국내 은행들의 연체율(1개월 이상 원리금을 갚지 못한 비율)이 오르고 있다. 금리 인상으로 취약계층의 연체 우려가 커지고 있는 상황이다. 1일 금융감독원에 따르면 국내 은행들의 2018년 11월 말 기준 원화 대출 연체율은 0.60%로 1년 전보다 0.11% 포인트 올랐다. 전월에 비해선 0.02% 포인트 상승했다. 지난해 11월 중 새로 발생한 연체액은 1조 5000억원, 정리된 연체채권은 1조 1000억원으로 한 달 사이 4000억원의 연체가 늘어난 영향이다. 국내 은행의 원화대출 연체율은 2017년 12월 0.36%를 기록한 이후 상승 추세를 이어 가고 있다. 대출 주체별로 보면 기업대출 연체율은 0.86%로 전월과 같았지만 1년 전보다 0.19% 포인트 증가했다. 대기업 대출 연체율은 1.67%로 전월보다 0.05% 포인트 하락했지만, 중소기업 대출은 0.67%로 0.03% 포인트 올랐다. 개인사업자 대출도 0.40%로 0.02% 포인트 증가했다. 최저임금 인상과 내수 침체 등의 영향으로 중소기업과 자영업자의 대출 연체가 늘어난 것으로 풀이된다. 가계대출 연체율도 0.29%로 전월보다 0.02% 포인트 상승했다. 주택담보대출 연체율은 0.19%로 전월과 같은 수준이었고, 신용대출 등 다른 가계대출은 0.51%로 한 달 사이 0.05% 포인트 올랐다. 김동현 기자 moses@seoul.co.kr

개인 신용평가와 관련된 민원이 매년 증가하고 있다. 금융감독원에 접수되는 민원이 2015년 매월 16건 수준에 불과했지만, 올해는 9월까지만 월평균 40건 수준이다. 신용조회회사는 금융사 및 한국신용정보원에서 수집한 평가항목을 통계적으로 분석해 등급을 산출하고 금융사는 이를 여신 승인심사나 금리 책정 등에 활용하는데, 소비자가 결과를 받아들이지 못해 얼굴을 붉히는 경우가 많다. 17일 금융감독원이 개인 신용평가에 대한 민원 사례를 모아 질의응답 방식으로 정리했다. 개인회생 절차가 종료됐는데도 낮아진 신용등급이 회복되지 않는 이유는 -채무의 연체이력정보는 연체 상환 이후 최장 5년 간 신용평가에 활용된다. 따라서 신용등급이 바로 회복되지 않을 수 있다. 저축은행과 대부업 대출을 연체없이 상환하고 있는데, 왜 신용등급이 하락하나 -상대적으로 연체율이 높은 업권의 대출을 받으면 채무불이행 발생 확률이 높은 것으로 나타난다. 따라서 평균 연체율이 높은 업권 대출을 받으면 신용점수 하락폭이 크다. 마이너스 통장에서 여러번 인출을 했더니 신용점수가 하락했다 -한도대출의 소진율이 높은 경우 장래 연체가능성이 큰 것으로 나타나 신용평가에 부정적으로 반영된다. 단기간에 상환하고, 소진율을 30~40%로 유지하는 것이 좋다 신용카드를 사용하는 것이 신용평가가 불리한가 -일시불 위주로 일정금액 이상 꾸준히 이용하면 오히려 긍정적으로 반영된다. 다만 할부 또는 리볼빙(결제금액이월) 서비스를 과도하게 이용하면 불이익을 받을 수 있다. 급하게 현금서비스를 받았는데 신용등급이 하락했다 -현금서비스는 높은 금리를 지불하고 사용하기 때문에 신용평가에 부정적으로 활용된다. 특히 최근 몇 년 간 장기연체 경험이 있으면 현금서비스 사용은 부정적으로 작용한다. 신용조회회사의 신용등급에 차이가 있는 이유는 -신용조회회사는 자율적으로 평가 체계를 구축하고 있다. 금융사는 대출심사 때 여러 신용조회회사의 등급을 참고자료로 활용하고, 최종 대출결정은 자체 기준에 따른다. 휴대전화 단말기 할부금을 미납해도 신용점수가 하락하나 -단말기 할부금을 납부하지 않아 금융기관 대지급이 발생하면 한국신용정보원에 연체사실이 등록되고 신용점수가 하락할 수 있다. 조용철 기자 cyc0305@seoul.co.kr

대부업체를 이용하는 20대 청년이 전체의 12.4%를 차지하는 것으로 나타났다. 이들은 다른 연령대에 비해 연체율이 가장 높았다. 30일 김병욱 더불어민주당 의원이 금융감독원에서 받은 ‘연령대별 대부업 개인신용대출 현황’ 자료에 따르면 지난 8월 말 대부업체 상위 20개사에서 대출받은 20대는 22만 6915명으로 집계됐다. 이들의 대출잔액은 8321억원이었다. 1인당 평균 367만원을 빌린 것으로 나타났다. 연령별 차주를 보면 20대는 12.4%, 30대 29.9%, 40대 33.1%, 50대 19.7%, 60대 이상 4.8%이었다. 연체율은 20대가 7.0%로 가장 높았고 30대가 6.6%로 뒤를 이었다. 40대는 5.7%, 50대와 60대 이상은 각각 5.2%였다. 아울러 법정 최고금리 24% 이상의 초고금리를 부담하고 있는 20대도 19만 5000명에 달했다. 전체 대출잔액(8321억) 가운데 초고금리에 해당하는 대출잔액이 7210억원이다. 대부업을 이용하는 20대 가운데 85.9%가 초고금리에 시달리는 것이다. 서울신문은 ‘2018 청년 빈곤 리포트’ 시리즈를 통해 가난한 청년들이 학자금이나 생활비 때문에 제2금융권에 손을 내민 뒤 빚의 굴레에서 벗어나지 못하는 현실을 지적한 바 있다. <서울신문 10월 24일자 1·8·9면> 김 의원은 “청년 실업 등으로 신용등급 낮은 20대가 은행권에서 대출을 받고 금리가 높은 대부업체로 내몰리고 나서 상환능력이 떨어져 연체율이 증가하고 있다”면서 “금리가 낮은 대출로 갈아탈 수 있도록 청년층 대상 저금리 대출제도를 확충해야 한다”고 말했다. 홍인기 기자 ikik@seoul.co.kr

가계·기업 모두 올라 은행권 두달째 ↑ 내수 침체로 중소기업의 대출 연체율이 높아지고 있다. 9일 금융감독원에 따르면 지난 8월 말 국내 은행의 원화 대출 연체율(1개월 이상 원리금 연체기준)은 0.61%로 전달인 7월(0.56%)보다 0.05% 포인트 증가했다. 이는 지난해 같은 달(0.50%)보다 0.11% 포인트 오른 것이다. 지난 6월 0.51%였던 은행권 대출 연체율은 7월 0.56%로 오른 뒤 두 달째 상승했다. 특히 내수 침체로 중소기업들의 대출 연체율이 눈에 띄게 높아지고 있다. 지난 6월 0.48%였던 중소기업 대출 연체율은 7월 0.58%로 높아진 데 이어 8월 0.65%를 기록했다. 두 달 사이에 0.17% 포인트 높아진 것이다. 이에 비해 대기업 연체율은 6월 1.78%에서 8월 1.80%로 0.02% 포인트 높아지는 데 그쳤다. 대기업 연체율이 중소기업에 비해 상대적으로 높은 것은 올 4월 성동조선해양의 회생절차가 시작된 것이 영향을 미쳤다. 은행권 관계자는 “중소기업이 대기업에 비해 내수 경기에 민감하다는 점을 감안하면 중소기업의 연체율이 높아진 것은 그만큼 내수가 좋지 않다는 의미”라고 분석했다. 한편 가계대출 연체율은 0.29%로 전달(0.27%)보다 0.02% 포인트 높아졌다. 김동현 기자 moses@seoul.co.kr

고신용 대출 57%↑… 전체의 69% 이자부담에 눌려 소비성향 낮아져지난 6년간 가계부채가 신용이 좋고 소득이 많으며 경제활동이 활발한 30~50대 위주로 늘어난 것으로 파악됐다. 연체율이 낮은 이유이기는 하나 소비 여력이 있는 계층이 이자 부담에 눌려 소비를 줄인 원인이기도 하다. 한국은행이 9일 조사통계월보에 기재한 ‘가계부채 DB의 이해와 활용’ 보고서에 따르면 지난 1분기 기준 가계부채가 가장 많은 연령은 40대로 444조원이다. 전체 부채의 30%를 차지하며 6년 전인 2012년 1분기(318조원)보다 126조원 늘었다. 50대의 가계부채는 425조원으로 6년 사이에 152조원 증가했다. 30대도 120조원 늘어 대출액이 312조원이다. 2012년 이후 가계대출을 30~50대가 주도한 것이다. 신용등급별 대출자 수로 보면 고신용(1∼3등급)이 57%로 6년 전(39%)보다 크게 상승했다. 저신용(7∼10등급)은 1분기 기준 14%에 그친다. 금액을 기준으로 하면 고신용자의 대출액이 69.1%로 비중이 더 크다. 저신용은 6.2%다. 저신용자의 경우 소액 대출이 많아 5000만원 미만이 84.6%를 차지한다. 주택담보대출을 보면 2012년 1분기부터 2017년 4분기 사이에 315조 6000억원 늘었다. 고신용자의 주택담보대출은 257조 4000억원 늘어난 반면 저신용자의 대출은 28조 8000억원 줄었다. 한은은 “가계대출이 급증한 시기에 대출이 대부분 고신용자 중심으로 증가했다”며 “미국은 글로벌 금융위기 전 주택담보대출 상당 부분이 저신용자 대출이었다는 점에서 차이가 있다”고 말했다. 또 미국은 2003~2015년 대출 증가액의 59%가 50~80대에서 이뤄졌다. 가계대출이 늘면서 이자부담 등으로 소비성향은 낮아지고 있다. 통계청에 따르면 2016년 소비성향은 71.1%로 2012년(74.1%)보다 3.0% 포인트 줄었다. 가계부채 DB는 한은이 2015년 4월 뉴욕 연방준비은행의 소비자신용패널을 벤치마크해 만든 것이다. 신용조회사인 NICE평가정보에서 3개월마다 100만명(전체 신용활동 인구의 약 2.4%) 이상의 신용정보를 수집해 통계적으로 활용 가능한 형태로 축적한 패널 DB다. 장진복 기자 viviana49@seoul.co.kr

가계부채가 1500조원을 넘어선 가운데 집값의 60%가 넘는 대출을 받은 이른바 ‘고위험 주택담보 대출’ 규모가 153조원에 달한다고 한다. 이 가운데 주택담보대출비율(LTV) 70%를 넘는 대출도 16조원이나 된다고 하니 금리 인상을 목전에 둔 시점에서 걱정이 앞선다. 가계부채가 우리 경제의 뇌관이라는 지적에도 불구하고 지금까지 안정적으로 관리할 수 있었던 것은 한국은행의 저금리 기조에 힘입은 바 크다. 하지만 금리 인상을 이제 더이상 미룰 수 없게 됐다. 미국 연방준비제도이사회(연준)가 정책금리를 2.00~2.25%로 0.25% 포인트 올리면서 한국(기준 금리 1.50%)과 0.75% 포인트의 금리차가 생겨 자본 유출 우려가 커졌기 때문이다. 이주열 한은 총재는 지난 4일 경제동향 간담회에서 “금융 불균형을 점진적으로 해소하는 등 거시경제를 안정적으로 운영해야 한다”고 말한 데 이어 다음날 기자간담회에서도 “(한·미 금리) 격차가 확대될수록 자본 유출 압력이 높아지는 것은 사실”이라고 금리 인상을 시사했다. 금리 인상을 논의할 금융통화위원회가 이달과 다음달 두 차례 예정돼 있는 점을 고려하면 늦어도 11월에는 금리 인상이 이뤄질 것으로 보인다. 금리 인상의 후폭풍은 만만치 않을 것이다. 기업들은 추가로 금융비용을 물어야 하고, 한계기업의 부도로 이어져 고용지표는 더욱 악화될 것이다. 가장 먼저 타격을 받는 게 취약계층이다. 한은에 따르면 가계대출 평균 연체율은 0.74%이지만, LTV가 70%를 넘는 대출자는 2.06%로 뛴다. 저신용자들이 주로 이용하는 저축은행은 연체율이 4.80%나 된다고 하니 이들의 어려움을 짐작하고도 남는다. 금리 인상이 불가피하다면 충격을 최소화할 방법을 찾아야 한다. 가계대출에 대한 세밀한 분석을 통해 이를 줄여 나가야 할 것이다. 취약계층의 경우 채무조정을 확대하거나 차등금리 도입을 검토할 필요가 있다. 이른바 맞춤형 대책이 필요한 시점이다. 금리 인상은 당연히 한은의 몫이지만, 금리 인상 이후의 문제에 대해서는 통화 당국과 정책 당국이 긴밀하게 머리를 맞대야 한다.

햇살론 연체율 8%… 2016년比 3배 급등 신용 9등급은 6.2%→20.5% 수직 상승 미소금융 작년말 3.9%→올 4.6%로 ↑ 대부업체 6.3%·저축銀 4.8%로 올라시중금리가 들썩이는 가운데 노인과 저소득층 등 취약계층의 대출 연체율이 수식 상승한 것으로 나타났다. 주택담보인정비율(LTV)이 60%를 넘는 은행권 주택담보대출도 150조원을 돌파한 것으로 파악됐다. 금리 인상이나 경기 침체가 본격화되면 부실 대출로 이어질 수 있다는 지적도 나온다.7일 바른미래당 이태규 의원이 금융감독원으로부터 받은 자료에 따르면 서민정책금융상품인 ‘햇살론’의 연체율(대위변제율)은 지난 7월 기준 8.10%이다. 2016년 말 연체율(2.19%)보다 3배 이상 치솟은 것이다. 햇살론은 저소득층과 저신용자에게 생계비나 사업운영자금을 낮은 금리로 빌려주는 상품이지만 최근 경기 부진으로 연체율이 뛴 것으로 풀이된다. 특히 개인 신용등급이 낮은 햇살론 대출자의 연체율이 급등했다. 9등급 대출자의 연체율은 2016년 말 6.22%에서 지난 7월 20.54%로 뛰었다. 같은 기간 8등급 연체율도 14.47%에서 19.85%로 상승했다. 저신용자에게 담보와 보증 없이 창업자금 등을 빌려주는 ‘미소금융’ 연체율도 지난해 말 3.9%에서 지난 7월 4.6%로 뛰었다. 시중은행에서 내놓은 서민금융상품인 ‘새희망홀씨’ 연체율도 같은 기간 2.3%에서 2.5%로 올랐다. 저신용자가 몰리는 대부업권 연체율도 상승세다. 대부업 상위 20개사의 지난 7월 연체율은 6.3%로 지난해 말보다 0.9% 포인트 높아졌다. 특히 60세 이상 남성 연체율은 9.8%에 달했고, 19세 이상 30세 미만 남성도 8.4%로 뒤를 이었다. 은퇴하거나 취업을 하지 못해 기존 금융권 대출이 어려워 대부업체를 찾았다가 연체에 이른 것으로 추정된다. 저축은행과 여신금융사의 연체율도 상승했다. 민주평화당 장병완 의원이 금감원에서 받은 자료에 따르면 지난해 6월 4.34%던 저축은행 연체율은 지난 6월 4.80%로 올랐다. 여신전문금융사도 같은 기간 3.33%에서 3.62%로 올랐다. 부동산담보대출에서도 위험 신호가 켜졌다. 더불어민주당 제윤경 의원이 금감원에서 받은 자료에 따르면 주택금융공사를 포함한 은행권 주택담보대출 중 LTV가 60%를 넘는 대출은 지난해 말 기준 153조원으로 추산된다. 아직 전체 주담대 연체율은 0.70%에 그치고 있지만 LTV가 높은 대출은 금리가 오르거나 경기가 나빠지면 터질 수 있는 ‘뇌관’으로 꼽힌다. 김주연 기자 justina@seoul.co.kr

자영업자 대출이 눈덩이처럼 불어 600조원에 육박했다. 영업이익으로 이자조차 못 내는 ‘좀비기업’도 늘었다. 서민 경제가 신통찮고 기업 구조조정이 더디다는 의미여서 경기 하강 논란에 직면한 한국 경제의 ‘복병’으로 작용할 수 있다. 한국은행이 20일 금융통화위원회에 보고한 ‘금융 안정 상황’ 자료에 따르면 올 2분기(4~6월) 말 자영업자 대출은 590조 7000억원이다. 지난해 말 549조 2000억원에서 6개월 사이 41조 5000억원이 늘었다. 지난해부터 가계대출 증가세는 한풀 꺾였지만 자영업자 대출 증가세는 오히려 확대됐다. 지난해 14.4%였던 전년 같은 기간 대비 증가율이 2분기에는 15.6%로 뛰었다. 특히 2분기에 은행의 자영업자 대출(총 407조 7000억원)은 12.9% 늘었으나 상대적으로 금리가 높은 비은행 대출(총 183조원)은 무려 22.2%나 불었다. 자영업자 대출 증가세를 이끈 주범은 부동산업이다. 2015년부터 2분기까지 부동산업 자영업자 대출 증가율은 평균 18.3%였다. 이는 제조업(2.6%)의 7배, 도소매(6.3%)의 2.9배, 음식·숙박업(9.1%)의 2배에 달하는 것이다. 자영업자의 소득 대비 부채 규모(LTI)는 지난해 기준 189%로 상용근로자(128%)를 훨씬 웃돌아 부채 구조의 취약성이 커질 가능성도 있다. 다만 국내 은행에서 한 달 이상 원리금을 갚지 못한 개인사업자 대출 연체율은 0.29%로 가계대출(0.25%)보다 높지만 중소법인대출(0.64%)보다는 낮아 아직은 대출 건전성이 양호한 편이다. 한은은 “향후 대내외 충격이 발생하면 과다 채무 보유자, 음식·숙박·부동산업 등의 취약차주를 중심으로 채무 상환 어려움이 커질 수 있다”고 평가했다. 또 3년 연속 영업이익으로 이자를 내지 못하는 한계기업이 지난해 말 기준 3112개로 전체 외부감사 대상 비금융법인의 13.7%를 차지했다. 이런 상황이 7년 이상 이어진 장기존속 한계기업, 이른바 ‘좀비기업’은 942개에 달한다. 장기존속 한계기업 중 자본잠식인 곳은 60.9%, 완전 잠식 상태인 기업도 33.3%에 이른다. 업종별로는 비제조업이 78.6%, 기업 규모별로는 자산 500억원 미만 중소기업이 66.9%를 각각 차지했다. 한은은 “장기존속 한계기업이 경제·금융에서 차지하는 비중이 크지 않아 관련 리스크는 제한적”이라면서도 “회생 가능성이 낮은 기업에 대한 구조조정 노력을 강화하고 금융기관은 대출 건전성을 관리해야 한다”고 말했다. 장세훈 기자 shjang@seoul.co.kr

지난 6월 기준 1+2등급 70% 육박 “은행들 숨은 빚 확인보다 수익 치중” ‘신용평가시스템 부실 작동’ 지적도가계 빚이 늘어나는 동안 신용평가시스템이 제대로 작동하지 않고 있다는 비판이 제기됐다. 18일 키움증권에 따르면 나이스평가정보에서 경제활동인구 가운데 가장 좋은 신용등급인 1등급이 차지하는 비율은 지난 6월 기준 41.5%이었다. 이는 2013년 12월(26.2%)에 비해 약 15.3% 포인트 늘어난 수치다. 1등급과 2등급을 합하면 69.9%다. 2014년 말부터 2017년 말까지 국내총생산(GDP) 대비 가계부채(전세보증금 포함)는 18.8% 늘어났지만, 전체 신용등급 구조는 오히려 개선됐다. 전세보증금이나 개인사업자 대출은 가계부채로 잡히지 않는 데다가 연체 이력을 중심으로 개인 신용등급이 산정되는 것이 주원인으로 풀이된다. 나이스평가정보는 상환 이력 정보에 가장 높은 가중치(39%)를 줘 신용등급을 산출한다. 현재 부채 수준(22%)도 고려해 신용등급이 산정되지만, 전세보증금은 개인 빚에 반영되지 않아 실제 반영비율은 높지 않았다는 해석이다. 이에 대해 금융권 관계자는 “고객들이 신용등급을 적극적으로 관리하면서 연체율이 떨어졌다”며 “안정성이 중요해 임의로 신용등급 산정 기준을 바꿀 수 없고, 은행도 신용평가사의 신용등급을 조정해서 활용한다”고 전했다. 나이스평가정보 공시에 따르면 지난 6월 전체 인구에서 1등급(25.6%)과 2등급(17.6%)는 43.2%를 차지했다. 반면 은행이 이런 숨겨진 부채를 찾아내 등급을 조정하지 않고 수익을 올리고 있다는 지적도 있다. 서영수 키움증권 연구원은 “신용평가시스템이 제대로 작동하지 않은 것도 부채 증가의 원인”이라며 “대출을 받아 부동산에 투자한 대출자가 ‘VIP 고객’으로 분류돼 최대한도와 최저금리로 신용대출과 임대사업자대출을 어려움 없이 받았을 것”이라고 지적했다. 그는 “주택임대차정보시스템(RHMS) 완성도가 높아지면 다주택자의 신용등급이 큰 폭으로 조정될 것”이라고 덧붙였다. 김주연 기자 justina@seoul.co.kr

올 7월 말 기준 농협상호금융의 예수금은 309조원이다. 1년 전 292조원에 비해 17조원 늘었다. 예수금 규모는 제1금융권과 비교해도 가장 크다. 여기에 전국에 산재한 4696개 영업점은 농협상호금융이 국내 최대 금융네트워크를 갖췄다는 것을 상징적으로 보여 준다. 시중은행을 찾기 어려운 시골에서 농협상호금융은 농업인들이 믿고 기댈 수 있는 금융기관, 도시에 사는 서민들에게는 요긴한 재테크 창구가 되고 있다. 소성모 농협상호금융 대표는 지난달 28일 서울신문과의 인터뷰에서 “농·축협 자금에 대한 안정적 수익을 바탕으로 농민과 농촌을 살찌우는 상호금융의 역할을 다하겠다”고 말했다. 다음은 일문일답.→취임 첫해인데 관심 분야는. -9개월 동안 상호금융이 농업과 농촌, 우리 사회에 기여할 수 있는 부분을 찾기 위해 많이 노력했다. 특히 4차 산업혁명에 적극 대응하고 미래의 사업 환경에서도 농·축협이 생존할 수 있는 기반을 어떻게 만들지 고민했다. 2016년 6월 출시된 ‘콕뱅크’ 애플리케이션을 지난 2월 업그레이드했다. 농산물 출하내역이나 시세처럼 영농 맞춤형 정보를 제공하고 조합원들끼리 소통할 수 있는 커뮤니티인 ‘콕팜’ 서비스를 추가했다. 오는 11월에는 콕팜 내에 농산물을 직거래하는 온라인 장터도 개설할 예정이다. 이렇게 되면 농민들이 올린 농산물을 도시에 사는 사람들이 바로 살 수 있다. 농업인과 도시 고객의 연계를 강화하는 융합서비스를 제공하는 것이 주요 목표 중 하나다. 콕뱅크 가입자 227만명 중에서 50대가 52만명, 60대 이상이 33만명일 정도로 중장년층에서도 호응이 좋다. 전체 산업 비중에서 농업은 줄지 몰라도, 농업 자체의 총생산량은 줄지 않는다. 그것을 효율화, 스마트화시키는 게 상호금융의 역할이다. →상호금융 비과세 폐지 논란이 일고 있는데. -올해 주요 현안은 연말에 도래하는 비과세 예탁금 일몰시한을 연장시키는 것과 금리 인상에 따른 농·축협의 연체율 관리일 거다. 비과세 예탁금 제도가 준조합원인 ‘가짜’ 농어민과 고소득층의 절세수단으로 악용되고 있다고 하는데 오해가 있다. 3000만원 이하의 예탁금에 붙는 이자에 대한 14% 세금을 면제해 주는데, 혜택을 받기 위해 농·축협에 만원 안팎의 출자금을 내고 준조합원이 된 사람이 대부분이다. 제도가 폐지된다면 준조합원 대부분이 비과세 혜택이 있는 새마을금고와 신협으로 이동할 거다. 그럼 정부가 기대하는 2869억원 세수 효과도 불투명하다. 무엇보다 비과세 예탁금 제도는 상호자금의 유동성관리 측면에서 안전 장치 역할을 하고 있다. 농·축협에서 예금 인출이 이어지면 국가 경제에도 상당한 부담이 될 것이다. 농촌을 위한 하나의 상품으로 봐줬으면 한다. →농·축협의 연체율이 다른 은행에 비해 높은 편이다. -2017년 말 기준 연체율이 1.01%다. 시중은행보다는 높지만 상호금융업권에서는 가장 낮다. 농협상호금융은 시중은행과 경쟁하고 있지만 사실 2금융권으로 출발했다. 은행에 비해 부실 채권 비율이 높은 부분을 감안해야 한다. 물론 정부의 가계부채 관리정책에 부응해 연체율 관리에 더 신경 쓰려 한다. →농민을 위한 금융상품은 어떤 것들이 있나. -올 4월 출시한 ‘청년농업희망통장’이 대표적이다. 40대 이하 창업농에게 최대 2% 포인트 우대금리를 제공해 3000만원 한도에서 영농자금을 대출해 주고, 반대로 여유사업자금을 예치하면 1.5% 포인트 이자를 추가로 붙여 준다. 농업을 육성하기 위해 확실히 지원하자는 취지다. 이미 대출 실적이 314계좌, 72억원이다. 현재 농촌에 여성 농업인이 많이 늘어나고 있는 점에 착안해 여성 농업인을 지원해 줄 수 있는 대출 상품도 고민하고 있다. →상호금융에 지역 상황에 밀착한 ‘관계형 금융’을 기대하는 목소리도 크다. -어떤 사람에게 필요한 만큼 자금을 빌려줘 돈을 벌게 하고 알아서 갚게 한다는 건데, 협동조합이 원래 그런 역할을 하기 위해 만들어졌다. 어떻게 보면 방글라데시의 무함마드 유누스 박사가 창설한 그라민 뱅크보다도 앞선 형태다. 지금도 각 지역 조합장들이 농민들과 함께 생활하기 때문에 금융은 물론 생활지도를 위한 인프라도 제대로 갖춰져 있다. 단지 현재 상호금융은 지역은행 역할을 같이 하고 있을 뿐이다. 또 협동조합은 사회적기업이기 때문에 돈을 벌어도 이익을 모두 조합원과 직원, 지역사회에서 환원할 몫과 세금 등으로 나눈다. 따라서 협동조합 이익은 적정이윤 또는 필요이윤이다. 최대 이윤은 날 수가 없다. 지역사회를 위해서 합리적으로 이익을 나눈 게 상호금융의 기본 목적이고 거기에 충실하려고 한다. →상호금융의 투명성을 높이는 방안은. -소통이다. 소통에서 가장 좋은 것은 직접 만나서 대화하는 거다. 올해 현장에서 조합장들을 만난 횟수가 30번이 넘는다. 일주일에 한 번 이상이다. 앞으로도 현장 애로사항을 잘 듣고 먼저 문제를 해결하기 위해 노력할 생각이다. 대담 전경하 부장 lark3@seoul.co.kr 정리 조용철 기자 cyc0305@seoul.co.kr

미국 연방수사국(FBI)과 연방주택금융청 등이 지난 2008년 글로벌 금융위기 이후 최대 규모의 모기지(주택담보) 대출 사기를 조사하고 있다. 아파트 소유자 등이 빈집을 마치 사람들이 사는 것처럼 눈속임해 은행들로부터 모기지 대출을 받아냈다는 것이다. 15일(현지시간) 미 월스트리트저널(WSJ) 등에 따르면 미 펜실베이니아주 피츠버그의 아파트 소유주들은 빈 집에서 라디오를 켜놓거나 출입문 앞에 신발이나 매트를 놓는 수법으로 대출 금융기관 검사관들의 눈을 속였다. 여성을 시켜 집에 남자 친구가 잠을 자고 있다는 거짓말을 한 경우도 적발됐다. 피츠버그의 이들 아파트 소유주들은 이 같은 방법을 동원해 모두 4580만 달러(약 517억 4500만원)의 모기지 대출을 받았다. 관련 조사는 아직 초기 단계이지만 지금까지 뉴욕주 북부에 있는 4명의 부동산 업자가 사기공모 혐의로 기소됐다. 이들이 대출받은 금액만 1억 7000만 달러에 이른다고 WSJ는 전했다.WSJ은 FBI 등이 이들 외에도 수십 곳의 아파트 건물에 대한 모기지 대출 자료를 확보하는 노력을 하고 있으며, 아파트 건물 외에 학생 주거용 건물이나 ‘셀프 창고’ 시설과 관련한 모기지 대출 자료도 들여다보고 있다고 설명했다. 이 같은 대출을 기반으로 한 모기지 증권도 발행돼 투자자들에게 팔려 나갔다. 미 국영 모기지업체인 프레디맥과 패니메이는 조사를 받고 있는 한 부동산 개발업자의 모기지 대출을 기반으로 15억 달러 규모의 모기지 증권을 발행한 것으로 전해졌다. WSJ는 현재는 미 경제가 튼튼해 다세대주 택의 대출 연체율이 미미하지만, 해당 부동산이 기대했던 것보다 수익을 내지 못하면 투자자들이 타격을 입을 수 있다고 지적했다. 김규환 선임기자 khkim@seoul.co.kr

4분기 금리인상 가능성 시사올해 취업자 수 증가 폭이 10만명대로 떨어질 수 있다는 우려가 제기됐다. 이주열 한국은행 총재는 19일 서울 중구 한은 본관에서 열린 오찬 기자간담회에서 “5월 취업자 증가가 10만명에도 미치지 못했는데 원인은 여러 가지가 있지만 자동차, 서비스업 업황 부진과 일부 제조업 구조조정 영향이 당초 예상보다 컸던 데 기인하고 있다”면서 “5월까지 고용 실적을 당초 예상하지 못했기 때문에 올해 취업자 수 증가 규모는 4월 전망을 밑돌 것”이라고 밝혔다. 이어 “10만명대까지 갈지는 좀더 봐야 한다”면서 가능성을 배제하지 않았다. 앞서 한은은 지난해 7월 경기 전망을 통해 올해 취업자 수 증가 규모를 35만명으로 예상했다. 그러나 지난 1월 30만명, 4월 26만명으로 각각 줄인 데 이어 추가로 하향 조정할 뜻을 내비친 것이다. 한은은 다음달 수정된 경기 전망을 내놓을 예정이다. 정부의 올해 취업자 증가 목표(32만명)를 채우기는 어려울 것으로 보인다. 이 총재는 가계부채의 양과 질에 대한 우려도 나타냈다. 그는 “가계부채 증가 규모가 과거처럼 두 자릿수는 아니지만 여전히 높다”며 “가계부채 증가세는 시차를 두고서라도 소득 증가 추세 정도로 억제해 나가야 한다”고 강조했다. 부채의 질 측면에선 “신용대출이 고신용 차주 위주로 늘어나고 연체율도 아직은 낮아 우려하지 않지만 이 대출의 금리가 높고 변동금리 대출 비중이 높다는 데 분명 유의해야 한다”고 덧붙였다. 기준금리 인상과 관련한 이 총재의 발언 강도도 세졌다. 그는 “성장세가 잠재성장률 수준을 이어 가고 물가 상승률이 목표에 근접할 것으로 예상되면 통화정책 완화 정도 추가 조정 여부가 필요하다”고 말했다. 지난해 11월 금리 인상 이후 통화정책 관련 발언에 빼놓지 않았던 ‘신중히 판단’이라는 표현이 이번에는 사라졌다. 이 총재는 그러나 다음달 금융통화위원회에서 금리 인상을 결정할지에 대해서는 구체적으로 언급하지 않았다. 경제 전망을 내놓으며 상황을 살피겠다는 것으로 풀이된다. 장세훈 기자 shjang@seoul.co.kr

경제 전반에 부정적 영향 우려 “빈곤층 재정지원도 고려해 봐야” 미국의 기준금리 인상으로 향후 시장금리와 국내 대출금리가 연이어 오를 것으로 예상된다. 이에 따라 취약계층의 이자 상환 부담이 더욱 커져 경제 전반에 부정적인 영향을 끼칠 수 있다는 우려가 나온다.14일 금융권에 따르면 최근 시중은행들의 혼합형 주택담보대출 금리는 3%대 중반에서 4%대 후반으로 형성돼 있다. 보통 혼합형 금리가 변동금리보다 0.3~0.5% 포인트 정도 높다. 혼합형 상품은 5년간은 고정금리, 이후에는 변동금리가 반영된다. 올해 들어 시장금리가 상승하면서 혼합형 주택담보대출 금리도 오르고 있다. 한 시중은행의 주택담보대출 금리를 보면 올해 들어 변동형 최저 금리가 0.02% 포인트 오른 것에 비해 혼합형은 0.12% 포인트 올라 상대적으로 상승 폭이 컸다. 김현식 KB국민은행 WM스타자문단 PB팀장은 “한국은행도 미국과 기준금리 격차가 더욱 벌어지는 것을 보고만 있을 수는 없다”면서 “한은이 연내 기준금리를 올리면 주택담보대출 금리 상단이 5% 중반까지 올라갈 것”이라고 내다봤다. 일각에서는 주택담보대출 금리가 연말쯤엔 6%에 도달할 수 있다는 전망도 나온다. 문제는 대출금리 상승으로 상환 능력이 낮은 취약계층부터 타격이 갈 수 있다는 점이다. 실제로 시중금리가 오르면서 빚을 갚지 못하는 가구가 늘고 있다. 최근 중·저신용자와 저소득층 이용률이 높은 제2금융권에서 연체율이 올랐다. 올 1분기 말 저축은행의 가계대출 연체율은 4.9%로 지난해 말보다 0.4% 포인트 상승했다. 이 중 신용대출 연체율은 0.6% 포인트 오른 6.7%로 나타났다. 같은 기간 상호금융조합도 가계대출 연체율이 1.2%에서 1.4%로, 이 중 신용대출 연체율은 1.4%에서 1.7%로 각각 올랐다. 성태윤 연세대 경제학부 교수는 “주택담보대출로 사업자금과 생계자금을 조달한 영세 자영업자의 경우 금리가 올라가면 대출이 부실화될 가능성이 커진다”면서 “취약계층을 대상으로 제2금융권 대출을 금리가 낮은 정책 상품으로 갈아타도록 유도하고, 파산 직전에 처한 빈곤계층에 대해서는 정부 재정 지원도 고려해 봐야 할 것”이라고 말했다. 최선을 기자 csunell@seoul.co.kr

성동조선해양 회생 절차 여파 은행 원화대출 연체율 최고치소득분배 이어 자산도 양극화 잔액 10억원이 넘는 ‘고액 계좌’와 대출을 제때 갚지 못하는 ‘연체 계좌’가 동시에 늘어나고 있는 것으로 나타났다. 소득 분배에 이어 자산도 양극화가 심화되고 있다는 얘기다. 11일 한국은행에 따르면 지난해 말 기준 은행의 저축성 예금 가운데 잔액이 10억원을 넘는 계좌의 총예금은 499조 1890억원으로 1년 전보다 7.2%(33조 3160억원) 증가했다. 이는 전체 저축성 예금 증가율(4.7%)을 훨씬 웃도는 수준이다. 같은 기간 1억원 이하 계좌의 예금 증가율은 3.0%에 그쳤다. 10억원 초과 저축성 예금 계좌 수는 지난해 말 6만 2000개로 1년 전보다 2000개 늘어났다. 고액 계좌는 통상 자산가나 기업의 예금이다. 투자에 쓸 수 있는 ‘뭉칫돈’이 풍부해졌다는 의미지만 반대로 마땅한 투자 대상을 찾지 못하고 ‘묻어둔 돈’이 많아졌다고도 볼 수 있다. 반면 금융감독원에 따르면 지난 4월 말 기준 국내 은행의 원화대출 연체율은 0.59%로 한 달 전(0.42%)보다 0.17% 포인트 상승했다. 2016년 11월 이후 1년 5개월 만에 최고치다. 지난 3월 성동조선해양이 회생절차 개시를 신청해 신규 연체가 2조 2000억원 발생한 영향이 가장 컸다. 기업대출 연체율은 한 달 전보다 0.30% 포인트 오른 0.86%, 가계대출 연체율은 0.02% 포인트 오른 0.27%였다. 가계대출 중 주택담보대출 연체율은 전월보다 0.01% 포인트 오른 0.19%, 신용대출 연체율은 0.06% 포인트 상승한 0.46%였다. 은행보다는 저축은행이나 상호금융 같은 2금융권이 더 큰 문제다. 저축은행의 3월 말 기준 가계대출 연체율은 4.9%로 지난해 말보다 0.04% 포인트 올랐다. 가계의 신용대출 연체율은 같은 기간 6.1%에서 6.7%로 뛰었다. 신협과 농협 등 상호금융권의 가계대출과 가계신용대출 연체율도 각각 0.22% 포인트, 0.27% 포인트 올랐다. 금리 상승기에는 신용대출, 특히 2금융권부터 부실이 증가한다는 점을 감안하면 경고등이 켜진 셈이다. 장세훈 기자 shjang@seoul.co.kr

저축은행의 가계신용대출 연체율이 7%에 육박했다. 부실 대출은 금융 안정을 해칠 수 있어 금융 당국이 리스크 관리에 나섰다. 5일 금융감독원에 따르면 지난 3월 말 기준 저축은행의 가계대출 연체율은 4.9%로 지난해 말보다 0.4% 포인트 상승했다. 이 중에서도 가계신용대출 연체율은 6.7%를 기록해 전체 연체율을 끌어올렸다. 지난해 말 6.1%에서 3개월 만에 0.6% 포인트 증가한 것이다. 같은 기간 기업대출 연체율이 0.3% 포인트 떨어져 4.4%로 개선된 것과 대비된다. 가계의 연체율 상승으로 줄곧 하락세를 보이던 고정이하여신(원리금 상환이 3개월 이상 연체된 대출) 비율도 0.1% 포인트 오른 5.2%를 기록했다. 금감원 관계자는 “최근 미국에서 추가 금리 인상 가능성이 제기되고 대내적으로는 가계부채가 증가해 불안 요인이 쌓이고 있다”며 “잠재 부실 증가에 대비해 저축은행의 내부유보 확대를 유도할 예정”이라고 말했다. 금감원은 또 상환능력 중심의 여신 관행이 정착되도록 여신심사 가이드라인을 마련하고 금리 산정 체계도 합리화한다는 방침이다. 무분별하게 고금리 대출을 판매하는 저축은행에 대해서는 취급 실태를 시장에 공개하는 방안도 검토하고 있다. 한편 3월 말 기준 79개 저축은행의 총자산은 61조 5000억원으로 지난해 말 59조 7000억원보다 1조 8000억원(3.0%) 늘었다. 특히 대출 증가세에 힘입어 1분기에만 이자수익으로 1조 91억원을 벌어들였다. 이자수익이 크게 늘며 당기순이익도 2321억원에 달했다. 조용철 기자 cyc0305@seoul.co.kr

렌딧 등 새로운 협회 설립 착수 부동산 P2P업체도 탈퇴 고민개인 대 개인(P2P) 금융에 대한 정부 규제가 강화되고 불량 업체가 속출하면서 업계가 휘청거리고 있다. 그동안 구심점 역할을 해 온 P2P금융협회가 ‘속 빈 강정’으로 전락할 위기에 처했다. P2P를 통해 중금리 대출 시장을 키우겠다는 정부 계획에도 차질이 빚어질 수 있다. 개인신용 대출과 중소기업 대출을 전문으로 하는 렌딧, 팝펀딩, 8퍼센트 등은 4일 P2P금융협회를 탈퇴하고 새로운 협회 설립에 착수한다고 밝혔다. 렌딧 관계자는 “P2P 업체의 잇단 부실로 우려가 커지면서 자율 규제를 강화하고 싶은 업체들끼리 따로 모였다”면서 “공시 등 금융감독원 가이드라인을 모두 따르면서 투자자를 보호할 수 있는 방안을 찾고 있다”고 말했다. 앞서 프로젝트파이낸싱(PF) 등 부동산 대출을 주로 다루는 어니스트펀드는 지난달 협회 이사회를 탈퇴했다. 도미노 탈퇴의 원인은 협회에 대한 불만이지만 이들이 ‘헤쳐 모여’ 할 수 있을지는 예단하기 어렵다. 신용 P2P와 부동산 P2P의 고객층이 달라 합의점을 찾는 게 쉽지 않기 때문이다. 더욱이 일부 부동산 P2P 업체들은 1000만원으로 묶인 투자 한도, 기존 부실률(30일 이상 90일 미만)과 연체율(90일 이상)을 30일 이상 연체율로 통합한 점에 불만이 있지만 협회 탈퇴가 자칫 ‘부실 업체’로 비쳐질 수 있어 조심스러운 입장이다. 업체 관계자는 “90일 이상 연체 금액이 큰 업체들이 바뀐 연체율 산정 기준 등을 두고 협회에 불만이 컸다”면서 “협회 총회에서 나오는 계획 등을 보고 잔류를 결정할 것”이라고 전했다. 김주연 기자 justina@seoul.co.kr

부동산 침체시 대규모 부실 우려 일부선 특혜대출·빚 돌려막기도 “금융위 등록 여부 확인 후 투자를”P2P(개인 대 개인) 금융이 연 20% 가까운 고금리 대출로 사실상 ‘온라인 대부업체’로 변질되고 있다. 10% 안팎의 중금리 대출시장을 키우겠다는 당초 취지를 무색하게 한다. 부동산 대출에 대한 쏠림 현상도 두드러져 부동산 규제 강화와 맞물려 부실 위험도 큰 것으로 나타났다. 27일 금융감독원이 P2P 업체 75곳을 현장 조사한 결과에 따르면 대출 금리는 평균 연 12~16%로 중금리 수준이지만 평균 3%의 중개수수료를 추가로 받고 있다. 특히 부동산 프로젝트파이낸싱(PF)은 평균 중개수수료율은 은행의 이자율과 맞먹는 4.2%에 이른다. 이자와 중개수수료를 합치면 대부업체 금리와 큰 차이가 없는 셈이다. 일부 업체는 법정 최고금리인 24%를 받고 있으며, 최고금리 인하 전에 실행된 대출 가운데는 금리가 27.9%에 달하는 사례도 포함돼 있었다. 돈을 빌리려는 사람(대출자)과 빌려줄 사람(투자자)을 온라인으로 연결해 주는 P2P는 2016년부터 급성장했다. 2015년 말 373억원(17개사)에 불과했던 누적 대출액은 지난 2월 말 기준 2조 7400억원(188개사)으로 2년 동안 몸집을 무려 73배나 키웠다. 대출이 PF나 부동산에 집중돼 있다는 점도 우려스런 부분이다. 금감원이 조사한 업체의 대출잔액 9976억원 중 PF(4316억원)와 부동산담보대출(2271억원)이 66%를 차지했다. 부동산 침체 시 대규모 부실로 이어질 수 있다. 이미 이런 조짐이 보인다. PF 부실률(90일 이상 연체)은 12.3%로 전체 평균(6.4%)을 크게 웃돌고 있다. PF 연체율(30~90일 연체)도 5.0%로 평균(2.8%)보다 훨씬 높다. 일부 업체는 대출자와 공모해 특혜 대출을 하거나 가짜 대출자를 내세워 투자자를 모집하기도 했다. 신규 투자자를 유치해 ‘돌려막기’식으로 기존 투자자의 원금을 상환하는 경우도 있었다. 투자자 유치 경쟁이 심화되면서 경품 과다 제공이나 허위 공시 등 불건전 영업행위도 적발됐다. 금감원 관계자는 “P2P에 투자할 때는 금융위원회에 등록된 정식 업체인지 확인하고 투자 기간이 연장되거나 재모집을 할 때는 부실 위험이 높다는 점을 유의해야 한다”며 “투자자를 보호하는 가이드라인 개정과 관련 법률 제정 등을 추진할 것”이라고 말했다. 임주형 기자 hermes@seoul.co.kr

코스피 소폭 상승… 시장은 담담 “가계빚 대비 ‘실탄’ 확보해둬야” 한·미 기준금리가 10년 7개월 만에 역전됐지만 예상됐던 수순이라 국내 시장에 미치는 영향은 제한적일 것으로 보인다. 달러가 약세를 보이고 있는 상황이라 국내외 외국 자본이 더 높은 금리를 제시하는 미국으로 급격하게 빠져나갈 가능성은 낮다는 게 전문가들의 공통된 의견이다. 하지만 ‘비둘기파’(통화완화 선호)의 시대가 저물어가면서, 한국은행도 기준금리 인상을 피하기는 어려워졌다. 경기 침체에서 벗어나는 동시에 가계부채의 부실화도 막아야 하는 정부의 어깨는 더 무거워졌다는 지적이 나온다. 미국의 정책금리(연 1.5~1.75%)가 한국의 기준금리(연 1.5%)를 넘어섰다는 소식이 전해졌지만 22일 국내 시장은 담담했다. 이날 코스피는 외국인 투자자의 순매수를 타고 전날보다 11.05포인트 오른 2496.02에 장을 마쳤다. 보통 미 연방준비제도이사회(연준)가 기준금리를 인상하면 채권금리가 오른다. 그러나 불확실성이 해소됐다며, 국고채 3년물 금리는 반대로 이날 오후 3시 30분 기준 0.03% 포인트 떨어졌다. 다만 원·달러 환율은 미국과 중국 간 무역전쟁 우려가 높아지면서 0.4원 오른 1072.7원에 마감했다. 전문가들은 한·미 기준금리 역전에도 금융시장은 당분간 큰 영향을 받지 않을 것으로 본다. 김정식 연세대 경제학부 교수는 “미국이 보호무역 정책을 하고 있어 약(弱)달러가 이어질 가능성이 높다”면서 “북핵 문제가 악화되지 않는 한 국내에서 자본이 빠져나갈 가능성은 낮다”고 전망했다. 미국 경제의 양호한 성장세는 국내 경제에도 긍정적인 것으로 풀이된다. 연준이 올해 기준금리를 4차례 올려도 무리가 없다는 분석이다. 6월 이후 한·미 금리 격차가 0.5% 포인트로 커지면 한국은행이 본격적으로 기준금리 인상을 고려할 것이라는 전망이 우세하다. 박창균 중앙대 경영학과 교수는 “한국 경제가 미국만큼 회복하지 못한 상황에서 금리를 올리면 가계부채 부담이 커지는 만큼 한국은행은 최대한 버틸 것”이라면서 “기본적으로 금리를 올리면 주식이나 부동산 등 자산 시장에 하방 압력이 작용할 수 있다”고 전망했다. 가계부채 ‘폭탄’과 그로 인한 금융회사의 부실은 내년에 터질 수 있다는 전망이다. 한두 차례 금리 인상으로 연체율이 갑자기 오르지는 않기 때문이다. 황세운 자본시장연구원 연구원은 “가계부채가 밑단부터 부실화될 수 있어 모니터링을 강화해야 한다”면서 “가계부채 부실에 대비해 구제를 위한 ‘실탄’을 확보해 둘 필요가 있다”고 말했다. 김주연 기자 justina@seoul.co.kr

통장 금액만큼 ‘현명한 소비’ 늘어 신용카드 발급 올 1억장 넘길 듯국내 신용카드가 올해 1억장을 돌파한다. 신용·체크카드 이용 규모가 788조원을 넘긴 가운데 신용카드보다 체크카드 이용액 증가율이 더 높았다. 금융감독원이 20일 발표한 ‘2017년 신용카드사 영업실적’에 따르면 지난해 말 현재 신용카드는 9946만장이 발급됐다. 1년 전보다 382만장(4.0%)이 늘었다. 신용카드는 2015년 말 9314만장, 2016년 말 9564만장 등으로 연간 200만∼300만장 넘게 늘고 있다. 올해 1억장을 넘길 가능성이 크다. 신용·체크카드의 이용 규모는 지난해 788조 1000억원이다. 2016년보다 42조 1000억원(5.6%)이 늘었다. 이용액 증가율은 2015년(8.6%)과 2016년(12.0%)보다 낮아졌다. 신용카드 이용액이 31조 3000억원(5.3%)이 많아진 627조 3000억원, 체크카드 이용액은 10조 8000억원(7.2%)이 늘어난 160조 8000억원이다. 무턱대고 신용카드로 긁는 대신 통장에 있는 금액만큼 체크카드로 결제하는 ‘현명한 소비’ 추세가 강화되는 셈이다. 카드대출 이용액은 98조 4000억원으로 전년 대비 소폭(5000억원, 0.5%) 늘었다. 각각 현금서비스(단기 대출)가 59조 3000억원, 카드론(장기 대출)이 39조 1000억원이었다. 카드사들의 총채권 연체율은 지난해 말 1.37%를 기록했다. 1년 전보다 0.07% 포인트 낮아졌다. 대출채권 연체율은 2.27%로 1년 전보다 0.01% 포인트 상승했다. 자금 조달 여건을 보여 주는 카드채 스프레드(1년 만기 국고채와 카드채의 유통수익률 차이)는 0.23% 포인트로 0.05% 포인트 좁혀졌다. 이두걸 기자 douzirl@seoul.co.kr

26일 새 여신심사 관리지표 시행 정부가 재작년부터 강도 높은 가계부채 대책을 잇달아 내놓았지만, 한 번 풀린 ‘고삐’는 쉽게 잡히지 않고 있다. 가계부채 증가세가 여전히 소득 상승 폭을 웃돌면서 향후 금리 상승기에 차주의 부담이 가중될 것이라는 우려가 나온다. 이에 오는 26일부터 시행되는 총부채원리금상환비율(DSR) 등 가계부채 ‘3종 세트’ 대책이 효과를 발휘할지 관심이 쏠린다.18일 국제결제은행(BIS) 집계를 보면 지난해 3분기 기준 한국의 가계부문 DSR은 12.7%로 2016년 말보다 0.3% 포인트 상승했다. DSR은 소득 대비 원리금 상환 부담을 나타내는 지표로 양수이면 소득보다 부채가 더 많이 늘었다는 의미다. BIS가 조사한 17개국 중 가장 높다. 이 기간 노르웨이와 스웨덴(이상 0.2% 포인트), 핀란드(0.1% 포인트) 등을 제외한 나머지 국가는 변동이 없거나 오히려 떨어졌다. 지난해 3분기 기준 국내총생산(GDP) 대비 가계부채 비율은 94.4%로 2016년 말보다 1.6% 포인트 뛰었다. 2014년 2분기 이후 14분기 연속 상승했다. 2016년부터 가계부채를 잡기 위해 다양한 대책을 내놨던 정부는 지난해 10월 완성판 격인 ‘3종 세트’를 마련했고, 오는 26일 마침내 시행에 들어간다. 은행권이 DSR과 임대업이자상환비율(RTI), 소득대비대출비율(LTI) 등 새로운 여신심사 관리 지표를 도입하는 것이다. 현재 대출심사에서 활용되는 신 DTI(총부채상환비율)는 주택담보대출 원리금만 보지만, DSR은 전세자금대출과 마이너스통장 등 신용대출, 할부금 등 모든 부채를 따지는 등 신 DTI보다 상환 능력을 한층 깐깐하게 심사한다. 은행들은 일단 DSR 한도를 100% 내외로 잡고 시범 운행할 계획이다. 연봉이 5000만원인 사람이 연간 갚는 원금과 이자가 5000만원 이상일 경우 추가 대출을 해 주지 않는다는 것이다. 대신 전세자금대출은 주택 임대차 기간 만료 때 보증금을 돌려받기 때문에 이자만 갚아도 되는 것으로 계산한다. 마이너스통장은 10년 분할 상환으로 간주한다. 대신 은행들은 DSR을 특정 비율로 고정하지 않고 일정 범위로 탄력적으로 운행한다. DSR을 70~100%로 정해 신용도나 소득 등에 따라 차등 적용하거나, 상환 능력이 뛰어난 사람은 150%까지 늘려 주는 등의 방식이다. 금융 당국은 6개월가량 DSR을 대출심사 보조지표로 활용해 몇% 구간에서 연체율이 급격히 높아지는지 파악할 계획이다. 10월부터는 연체 위험이 큰 고DSR 기준을 별도로 정해 이를 넘는 차주에 대해선 대출을 제한할 방침이다. 부동산 임대업자 부채를 관리하기 위해 도입한 RTI는 연간 부동산 임대 소득을 이자 비용으로 나눈 값이다. 신규 임대사업은 물론 기존 대출 이자비용까지 합산한다. 금융 당국은 주택 임대업의 경우 RTI 비율이 1.25배 이상, 비주택 임대업은 1.5배 이상일 때 대출을 내주도록 했다. 자영업자 부채를 잡기 위한 LTI는 영업이익에 근로소득 등을 합산한 총소득과 모든 금융권에서 빌린 총부채를 비교하는 것이다. 은행은 자영업자에게 1억원 이상을 신규 대출할 때 LTI를 산출해 참고해야 하며, 10억원 이상 대출 시에는 LTI 적정성에 대한 심사 의견을 남겨야 한다. 시중은행 관계자는 “RTI와 LTI 시행으로 부동산 임대업자나 자영업자 대출은 까다로워질 것”이라고 말했다. 임주형 기자 hermes@seoul.co.kr