다음달 1일부터 여러 금융기관에 빚을 진 채무자의 신용회복을 돕는 개인워크아웃제도 접수가 시작된다.이 제도의 가장 큰 목적은 빚을 탕감받는 것이 아니라 채무자가 빚을 갚을 수 있도록 도움을 주기 위한 것임을 명심해야 한다. ◆본인이 대상자인지 먼저 확인해야 신용불량자만 신청자격이 있다.거래은행이나 신용평가회사 홈페이지에서 확인할 수 있다.다음으로 신용회복지원위원회의 홈페이지(www.pcrs.or.kr)를 방문,체크리스트(자가진단표)를 활용해 자신이 구제 대상인지 확인한다. 당장 접수 가능한 1단계 대상자(10만명 정도로 추산)는 5개 이상 협약 가입 금융기관의 총 채무액이 2000만원 이하이면서 신용불량자로 등록된 지 1년이 지난 경우다.본인이나 직계존비속,배우자가 최저생계비(4인가족 98만 9719원) 이상의 수입이 있어야 한다.또 1개 금융기관에 진 빚이 전체 채무의 70%를 넘지 않으면서 사채 등으로 빌린 돈이 20% 이하여야 한다. ◆‘버티기 연체자’는 아웃 신용회복지원 대상자를 판단하는 가장 중요한 기준은 ‘갚을 수 있는 의지와 능력’이다.고의성이 없는 신용불량자를 대상으로 하기 때문에 연체되기 두 달 전 채무가 총 채무액의 30% 이상인 경우 등은 제외된다. 은행,보험,신용카드,상호저축은행,농·수협중앙회 등 협약가입 기관에 진빚은 워크아웃 대상이지만 기술신용보증기금,신용보증기금,농·수협단위조합 새마을금고,신협 등 비가입 기관에 빚을 졌을 때는 해당되지 않는다. ◆신용회복의 시작 채무자는 빚을 가장 많이 지고 있는 금융회사를 찾아 자체 개인워크아웃제를 적용해 달라고 신청해야 한다.이 단계에서 합의가 되지 않을 경우에만 협약가입 금융회사들이 설립한 사무국에 신청할 수 있다.이 때 해당 금융회사와 접촉했다는 사실을 증명하는 서류와 부채증명서 등을 내야 한다. 사무국은 해당 금융회사에 신청서 접수사실을 알리게 되고,그순간 해당 회사는 빚독촉 등 일체의 채권행사 및 담보권 행사가 금지된다. 그 뒤 신청자의 부채 규모나 재산상태 등과 변제계획안을 검토한 뒤 지원안을 작성,심의위원회에 넘기게 된다. 심의위원회는 신청자의 적격 여부를 확인한 뒤 변제계획안을 수립,과반수 찬성으로 의결한다.최장 5년 동안 상환기간 연장,채무감면,이자율 인하 등이 계획안에 포함된다.변제계획안은 금융회사로부터 신용대출 등의 무담보 채권은 과반수 동의를,주택담보 등 담보채권은 3분의 2 이상 동의를 얻어야 최종 확정된다. ◆혹 떼려다 혹 붙이는 꼴 없어야 신용회복지원위원회 한복환(韓福換) 사무국장은 28일 “개인워크아웃제도는 선의의 채무자가 빚을 갚도록 최대한 도움을 주는 제도이지,빚을 전액 탕감해 주는 것이 아니다.”라면서 “특별한 사정이 없이 채무조정안을 지키지 않거나 허위 사실을 기록한 사람은 금융문란자로 등록돼 5년 동안 금융활동을 할 수 없게 된다.”고 말했다. 김유영기자 carilips@ ■개인워크아웃 자가진단표 나도 신용 회복지원을 받을 수 있을까? (신용회복지원위원회가 제시한 체크리스트로,아래 항목중 ‘아니오’가 한개라도 있으면 부적격자) 1.최저생계비 이상(4인 가족 98만 9719원)의 수입이 있는가. 2.신용불량자 등록 뒤 1년 이상 지났는가. 3.5개이상 금융기관에서 빌린 돈이 총 2000만원 이하인가. 4.1개 금융기관에서 빌린 돈이 전체 금융기관 채무액의 70% 미만인가. 5.협약 가입 대상이 아닌 금융기관에 진 빚이 총채무액의 20% 미만인가 . 6.개인사업자로서 사업으로 인해 진 빚이 총채무액의 30% 미만인가. 7.내지 않은 세금이 총채무액의 30 %미만인가. 8.아래에 해당하는 빚이 총채무액의 40% 미만인가. 협약 가입 대상이 아닌 금융기관에 진 빚,사업성 채무액,개별금융기관 채무조정액,정책자금대출 9.개인사업자일 경우 어음이나 수표가 부도거래처로부터 받은 거래대금이 아닌가. 10.신용회복 지원을 받은 적이 없는가. 11.신용회복 신청을 해 최근 1년 사이 거부된 적은 없는가. 12.신용회복 신청을 3회 이상 하지 않았는가. 13.개별 금융기관에서 받은 채무조정을 지켰는가. 14.재산을 해외로 빼돌리거나 은닉하지 않았는가. 15.도박,투기 사행성으로 빚을 졌는가. 16.대출의 무효,취소 등의 분쟁상태에 있지 않은가. ※10∼13번은 제도 시행 이후에 해당됨.

■자포자기형 신용불량자 급증 “열심히 돈 쓴 당신,갚아라.” 주부 김모(31)씨는 외출한 뒤 귀가하면서 현관문에 붙어있는 쪽지를 보고 깜짝 놀랐다.카드사 봉투에 쓰여있는 ‘방문 통고장 김○○ 귀하’라는 독촉장을 지나던 이웃들이 봤을 거라는 생각이 들자 낯이 화끈거렸다.전화로 연락해도 될텐데 이런 방법으로 창피를 준 카드사에 화가 치밀어 올랐다.김씨는 카드사의 이런 행태를 금융감독원에 신고했다. 김씨같은 신용불량자는 245만 5127명(9월말 기준)이나 된다.3개월 넘게 30만원 이상의 빚을 지고 있는 채무자만 대상으로 한 것이다.소액 채무자,백화점 카드대금 및 휴대폰 요금 연체자 등을 합하면 그 수는 더욱 늘어날 것으로 추산된다. 채무자가 급증하면서 금융기관과 채무자간에는 연체금을 받아내려는 ‘전쟁’이 치러지고 있다.특히 대부분 담보를 확보한 은행과 달리 소득도 확인하지 않고 대출해준 카드사의 경우 빚 회수가 더욱 시급한 과제로 등장했다.사무실을 찾아가 빚독촉으로 망신주기,등하교 길의 자녀 가방에 독촉장 찔러넣기,집안 애완견의 귀에 스테이플러로 독촉장을 찍어놓는 등 섬뜩한 방법도 동원되고 있다. 금융감독당국은 이에 따라 지난 5월 제 3자에게 빚독촉을 하거나,밤 9부터 아침 8시까지는 전화 등으로 빚독촉을 하지 못하도록 했다.그래도 연체율과 연체금을 줄이려는 업체들의 빚독촉은 끊이지 않는다. 1400만원을 대금업체에서 빌려 700만원을 갚지 못한 황모(36)씨는 빚독촉에 시달리다 지난 8월 결국 회사를 그만둬야 했다.대금업자들이 회사로 전화를 걸어 동료들에게 자신이 빚진 사실을 알리는 바람에 얼굴을 들고 회사를 다닐 수 없었기 때문이다.또 다른 연체자인 정모(42)씨는 최근 전화 녹음기를 사서 독촉전화 내용을 녹음해 두고 있다.여차하면 금융감독당국에 신고할 참이다.금융기관들은 채무자에게 다시 대출받아 기존의 빚을 갚는 대환대출을 강요하기도 한다.카드빚 1900만원을 연체한 이모(24)씨가 연리 20%의 대환대출로 떠안게 된 2년동안의 추가 빚은 900만원.이씨는 “원금을 갚기도 버거운 판에 이자 900만원을 어떻게 만들어 내느냐.”며 한숨을 쉬었다.이런 ‘돌려막기’채무자까지 감안하면 실제 신용불량자는 훨씬 더 많은 셈이다. A카드사가 밝힌 올해 3·4분기 연체율은 3.1%로 전분기의 2.7%보다 높아졌다.비교적 연체율이 낮은 이 회사의 경우에도 연체율은 전년동기 1.6%에 비해 두배 가량 급증했다.더욱이 빚을 대신 받아 주는 추심업체에 지불한 비용은 상반기보다 72%,전년동기보다 35.3% 각각 늘었다.채무자들이 그만큼 빚독촉에 시달리고 있다는 얘기이며 이를 뒤집어 보면 채권 금융기관들의 빚 회수가 어려워졌음을 뜻한다.실제 B카드사의 경우 상반기 추심담당 직원의 주당 빚 회수 건수가 20건에 달했으나 요즘에는 4∼5건에 불과하다. 경제정의실천시민연합 김한기(金漢基) 부장은 “카드사와 연체자 모두에게 책임이 있기 때문에 금융감독원에서 구체적인 실태파악을 통해 개인워크아웃제도를 현실화할 수 있는 방안을 마련해야한다.”고 촉구했다. 한편에서는 소득이 없는데도 빚을 지고 독촉을 당해도 갚을 생각이 없이 ‘배째라’식으로 버티는 채무자도 적지 않은 등 ‘채무자의 도덕적 해이’현상도 심각하다.연체자의 급증은 소비위축의 한 요인이 되며 채무자가 빚을 갚기 위해 부동산 등을 매각할 경우 경기를 냉각시키는 점에서 파급 효과가 심상치 않다.그동안 대출을 얻어 부동산을 사면서 경기활황이 진행된 것과 정반대의 과정으로 경기위축이 진행될 가능성도 배제할 수 없다. 김유영기자 carilips@

은행과 카드회사의 가계대출 연체율이 급등하면서 은행·카드사 등 금융기관 수익구조에 빨간 불이 켜졌다.연체율 급증은 빚쟁이들이 늘고 있음을 뜻한다.악성채무누적에 따른 금융기관의 부실 증가는 소비의 감소,자산가격 거품의 붕괴를 몰고 올 가능성이 높다.내수와 부동산 붐을 바탕으로 지탱해온 경제의 기조가 흔들리는 것이다.연체의 문제점과 파장 등을 긴급 진단한다. 실적 악화설로 내림세를 보여온 국민은행 주가가 25일 다시 급락했다.전일 태평양 건너 미국에서 실시한 국민은행 투자설명회에서 날라온 소식때문이었다.이 은행의 3·4분기 당기 순익은 3489억원.2분기 4918억원보다 29.1%나 감소했으며 1분기 6722억원의 절반수준이다.순익 급감의 주요 이유는 가계대출 연체율이 1분기 2.29%,2분기 2.45%,3분기 3.01%로 는데다 신용카드 연체율도 각각 8.52%,9.03%,11.18%로 급증했기 때문이다. 국민은행 관계자는 “1분기에는 2100억원의 충당금을 쌓았지만 2분기에는 3600억원,3분기 3400억원으로 두배 가까운 충당금을 쌓으면서 순이익 증가세가둔화됐다.”고 말했다.김정태(金正泰) 국민은행장은 “신용카드 연체율이 올해 4분기와 내년 1분기까지 정점을 이룬 뒤 이후 다시 낮아질 것”이라며 “하지만 신용카드 연체율은 통제가능한 범위내에 있다.”고 강조했다. 물론 연체율 급증에 대비 발빠르게 대응해온 은행은 다소 사정이 낫다.그러나 은행들의 가계 대출 연체율도 1%대를 넘어서 ‘위험수준’으로 치닫는다는 지적도 나오고 있다. 카드사의 연체율은 더 심각하다.A카드는 올 3분기까지 202억원의 당기 순손실을 기록했다.이 회사 설립이후 연간 손실로는 처음이다.21조 6474억원의 카드이용액을 기록했지만 2087억원의 대손충당금이 적자요인이었다. B카드의 1∼3분기 순이익은 5470억으로 지난해 동기 대비 6% 증가한데 그쳤다.C카드는 지난해에 2000년보다 72% 늘어난 6800억원의 순이익을 거뒀지만 올해 순이익은 지난해보다 10∼20% 감소할 것으로 예상하고 있다.은행 계열인 D카드는 2분기까지 814억원의 흑자를 기록했으나 3분기에는 흑자를 거의 내지 못한 것으로 예상하고 있다. 특히 일부 카드사의 연체율은 20%대에 육박해 연체자가 고객 5명중 한명꼴에 달하고 있다.증권사 애널리스트들은 은행들의 펀더멘털(기초경제여건) 매력이 감소했으며,일부 은행의 4분기 실적은 더 나빠질 것이라는 전망을 내놓고 있다.신용카드 연체율 증가세도 이대로 멈추지 않고 더 높아질 수 있다고 전망한다. 연체율 급증은 돈이 떼일 것에 대비해 금융기관이 충당금을 많이 쌓아야 하기 때문에 대출재원의 감소를 초래한다.앞으로의 영업기반이 취약해지는 것이다.그동안 금융기관들의 외형위주의 대출경쟁을 벌이다 결국 연쇄 순익감소의 결과를 초래하는 것이다. 김병연(金炳淵) 금융연구원 연구위원은 “은행과 카드사들이 신용이 나쁜 사람까지 무차별적으로 고객유치 경쟁을 치열하게 벌이면서 대출의 연체율이 높아졌고 은행·카드사의 건전경영을 위협하고 있다.”고 지적했다.금융계관계자는 “영업력이 취약한 일부 중소 카드사의 경우 문을 닫는 곳도 생기는 등 카드업계는 조만간 우량회사 중심으로 재편될 것”이라고 내다봤다.문제는 연체율 증가가 금융기관들의 대출 심사 강화로 이어져 그렇지 않아도 쪼들리는 빚쟁이들을 파산으로 내몰게 된다는 점이다. 박정현 김유영기자 jhpark@

서울지검 컴퓨터수사부(부장 韓鳳祚)는 28일 신용카드를 담보로 연체대금을 대신 갚고 고액의 대납 수수료를 받아 챙긴 사채업자 18명을 적발,L사 대표 이모(32)씨 등 9명을 여신전문금융업법 위반 혐의로 구속기소하고 B사 대표 문모(28)씨를 같은 혐의로 불구속 기소했다. 이들은 ‘신용카드 연체결제대납’ 등 인터넷 광고를 통해 모집한 연체자들에게 신용카드 담보 대출로 연체금을 대납해준 혐의를 받고 있다.이들은 연체금 대납 수수료 명목으로 연 240∼480%에 이르는 고율의 이자를 적용하고,수수료를 갚지 못할 경우 담보로 잡아둔 신용카드로 현금서비스를 받았다.이런 수법으로 이들은 수백명의 연체자들을 상대로 부당이득을 얻어온 것으로 밝혀졌다. 조태성기자 cho1904@

이달부터 채무자나 돈을 제때 갚지 않은 연체자의 권익을 보호하는 관련 규정이 시행됐다.따라서 빚을 졌더라도 따질 것은 따져보는 태도가 필요하다. ◇카드대금 분쟁 때는 신용불량 등록 유예= 신용카드 대금이 터무니없이 많이 나왔다거나 수긍할 수 없는 항목이 있을 경우 이의를 제기하면 금융감독원의 조사가 끝날 때까지 대금청구가 보류된다. 연체로 인정되지 않는 만큼 신용불량자 등록도 자동 유예된다.연체한 것으로 처리되는 예가 많기 때문에 이의를 제기할 때는 반드시 확인해봐야 한다. ◇친인척에 대한 채무사실 단순 통보도 부당행위= 친인척에게 채무사실을 알려 얼굴을 들고 다닐 수 없게 만드는 것은 채권추심업체들의 단골수법.그러나 보증 등 특별한 관계가 없는 친인척에게 채무사실을 알리거나 대신 갚게하는 대납을 요구하면 모두 부당행위로 걸린다.폭행은 물론 고소협박도 마찬가지다. ◇심야 빚독촉 금지= 아무리 큰 빚을 졌어도 오후 9시부터 오전 8시 사이에는 빚 독촉에서 벗어날 수 있다.이 시간대에 독촉전화가 오면 구두경고를 하고,그래도 그치지 않으면 금감원에 신고하면 된다. 안미현기자 hyun@

백화점카드 대금이나 물품 할부구입 대금 등을 연체하더라도 신용불량자로 간주하지 않겠다는 당국의 방침을 놓고 그 실효성에 대한 논란이 일고 있다. 이들 연체자까지 포함하면 신용불량자가 너무 많아진다는 데서 나온 당국의 고육지책이지만 금융기관들은 ‘쉬쉬’하면서도 너나없이 백화점과 할부구입 연체자를 ‘신용불량자’로 간주하는 실정이다.게다가 백화점 고객들의 경우 연체자가 24%를 넘어 이들 연체자를 제외할 경우 자칫 신용정보 관리에 구멍이 뚫릴 여지도 있다. 금융감독위원회는 1일 신용정보업 감독규정 개정안을 시행,백화점 카드대금이나 물품 대금 할부 연체자들을 신용불량자로 처리하지 않도록 했다.또 금융기관이 이를 근거로 대출제한 등 불이익을 줄 경우 제재를 가하기로 했다. 그러나 금융기관이 백화점카드 연체실적 등을 자체 신용등급 판정에 활용하는 행위는 계속 허용된다. 실제 금융기관들은 당국의 방침에도 불구하고 신용정보업체들로부터 할부구입 및 백화점 카드 연체대금 정보 등을 넘겨받아 신용불량자에 준하는 불이익을 주는 행위를 계속할 것으로 보인다. 더욱이 신용정보로서의 백화점카드 연체실적이 갈수록 중요해져 이를 개인의 신용 관리 대상에서 제외시키는 것이 타당한지도 도마위에 오른다. 금융권 관계자는 “일반 신용카드사 연체는 안되고 백화점 연체는 된다는 당국의 조치가 얼마나 실효성과 타당성을 가질 지 의심스럽다.”고 꼬집었다. 백화점카드 이용고객이 급증하고 있는 현실을 무시한 채 백화점카드 연체실적을 신용불량정보에서 제외한 것은 중대 허점이라는 지적이다.롯데·신세계 등 백화점카드 고객은 총 1100만명(중복고객 포함)으로 추산된다.연체율이 24%를 웃돈다. 임주재(林周宰) 금감원 신용감독국장은 “선진 외국처럼 민간 신용정보회사(CrEDIT Bureau)들이 발달하게 되면 백화점카드 연체대금 등 모든 신용정보들이 종합관리된다.”면서 “그러나 우리나라는 아직 법에 의존한 과도기 단계이다보니 다소 맹점이 있다.”고 해명했다. 안미현기자 hyun@

다음달부터 금융권의 대출·연체정보에 대한 관리가 강화돼 대출을 받은 개인은 신용관리 신경을 써야 한다. 25일 금융계에 따르면 상호저축은행중앙회는 한국신용정보와 ‘신용정보 교 환 및 이용계약서’를 체결,다음달부터 5만원 이상을 5일 이상 연체할 경우 이 정보를 저축은행간 공유키로 했다.관계자는 “연체정보를 공유함으로써 연체자의 대출한도를 축소하거나 만기연장을 해주지 않는 등 불이익을 주게 될 것”이라고 말했다.또 “연체정보에 따라 채권회수시 은행마다 더 신경쓰 게 될 것”이라며 “고객도 신용관리를 더욱 철저히 해야 할 것”이라고 말 했다. 은행연합회도 다음달 1일부터 1000만원 미만 소액대출 정보와 신용카드 현금서비스 잔액정보를 한 곳에 모으기로 했다.그동안 1000만원 이상 대출정보만 집중됐기 때문에 소액 다중채무자가 파악되지 않아 신용불량자를 양산했다는 지적에 따른 것이다.관계자는 “소액 대출정보가 집중됨으로써 발생할 수 있는 가계파산 등을 막기 위해 금융기관에는 9월 이후 단계별로 정보를 제공할 계획”이라며 “특히 다중채무자들의 신용회복을 돕기 위한 개인워크 아웃제를 활성화시킬 것”이라고 말했다. 김미경기자 chaplin7@

신용카드 빚이 사회문제로 대두되고 9월부터 모든 금융회사의 소액대출정보가 공개되는 것을 앞두고 ‘대환대출’ 상품에 관심이 쏠리고 있다.대환대출을 잘만 활용하면 신용불량자로 전락하는 것을 피할 수 있다.물론 대환대출을 미끼로 살인적 고금리를 덮어씌우거나 사기를 치는 사례도 적지 않은 만큼 이용에 각별한 주의가 요구된다. ●대환대출이란= 은행 대출금·신용카드 연체대금 등 현재 지고 있는 빚을 갚으라고 빌려주는 돈이다.이미 ‘빚진 자’에게 빌려주는 돈인 만큼 이자가 일반대출보다 비싸다.대신 빚갚을 시간을 최대한 연장해주는 게 장점이다.당장 급한 ‘옛 빚’부터 갚고난 뒤 ‘새 빚’은 몇년에 걸쳐 조금씩 벌어 갚으면 되는 것이다. ●어떤 상품이 있나= 은행·카드·상호저축은행(옛 금고) 등에서 모두 취급한다.은행(연 14∼16%)→카드사(연 19%)→저축은행(연 60∼80%) 순서로 이자가 비싼 반면 이용자격은 완화된다(표참조).따라서 일시적인 자금압박에 시달리거나 이제 막 연체자의 길에 들어선 ‘병아리 빚쟁이’라면 은행권 대환대출을 이용하는 것이 좋다.조흥·신한·기업은행 등에서 관련상품을 운용하고 있다.한미·우리은행 등도 상품출시를 서두르고 있다.그러나 이미 신용불량자 명단에 올랐거나 은행이 대환대출을 해줘도 신용불량 기록이 해제되지 않는 사람은 은행권 대환대출 상품을 이용하기 어렵다.이 경우에는 2금융권으로 눈돌리는 게 낫다. ●신용불량자도 신청가능= 삼성·국민·비씨·외환 등 대부분의 카드사와 대구 한마음저축은행 등 일부 저축은행은 신용불량자에게도 대환대출을 해준다.대신 보증인을 요구한다.관계자는 “부모·형제가 카드 연체대금을 대신 갚아주는 경우가 많기 때문에 오히려 현실적인 해결책”이라고 강조한다.보증인 자격요건은 금융회사마다 조금씩 다르다.지방 저축은행들은 인터넷이나 팩스로도 대출신청을 받는다.대환대출 자격심사때 금융권이 가장 중요하게 보는 요소는 연체 여부보다 빚을 갚을 의지가 과연 얼마나 있느냐다. ●대환대출도 빚이다= 금융감독원 조성목(趙誠穆) 비제도금융조사팀장은 “제때 못갚으면 이자가 눈덩이처럼불어나는 게 대환대출의 속성”이라면서 “급한 불(빚)을 껐다고 자칫 방심했다가는 보증인까지 더 큰 족쇄를 채울 수 있다.”고 경고했다.사설 대납업체는 가급적 피하라는 지적이다.아울러 빚졌다고 지레 주눅들지 말고 자신의 신용불량 정도에 따라 꼼꼼하게 이자 및 상환조건을 따져보고 상품을 선택하라고 조언했다.신용사회구현 시민연대 석승억(石承億) 대표는 “보증인을 세울 형편이 못돼 사채시장을 찾아야 할 처지라면 차라리 신용불량자가 되는 게 더 낫다.”고 말했다.몇년 금융거래에 제약을 받더라도 그 편이 재기에 더 유리하다는얘기다. 안미현기자 hyun@

[워싱턴 백문일특파원] 지난 한해동안 미국에서 신용카드대금을 제때 갚지 않아 신용카드 회사에 추가로 낸 연체료가 73억달러(9조5000억원)에 이른다. 신용카드 계좌 수가 3억5000만개로 추산돼 카드당 연체료는 21달러(2만7000원)이다. 신용카드를 4개 갖고 있는 소비자의 경우 단순히 납기일을지키지 못해 연 84달러(10만9000원)를 손해본 셈이다. 경기침체와 9·11 테러 이후 미국에서 신용카드 사용이 줄고 있으나 연체료 수입은 사상 최고치를 기록했다.1996년대법원이 카드회사가 결정한 연체료는 합법이라는 판결을내린 뒤 요율이 꾸준히 올랐기 때문이다. 현재 신용카드 연체료는 29∼35달러.1996년 당시 평균 연체료는 13.28달러였으나 지금은 29.84달러로 2배 이상 올랐다.게다가 카드회사가 납기일을 정책적으로 앞당기고 있어연체료는 늘 전망이다. 과거 한달 전의 사용대금을 내도록 했으나 지금은 20여일전의 사용대금까지 청구하고 있다. 신용카드 회사로서는 연체료 수입이 꼭 좋은 것만은 아니다.카드 사용에 따른 이자 수입과 가맹점 수수료에 이어 연체료가 세번째 수입원이 됐지만 카드대금 자체를 받지 못하는 위험도 도사리고 있다.미국의 개인 파산자 수는 주당 2만9000명에 이른다.때문에 카드사용액이 많은 회원에게는 더높은 연체요율이 물리고 있으나 경영상 불안요인이다. 때문에 카드회사는 자동이체를 권유하거나 최소한의 대금을 먼저 낼 것을 당부하고 있다.미국에서는 카드대금 가운데 최소한의 금액,예컨대 10달러만 내면 연체자로 분류되지 않는다.다음 납기일까지 이자를 합해 잔액을 내거나 다시최소금액을 내면 신용 불량자는 모면하게 된다.

7월부터 신용카드 결제대금의 연체에 따른 신용불량자 등록기준이 ‘5만원 이상,3개월 이상 연체’에서 ‘30만원이상,3개월 이상 연체’로 바뀐다.또 은행대출금 연체에따른 신용불량 등록기준도 ‘1원 이상,3개월 이상 연체’에서 ‘30만원 이상,3개월 이상 연체’로 상향 조정된다. 은행연합회 신용정보실무협의회는 23일 회의를 열고 신용불량자 등록기준을 이같이 조정,7월부터 시행한다고 발표했다.이에 따라 신용불량자(3월말 현재) 50만 8342명이 신용불량의 꼬리표를 떼게 됐다.그러나 소액 연체자들의 도덕적 해이를 막기 위해 30만원 미만 소액 연체가 3건 이상일 경우에는 신용불량자로 등록시키기로 했다. 또 신용카드 현금서비스 사용금액 정보와 신용불량 정보를 은행연합회에 집중시켜 금융기관이 공유하도록 했다.기업신용거래 정보는 과거에는 1개 금융기관에 1억원 이상신용공여가 있을 때만 금융기관들이 정보를 공유했으나 앞으로는 하한선을 없애 소액대출이라도 정보공유를 하기로했다. 김미경기자 chaplin7@

가계가 위험신호를 보내고 있다.신용불량자들이 급증하면서 개인파산도 증가추세다.가계가 빌린 돈은 이미 주식투자 등으로 허공으로 사라진 지 오래다.반면 갚아야 할 돈은다달이 돌아와 가계를 옥죄고 있다.카드사들은 금융소비자들의 이같은 고통을 외면한 채 무분별한 회원확대를 통해돈벌이에만 급급하고 있다. ▲은행 가계대출 137조원=가계의 붕괴우려는 은행의 가계여신 부문현황에서 알 수 있다.지난해 9월말 현재 일반 가계대출규모는 137조원으로 사상 최대다.전체 대출채권(407조원)의 33.7%다.99년 76조원,2000년 106조원에서 갈수록늘고 있다.개인들은 대부분 주택구입이나 개인창업,주식투자를 위해 빌린 것으로 파악됐다.물론 여기에는 은행들의가계대출경쟁도 한몫하고 있다.저금리 시대를 맞아 안전한대출처로 가계를 겨냥하면서 주택담보 대출금리를 경쟁적으로 내렸기 때문이다. 카드채권의 경우,지난해 9월말 현재 24조여억원으로 전체대출채권의 6%를 차지하고 있다. 금융감독원은 가계대출 건전성에 빨간불이 켜질 수 있다고경고한다. 현재는 건전성에 큰 문제가 없으나 향후 경기변동에 따라 가계의 부채상환부담이 크게 늘 수 있다는 얘기다.그렇지 않아도 대출금리가 인상조짐을 보이고 있다. 한국은행도 이를 우려하고 있다.지난해 3·4분기 자금순환동향을 파악한 결과, 투자주체인 기업은 투자수요가 준 탓도 있으나 리스크 관리로 금융 부채증가가 미미했다.반면개인의 경우 집값 상승으로 차입수요가 생기면서 금융부채가 대폭 늘었다. ▲카드가 문제=가계의 직접적인 붕괴조짐은 카드채권의 연체율에서 나타난다.1∼2%인 은행의 가계대출 연체율과 달리카드채권 연체율은 7∼8%선으로 높다. 카드사의 회원 유치경쟁이 격화되면서 신용과는 관계없이무분별한 카드발급이 이뤄졌기 때문이다. 연체규모도 위험수위다.가계대출 연체금의 경우 137조원대출에 2조2,920억원이다.반면 카드는 전체 24조여원의 채권 가운데 2조642억원이나 된다.카드로 인한 신용불량자만100만명이 넘다보니 신용사회라는 말이 무색해졌다. ▲개인파산 급증=가계경제의 위기는 개인파산에서도 드러난다. 대법원에 따르면지난해 10월말까지 전국 법원에 접수된소비자 파산신청건수는 572건.지금까지 가장 많았던 99년의 503건을 넘어섰다. 금융소비자들은 신용카드 발급-현금서비스 사용-연체누적-일반 대출전환 등의 과정을 거쳐 신용불량자로 전락한다. 제도권 금융기관을 이용하기 힘들게 되면 사채시장을 기웃거리게 되고 이 마저 여의치 않으면 소비자 파산을 신청한다.개인파산 신청건수는 앞으로도 늘 것으로 보인다.경기회복이 되더라도 개인채무자들의 사정이 좋아지기까지는 시차가 있기 때문이다. ▲카드는 호황=가계위기와 달리 카드업계는 ‘유례없는 호황’을 누리고 있다.99년 카드업계는 외환위기 여파로 3,500억원 이상의 적자를 냈었다. 그러나 2000년에는 7곳의 전업카드사에서 1조원이 넘는 이익을 냈다.국세청이 신용카드 사용자에 대해 전자복권 추첨제를 도입,카드사용을 적극 권장한 덕분이다.소득공제 혜택,전자상거래 활성화도 요인이다. 이러다 보니 카드시장 진출을 엿보는 기업들이 적지 않다. 정부도 현금서비스 위주의 잘못된 영업행태와 무분별한카드발급 등 영업질서를 바로잡고 서비스를 개선한다는 명분으로 신규 진입을 허용할 태세다.그러나 신규카드사 증가가소비자 보호로 이어질지는 미지수다. ▲수수료 인하는 생색내기=삼성과 LG카드 등 카드사들이 최근 몇차례 현금서비스의 수수료를 내렸지만 생색내기라는지적이 많다. 서울 YMCA 시민중계실이 지난해 신용카드사용자 406명을대상으로 신용카드 이용실태를 조사한 결과,10명 중 8명이그해 상반기 카드사 수수료 인하에 대해 “내렸는지 잘 모르겠다”고 답했다. 수수료를 내리게 하는 가장 효과적인 방법으로는 “정부가개입해야 한다”고 입을 모았다. 박현갑기자 eagleduo@ ■신용불량자 얼마나 되나. 개인 신용불량자는 얼마나 될까? 신용불량자는 카드대금이나 일반대출금을 3개월 이상 갚지못한 사람들이다. 금융거래에 따른 신용불량자들은 지난해11월말 현재 259만9,000명에 이른다.휴대폰 이용료 체납 등비금융거래로 신용불량자가 된 사람도 60만명 정도다. 금융당국은 지난해 11월말 이후 신용불량자 증가세를 고려하면지금은 330만∼340만명 정도로 추산하고 있다. 개인 신용불량자 가운데 카드관련이 차지하는 비중은 지난해 3월 35.5%에서 6월 37.6%,9월 40.5%,11월 41%로 꾸준히 늘고 있다. 금융당국은 업계의 무분별한 카드발급에 원인이 있다고 보고 있다.카드사는 카드를 발행하고 가맹점을모집해 현금 대신 신용카드로 대금을 결제하도록 유도하는게 본연의 기능이다. 현금서비스나 카드론 등은 부대업무다.그러나 국내 카드사들의 영업행태는 완전히 거꾸로다.2000년에 현금서비스와카드론 이용금액은 157조347억원으로 전체 카드이용 금액의 66.3%나 차지했다.지급결제 수단인 카드를 현금대출 수단으로 전락시킨 것이다.카드사 수익의 58%가 현금서비스 등부대업무에서 나올 정도다.이러다 보니 카드사들은 앞다퉈길거리 호객행위,무자격자에 대한 카드남발 등으로 회원모집에 열을 올리고 있다.2000년에 신규 발행된 카드(1,826만1,000건)의 57.8%(1,055만여건)가 ‘길거리 카드 모집인’들이 유치한 것이다. 일반 대출금은 1원이라도 3개월이상 연체하면 불량자로 등재된다.카드는 5만원 이상을 3개월 이상 연체,통신요금 등 비금융거래는 3만원 이상을 3개월 이상 못갚으면 신용불량자로 관리된다.신용불량자로 등록되면 신규 대출 등 금융거래를 할 수 없다. 신용불량자 명단에서 빠져 나오려면 신용불량자로 등록된날로부터 90일 이내 빚을 갚아야 한다.금액의 많고 적음은상관없다. 신용불량 등록기간이 90일 이상인 경우,등록 후 1년 이내에변제하면 기록에서는 해제되나 1년간 과거의 연체사실이 별도 관리돼 사실상 금융거래가 어렵다.등록기간이 1년을 넘으면 변제하더라도 2년간 별도 관리된다. 박현갑기자. ■나는 이렇게 신용불량자 됐다. 가전제품 총판대리점 직원 H씨(21)가 신용불량자가 된 것은 2000년 11월 귀가길에 모 카드사의 모집인을 만나면서였다. 카드회원으로 가입하면 놀이공원 무료입장 등 각종 부대서비스를 준다는 광고문구가 그의 발길을 잡았다.당시 여자친구와 한창 데이트 중이던 H씨로서는 카드가 갖고 싶은 물품‘1호’였다. 그는 며칠 뒤 우편으로 신용카드를받고는 곧장 시내로 나갔다.오래 전부터 사고 싶었던 20여만원짜리 MP3플레이어를샀다. 여자친구를 불러내 영화를 보고 근사한 레스토랑에서식사도 했다.물론 모두 카드로 계산했다. 생전 처음 써보는 카드는 ‘요술방망이’였다.카드가 없고직장이 없을 때는 용돈 타느라 부모님 눈치를 봐야 했다.그러나 카드가 생기고부터는 달라졌다. 친구들과 소주도 부담없이 마실 수 있었고 여자친구도 맘껏 만날 수 있었다. 그러던 H씨가 연체위기에 몰린 것은 지난해 1월.다니던 직장의 영업부진으로 월급이 안나오면서 연말에 썼던 60만원을 결제하지 못할 ‘위기’에 빠졌다.부모에게 얘기하려다우선 현금서비스로 결제했다. “조금만 참고 기다려 달라”던 회사 사정은 2월에도 나아지지 않아 그를 연체자로 만들었다.3월에는 카드사로부터“다음달에도 결제 못하면 신용불량자가 된다”는 통지서를받았다.그러나 뾰족한 수가 없었다. 그는 4월 중순 회사를 그만 두게 됐고,며칠 지나지 않아카드사로부터 신용불량자로 등록됐다는 통지서를 받았다.연체를 피하려고 받은 현금서비스 등 미결제 금액만 122만원이었다.하늘이 노랗게 보였다. 이런 사실을 뒤늦게 안 H씨 부모가 ‘법정대리인인 부모의동의없이 카드가 발급됐다’며 금융감독원에 이의를 제기했지만 허사였다. 금감원은 H씨가 민법상 성년인 만 20세 이전에 법정대리인동의없이 카드를 발급받았기 때문에 이같은 행위가 취소될수 있는지 따져봤으나 H씨가 성년이 된 뒤 카드대금을 갚았기 때문에 본인의 행위를 사후 인정하는 ‘법정 추인(追認)’에 해당된다고 유권해석했다. 박현갑기자.

빠르면 이달 중순부터 개인이나 법인이 은행·금고 등 금융기관에서 대출받으면 관련 신용정보가 전국은행연합회에자동으로 제공된다. 이에따라 기업이나 개인 모두 금융권으로부터 신용 및 담보능력을 초과한 대출을 받기가 힘들어질 전망이다. 8월부터는 신용불량정보의 소멸시효가 10년에서 7년으로단축돼 6만여명의 장기연체자가 신용불량자에서 추가로 해제된다.10월부터는 신용불량자 등록사실을 미리 알 수 있게 된다. 금융감독위원회는 13일 정례회의를 열어 이같은 내용의 신용정보업 감독규정안을 제정키로 의결했다. 금감위는 신용정보의 인프라 확충을 위해 은행연합회에 집중되는 신용정보의 범위를 대폭 확대,사실상 모든 대출금을 포함시켰다.현재 개인은 1개 금융기관에서 1,000만원 이상을 대출받을 때,기업은 1억원 이상을 대출받을 때 관련정보가 연합회에 집중돼 금융기관들이 신규대출 여부를 결정할때 참고로 활용하고 있다. 관계자는 “이 조치로 고금리 소액대출로 인한 신용불량자가 양산될 위험을 줄일 수 있을 것으로 본다”고 밝혔다.과거에는 100만원을 대출하면 신용정보에 잡히지 않던 것이앞으로는 잡히게 된다는 것이다. 신용카드 결제금액도 카드사의 동의를 전제로 통보대상에포함됐으며 벌금과 과태료 체납정보도 추가했다. 박현갑기자

신용불량 정보 소멸시효가 10년에서 7년으로 3년 단축된다. 이에 따라 수십만명의 장기 연체자가 또다시 신용불량자에서 해제될 전망이다.또 신용불량자 등록 사실을 등록 전에 알수 있게 된다. 금융감독원은 24일 이같은 내용의 신용정보업 감독규정을제정하기로 하고 다음달 2일까지 의견을 수렴,금융감독위원회 의결을 거쳐 시행할 계획이라고 밝혔다. 새 규정(안)에 따르면 신용불량정보의 최장 등록기간을 현재 10년에서 7년으로 3년 단축한다. 금감원은 또 신용불량자를 등록할 때 해당자에 대한 통보를 종전에는 등록일 전 15일부터 등록일 후 15일 사이에 하던것을 앞으로는 등록예정일 45일 전부터 15일 전까지 30일간으로 바꿔 사전 통지를 의무화했다. 박현갑기자 eagleduo@

오는 7월1일부터 신용카드의 연체이자율이 금융기관과 고객간의 당초 계약금리의 1.5∼1.7배를 넘지 못하게 될 것으로보인다. 9일 재정경제부에 따르면 오는 6월중 금융이용자 보호법이국회에서 통과되면 카드·금고·은행 등 제도권 금융기관과사채업자에게 동시에 적용되는 연체이자율 최고수준과 사채이자율 최고수준,소액대출 한도 등을 담은 시행령을 6월말까지 마련,7월부터 시행하게 된다. 관계자는 “제도권 금융기관중 은행이나 금고 등은 별 문제가 없고 연 25∼29%의 높은 연체이자율로 사회적 지탄을 받고 있는 신용카드사가 주요 제한대상이 될 것”이라고 말했다. 카드사의 연체이자율은 구체적인 수치로 상한선을 정하지는 않고,카드사와 고객간 당초 계약금리의 1.5∼1.7배로 최고수준을 제한하는 방안이 유력하다.지난달 30일 공청회에서거론됐던 방안으로,현재 카드사의 대출금리가 연 15∼20%인점을 감안하면 2배에 약간 못미치는 수준에서 결정될 것이라는 전망이다. 공정거래위원회는 이에 앞서 지난 3월 오는 27일까지 BC,LG,삼성 등 3개 신용카드사에 대해 연체이자율을 인하하도록명령했었다. 그러나,신용카드업계는 연체이자율을 비롯,공정위의 수수료인하 명령과 과징금 부과에 이의를 제기하고 나선 상태다.카드사는 연체이자율이 연평균 29%대이고 현금서비스 수수료도 18.3∼29%로 높다는 지적과 관련,조달금리가 9.3%로 다른금융기관에 비해 훨씬 높은데다 소액신용대출로 단기운용하는 만큼 리스크가 상대적으로 높다는 점을 내세우고 있다. 재경부 관계자는 그러나 “카드사의 연체이자율이 높다는인식이 널리 퍼져 있는 만큼 장기적으로는 연체이자율의 인하가 불가피할 것”이라고 지적했다.특히 현재처럼 연체기간에 관계없이 같은 수준의 연체이자율을 적용하는 점도 개선될 전망이다.상대적으로 적은 액수에,단기연체자가 불이익을 보고 있기 때문이다.따라서 금액이 적거나 기간이 짧은 연체자에게는 낮은 연체이자율을 적용하고,반대의 경우 높은연체이자율을 적용하는 식으로 차등규정하는 방안도 도입될것으로 보인다. 금융감독원은 이를 위해 업계·소비자단체·전문가 등이 참여하는특별팀을 조만간 구성,카드사의 원가 및 마진수준 등을 분석,가격인하를 유도한다는 방침이다. 이와 함께 카드회사 경영공시 항목에 각종 수수료율을 포함시키는 한편 여전협회 등을 통해 카드수수료 현황을 인터넷에 게시하는 등 공시방법도 다양화시킬 계획이다. 박현갑 김성수기자 sskim@

사채업자로부터 500만원 이하의 돈을 빌릴 경우 이자율이연 20∼30% 이내로 제한될 전망이다.앞으로 사채업자들은소재지 시·도에 반드시 등록해야 하며,이를 어기면 형사처벌을 받게 된다.선의의 신용불량자 99만명이 오는 5월 말까지 연체금을 상환하면 신용불량 기록을 모두 삭제해 준다. 전국의 고리사채업자 155명에 대해 국세청이 40일 동안의특별세무조사에 들어갔다. 정부와 민주·자민·민국당은 20일 국회 귀빈식당에서 당정협의를 갖고 이같은 내용의 ‘서민 금융이용자 보호대책’을 확정,시행하기로 했다. 대책에 따르면 사기 등 부정한 방법으로 금융질서를 어지럽힌 경우를 제외한 선의의 신용불량자가 다음달 말까지 연체금을 갚으면 신용불량 기록을 일괄 삭제해 준다.그 이후에도 각각 카드대금 연체 200만원, 대출금 연체 1,000만원이내인 소액 연체자는 상환 즉시 신용불량 기록이 삭제된다.30만원 이하의 카드 연체와 100만원 이하의 대출금 연체에대한 신용불량 등록유예 기간이 현재 3개월에서 하반기부터는 6개월로 길어진다. 이같은 제도개선으로 99만명이 혜택을 볼 것으로 전망된다. 정부는 서민생활 보호를 위해 500만원 이하의 소액 사채거래에는 이자율을 연 20∼30% 이상 받을 수 없도록 제한할방침이다. 한편 국세청 세무조사 대상인 사채업자는 △범죄형 악덕고리대금업자 78명 △기업형,일본계 자금 사채업자 15명 △지하자금을 활용한 고액 사채업자 8명 △신용카드 변칙 거래업자 34명 △기타 20명 등이다. 국세청은 고액의 소득탈루 사채업자 32명을 수사당국에 고발하는 한편 6개 지방청 조사국에 사채업자 전담관리팀을설치,악덕 사채업자에 대한 세무조사를 계속 실시하기로 했다. 박선화 박현갑기자 eagleduo@

정부가 지난해 말 확정한 농어민부채경감 특별대책의 골자는 부채에 대한 이자율 인하와 상환 연기로 요약된다. ‘부채전액 탕감’ 등의 현실성 없는 요구를 들어줄 수는없지만 농어민의 어려운 사정을 감안, 만기도래한 부채를연장해주거나 저율의 이자로 바꿔줌으로써 실질적인 도움을 주겠다는 의도다. 올들어 지난달 31일까지 3개월간 농어민들이 이같은 경감혜택을 받기 위해 신청한 액수는 무려 13조원이 넘었다. 정부가 책정한 전체 금액 17조5,500억원의 75%에 달하는액수다.현재 신청액의 절반수준(54%)에 대해 지원이 결정됐으며 오는 6월 말까지 신청을 계속받는다. 그러나 일선 농가들은 지원을 받기 위한 절차가 너무 복잡하고,제한조건이 많다는 불만을 드러내고 있어 보완이필요하다는 지적도 나오고 있다. ■신청절차 신청서류를 작성, 일선 조합 및 중앙회에 제출하면 된다.일주일에 한번씩 조합에 설치된 부채심사위원회에서 지원 여부를 결정한다. 처음에는 총자산과 총부채 내역도 금융기관별로 신청인이모두 적어내야 했으나 민원이 쇄도해지난달 중순부터 총자산·총부채액만 적어내도록 바꿨다.그러나 1억원 이상의고액부채를 가진 사람과 연체자의 경우는 여전히 심사항목이 훨씬 많고 까다롭다.부채의 용도 등을 세밀하게 조사하고, 장래수익성 등을 철저하게 따져 경영회생 가능성이 없으면 지원하지 않는다. ■애당초 지원 받을 수 없는 대상 농사를 짓는 사람이라도 공무원,교사,협동조합 임직원 등 안정적인 직업을 함께갖고 있으면 지원을 못받는다. 정책자금을 지원받아 다른목적으로 사용한 사람,총부채액의 80%를 넘는 금융자산을가진 사람,2,000㏄ 이상인 자가용을 가진 사람(디젤지프·봉고형 승합차 제외)도 지원대상에서 제외된다. 농림부 관계자는 “신청절차를 단순화하도록 보완했지만농민 입장에서는 불만이 있을 수도 있다”면서 “농민들의도덕적 해이를 막고,회생가능성이 있는 농가를 지원하기위해서는 꼼꼼한 심사가 따라야 한다”고 말했다. 김성수기자 sskim@

요즘 돈이 남아돌아 굴릴 데가 없는 금융기관들이 경쟁적으로 대출 세일에 나서는 판이다.그런데도 사회의 다른 한쪽에서는 연간 수십%에서 360%까지의 악성 고리대금업도성행한다고 한다.신용이 취약해 은행 문턱이 아직도 높은서민들을 착취하는 것이다.개인 사채업자는 그렇다 치고신용카드 회사까지 나서 이런 고리(高利) 장사를 하고 있다니 어이가 없다. 참여연대 등 시민단체들은 지난 20일 공청회를 열고 악성고리대금업을 성토했다. 이들은 서민생활의 안정을 위해금융기관 이자율 상한의 부활을 추진,조만간 이자제한법제정을 위한 입법청원을 할 것으로 알려졌다.공청회에서전문가들은 대체로 이자율 상한을 연간 25%로 정할 것을주장했다고 한다.우리는 이자율 한도를 다시 도입해야 한다는 움직임이 합리적이며 반드시 법제화되어야 한다고 본다.이자율 상한은 외환위기 직후인 1998년 초 국제통화기금(IMF)의 권고로 폐지됐다. 이자율 상한에 반대하는 사람들은 우선 일본 외에는 이자율을 규제하는 나라가 없다고 지적한다.또 자금 수급에 따라 금리가 오르내리게 마련인데 인위적으로 금리 상한을정할 경우 변칙 거래를 조장할 우려가 있다고 말한다.사금융 계약을 통제하기 어렵다는 이유도 들고 있다. 물론 자본주의 사회에서 이자율은 자금 수급을 감안한 자유 계약에 따라 결정되어야 하며,신용 취약자가 좀더 높은금리를 부담하는 것은 어쩔 수 없는 일이다.그렇다고 해도 지금처럼 공금리가 아주 낮은 시대에 수백%까지의 금리차입이 성행한다는 것은 이미 자금시장이 정상적으로 작동하지 않는다는 사실을 뒷받침해준다.우리나라는 유독 사(私)금융시장의 뿌리가 깊으며 여기에서 비롯되는 폐해가심각하다.이런 상황에서 이자율 상한은 자금차입 계약과관련된 분쟁이 생길 경우 차입자를 부당한 고리채에서 지켜줄 수 있는 최소한의 장치이다. 다만 환란 직후처럼 금융시장 여건이 크게 변해 시장금리가 치솟게 되면 이자율 상한은 별다른 의미를 갖지 못한다. 따라서 금융시장 여건에 따라 이자율 상한은 신축적으로조정될 필요가 있다.시민단체들은 법에 구체적인 이자율상한을 둘 것을 주장하지만 시행령으로 정해 긴급 조정할여지를 두는 것이 바람직하다. 특히 신용카드 회사들은 먼저 이자율을 합리적 수준으로내려야 한다.명색이 금융기관으로서 고리채 장사를 해서야되겠는가. 악성 연체자에게 높은 벌칙 금리를 적용하는 것이라고 변명하기보다는 신용 불량자에게까지 카드를 발급하는 마구잡이 영업을 개선해야 한다.

얼마전 은행연합회가 밝힌 바에 따르면 우리나라 신용불량자수는 240여만명.그 중에서도 10대 신용불량자가 855명이나된다는 사실은 놀라운 일이 아닐 수 없다.10대들이 자주 사용해서 연체자가 많을 수밖에 없는 이동전화 사용자는 제외했다고 한다. 현재 신용카드 발급 조건은 ‘18세 이상의 경제 능력이 있는자“ 라는 어정쩡한 조건을 달고 있는 것으로 알고 있다.경제능력이야 자의적으로 해석될 수 있기 때문에 그저 길을 걷다 상담원의 권유로도 쉽게 가입할 수 있다. 선진국과는 달리 부모가 자녀의 카드빚을 갚아줘야 하는 것도 10대 신용불량자를 양산하는 요인임이 틀림없을 것이다. 연령대를 막론하고 신용불량자가 늘어난다는 것은 바람직하지 않지만,특히 10대의 경우 그것이 범죄나 원조교제와 같은사회적 물의로 이어질 수 있다는 점에서 우리 모두가 예의주시해야 할 것이다. 유재욱 [73mice@hanmail.net]

금융기관들이 대출금 연체자에게 터무니없이 비싼 이자를물리는 것은 서민에 대한 명백한 횡포라고 지적하지 않을 수없다. 공정거래위원회에 따르면 은행권은 최근 대출금리를연 10% 이하로 내렸는데도 연체자로부터는 18∼19%의 이자를받고 있다. 심지어 신용카드사의 연체금리는 무려 30%에 달한다.외국계 은행의 연체금리가 8% 안팎인 것을 감안하면 정도가 너무 지나쳤다.더욱이 금융권은 외환위기 체제였던 1999년 이후 연체금리를 단 한차례도 내린 적이 없다니,그간 대출연체자를 상대로 고리채 장사를 하지 않았느냐는 생각이든다. 물론 연체금리를 높게 받는 것은 신용불량자와 부도기업 급증으로 돈을 떼일 위험이 커졌기 때문이라는 점을 모르는 바가 아니다.연체금리는 통상 대출금리보다 2%포인트 가량 비싼 것이 일반적 관행이다.그런데도 지금처럼 그 차이가 9%포인트나 되는 것은 도저히 납득할 수 없다.은행들이 약속이나한 듯 비슷한 수준의 연체금리를 물리는 것도 이상하다.금융권은 여지껏 수익원 확보 차원에서 연체자를 볼모로 삼은것이 아닌지 묻고 싶다. 당국은 턱없이 높은 연체금리가 담합에 따른 것인지,또 그수준은 적정한지 여부를 철저히 가려내야 한다.그래서 문제점이 발견되면 강도높은 시정명령과 함께 연체금리 인하조치를 단행해야 할 것이다. 더불어 불합리한 연체금리 체계를 뜯어고치는 방안을 적극강구하기 바란다.우선 외국계 금융기관들처럼 담보 유무에따라 연체금리를 차등 적용하는 방안을 검토할 필요가 있다. 대출금 연체자에게 연체금리를 일률적으로 적용하지 말고 개개인의 신용도와 연체기간을 감안해 이자를 물리는 것이 바람직하다.또 대출 약정서에 대출금리와 연체금리의 차이를명시함으로써 연체에 따른 손실을 고객에게 미리 예고해 주는 방안도 고려할 만하다.고객의 약점을 잡아 잇속만 차리려드는 금융권의 도덕적 해이를 더이상 방치해서는 안될 것이다.

공정거래위원회는 11일 턱없이 높은 수수료율로 폭리를 취하고 있는국내 신용카드사들의 각종 담합행위를 조사중이라고 밝혔다. 공정위는 비정상적으로 비대화한 현금서비스 업무 등 카드사의 업종및 수익구조를 철저히 조사해 가맹점·할부·현금서비스의 수수료율을 합리적인 수준으로 낮추도록 유도할 계획이다. 공정위 고위관계자는 “카드업계의 전반적인 문제점 조사가 마무리 단계”라며 “이번조사를 토대로 카드사의 전반적인 제도개선 방안을 다음달 중 발표할예정”이라고 밝혔다. 다른 관계자는 “카드사들의 자유로운 가격경쟁을 촉진시키는 방안을 강구할 것”이라며 “이를 통해 서비스 개선 및 수수료율 인하를유도해 소비자에게 혜택이 돌아가도록 하겠다”고 말했다. 카드사들은 현재 가맹점에게 1.5∼4.5%,할부구매자에게 연 16∼19%,현금서비스 이용자에게 연 24∼27.7%,연체자에게는 최고 연 29%의 수수료를 각각 물리고 있다. 박정현 기자 jhpark@