제일,한미,외환 등 외국자본이 대주주로 있는 은행들에도 주주와 경영진의 잇속만 너무 챙기려 드는 것 아니냐는 의혹이 일고 있다. 미국계 펀드 뉴브리지캐피탈이 대주주인 제일은행 노조는 지난 13일 성명을 내고 “뉴브리지가 서울 잠실전산센터의 매각을 추진 중”이라며 “이는 연말이나 내년 초로 예정된 제일은행 지분매각에 앞서 투자이익을 극대화하려는 것으로,떠나기 전에 한푼이라도 더 챙기려는 단기 투자펀드의 속성을 적나라하게 보여주는 것”이라고 밝혔다.노조는 “잠실전산센터 부지는 은행 장부가액으로 733억원이지만 교통요지여서 1000억원 이상은 족히 나갈 것”이라면서 “은행측에서 이미 포스코 등 건설업체들에 매각제안서를 보낸 것으로 알고 있다.”고 덧붙였다. ●제일은행노조, 뉴브리지 행태에 문제 제기 노조는 한발짝 더 나아가 지난 1999년 말 뉴브리지가 제일은행을 인수한 이후 지금까지의 행태에 대해서도 문제를 제기했다.노조 관계자는 “뉴브리지가 공적자금 지원과 풋백옵션 등 최상의 조건으로 은행을 인수했지만 지금까지 잘한 게 뭐가 있느냐.”면서 “제일은행의 납입자본금을 99년 이후 단 한 푼도 안 늘린 게 단적인 예”라고 말했다.즉,자본금을 늘려야 대주주가 은행에 오래 눌러앉을 것으로 생각할 텐데 후순위채 등 보완자본을 통한 자산확충만 해왔다는 것이다. 그는 이어 “지난해 대출확대로 외형이 늘기는 했지만 대개 아파트 밀집지역에 대한 집중 대출로 마진이 거의 없는 덤핑상품”이라면서 “특히 대출상품인 제일편한대출 및 오토론과 신용카드쪽으로 밀어 붙였으나 연체율만 높아졌고 이것이 부실자산이 돼 헐값에 파는 사태로 이어졌다.”고 말했다. 이에 대해 제일은행 관계자는 “전산센터 매각은 한때 검토됐다가 지금은 사실상 백지화된 상태”라면서 “노조가 주주와 경영진에 대해 비난의 수위를 높이고 있지만 통상 해왔던 것으로 크게 신경쓸 일은 아니다.”는 반응을 보였다. ●칼라일컨소시엄도 막판 투자이익 확대시도 빈축 한미은행의 대주주로 곧 씨티그룹에 은행지분을 팔고 떠날 예정인 미국계 칼라일컨소시엄도 최근 지나친 주주배당을 통해 막판 투자이익 확대를 시도했다는 비난을 받았다. 지난달 30일 정기주총에서 작년 전체이익의 24%를 주주배당으로 챙겼기 때문이다.주총장에서 일부 주주들이 “기업의 영속성을 위해서는 이익금의 일부를 적립하는 것이 필요하다.”면서 “이익의 대부분을 배당하는 것은 결국 고배당으로 단기차익을 챙기고 사라지는 펀드의 속성을 드러낸 것”이라고 항의하기도 했다.미국계 펀드 론스타가 대주주인 외환은행 역시 지난달 30일 주총에서 경영진에게 과도한 스톡옵션을 부여하기로 결정해 시비가 일었다. 김태균 김유영기자 windsea@˝

●LG카드 직원들 “울고 싶어라” LG카드 직원들이 막대한 부채상환 압박을 받고 있다.우리사주를 사려고 빌렸던 회사 돈의 상환만기가 이달 말에 돌아오기 때문이다. LG카드 직원들은 2002년 4월 LG카드 상장때 회사로부터 돈을 빌려 주당 5만 8000원씩 1인당 몇백∼몇천주의 우리사주를 샀다.1년 거치 4년 분할상환 조건이었으며,지난해 4월 거치기간이 1년 연장됐다. 그러나 14일 LG카드 주식의 종가는 공모가의 1.2%인 700원.지금 주식을 판다면 대출까지 받아가며 마련한 투자원금을 99% 가까이 까먹게 되는 셈이다.특히 지난해 유상증자(주당 8800원)에 참여한 직원도 많아 1억원 이상 빚진 사람도 수두룩한 것으로 알려졌다. LG카드 직원은 “오는 25일부터 상당수 직원이 월급의 30% 이상을 빚 갚기에 써야 할 판”이라며 “퇴직하려고 해도 빚때문에 이러지도 저러지도 못하고 있는 직원들이 많다.”고 말했다.산업은행은 LG카드 경영진과 협의를 통해 상환기간 연장을 검토 중인 것으로 알려졌다. 그러나 LG카드측은 “현재로서는 당초 조건에 따라 상환받을 계획”이라고 밝히고 있다. 김유영기자 carilips@ ●후발 카드업체 시장점유 약진 지난해 카드업계 구조조정 한파가 카드업계 판도를 크게 바꿔놨다.업계 1,2위인 LG카드와 삼성카드의 시장점유율이 떨어진 반면 현대카드,신한카드 등 후발 주자들은 약진했다. 14일 업계에 따르면 신용판매와 현금서비스 등 카드 이용실적 기준으로 LG카드의 지난해 시장점유율은 20.2%로 2002년(23%)보다 2.8%포인트 하락했다.삼성카드도 전년 21.9%에서 지난해 17.1%로 4.8%포인트나 떨어졌다. 업계를 주도하던 두 회사의 퇴보는 연체율 급등과 경기침체 여파로 지난 한해 동안 무이자 할부 등 마케팅 활동을 대폭 축소한 데 따른 것으로 분석된다. 반면 후발 업체인 현대,신한,롯데 등은 선발 업체의 부진을 도약의 발판으로 활용했다.지난해 12월 월별 흑자를 기록하는 등 안정된 재무구조를 갖춘 현대카드는 대대적인 광고 등 공격경영으로 시장점유율이 크게 올랐다.2002년 1.8%에서 지난해에는 4.1%로 2.3%포인트 상승했다. 신한카드도 2.9%에서 4.1%로,롯데카드는 0.3%에서 0.4%로 각각 높아졌다.중위권이던 KB,외환,우리 등도 시장점유율이 각각 0.4∼0.7%포인트 뛰었다. 김유영기자 ˝

은행 한 곳에만 대출금이 연체된 단독 신용불량자와 신용불량자로 전락할 위기에 놓인 3개월 미만의 연체자들이 대거 채무재조정을 받게 될 전망이다. 12일 은행권에 따르면 국내 최대 은행인 국민은행은 이번주 초 가계여신과 신용카드 빚을 갚지 못하고 있는 단독 신용불량자 12만명에게 장기 분할상환과 금리 감면을 골자로 한 개인 워크아웃 프로그램을 소개한 우편물(DM)을 일제히 보낼 예정이다. 국민은행은 이들로부터 의무적으로 소득증빙 서류를 제출받아 상환능력과 의지가 있다고 판단되면 기존 채무를 최장 8년간 분할상환토록 하고 금리도 연 6∼15%를 적용할 방침이다. 현행 대환대출 금리가 연 21∼25%인 점을 감안하면 신용불량자들의 상환부담은 크게 줄어들 것으로 보인다.국민은행은 또 채무재조정에 앞서 미리 갚아야 하는 연체이자도 1년간 분할상환할 수 있도록 허용할 계획이다. 국민은행은 단독 신용불량자 외에도 3개월 미만의 연체자 가운데 신용불량자로 전락할 가능성이 큰 잠재 신용불량자들을 골라내 단독 신용불량자에 준하는 장기 분할상환과 금리 감면 혜택을 줄 예정이다.아울러 신용불량자에 대한 채권 가운데 신용카드는 10만원 이하,가계여신은 50만원 이하는 채권 소멸시효(5년)가 지나거나 회수 가능성이 없다고 판단되면 채권을 포기할 방침이다. 우리은행도 지난 1일자로 우리카드를 합병함에 따라 은행과 카드 신용불량자를 합해 모두 4만 7000명인 단독 신용불량자를 대상으로 최장 8년 분할상환에 연 6%의 금리를 적용하는 채무재조정에 나섰다.또 연체 3개월 미만의 잠재 신용불량자 가운데 이자를 낼 능력이 있다고 판단되면 1년 동안 기한연장을 허용해줄 방침이다. 신한은행 역시 이번주부터 최장 8년간 분할상환과 최고 100% 연체이자 감면을 주요 내용으로 하는 단독 신용불량자 채무재조정을 본격화한다. 또 신한,하나,조흥 등 3개 은행은 신용불량자 채권 가운데 10만원 이하의 소액채권은 관리비용 절감을 이유로 포기하고 탕감해 줄 방침이다.대상자는 하나,조흥은 각각 700명,신한은 120명으로 파악됐다. 김유영기자 carilips@˝

가계대출을 늘리기 위한 은행간 경쟁이 치열하다.부실고객을 대상으로 한 ‘연체와의 전쟁’ 못지않은 ‘대출확대 전쟁’이 가열되고 있는 것이다.고객예금은 물밀듯이 들어오는데 이 돈을 굴릴 운용처로 가계대출 외에 마땅한 대안이 없는 탓이다.대기업은 자금을 쓰려들지 않고 웬만한 우량 중소기업 대출시장은 포화상태다.하지만 지난달에도 거의 모든 은행의 가계대출 연체율이 올라간 것을 볼 때 무작정 대출해줄 수도 없는 노릇이다.노력에 비해 성과가 변변찮은 이유다. ●은행권 “거래기업 직원 신용대출 환영” 우리은행은 최근 삼성그룹,포스코 등 주거래기업 직원들을 대상으로 한 신용대출상품 ‘프라임 파워론’판촉을 강화했다.통상 9%대인 우수기업 직원 신용대출 금리를 8%선까지 내리고,최고 5000만원까지인 직급별 대출한도도 크게 늘렸다.공무원들에 대한 신용대출도 확대했다. 국민·신한·하나 등 다른 은행들도 서울 여의도·광화문 등 대기업 밀집지역이나 정부청사 앞에서 가두 캠페인에 나서는 등 대대적인 판촉전을 벌이고 있다.농협은 지난달 25일 농업인 신용대출 금리를 연 평균 10.84%에서 최고 8.5%로 낮췄다.우리은행 본점 관계자는 “신용대출은 통상 최고 융자한도가 5000만원 이하여서 부실이 발생해도 기업대출만큼 위험이 크지 않은데다 은행별 금리가 최고 연 16%에 달해 운용수익도 좋다.”면서 “직업이 확실한 우량고객의 신용대출을 늘리도록 영업점들을 독려하고 있다.”고 말했다. ●장기주택담보대출 늘리기 안간힘 은행들은 또 지난달 25일 한국주택금융공사 모기지론(장기주택담보대출) 판매 개시를 계기로 이쪽에도 영업력을 모으고 있다.지금까지 시중은행 중 주택금융공사 모기지론을 가장 많이 판매한 하나은행은 이 실적을 개인평가점수에 반영할 정도로 영업에 적극적이다.주택금융공사 상품이 아닌 개별은행 자체 모기지론 상품도 잇따르고 있다.한국은행 관계자는 “10년 이하 주택담보대출의 담보인정비율(LTV)이 지난해 말 집값의 최고 40%로 축소돼 은행들이 대출확대에 더 큰 어려움을 겪고 있다.”며 “이 때문에 개별은행들이 이를 적용받지 않는 만기 10년 이상 모기지론을 경쟁적으로 개발,출시하고 있다.”고 말했다. 그러나 경기와 주택시장 침체로 자금수요가 많지 않아 은행들의 기대만큼 대출이 늘고 있지는 않다.이에 따라 우량고객 뺏어오기 경쟁도 치열하다.최근 한 시중은행 영업점은 본점에 긴급요청을 했다.“경쟁은행들이 지점장 재량으로 깎아줄 수 있는 대출금리 폭을 크게 높여 우리 고객들을 빼앗아 가고 있다.우리도 지점장 전결금리 인하 폭을 더 넓혀야 한다.”는 내용이었다. ●외국계 은행 “지금이 기회다.” 국내은행과 달리 각종 규제에서 자유로운 외국은행 국내지점은 움직임이 더욱 활발하다.미국계 씨티은행은 지난해 11월부터 ‘벤더’(Vendor)라는 일종의 모집인을 고용해 국내은행,캐피털사,신용카드사 등 지점을 상대로 ‘대환 프로그램’을 운용 중이다.벤더가 지점을 찾아가 신용대출 만기고객의 빚을 대신 갚아주고 그 고객을 자기 은행고객을 바꿔치기하는 기법이다.씨티은행 관계자는 “우량고객인데도 부실이 두려워 국내 금융기관들이 무차별적으로 만기연장을 안 해주는 경우가 많다.”면서 “최근 이 프로그램을 통해 연체 위험이 없는 우량고객을 대거 우리쪽으로 전환시켰다.”고 했다. 외은지점들은 지점망 부족의 약점을 극복하기 위해 국내은행들에 금지돼 있는 대출모집인 제도를 확대운용하고 있다.영국계 스탠다드차타드은행 오경림 지배인은 “지난해 9월 신용대출 영업을 시작하면서 150명의 대출모집인을 뒀는데 올해 300명선으로 늘릴 계획”이라고 말했다.영국계 HSBC는 이미 올 들어 대출모집인을 2배로 늘렸다. ●은행권 가계대출 태도완화 추세 한은이 17개 국내은행,6개 외국은행 지점,16개 상호저축은행을 대상으로 실시해 최근 발표한 ‘올 1·4분기 금융기관 대출태도지수’에 따르면 은행권의 가계대출 태도는 뚜렷한 완화세를 보였다.대기업과 중소기업 대출태도는 각각 -9에서 -11,-9에서 -13으로 더 깐깐해졌으나 가계는 일반대출과 주택자금대출이 각각 -25→-19,-35→-20으로 호전됐다.그만큼 은행들이 가계대출 확대에 무게를 두고 있다는 얘기다.한은 관계자는 “자금운용처가 마땅치 않은 가운데 경기회복에 대한 기대감이 높아지면서 가계대출에 대한 은행들의 신중한 자세가 상당히 누그러들었다.”고 말했다. 김태균 김유영기자 windsea@seoul.co.kr˝

개인워크아웃을 신청하는 신용불량자 가운데 월 평균수입이 100만원 이하인 사람이 전체 3분의1을 넘는다.지난해 도시근로자의 가구당 평균소득(293만 9180원)에 턱없이 못미치는 수준이다. 신용회복위원회가 지난 2월 개인워크아웃을 신청한 1만 5141명을 분석한 결과,월평균 소득 100만원 이하는 전체 37.3%인 5646명으로 집계됐다.월 평균소득이 100만원이고 채무가 4000만원인 신용불량자의 경우 카드사의 연체이자가 연 25% 안팎인 점을 감안하면 매월 83만 3000원의 이자를 갚고 16만 7000원으로 생계를 유지해야 한다는 계산이 나온다. 부채규모별로는 3000만원 초과∼5000만원 이하가 31.4%(4755명)로 가장 많았다.금융기관별로는 신용카드사에 빚을 지고 위원회를 찾은 사람이 43.1%로 압도적이었다. 한편 신용회복위원회에 개인워크아웃을 신청한 사람이 10만명을 돌파했다. 위원회는 2002년 11월부터 지난달 24일까지 개인워크아웃을 신청한 사람은 10만 6303명이라고 밝혔다. 김유영기자˝

경기침체가 장기화하면서 시중은행의 가계 및 기업대출 연체율이 올 들어 상승세를 보이고 있다. 8개 시중은행의 지난달 말 현재 가계대출 연체율을 9일 잠정 집계한 결과 제일은행을 뺀 7개 은행이 지난해 말보다 높아졌다.또 기업대출 연체율도 하나은행과 제일은행을 뺀 6개 은행이 지난해 말보다 상승한 것으로 나타났다. 3월말 현재 가계대출 연체율을 은행별로 보면 국민은행이 지난해 말 2.34%에서 3.06%로 올라 상승폭(0.72%포인트)이 가장 컸다. 조흥은행은 3.11%,외환 1.78%,우리 1.70%,제일 1.42%,한미 1.33%,신한 1.26%,하나 1.25% 순으로 뒤를 이었다. 지난달 말 현재 기업대출 연체율은 3.68%인 조흥은행과 3%대 중반으로 추정되는 국민은행이 가장 높은 편이고 우리 2.30%,외환 1.90%,신한 1.41%,하나 1.22%,한미 1.12%,제일 1.04%를 각각 기록한 것으로 잠정 집계됐다. 김유영기자 carilips@˝

전업 신용카드사들의 연체율이 8개월째 상승했다.구조조정이 진행 중인 외환·LG카드가 채권회수 부진으로 연체율이 급등한 탓이다.대환대출과 1개월 미만 신규 연체도 증가했다. 8일 금융감독원에 따르면 8개 전업 카드사의 지난 2월말 현재 ‘1개월 이상 연체율’은 15.39%로 전달보다 0.23%포인트 올라갔다.전업 카드사의 연체율은 지난해 6월말 이후 8개월째 상승세다. 카드사별로는 BC·롯데·우리·삼성카드 등 4개사의 연체율이 떨어진 반면 외환·LG카드가 전달보다 각각 3.7%포인트,0.9%포인트 오르는 등 나머지 4개사는 연체율이 높아졌다.금감원 김진수 여전감독1팀장은 “구조조정 중인 외환·LG의 채권회수가 부진하고,삼성카드가 삼성캐피탈을 합병해 삼성캐피탈의 연체여신 1조원이 흡수돼 연체율이 올라갔다.”고 설명했다. 김미경기자 chaplin7@˝

삼성카드가 경영정상화를 향해 잰 걸음을 옮기고 있다.최근 1조 5000억원의 증자를 마치는 등 든든하게 ‘실탄’을 보강하면서 올 4·4분기 이후 흑자전환을 자신하고 있다. 그동안 금융시장에서는 삼성카드가 ‘제2의 LG카드’가 될지 모른다는 우려가 높았다.LG카드,국민카드와 함께 업계 ‘트로이카’를 구축하며 과거 치열한 외형경쟁을 벌인 대가를 톡톡히 치러왔다.지난해 국민은행의 국민카드 합병과 올해 LG카드의 채권단 관리 편입은 무모한 확장경영의 산물이었다.삼성카드도 막대한 부실채권과 이로 인한 자금난 등이 여느 카드사와 다를 바 없었다. 박근희 사장은 “차입금 상환 등 연말까지 9조원 가량이 필요하지만 현재 갖고 있는 자금 4조원 등 올해 11조원이 확보 가능해 유동성에 전혀 문제가 없다.”고 강조했다.삼성카드는 최근 유상증자로 1조 5000억원을 확보한 데 이어 삼성생명으로부터 최고 5조원까지 돈을 빌릴 수 있는 길을 텄다. 삼성카드는 올해 4분기부터 월간단위 흑자로 전환해 내년과 후년에 각각 5000억∼8000억원의 순익을 내겠다고 밝혔다.박 사장은 “지난해 한때 18%까지 치달았던 신규 연체율이 최근 3%대로 떨어졌다.”며 “올 4분기에 잘하면 2000억원대의 순익도 가능할 것”이라고 말했다. 삼성카드는 이를 위해 지난해 말 85조원인 취급규모를 연말까지 50조원으로 40% 축소하는 한편 금융사업(현금서비스,카드론 등) 비중을 대폭 줄이고 신용판매(외상구매) 비중을 획기적으로 높이기로 했다.현재 1000만명에 이르는 회원 중 부실회원 200만명을 정리하기로 했다. 김태균기자 windsea@˝

한국내셔널트러스트의 시민문화유산 1호인 서울 성북동 ‘최순우 옛집’이 10일 개소식을 갖는다. 내셔널트러스트란 보전가치가 있는 자연 및 문화 유산을 시민들의 기증과 기부를 통하여 확보한 뒤 시민들이 주도하여 관리하는 시민운동.사단법인 한국내셔널트러스트(공동대표 김상원 김성훈 양병이)는 지난 2002년 12월 시민들의 성금으로 매입한 최순우 옛집의 복원·수리공사가 끝남에 따라 시민들에게 공개하게 됐다. 국립중앙박물관장을 역임하며 한국미술사연구의 기틀을 마련한 혜곡 최순우(1916∼1984) 선생은 수많은 논저를 통하여 한국미술에 대한 국민의 이해의 폭을 넓힌 미술사학자.그가 1976년 사들여 작고할 때까지 살았던 ‘최순우 옛집’은 전 국민의 필독서가 된 ‘무량수전 배흘림 기둥에 기대서서’를 쓴 곳이기도 하다. 성북동 고택은 1920년대에 지어진 한옥으로,조선말기 선비집의 운치를 그대로 이어받았다.ㄱ자형 안채와 ㄴ자형 사랑채,행랑채가 마주보고 있으며 소나무 산수유 등이 심어진 뒤뜰도 아름답다.집안에는 ‘두문즉시심산(杜門卽是深山)’이라는 혜곡 선생이 쓴 현판이 걸려 있다.‘문을 닫아 걸면 이곳이 바로 깊은 산중’이라는 뜻이다. 대지 120평에 건평이 45평인 이 집은 혜곡의 외동딸이 관리해 왔으나 다가구 주택 건축바람이 불면서 보전에 어려움을 겪었다.2001년 1월 발족한 한국내셔널트러스트 문화유산위원회(위원장 김홍남 국립민속박물관장)는 같은 해 9월부터 국민모금운동을 전개하여 사들일 수 있었다. 집값은 7억 8000만원으로 모금액은 8억원에 이른 것으로 알려졌다.매입 이후 보수·복원 자문회의를 거쳐 공사를 끝마치기까지 들어간 비용의 100%를 민간모금으로 충당했다. 최순우 옛집은 한국 전통공예의 아름다움을 느낄 수 있는 전시공간으로 거듭난다.시민참여 문화유산 보전의 명실상부한 첫번째 성과인 만큼 당연히 시민들에게 되돌려지는 것.사랑채에는 고택을 관리·운영하고,문화유산 보전에 필요한 민간기금 모금을 선도할 ‘재단법인 내셔널 트러스트 문화유산기금’(이사장 김인회 전 연세대 박물관장)이 입주한다.최순우 옛집 개소식은 문화유산기금 발족식을 겸하게 된다. 내셔널 트러스트는 최순우 옛집에 이어 오리 이원익(1547∼1634)선생의 유적지인 광명시 충현서원터와 서울 안국동의 윤보선 전 대통령이 살던 집,안동 하회마을의 북촌댁,인천 근대문화유산 지역,대천 선교사수양관 등을 보전대상으로 선정해 놓았다. 이에 앞서 내셔널 트러스트는 2002년 ‘강화 매화마름 군락지’를 시민자연유산 1호로 확보하여 시민들의 자연체험 공간으로 활용하고 있다.인천시 강화군 길상면 초지리에 있는 매화마름 군락지는 땅주인 사재구씨가 112평을 무상으로 기증했고,800평은 시민기금으로 매입할 수 있었다. 한편 한국내셔널트러스트는 오는 2020년까지 국민소득의 1%를 시민자산의 매입과 관리·운영을 위하여 적립하고,100만명의 회원과 5만명의 자원봉사자가 참여하며,전국토의 1%를 소유 관리하는 시민운동으로 발전시켜 나간다는 목표를 세웠다.최순우 옛집이 내셔널트러스트 운동에 더 많은 시민이 참여하는 계기로 작용하기를 바라고 있다.(02)739-3131.www.nationaltrust.or.kr 서동철기자 dcsuh@˝

“신용불량 기업에도 회생의 기회를.” 개인 신용불량자 회생 프로그램이 잇따르는 가운데 금융기관들이 비슷한 처지에 놓인 기업들에 대해서도 속속 지원책을 내놓고 있다. 기업은행은 신용불량으로 등록된 중소기업들을 지원하기 위한 ‘신용불량기업 신용정상화 대출’을 6일 시작한다.대출연체로 ‘주의거래처’로 기업은행에 등록돼 있으나 다른 금융기관에는 연체가 없는 개인사업자들이 대상이다.오는 6월30일까지 연체 대출금의 5% 이상을 갚으면 최대 1억원까지 신규대출이 되며 1년 거치 후 최장 7년까지 매월 분할상환하는 조건이다. 우리은행도 유동성 위기는 겪고 있지만 장래성이 있다고 판단되는 중소기업 1200개를 대상으로 ‘사전 채무조정방식’(프리 워크아웃)을 통해 경영정상화를 지원하기로 했다.자금난을 겪고 있는 중소기업의 명단을 일선 영업점에서 받아 정밀분석한 뒤 채무조정 여부를 결정할 방침이다. 김태균기자 windsea@

‘나에게 맞는 신용불량자 탈출법은 과연 무엇일까.’ 개인워크아웃에 이어 배드뱅크,개인채무자회생법 등 신용불량자 구제책이 쏟아지고 있지만 정작 채무자들은 어떤 방법이 자신에게 맞는지 몰라 우왕좌왕하고 있다.지원책마다 신청자격 조건과 대상채무 등이 다르기 때문에 자신의 형편에 맞는 구제책을 찾아 적극 활용하는 것이 빚을 더 키우지 않고 신용불량자에서 탈출하는 지름길이다. 금융감독원 조성목 비제도금융팀장은 “신용불량자 지원책이 잇따라 나오자 빚을 안 갚고 버티려는 채무자들의 ‘도덕적 해이’가 커지고 있으나 상환능력이 뒷받침되지 않으면 어떤 지원책을 통해서도 신용불량자에서 벗어날 수 없다.”면서 “어떤 지원책을 신청하든 소일거리라도 찾아 상환의지를 보이는 것이 가장 중요하다.”고 말했다. ●한 곳에만 연체했다면 은행·카드사 등 한 곳에만 연체해 신용불량자가 되기 직전이라면 개별 금융기관과 채무재조정 등을 통해 상환 계획을 다시 세워야 한다.리볼빙(장기 분할상환)이나 대환대출 등을 적극 활용하면 좋다.한 곳에 진 빚때문에 신용불량자가 된 경우에도 개별 기관과 상환기간 연장 및 분할상환,이자율 조정 등을 협의하는 것이 필요하다. ●여러 곳에 연체했다면 금융기관들의 협약으로 이뤄진 신용회복위원회(02-6337-2000)에서 제공하는 개인워크아웃을 이용할 수 있는지 알아봐야 한다.신용회복위 지원자격은 2개 이상 금융기관에 총 3억원 이하 빚을 지고 있는 신용불량자로,최저 생계비 이상의 수입이 있거나 배우자 및 직계존비속 등 제3자가 부채상환을 지원할 수 있어야 한다.또 사채업자로부터 빌린 돈이나 신협·새마을금고 등에서 빌린 돈은 협약을 맺고 있지 않아 지원대상에서 제외된다. 오는 5월중 운영될 배드뱅크는 신용회복위의 개인워크아웃과 비슷하지만 지원자격이 이달 10일 이전에 신용불량자로 등록되고 연체금은 5000만원 미만,연체기간은 6개월 이상으로 한정된다.배드뱅크는 또 소득증빙이 없어도 신청할 수 있지만 원금의 3%를 미리 내야 하기 때문에 자칫 사채를 끌어다 선납하는 데 쓴다면 ‘빚의 굴레’에서 벗어날 수 없게 돼 오히려 손해를 볼 수도 있다. ●빚이 3억원을 넘는다면 최근 국회에서 통과돼 오는 9월부터 시행되는 개인채무자회생법의 신청조건도 신용불량자는 물론,빚을 진 모든 채무자 가운데 일정한 수입이 있는 급여소득자 또는 영업소득자로 한정돼 무턱대고 법에 의존해 채무를 탕감받으려는 도덕적 해이는 용납되지 않는다. 이 법의 대상채무는 무담보·담보를 포함해 최대 15억원 이내이며,신용회복위와 배드뱅크 협약에 포함되지 않는 고리사채나 개인에게 빌린 돈,신협·새마을금고 연체금 등 모든 채무로 확대된다. 김미경기자 chaplin7@˝

나신불(38)씨는 5개 금융기관에 4200만원의 빚을 지고 있는 신용불량자다.신용카드사 3곳에서 2700만원을,은행 1곳에서 1000만원의 주택담보대출을 1년 넘게 갚지 못해 신용불량자로 등록됐다.그러나 캐피털사에서 빌린 대출금 500만원은 꼬박꼬박 갚아나가고 있다. 나씨는 신용불량자 문제를 해결할 ‘배드뱅크’가 5월말쯤 설립된다는 소식을 듣고 귀가 번쩍 트였지만 정작 배드뱅크에 대해 아는 게 없었다.나씨는 배드뱅크 콜센터(02-2193-0300∼4)에 전화를 걸어 구체적인 내용을 문의했다.문의내용을 간추린다. 배드뱅크 지원을 받을 수 있나. -그렇다.3월10일을 기준으로 은행연합회에 신용불량자로 등록된 사람으로서 2곳 이상에 5000만원 미만의 빚을 졌으며 1곳 이상에 6개월 이상 연체했으면 지원받을 수 있다. 4200만원의 빚 모두 지원받을 수 있나. -아니다.신용카드사 3곳에서 빌린 2700만원의 빚에 대해서만 지원받을 수 있다.배드뱅크는 신용카드 빚과 같은 무담보 채무만 지원한다.정상적으로 이자를 꼬박꼬박 내고 있는 채무와 담보가 있는 채무는 지원 대상이 아니다.나씨의 경우 캐피털사에서 대출받은 500만원과 은행에서 받은 주택담보대출 1000만원은 제외된다. 배드뱅크가 설립되면 어떻게 신청할 수 있나. -배드뱅크에서 먼저 연락이 갈 것이다.그러나 본인이 신청자격이 된다고 생각하는데 연락이 안 올 경우 개별적으로 신청하면 자격심사를 통해 구제받을 수 있다. 2700만원의 빚 중 원금이 2000만원,이자가 700만원인데 어떻게 채무조정이 되는가. -이자 700만원은 모두 탕감되므로 갚을 필요가 없다.채무조정 대상은 2000만원이다.여기서 원금의 3%(잠정)인 60만원을 먼저 갚으면 신용불량자 등록이 해제된다.나머지 1940만원에 대해서는 연 5∼6%의 낮은 이자율로 최장 8년간 나눠 갚으면 된다.8년 동안 갚을 경우 매월 갚아야 할 원금은 약 20만 2000원이다.1년 이상 성실하게 갚으면 남은 원금의 일부를 깎아주는 방안도 검토된다. 배드뱅크에서 채무조정을 받은 뒤 안갚으면 어떻게 되나. -신용불량자로 다시 등록되는 것은 물론 탕감됐던 연체이자 700만원까지 부활된다.또 연체시점부터 17% 안팎의 높은 연체이자를 물리고 강도높은 빚 독촉을 하게 된다.그야말로 갚을 의지가 없는 사람이라고 판단되기 때문이다. 신용불량 등록에서 해제되면 금융기관에서 추가 대출을 받을 수 있나. -신용불량자 등록이 해제된다고 해서 나씨를 신용불량자로 등록시켰던 금융기관의 자체 기록까지 삭제되는 것은 아니다.또 민간신용정보회사(CB)에도 배드뱅크 이용기록이 남기 때문에 다른 금융기관들도 이를 참고하게 된다.신용도가 낮은 사람으로 평가되기 때문에 아무래도 정상거래자에 비해 대출이 쉽지 않을 것이다. 현재 개인워크아웃에서 지원받고 있는데 배드뱅크를 신청할 수 있나. -없다.자세한 사항은 배드뱅크 임시 홈페이지(http:///www.badbank.or.kr)를 참조하면 된다. 김유영기자 carilips@seoul.co.kr˝

“소액대출은 아예 취급 자체를 하지 않더군요.” 김모(52·자영업)씨는 이달 초 물품대금 250만원이 필요해 상호저축은행을 찾았다가 하늘이 노래지는 것을 느꼈다.쉽게 돈을 빌릴 것으로 생각했지만 저축은행 직원은 작년 말부터 소액 신용대출을 중단했다고 말했다.그는 결국 월 30%의 고리(高利)에 사채를 갖다 썼다. 저소득층과 영세업자 등 서민들이 금융서비스의 ‘사각지대’로 내몰리고 있다.저축은행들은 높은 연체율을 내세워 소액 신용대출을 끊었고,신용카드사들은 현금서비스 한도를 연신 줄여가고 있다.은행·보험사들도 신용대출을 빡빡하게 조이고 있다. ●저축銀 소액대출 연체율 50%대 저축은행의 소액 신용대출(300만원 이하) 연체율은 올 1월 말 53.8%로 치솟았다.두 명 중 한 명꼴로 돈을 못갚고 있는 셈이다.저축은행 소액 신용대출 연체율은 2001년 말까지만 해도 11% 수준이었으나 2002년 말 28.6%,2003년 말 51.0% 등 급속도로 악화되고 있다.저축은행 빚 때문에 신용불량이 된 사람 수도 급증,지난달 말 현재 66만 6862명으로 전체 신용불량자(382만 5269명)의 17.4%에 이르고 있다.저축은행들은 연체율이 급증하자 지난해 하반기부터 대부분 소액 신용대출 취급을 중단했다.때문에 소액 신용대출 잔액은 2002년 말 2조 8250억원에서 지난해 말 2조 3700억원으로 1년 새 16.1% 줄었다. ●카드·보험·은행도 “서민 신용대출 사절” 신용카드 현금서비스 한도 역시 지속적으로 감소하고 있다.카드 현금서비스 한도는 2002년 말 101조원에서 지난해 9월 말에는 59조원으로 줄었다.보험업계도 가입자가 낸 보험료를 담보로 한 약관대출은 늘리면서 신용대출은 줄이고 있다.삼성·대한·교보 등 생보업계 ‘빅3’의 신용대출 잔액은 올 2월 말 12조 5365억원으로 지난해 말 12조 7620억원에 비해 불과 두달 새 2000억원 이상 줄었다.일반은행들 역시 개인 신용평가를 강화하고 있어 서민들이 빌릴 수 있는 돈은 더욱 줄어들 것 같다. 서민 금융기관의 수도 급감하고 있다.저축은행은 97년 231개에서 지난해에는 절반도 안 되는 114개로 격감했다.신용협동조합은 97년 1666개에서 1086개로 축소됐다.사정이 이렇다보니 많은 사람들이 살인적인 고금리를 감수하며 불법 사채업자를 찾고 있다. 금융감독원 관계자는 “지난해 하루 평균 10여건이었던 고금리 피해신고가 최근 15∼20건으로 늘었다.”고 했다. ●정책 오류→금융기관 경영난→서민 자금원 고갈 2001년 10월 금융당국은 저축은행이 신용대출을 얼마나 많이 해주는지를 경영평가에 반영하겠다고 밝히는 등 서민금융 활성화 방안을 내놓았다.그 결과,소액대출 잔액은 2001년 6월 말 7300억원에서 연말 1조 4800억원으로 6개월 새 두 배로 늘었다.하지만 이는 연체율 증가→저축은행 경영부실→대출여력 감소로 이어졌다.전문가들은 당국의 부실한 대책이 서민금융을 더욱 부실화시켰다고 지적한다. 금융연구원 서근우 연구위원은 “당국이 서민들의 소득창출 능력이 떨어져 생긴 문제들을 일시적인 자금난 때문으로 오인,결과적으로 정책실패를 낳았다.”고 말했다. 김유영기자 carilips@ ˝

장기적인 불황으로 자금난에 직면한 중소기업들이 속출하면서 올 들어 연체율이 가파른 상승세를 타고 있다.수출 대기업과 정보기술(IT)업종은 불황이라는 말이 무색할 정도이지만 내수를 기반으로 하는 중소기업들은 돈줄이 바짝 타들어가고 있어 경기양극화의 단면을 여실히 보여주고 있다. 26일 은행권에 따르면 국내 은행 중 중소기업 대출이 가장 많은 국민은행의 중소기업 연체율은 작년 말 3.2%에서 올 2월 말에는 3.8%로 올라갔다.중소기업 지원을 전담하는 국책은행인 기업은행도 작년 말의 1.82%에서 올 2월 말에는 2.78%로 치솟았다. 기업대출 가운데 중소기업 비중이 90%인 우리은행은 같은 기간 기업 연체율이 작년 말 2.02%에서 2월 말 2.93%(중소기업 고객본부만 집계할 경우 2.7%에서 3.51%)로 올랐다. 조흥은행은 3.49%에서 4.19%로 오르며 고공행진을 이어가고 있다.하나은행은 1.81%에서 2.19%로 상승했고 신한은행도 1.12%에서 1.5%로 올랐다. 문제는 이른바 ‘분기 말 효과(각 은행이 실적 관리를 위해 연체율을 최대한 끌어내리는 것)’가 기대되는 3월 중에도 연체율이 쉽게 수그러들지 않고 있는 점이다. 은행권 고위 관계자는 “이해하기 힘들 정도로 장기화되고 있는 내수경기 침체의 여파로 소규모 중소기업과 소호(SOHO)기업 등이 속속 나가 떨어지고 있는 실정”이라고 전하고 “올해에는 가계대출보다 중소기업 대출 연체율이 더 우려된다.”고 말했다. 한편 중소기업의 설비 가동률이 2개월째 하락하면서 1년 넘게 60%대의 낮은 수준을 맴돌았다. 중소기업협동조합중앙회에 따르면 지난 2월 중 평균가동률은 67.1%를 기록해 지난달보다 0.2%포인트,지난해 같은 기간보다 2.8%포인트 각각 떨어졌다.특히 평균가동률은 지난해 2월부터 13개월째 60%대를 벗어나지 못하고 있다. 김경운 김유영기자 carilips@˝

정부는 2002년 9월부터 빚 갚을 의지와 능력이 있는 신용불량자의 재기를 돕기 위해 신용회복위원회를 출범시켜 ‘개인워크아웃’ 제도를 운영하고 있다.이 제도의 취지는 채권자(금융회사)와 채무자(신용불량자)가 자율적으로 채권·채무액을 조정하도록 유도하는 것이다.금융회사는 상환 방법을 다양하게 모색하고 한정된 소득으로 빚을 갚을 수 있는 최선의 방법을 찾아준다.채무자는 이를 통해 신용불량의 짐을 벗고 정상적인 사회·경제 활동을 할 수 있다.즉 개인워크아웃은 금융회사와 채무자가 함께 이익을 볼 수 있는 ‘윈-윈 전략’인 셈이다. 지난해 말 현재 신용회복지원 협약에는 저축은행 103개,은행 19개,할부금융 17개 등 총 188개 금융회사가 가입해 있다.신용불량자가 개인워크아웃을 적용받으려면 2개 이상의 협약가입 금융회사에 대출금,신용카드대금,할부금융채권 등을 합한 금액이 3억원 이하여야 한다.신용회복위원회는 신청의 적격성을 면밀히 심사한 뒤 지원 여부를 결정한다.신청이 받아들여지면 상환기간 연장,분할상환,이자율 조정,채무감면 등 다양한 방법이 동원된다. 올 2월까지 약 30만명의 신용불량자들이 신용회복위원회에서 상담을 받았고 이 가운데 8만명 정도가 지원신청을 했다.상담 과정에서 지원가능 여부가 거의 확인되기 때문에 대부분의 신청이 실제 지원으로 이어진다.올해에는 15만명 정도가 혜택을 볼 것으로 예상된다. 그러나 신용불량의 유형이 다양해 개인워크아웃 제도만으로 신용불량자 문제를 완전히 해결하기는 어렵다.신용불량자의 유형은 크게 3가지로 나눠 볼 수 있다.첫째는 자금여력이 있는데도 채무변제를 회피하거나 채무변제에 무관심한 사람들이다.둘째는 금융기관의 도움이 있으면 채무변제가 가능한 사람들,셋째는 생계형 신용불량자로 채무변제가 어려운 사람들이다.유형별로 다른 신용회복의 접근이 필요한 이유다. 신용사회에서 빚은 갚는 게 원칙이다.첫번째 유형의 신용불량자는 채권자인 각 금융회사에서 최선을 다해 채권을 회수해야 한다.개인워크아웃은 두번째 유형의 사람들을 위한 제도다.금융회사들이 자체적으로 운용하고 있는 신용회복지원제도 역시 두번째 유형을 위한 것이다.금융회사의 자체 신용회복 지원제도는 지원 대상자에 신용불량자뿐 아니라 일반 연체자도 포함하고 있다.결국 거래하는 금융기관의 수가 적고 채무액이 많지 않은 사람들은 해당 금융회사와 직접 채무변제 계획 등을 상담하는 것이 문제해결의 가장 쉽고 빠른 길이다. 세번째 유형의 신용불량자를 지원하는 제도는 지난 2일 국회에서 통과된 ‘개인채무자회생법’이다.아직 시행령과 대법원 규칙이 마련되지 않아 구체적인 내용은 알 수 없다.하지만 이 제도의 지원 대상은 채무상환 능력이 절대적으로 떨어지는 생계형 신용불량자 등에 국한하는 것이 바람직하다.개인 채무자회생법에 의한 신용불량자 구제는 최후의 수단이어야 하기 때문이다.이를 위해 두번째 유형의 신용불량자들이 다짜고짜 개인채무자 회생을 찾기 전에 금융회사나 신용회복위원회를 먼저 거치도록 하는 제도적 장치가 필요하다. 그러나 신용불량자의 신용회복보다 더 중요한 것은 사전에 신용불량자로 등록되지 않게 하는 것이다.금융회사는 신용불량자 제도를 채권회수 수단으로 사용해서는 안 된다.연체자의 자산규모 등 여러 요소를 감안해 가급적 그 사람이 신용불량자로 등록되지 않게 해야 한다.연체자가 모든 조치를 취했는데도 회생 가능성이 없다고 판단될 때에만 신용불량자로 올리는 게 타당하다. 미국의 경우 40여개의 경제교육기관들이 청소년 등을 대상으로 금융경제 교육을 하고 있다.영국은 1999년 5월 ‘금융소비자 교육에 관한 지침’을 제정,통합 금융감독원(FSA)을 중심으로 교육하고 있다.외국처럼 금융관련 교육의 기회를 확대해 소비자가 신용관리의 중요성을 인식하고 자기 신용을 스스로 지킬 수 있도록 사회 분위기를 만들어 가는 것이 중요하다. 임주재 금융감독원 신용감독국장˝

지역 농협과 축협이 농업인에게 빌려주는 신용대출 금리가 연 8.5%로 크게 내린다. 농협중앙회는 다음달 1일부터 농민들의 부채 부담을 덜어주고 지역조합의 개혁을 촉구하기 위해 현재 연평균 10.84%인 지역 농·축협의 신용대출 금리 상한선을 8.5%로 2.34%포인트 인하한다고 25일 발표했다. 농협의 이같은 조치는 최근 경북 창천농협 등의 조합원들이 금리인하 등을 요구하다 받아들여지지 않자 자율해산을 결의하는 등 지역조합에 대한 농민들의 불신이 커지고 있는 점을 감안한 것으로 보인다. 중앙회는 이를 위해 개혁의지가 있는 16개 조합을 우선 선정,금리인하에 따른 손실금의 절반을 보전해 주고 나머지는 지역조합이 인건비 절감 등 경영개선 노력을 통해 충당하도록 이행약정을 체결하기로 했다.16곳의 시범사업을 평가한 뒤 전국 1300여개 전 지역조합으로 확산시킬 방침이다. 금리인하 대상은 카드 대환대출 등 특수 대출을 제외하고 일반 대출 및 종합통장대출 등 농업인에게 제공되는 대부분의 상호금융 대출이다. 중앙회는 농림수산업자 신용보증기금 담보대출 금리를 주택담보 대출금리 수준으로 내리고 연체대출 금리도 연 15% 수준으로 인하하는 방안도 추진키로 했다. 농협 관계자는 “신용대출 금리인하는 경쟁 금융권에도 적지 않은 영향을 미칠 것”이라면서 “시중은행들은 개인 신용에 따라 최고 연 16%,제2금융권인 새마을금고나 신용협동조합은 최고 20%에서 신용대출을 하고 있다.”고 말했다. 김경운기자 kkwoon@˝

국내 최대은행인 국민은행이 지난해 하반기에 고객들로부터 가장 큰 불만을 산 것으로 나타났다. 금융당국은 앞으로 한달동안 국민은행에 대해 집중 민원 감시에 들어갈 예정이다.우리카드와 동부생명도 해당 업종에서 민원발생 지수가 가장 높아 감시 대상에 포함됐다.반면 신한은행과 대한투자증권,삼성생명,삼성화재,비씨카드는 민원발생 정도가 가장 낮았다. 25일 금융감독원에 따르면 지난해 하반기 금융기관별 민원발생 지수를 산출한 결과 은행권에서는 국민은행의 지수가 137.9에 달해 평가대상 12개 은행 중 가장 높았다.지수가 기준치인 100보다 높으면 업계 평균치보다 민원이 많이 발생하고 100보다 낮으면 적게 발생한다는 뜻이다. 국민은행은 이와 관련,“연체대란과 경영난을 겪던 국민카드가 지난해 10월 은행에 합병되면서 고객불만 정도가 높아진 것”이라고 해명했다.그러나 국민카드 요인을 빼더라도 국민은행의 지수는 104.7로 12개 은행 중 9위에 머물렀다. 국민은행은 지난해 상반기에도 지수 120.4로 끝에서 두번째였다.최근 한미은행을 인수한 미국계 씨티은행도 122.8(11위)로 겨우 꼴찌를 모면,선진금융을 무색하게 했다. 반면 신한은행은 지수 77.6으로 지난해에 이어 가장 낮았다.부산은행(78.5),외환은행(84.0),대구은행(88.0),한미은행(92.8)이 뒤를 이었다. 증권사의 경우 대한투자증권(83.6)의 민원발생이 가장 적었고 삼성증권(83.9),미래에셋증권(84.2)이 뒤를 이었다.세종증권(141.2),키움닷컴증권(158.7) 등 중·소형사들의 민원발생 비율이 높았다.생명보험사에서는 삼성생명(74.8),메트라이프생명(76.8)이 최상위권이었다.금호생명과 동부생명은 각각 109.1과 118.1로 최하위권이었다. 손해보험사에서는 삼성화재(88.5)와 LG화재(89.4)가 가장 낮았고 미국계 AIG손해보험은 158.9로 가장 높았다.신용카드사에서는 비씨카드(84.0),신한카드(90.4) 등 5개사는 기준치인 100보다 낮았으나 우리카드(133.5) 등 3개사는 100보다 높았다. 금감원은 업종별 최하위 기관에 대해서는 앞으로 1개월간 감독관을 파견해 민원발생 실태를 집중 감시할 계획이다. 또 업계 하위 30%에 해당하는 기관들은 민원 예방 및 감축 계획을 수립하도록 지도할 계획이다. 김미경기자 chaplin7@˝

경기도 양평군에도 영어마을이 조성된다. 도는 25일 (재)경기도 영어문화원 이사회를 열어 경기 동북부지역인 양평을 세번째 영어마을 사업대상지로 선정했다고 밝혔다. 용문면 5만여평 부지에 들어서는 양평 영어마을은 500억원의 사업비를 들여 연건평 5000평 규모로 지어진다.2006년 착공해 오는 2008년 문을 열 계획이다. 영어마을이 들어서는 용문면 지역에는 용문산 국민관광지를 비롯,반딧불이 서식지 등 수려한 자연환경을 갖추고 있어 학생들이 영어학습과 함께 자연체험놀이를 병행할 수 있다. 도는 현재 안산시 공무원수련원을 리모델링해 오는 8월 개원을 목표로 영어마을을 꾸미고 있다. 2006년 3월에는 파주시 탄현면 법흥리 통일동산내에 8만 4000평 규모의 영어마을을 개원할 예정이다. 수원 김병철기자˝

서울 A대학에 다니는 임모(21)양은 기숙사로 날아드는 신용카드 명세서 때문에 골머리를 앓고 있다.아르바이트를 그만둔 뒤 휴대전화 사용료와 유흥비 조달을 위해 카드를 긁다 보니 결국 빚더미에 오르는 처지가 됐다.친구에게 급전을 빌려 일부를 갚았지만 신용불량자로 등록되는 것은 시간문제다. 경기침체가 지속되면서 ‘청년 실업자’ 못지 않게 ‘청년 신용불량자’도 눈덩이처럼 불어나고 있다.은행연합회에 따르면 지난 2000년 말 26만명이던 20대 신용불량자는 해마다 급증해 지난해 말 현재 73만명으로 전체 신용불량자의 20%에 육박하고 있다. 금융감독원 조성목 비제도금융조사팀장은 “신용불량자로 등록되면 회사 취직에 제약을 받는 등 악순환이 되풀이되기 때문에 대학생 및 사회초년생의 신용관리 중요성은 더욱 강조돼야 하지만 20대 대다수가 ‘신용카드=빚’이라는 기본 인식을 간과하고 있다.”면서 “젊을 때 신용관리가 평생을 좌우할 수 있는 만큼 올바른 카드 사용 등 신용교육이 필요하다.”고 말했다. ●신용카드 바르게 사용하기 신용카드 사용이 생활화되면서 자신의 변제능력을 고려하지 않고 무분별하게 카드 사용을 남발하다가 신용불량자가 되는 경우를 주변에서 쉽게 접할 수 있다.신용카드로 인한 신용불량자는 2000년 말 44만명으로 전체 21%에 그쳤으나 지난해 말 240만명으로 전체 65%를 차지할 만큼 급증했다. 신용카드를 발급받으면 신용판매(결제)·현금서비스 한도를 최소한도로 설정하고 현금서비스를 이용하지 않을 경우에는 한도를 해지하는 것이 바람직하다.주로 사용하는 카드를 제외한 나머지는 폐기하거나 카드사에 해지 요청을 해야 무분별한 사용도 막고 분실·도난으로 인한 부정사용도 피할 수 있다.최근 전화상으로 경품에 당첨됐다며 카드 비밀번호를 알려달라는 경우가 빈번한데 비밀번호 유출로 인한 부정사용 피해는 보상을 받을 수 없다. 카드대금이 연체됐을 때 인터넷·정보지 등에서 쉽게 접할 수 있는 불법 연체대납업체를 찾는 것은 신용불량자로 가는 지름길이다.당장 연체금은 갚을 수 있으나 대납업자들이 카드를 담보로 돈을 빌려주기 때문에 자신도 모르게 카드가 사용돼 결국은 수백배가 넘는 고리대금에 시달리게 된다. 카드거래를 가장해 허위매출을 발생시켜 돈을 융통해주는 ‘까드깡’업자에게 카드를 맡기고 돈을 빌리는 것도 범죄에 가담하는 행위다.까드깡 이용으로 적발되면 신용불량자의 ‘최고형’인 금융질서문란자로 등재돼 최장 12년간 신용거래시 불이익을 받는다. 조 팀장은 “평상시 자신의 변제능력을 고려해 카드를 쓰고 결제금액에 대해서는 미리 변제계획을 짜 상환해야 한다.”면서 “결제액이 과다해 스스로 해결할 수 없을 때는 부모와 상의하거나 은행 등 제도권 금융기관을 이용,변제하는 것이 좋다.”고 말했다. ●사채·다단계업 유혹 주의 카드빚을 갚기 위해 불법 대납업체나 까드깡업체가 아닌 사채업자를 찾아가는 20∼30대가 전체 사채 이용자의 70%를 넘는다.그러나 등록된 사채업자라도 연 66%까지 고금리를 물려 이를 갚지 못할 경우 채권추심에 시달려야 하기 때문에 ‘돌려막기’를 위해 사채를 쓰다가는 일생을 빚의 굴레에서 벗어나지 못할 위험이 크다.조 팀장은 “대학생이나 경제력이 없는 사람이 사채로 돌려막기를 하고 있다면 부모에게 이 사실을 알리고 도움을 청하는 것이 문제해결의 지름길”이라면서 “불가피하게 사채를 이용할 경우 반드시 시·도에 등록된 대부업체를 이용하고 계약내용을 확인해야 한다.”고 말했다. 소규모 자금을 투자하면 고수익을 보장해 준다며 접근하는 다단계업체 등 불법 자금모집업체의 유혹도 물리쳐야 한다.대학생 등 젊은층이 단기간에 돈을 벌어 카드빚을 갚으려는 마음에 다단계업체를 찾는 경우가 많은데,이들은 예금자보호법 대상도 아닐 뿐더러 고액의 물품을 구매하도록 강요받아 결국 카드빚만 키우는 결과를 초래한다. ●신용불량자에서 탈출하려면 단일 금융회사에 빚을 지고 있다면 은행 등 창구를 통해 적극적으로 만기연장 등 채무 재조정을 논의함으로써 신용불량자 등록을 피해야 한다.1개 금융회사에 채무가 있는 단기 소액신용불량자도 해당 회사와의 채무 재조정,취업알선 등을 통해 신용불량자에서 탈출할 수 있다. 여러 금융기관에 채무가 있는 신용불량자의 경우,모든 금융기관이 참여해 만든 신용회복위원회를 통한 개인워크아웃(신용회복) 제도를 이용하는 것이 바람직하다.채무자가 도덕적 해이에 빠지지 않고 성실하게 채무를 상환할 경우 금리인하나 원리금 부분감면 등 인센티브를 받을 수도 있다. 김미경기자 chaplin7@seoul.co.kr˝

산하기관의 비리를 축소하려던 간부들에 맞서 규정대로 처리할 것을 요구해 그뜻이 감사원에 의해 받아들여진 ‘사무관’이 있어 화제다. 그런데 정작 당사자는 얼마전 지방직으로 전환됐다.그의 전직은 지난해 말 산림조합중앙회가 8000억원대의 농어촌융자금을 빼돌려 감사원에 적발된 사건 이후 이뤄진 것이어서 그 배경에도 관심이 쏠리고 있다. 주인공은 당시 농림부 협동조합과에서 조합관리 업무를 맡았던 백철우(35) 사무관.그는 지난 1월20일자로 경남도청 농산물담당 사무관으로 전환조치됐다. 그는 22일 본지와의 전화통화에서 “지난해 8월부터 산림조합 감독업무 등을 보면서 산림조합의 비리를 확인하고 규정대로 처리할 것을 요구했고,요구한 대로 처리됐는데 지방직으로 전환돼 마음이 괴롭다.”라고 했다. 백 사무관에 따르면 농림부는 지난해 4월 국회의 지적에 따라 산림조합 불법행위에 대한 조사에 착수했다.그 결과 1999년 2월부터 농림부가 산림조합에 4년 동안 지원한 농특회계융자금 가운데 농어민의 조기 상환금 등 8814억원을 산림조합 간부들이 빼돌린 사실을 확인했다.산림조합 간부들은 대출에 필요한 소요예산을 부풀려 7989억원을 불법으로 배정받았다.이어 농어민들이 기일보다 일찍 갚은 대출금 825억원을 국고로 환수하지 않고 유용한 뒤 주식투자 등으로 수익을 챙겼다. 이와 관련,백 사무관은 산림조합이 빼돌린 8814억원에 대해 규정대로 85억원의 연체이자를 물려야 한다는 입장을 견지했다.그러나 당시 농림부는 김모 차관 주재로 ‘정책심의위원회’를 열고 관련규정 미비 등을 이유로 농어민의 손을 거쳤다 돌아온 825억원에 대한 이자 3억원만 징수할 것을 지시했다. 결국 지난해 12월 감사원은 감사를 통해 산림조합중앙회 회장 등 7명을 검찰에 고발하고,백 사무관의 요구처럼 85억원에 대한 변상조치를 내렸다.기타 관련자 32명도 자체 중징계를 통보했다.농림부 김모 차관은 총선출마 등을 이유로 사직했다.해당 국장과 과장은 다른 자리로 옮겼다. 백 사무관은 “공무원과 산하조합의 일부 관행적인 유착이 문제”라면서 “전임자도 관행을 묵인하지 못해 정보통신부로 옮겼고,나 자신도 사건이 불거지기 이전 2차례나 ‘업무회피’신청을 했으나 받아들여지지 않았다.”라고 밝혔다. 그는 “조직에 순응하고 시키는대로 하면 편하게 승진할 수도 있지만 잘못된 구조가 조금이라도 개선돼 농업인을 위한 기관이 되기를 바라 주장을 굽히지 못했다.”고 말했다. 감사원 관계자는 “백 사무관은 상사들로부터 부당한 일 처리를 요구받았으나 이를 거부했고 산하기관으로부터 뇌물유혹도 받았지만 과감히 뿌리쳤다.”고 평가했다. 한편 농림부 관계자는 “본인이 희망하지 않으면 중앙직과 지방직의 1대 1 맞교환이 안되기 때문에 본인이 희망한 것으로 알고 있다.”고만 말했을 뿐 구체적인 언급은 하지 않았다. 김경운기자 kkwoon@˝