◎작년 말 현재/총 여신의 16.8% 점유/특별외화 대출등 10조원 관리제외 융자 지난해말 현재 30대 재벌기업들이 전체 은행여신(대출·지급보증 포함)의 16.8%인 19조3천8백53억원을 끌어 쓰고 있는 것으로 밝혀졌다. 그러나 여신한도 관리대상에서 제외되고 있는 특별외화대출,산업합리화 관련여신,연불수출금융 등 바스켓 재외 대출금만도 10조원에 이르고 있어 실제 30대 재벌의 여신점유율은 이보다 훨씬 높은 것으로 지적됐다. 은행감독원이 1일 국회에 제출한 자료에 따르면 이들 재벌의 여신비중은 89년말에 비해 1.48% 포인트 떨어졌으나 절대액은 1조8천5백94억원이 늘어난 것으로 집계됐다. 또 지급보증을 제외한 대출금 규모는 13조3천2백87억원으로 전체 대출금의 13.5%를 차지,전년 14.6%에 비해 1.1% 포인트 떨어졌으나 금액으로는 1조2천3백27억원이 증가했다. 이 가운데 삼성·현대·대우·럭키금성·한진 등 5대 그룹의 여신은 8조7천1백68억원으로 전체 여신의 7.6%였으며 대출금비율은 6.6%로 전년 7.2%보다 0.6% 포인트 낮아졌다. 그러나 여신한도 관리에서 제외되고 있는 30대 그룹의 대출금은 10조4천8백90억원에 달해 89년(8조1천3백88억원)보다 무려 28.8%가 늘어났다. 그룹별 여신규모를 보면 삼성이 2조6천2백92억원으로 가장 많았고 다음이 럭키금성 2조2천9백86억원,현대 1조8천1백77억원,대우 1조7천8백35억원,선경 1조3천1백6억원의 순이었다. 한편 30대 재벌기업들이 국내은행 총 여신의 15.2%인 16조3천7백62억원을,외은지점 전체여신의 38.7%인 3조91억원을 끌어쓰고 있는 것으로 나타났다.

중소기업은행은 담보와 보증인 없이도 신용도에 따라 일정금액을 자동대출해 주는 「신용여신한도제」를 도입,내년 1월부터 시행하기로 했다. 중소기업은행은 그동안 중소기업들이 담보가 부족하고 연대보증인을 세우지 못해 돈을 제대로 빌릴 수 없었던 점을 감안,앞으로는 기업신용평가표에 따라 설정된 신용여신한도내에서 담보·보증인 없이 전액 신용대출해 주기로 했다. 이와 함께 신용대출의 활성화를 위해 신용한도범위내에서 취급된 대출에 대해서는 기업체가 나중에 부실화되더라도 대출취급자의 책임을 묻지 않기로 했다. 신용대출대상업체는 중소기업은행의 기업신용평가가 70점이상인 업체와 은행이 선정한 우량업체를 대상으로 하고 일반대출의 경우 담보 없이도 최고 5억원까지 신용대출이 가능하도록 했다. 그러나 은행에 이미 담보가 제공돼 있는 경우 담보가액의 80%와 5억원 가운데 많은 금액을 한도로 설정해 주기로 했다. 은행측은 이 제도의 시행으로 1천5백여업체가 내년중 4천억원의 신용대출을 추가로 받게될 것으로 내다보고 있다. 중소기업의 경우 올 순수신용대출이 전체대출금의 20.7%인 1조4천6백억원이나 내년에는 이 제도의 시행으로 23%인 1조9천억원선으로 높아질 전망이다.

◎「시티은」등 74곳 진출,점포증설 등 열올려/장사수법 한수 위… 한해 순익 1천억 넘어/특혜 축소ㆍ규제 완화로 공정경쟁 유도해야 우루과이라운드 협상의 진전으로 금융환경이 획기적으로 변모돼가고 있는 가운데 미국등 선진국의 국내 금융시장 개방압력이 최근들어 거세지고 있다. 그동안 잠잠했던 외국은행들의 국내 진출도 개방압력의 물결을 타고 발빠른 모습으로 가시권에 접어들고 있는 양상이다. 여기에 기존 외은들 역시 점포증설과 상품의 개발로 산매시장을 공략,「영토확장」에 본격적으로 나서고 있다. 은행감독원은 얼마전 미국계 모은행의 변칙외환거래 사실을 적발하고도 미국측의 은근한 압력때문에 제재를 늦춘 적이 있다. 전같으면 일찌감치 끝났을 사안이나 미국이 외환거래 규제가 부당하다며 철폐할 것을 요청한데다 미대사관 등을 통해 강력하게 항의를 해오자 이러지도 저러지도 못한 때문이었다. 또 지난 9일부터 이틀간 열렸던 한미 금융정책회의에서도 미국측은 외은에 대한 신탁업무의 전면 허용과 양도성예금증서 발행한도의 확대등을 요구하는 한편 우리은행들도 지키고 있는 「외환거래시 실수증빙 첨부원칙」을 없애라고 촉구했다. 미국의 요구는 동등대우를 넘어 실질적으로도 똑같은 대우는 물론 그 이상도 내놓으라는 것이다. 우리나라에 외국은행이 처음 들어온 것은 지난 67년. 미국의 체이스맨해턴은행이 서울에 지점을 설치한데 이어 시티은행 등 4개은행이 같은해 지점과 사무소형태로 국내에 진출했다. 당시 정부로서는 이들을 통한 외자도입이 절실한 때였고 외은들 역시 한국시장에 매력을 갖고 진출을 원하던 터여서 이해관계가 그런대로 맞아떨어졌던 셈이다. 이후 70년대 후반에 접어들면서 시장개방의 물결을 타고 86년 70개(지점 53개,사무소 17개)로 늘었으며 현재 16개국 74개 은행이 서울 등 대도시에서 90여개의 지점과 사무소를 거점으로 영업중이다. 여기에 벨기에의 뱅크 브뤼셀스 람버트은행 등 5개은행이 신규로 진출하기 위해 재무당국의 「환영서신」을 받아놓은 상태여서 외은의 국내 거점은 조만간 1백여개로 늘어날 전망이다. 특히 외은의 간판격인 시티은행이 지점을 7개로 늘리고 24시간 현금입출기(ATM)를 가동하는 등 산매금융으로 본격전환해 국내 은행들과의 한판승부가 불가피해졌다. 그러나 그동안 외은들은 초기에 보여준 선진금융기법의 전수자의 모습이 아니라 금융시장의 교란자 역할을 톡톡히 하고 있다. 은행감독원의 검사에서만 이들 외은이 선물환거래위반 등 탈법영업행위로 적발된 건수가 지난 88년 1백19건,89년 1백12건에 달했고 올들어 5월까지는 68건이나 적발됐다. 정부는 사실 그동안 외은들에 대해 상대적으로 특혜를 주어왔다. 원화대출 재원을 마련하기 위해 들여오는 외화를 원화와 교환할 때 0.3%이내에서 수익률을 보장해 주고 여신한도운용폭도 넓혀주었다. 또 통화안정증권의 배정대상에서 제외돼 있으며 신용보증기금의 출연에도 혜택을 받고 있다. 물론 한은차입이 제한되고 부동산취득이 규제되고 있으며 각종 특혜조치도 축소돼가는 추세이긴 하다. 그럼에도 외은들의 당기순이익 규모는 지난 80년만해도 3백98억원에 불과했으나 82년이후 증가세가 지속,지난해에는 무려 1천4백34억원으로 불어났다. 수익성에서도 일본은행이 지난 회계연도에 1.05%의 총자본 이익률을,나머지 외은들이 2.13%의 총자본이익률을 나타내 국내 일반은행의 0.82%를 크게 앞질렀다. 금융당국은 앞으로 외은들에 대한 혜택을 축소하고 규제도 대폭 완화해 나간다는 계획이다. 쉽게 말해 국내 은행과 외은을 같은 체급으로 놓고 「싸움」을 시키겠다는 것이다. 시장의 무법자와 같은 모습을 갖추고 있기는 하나 외은들의 영업기법은 우리 은행들 보다 한수위에 있다. 자칫하면 국내은행들이 금융시장의 안방을 외은들에게 내줘야 하는 처지가 될지도 모른다. 시장개방은 이미 초읽기에 들어갔다.

◎1천5백억서 2천억으로 상향조정 대기업에 대한 여신관리가 느슨해질 조짐을 보이고 있다. 49개 여신관리대상계열을 30여개로 줄이고 대기업주력업종을 늘려 대출금을 여신한도에서 제외시켜주는 「여신관리완화방안」이 금융당국에 의해 적극 추진되고 있는 것으로 알려지고 있다. 아울러 4ㆍ4경제활성화대책에 따라 30대계열기업에 대한 여신한도(바스켓)관리를 지난해말 수준에서 동결키로 하고 직접금융(증자)에 의한 은행대출금 상환을 1년간 유예했던 조치를 연장하는 방안도 검토되고 있다. 그러나 금융계 일각에서는 현행 여신관리제도도 정책자금제외 등 각종 예외적용으로 부실한 마당에 경기활성화를 명분으로 재계의 요구를 대폭 받아들이는 것은 여신관리를 포기하는 것이나 다름없다는 지적이 제기되고 있다. 6일 금융계에 따르면 금융당국은 현행 은행여신 1천5백억원 이상인 여신관리대상 계열기업군의 범위를 2천억원으로 상향조정하고 계열기업의 주력업종도 조정,현재 계열기업군별로 1개(5대계열은 2개)로 돼 있는 것을 2∼3개로 늘릴 것을검토중이다. 은행여신기준을 2천억원으로 상향조정할 경우 여신관리대상 계열기업군은 30개 정도로 줄어들게 될 전망이다. 금융당국 한 관계자는 이와관련 『은행여신 1천5백억원의 기준은 87년부터 적용돼왔기 때문에 기업경영규모가 그동안 커진 것을 감안하면 조정할 필요가 있다』고 지적하고 『특히 은행경쟁력차원에서도 여신관리대상 계열수를 줄임으로써 은행의 비수익성업무를 경감시켜 줄 필요성이 있다』고 말했다. 금융당국은 이와 함께 지난해말 30대그룹의 대출비중 14.67%를 올해에 이어 내년까지 그대로 유지토록 하고 증자 등에 의한 여신관리기업의 대출금상환제도도 1년 더 연장할 방안을 추진하고 있어 여신관리후퇴에 대한 비판여론도 적잖이 일 것으로 보인다.

◎동일인의 주식소유 한도도 조정/경영자율성ㆍ효율성 높이게 은행법이 내년 상반기중에 전면개정될 것으로 보인다. 정부는 우루과이라운드협상 등에 따른 국내금융시장의 개방에 대비,은행경영의 자율성과 효율성을 높이는 방향으로 그동안 보류해온 은행법 개정작업을 내년봄 임시국회때 추진키로 방침을 정한 것으로 알려졌다. 24일 금융당국에 따르면 정부는 최근 「금융기관 합병ㆍ전환에 관한 법률」제정으로 단자사 등 금융기관들의 은행전환이 제도적으로 허용되고 우루과이라운드 금융부문의 협상이 진전됨에 따라 금융시장의 대내외 개방에 효율적으로 대처하기 위해 은행법 개정작업에 본격 착수한 것으로 전해졌다. 정부가 추진중인 은행법의 개정내용은 ▲동일인 주식소유한도 조정 ▲동일인에 대한 여신한도 축소 ▲은행의 유가증권투자한도 확대 ▲금융채권 발행조항 신설 ▲외국은행관련규정 명문화 ▲금융기관 최저자본금인상 등이 골자가 될 것으로 보인다. 동일인의 은행주식 소유한도는 현행 시중은행의 경우 총발행주식의 8%로 제한되고 있는 것을 그대로 두되 동일계열기업군 등 특수관계인의 지분을 합쳐 8%가 넘지않게 하고 현재 적용되지 않고 있는 지방은행에 대해서도 일정기간후 이를 지키도록 하는 방안이 검토되고 있다. 또 대출의 건전성을 위해 동일인 여신한도를 대출의 경우 현행 은행자기자본의 25%에서 15%로,지급보증한도는 50%에서 40%로 각각 낮출 방침이다. 이와 함께 유가증권 투자한도를 현행 요구불예금의 25%이내서 자기 자본의 1백%까지 확대하고 자기자본의 5배 이내에서 금융채 발행을 허용하는 것을 명문화할 계획이다. 특히 금융기관의 최저자본금을 전국단위의 은행은 2백50억원에서 5백억원 이상으로,지방은행은 30억원에서 1백억원 이상으로 상향조정하는 내용도 포함돼 있다. 이밖에 외국은행들의 영업기금 규모,지점설치기준 등도 명문화하기로 했다.

◎단자사 맡긴뒤 기업에 간접융자/대출금리 연 20% 웃돌아 이달초 제2금융권의 실세금리인하조치이후 기업들이 부분적으로 자금난을 겪고있는 가운데 외국계은행과 일부 국내금융기관들이 자금난을 틈타 단자사를 끼고 기업에 우회대출해주는 이른바 신종꺾기인 「브릿지 론」이 성행하고 있다. 이같은 브릿지 론은 금리인하조치로 단자사의 수신금리가 낮아짐에 따라 단자사를 찾던 고객들이 고금리를 보장해 주는 외국은행에 자금을 예치,이들 은행의 자금여력이 크게 증대되면서 두드러지고 있다. 외국은행과 일부 보험사등은 특정기업에 대해 여신한도규제 등으로 직접 대출해 줄수 없게되자 단자사에 자금을 예치하고 예치금액을 특정기업에 대출케 하는 방법으로 여신한도를 피해 나가고 있다. 기업 역시 제2금융권의 금리인하여파로 돈을 끌어쓰기가 어렵게 되고 은행마저도 통화관리에 묶여 대출을 기피함에 따라 마지못해 이들 금융기관의 브릿지 론에 응하고 있는 실정이다. 이러한 브릿지 론은 외국은행등이 기업에 대해 단자사로 부터 지원받은 대출금의 일부를 재예치케하는 조건으로 이루어지는 경우가 많아 신종 「3각꺾기」로 통하고 있으며 단자사의 꺾기에서 진일보한 새로운 유형의 꺾기로 자리를 잡고 있어 금리인하조치의 부작용으로 부각되고 있다. 모 투자금융의 한 관계자는 『일부 보험사에서도 같은 계열그룹내의 자금난을 겪는 계열사에 대해 대출 제한비율 때문에 직접 대출해 주기가 어렵자 단자사를 중간에 끼고 간접적으로 대출해 주는 사례가 많아지고 있다』고 말했다. 외국은행들은 지난 상반기까지만해도 환율상승에 대한 기대로 달러화를 적극 매입해 원화자금여력이 크지 않았으나 최근 환율이 안정적으로 움직여 원화자금여력이 나아지고 사정활동 강화로 은행권의 자금이 예수금으로 몰려들자 원화자금을 이같은 편법대출에 많이 활용하고 있는 것으로 알려졌다. 외국계은행들은 양도성예금증서나 신탁상품에 연 16∼17%의 고리를 보장해 주고 있어 신종꺾기성 대출금의 금리는 연 20%를 웃도는 것으로 전해지고 있다.

앞으로 첨단기술산업에 들어가는 시설기계류나 연구용시설재를 수입할 때에도 수입자금을 융자받을 수 있게됐다. 또 중소규모플랜트나 기계류를 수출할때(단기거래) 선수금수령이나 외국은행의 지급보증없이도 자금을 대출받을 수 있다. 수출입은행은 17일 이같은 내용의 수출입관련 여신제도개선방안을 마련,시행에 들어갔다. 이 방안에 따르면 종전 철광ㆍ원목등 주요원자재 수입에 대해서만 수입자금을 지원해주던 것을 첨단산업기술개발을 촉진시킬 목적으로 첨단산업에 소요되는 산업용 로봇ㆍ산업용컴퓨터ㆍ레이저기기등 관세법상 관세경감대상 3백82개품목과 연구기관이 연구용시설재로 들여오는,국내생산이 안되는 제품에 대해 융자기간 10년이내에서 저리(리보+0.5%)로 80%(중소기업및 연구기관은 90%)까지 융자해주기로 했다. 수출입은행은 이밖에 수출촉진을 위해 전대자금의 금리를 현 OECD가이드라인금리+2%에서 OECD가이드라인금리로 2%포인트 낮추고 전대자금대상국의 국별여신 한도(1천말달러)를 철폐하는 한편 차주별 여신한도도 3백만달러에서 1천만달러로 확대했다.

올해 30대 재벌기업에 대한 은행여신한도가 지난해 수준인 14.7%(총대출에서 재벌기업이 차지하는 비율)선에서 결정될 것으로 보인다. 29일 관계당국에 따르면 정부는 경기활성화 시책의 하나로 기업의 투자부축을 위해 올해 30대계열 기업군의 여신한도 비율을 축소하지 않고 지난해 수준에서 유지시키기로 내부결정을 내린 것으로 알려졌다. 이같은 방침은 지난해 이들 재벌기업의 여신억제목표를 16.8%로 결정했으나 실제로는 이보다 낮은 14.7%로 축소돼 올해 목표치를 더 낮출 경우 이들 기업의 투자가 위축될 가능성이 큰 데 따른 것으로 풀이된다. 또 30대 재벌기업의 여신한도가 은행별ㆍ기업별ㆍ분기별로 철저하게 관리되고 있어 기업들이 자금조달을 위해 회사채 발행을 늘리고 이로인해 시장실세금리가 높은 수준에서 형성됨에 따라 기업의 자금숨통을 터 줄 필요가 생겼기 때문으로 보인다. 30대 재벌기업에 대한 여신한도 비율은 그동안 지속적인 여신관리 강화조치로 지난 86년말 25.3%에서 87년말 21.6%,88년말 18.3%,89년말 14.7%로 줄어들었다.

◎작년말 30대기업 여신 총 17조원/전체의 18%… 목표치보다 크게 밑돌아/특별외화대출은 오히려 늘어 재벌에 대한 편중여신(대출금+지급보증액)이 점차 시정돼가고 있다. 그러나 특별외화대출등 여신관리에서 제외되는 대출금은 오히려 늘고 있어 효율적 여신관리에 문제가 되고 있다. 12일 은행감독원이 발표한 「30대 계열기업군에 대한 여신한도 관리실적」에 따르면 지난해말 현재 30대 그룹이 은행에서 빌려쓴 돈은 지급보증액을 포함,17조5천2백59억원으로 전체여신(95조8천3백93억원)의 18.29%를 차지했다. 이는 금융당국이 당초 설정한 89년말 목표비율 21.92%를 크게 밑도는 수치이다. 30대 그룹의 여신비중은 88년말 23.25%에서 지난해 6월말 20.96%로 낮아진데 이어 지난해말 18.29%로 감소하는등 계속 떨어지고 있다. 여신에서 지급보증을 제외한 이들 30대 그룹의 대출금도 88년말 12조4백49억원에서 지난해말 12조9백60억원으로 금액면에서는 5백11억원이 늘었으나 전체대출금에서 차지하는 비중은 18.31%에서 14.67%로 줄어들었다. 그러나 산업합리화 관련 여신,주요시설재 수입자금용 특별외화대출등 30대 그룹이 빌려쓴 여신관리대상제외 대출금은 88년말 6조9천억원에서 8조1천억원으로 1조2천억원이 늘어난데다 여신관리제외 전체대출금(2조6천4백45억원)의 절반 가까이를 차지해 여신관리에 새로운 문제점으로 지적되고 있다. 계열별 여신관리실적을 보면 삼성ㆍ현대ㆍ대우ㆍ럭키금성ㆍ한진등 5대 그룹의 여신은 88년말(8조8천9백96억원) 보다 8천7백75억원이 줄어든 8조2백21억원에 달했으며 이들 그룹이 전체여신에서 차지하는 비율도 9.46%에서 7.2%로 2.26%포인트 역시 낮아졌다. 은행별 관리실적을 보면 국내은행들은 모두 여신관리 목표비율을 지켰으나 싱가포르개발은행과 대화은행등 2곳의 외국계은행이 여신한도를 지키지 않은 것으로 드러났다. 은행감독원은 지난해에는 이들 그룹의 여신비중을 전년대비 2%정도 내린 수준에서 설정했으나 올해의 경우 기업투자 의욕부축 등을 고려해 지난해보다 1%내외 정도에서 탄력적으로 조정할 방침이라고 밝혔다. 한편 30대 그룹별 여신현황은 별표와 같다.

◎외화대출 한도 70억불로 확대/「특별대출」상반기 40억불 배정/39억불 시설재수입 지원… 금리도 다소인하 외채축소 및 통화관리를 위해 86년부터 금지해온 외국환은행의 중장기 해외차입이 6일부터 허용된다. 이에 따라 외국환은행이 해외에서 1년이상 3년짜리 중장기자금을 빌려와 국내기업에 싼이자로 지원하는 일반 외화대출한도가 지난 86년 8월이후 지금까지 56억달러로 동결됐으나 올해에는 70억달러 수준으로 늘어난다. 또 한국은행이 보유한 외화를 외국환은행에 빌려줘 기업에 대출해주는 특별외화 대출자금의 지원 규모도 지난해 50억달러에서 올해에는 70억달러로 확대됐다. 6일 재무부에 따르면 70억달러의 올해 특별외화대출 자금 중 40억달러를 상반기에 배정,이중 39억달러는 시설재 수입용으로,나머지 1억달러는 중소기업의 해외투자자금으로 지원키로 했다. 시설재자금중 29억달러는 일본이외 지역으로부터의 수입에,나머지 10억달러는 일본으로부터의 수입에 각각 배정됐다. 기업규모별로는 대기업에 27억달러가,중소기업에 13억달러가 각각지원된다. 한편 특별외화대출자금의 금리도 리보(런던은행간금리)에 0.75%를 더한 지난해 수준보다 0.25%포인트가 낮은 리보가산 0.5%수준으로 낮아진다. 이는 한은이 특별외화대출용으로 외국환은행에 예탁하는 외화자금의 금리를 지난해보다 0.25%포인트 낮은 리보수준으로 인하한데 따른 것이다. 특별외화대출자금은 30대 계열기업군에 대한 여신한도 규제를 받지 않는 자금으로 업체당 2억달러 이내에서 대기업의 경우 소요자금의 90%를,중소기업은 1백%를 지원받을 수 있다. 한편 올해 허용되는 외국환은행의 중장기 해외차입규모는 일반 외국환은행이 15억∼16억달러,수출입은행이 4억달러이다. 재무부는 외국환은행에 중장기차입을 허용한 것은 ▲외화대출 재원을 스스로 조달하도록 하는 한편 ▲외국환은행의 국제금융업무 수행능력을 육성하며 ▲단기차입금을 장기차입금으로 바꿔 외채구조를 개선하기 위한 것이라고 설명했다. 일반외화대출은 원칙적으로 무역흑자국으로부터의 수입자금으로 지원되는 특별외화대출과 달리 수입선 제한이 없으며 여신한도 규제를 받는다. 또 대기업의 경우 소요자금의 60%가,중소기업은 80%만 지원된다.