◎기한연장 않고 1백22억 받아가/주거래은 지원 끊기면 부도날 판 단자사들이 한보 계열사에 대한 대출금 회수에 적극 나서면서 한보그룹이 자금결제 불능상태로 빠져 들고 있다. 이에따라 한보어음의 지급보증을 서주었던 은행들이 단자사의 결제요구에 대지급금으로 처리하는 사례가 늘고 있어 한보 거래은행들이 언제까지 한보의 지급결제를 계속해줄지가 부도 여부에 관건이 되고 있다. 조흥·서울신탁은행 등 한보 계열사의 거래은행들은 일단 어음만기 도래분이 적었던 설날 전까지는 부도를 막아주기로 하고 한보측에 추가담보 제출요구 등 자구노력을 촉구하고 있다. 그러나 증권사와 은행으로 업종을 전환하기로 결정한 단자사들이 금융당국의 어음기한 연장요청에도 불구하고 만기어음에 대해 결제를 요구,대출금 회수에 나섬으로써 은행들의 한보그룹에 대한 대지급처리도 늘어나고 있다. 수서사태 이후 지난 13일까지 단자사들은 1백22억원의 한보어음을 교환에 돌려 대출금을 회수해갔다. 증권사로 업종전환을 결정한 한성투금이 지난 11일 35억원의 한보어음(신용대출분)을 조흥은행의 신규대출을 통해 결제받은데 이어 전북투금도 조흥은행 지급보증어음 10억원을 대지급금으로 거둬들였다. 또 동부투금도 지난 8일 만기가 된 한보철강의 20억원짜리 어음을 기일연장 없이 회수한데 이어 13일에도 27억원을 대지급금 처리로 돌려받았다. 이에따라 한보어음 가운데 단자사들이 은행의 기일연장 요구에 응하지 않고 회수한 대출금은 ▲한성투금 35억원 ▲동부투금 47억원 ▲전북투금 10억원 ▲경남투금 3천만원 등이다.

◎정 회장 사채도 많아 부도 불가피/금융당국,은행관리는 일단 배제 6공 출범이후 최대의 의혹사건으로 부각되고 있는 수서지구 특혜분양 파문으로 한보그룹의 운명이 초읽기에 들어갔다. 검찰수사와 감사원의 감사에서 탈세와 대출금의 부동산유용 혐의가 드러나고 그룹 정태수회장의 구속방침이 결정되면서 한보그룹의 경영권도 침몰위기로 몰리고 있다. 아직까지는 한보그룹에 돈을 꾸어준 은행이나 이들 은행으로부터 지급보증을 받아 대출(어음할인)해준 단자사들이 즉각적인 대출회수에 나서지 않는 등 비교적 정상적인 금융거래가 이루어지고 있다. 그러나 한보그룹의 담보가 취약한데다 은행의 지급보증없이 어음쪽지 한장으로 제2금융권으로부터 빌려쓴 신용대출이 1백88억원에 달하고 있고 정회장 개인이 사채시장에서 끌어쓴 돈도 적지않은 것으로 알려져 이들 무담보로 빌려쓴 돈마저 일시에 결제창구로 몰릴 경우 한보의 부도와 그룹해체는 불가피할 것으로 관측되고 있다. 이에따라 주거래은행과 은행감독원 등 금융당국은 검찰의 수사추이를 예의주시하면서도 한보그룹이 부도위기로 치달을 경우 채권보전을 위해 법정관리 신청과 제3자인수를 추진키로 내부방침을 정한 것으로 알려졌다. 한보그룹 채권은행들은 한때 한보그룹에 관리단을 파견,그룹의 자금관리를 맡는 이른바 「은행관리」안을 검토했으나 부도를 내지않은 상황에서 은행이 한보의 자금을 관리하는 은행관리는 한보의 모든 채권을 은행이 져야하는 부담이 있어 법정관리와 법정관리 개시후 제3자 인수추진으로 방향을 잡고 있다. 한보그룹의 주거래은행인 조흥은행 한 관계자는 11일 『회사를 가급적 살리는 방향으로 대처해 나가고 있다』고 말하고 『사태가 악화돼 회사정상화가 어렵다고 판단되면 부도후 법정관리신청과 제3자인수를 추진할 수 밖에 없다』고 밝혔다. 이 관계자는 그러나 은행이 모든 채권을 도맡는 은행관리는 현실적으로 어려움이 있다고 덧붙였다. 일단 법정관리에 들어가게 되면 한보그룹에 대한 모든 채권은 동결되며 회사정상화를 위해 일정기간 원금 및 이자에 대한 상환유예조치가 따르게 된다. 또 주거래은행을비롯한 금융기관과 개인채권자들이 「일단 회사를 살려놓고 보자」는 회사정리 계획서를 법원에 제출하게 되고 판사의 판결을 거쳐 회사가 정상화될 때까지 판사가 지정한 법정관리인이 회사의 경영을 맡게된다. 따라서 법정관리는 모든 채권자들이 채권에 동등한 권리르 갖게돼 은행으로서는 채권을 도맡는 은행관리보다 선호하고 있다. 법원의 법정관리판결이 나오기까지 시일이 다소 걸릴 것으로 예상되지만 채권은행들은 법정관리 이전까지 실질적으로 한보그룹의 자금을 관리하게 될 것으로 예상된다. 이와함께 채권은행들은 일단 법정관리 신청후 한보그룹의 제3자인수를 추진한다는 방침을 세워놓고 있다. 제3자인수는 주력기업인 한보철강과 한보주택·한보탄광을 함께 묶어 매각하는 방향으로 추진될 가능성이 현재로선 높다. 이는 한보주택이나 한보탄광의 재무구조가 취약해 사업전망이 좋은 한보철강과 함께 매각하는 것이 유리하다는 판단에 따른 것으로 분석된다.

무역협회는 우리나라의 신용대출제도가 일본 등 선진국에 비해 매우 취약하다고 지적,보증절차 간소화 등을 통한 신용대출의 활성화가 시급하다고 주장했다. 무협은 16일 「신용대출 활성화 방안」이라는 건의서를 통해 지난 89년말 현재 국내 예금은행의 신용대출은 신용보증기금의 신용보증대출을 포함,전체의 46.7%에 머물러 일본의 64.3%에 비해 크게 뒤지고 있으며,특히 은행들은 일반적으로 정규담보에 미달하는 경우도 이를 신용대출로 통계처리하고 있어 순수한 신용대출은 10%를 조금 넘어설 것이라고 지적했다. 이에 따라 무협은 신용대출 여건이 성숙되지 못한 현실정에서는 최장 6개월 이내의 단기금융으로 무역업체가 수출을 이행하면 동 네고자금으로 상환이 보장하되 특히 계속적으로 수출업을 하는 업체의 경우는 대출금의 회수가 확실한 무역금융 및 무역어음 할인제도를 통해 신용대출을 늘려주는 것이 바람직하다고 주장했다.

◎20일부터 2천만원까지/생안자금도 5백만원 이내 지원 국민은행은 근로자들의 생활안정과 주택마련을 돕기 위해 근로자 특별대출제도를 새로 마련,이달 20일부터 시행키로 했다. 국민은행은 이에따라 은행선정 유량중소제조업체 5천여개사의 근로자를 대상으로 최고 2천만원까지 주택자금을 융자해주고 5백만원 한도내에서 생활안정 자금을 지원해 주기로 했다. 금리는 연 12.5%로 대출기간은 주택자금이 10년 이내,생활안정 자금은 5년 이내이다. 국민은행은 이와함께 중소기업의 대출거래한도제를 확대 실시,일반기업의 경우 최고 5억원 이내에서 언제든지 대출이 가능토록 하고 중점 육성기업이나 유망기업에 대해서는 5억원 한도외에 할인어음과 당좌대월을 한도에 추가해 주기로 했다. 또 개인의 신용평가에 따라 최고 2천만원까지 보증인 없이 신용대출받을 수 있도록 무보증 신용여신제도를 확대해 나가기로 했으며 신용대출의 활성화를 위해 신용대출 취급자에 대해서는 책임을 묻지 않기로 했다. 국민은행은 이를위해 올 자금공급 규모를 지난해 보다7천억원 늘어난 4조7천억원으로 책정하고 서민과 중소제조업에 대해 집중 지원할 계획이다. 부문별 공급계획을 보면 ▲소기업자금 1조2천5백억원 ▲중소기업 기술개발자금 1백억원 ▲중소기업 창업자금 1천억원 ▲중소기업 구조조정자금 1천억원 ▲중소기업근로자 특별여신 1천억원 ▲영세민 생활안정자금 7백억원 ▲주택전세자금 1천5백억원 ▲주택구입자금 3천5백억원 등이다.

◎1천3백개사 조사 대부분의 중소기업들이 은행의 양건예금(꺾기)에 시달리고 있는 것으로 나타났다. 중소기협중앙회가 전국 1천3백개 업체를 대상으로 조사,26일 발표한 「중소기업 금융이용실태 및 애로사항」에 따르면 중소기업의 83%가 은행으로부터 대출을 받으면서 예·적금가입을 종용받아 가입했다고 밝혔다. 이는 지난해 조사당시보다 6.8%포인트 늘어난 것이다. 또 11.8%는 「종용을 받았지만 가입하지 않았다」고 밝혀 아직도 94.8%의 중소기업이 「꺾기」에 시달리고 있는 것으로 조사됐다. 대출시 조건으로는 담보대출이 73.3%로 주축을 이루었고,신용대출은 7%로 지난해보다 오히려 2.4%포인트 감소했다. 중소기업들은 자금대출시 겪는 애로사항으로 「적기조달 곤란」을 가장 많이 지적했으며 담보부족 및 대출한도부족도 큰 어려움이라고 밝혔다.

중소기업은행은 담보와 보증인 없이도 신용도에 따라 일정금액을 자동대출해 주는 「신용여신한도제」를 도입,내년 1월부터 시행하기로 했다. 중소기업은행은 그동안 중소기업들이 담보가 부족하고 연대보증인을 세우지 못해 돈을 제대로 빌릴 수 없었던 점을 감안,앞으로는 기업신용평가표에 따라 설정된 신용여신한도내에서 담보·보증인 없이 전액 신용대출해 주기로 했다. 이와 함께 신용대출의 활성화를 위해 신용한도범위내에서 취급된 대출에 대해서는 기업체가 나중에 부실화되더라도 대출취급자의 책임을 묻지 않기로 했다. 신용대출대상업체는 중소기업은행의 기업신용평가가 70점이상인 업체와 은행이 선정한 우량업체를 대상으로 하고 일반대출의 경우 담보 없이도 최고 5억원까지 신용대출이 가능하도록 했다. 그러나 은행에 이미 담보가 제공돼 있는 경우 담보가액의 80%와 5억원 가운데 많은 금액을 한도로 설정해 주기로 했다. 은행측은 이 제도의 시행으로 1천5백여업체가 내년중 4천억원의 신용대출을 추가로 받게될 것으로 내다보고 있다. 중소기업의 경우 올 순수신용대출이 전체대출금의 20.7%인 1조4천6백억원이나 내년에는 이 제도의 시행으로 23%인 1조9천억원선으로 높아질 전망이다.

◎보훈처/생업 자금 대출한도도 인상 국가보훈처는 현재 70%선(11만7천여가구)인 보훈대상자의 주택 보급률을 오는 92년까지 75%로 올리기 위해 내년부터 민간아파트도 보훈대상자들에게 특별 분양할 계획이다. 이상연 국가보훈처장은 3일 국회 보사위의 국정감사에서 업무보고를 통해 지금까지 주공 등 공공아파트를 대상으로 매년 1천호씩 특별공급하던 것을 앞으로는 1천8백호로 늘리고 민간아파트 분양에도 특별공급 대상에 포함시켜 매년 4천호이상 공급할 계획이라고 밝혔다. 이상연처장은 또 저소득가구에 대해서는 전세대부 및 영구임대주택 입주를 적극 지원,연말까지 4백51가구를 입주시킬 계획이라고 말했다. 이처장은 이어 보훈대상자의 생업지원을 위해 농토구입 및 사업자금 대부 한도액을 5백50만원에서 7백만원으로,생활안정 신용대출은 1백만원에서 3백만원으로 인상하고 기본연금을 비롯한 보상금 지급수준도 생계비에 맞도록 연차적으로 인상 조정하겠다고 밝혔다. 보훈처는 보훈병원 시설확충을 위해 2백개 병상규모의 부산병원을 91년 12월에 완공 목표로 신축중이며 2백개 병상규모의 대구병원 건립도 내년중 부지를 확보,착공할 계획이라고 밝혔다. 보훈처는 국가보훈대상자의 취학자녀 면학지원을 위해 34억원의 장학금을 지원,3만5천여명의 자녀들에게 학자금과 수업료를 보조할 계획이며 제대군인의 인력을 사회에 활용하고 이들의 사회정착을 돕기위해 군인보험 제도를 운영,보험금 지급과 대부사업을 실시하겠다고 말했다.

정부는 지난 「5ㆍ8부동산투기억제책」으로 제3자 명의의 부동산 운전자금용 담보취득을 금지함에 따라 업계의 자금난을 가중시킬 소지가 크다고 보고 담보취득제한을 부분적으로 완화하거나 신용대출을 크게 늘리는등 담보력이 부족한 중소업계의 자금난을 덜어주기 위한 금융지원책을 마련키로 했으나 아직 후속조치가 없어 실효를 거두지 못하고 있다. 이에 따라 많은 중소기업들이 담보가 달려 부족자금을 조달하지 못하고 경영위기에 몰리거나 금융비용이 가중되는 압박을 받고 있다. 25일 금융계와 관련업계에 따르면 금융당국이 5ㆍ8대책과 함께 제시한 신용대출 활성화계획의 경우 시중은행들은 지난 6월 한달여의 실무작업끝에 세부시행방안을 제출키로 했었다. 그러나 당국은 최근 입장을 바꿔 신용대출운용을 은행자율에 맡겨 그동안 추진해온 신용대출확대방안이 유명무실화되고 있다. 금융당국은 또 무역업계와 중소기업 등에서 상업어음할인,무역금융등 정책자금대출이나 지급보증 등에는 3자담보취득제한을 완화해야 한다는 요청이 쇄도함에 따라이를 재검토해 왔으나 신용보증지원 확대와 기업대출을 위장한 가계대출이용우려 등을 감안,유보하고 있다. 금융계에서 추계한 중소기업의 담보별 대출 현황에 따르면 은행의 순수한 담보대출은 27.9%에 이르고 신용보증서대출이 14.7%,지급보증(타행보증)54.1%로 절반을 웃돌아 담보력이 취약한 중소업체들에 담보취득제한에 큰 영향을 줘 경영애로를 겪고 있는 것으로 나타났다.

◎「통일준비」는 빠를 수록 좋다/서독,69년 동방정책 이후 꾸준히 접촉/물적ㆍ인적 교류 늘려 갈등해소 노력을/한민족 공감대 형성… 북한 개방분위기 조성 도와야 독일 통일은 동독국민들의 「대탈출」이 절정에 달했던 지난해 11월이후 불과 1년도 못되는 사이 ▲2월6일 동독내의 비공산당연립정부 출범 ▲6월17일 동독국가 해체작업 시작 ▲7월1일 동서독 경제ㆍ사회 통합 ▲9월14일 통독조약 조인 등 급템포로 이루어졌지만 내부적으로는 이미 분단과 동시에 통일작업이 추진되어 왔다고 보아야할 것 같다. 패전의 페허에서 49년 출범한 서독 기민당(CDU)의 아데나워 정권은 자유민주정치제도와 친서방 보안정책으로 서방진영의 일원으로서의 지위를 확고히하면서 경제 재건과 번영을 바탕으로 착실한 분배정책을 펴 내부적인 안정을 다졌다. 이어 69년에 출범한 사민당(SPD)의 브란트 정권은 CDU 정권의 업적을 토대로 이른바 동방정책을 추진,소련을 비롯한 동구권과의 관계개선을 이룩했으며, 「일민족 이국가」론에 기초 값비싼 대가를 지불하면서도 동독과의 기본조약을 체결함으로써 양독관계를 안정시키고 인적ㆍ물적 교류 확대의 물꼬를 텄다. 82년에 다시 집권하게 된 CDU의 콜 정권은 SPD의 동방정책을 계승발전시키고 탄탄한 경제력을 바탕으로 대동독 교류의 폭을 넓히면서 동독국민들 가슴 속에 개방과 민주화의 씨앗을 묻었다. 그 씨앗이 때마침 불어닥친 소련 개혁정책의 화풍 속에 발화,마침내 통일의 계기를 맞게 된 것이 저간의 과정이다. 이같이 치밀하고 장기간에 걸친 통일작업에도 불구하고 이제껏 서로 다른 체제 속에서 숨쉬던 조직들이 하나로 묶이기까지에는 겪어야 할 많은 후유증을 안고 있는 것 또한 사실이다. 지난 4일 독일 통일 후 베를린 제국의회 건물에서 가진 첫번째 전독의회에서 통일독일의 첫 총리가 된 헬무트 콜 총리는 『이제 독일이 통일되었으나 우리들이 극복해야 할 과제는 모든 분야에 내재되어 있는 내부적인 분단을 공동의 목표에 맞게 조정해나가는 일』이라고 말하고 『앞으로 수년간 정신적ㆍ문화적ㆍ경제적ㆍ사회적인 분단 후유증을 치유하는 데 총력을 기울일 것』이라고 강조했다. 독일통일 작업은 이처럼 역대 정권들의 장기간에 걸친 꾸준한 노력의 결실로 얻어진 것이지만 막상 통일이 이루어진 오늘 독일 사회에서는 내부적 갈등의 해소가 가장 핵심적인 과제로 떠오르고 있다. 동서분단 이후에도 경제적인 교류와 인적왕래가 이루어지고 TV시청 등을 통해 양 체제 속에 사는 국민들이 서로를 잘알고 지내왔음에도 불구하고 제반분야에 남아 있는 갈등과 후유증 극소화가 통일독일이 시급히 해결하여야 할 문제로 지적되고 있는 것은 우리에게 시사하는 바가 많다. 남북한은 분단 이후 동서독과 같은 인적ㆍ물적 교류가 전혀 없었으며 양체제의 국민들이 서로를 이해하지 못하고 있어 통일이 되더라도 문화적ㆍ사회적 갈등과 충격이 심각하리라는 것은 짐작하고도 남는 일이다. 독일 통일과정에서 볼 때 같은 냉전의 결과로 빚어진 한반도의 분단과 독일분단은 「지리적인 분단」이라는 점을 빼 놓고는 서로 비교할 만한 것이 없을 정도로 독일은 하나의 게르만민족이라는 정신 아래 상호신뢰의 기틀을 다져 왔으나 우리의경우는 적개심의 심화만이 가속화되었다고 하겠다. 이제부터라도 우리는 한민족이라는 인식 아래 북한의 개방과 상호교류의 분위기를 조성하는 것이 급선무이며 이와 함께 통일에 대비한 힘의 축적을 서둘러야 할 것이다. 서독은 시장경제에 뿌리내린 경제력을 바탕으로 동독과의 경제교류를 의도적으로 손해를 보면서 추진해왔다. 서독은 동독과의 무역거래에 있어 동독이 제15위의 교역상대국이지만 동독의 입장에서 볼 때 서독은 소련 다음의 교역상대국이어서 동독경제가 서독경제에 예속되는 결과를 가져왔다. 동독은 통일될 때까지 대서독 무역거래에 있어 매년 20억달러 이상의 이익을 보았으며 서독으로부터 지난 10여년간 1백억달러의 무이자 신용대출을 받아 그 결과 서독의 경제지원을 받지 않을 경우 언제라도 파산될 취약구조로 바뀌로 말았다. 특히 서독은 지난 83년 동독이 외화부족으로 외채지불 불능상태에 빠졌을 때 7억달러의 현금차관을 제공했고 그 대가로 동독의 개방과 양독간의 교류증대를 요구하는 등 동독의 개방을 계속해서 유도했다.이와 함께 독일통일이 대중매체인 TV의 상호시청으로 가속화되었다는 지적도 있다. 동서독간에는 TV시청에 관한 합의는 없었지만 동독국민들은 당국의 제지에도 불구하고 대부분 서독 TV를 시청하고 있어 서독국민들의 생활수준을 구석구석까지 알고 있을 정도였다. 동독국민들은 TV를 통해서 사회주의와 자본주의의 우열을 가늠하게 되었으며 결국 트라비승용차 한대를 구입하는데 신청 후 13년이 걸리고,냉장고나 TV를 구입하려면 3∼5년이 걸리는 사회주의의 고질적인 물자부족에 염증을 느껴 대탈출을 결행했던 것이다. 통독으로 독일이 하나의 국가가 되었지만 독일이 안고 있는 문제는 그동안 침체 속에서 헤어나지 못한 동독지역을 얼마나 빨리 서독지역 수준으로 끌어 올리느냐는 것이다. 통일독일정부는 앞으로 10년 안에 가장 시급한 도로ㆍ상하수도ㆍ주택 문제를 서독수준으로 끌어 올린다는 목표 아래 이미 복구작업에 착수했다. 독일의 통일 뒷마무리 작업이 이같이 순조로울 것으로 여겨지는 이유로는 단단한 내실과 이해득실을 떠난 한민족이라는공감대가 강하다는 점이 지적되고 있다. 독일의 상황과 한반도의 상황이 다르기는 하지만 통일에 대비한 노력과 준비는 빠를 수록 좋다는 것이 독일 통일에서 우리가 얻을 수 있는 교훈이라 하겠다.

은행감독원은 남해화학의 한국유니텍 불법어음지급보증사건과 관련,이 회사에 자금지원을 해준 신한ㆍ조흥ㆍ중소기업은행과 한일ㆍ삼희ㆍ인천투자금융 등 6개 금융기관에 대해 규정위반이 없었는지를 가려내기 위해 특별검사에 착수했다. 은행감독원 관계자는 19일 『이는 금융기관들이 한국유니텍에 대출과 어음할인을 해주면서 규정에 따라 정상적으로 한것인지,아니면 청탁과 압력에 따라 한것인지를 파악하기 위해 우선 관련서류를 제출받아 서면검사에 들어갔다』고 밝히고 납득할만한 증빙이 없는 부분에 대해서는 현장검사를 벌일 방침이라고 밝혔다. 감독원은 특히 남해화학의 김종렬상무가 한국유니텍외에 다른 기업에 대해서도 대출토록 단자사에 압력을 넣었다는 업계의 주장에 따라 청탁에 따른 대출여부를 가리기로하는 한편 지급보증내용과 경위,예금상황,대출결정과정 등에 대해서도 중점 검사키로 했다. 아울러 부실징후가 있었음에도 담보없이 11억6천만원의 신용대출을 해준 중소기업은행에 대해서는 대출절차상의 하자와 압력이 없었는지의 여부를 집중 조사키로 했다.

◎「일괄청산」 앞두고/1만4천8백개만 남아/미수금등 미납물량도 격감 최근 신용계좌중 담보비율 1백% 미달의 「깡통계좌」가 감소되는 추세를 보이고 있다. 이와 함께 미수금 및 미상환융자금등 미납물량도 상당히 줄어든 것으로 나타났다. 12일 증권관계기관에 따르면 보유주식의 시가합계가 신용대출금보다 적어 담보비율이 1백%에 미달하는 깡통계좌는 지난 10일 기준으로 1만4천8백54개였다. 이는 담보부족 계좌의 일괄 반대매매 방침이 처음 대두된 지난 3일 당시의 1만6천4백53개와 비교해 1주일동안 1천5백99개의 계좌가 감소된 것이다. 특히 이같은 감소 현상은 지난 3일의 종합주가지수(6백35)보다 10일의 지수(6백12)가 낮은 점을 고려하면 크게 주목된다. 개개 계좌의 담보비율은 매일의 주식시세에 따라 날마다 변하게 되고 종합지수가 하락하면 담보부족 계좌가 늘어나게 되는데 지수가 더 낮아진 10일 깡통계좌 수는 오히려 줄어들어 그동안 깡통계좌 정리가 활발했던 것을 반증하고 있다. 관계자들은 이에 대해 증권사들이 내달 10일로 예정된 깡통계좌의 일괄 청산(강제매각)에 앞서 자체적인 정리에 적극적인데다 투자자들도 서둘러 자진정리에 나섰기 때문으로 풀이하고 있다. 10일의 깡통계좌 규모는 전체 신용계좌의 13.8%에 해당하는 것이며 깡통계좌를 포함해 규정상의 담보비율 1백30% 미달계좌는 전체 신용계좌의 32.4%에 이른다. 한편 미수금과 미상환융자금의 규모 역시 신규발생분 즉시반대매매 방침이 확정되면서 눈에 띄게 감소되고 있다. 8일 현재 집계로 미수금은 4천4백26억원,미상환융자금은 6천8백3억원으로 각각 나타났다. 이는 지난달말 집계와 비교할 때 1주일만에 미수금은 9.7%(4백75억원),미상환융자금은 4.7%(3백37억원)씩 줄어든 것이다. 이처럼 미납물량의 감소세가 뚜렷해진 것 역시 증권사의 강제정리가 강화된 이유도 있지만 해당 투자자들의 자진정리가 늘어나는 데에도 힘입은 것으로 지적되고 있다.

◎완벽한 기업분석… 부실채권 “제로”/대출 심사때 경영자 인간성도 체크/외형작지만 순익은 업계 2위 기록 동아투자금융(대표이사 장한규)은 단자업계에서 돌연변이 같은 존재로 알려져 있다. 대부분의 단자사들이 적게는 수천만원에서 1백억원 이상씩 갖고 있는 부실채권이 이회사 장부에는 「제로」로 기록돼 있다. 대금업을 하다보면 돈을 떼이는 경우가 생기게 마련인데도 이회사는 지난 82년 설립된 이래 지금까지 부실채권이 발생하질 않았다. 신용대출중심인 단자업계에서 대기업 2백개,중소기업 5백여업체를 상대해오면서 10년 가까이 부실채권이 전혀 없다는 사실은 금융계 풍토로 볼 때 하나의 이변이라면 이변. 동아투금의 「부실제로」는 완벽에 가까운 대출심사분석에서 출발하고 있다. 기업의 재무상태에서부터 경영진이나 대주주의 인격등 비재무적 요소까지 총체적으로 접근해가는 이 회사의 심사기법은 분석적이면서도 합리적인 것으로 소문이 나 있다. 어음쪽지 한장을 담보삼아 대출해주는 단자사들의 단기금융은 대체로 기업에 대한 대출적격업체 여부심사와 한도설정으로 실행에 옮겨지게 되는데 이 회사는 이 과정에서 일반적인 재무분석보다는 순부채ㆍ순자산 비율등을 활용한 신재무분석기법으로 기업의 「건강도」를 정확히 진단해내고 있다. 여기에 경영진의 생활태도나 인간성등 비재무적 자료와 그룹계열사의 경우 전체그룹의 경영진단까지 필수검토 사항으로 추가된다. 적격업체로 선정되기에 앞서 심사부의 분석결과를 토대로 사장ㆍ임원ㆍ심사부장ㆍ여신부장ㆍ심사담당ㆍ여신담당 실무책임자가 참석하는 심사위원회가 열리며 여기서 만장일치의 결의가 있어야만 대출적격업체로 선정된다. 난상토론이 이루어지기도 하는 심사위원회에서는 심사담당자의 의견이 가장 존중되는 것이 특징.이는 심사담당자의 의견이 무시될 경우 부실발생의 소지가 높기 때문이다. 『부실발생은 심사를 제대로 하지 않거나 청탁 등에 의해 대출을 하기 때문입니다. 청탁이 들어오는 업체의 기업분석을 해보면 대출부적격업체로 판정나는 경우가 많지요. 예금을 조건으로 대출청탁이 들어오는 경우도 있는데 반드시 부실한 구석이 있게 마련입니다』 이회사 장사장은 심사분석에 경영의 최우선을 두고 청탁배격원칙으로 큰욕심없이 영업을 하다보니 「운좋게도」부실채권이 발생하지 않았다고 밝혔다. 그래서 외형적인 계수경쟁보다는 우수인력을 심사부에 집중배치,내실경영에 중점을 두고 있다고 했다. 지난 83년 모 해운사가 대출요청을 했을 때 이 회사는 기업분석을 통해 해당기업의 부도위험을 예측하고 대출을 거절한 적이 있다. 한달뒤 이 해운사가 거액의 부도를 냈고 이 바람에 다른 단자사가 부실채권을 고스란히 떠안아야 했다. 동아투금은 지난 사업연도(89년 7월∼90년 6월)중 외형 6천억원정도로 여타 단자사에 비해 적은 편이었지만 순이익에 있어서는 1백14억원으로 업계 2위를 기록했다. 총 6천억원의 여신 가운데 중소기업여신이 35%를 넘고 있으며 건수로는 63%에 달하고 있다. 신용상태가 약한 중소기업의 대출비중이 높으면서도 부실채권 없이 직원 98명이 한사람당 1억원이상의 수익을 올린 셈이다.

국민생명보험은 업계 최초로 개인대출때 신용등급에 따라 대출금리를 차등적용하는 제도를 도입,오는 8월1일부터 시행키로 했다. 국민생명은 23일 대출금에 대한 보험료납입금액의 비율과 납입경과기간을 기준으로 개인의 신용등급을 AㆍBㆍC등 3등급으로 분류,등급에 따라 차등금리를 적용키로 했다. 일반대출의 금리는 ▲보증보험이 각각 13.6%,13.75%,13.90% ▲일반담보 13.7%,13.85%,14% ▲신용대출이 13.9%,13.95%,14%이다.

정부가 신용대출관행을 정착시키기 위해 신용보증규모를 확대하고 이용절차를 간소화함에 따라 신용보증이용실적이 크게 늘어나고 있다. 12일 신용보증기금에 따르면 지난 6월말현재 이 기금의 중소기업에 대한 신용보증규모는 4조4천9백억원(잔액기준)으로 작년 12월말보다 6천2백82억원이 증가했다. 이같은 증가액은 작년동기의 증가액 2천8백억원의 2.2배에 달하는 것이며 작년의 연간증가액 5천6백94억원에 비해서도 5백88억원이나 많은 것이다. 신용보증기금은 신용보증이용실적이 이같이 호조를 보이고 있는것은 금융기관의 대출관행이 점차 담보위주에서 신용위주로 전환되고 신용보증 이용절차가 간편해졌기 때문이라고 밝혔다.

◎전체 여신 32조의 71% 차지/1천만원이하는 1백9만명 지난해말 현재 은행돈을 쓰고 있는 사람은 1백38만여명으로 이중 4만7천여명이 1억원이상의 거액을 대출받고 있는 것으로 나타났다. 18일 한은에 따르면 지난해말 은행대출(신탁계정과 외국은행국내지점 제외)을 받고 있는 사람은 모두 1백38만1천2백82명으로 이들의 대출총액은 31조9천3억원에 달하는 것으로 집계됐다. 이 가운데 1억원이상을 대출받고 있는 사람은 전체대출자의 3.5%인 4만7천8백13명이었으며 이들이 전체대출금의 71.7%(22조8천9백억원)를 차지하고 있는 것으로 드러났다. 대출규모별로 보면 1천만원이하 대출자가 1백9만6천3백25명으로 절대다수를 차지했고 1천만원에서 1억원까지의 대출자는 23만7천1백44명이었다. 특히 1억원이상의 거액대출의 경우 지난 88년 전체대출에서 차지하는 비중이 68.9% 였으나 지난해에는 71.7%로 증가,은행대출이 거액여신화하고 있음을 보여주었다. 대출형태별로 보면 부동산담보대출이 13조6천2백58억원으로 전체의 42.7%에 달했고 동산담보대출이 9천4백41억원으로 2.9%,예금담보대출은 1조7천3백84억원으로 5.4%,신용대출(신용보증포함)은 14조8천8백55억원으로 46.7%를 각각 차지했다.

은행감독원은 신용대출의 활성화를 위해 신용대출이 부실화돼 손실이 발생하더라도 취급자가 주의의무를 다했을 때에는 책임을 면할수 있도록 했다. 은행감독원은 1일 관련 규정을 이같이 고쳐 각 금융기관에 통보했다. 은행감독원의 이같은 조치는 「5ㆍ8 부동산대책」으로 금융기관이 비업무용 부동산과 임대용,제3자 명의의 부동산을 담보로 취득할수 없게 됨에 따라 신용대출관행을 조기에 정착시킬 수 있도록 하기위한 것이다. 이번 조치로 신용대출취급자의 책임문제가 해소됨으로써 신용대출이 활성화될 것으로 보인다.

◎3천만원이하는 신용대출/개방피해 덜게 「보상기준」 새로 제정 정부는 추곡및 각종 농산물의 수매때 영농규모 0.5ha(1천5백평)미만의 영세농가가 출하하는 물량은 우선적으로 전량 수매하기로 했다. 또 농업재해대책법 및 시행령을 개정,서리ㆍ우박ㆍ냉해에 대해서도 재해복구를 위한 지원을 받을 수 있도록 하고 농어민학자금 지원대상도 현재 면지역에 거주하는 중학생과 실업계고교 1ㆍ2학년생에서 내년부터는 실업계 고교 3학년까지 확대,지원키로 했다. 강보성농림수산부장관은 18일 청와대에서 노태우대통령에게 농어촌의 어려움을 해결하기 위해 그동안 농어촌 현장의 여론을 수집,▲영세농어가 지원대책 ▲농산물 수입개방에 따른 보완대책 ▲농작물에 대한 지원강화 등 당면 농어촌문제에 대한 대책을 이같이 마련,시행하겠다고 보고했다. 이 대책에 따르면 0.5ha미만의 영세농가에 대해서는 추곡수매는 물론 농산물가격 안정기금ㆍ축산진흥기금에 의한 수매비축 및 출하조절 등을 위한 자금지원에서 우선권을 주며 농지구입자금 지원대상도 지금까지 35세이하로 되어있던 것을 40세이하로 확대키로 했다. 또 영세농어가가 1천만원이상 3천만원이하의 대출을 받을 때는 보증인을 세우지 않고 신용보증기금의 보증만으로 신용대출을 받을 수 있도록 했으며 의료비 경감방안도 관계부처와 협의를 거쳐 조속히 마련키로 했다. 현재 중학교 및 실업계고교 1ㆍ2학년까지로 되어 있는 면거주 1ha미만의 농어가 자녀에 대한 등록금 및 수업료지원을 내년부터는 실업계고교 3학년까지로 확대하는 한편 단계적으로 이를 읍거주 1ha미만 농어가 자녀에 까지 확대,지원키로 했다. 이와함께 자연재해로 인한 농작물피해에 대한 지원기준이 없는 점을 감안,오는 9월 정기국회에서 농업재해대책법및 시행령을 고쳐 재해복구지원이 가능하도록 하는 한편 90년대 중반부터 농업재해보험도 실시하기로 했다. 또 현재 운용규모가 4천8백억원 정도인 농수산물가격 안정기금을 오는 92년까지 1조원이상으로 늘려 가격안정사업을 확대할 방침이다. 농산물 수입개방에 대응,사과 배 양잠 매실 유자 등 지역별 특성에 맞는대체작목을 설정,기술과 융자지원및 수출확대,계약재배에 의한 농가피해를 줄여나갈 방침이다. 이를위해 농작물 피해보상 기준을 만들고 개방에 따라 늘어나는 농수산물 수입관세 상당액만큼 농수산부문 예산을 늘려 농촌투자를 강화하기로 했다. 이밖에 보사부가 갖고 있는 농수산물가공업 인허가 업무를 농림수산부로 이관,농어민의 가공산업 참여를 유도해 소득을 높일 수 있도록 하는 방안을 관계부처와 협의하는 한편 오는 11월중 하루를 「농민의 날」로 제정할 방침이다.

◎농작물 재해보상… 농민불만 해소/가시적 효과 크지만 재원확보가 문제로 농림수산부가 18일 노태우대통령에게 보고한 「당면농어촌문제에 대한 대책」은 지금까지 농지규모 1㏊이상의 중농내지 대농을 중심으로 펴오던 규모위주의 농업정책에서 영세농도 적극 지원하겠다는 정책전환을 시도한 것이다. 또 수입개방에 따라 위기감을 갖고 있는 농어민을 위해 지난해 발표된 농어촌발전종합대책의 미비점을 보완,피해보상과 대체작물개발 등을 구체화한 것 등이 두드러진 특징이다. 정부가 농어촌 발전종합대책을 확정,올해부터 시행에 들어가고 있으면서 또다시 이같은 대책을 느닷없이 발표한 것은 지난 4ㆍ3보궐선거에서 패배한 민자당이 농민의 불만을 심각하게 느끼고 정부에 대중요법을 요구함에 따른 것이다. 정부는 이에 따라 지난달 11∼14일 농ㆍ수ㆍ축협과 농촌경제연구원ㆍ농촌진흥청 등 5개 기관 76명을 동원,농어촌 현지를 둘러보고 농어민의 불만을 청취했었다. 농어민들은 당시 ▲농산물의 수입개방으로 농가는 피해를 보는 반면 수입업자는 이익을 보고 있으며 ▲정부의 농어촌 발전시책이 말로만 그치고 있고 ▲영세농어민은 부채경감ㆍ농수산물수매에서 소외돼있다는점 등을 토로했다. 이와 함께 작물피해 보상이 미흡하고 교육ㆍ의료 등에서도 농어촌이 소외돼있다는 점 등도 지적됐다. 문제의 심각성을 깨달은 농림수산부는 가장 선결돼야할 예산확보에 문제가 없지않지만 제한된 여건에서 효험이 단기에 가시화될 수 있는 대책을 서둘러 마련한 것이다. 이 대책은 이에 따라 ▲수입자유화에 따른 보완대책 ▲영세농어가 지원강화 ▲농작물 재해에 대한 지원등을 주요골자로 짜여졌다. 특히 경지규모를 확대,기계화영농 등을 통한 생산성을 높여 국제경쟁력을 키우겠다는 목표로 중농이상위주의 농어촌정책방향을 다소 수정,영세농어가에 대한 지원강화에 무게가 두어졌고 또 가시적인 효과를 가져올 대목도 많이 눈에 띈다. 추곡수매등 각종 농산물의 수매및 출하지원에서 우선권이 주어졌고 신용대출의 확대,농지구입자금 지원대상자 연령상한을 높인것 등이 그것이다. 수입자유화에 따른 보완대책중에는 선언적인 것에 불과할 수도 있지만 지킬것은 지키고 개방할 것은 개방한다는 확고한 방침을 천명한것이 눈길을 끈다. 관세및 무역에 관한 일반협정(GATT)국제수지위원회의 결정에 따라 97년안에 모든 농산물의 수입개방과 맞닥뜨려야할 농민들의 불안해소와 국민적 공감대형성에 다소나마 힘을 줄수 있을 것이다. 그러나 이번 대책은 민자당의 보궐선거참패에 대한 분석에서 급조된 배경때문에 재원확보의 불투명이나 부족에 따른 한계도 없지 않다. 체제유지를 위한 임시방편적 지원보다는 장기적이고 근본적인 정책으로 농어민의 홀로서기를 북돋워야 한다는 지적이 많다.

◎금통위,규제강화/영세중기ㆍ가계대출은 예외 인정/자금난 덜게 신용대출 확대방안 곧 마련 다음달 1일부터 특별한 경우를 제외하고는 비업무용 부동산이나 임대용 부동산,유휴토지,사치성재산,제3자명의 부동산을 담보로 대출받을 수 없게 된다. 금융통화운영위원회는 17일 「5ㆍ8부동산투기억제책」의 후속조치로 금융기관 여신운용규정 및 세칙을 고쳐 금융기관이 담보로 취득할 수 없는 부동산의 범위를 확대했다. 이에 따라 종전까지는 「연건평 2분의1 이상이 여신금지 업종에 제공되는 건물 및 해당대지」에 대해서만 담보취득이 금지됐으나 앞으로는 비업무용ㆍ임대용ㆍ제3자명의 부동산 등 5가지 종류의 부동산도 담보취득 대상에서 제외된다. 그러나 담보력이 약한 중소기업과 개인기업 및 가계대출에 대해서는 부분적으로 예외를 인정해주기로 했다. 아울러 이같은 부동산을 담보로 이미 이루어진 대출에 대해서도 당초 일정한 경과기간을 두어 단계적으로 담보를 해지할 방침이었으나 급격한 담보정리에 따른 차주와이 분쟁 등 부작용을 고려,기득권을 인정해주기로 했다. 금융통화운영위원회는 업무용으로 인정되어 담보로 들어간 부동산이 일정기간후 비업무용으로 판정될 경우에는 판정시점부터 6개월이내에 담보를 정리토록 했으며 담보정리과정에서 고객과의 분쟁소지를 줄이기 위해 금융기관이 담보를 취득할 때 이같은 내용을 여신약정에 명시토록 했다. 한편 금융당국은 이번 부동산담보 제한조치와 관련,중소기업들의 자금조달에 차질이 생기지 않도록 신용보증기금의 업체당 보증한도를 늘리고 금융기관의 지급보증ㆍ보증보험 등 신용보완제도를 적극 활용토록 하는 신용대출확대방안을 마련할 방침이다. ◎개정된 여신운용규정 일문일답/이미 대출받은 부동산,소유자 바뀌면 적용/개인 기업 비업무용 판정은 법인세법 준용 ­개인기업 소유부동산의 비업무용판정은 어떻게 하는가. ▲개인기업의 경우 비업무용부동산여부는 법인세법 시행규칙에 규정된 기준을 준용해 판단키로 했다. ­임대건물로 담보취득제한 대상이 되는데 전세놓은 주택도 여기에 해당되나. ▲개인이 전세놓은 주택은 담보로 활용할 수 있다. 그러나 그러한 주택이 고급주택에 해당되거나 부속대지면적이 커 유휴토지로 규정되면 담보로 제공할 수 없다. ­이미 비업무용부동산등을 담보로 제공하고 있는 경우는 어떻게 되나. ▲기제공된 담보는 앞으로도 계속 유효하다. 그러나 대출자가 바뀌거나 담보물의 소유자가 변경되면 새로운 규정의 적용을 받게 된다. ­이미 담보로 들어가있는 담보취득 제한대상 부동산의 경우 대출기간을 연장하거나 상환후 다시 빌리는 경우에도 유효한가. ▲저당권이 설정돼 있는한 유효하다. ­가족ㆍ친인척ㆍ친구 등이 제공하는 주택담보도 금지되는가. ▲소액가계자금을 대출받기 위해 제3자담보로 주택을 제공할 수 있다. 그러나 이 주택이 고급주택이거나 대지면적이 일정기준을 초과하는 유휴토지일 때는 담보로 제공할 수 없다. ­담보로 제공한 업무용부동산이 일정기간후 비업무용으로 판단되면 어떻게 되나. ▲비업무용으로 확인된 날로부터 6개월이내에 금융기관이 담보를 해지해야 한다. 따라서 대출금을 갚든가 다른 담보로 대체하든가 해야한다. ­토지의 일부가 비업무용부동산에 해당될 경우 토지전체에 대해 담보취득이 금지되는가. ▲비업무용이 아닌 토지면적에 대해서만 감정가액으로 저당권 최고액을 설정할 수 있어 담보제공이 가능하다.

정부는 비업무용 부동산 및 제3자명의 부동산의 담보취득이 금지됨에 따라 대기업은 물론 중소기업도 큰 타격을 받을 것으로 보고 신용보증규모를 지속적으로 확대,신용대출을 늘려나갈 방침이다. 14일 금융당국에 따르면 정부는 부동산담보의 대출관행이 부동산투기를 부추기는 요인이 될 뿐아니라 부동산가격이 떨어질 경우 금융기관의 부실채권이 대량발생할 우려가 있다는 점을 고려,「5ㆍ8부동산투기대책」의 후속조치로 부동산담보위주의 대출관행을 획기적으로 개선키로 했다. 정부는 이에 따라 조만간 신용보증확대 방안을 마련할 계획인데 주요내용은 ▲신용보증규모를 늘리고 ▲중소기업의 신용평가 방법을 개선하며 ▲신용보증절차를 대폭 간소화하는 것 등이 될 것으로 알려졌다.