은행들이 빚 갚는 데 어려움을 겪는 사람들을 위해 경쟁적으로 ‘햇볕정책’을 펴고 있다.한편에서는 연체자에게 밤낮없이 빚독촉을 해대고,다른 한편에서는 부채상환에 도움을 주겠다는 것이다.신용불량자가 300만명을 넘어서고 있는 상황에서 회수 압박만 고집했다가는 아예 빚을 완전히 떼일 수도 있다는 계산에서다.무보증 대환대출,대출 만기연장,분할상환 등 다양한 방법이 동원되고 있다. 국민은행은 지난주부터 개인신용대출 고객 10만여명을 대상으로 소득증빙 서류만 제출하면 상환기간을 1년간 자동으로 연장해주고 있다.이전에는 신용도에 따라 원금의 10∼30%를 갚아야만 기한을 늘려줬다.또 1년을 연장하고도 신용회복이 어려운 사람들에 대해서는 5년에 걸쳐 분할상환하는 방안도 마련,23일부터 시행키로 했다.분할상환 때 최초 적용금리는 연 15%로 하되 3개월마다 이자를 제대로 갚는지 점검,단계적으로 금리를 낮춰줄 계획이다. 기업은행은 ‘개인신용 도우미제도’를 도입했다.연체 대출금에 대한 대환대출의 상환기간을 기존 5년 이내에서 8년이내로 늘리고,만기를 연장받을 때 갚는 액수도 대출금의 20%에서 10%로 줄였다. 우리은행은 정부의 신용회복 지원자격에 해당되지 않는 고객 중 연체액이 2000만원 이내인 경우,자체적으로 신용불량 기록을 삭제해 주고 있다.만기를 3년까지 연장하는 내용으로 다시 계약할 수 있도록 했으며 ▲최장 5년 분할상환 ▲이자율 인하 ▲1년내 상환유예 제도를 대폭 활성화했다. 조흥은행도 다음달까지 연체 대출금액의 5%를 의무적으로 상환토록 했던 당초 방침을 바꿔 원리금의 3%만 갚도록 했다.이 조건을 충족시키면 최고 1000만원을 무보증으로 대환대출해 준다.카드빚에 대해서도 연체 대출금의 20%를 갚으면 무보증 대환대출 한도를 기존 200만원에서 최고 500만원으로 늘려준다.대환대출을 받을 때 보증인의 요건도 기존 ‘은행계 신용카드 소지자 가운데 일정요건을 갖춘 급여생활자’에서 대폭 완화,전업계 카드 소지자도 보증을 설 수 있게 했으며 직계존비속이나 형제·자매 등 가족도 보증인에 포함시키기로 했다. 하나은행도 신용카드 연체자를 대상으로다음달 말까지 무보증 대환대출을 해 준다. 김유영기자 carilips@

은행과 보험·신용카드사 등 1,2금융권을 망라한 신용불량자의 증가세가 다시 이어져 300만명에 육박했다.신용불량자는 3개월 이상 연체자로,왕성하게 경제활동을 해야할 20∼30대 젊은층이 절반 가까이 차지해 문제의 심각성을 더해준다.신용불량자는 지난 2월에는 1월에 비해 줄었으나 3월들어 증가세로 반전됐다. 상황이 심상치 않자 신용회복지원위원회는 개인워크아웃 대상자의 채무상환기간을 5년에서 8년으로 늘리는 내용을 담은 개인워크아웃제 실효 방안을 내놨다. ●월단위 증가인원 사상최대 23일 은행연합회에 따르면 지난 3월말 현재 신용불량자 수는 295만 8470명으로,2월보다 11만 8470명(4.17%) 늘었다. 월 단위로 증가 인원은 사상최대다.신용카드 한도 축소와 경기침체로 채무자들의 상환능력이 떨어졌기 때문인 것으로 분석됐다. 신규 신용불량자 수는 지난해 하반기 7만명선에서 연말에 4만∼6만명으로 줄어 안정되는 듯 했으나 올들어 1월 10만 6074명,2월 9만 6527명 등으로 껑충 뛰었다.금융계에서는 이런 기조라면 이번달에는 신용불량자가300만명을 넘어설 게 확실하다고 보고 있다. ●시름 깊어지는 신용불량자 신용불량자 가운데 20대(57만 5074명)와 30대(86만 4162명)가 전체의 48.64%를 차지했다.한창 일할 나이인 젊은층이 정상적인 경제활동에 제약을 받고 있음을 보여주는 것이어서 문제다. 남녀별로는 여성의 신용상태 악화 속도가 빠른 것으로 조사됐다.20대의 경우 남성 신용불량자는 2월보다 4.76%(1만 4589명) 늘어난 반면 여성은 6.99%(1만 6594명) 증가했다.30대 역시 남성은 3.85%(2만 1154명) 늘어나는데 그쳤으나 여성은 6.16%(1만 7059명)의 증가율을 기록했다. 연체액이 1000만원 이상인 신용불량자(147만 9924명)도 전체의 50.5%를 차지했다. 1인당 평균 신용불량 등록건수는 3.96건이었다.4건 이상의 연체에 허덕이고 있는 신용불량자들도 많다는 얘기다. ●개인워크아웃제 자격요건 완화 신용회복지원위원회는 이날 채무상환기간을 5년에서 8년으로 늘려 매월 갚아야할 금액을 줄일 수 있게 했다.채무조정안이 아직 확정되지 않은 사람들이 적용 대상이다.위원회는 장래 실질수입의 증가가 확실한 경우,상환액을 점차 늘리는 ‘할증상환’ 방식도 도입했다. 사업성 채무액을 총 채무액의 30% 미만으로 제한하던 조항도 폐지한다고 밝혔다. 금융기관별 ‘약식 개인워크아웃’도 도입,채무자의 빚(연체 1년 이상,3000만원 이상 무담보채권) 가운데 절반 이상을 가진 채권기관이 자체적으로 지원계획을 마련하면 다른 금융기관들이 따라오도록 했다. 김유영기자 carilips@

카드사들의 연체율 증가와 부실 파문으로 인한 카드채 기피현상이 쉽게 진정되지 않고 있다.SK글로벌 분식회계 사태가 금융시장을 강타한 지 10일로 한달이 되지만 채권 전반에 대한 불신은 여전하다.불안을 느낀 투자자들의 펀드 환매요청으로 채권 매물이 증가했지만 거래가 안돼 투신사들은 자금난에 봉착해 있다.정부대책으로 약간 숨통이 트이고 있지만 금융대란 가능성은 여전히 우려된다.진정되지 않는 카드채 대란과 정부대책의 효과,해결책 등을 시리즈로 알아본다. ●카드채,여전히 ‘찬밥’신세 A투신사 채권운용팀 김모 과장은 최근 투자자들의 환매에 대처하기 위해 펀드에 편입된 카드채 30억원어치를 시장에 내놨지만 팔지 못했다.매수자인 기관투자자들이 카드채를 헐값에 사기 위해 금리 수준을 너무 높게 제시해 매매가 형성되지 못한 탓이다. 지난달 중순까지 일평균 1000억원 규모 안팎으로 거래되던 카드채는 두차례에 걸친 정부대책에도 불구하고 지난달 말부터 줄어들었다.이달 들어서는 하루 60억원까지 곤두박질쳤다. 삼성·LG·국민카드등 우량 카드채의 거래도 여전히 부진하다.이달 들어 채권별 거래량은 1억∼20억원선에 머물고 있다.한때 10% 이상까지 치솟았던 금리는 조금씩 내려가고 있지만 여전히 높다.이달 들어 외환카드는 8.24∼10.24%,현대카드 9.32%,삼성카드는 7%대에 거래되고 있다. ●유통시장 정상화가 관건 정부가 등을 떠밀어 은행·보험사 등이 5조 6000억원 규모의 브리지론을 조성,오는 6월까지 만기가 돌아오는 투신사 보유 카드채의 절반을 매입할 예정이다.그러나 넘어야 할 산이 많다.브리지론에 의한 카드채 매매가격이 어떤 수준에서 결정되느냐가 관건이다.대투증권 신동준 연구원은 “브리지론의 카드채 매입가격이 결정될 때까지는 관망하려는 심리가 작용,거래가 지연되고 있다.”고 말했다. 은행·보험사들과 투신권은 이번주부터 적정 매매가격을 논의하기 시작했지만 매수자 및 펀드 투자자들의 이해관계가 얽혀 9일에도 양자간 협상이 결렬됐다. ●카드사는 망하지 않는다? 일각에서는 정부가 최근 두차례나 카드채 대책을 내놓은 배경을 ‘카드사 불사(不死)론’과 연결시킨다.현재 90조원에 달하는 카드채권(신용판매+현금대출)을 보유한 카드업계가 문을 닫으면 채권 회수로 인한 개인파산 및 기업도산은 불보듯 뻔하기 때문이다. 카드업계도 증자·영업비용 축소 등의 자구책을 충실히 이행하고 연체율이 꺾이면 흑자로 돌아설 수 있다고 자신한다.국민카드는 이날 1개월 이상 연체율이 지난 2월 말 13.5%에서 3월 말 9.7%로 3.8%포인트 떨어졌으며,연체액도 감소했다고 밝혔다. 그러나 카드업계의 낙관적인 분위기와는 달리 카드채 시장의 회복은 더딜 전망이다.보수적인 채권 투자자들은 연체율 하락 등 가시적인 지표 개선이 있기 전까지 카드채에 대한 경계심을 늦추지 않을 것이기 때문이다.교보증권 성병수 연구위원은 “현 상황에서 미뤄보면 연체율은 2분기 이후에나 떨어질 것”이라면서 “대환론 연체도 계속 늘고 있어 이에 따른 충당금 부담은 당분간 지속될 것”이라고 말했다. 김미경기자 chaplin7@

신용카드 연체금액이 감소세로 돌아섰다. 2일 금융감독원에 따르면 지난해 12월말 현재 9개 전업 카드사와 16개 은행겸영 카드의 연체금액을 합친 전체 신용카드 연체금액은 8조 4000원억으로 잠정 집계됐다.이는 전월의 9조 630억원보다 6630억원(7.3%) 줄어든 것이다. 지난해 6월 6조 2460억원,9월 7조 9250억원 등 꾸준하게 늘어나던 신용카드 연체금액이 감소세로 돌아선 것이다. 전업 카드사의 연체금액은 5조 2000억원으로 전월의 5조 6630억원보다 4630억원(8.2%) 줄었다.은행겸영 카드의 연체금액도 3조 2000억원으로 전월의 3조 4000억원에 비해 2000억원(5.9%) 감소했다. 금감원 관계자는 “카드사들이 연말 결산기를 맞아 대손충당금 적립 부담 등으로 연체채권 추심에 적극 나서 연체금액이 줄어든 시기적 특성이 있다.”며 “카드 연체금액의 정확한 증감 추세는 올 3월까지 지켜봐야 알 수 있을 것”이라고 말했다. 안미현기자 hyun@

서울경찰청 사이버범죄수사대는 5일 신용카드 연체자를 상대로 ‘카드깡’을 하고 수수료를 챙긴 인터넷 신용카드 정보제공업체 지사장 이모(34)씨 등 2명을 여신전문금융업법 위반 혐의로 구속하고 강모(33)씨 등 12명을 불구속 입건했다. 이들은 지난 6월 인터넷 포털사이트에 ‘카드고민 즉시해결’이라는 광고를 내고 이를 보고 찾아온 고객의 카드 연체금을 갚아주는 대신 해당 카드로 연체액수에 해당하는 금이나 상품권 등을 구입,이를 되파는 방법으로 400억여원의 카드깡을 한 뒤 78억원 상당을 챙긴 혐의를 받고 있다. 조사결과 이들은 상품권 등을 즉시 되파는데 8%의 수수료를 떼는 것을 비롯,고객에게 모두 19.5%의 수수료를 받은 것으로 드러났다. 구혜영기자 koohy@

대선,연말,새해….들뜬 분위기가 이어지고 있지만 여전히 그늘 속에서 떨고있는 사람들도 많다.지하도의 노숙자,찾는 이 없는 양로원과 고아원….사정은 조금 다르지만 250만이 넘는 신용불량자들 역시 희망보다 고통의 새해를 맞았다.‘경제활동인구 10명 중 1명이 신용불량’,‘신용카드 잠재 부실고객 40만 퇴출’,‘신용카드 연체액 9조’….연일 쏟아지는 살벌한 뉴스에 그들은 뼛속까지 시리다.그런 가운데 신용불량자들이 모여 체온을 나누려는 움직임 역시 활발하다.네띠앙 클럽(club.netian.com),다음카페(cafe.daum.net)등의 검색창에 ‘신용불량’을 입력하면 적게는 1∼2개에서 많게는 70∼80개가 넘는 관련모임이 검색된다.신용불량자 클럽,전국신용대책위원회 등 이름은 각각이지만 목적이나 내용은 대동소이하다.그들은 이곳에서 절박한 사정을 털어놓기도 하고 조언을 주고받으며 힘을 얻기도 한다. ■ 더 이상 헤쳐나갈 힘이 없어요 ●사기를 당하면서 사채를 쓰기 시작했어요.그래도 사채이자보다는 카드이자가 싸기 때문에 카드로 돌려 막아왔는데,한도가 줄어들면서 연체가 시작됐지요.50대인 우리 부부 합해서 모두 7000만원.아무리 발버둥쳐도 앞이 안 보이네요.한 곳은 아들이 보증서고, 한 곳은 60개월로 대환했는데 첫 번 불입도 못하니 보증세우고 다시 하라고….여기저기서 법적 절차를 밟는다는 통지서가 날아오네요.석 달 연체에 50만원 넣었는데도 정해진 날짜까지 입금 안 되면 압류한다고 하고…. (ID 송이엄마) ●처음엔 외식비로 조금씩 카드를 썼죠.그러다가 아버지를 좀 도와드리고,동생들 데리고 사느라 살림살이를 카드로 썼어요.어쩌다 보니 2000만원이더라고요.낮엔 회사 다니고 밤엔 호프집에서 아르바이트했어요.호프집 주인 언니가 가게 보증금 올려줘야 한다며 돈 좀 빌려달라고 했어요.울면서 말이죠.결국 카드로 1000만원을 빌려줬습니다.사기였다는 것이 확인된 지금 생각해보면 뭐가 씌었었나봐요.이거 막으려고 계속 론 받고 하다보니 지금은 6000만원이 넘습니다.누구 탓을 하겠습니까.어제 고수부지에 나갔는데,죽어야겠다는 생각이 들더군요.모든 걸 정리하려고 합니다.더이상 헤쳐 나갈 힘이 없습니다.(ID wn9981) ■ 죽자사자 버티고는 있지만 ●어제 드디어 기업BC 대환했어요.정말 질긴 시간이었어요.하지만 또 다른 게 저를 기다리고 있네요.국민,주택BC,엘지,현대 캐피탈…. 도대체 어떻게 해야 할지 모르겠어요.죽어도 무보증은 안 된다 하고….직장을 다닌 지 5일.아이를 놀이방에 맡기고 9시부터 6시까지 죽어라 일을 하지만,전화 때문에 눈치가 보여서 그것도 쉽지 않아요.얼마전 개인워크아웃 홈페이지에 가봤더니 자세한 건 와서 상담하라고 하는데….(ID ekdma) ●04시 기상 우유배달,08시 출근해서 70군데 식자재 배달,퇴근 후 20시부터 동생가게에서 배달 아르바이트….이렇게 오토바이와 자동차로 하루 운행하는 거리는 340㎞입니다.수면시간은 4시간정도.학교 다닐 때 공부를 이렇게 했으면….신용불량자의 하루는 괴롭습니다.그래도 열심히 살아가야지요.자식들 얼굴을 보면서….(ID 감자소년) ■ 그나마 이 방법밖에는 ●시간이 갈수록 혼자서는 도저히 감당하기 힘들어집니다.빨리 가족들과 상의해서 해결방안을 만들어야 합니다.특히 사채를 끌어다 쓰는 바보 같은 일은 하지 말기 바랍니다.저는 제가 쓴 건 한푼도 없는데도 그렇게 되었습니다.결혼 전에 시작된 걸 숨기고 숨기다가 아내에게 고백해서 해결했습니다.님들도 걱정만 하지말고 빨리 도움을 청해서 이자라도 줄이길….(ID sissan) 이호준기자 sagang@

9월 한달동안 신용카드 대금을 연체한 개인 신용불량 등록건수가 무려 10만건 이상 증가한 것으로 조사됐다.지난 6월 소액신용불량자 기준이 완화돼 신용불량 등록건수가 일시적으로 줄었다가 8월부터 다시 급증하고 있다. 내년 1월부터는 500만원 이하 대출액의 연체 정보를 금융기관간에 공유하기 때문에 신용불량자는 더욱 늘어 ‘신용불량 대란’이 우려된다. 18일 은행연합회가 발표한 ‘9월말 신용불량자 현황’에 따르면 카드관련 개인 신용불량 등록건수는 86만 9415건으로 8월보다 10만 7670건(14.13%)이나 늘었다. 은행연합회 관계자는 “신용카드의 사용 한도가 축소되고 500만원 이상 대출정보가 금융기관끼리 공유할 수 있게 되면서 신용카드 관련 신용불량 등록건수가 급증했다.”면서 “내년 1월부터 500만원 이하의 연체액 정보를 금융기관간에 공유하면 신용불량자는 더욱 늘어날 것”이라고 말했다. 김유영기자 carilips@

신용카드로 현금을 빌린 뒤 제때 갚지 않는 연체율이 일반은행 가계대출의 연체율보다 6배 이상 높은 것으로 나타났다.정부는 이에 따라 카드회사의 대손충당금 적립기준을 은행수준으로 강화,부실화를 막기로 했다. 정부는 25일 윤진식(尹鎭植) 재정경제부 차관 주재로 서울명동 은행회관에서 금융정책협의회를 열고 “카드사의 자산건전성 분류 및 대손충당금 적립기준을 강화하기 위해 관련규정 개정을 2·4분기 중 추진할 계획”이라고 말했다.이어“신용카드사의 신용불량자 발생과 연체비율을 공시하도록하고, 8개 전업카드사와 16개 겸업카드사 가운데 신용불량자 등록이 많은 카드사에 대해서는 특별검사를 실시해 규정위반 사실이 적발되면 엄중 제재할 방침”이라고 밝혔다. 금융감독위원회에 따르면 지난해 말 현재 삼성·LG 등 7개전업카드사의 현금서비스·카드론 등 현금대출의 채권액은19조 3613억원이며, 이 중 연체액은 1조 4313억원으로 연체율이 7.39%나 됐다.이는 일시불·할부 등 결제서비스의 연체율 3.87%(15조 3234억원 중 5925억원)보다 2배 정도 높은수치다. 특히 지난해 말 은행권의 가계대출 연체율 1.21%보다는 무려 6배 이상 높았다.결제서비스와 현금대출을 합친전체 카드채권의 연체율도 지난해 9월 말 4.2%에서 3개월만에 5.84%로 높아진 것으로 나타나 가계대출 부실에 따른 카드사의 건전성 악화와 신용불량자의 급증이 우려되고 있다. 박현갑기자 eagleduo@

신용불량자로 등록되는 신용카드 연체요건이 현행 ‘3개월간 연체액 5만원’ 이상에서 그 이상으로 조정된다.또 보험금액이 500만원 이하인 자동차사고 보험금은 사고현장에서피해운전자에게 바로 지급된다. 금융감독위원회와 금융감독원은 8일 이같은 내용의 2002년업무계획을 국회 정무위원회에 보고했다. 금감위는 우선 소액연체 등 경미한 사유로 인한 서민층 신용불량자의 등재 요건을 완화하기로 했다.3개월간 연체액이5만원 이상이면 신용불량자로 기록하는 현행 등재요건을 10만원 이상,또는 50만원 이상으로 올리는 방안을 검토 중이다.10만원으로 높이면 약 20만명의 신용불량자가 줄 것으로 추산된다.신용불량자의 채무를 재조정해 회생기회를 주는 방안도 검토하고 있다. 기업경영과 회계투명성을 높이기 위해 집중투표제를 도입하는 기업에는 인센티브를 줘 기업 스스로 집중 투표제를 도입하도록 유도하기로 했다. 500만원 이하 소액보험금의 현장지급과 선(先)지급제도도도입하기로 했다.현장지급제는 자동차보험 등 손해보험에서피해자와의 합의아래 보험사 보상요원이 현장에서 보험가입자에게 보험금을 지급하는 것이다.선지급제는 사망보험금처럼 보험금지급이 확정적인 상태에서 상속인의 생계지원을 위해 보험금 지급일 이전에 미리 보험금의 일부를 지급하는 것이다. 한편 이근영(李瑾榮) 금융감독위원장은 업무보고에서 “해외 전환사채(CB)와 신주인수권부사채(BW) 등 해외유가증권발행기업과 관련한 불공정거래의 혐의에 대한 기획조사를 실시 중”이라고 밝혔다. 박현갑기자 eagleduo@

서울지법 파산1부(재판장 梁承泰 부장판사)는 5일 법정관리 절차가 진행중인 고려원양어업(주)에 대해 회사정리절차 폐지 결정을 내렸다. 재판부는 “고려원양어업은 96년도분 이후의 정리채무를 갚지 못하고 있고가까운 시일안에 이를 이행할 가능성이 없는 등 정리계획에 비해 경영실적이너무 좋지 않다”면서 “일부 채권자들의 반대가 있었지만 갱생 가능성이 희박한 만큼 그들의 의견을 받아들이지 않기로 했다”고 밝혔다.이에 따라 고려원양어업은 청산절차를 밟게 된다. 비상장회사인 고려원양어업은 지난 63년 설립돼 93년 정리계획이 인가됐으며 채무연체액이 467억여원에 달한다. 박홍환기자 stinger@

앞으로 은행에 1,000만원 이하의 대출금을 연체한 사람들은 이 돈을 갚기만 하면 즉시 신용불량자 거래정보 기록이 말소돼 금융거래에 불이익을 받지않게 된다.또 1,000만원 초과 연체 대출자에 대해서도 ‘밀레니엄사면위원회’가 구성돼 별도의 구제 조치가 단행된다.이 조치로 전체 신용불량자 250만명 중 40여만명이 혜택을 받게 될 전망이다. 은행연합회는 21일 서울 명동 은행연합회관에서 16개 회원 은행이 참가한가운데 ‘여신전문위원회 회의’를 열고 국제통화기금(IMF)체제 이후 불가피하게 양산된 신용불량자들을 구제하기 위해 이같은 내용으로 ‘신용정보관리규약’을 개정키로 합의했다.연내에 규약 개정 절차를 마무리,내년부터 적용할 방침이다. 이에 따르면 현재 1,500만원 미만의 대출금을 6개월 이상 연체했을 경우 1년 동안 금융거래에 불이익을 주는 ‘주의거래처’ 가운데 연체액이 1,000만원 이하인 사람에 대해서는 상환 즉시 신용불량 정보기록을 삭제해 주기로했다. 박은호 전경하기자 unopark@

은행에서 돈을 빌렸다가 이를 제 때에 갚지 못하는 개인들이 다시 늘고 있다.금리 상승으로 은행들의 대출금리가 점차 올라갈 수 밖에 없어 가계대출연체율은 더 높아질 것으로 우려된다. 1일 금융계에 따르면 조흥·한빛·제일·서울·외환·신한은행 등 국내 6개 시중은행의 지난 8월말 기준 가계대출금 총액은 21조260억원이며 이 중 연체액이 1조6,651억원에 달해 연체율 7.9%를 기록했다. 이는 7월말 연체액 1조6,050억원보다 6,000억원이 늘어난 규모며 연체율도0.1%포인트 높아졌다.이로써 가계대출 연체율은 지난 5월말 10.2%에서 6월말 7.9%,7월말 7.8%로 2개월 연속 하락했다가 다시 상승세로 돌아섰다.지난 2월말 10.9%까지 치솟았던 가계대출 연체율은 경기회복에 따른 소득증가 등으로 많이 떨어지기는 했지만 외환위기 전인 95∼97년 4% 안팎에 불과했던 것에 비교하면 아직도 2배에 달하는 높은 수준이다. 시중은행 관계자는 “대규모 실업과 외환위기 이전 수준을 회복하지 못한소득으로 가계의 신용불안은 여전히 높은 편”이라고 말했다. 전경하기자 lark3@

IMF이후 신용카드대금을 제때에 갚지 못하는 사람이 늘면서 연체금액과 신용거래 불량자들이 급증하고 있다. 신용관리기금이 23일 국회에 낸 국정감사자료에 따르면 지난 1월 이후 총연체금액은 3조1,743억원이었으며 이 중 신용불량으로 분류되는 6개월 이상 연체금액은 6,330억원이었다.신용불량자는 지난 연말보다 11만6,000명이 늘어난 74만6,000명이었다. 한편,지난 6월말 현재 8개 회사의 전체 회원은 3,389만명에 비해 다소 줄었다.

경기침체가 극심했던 지난해 우리나라 국민들의 신용카드 이용액수가 사상처음으로 70조원을 돌파,과소비 억제시책은 구두선에 그쳤다.국내 8개 신용카드회사의 97년 총매출액은 73조1천7백80억원으로 전년보다 무려 16.1% 증가했고 신용카드 신규발급건수는 11.4% 늘었다. 신용카드가 미성년자 또는 무자격자에게 발급됨에 따라 연체가 늘고 있는 것은 알려진 일이지만 작년 한해 동안 연체액이 무려 6천6백억원에 달했다는 것은 실로 놀라운 일이다.무자격자 신용카드 발급 못지 않게 신용카드 운용실적이 본래 목적을 벗어나고 있다는데 더 큰 문제가 있다. 신용카드 이용액을 유형별로 보면 현금서비스가 전체의 45.9%인 33조5천6백억원에 이르고 있다.이는 신용카드가 본래 목적인 상품 신용구매보다는 현금대출을 위한 것으로 변질되고 있음을 의미한다.신용카드는 급전구하기용으로 악용되고 있기도 한 것이다.사채업자는 최근 시중자금사정이 악화되자 카드로 물건을 산 것처럼 허위로 꾸며 연 200%에 달하는 고리대금업을 하고 있다. 신용카드가 충동구매를 일으키는 요인으로 작용하고 있는 것이외에‘현금대출’용으로 이용되고 있는 것은 우려할 만한 일이다.카드발행사는 무자격자가 카드를 발급받지 못하도록 심사기능을 강화하고 관계당국은 연체비율이 높은 카드사에 대해 신규발급을 중단시키는 규제조치를 강화해야 할 것이다. 금융당국과 신용카드회사는 사채업자의 급전대출 등 각종 변칙·불법적인 신용카드거래를 적발할 수 있는 시스템을 개발하는 것이 시급하다.카드소지자의 상품구매비율과 현금서비스비율을 면밀히 체크,일정률 이상 현금서비스를 이용했을 경우 주의경고를 하는 등 조기경보시스템을 마련해야 하겠다.또 카드회사는 사채영업을 하는 변칙가맹점을 색출하기 위해 국세청과의 협조체제를 강화해야 할 것이다.

신용카드건 직불카드건 미국에서 카드없이 생활하기란 여간한 고역이 아니다. 장거리여행때 어쩌다 하나씩 있는 주유소에서는 카드로만 기름을 파는 경우가 많다.현금만 있으면 만사형통으로 믿었다가는 자칫 오도가도 못할 처지에 빠지기 십상이다. 백화점같은 곳에서 다소 값나가는 물건을 살때 카드나 개인수표가 아닌 현금으로 결제할 경우는 더욱 곤혹스럽다. 불과 몇백달러라도 현금으로 내밀 경우 마치 죄인이나 되듯 이리저리 뜯어보는 것 같은 분위기를 느끼게 된다. 신용불량자에 대해서는 카드발급이 일정기간 엄격히 제한되고 있기 때문에 카드로 구입을 못할 정도라면 의심스럽다는 것이다. 미국이 철저한 신용사회라는 것은 다 아는 일이다. 경제활동에서 뿐만아니라 일반사회생활에서도 철저한 믿음이 바탕에 깔려있다. 그러나 그 신용을 한번이라도 무너뜨릴 경우 냉엄한 신용보복을 당한다. 그런 의미에서 카드없는 사람은 신용추락자로 간주되는 관습이 깊게 배어있다. 최근 국제통화기금(IMF)한파와 관련,신용추락자가 무더기로 발생하고 있다고한다. 신용카드 불량거래가 증가하면서 연체대금 청구소송이 폭주하고 있다는 것이다. 신용카드대금연체로 수도권지역에서만 월 1천여건의 대금청구소송이 제기되고 있다. 신용카드 연체액만 1조원가까이 되고 신용불량자가 2백11만명에 이른다. 불과 3개월 사이에 34만명이 증가된 숫자다. 연이은 도산과 갑작스런 실직등 불가피한 사유도 적지않을 것이다. 그러나 이러한 신용추락은 신용을 너무가볍게 생각해온 우리의 관행이 비합리적이고 방만한 소비행태와 어울려 만든 합작품으로 볼수 밖에 없다. 법원은 최근 카드연체를 사기죄라고 판정했지만 범죄행위 이전에 도덕적타락이고 신용사회의 근간을 허문다는 차원에서 준엄한 응징을 필요로한다고 본다. 우리가 지금 겪고있는 고통도 신용문제에서 시작된 점에서 국가나 개인이나 가장 소중히 해야할 것은 신용인 것이다. 차제에 위기극복과 함께 신용사회구축을 위한 확고한 기초도 다져야 하겠다.

◎한은 발표/작년 9.5%… 90년보다 2.6% 늘어/소비증가율 95년 4분기후 경제성장률 웃돌아/신용카드 소비도 크게 늘어 저축률 매년 하락 가계의 전체 소비품중 수입품의 비중이 갈수록 높아지고 있다. 가계의 소비증가율도 지난해 4·4분기(10∼12월)이후 국민총생산(GNP) 성장률을 웃돌고 있다. 한국은행이 30일 발표한 「최근의 가계소비동향 및 특징」에 따르면 지난 90년 소비재 수입액은 3조9천4백10억원으로 가계가 소비로 지출한 금액(서비스제외)인 57조2천5백10억원의 6.9%였다.하지만 91년에는 7.5%,94년에는 8.4%,지난해에는 9.5%로 갈수록 높아졌다.올 상반기에는 11.3%나 됐다. 지난해 3·4분기의 가계소비증가율은 8.1%로 GNP성장률인 9.7%를 밑돌았지만 4·4분기에는 7.1%로 GNP성장률인 6.6%를 웃돌았다.올 2·4분기의 가계소비증가율은 7.2%로 GNP성장률보다 0.5%포인트 높다. 소비증가율이 높다보니 저축률도 떨어지고 있다.지난해 3·4분기의 도시근로자가구의 평균저축률은 31.9%였지만 4·4분기에는 28%로,올 2·4분기에는 26.3%로 갈수록낮아지고 있다.1∼5월 1인당 해외관광으로 지출한 돈은 1백30만원(1천628달러)으로 지난해 같은 기간보다 24.6% 늘어났다. 지난 93년만해도 은행의 총대출중 가계에 대출해준 비중은 11.7%였지만 지난해에는 15.3%로,올 6월에는 17%로 높아졌다.신용카드를 통한 외상소비도 크게 늘고 있다.올 1·4분기중 신용카드로 국내에서 쓴 금액은 20조8천6백40억원으로 지난해 같은 기간보다 93.2%,해외에서의 이용실적은 2천9백60억원으로 84.8% 늘어났다.일단 쓰고 보자는 심리가 확산되면서 지난 3월말 현재 신용카드의 연체액도 1조1천2백80억원으로 지난해말보다 16% 늘어났다.

◎불량가맹점 정보망 10월 구축/재경원,연체기준 넘는 카드사 신규발급 중단 도난 분실카드의 사용을 막기위해 신용카드 사용때도 고객비밀번호를 확인하게 된다. 또 세금포탈 등을 위해 다른 점포의 이름으로 매출전표를 끊었을 경우 카드회사는 지급을 거부할 수 있도록 카드사 가맹점에 대한 관리가 강화된다.이를 위해 불량가맹점 등에 대한 정보가 집중교환되는 카드사간 가맹점 정보망이 10월말까지 신용카드업협회내에 구축된다. 23일 재정경제원이 발표한 신용카드 이용질서 건전화 방안에 따르면 각 카드사는 불법가맹점이 적발되는대로 즉각 가맹점 계약을 해지하고 11월부터는 해당 가맹점을 정보망에 반드시 등재해야 한다. 재경원은 원칙적으로 카드조회기에 카드 자체를 통과시키는 스와이프 방식을 사용하도록 유도하고 카드조회기의 버튼을 누르는 키방식이나 전화에 의한 거래승인 등 예외적인 방식에 의한 가맹점별 승인금액은 정기적으로 가맹점 정보망에 등재하도록 하기로 했다. 가입 후 6개월간 월별 카드매출액이 5백만원을 넘는 신규 가맹점에 대해서도 이후 6개월간 가맹점 이름과 카드매출액을 정보망에 올려야 한다. 재경원은 신용카드 비밀번호 확인제를 도입하기로 하고 우선 대형 카드조회기 등 여건이 갖춰진 백화점을 비롯한 대형유통업체들부터 시행하도록 유도하기로 했다.가맹점 상호가 찍힌 전표만 쓰게 하는 전용전표제도 확대하도록 유도할 방침이다. 재경원은 신용카드 업무방법서를 곧 개정,가맹점은 반드시 영업현장실사를 거쳐 승인하도록 하고,폐업신고 후에도 신용카드 가맹점 계약을 계속 유지,매출을 발생시키는 사례를 방지하기 위해 국세청이 폐업자 정보를 협회에 정기적으로 제공하고 신규 가맹점에 대한 사후검색을 정례화하는 등 신용카드업계와의 협조를 강화하기로 했다. 재경원은 또 신용카드사로 하여금 자발적으로 회원관리를 강화하도록 유도하기 위해 연체지도비율을 조정,각사별 준수계획을 6월말까지 제출받은 뒤 내년 7월부터는 연체관리 기준을 초과하는 카드사에 대해서는 신규 카드발급 중단 등의 제재를 가할 방침이다. 신용카드 이용은 매년 30% 이상씩급증,95년말 현재 신용카드수 3천3백28만장,가맹점 2백76만개,이용금액 51조 5천8백17억원에 달하며 연체액은 1.8%인 9천1백96억원,분실카드 사용과 매출전표 위조 등 부정사용액은 2백82억원으로 역시 증가세를 보이고 있다.〈김주혁 기자〉

◎정부학비보조 줄어 융자에 크게 의존/신용카드 남용으로 연체액 는덩이 신용카드 남용과 학자금 융자로 빚더미에 올라앉는 미국 대학생들이 크게 늘어나고 있다. 상당 비율의 X세대 젊은이들이 대학시절의 빚때문에 졸업후 직장을 잡고 나서도 빚을 갚는데 허덕이고 있어 가정에서 독립하거나 새로이 진로를 모색하는데 어려움을 겪고 있다고 로스앤젤레스 타임스지가 보도했다. 이들 20대들의 평균 부채는 2년전 6천6백달러에서 1만1천달러로 늘어나 수입은 기성세대의 절반에도 못미치는데도 부채액은 거의 비슷한 수준인 것으로 나타났다. 재정압박에 따른 무절제한 신용카드 사용과 과다한 학자금 융자 탓이다. 캘리포니아 주민들의 신용카드 평균 연체액은 지난 93년보다 20% 늘어난데 반해 신용카드시대에 자라고 있는 20대의 경우는 70%가 늘어나 평균 2천1백59달러에 이르고 있다. 신용카드는 카드회사의 판촉활동으로 X세대 대학생 사이에 사용이 보편화됐으며 심지어 고교생들에게까지 확대되고 있다. 이들 젊은이들은 재정적 여유가 없어 신용카드를 사용하게 되고 신용한도도 처음 몇백달러에서 점차 5천달러까지 올라가게 된다.신용한도가 높아짐에 따라 사용액도 늘어나 학생신분으로 상환이 불가능해져 매달 높은 이자를 지불해야 하는 지경에 이른다. 학자금 융자도 X세대들에게 신용카드 부채 상환만큼 무거운 경제적 부담을 안겨주고 있다. 교육을 중요시하는 X세대는 이전 세대보다 대학진학률이 높은데도 정부의 학비지원은 줄어든 반면 학자금 융자조건이 완화되고 융자 상한선이 올라가 학자금 융자 의존도가 높아졌기 때문이다. 대학졸업생이 졸업때 안고 나가는 평균 융자액은 약 1만달러나 되는 것으로 집계되고 있다. 이들은 졸업 6개월후부터 매달 2백50달러정도씩 갚아나가야 한다. 대학교육관계 단체의 한 보고서에 따르면 이중 3분의2는 학자금 상환 때문에 재정적으로 큰 어려움을 겪고 있는 것으로 나타났다. 젊은이들은 재정적 어려움으로 새로운 진로 모색 뿐아니라 부모로부터의 독립,결혼등에도 큰 지장을 받고 있는 것으로 드러났다. 부모와 함께 거주하고 있는 20대 남성이 지난70년 30%에서 93년 35%로 늘어났고 여성도 17%에서 24%로 늘어난 사실이 요즘 미국 X세대 젊은이들의 처지를 엿보게 해주고 있다.

◎차관 일부 현물로 회수/나머지는 「2년거치 5년상환」 수용 정부는 김영삼대통령의 오는 6월 러시아 방문을 앞두고 구소 차관 상환 및 한·러시아 경협재개 문제를 다각적으로 검토 중이다.일부는 현물로,나머지는 서방 선진국들의 채권단 모임인 파리클럽처럼 상환을 연기하는 방안을 검토 중인 것으로 알려졌다. 이와 관련,정재석 부총리 겸 경제기획원 장관과 홍재형 재무부 장관은 13일 과천청사에서 2시간 동안 양국의 경제현안에 관해 의견을 나눴다.배석했던 임창렬 재무부 제2차관보는 『30억달러의 경협차관 중 15억3천만달러의 미집행분에 대해 러시아가 집행을 요청한 적도,우리 정부가 집행을 협의한 적도 없다』며 『이날 거론된 내용이 보도될 경우 국익에 도움이 되지 않기 때문에 밝힐 수 없다』고 말했다. 그러나 다른 관계자는 『러시아는 지난 달 26∼29일 열린 양국간 경협 실무회의에서 우리가 요구한 러시아의 구소차관 전액승계 문제에 대해,상환일정을 파리클럽처럼 연기해 줄 때만 수용하겠다는 입장을 밝혔다』며 『그러나 우리로서는원리금 및 연체금 전액을 파리클럽처럼 미뤄 줄 수는 없으며 적어도 일부는 알루미늄 등 현물로 상환받아야 한다는 생각』이라고 설명했다. 파리클럽 방식은 원리금을 2년거치,5년 분활상환 조건으로 돌려받고 소정의 연체이자도 받는 방식이다. 우리가 이미 구소련에 제공한 은행 및 소비재 차관 14억7천만달러에 대한 원리금과 이자의 연체액은 93년 말까지 총 3억8천만달러에 이른다.

국민주택기금 대출분중 상환받지 못하고 있는 돈이 1천2백억원에 달해 서민용 주택건설자금 지원에 차질을 빚고 있다. 5일 건설부에 따르면 제때에 상환되지 않아 연체되고 있는 국민주택기금은 지난 8월말 현재 대출원금 6백81억원과 연체이자 5백19억원을 포함해 모두 1천2백억원에 이르고 있다. 이중 민간업체들의 연체액이 원금 6백22억원,이자 3백9억원 등 9백31억원으로 전체의 77·6%를 차지하고 있고 지방자치단체들이 갚지 않고 있는 금액이 원금 53억원과 이자 2백10억원 등 2백63억원이며 나머지 6억원은 주거환경개선사업 자금으로 대출된후 상환되지 않고 있는 돈이다. 특히 지방자치단체들의 경우 연체이자가 무려 원금의 4배에 이르고 있는 것은 정부가 농어촌 주택개량사업지원이라는 명목으로 지난 86년까지 상환능력이 부족한 농어가에 무리하게 자금을 빌려준 뒤 아직까지 되돌려 받지 못하고 있기 때문이다.