시중은행들이 대거 예금금리 인하에 나섰다.최근 실세금리가 지속적으로 떨어지고 있는데다,이달 중 잇따를 것으로 보이는 대출금리 인하를 앞두고 은행의 수익성을 맞추기 위한 조치다. 조흥 신한 외환은행은 1일부터 정기예금 등 금리를 0.3∼1%포인트 내렸고,한빛 서울 한미 하나은행 등도 곧 각종 예금금리를 0.2∼1%포인트 인하하는방안을 검토 중이다. 신한은행의 경우 이날부터 모든 예금상품 금리를 0.3%포인트씩 낮췄고,조흥은행은 예치금 300만원 이상의 정기예금에 대해 만기별로 금리를 0.3∼0.8%포인트씩 인하했다. 외환은행은 정기예금과 ‘예스플러스통장’ ‘수시로자유부금’의 만기금리를 0.7∼1%포인트 내렸다.이에 따라 1년짜리 정기예금 금리는 연 8%에서 7.3%로 낮아진다. 한빛 서울은행은 다음주 중 요구불 및 저축성 예금상품의 금리를 0.5∼1%포인트씩 내릴 예정이며,한미 하나은행 등 나머지 은행들도 이달중 예금금리인하를 단행할 방침이다. 한편 지난해 초 국제통화기금(IMF) 체제 직후 나온 고금리 수신상품의 만기가 이달부터 본격돌아오고,통상 예금금리가 대출금리 인하에 앞서 시행되는 점 등에 비추어 은행들의 대출금리 인하도 곧 본격화할 것으로 보인다. 朴恩鎬

전자우편을 통해 감염되는 악성 컴퓨터바이러스인 ‘멜리사 바이러스’가전세계에 급속도로 퍼지고 있는 가운데 국내에서도 피해 사례가 늘고 있어관계기관과 컴퓨터 사용자들이 대책마련에 부심하고 있다. 국내에서는 지난 29일 H약품에서 처음 발견된 이후 20여개의 회사가 피해를 본 것으로 알려졌다.이 가운데 S사는 500여대,D사는 300여대의 컴퓨터가 감염된 것으로 밝혀졌다. 이 바이러스는 미국 마이크로소프트사의 워드프로세서인 MS워드를 통해 감염되므로 한국지사인 한국MS사에는 고객들의 항의전화가 빗발치고 있다. 안철수컴퓨터바이러스연구소와 하우리 등 국내 바이러스백신 제작업체들은업체들과 네티즌들의 문의전화로 업무가 마비될 정도이다. 피해를 많이 본 미국과 활발히 교류를 하고 있는 외국계 기업과 대기업도비상이 걸렸다.한국쓰리엠,씨티은행 등 외국계 기업들과 대우 등은 전 사원들에게 전자메일을 통해 경고하는 등 대책을 강구하고 있다. 현대정보기술의 전자메일담당자는 “사내 게시판으로 긴급 주의경보령을 내리고 이 바이러스를 진단,치료할 수 있는 백신프로그램인 ‘V3Email’을 긴급 구입했다”고 말했다. 한국은행과 신한은행 등도 전산담당직원들이 긴급대책회의를 갖고 각 PC에바이러스백신 프로그램을 설치하는 등 예방조치를 취했다. A사는 직원들이 서로 백신프로그램을 내려(다운로드) 받느라고 사내전산망에 병목현상이 일어나 한때 전산망이 마비되는 소동이 일어나기도 했다. 대학들도 예외가 아니다.아직 피해사례는 없지만 대책마련에 고심하고 있다.고려대 전산관계자는 “일단 교내 게시판과 홈페이지에 경고 메시지와 대처 방안을 띄웠다”고 말했다. 외국에서 들어온 전자메일에서 국내 처음으로 멜리사 바이러스를 발견한 H약품 전산관계자는 “긴급히 바이러스백신을 설치하고 이상한 전자메일이 오면 열어보지 말고 즉시 담당자에게 협조를 구하도록 해야 한다”고 말했다.

올들어 경기회복에 대한 기대감은 높아지고 있으나 은행에서 빌린 돈을 제때 갚지 못하는 가계대출 연체비율은 증가세가 이어져 지난달에는 사상 최고치를 기록했다.실업률이 치솟고 있는데다 구조조정의 여파로 소득은 줄고 있기 때문이다. 28일 금융계에 따르면 지난달 말 현재 조흥 한빛 제일 서울 외환 신한은행등 6대 시중은행의 가계대출 잔액은 19조806억원으로 1월 말보다 809억원이줄었다.대출금 중 연체된 금액은 2조902억원으로 1월보다 2,763억원이 늘어나 지난해 11월 이후 3개월만에 2조원대로 올라섰다.이에따라 2월의 가계대출 연체비율은 사상 최고치인 10.95%를 기록했다. 최근 금리안정 여파로 은행들은 넘치는 돈을 마땅히 굴릴 곳을 찾지 못해대출세일에 나서고 있음에도 연체비율이 치솟는 것을 보면 일반서민들은 금리하락과 대출세일의 혜택을 받지 못하고 있음을 반증한다.

돈 빌리는 공무원들이 늘고 있다.생활이 다소 쪼들리는 것도 이유지만 금리가 내리면서 과거 높은 이자로 빌렸던 돈을 미리 갚으려는 것도 큰 이유. 행정자치부는 19일 지난달 25일부터 공무원을 상대로 농협과 국민은행의 신용대출이 실시되면서 17일까지 두 곳으로부터 돈을 빌린 공무원이 모두 7만여명으로 9,692억원을 빌렸다고 밝혔다. 가계자금 대출이 9,667억원이며,주택자금은 25억원이 대출됐다.가계자금의경우,한 사람이 1,400만원을 빌린 셈이다. 농협과 국민은행은 대출 이용객이 쇄도하면서 5,000억원씩을 추가 대출재원으로 확보했지만 행자부는 이 정도로는 부족하다고 판단,오는 25일부터는 주택·신한·하나은행과 삼성생명 등 4개 금융기관을 추가로 선정,신용대출해주도록 조치했다. 이에 따라 주택·하나·신한은행은 5,000억원씩의 대출재원을 마련,무보증가계자금 영업에 나서기로 했다. 대출한도는 한 사람에 최고 2,000만원으로 농협 및 국민은행과 똑같지만 이자율은 오히려 0.25%포인트 낮춰 11.25%로 설정했다.상환기간은 주택은행은10년 이내이며,하나·신한은행은 5년 이내다.주택자금 대출에 나서게 될 삼성생명은 담보물건의 가치만큼 대출해줄 예정.이율은 아파트 담보가 11.25%며 일반주택은 11.5%다. 한편 행자부 관계자는 “금융기관들도 여유자금을 활용하는데 신분이 확실한 공무원만큼 좋은 고객이 없을 것”이라며 ‘누이 좋고 매부 좋은 사업’임을 강조했다.

올들어 가계대출 연체가 다시 늘고 있다.지난해 말 8%대까지 떨어졌던 가계대출 연체비율은 9% 중반대로 뛰었다. 18일 금융계에 따르면 조흥 한빛 제일 서울 외환 신한은행 등 국내 6대 시중은행의 지난 1월 말 현재 가계대출금 잔액 19조1,615억원 중 연체된 금액은 1조8,139억원으로 연체비율은 9.5%를 기록했다. 1월 연체비율은 지난해 12월의 8.9%에 비해 0.6%포인트가 높은 것이다.가계대출금 잔액은 지난해 12월 말 19조7,473억원에서 올 1월 말에는 19조1,615억원으로 5,858억원이 줄어든 반면 연체 대출금은 한달새 588억원이 되레 늘었다. 가계대출 연체비율은 95년에는 4.3%,96년에는 3.8%,97년에는 4.0%에 그쳤으나 외환위기 이후인 98년 4월부터 7%대로 뛰었다.같은해 10월과 11월에는 10%대까지 치솟았다가 지난해 말에는 8%대로 뚝 떨어졌었다. 가계대출 연체가 다시 늘고 있는 것은 실업률이 치솟는 데다,임금이 깎이는등 개인소득은 줄고 있기 때문으로 분석됐다.

확정금리로 대출해주는 것처럼 광고했다가 실제로는 금리를 두차례나 올린신한은행이 18일 공정거래위원회로부터 시정명령을 받았다. 공정위는 신한은행이 97년11월 경기도 파주 지역의 효자그린빌라 82세대 분양 당시 중도금 대출안내 전단을 돌리면서 금리를 ‘입주시까지 연 12.80%’로 광고했으나 다음달 실제 계약때는 연 14%로 올리고 이듬해 5월 17%로 다시 인상하는 바람에 피해를 입었다며 입주예정자 朴모씨가 신고한 사건에서“신한은행의 광고가 부당한 거짓광고임이 인정된다”며 광고중지 시정명령을 내렸다. 공정위 姜大衡 소비자보호국장은 “신한은행은 법위반 사실을 거래 당사자들에게 통지하라”고 밝혔다. 공정위가 신한은행의 위법성을 확정함에 따라 피해당사자들이 민사소송을낼 경우 유리한 판결을 받을 가능성이 높아졌다.나아가 이번 결정으로 국제통화기금(IMF)체제 이후 은행들이 대출 금리를 일방적으로 인상하는 바람에 피해를 입은 사람들의 신고와 소송이 증가할 전망이다. 공정위 조사결과 신한은행은 82세대 입주 예정자들과 3,000만∼5,000만원씩의 대출계약을 맺으면서 “IMF체제로 금리를 올릴 수 밖에 없다”는 이유로광고내용과는 달리 금리를 높게 받은 것으로 드러났다. 공정위 관계자는 “신한은행의 죄질은 나쁘지만,배포한 전단이 20부 밖에되지않고 계약당시 입주자들에게 금리인상 사실을 알린 점을 감안,시정명령선에서 징계했다”고 말했다.

신한은행이 12일 정기예금금리를 0.5%포인트씩 내렸다.하나은행도 상품에따라 0.4∼0.5%포인트씩 낮췄다. 신한은행의 ‘실속정기예금’ 금리는 만기 3개월짜리는 연 7.28%로,6개월짜리는 7.8%로,1년짜리는 8.3%로 각각 조정됐다.CD 표지어음 거액환매채(RP)금리도 0.5%포인트씩 내렸다. 하나은행의 정기예금은 3개월짜리는 연 7.7%에서 7.2%로,6개월짜리는 8.2%에서 7.7%로,1년 짜리는 8.7%에서 8.2%로 내렸다.CD는 0.4%포인트,표지어음은 0.5%포인트 인하됐다.이 은행은 오는 29일쯤에는 정기적금과 상호부금 금리도 0.5%포인트 낮출 예정이다.

신용카드의 현금서비스 한도가 이달 중 신용도에 따라 최고 200만∼500만원으로 늘어날 것 같다. 3일 금융감독위원회와 신용카드업계에 따르면 삼성카드사와 신한은행은 관련규정이 바뀌면 현금 서비스 한도를 현행 70만원에서 최고 200만원으로,대우다이너스카드는 70만원에서 500만원으로 각각 늘리는 방안을 추진 중이다. 삼성카드는 현금서비스 한도가 50만 이상,70만원 미만이었던 회원은 50%,50만원에 못미치는 회원은 이 보다 약간 더 큰 폭으로 늘릴 예정이다.신한은행은 신용도에 따른 현금서비스 한도를 50만원 70만원 100만원 150만원 200만원 등 5단계로 조정할 방침이다.대우다이너스카드도 현재 50만원과 70만원인 한도를 최저 50만원에서 최고 500만원까지 늘릴 계획이다. 신용카드의 현금서비스 자율화를 위한 관련법령 개정안은 국회를 통과했으며,시행령과 시행규칙은 이달 중 발효될 예정이다. 吳承鎬 osh@

‘미국 뉴욕,2월28일 저녁 8시.고객을 만나기 위해 지하철을 탄 사업가 홍길동씨의 핸드폰이 울렸다.한국에 있는 직원이 거래처에 자금결제를 긴급 요청해 왔다.한국시간으론 3월1일 오전 10시.공휴일이라 은행이 문을 열지 않는다.그러나 급할 건 없다.홍씨는 가방에서 노트북을 꺼내 거래은행의 사이트를 찾아 계좌번호 입력 등 키보드를 몇차례 두드려 곧바로 돈을 송금한다’ 꿈같은 얘기가 아니다.인터넷에 접속할 수 있는 컴퓨터만 있으면 모든 금융거래가 이뤄지는 사이버(Cyber) 뱅킹의 한 사례에 불과하다.사이버 증권거래는 우리나라에서도 이미 도입돼 활기를 띠고 있다.안방이 은행창구가 되고,증권사 객장이 되는 시대가 열리고 있다. ▒증권 인터넷이나 PC통신을 이용한 사이버증권 거래(홈 트레이딩)가 가장활발하다.97년부터 시작됐다.말 그대로 ‘때와 장소’를 가리지 않는다.집이나 직장에서는 물론 외국에서도 주문할 수 있다.주식시장이 열리지 않는 밤이나 주말에도 예약주문을 할 수 있다.직접 객장에 나가거나 전화를 걸어 매매주문을 하는 번거로움을 덜 수 있다.수수료를 덜 내는 혜택도 있다. 지난해 홈트레이딩을 이용한 주식 선물옵션 거래규모는 모두 25조원에 이른다.전체 거래대금의 4% 정도로 아직은 초기 단계다.그러나 최근 외국인 회장을 맞은 쌍용증권을 비롯,외국계 및 합작사들이 사이버거래를 강화할 채비다.현재 모두 27개 증권사가 홈트레이딩을 운용하고 있다. 증권사마다 취급 업무와 서비스 내용에 약간 차이는 있으나 대부분 주식위탁매매와 시세정보 시황 계좌 기업정보를 제공하고 있다.투자상담도 한다.대신 대우 쌍용 등 일부 대형사들은 선물과 옵션거래도 가능하며 인터넷을 통해 자금을 은행으로 옮길 수도 있다.본격적인 사이버 증권시대를 앞두고 증권사간 고객유치 경쟁이 치열할 것 같다. ▒은행 올해 안에 본격적인 ‘사이버 뱅킹’ 시대가 열린다.고객들은 시간과 장소를 가리지 않고 송금 대출 예금 등의 은행업무를 볼 수 있다.은행 창구가 인터넷이라는 가상공간에 그대로 옮겨지기 때문이다. 선진국에서는 이미 보편화하는 추세다.95년 미국에서 설립된 ‘시큐리티퍼스트 네트워크 뱅크(SFNB)’가 효시다.이 은행 고객들은 연중무휴로 24시간은행 일을 본다.인터넷 사이트(www.sfnb.com)에 접속만 하면 되기 때문이다. 우리나라도 한빛 신한 국민 등 5개 은행이 가상 공간에서 손님을 맞을 채비를 하고 있다.이미 가상은행 구축작업을 끝낸 상태로,지난달 중순 마지막 단계로 금융감독원에 시스템 보안심사를 요청했다.당국의 승인과 함께 전자상거래법이 통과되면 곧바로 문을 열 계획이다. 그러면 안방이 곧 은행이 된다.창구 앞에서 길게 줄지어 서 있지 않아도 된다.은행 문이 열리기를 애태워 기다리거나 영업시간 마감에 쫓길 필요도 없다.신한은행 전산정보부 관계자는 “빠르면 올 상반기에 시범실시를 거쳐 하반기에는 영업을 본격화할 수 있다”며 “앞으로 유인점포가 대폭 줄어드는등 은행경영에도 획기적인 변화가 올 것”이라고 말했다. ▒보험 현재 삼성 교보 대한 등 대형 생명보험사와 손해보험사들은 전자상거래의 전단계로 인터넷 홈페이지에 1∼2개 상품을 올려놓고 소개하고 있다. 인터넷 이용자는 상품가입을 신청하면 보험사에서는 우편으로 청약서를 보내 자필서명을 받는다. 은행과 마찬가지로 본격적인 사이버 거래는 아직 이뤄지지 않아 아직은 사이버 마케팅에 머무는 수준이다.전자상거래법이 통과돼야 인터넷을 통해 보험상품을 팔 수 있게 된다.그러면 소비자들이 편해지는 것은 물론 보험 생활설계사들도 현재처럼 다리 품을 팔지 않고도 영업활동을 할 수 있다. 金均美 朴恩鎬 kmkim@

“인사 청탁에는 불이익을 줘라” 李憲宰 금융감독위원장이 금융권의 그릇된 인사관행에 쐐기를 박고 나섰다. 금감위가 은행장 인사에 관여하고 있다는 ‘신(新)관치금융’의 논란이 일고 있으나 李위원장은 아랑곳하지 않고 “정부가 금융권 인사에 개입하는 일은 결코 없을 것”이라고 강조했다. 李위원장은 18일 저녁 외환(洪世杓)·국민(宋達鎬)·하나(金勝猷)·신한(羅應燦)·한빛(金振晩)·주택(金正泰) 등 6개 은행장을 만나 외부의 인사청탁을 과감히 뿌리치라고 당부했다.그는 당초 각 은행에 공문을 보낼 생각이었으나 ‘경영간섭’으로 비춰질 우려가 있어 취소했다.그러던 중 金勝猷 하나은행장이 퇴출은행을 인수한 은행장끼리의 모임을 주선,자연스럽게 자리를같이 했다.외환은행장은 인수은행의 후보 자격으로 참석했다.李위원장은 모임에서 “인사철을 맞아 일부에서 인사청탁 등 과거의 잘못된 관행이 재연되고 있다”며 “기관장들이 책임지고 공정하고 투명한 인사제도를 정착시켜달라”고 촉구했다. 그는 금감위가 은행장 인사에 영향력을 행사한다는 얘기는 사실과 다르며,羅應燦 신한은행장의 경우 18일 아침 집무실로 찾아와 부회장을 하겠다고 하기에 “알아서 하시라”고 말한 게 전부라고 해명했다. 李위원장은 금융권의 ‘낙하산 인사’도 뿌리뽑아야 할 것이라고 지적했다. 특히 투신사와 대한재보험 및 서울보증보험,투신협회와 증권협회 등 주인이없는 금융기관과 유관단체 기관장은 정부가 임명할 게 아니라 업계에서 자율적으로 뽑아야 한다고 말했다. 금감위는 각 기관이 정관을 변경,은행같이 기관장추천회의를 통해 자율적으로 선임하는 방안을 검토하고 있다. 요즘 은행장들에게는 정치권을 비롯,유력 인사들의 인사청탁이 쇄도하는 것으로 전해진다.금감위가 차단막을 치자 해당 은행으로 청탁이 쏟아진다는 것이다. 그러나 금융권이 李위원장을 ‘방패’로 해 고위층의 인사청탁을 100% 뿌리칠 수 있을 지는 불투명하다.금감위가 은행장 인사를 주도한다는 금융계의인식부터 불식하라는 요구가 만만치 않다. 白汶一 mip@

은행 주총시즌을 맞아 은행장 물갈이가 이뤄지고 있으나 문제가 많다. 멀쩡한 은행장이 옷을 벗는가 하면,부실경영에 책임있는 사람들이 은행 간판만을 바꿔달고 최고 경영자로 복귀하는 사례가 적지 않아 기업(은행)윤리가 실종됐다는 비난마저 쏟아지고 있다. 은행권은 羅應燦 신한은행장이 3연임 임기를 1년 남겨두고 중도 하차한 것을 이해하기 힘들다는 분위기다.羅행장은 선린상고를 나온 전문경영인으로,91년 행장에 선임된 뒤 8년간 신한은행을 이끌며 개혁을 주도해 왔다. 신한은행은 IMF한파로 국내은행들이 지난해 14조원이 넘는 적자를 냈음에도 590억원의 흑자를 내는 등 경영능력이 뛰어나 대주주로부터 절대신임을 받아왔다.신한은행 임직원들도 1년 남은 임기를 다 채우고 명예롭게 물러나기를 갈망해 왔다. 羅행장이 물러나게 된 명분은 세대교체다.금융감독당국 고위관계자는 지난주 羅행장의 거취와 관련,“대주주가 재일교포여서 정부에서 어떻게 할 수없다”고 말했었다.당국은 그러면서도 내심 “羅행장이 세대교체를 위해 물러나 줬으면 좋겠다”며 퇴진신호를 보내왔다. 급기야 羅행장은 설 연휴에 일본으로 건너가 지난 17일 李熙健회장의 동의를 얻어냈으며,18일에는 李憲宰 금융감독위원장에게 사의를 표명했다.후임행장 후보로 李仁鎬전무(56)가,權寧鎭감사의 후임으로는 姜喜文 전 은행감독원 검사1국장이 각각 추천됐다. 한빛은행과 한미은행은 행장을 서로 맞바꿨다.金振晩 전 한미은행장은 지난 1월4일 한빛은행장으로 옮겼고,申東爀 전 한일은행장 대행은 지난 12일 한미은행장에 뽑혔다.이로써 두 은행 모두 서로 은행경영의 고급정보를 독점할 수 없게 됐다. 洪世杓 외환은행장도 독일 코메르츠은행과의 합작성사라는 ‘업적’과 상관없이 임기를 채우지 못하고 중도 하차한다.후임으로는 吳浩根 기업구조조정위원장과 魏聖復 전 조흥은행장이 자천타천으로 거론되고 있다.吳위원장은본인이 고사하고 있다는 얘기도 들린다.魏행장이 명예회복을 노리고 있다고도 한다. 지난해 연말 상업은행장에서 물러난 裴贊柄 전 행장도 조흥은행장 후보로떠올랐다.한편 李鍊衡 부산은행장 후임에는 金璟林 전 은행감독원 부원장보(57)가,李春永 경남은행장 후임에는 朴東勳 전 상업은행 상무(57)가 내정된것으로 알려졌다. 금융계 관계자는 “대기업의 경우 퇴사한 뒤 3년 정도는 경쟁기업으로 가지 않는 것이 직업윤리상 관례로 돼있다”며 “내부 적임자가 없으면 과감히외부 전문가를 공채하는 풍토가 아쉽다”고 말했다. 吳承鎬 osh@

은행권의 주도권 잡기경쟁이 치열하다.리딩뱅크(선도은행)가 되기 위한 자존심 차원의 싸움이다.제일·서울은행의 해외매각이 기폭제로 작용하고 있다. ▒3각 대결 정부가 은행합병을 유도했던 가장 큰 목적은 리딩뱅크를 탄생시키는 것이었다.그러나 아직 윤곽은 드러나지 않은 상태다. 현재 은행권은 합병 대형은행과 외국계 은행,독자생존하는 우량은행 등 3각 구도 아래 주도권 쟁탈전이 펼쳐지고 있다.▒합병했거나 합병 예정인 한빛(상업+한일) 국민(국민+장기신용) 조흥은행(조흥+강원+충북+현대종금)▒외국계 은행으로 바뀔 제일·서울은행 ▒우량은행으로 독자생존을 택한 신한은행이나 독일 코메르츠은행과 합작한 외환은행 등이 선도은행 후보군(群)이다. 자산규모 면에서는 한빛(89조2,000억원)과 국민(87조4,000억원)이 앞서 있고,조흥(56조2,000억원) 주택(55조2,000억원) 외환(52조2,000억원) 신한은행(44조5,000억원)은 비슷하다.그러나 자산이 수익과 직결되지 않는다는 것이일반적 분석이다.수익성에서는 신한·주택·국민은행이 앞선다. ▒물밑신경전 선도은행은 금융시장을 움직이는 역할을 한다.금리를 가장 먼저 조정하거나 가계·기업금융에서 특화된 은행이다. 한빛은행은 올들어 금리를 가장 먼저 낮췄다.한빛은행의 경영수지 상태로볼 때 선도은행으로 자리매김하기 위한 ‘선제공격’ 성격이 강하다는 분석이다.지난해까지만해도 금리조정에서 가장 발빠르게 대응했던 조흥은행은 한빛은행이 치고 나오자 뒤통수를 얻어맞은 분위기였다. 최근에는 국민은행이 가계대출 우대금리(프라임레이트)를 주택은행에 이어은행권에서 가장 낮은 연 9.5%로 낮춰 공세를 가했다.신한은행 관계자는 “주택담보 대출금리를 연 11%대로 가장 먼저 낮춘 곳은 신한은행”이라며 “고객서비스에서 어느 은행이 가장 앞서 있는 지를 분야별로 조사해 공표하는 방안도 검토 중”이라고 말했다.7대 시중은행에서 합병이나 외자유치를 하지 않고도 살아남은 유일한 은행이라는 점을 강조하고 있다. ▒은행경영전략 수정 불가피 요즘 주요 은행들은 뉴브리지캐피털이 제일은행을 사들인 뒤 어떤 경영전략을 펼 지에 촉각을 곤두세우고 있다.금융감독원관계자는 “외국계 은행은 수익창출을 위해 중견기업이나 대기업 및 우량고객을 공략하며,공과금 수납 등의 공공서비스는 하지 않는다”며 “국내은행들은 공공서비스는 하되,수익창출을 위해 각종 수수료 수입을 끌어올리는 전략을 펼 것”이라고 내다봤다. 吳承鎬 osh@

은행의 ‘점포파괴’ 현상이 확산되고 있다.버스로 이동하는 ‘모빌점포’가 등장하고 백화점과 할인점에 입점하는 ‘매점형 점포’도 잇따를 전망이다.고객이 몰리는 월 말에만 영업하는 ‘출장형 점포’도 생긴다. 외국계 은행의 진출과 구조조정으로 금융권이 무한경쟁에 접어들자 은행들이 획기적인 점포운영 전략을 내놓고 있다.단순히 직원 수를 줄이는 ‘다운사이징’에서 벗어나 고객의 편의를 돌보면서 이미지 마켓팅도 하는 ‘신사고’ 개념에서 출발한다. 한미은행은 주택이 밀집한 지역의 할인점이나 백화점에 점포를 내는 매장형 점포를 늘릴 계획이다.지난해 일산 카르푸에 국내 최초로 입점형 점포를 신설,지난 1월 손익 분기점을 넘겼다.할인점 영업시간에 맞춰 오전 10시부터밤 10시까지 영업하고 공휴일에도 문을 열어 고객의 반응이 좋다. 한미은행은 ‘모빌점포’의 개설도 추진중이다.아파트 청약이 있을 경우 버스에 입·출금 단말기를 싣고 고객들을 찾아,간단한 예금과 지급업무를 한다.휴가철에는 해수욕장이나 국립공원 등에 모빌점포를 낼계획이다. 상업은행과 한일은행이 합병한 한빛은행 거점점포가 위성점포를 거느리는‘허브(거점) 앤 스포크(바퀴살)’ 전략을 강화하고 있다.위성점포는 소매금융에,거점점포는 기업금융에 주력한다.거점점포의 지점장이 전결권을 갖는이른바 ‘소은행’ 체제다.고객이 몰리는 월 말이나 주택밀집지역에는 출장형 점포를 검토중이다. 신한은행은 대출받는 고객을 기준으로점포를 개인형과 기업형으로 재편했다.개인형 점포는 소매금융만 주력하고 기업형 점포는 64대 그룹 계열사와 여신이 5억원 이상인 중소기업,5억원 미만인 개인기업 등으로 분류해 영업한다.조흥은행은 점포를 기업형 혼합형 개인형으로 바꾸고 있다. 제일·서울은행은 해외 매각으로 경영주체가 바뀔 때까지 큰 변화가 예상되지 않지만 점포 인원을 획기적으로 줄일 예정이다.하나은행은 이미 점포당평균 인원이 8명으로 시중은행 점포인원의 3분의 1에 불과하다. 국민은행은 기존의 소매금융 위주에서 기업금융쪽으로 강화하기 위해 권역별로 ‘비즈니스 론 센터’를 만들고 있다.직접 여·수신업무를 맡지는 않지만 지점의 여신심사를 강화하고 여신 마켓팅 업무를 주관한다.서울에 중·동·서·남·북부 5곳과 대구에만 있는 것을 이달 말까지 종로 강서 경기 부산 호남 충청 등으로 늘린다. 반면 우량은행을 자처하면서도 고객위주의 점포운영에는 무딘 은행들도 있다.주택은행은 이미 지점 이외에 출장소 형태로 점포를 많이 냈기 때문에 새로운 점포전략은 불필요하다고 말했다.白汶一 mip@

은행장 2차 물갈이의 서곡(序曲)이 울렸다.지난해 은행장 퇴진은 부실경영에 대한 문책이었다.반면 올해는 비상임이사 중심의 은행구조 개편과 맞물리면서 젊고 유능한 경영인을 발탁하는 ‘세대교체’라는 점이 특징이다. 물갈이가 다시 이뤄지면서 40년대생 은행장 시대가 다져질 전망이다.현재金振晩(42년생) 한빛,金正泰 주택(47년생),金勝猷 하나은행장(43년생)이 은행개혁을 주도하고 있다. 올 주총에서 바뀔 은행장은 6∼7명에 이를 것으로 보인다.지난 11일 사의를 표명한 洪世杓 외환은행장 후임으로는 吳浩根 기업구조조정위원회 위원장과 魏聖復 전 조흥은행장,외환은행 상무를 지낸 李英雨 수출보험공사사장이 거론된다. 다음달 10일 강원은행 및 현대종금과의 합병승인 주총에서 결정될 조흥은행의 초대 합병 행장도 관심이다.현 李康隆 행장대행이 자리를 지킬 것이라는관측과 함께 裴贊柄 전 상업은행장이 물망에 오른다.지난 10일 사의를 표명한 李鍊衡 부산은행장 후임에는 金璟林 전 은행감독원 부원장보가 유력하다.張廣所 전 상업은행 상무와 金基潤전무도 후보군(群)이다.李春永 경남은행장의 교체도 불가피한 상황이다. 제일·서울은행은 해외매각계약을 하는 오는 5월쯤까지는 현 柳時烈·申復泳행장 체제를 유지할 것으로 보인다.제일은행을 인수하는 뉴브리지캐피털은 뱅커스트러스트컴퍼니(BTC) 동아시아본부장을 지낸 李健三씨를 포함해 2∼3명의 후보를 고르고 있다.金正泰행장을 뽑기 이전 주택은행장 자리를 고사했던 李씨가 외국계 은행이 되는 제일은행장 자리를 수락할 지 관심이다. 羅應燦 신한은행장의 거취는 이번 주총의 최대 관심거리.국내 은행사상 첫3연임 기록 보유자로,내년 2월이면 ‘은행장 9년’이라는 또 다른 기록을 세운다.羅행장은 IMF한파 속에서도 지난해 590억원의 흑자를 낸데다 재일교포주주들로부터도 두터운 신임을 얻고 있어 임기를 채울 가능성이 크다.다만일부에서 거론되는 세대교체 명분이 변수다.

신한,한빛,주택은행 등이 보증인없이 돈을 빌려주는 대출세일을 펴고 있다.이 은행들은 개인의 신용상태를 컴퓨터로 조회할 수 있는 시스템을 개발,창구에서 즉시 신용대출 가능 여부를 판별하고 있다.▒선진금융기법 도입 선진기법으로 무보증 신용대출의 물꼬를 튼 곳은 신한은행이다.이 은행은 3년간의 작업 끝에 고객이 신청하는 무보증 신용대출의 가능 여부를 컴퓨터시스템으로 가려내는 ‘CSS’(Credit Scoring System)를 개발했다.직장과 연봉,결혼 여부,자동차 배기량 등을 컴퓨터에 입력하면 무보증 신용대출을 해줘도 되는 지를 알 수 있는 제도로,컴퓨터로 판단이 안되면 본부심사역이 결정하는 2단계 체계로 운영하고 있다. 지난 해 4월부터 10개 점포에서 시범 운영한 뒤 같은 해 12월부터는 모든점포에서 이 제도로 담보나 보증인없는 무보증 대출을 최고 5,000만원까지해주고 있다.98년 12월에는 이 제도로 3,350건의 신용대출을 해줬다. 하나은행도 오는 18일부터 일선 점포에서 대출을 신청하는 고객의 신용정보(직장 근속기간,자녀 수 등)를 입력하면 보증인없이 가능한 대출한도가 산출되는 시스템을 가동할 예정이다.지금처럼 지점장이 대출 가능 여부를 일일이 판단할 필요없이 2,000만원 범위에서 신용평점에 따라 즉석에서 결정된다. 한빛은행도 내년부터 시행할 목표로 보증인없이 신용대출을 해주는 신용분석 모델을 개발하고 있다.▒무보증 신용대출 세일 한빚은행은 11일부터 무보증 신용대출 한도를 종전2,000만원에서 5,000만원(신용등급 특급)으로 높인다.주택은행도 지난 달 12일부터 신용등급이 1등급인 고객의 무보증 대출한도를 2,000만원에서 5,000만원으로 늘리는 등 신용대출 대출을 하고 있다.吳承鎬 osh@

스톡옵션제가 확산될 조짐이다. 이 제도는 회사가 임직원에게 일정 시점 후 회사 주식을 사전에 정한 값에일정 수량만큼 살 수 있는 권리를 주는 제도.외국에서는 일반화돼 수십,수백억대 연봉신화가 속출하고 있다.국내에서도 SK 등 대그룹이 적극 검토하고있다.▒도입 실태 주택은행은 지난해 金正泰행장에게 월 급여는 1원으로 하되 2001년 11월부터 3년간 액면가로 30만주를 매입할 수 있는 권한을 줬다.하나은행은 지난해 임직원의 10% 이내에서 1인당 전체발행주식의 1%까지 스톡옵션을 준다는 내용으로 정관을 고쳤다.신한은행과 국민은행도 도입근거를 마련했다. 이달들어선 康燦守 서울증권 사장 내정자가 대주주인 소로스로부터 연봉 4억에 스톡옵션 70만주를 받았다.대기업에서는 동아건설이 지난해 7월 高炳佑회장을 영입하면서 상여금 대신 스톡옵션 10만주를 주기로 해 화제가 됐었다.동아건설은 올해 전 임직원에게 전체 발행주식의 14.7%를 스톡옵션으로 배정하는 대신 임금을 지난해보다 3∼5% 줄일 방침이다.SK그룹도 SK(주)등 일부계열사 임원에 대해 이 제도를 도입할 방침이다.▒도입 이유 스톡옵션은 주주이익을 챙기는 것이 아니라 경영을 잘하는 전문경영인이나 회사발전에 기여한 평사원도 노력한만큼 대가를 받을 수 있는 장치다.부실기업의 경우 기업을 회생시킬 수 있는 최고경영자를 영입하면서 포상제도로 활용되고 있다.사원들에게는 성취동기를 부여하고 한편으론 인건비부담을 줄이는 방편으로 활용된다.▒문제점 성과에 대한 보상과 함께 실패에 대한 손실도 막대해 연공서열제도에 안주해 온 직장인이 적응하기 쉽지 않다.경쟁심리와 개인주의를 부추길소지가 있으며 일부 경영진이 인건비 절감수단으로 일방적으로 시행할 가능성도 있다.朴建昇 ksp@

치솟기만하던 가계대출 연체율이 외환위기 이후 가장 큰 폭으로 떨어졌다.고객들이 상대적으로 싼 금리로 새로 돈을 빌려 기존 고금리의 대출금을 갚고 있는 데다,은행들도 연체금을 거둬들이는 데 힘쓰고 있기 때문이다. 9일 금융계에 따르면 지난 해 12월 말 현재 조흥 한빛 제일 서울 외환 신한은행 등 7대 시중은행의 가계대출(주택자금 제외) 잔액은 19조7,473억원으로 11월 말에 비해 1,325억원 늘었다. 그러나 만기가 돌아왔음에도 갚지 못한 금액은 1조7,511억원으로 3,950억원(18.4%) 줄었다.이에 따라 대출금에서 연체금이 차지하는 비율인 연체율은 11월 말 10.9%에서 12월 말에는 8.87%로 크게 낮아졌다. 연체율은 97년 말에는 4.0%에 그쳤으나 외환위기 이후에는 가계소득이 줄고 실업자가 늘면서 높아지기 시작,98년 8월에는 10%를 돌파했었다.외환위기이후 연체율이 낮아진 것은 지난 해 6월과 9월에 이어 이번이 세번째다.吳承鎬 osh@

한미은행(12일)을 필두로 은행권의 정기주총이 이달 안에 열린다. 은행들은 지난해 구조조정 여파로 임원진을 수십명 바꿨었다.그러나 이번주총에서도 일부 임원들의 물갈이가 불가피해 임원들은 벌써부터 ‘좌불안석’이다.▒이사회와 집행임원 분리 올 주총의 최대 현안은 은행 지배구조의 개편이다.의사결정과 집행기능을 다 맡고 있는 상임이사제를 수술,상임이사와 집행이사로 2원화할 계획이다.의사결정기능(상임이사)과 집행기능(집행이사)을 분리,상호견제토록 해 경영위기를 막겠다는 취지에서다.은행들은 집행이사를 2년 정도의 계약제로 둬 조직을 사업부제로 바꿀 계획이다.▒경영진 물갈이 은행들은 집행이사를 두기 위해 상임이사를 줄이겠다고 밝히고 있다. 주택은행은 상임이사 수를 현재 8명에서 행장까지 포함해 2∼3명으로 대폭줄일 계획이다.대신 12개 사업본부제를 두며 계약직으로 집행이사를 뽑는다.비상임이사로 외국인도 영입할 계획이며,사외이사도 별도로 두기로 했다.신한은행도 상임이사를 9명에서 3명 이내로 대폭 줄이고,집행이사를 두기로 했다.임기가 끝나는 임원도 2명이나 있어 물갈이 폭이 클 것으로 보인다.이와별개로 사외이사를 두기로 하고 2∼3명을 외부에서 충원할 계획이다. 하나은행도 집행이사를 두기 위해 8명인 상임이사를 2∼3명 줄일 예정이다.한빛은행은 이미 지난 1월 이사회제도를 바꿔 상임이사 2명과 집행이사 6명을 뒀다.조흥은행도 다음 달 10일 합병주총에서,제일은행은 뉴브리지 캐피탈과 본계약을 하는 오는 4월 중순 쯤에는 임원진의 대폭 교체가 이뤄질 전망이다.▒능력급 실시 스톡옵션(주식매입선택권)를 도입,능력급 임금체제를 도입하는 것도 특징이다.경영진이 쓸데없는 생각을 하지 않고 경영에 전력투구하게 해 은행의 주가를 끌어올리겠다는 전략이다.한빛 국민 주택 신한 하나에 이어 한미은행 등도 이번 주총에서 정관을 바꿔 스톡옵션제를 도입한다.신한은행은 이 제도를 시행하기 위해 컨설팅회사에 용역을 줬다.▒소액주주 반발 클 듯 지난해 국내은행들은 전체적으로 14조원이 넘는 사상 최대의 적자를 냈다.IMF(국제통화기금)와의 합의에 따라 대손충당금을 100% 쌓는 등 국제기준에 의해 결산을 한 영향이 있긴 하나,합병에 따른 대규모감자(減資)에다 부실까지 겹쳐 소액주주들은 참여연대 등의 시민단체를 통해소송을 제기하거나 경영진의 교체를 요구할 것으로 보인다.

은행들이 대출금리가 높다는 정부와 여론의 지적이 강하게 일자 뒤늦게 대 출금리 인하에 나섰다.그러나 서로 짜맞추기라도 한 듯 금리수준이 똑같은 지경이어서 ‘줏대’가 없다는 지적이다.경영을 잘해 흑자를 냈거나 반대로 적자투성이인 은행들간 차별화가 전혀 이뤄지지 않고 있어 은행 스스로 ‘무 한경쟁의 시대’를 망각하고 있다는 지적이다. ？걀珥諭賻？ 9.75%로 꿰맞추기 지난달 25일부터 한빛 서울은행을 필두로 덩달 아 대출 우대금리(프라임레이트)를 낮추고 있으나 그 수준은 연 9.75%(일반 계정 기준)로 꿰맞추고 있다. 신한은행은 1일부터 은행(일반대출)과 신탁계정(신탁대출)의 우대금리를 각 0.25%포인트씩 낮춘다.은행계정은 연 10%에서 9.75%로,신탁계정은 11.5%에 서 11.25%로 각각 낮아진다. 또 연체금리도 은행계정은 19%,신탁계정은 19.5%로 2∼2.5%포인트,대기업 당 좌대출금리는 11.8%에서 11.5%로 낮아진다. 한미은행 역시 1일부터 우대금리를 은행계정은 연 10.25%에서 9.75%로,신탁 계정은 11.5%에서 11%로 낮춘다. 산업은행은 1일부터 기업들에게 원화자금으로 지원하는 시설 및 운영자금 대출의 우대금리를 연 9%에서 은행권에서는 처음으로 8.75%로 0.25%포인트 낮춘다.산은은 그러나 다른 은행들과는 달리 우대금리 인하를 신규대출에만 적용키로 했다. 은행들은 또 외환위기 직후인 지난 해 상반기에 연 20%에 가까운 고(高)금 리로 빌려줬던 대출금리도 하나같이 연 15.5%로 낮추는 ‘행동통일’을 하고 있다. ？갸굘돛뵉？(리딩뱅크)이 없다 정부는 수십조원에 이르는 국민의 혈세(血稅) 를 퍼부어가며 은행합병을 이끌어 내는 등 구조조정을 통한 은행의 경쟁력 강화에 힘쓰고 있다.대형 선도은행을 탄생시켜 ‘규모의 경제’ 효과를 얻기 위한 차원이다. 그러나 선도은행이 앞장서서 우대금리를 낮추는 것이 일반적임에도 최근의 대출금리 인하에서 이런 역할을 하고 있는 은행은 찾아볼 수 없다. 우량은행의 한 관계자는 “금리를 낮출 때가 되면 경쟁을 위해 스스로 판단 해 낮출 수 밖에 없다”며 “적자에 허덕이는 부실은행들까지 눈치를 보며 금리를 낮추고 있는 현실이 문제”라고 말했다. 吳承鎬 osh@ [吳承鎬 osh@]

금융권의 주택담보 ‘대출세일’이 불붙고 있다.그러나 은행들은 신용대출금리는 낮추지 않고 있어 내집마련에 허덕이는 서민들에겐 ‘그림의 떡’이라는 지적이다.▒현황 금융권은 지난 주부터 앞다퉈 주택담보 대출금리를 낮추기 시작했다.국고채 등의 시장실세 금리가 연 6∼7%대로 외환위기 이전보다도 낮은 수준인 데도 대출금리는 좀체 떨어지지 않는다는 지적이 강하게 나오고 있기 때문이다. 외환은행은 19일 주택담보대출 상품인 ‘YES 주택담보대출’ 금리를 20일부터 최저 연 12.75%에서 11.75%로 1%포인트 낮춘다고 밝혔다. 앞서 한미은행은 지난 14일부터 주택담보부 가계대출금리를 연 11.75%로 최고 1.25%포인트,하나은행은 18일부터 12.3%에서 11.7%로 각각 낮춘 바 있다.현재 연 12.3%를 받고 있는 신한은행과 대출기간에 따라 11∼13%대인 주택은행도 주택담보 대출금리를 낮추는 방안을 검토 중이다.▒신용대출은 외면 은행들이 주택담보 대출금리를 낮추는 것은 돈을 빌려줬다가 떼일 염려가 없기 때문이다.담보대출을 해주면 국제결제은행(BIS)기준 자기자본비율을 산정할 때 위험가중치가 50%로 100%를 적용받는 신용대출에 비해 훨씬 유리하기 때문이다. 은행들이 주택담보 대출금리를 연 12%대에서 11%대로 낮추고 있으나 고객이 실제 주택담보 대출을 받으려면 이 보다 더 많은 비용을 부담해야 한다.담보대출을 받기 위해서는 법원의 등기부등본에 ‘담보설정’ 표시를 해야 하며,이 때 대출금의 1∼1.5%에 해당하는 비용을 치른다. 한 시중은행 관계자는 “신용대출은 대손충당금을 상대적으로 많이 쌓아야하는 데다 은행의 위험부담이 크기 때문에 금리를 낮추기가 쉽지 않다”고토로했다.현재 은행권의 신용대출 금리는 신규 대출분 기준으로 연 13∼14%대이며,신탁대출은 이 보다 1%포인트 이상 높다. 전문가들은 “은행들이 손쉬운 장사를 하는 데 안주할 것이 아니라 선진여신기법을 개발해 신용대출 쪽으로 신경써야 한다”고 지적하고 있다.