위원회는 예대마진 폭을 줄이라는 金大中대통령의 지시에 따라 은행권 창구지도를 통해 대출금리를 1∼2%포인트 낮추도록 유도할 방침이다. 금감위 고위관계자는 21일 “지난해 초 고금리로 유치한 은행권 예금들의 1년 만기가 대부분 끝났다”며 “평균 수신금리도 연 8% 이하로 떨어져 은행들이 대출금리를 낮출 여력은 충분하다”고 밝혔다. 李憲宰 금융감독위원장도 “가계대출금리는 은행의 관리비용 때문에 기업대출 금리보다 높은 게 불가피하다”며 “다만 대출금리가 지나치게 높게 책정되는 것은 창구지도를 통해 낮추도록 유도하겠다”고 말했다. 李위원장은 “기업간 대출금리도 대기업이기 때문에 싸고 중소기업이기 때문에 비싸게 적용하는 관행을 뿌리뽑겠다”며 “기업의 신용도에 따라 금리를 차등화하되 가급적 우대금리에 가깝게 적용받도록 하겠다”고 밝혔다. 그는 그러나 “리스크가 높은 한계기업에 대한 금리는 낮추기 어렵다”며“획일적으로 모든 금리를 낮추라는 것은 금리의 자율화 방침에 역행,‘제정금리’로 되돌아 가는 것”이라고 강조했다. 금감위는 이에 따라 22일부터 창구지도를 강화,예대마진을 3% 정도로 낮출방침이다.이를 위해 연체 대출금리를 2%포인트 가까이 낮춰 은행권의 평균대출금리를 11% 안팎으로 하향 조정키로 했다.白汶一 mip@

‘최근 신용카드를 갑자기 많이 갖게 된 사람’ ‘이혼한 경험이 있는 사람’ ‘이사를 많이 한 사람’. 이런 고객들은 앞으로 주택은행에서 돈을 빌릴 때 그렇지 않은 사람에 비해 불리할 것 같다.연체(제때 갚지 않는 것) 등으로 은행의 부실화를 촉발할가능성이 큰 고객으로 분류되기 때문이다. 주택은행은 20일 대출의 부실화를 막고 우수고객을 확보하기 위해 부실 가능성을 판단할 20개의 지표를 선정,1개월 안에 대출심사 자료로 활용키로 했다.이른바 ‘신(新)여신기법’이다. 이 은행이 대출의 부실 가능성이 큰 고객으로 꼽은 항목은 ▒최근 2년 이내에 3차례 이상 이사를 한 사람(주소지의 잦은 이동이 있는 사람) ▒이혼사실이 있는 사람 ▒최근 신용카드 보유장수가 급증한 사람 ▒대출신청인의 나이가 25세 이하 또는 65세 이상인 사람 ▒청탁·알선 등 비정상적인 방법에 의한 대출 신청자 등이다.배우자 또는 제3자 명의로 대출을 신청하거나,차주(돈을 빌리는 사람)와 보증인의 관계가 불확실한 사람,담보물을 지나치게 많이 설정하거나 여러차례 설정한 적이 있는 사람도 마찬가지다. 반면 ▒같은 직장에 5년 이상 근무한 사람 ▒연간 소득 2,000만원 이상인사람 ▒주택은행 급여이체 거래실적이 3차례 이상인 사람 ▒골드카드 소지자 ▒부모를 1년 이상 부양하고 있는 사람 ▒같은 주소에서 5년 이상 산 사람등은 높은 점수를 받아 우량고객으로 대우받는다. 주택은행은 모두 20가지인 고객 신용도 판별지표에 대한 고객정보를 컴퓨터에 입력하면 신용 또는 담보대출,대출가능 금액 등을 자동으로 산정해 주는‘스코어링 시스템’(Scoring System)을 시행하기 위해 전산작업을 펴고 있다.吳承鎬 osh@

실직사태와 소득감소로 인해 개인이 갚지 못하는 금융기관의 빚이 눈덩이처럼 불어나면서 신용거래 불량자가 많이 발생하고 있는 형편에서 일부 정부투자기관인 보증보험사가 국민의 편의를 외면하고 있어 가입자들의 불만을 사고 있다. 본인은 지난해 J생명보험에서 보증보험에 가입하고 1,000만원을 대출했으나 개인형편상 몇개월째 이자를 불입하지 못하고 연체를 하자 보증보험 담당자는 신용거래 불량자로 등재하고 법적 수속을 하겠다고 통보해왔다.그래서 대출사인 J생명보험에 문의했더니 원금의 20%와 이제까지의 연체이자를 모두변제하면 신용거래 불량자 등재와 법적 수속을 피할 수 있을 것이라고 해 원금과 이자를 합한 400만원 정도의 돈을 준비해 보증보험측에 사정을 하였다.그러나 대출금과 이자 전액(1,200만원)을 갚지 않으면 안된다고 해 돈을 구하지 못한 나는 어쩔 수 없이 법적 수속과 함께 신용거래 불량자로 등재됐다.물론 거래약관을 이행하지 못하고 기일 내 이자를 갚지 않은 잘못은 인정하지만 요즘같이 어려운 시기에 꼭 법적 수속을 해신용거래 불량자를 양산하려고만 하는 보증보험측의 처사는 국민의 세금으로 운영되는 정부투자기관의 자세가 아니라고 생각된다.윤순희 [광주광역시 남구 봉선1동]

임금을 체불하는 사업주는 앞으로 체불기간 중 시중금리보다 비싼 연체이자를 물게 된다. 노동부 관계자는 12일 “사업주가 현행 근로기준법과 임금채권보장법에 체불임금에 대한 연체이자 지급의무가 없는 점을 악용,임금체불이 근절되지 않고 있다”면서 “노사정위원회 논의를 거쳐 올 상반기중 법 개정을 추진하겠다”고 밝혔다. 이자 부과 대상은 근로자의 체불임금과 퇴직금으로 한정되며 체불 일수별로일정 이자율이 부과된다.

우리나라 금융기관은 고객에 대한 의무를 다하는데는 느리지만 권리를 요구하는 데는 빠른 편이다.외국금융기관에 비해 연체유예기간은 짧게 두지만 소비자들에게 연체율을 알리는 일은 등한시하고 있다.특히 시장금리 지표인 회사채 유통수익률이 국제통화기금(IMF) 체제 이전의 절반 수준으로 떨어졌음에도 보험 및 할부금융사들은 반대로 고객들에게 IMF 이전보다 20∼30% 높은 연체요율을 적용하고 있다.●연체유예기간은 한달 현재 국내 은행 보험 상호신용금고 주택할부금융 등의 연체유예기간은 한달.이외 자동차할부금융,신용카드할부수수료 등은 60일의 연체유예기간을 적용한다.그러나 국내에서 영업하고 있는 시티은행의 경우는 90일이다. 연체유예기간이 경과하면 월납입금이 아닌 대출원금 잔액을 기준으로 연체이자를 낸다는 점에서 소비자에게는 큰 부담으로 작용한다.●빚독촉은 아무 때나 서울 성동구에 사는 金모씨(34·주부).그녀는 얼마전비씨카드사로부터 10년전 빚에 대한 독촉을 받았다.결혼하기 전 다단계 판매회사에 다니면서 진 빚으로 당시퇴직금으로 모든 빚을 갚았다고 생각했는데 10만원의 잔고가 남아 있었던 것이다. “그동안 주소는 바뀌어도 전화번호는 바뀌지 않았다.그런데 이번에는 시집간 주소로 청구서가 날라왔다.바뀐 주소를 알고 있다면 중간에 전화해서 확인할 수 있지 않았느냐”며 몹시 분개했다. 10만원 원금에 대한 이자는 20만원.잔고를 확인하지 않은 실수가 있었기 때문에 그녀는 30만원을 일시불로 갚아야했다. 서울 강서구에 사는 金모씨(40·판매업)는 최근 삼성카드와의 분쟁으로 처음으로 소비자 단체의 문을 두드렸다.“20만원을 15일 연체했다.그랬더니 신용불량거래자에 오른다고 전화가 왔다.겁이 나서 소보원에 전화를 해서 알아보니 거짓말이었다.하지만 이제는 무서워서 신용카드를 절대 쓰지 않기로 했다”고 설명했다.全京夏 lark3@

금융기관들의 고율의 연체금리 부과가 서민들을 울리고 있다.최근 시중 실세금리가 사상 최저치 기록을 연일 뛰어넘으면서 대출금리도 소폭 하락하는추세지만 고율의 연체금리는 내릴 기미가 없다.힘없는 서민들은 소득감소로가뜩이나 휜 허리가 더욱 굽고,횡포에 가까운 금융권의 빚 독촉에 수난을 겪기 일쑤다.●연체요율 실태 현재 제일·한빛 등 7대 시중은행의 연체금리는 연 19∼22%대 선.지난해 초 25∼27%까지 치솟았던 데 비하면 많이 나아졌지만 국제통화기금(IMF) 체제 이전(17∼18%대)보다는 여전히 2∼4%포인트 높은 수치다.카드사와 상호신용금고 등 일부 금융기관의 경우는 더욱 심하다.최고 35%의 살인적인 이자를 부과하는 등 30%를 웃돌고 있다.몇몇 카드사를 빼고는 IMF 직후 최고 10%포인트까지 올린 연체금리가 요지부동이다.●횡포성 빚 독촉은 다반사 “부모나 형제한테 빌려서라도 갚아야지 그 정도 인간관계도 없느냐” “돈 생길 때까지 기다리는 자선단체인 줄 아느냐”“갚을 능력도 없으면서 뭘 믿고 쓰느냐”….카드대금 109만원을 한달연체한 高모씨(30·서울 용산구)가 신용카드회사 직원으로부터 들은 인신공격성비난이다.高씨는 이같은 발언도 참기 힘들었지만 낮밤을 가리지 않고 회사와집에 걸려오는 소나기식 빚 독촉에 일이 손에 잡히지 않았다.보증인도 예외가 아니다.지난해 8월 회사 후배에게 보증을 서 준 朴모씨(37)는 은행으로부터 “채무자와 연락이 안되니 월급을 압류하겠다”는 통보를받았다.연체이자가 1개월에 불과하다는 사실을 알고 “후배와 연락을 취해보겠다”며 통사정한 끝에 간신히 압류조치 시한을 연장할 수 있었다.금융기관이 부실경영 등에 따른 손실을 서민에게 떠넘기는 데 급급할 뿐 생활고에시달리는 서민 사정은 외면하고 있다.●문제점과 대책 “신용사회 정착을 앞당기기 위해선 연체이자의 고율부과는 필요하다”는 게 금융기관들의 주장이지만 설득력이 떨어진다는 지적이다.3개월 이상 연체할 경우 기간과 금액 등 정해진 규정에 따라 신용불량 등급을 매기면 되기 때문이다.특히 금융기관간 신용정보가 상호 교환돼 연체에 따른 부실채권을 쉽게 예방할 수있으므로 굳이 상식밖의 고금리를 부과할 이유가 없는 것이다. 서울 YMCA 시민중계실은 “97년말 ‘이자제한법’이 폐지되자 금융기관들이 자율적 이자결정을 빌미로 이를 악용하고 있다”며 “현재 연 40% 한도에서 카드사와 회원이 맺도록 한 연체이자율 등의 약정을 개정,횡포를 막아야 한다”고 밝혔다.朴恩鎬 unopark@

새해들어 은행들이 가계대출금리 인하 방침을 잇따라 내놓고 있으나 대부분의 서민고객들에게는 ‘그림의 떡’이다.매달 은행권의 평균 가계대출금리를 발표하는 한국은행은 지난 해 12월 말 현재 가계대출금리는 연 13%대로 추정된다고 밝히고 있다.그러나 한은의 집계 기준은 신규대출로,기존 대출자중에는 아직도 연 17∼18%,심지어는 20%의 고(高)금리를 물고 있는 사람도있다. 공표되는 ‘지표금리’와 고객들이 실제 부담하는 ‘체감금리’간 격차가너무 크다.일반서민들은 외환위기에 따른 실직과 소득감소,금융비용부담 증가 등이 겹치면서 97년 말 4%였던 은행대출 연체율이 지난 해 11월에는 사상 최고치인 10.9%로 치솟는 등 개인파산 직전으로 내몰리고 있다.●생색내기식 금리인하 경쟁 제조업체에 근무하는 黃모씨(30)는 “지난 해에 두 은행에서 각 연 16.5%와 17%로 500만원씩을 빌린 것을 갚기가 힘들어 다른 은행에서 연 12.5%로 대출받아 갚기 위해 상담 중”이라고 말했다.은행들이 내놓는 금리인하 내용을 들여다보면 알맹이가 없다.만기를 늘릴때 기존대출금리에 1∼2%포인트를 더 얹는 기간가산금리를 없애거나,일반대출보다금리가 높은 마이너스 대출금리를 낮추는 것이 고작이다.●고금리 실태 은행들은 외환위기 여파로 콜이나 회사채 금리가 연 30% 이상 치솟자 시장금리와 연계해야 한다며 대출금리도 덩달아 올렸다.그러나 정부의 금리인하 시책으로 콜과 회사채 금리는 현재 6∼7%대까지 곤두박질해 은행들의 논리라면 기존대출금리도 떨어뜨려야 하나 연 16∼19%대로 요지부동이다. 신한은행이 연 16∼17%였던 기존대출금리를 15.5%로 낮췄을 뿐이다.특히 옛 동화 충청 대동 동남 경기은행 등 5개 퇴출은행과 거래했던 고객들 중에는지금도 연 20%대의 살인적인 고금리를 적용받는 경우도 있다.●고객들이 유의할 점 은행들은 거래실적이 없거나 신용도가 낮은 점을 들어 ‘내로라’하는 고객이 아니면 일반대출(은행계정)보다 연 1∼2%포인트나높은 신탁대출(신탁계정)을 해주기 일쑤여서 일반서민들을 골탕먹이고 있다.요즘 새로 대출받으려해도 신탁대출 금리는 연 16% 안팎 수준이다.과거 높은 금리로 대출받은 고객들은 다른 은행에서 상대적으로 낮은 금리로 새로 대출받아 기존 대출금을 갚는 지혜를 발휘할 필요가 있다.국내은행들은 외국계 은행과 달리 만기 이전에 대출금을 갚아도 금리를 더 얹는 패널티(벌칙)를부과하지는 않는다.吳承鎬 osh@

IMF 이후 크게 오른 신용카드사의 각종 수수료가 최근 시중금리 하락에도불구하고 거의 내리지 않은 것으로 나타났다. 이같은 사실은 서울 YMCA(회장·金守圭) 시민중계실이 지난해 11월 25일∼12월 30일 8개 신용카드사와 3개 은행을 대상으로 ●현금서비스 수수료 ●할부구매 수수료 ●연체이자율 등을 조사한 결과 밝혀졌다. IMF 이후 현금서비스 수수료는 최고 연 30%,할부수수료는 최고 87.5%(3개월)와 35.7%(12개월) 인상된 것으로 나타났다.IMF 이전 연평균 24.4%였던 연체이자율도 30% 이상을 유지하고 있다. YMCA 시민중계실 관계자는 “시중금리도 최저 수준으로 떨어진 상태에서 고율의 수수료를 그대로 받는 것은 부당하다”면서 “카드사들의 횡포를 막기위해 ‘할부수수료 및 지연손해금 등의 최고이율 고시’ 개정 등 제도를 마련해야 한다”고 주장했다.李相錄 myzodan@

은행권에 가계대출금리 인하경쟁이 펼쳐지고 있다.6일 금융계에 따르면 서울은행은 오는 11일부터 일반대출보다 금리가 약간 높은 신탁대출(계정) 우대금리(프라임레이트)를 연 11.5%에서 11%로 0.5%포인트 낮춘다. 이 은행은 또 개인신용에 따라 우대금리에 0∼5%포인트를 더 얹는 신용가산금리를 은행계정은 1%포인트,신탁계정은 2%포인트 각각 낮춘다.대출기간이 1∼2년을 넘을 때 물리는 1∼2%포인트의 기간가산금리도 없어지며,연체금리는 연 21%에서 19%로 2%포인트 인하된다. 제일은행도 11일부터 중소기업과 가계자금대출의 우대금리를 연 10.25%에서 9.75%로 0.5%포인트 낮춰 기존 대출자와 신규 대출자에게 적용한다.국민은행도 연 14.95%인 마이너스 대출금리(국민종합통장 자동대출)를 다음 주 초0.5%포인트 낮출 계획이다. 신한은행은 연 15.5% 이상의 고금리를 물고 있는 기존 가계대출 고객에 대해 지난 4일을 기준으로 일괄적으로 연 15.5%로 낮췄다.이 은행이 인수한 동화은행의 대출금리가 높았던 점을 감안한 것으로,만기와 상관없이 일정 수준 이상의 대출금리를 중도에 낮추는 것은 처음이다. 신한은행은 또 아파트나 단독주택을 담보로 2억원까지 대출받을 수 있는 ‘그린홈대출’(2) 상품을 기존 그린홈대출(1)보다 0.5%포인트 낮춰 연 12.3%의 금리로 시판하고 있다.吳承鎬 osh@

신용카드업체들도 금리인하에 나선다. 6일 관련업계에 따르면 LG카드사는 1월 결제분(11일,26일)부터 신용카드 사용대금을 제때 갚지 않을 때 적용하는 연체금리를 연체기간이 1개월 이상일경우 연 35%(연체금액 기준)에서 32%로 3%포인트 낮추기로 했다. 연체기간이 1개월 미만일 때의 연체금리는 32%로 변함이 없다. 삼성카드사도 이달 중 연체금리를 2∼3%포인트 낮추는 방안을 검토 중이다.지금은 연체기간과 상관없이 일률적으로 35%의 연체금리를 적용하고 있다.吳承鎬 osh@