400조원이 넘는 ‘단기 부동자금’이 경기회복의 또다른 복병으로 작용하고 있다는 우려가 제기되고 있다. 수시로 입출금이 가능한 만기 6개월 미만의 예·적금 등 금융상품이 금융권에만 묶여 있다 보니 생산적 투자쪽으로 가지 못하면서 경기침체를 악화시키는 요인으로 인식되고 있다. 특히 최근의 부동산 가격 급등도 저금리 기조 등으로 주택담보대출이 늘어나면서 단기 부동자금이 급증한데서 원인을 찾는 시각도 적지 않다. 일부에서는 경기침체 심화에 따른 불확실성 고조가 개인과 기업이 단기자금 보유 규모를 늘리는 요인이 되고 있다고 말한다. 전문가들은 단기 부동자금이 금융권에만 맴돌 경우 투기적 목적의 단기 금융거래가 크게 증가하는 금융부동화(Financial Decoupling)현상을 심화시켜 금융시장의 불안을 가중시키고, 장기적으로 성장기반을 약화시키는 부작용이 초래될 것으로 우려하고 있다. 따라서 시장의 최대 현안인 부동산가격 급등을 막기 위해서라도 단기 부동자금을 선순환 구조로 조속히 전환시켜야 한다는 지적이다. ●단기 부동자금 급증은 저금리가 1차적 원인 제공 2000년부터 시작된 저금리(6%대)기조가 단기부동자금의 증가를 부추긴 시발점이었다는 지적이 우세하다.2002년 하반기들어 부동산 등 실물자산의 상대수익률이 큰 폭으로 상승하면서 가계 등은 저축성 예금을 줄이고 부동산투자를 위한 대기성 자금으로 활용하기 위해 수시입출식 예금을 대폭 확대했다.2002년 3분기만 하더라도 저축성 수신금리가 4.77%로 낮았고, 전국 주택가격상승률은 20.76%에 달했다. 그해 1분기에는 수신금리가 4.69%였고, 주택가격상승률은 무려 30.53%였다.2003년말부터 주춤했던 부동산가격은 정부의 부동산안정대책 등으로 지난해에는 마이너스로 떨어졌다. 그러나 올들어 저축성 수신금리는 지속적으로 떨어지는 반면 주택가격상승률은 다시 오르고 있다.1분기와 2분기의 저축성 수신금리는 3.45%대를 유지하고 있지만, 전국 주택가격상승률은 1.72%와 7.74%로 각각 올랐다. 강남지역의 경우 1분기와 2분기에 무려 4.6%와 18.5% 급등했다. 여기다 최근들어 채권 금리 상승과 주가 급등으로 갈 곳을 찾지 못한 자금이 머니마켓펀드(MMF)로 몰려 수탁고가 80조원을 웃도는 기현상이 벌어지고 있다. 지난달 말에 비해 무려 10조 3000억원가량이 증가한 규모다. 주식시장도 과열되면서 종합주가지수가 10년 만에 최고치(1061.93)를 기록했고, 주식투자를 위한 대기성 자금(고객예탁금)만도 11조 452억원에 이르고 있다. ●단기 부동자금, 금융시장에는 ‘시한폭탄’ 전문가들은 단기 부동자금이 수익을 쫓아 빠르게 이동하는 속성이 있기 때문에 증시 및 부동산 시장이 급작스레 과열되거나, 냉각될 가능성이 크다고 말한다. 삼성경제연구소 관계자는 “정부가 가계대출에 대한 억제책을 마련하고, 부동산 보유세 및 양도세를 강화해 집값잡기에 나선다고 해도 시장에 단기 부동자금이 넘쳐나는 상황에서는 이를 감당하기도 어렵고, 자칫 부동산 시장에 불안만 가중시킬 수도 있다.”고 지적했다. 또 일시적인 돌발 악재에도 자금흐름이 급격하게 움직여 금융시장이 ‘쏠림현상’으로 요동칠 가능성도 있다고 말한다. 한국금융경제연구원 강종구 과장은 “총유동성(M3) 대비 협의통화(M1) 비중이 상승하면 주가·환율·금리·주택가격의 변동성이 확대되는 것으로 분석되고 있다.”며 “현재 단기 부동자금의 성격이 강한 M1의 비중은 갈수록 높은 반면 M3의 비중은 낮아 자산가격의 변동성 확대로 금융시장이 불안하지 않을까 우려된다.”고 말했다. ●해법을 찾아라 한국은행 정의식 통화금융팀장은 “단기 부동자금이 부동산 투기쪽으로 몰리는 것을 막기 위해서는 개인의 장기 주식매입 등의 조치를 내놓을 필요가 있다.”며 “외국인 주식 보유비중이 42%를 넘고 있는 상황에서 우리나라 국민들의 주식 보유 비중은 너무 미미하다.”고 말했다. 그는 “예금·부동산 비중이 80%를 넘는 상황에서 개인의 주식 보유는 자산투자 측면뿐만 아니라 국내 기업의 안정된 경영을 위해서도 바람직하다.”고 덧붙였다. 펀드를 운용하는 자산운용사 등을 좀더 철저하게 검증해 장기적으로 투자할 수 있는 장기투자처를 만드는 일도 시급한 것으로 지적됐다. KDI 김현욱 박사는 “금융권에 머물고 있는 자금을 단기 유동성이라고 말하지만, 이를 모두 투기적 동기에 의한 수요로 보기는 어렵다.”며 “다만 단기 부동자금이 쌓이면 금융시장의 불안요인으로 작용할 가능성이 크기 때문에 자금흐름을 선순환구조로 바꾸어야 한다.”고 말했다. 세제지원 등의 단기적 효과로는 한계가 있는 만큼 자본시장의 투명성을 높이는 등 자금이 안전하고 다양하게 움직일 수 있는 근본적인 시스템을 구축해 나가는 작업이 필요하다.”고 말했다. 한국금융연구원 김자봉 연구위원은 “최근 들어 부동자금이 주식쪽으로 움직이는 양상을 보이고 있어 그나마 다행”이라며 “그러나 주식시장에 돈이 들어간다고 해서 기업들의 자금조달로 이어지지는 않고 있다는데 문제가 있다.”고 말했다. 부동산시장을 옥죄는데 따른 풍선효과로 볼수 있다는 얘기다.“결국 자금운영은 경제주체인 대기업과 중소기업이 책임져야 하는데, 대기업들은 유동성이 풍부한 반면 중소기업들은 자금난 부족으로 투자에 나서지 못하고 있기 때문에 중소기업에 돈이 흘러 들어갈 수 있는 창구를 마련해야 단기 부동자금의 돌파구를 마련할 수 있을 것”이라고 말했다. 그는 중소기업에 대한 다양한 신용평가제도 등을 도입해 옥석을 가린 뒤 경쟁력 있는 중소기업에는 과감하게 투자를 할 수 있도록 하고, 경쟁력이 없는 기업은 구조조정 등을 통해 퇴출을 적극 유도해야 할 것이라고 말했다. 주병철기자 bcjoo@seoul.co.kr

한국주택금융공사는 주택담보대출(모기지론) 고객 가운데 1가구 2주택자에 대해 가산금리를 부과할 예정이라고 14일 밝혔다. 공사는 이를 위해 현재 공사의 모기지론 상품에 가입한 고객 가운데 1가구 2주택자인 140여명의 명단을 이르면 금주 중으로 21개 판매대행 금융기관에 통보할 예정이다. 공사 관계자는 “상품 판매시 고객에게 통보하는 약정에 ‘이미 주택을 보유하고 있으면서 공사의 모기지론을 이용, 주택을 또 구입한 고객이 기존에 보유하고 있는 주택을 대출 후 1년 이내에 처분하지 않으면 1가구 2주택자로 분류돼 가산금리를 물어야 한다.’는 규정이 포함돼 있어 이 약정 내용을 실행에 옮기는 것”이라고 설명했다.이창구기자 window2@seoul.co.kr

저축은행들이 잇따라 내놓고 있는 ‘반짝 고(高)금리 상품’이 인기를 끌고 있다. 14일 금융계에 따르면 푸른2상호저축은행은 지난 5일부터 목표 수신고가 300억원인 ‘푸른골드’ 정기예금을 한정 판매했으나 이틀 만에 매진돼 주변을 놀라게 했다. 서울 강남의 지점 개설을 기념하기 위해 판매한 이 예금상품은 1000만원을 예치했을 때 1년 이자율이 5.2%,2년 이자율이 5.4%에 이르는 고금리 상품으로, 시중은행의 비슷한 상품에 비해 이자율이 거의 두배에 가깝다. 푸른저축은행 관계자는 “5000만원을 맡기면 이자가 100만원 정도 차이가 나서 그런지 지방에서 KTX를 타고 올라온 손님도 있었고, 예금 창구는 인기 지역의 아파트청약 현장을 방불케 했다.”고 말했다. 진흥상호저축은행도 연 5.2% 이자율을 내건 300억원 한도의 특별 정기예금을 판매해 조기에 마감되는 성과를 거뒀다. 솔로몬상호저축은행은 지난달 아파트·상가 담보대출의 수요가 늘면서 대출자금 확보를 위해 금리를 5.0%에서 5.2%로 인상하고 특별 예금상품을 판매했다. 저축은행들은 이같은 한정판매에 앞서 예금주에게 자녀가 2명 이상이거나 가입할 때 헌혈증을 제출하면 0.5%포인트 가산금리를 주는 등의 반짝 상품들로 긴급 운영자금을 순식간 모으는 재미를 맛보았다.김경운기자 kkwoon@seoul.co.kr

시중은행들이 주택담보대출 초기 금리인하 혜택을 속속 폐지하는 가운데 씨티은행이 오히려 금리 우대폭을 확대하는 ‘강수’를 들고 나왔다. 13일 금융계에 따르면 한국씨티은행은 지난 1일부터 다음달 말까지 ‘씨티은행 파란 파라솔 페스티벌’을 개최하고 있으며 이 기간에 ‘에이스 장기담보대출’을 받는 고객에게 초기 6개월간 대출금리를 0.7%포인트까지 할인해주고 있다. 이는 지난달까지 초기 6개월간 0.5%포인트를 우대해줬던 데서 할인폭이 0.2%포인트 확대된 것으로 다른 시중은행들이 잇따라 초기 우대금리를 없애는 것과 대조를 보이고 있다. 씨티은행은 또 이달 말까지 5000만원 이상의 대출을 소개한 신규 및 무실적 부동산 중개업소에 상품권을 증정하는 방식으로 대출모집을 적극 장려하고 있다. 반면 하나은행은 초기 6개월간 0.4%포인트 우대제도를 지난 5월 없앴으며, 신한은행과 조흥은행도 각각 초기 6개월간 0.3%포인트,0.4%포인트 우대하던 제도를 지난달 말로 폐지했다. 외환은행 역시 초기 3개월간 0.5%포인트 우대해주던 제도를 지난 11일 없앴다. 씨티은행은 또 지난달 중순 연 4.3%의 이자를 주는 특판예금을 내놓아 저금리 기조를 유지하던 은행권에 수신금리 경쟁의 불을 지피기도 했다. 금융권 관계자는 “다른 은행들이 정부 당국의 눈치를 보느라 경쟁을 자제하고 있는 상황에서 혜택을 오히려 늘림으로써 경쟁 은행의 고객을 확보하려는 전형적인 ‘씨티식‘ 공격 경영”이라고 말했다.이창구기자 window2@seoul.co.kr

“주택담보대출 제한은 점점 강화되고, 대기업은 주식이나 채권을 발행해 자금을 조달하는 직접금융을 한 지 이미 오래고, 중소기업이나 자영업자는 아직 믿을 수가 없고, 그나마 우량 직장인이나 전문가 대출에 기댈 수밖에 없습니다.” 시중은행의 고위관계자는 13일 요즘 돈을 굴릴 데가 없는 은행들의 고민을 이렇게 말했다. 정부와 금융감독원의 규제로 가장 확실한 대출 영역이었던 주택담보대출이 급격히 떨어지면서 은행의 ‘여신 포트폴리오’에 비상이 걸린 가운데 시중은행들이 이번에는 직장인과 전문가 집단의 신용 대출에 승부수를 띄우고 있다. ●“빚이 있어도 상관없다” 대기업 과장인 이모(36)씨는 최근 신용대출을 받기 위해 두 은행을 들렀다. 연봉이 4000만원인 이 과장은 기존에 4000만원의 대출이 있어 추가 대출이 힘들 것이라고 짐작했지만 두 은행 모두 이 과장을 융숭히 대접하며 기존 대출과 상관없이 추가로 4000만원을 더 대출해 주겠다고 했다. 두 은행 직원들은 모두 “신용이 확실하기 때문에 과거의 대출은 아무런 문제가 되지 않는다.”면서 “상환기간을 5년 이상 연장해 줄 수도 있다.”고 했다. 은행들이 이처럼 직장인들에 목을 메는 것은 현재로선 여신 영업 가운데 순이자마진(NIM)을 확보할 수 있는 최선의 영역이 우량 개인들에 대한 신용대출이라는 판단 때문이다. 대기업은 회사채 발행으로 직접금융을 하고 있고, 중소기업이나 소호(SOHO·개인사업자) 대출을 확대하기에는 아직 내수 경기를 믿을 수 없다. 은행권의 ‘블루오션’으로 평가받는 투자은행(IB) 사업은 걸음마 수준이고, 새로운 투자처로 떠올랐던 정부의 민간자본유치사업(BTL)은 시작도 하기전에 지방 건설사들의 반발로 큰 차질을 빚고 있다. 우량 직장인들과 마찬가지로 의사·변호사·약사 등 전문가들을 상대로 한 신용대출 경쟁도 후끈 달아오르고 있다. 개인 신용대출에서 꾸준한 입지를 구축해온 씨티은행의 한 관계자는 “전통적으로 여름철은 전문가 대출의 ‘비수기’였지만 요즘은 가을 개업을 앞둔 예비 전문가들을 잡기 위해 은행들이 대출 모집인을 대대적으로 동원하는 등 사활을 걸고 있다.”고 전했다. ●점점 치열해지는 대출 경쟁 은행들의 경쟁이 치열해지면서 담보가 없는 개인 신용대출의 이자율이 주택담보대출 수준인 연 5%대로 떨어졌다. 대출 한도도 연봉을 크게 웃돌고 있다. 우리은행은 최근 연 5.53%의 금리를 적용하는 직장인 신용대출 상품을 내놓았다. 소속 기업의 신용도와 개인 신용도, 미래의 현금 흐름 등을 파악해 대출한도를 설정하는 방법으로 다른 금융기관에 연소득 이상의 대출이 있어도 추가 대출을 받을 수 있는 길을 터 놓았다. 우량기업 직원들에게는 재직증명서 등이 필요없는 ‘무서류’ 대출을 고려하고 있다. 국민은행도 닥터론, 로이어론, 우수고객을 상대로 한 무보증신용대출, 공무원 우대대출, 선생님우대통장 등 다양한 대출 상품을 내세워 직장인과 전문가들을 적극 공략하고 있다. 신한·조흥은행 등도 직업에 따라 다양한 혜택을 제공하는 대출 상품을 속속 출시하고 있다.SC제일은행은 신청과 동시에 대출이 이루어지는 ‘제일빠른 대출’ 상품을 내놓았다. 하나은행의 경우 직장인대출 실적은 지난해 말 9221억원에서 올 6월 말 현재 1조 337억원을 기록했다. 의사들을 대상으로 하는 ‘닥터클럽’ 대출 실적은 1조 1090억원에서 1조 4025억원으로 늘어났다. 우리은행 정태웅 부행장은 “은행 수신은 비용 관리만 잘 하면 현재로서는 큰 걱정거리가 없지만 여신 운용은 리스크와 수익을 모두 살펴야 하기 때문에 부담이 크다.”면서 “우량고객에 대한 신용대출은 액수는 상대적으로 적지만 주택담보대출보다 연체율이 오히려 낮고, 수익성도 커 은행들이 당분간 이 분야의 영업에 집중할 것”이라고 내다봤다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

“경기회복을 기다리기보다는 경쟁력을 갖춘 업체를 적극 지원하는 선제적 영업을 해달라.” 11일 우리은행의 전국부점장 경영전략 워크숍에서 황영기 행장은 중소기업 지원 강화를 재차 역설했다. 우리은행뿐만 아니라 모든 시중은행들은 올초부터 유난히 ‘중소기업 대출’을 강조해 왔다. 기술력 있는 우량 중소기업에 대해서는 무담보 대출을 하겠다고 선언하는가 하면, 경영자문까지 해주는 부서를 만들기도 했다. 최근에는 인터넷상에서 종합자금관리 서비스를 제공하는 ‘사이버브랜치’도 앞다퉈 개발하고 있다. ●중기대출 게걸음 또는 퇴보 그러나 이런 ‘호언장담’에도 불구하고 시중은행들의 중소기업 대출은 여전히 ‘게걸음’을 걷거나 오히려 후퇴하고 있다. 은행권 최초로 사이버브랜치를 선보이는 등 소매 위주의 금융에서 벗어나기 위해 많은 노력을 하는 것 같았던 국민은행의 경우 지난해 말 중소기업대출 잔액은 35조 1282억원이었지만 지난 6월말 현재는 33조 2805억원으로 1조 8477억원이나 줄었다. 기업금융에 전통적인 강세를 보인 우리은행은 29조 3219억원에서 29조 4470억원으로 늘었지만 증가액은 1251억원에 불과했다. 신한, 하나, 외환, 조흥 등 나머지 시중은행들도 6개월 동안 증가액이 5000억원 안팎에 그쳐 하룻새 수백억원씩 증가하는 주택담보대출과 극명한 대조를 이뤘다. 외국계은행이 된 SC제일은행도 지난해 말에 비해 1493억원이 줄어 “선진적인 중소기업금융 기법을 보여 주겠다.”는 약속을 무색케 했다. 특히 올 상반기에만 1조원이 넘는 당기순이익이 예상되는 국책은행인 산업은행의 중소기업대출 공급실적은 올 상반기 1조 5916억원으로 지난해 전체 3조 1903억원보다 크게 늘지 않아 “비올 때 중소기업에서 우산을 빼앗으면 안된다.”고 강조한 유지창 총재를 머쓱하게 만들고 있다. 국책은행과 시중은행을 통틀어 기업은행이 유일하게 지난해 말보다 3조 5507억원 증가한 45조 9677억원의 잔액을 기록, 제 역할을 다했다는 평가를 받고 있다. 기업은행은 현행법상 여신의 80% 이상을 중소기업에 할애해야 한다. ●“믿고 빌려줄 업체가 없다.” 전문가들은 특히 “시설자금 대출이 줄어드는 것이 큰 문제”라고 입을 모은다. 중소기업 대출은 크게 기업 영업에 필요한 단기자금인 운전자금과 기계설비 등 장기적인 시설자금으로 나뉜다. 고용확대와 내수진작 등 경기의 선순환 구조를 이루기 위해서는 시설자금 확대가 필수적이다. 그러나 국책은행과 시중은행을 통틀어 지난해 말보다 시설자금 대출이 소폭이라도 확대된 은행은 기업은행과 우리은행뿐이고, 나머지 은행은 비록 중기대출이 늘었다 하더라도 시설자금 대출은 줄어드는 현상을 보이고 있다. 시중은행의 한 중소기업 담당자는 “고유가, 중소기업 수출위축, 건설경기 불황, 고임금 등 중소기업 대출을 확대할 수 있는 요소가 하나도 없다.”면서 “명분상 중소기업 지원을 외치고 있지만 위험을 감수하고 섣불리 대출을 늘릴 수는 없지 않으냐.”고 말했다. 기업은행 관계자는 “기술력, 담보, 마케팅 능력을 다 갖춘 업체에는 국책, 시중, 외국계 등 모든 은행들이 앞다퉈 달려가지만 이 중 하나라도 빠지면 손사래를 치는 게 현실”이라고 밝혔다. 경남 창원공단에서 기계설계업을 하고 있는 박모(43)씨는 “은행들이 주택담보대출은 30분이면 대출 승인을 해주지만 중소기업 대출은 하루 종일 현장실사를 하고도 번번이 불가 판정을 내린다.”면서 “대기업 등 확실한 거래처가 없는 중소기업들에 은행 대출은 여전히 ‘먼 나라’ 얘기”라며 한숨을 내쉬었다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

신한은행은 결혼을 앞둔 직장인들을 위한 ‘웨딩금융가이드’ 프로그램 서비스를 실시한다고 10일 밝혔다. 이 서비스는 수십조원으로 추산되는 결혼시장의 금융 수요에 주목, 다양한 금융상품 및 서비스와 결혼 후 맞벌이 신혼부부의 재테크 가이드, 각종 금융 및 비금융서비스를 제공한다. 서비스는 ‘웨딩가이드’와 ‘재테크가이드’로 구분되는데 웨딩가이드는 결혼컨설팅, 혼수장만, 신혼집마련, 신혼여행 등 결혼 관련 정보로 구성된다. 재테크가이드는 목돈만들기, 내집마련, 노후설계 등 결혼 후 맞벌이 부부를 위한 금융플랜 정보로 나뉜다. 이를 위해 신한은행은 홈페이지(www.shinhan.com)를 통해 ‘결혼식 100일 체크리스트’, 혼수품목 리스트 및 가격, 결혼자금 예산짜기 프로그램 등을 제공한다. 또 결혼을 앞둔 직장여성을 대상으로 대출상품 ‘웨딩론’을 내놓았고, 신한카드로 혼수품을 구매할 때는 최고 1000만원까지 3개월 범위 내에서 카드 한도를 일시 증액해준다. 신한은행이 제공하는 웨딩금융가이드에 따르면 신혼집 마련 체크포인트로 ▲맑은날 집 보러 가기 ▲역세권 대단지 중소형 아파트에 우선순위 ▲방범시설 확인 등을 꼽고 있다. 또 소액투자로 목돈을 마련하는 방법으로 예금의 일부를 주식에 투자하는 적립식펀드를 추천하고 있다. 재테크 원칙으로는 ▲저축은 가급적 빨리 시작하고, 여가생활 지출 축소 ▲가계 수입과 지출을 한통장으로 집중 ▲자녀 출산 전까지 수입의 60% 저축 ▲종자돈 및 자녀교육자금 단계별 준비 ▲구체적이고 명확한 내집마련 목표 설정 ▲빠를수록 좋은 노후 준비 등을 꼽았다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

“대출 신청은 커녕 문의하는 고객조차 뜸해졌습니다.” 치솟기만 하던 시중은행들의 주택담보대출 증가세가 꺾이기 시작했다. 지난 4일부터 본격 시행된 주택투기지역에서의 추가 주택담보대출 제한과 담보인정비율(LTV) 축소가 투기적 대출 수요를 억제하는 데 일단 성공을 거두고 있는 셈이다. 8일 주택담보대출 잔액을 일별로 집계하는 5개 시중은행에 따르면 금융감독원의 규제 방안이 발표된 지난달 30일 은행별로 하루새 1000억원 가까이 증가했던 주택담보대출 잔액이 이달 들어 300여억원 줄거나, 증가하더라도 상승폭이 하루 평균 100억원 안팎에 머물고 있다. ●대출잔액 감소하는 희귀 현상 지난달 30일 주택담보대출 잔액이 35조 4376억원으로 전날보다 무려 1359억원이나 증가했던 국민은행은 지난 1일 35조 4059억원을 기록,317억원이 감소했다. 이후 규제가 시행된 4일에는 35조 4099억원,7일에는 35조 4347억원을 기록했다. 결국 1일부터 7일까지 6일 동안의 잔액 증가가 288억원에 그친 셈이다. 우리은행의 주택담보대출 잔액도 지난달 29일 14조 3464억원에서 다음날 14조 4892억원으로 하루새 1428억원이나 증가했지만 1일에는 14조 4542억원으로 감소했다. 이후 6일 동안의 증가액은 499억원에 머물렀다. 신한,SC제일, 조흥은행의 대출 잔액도 지난 1일 이후 6일 동안 200억∼700억원 정도 느는 데 그쳤다. 우리은행 관계자는 “월말이 월초보다 대출이 많기는 하지만 지난달 말에는 비정상적으로 급증했고, 이달 초에는 비정상적으로 급감했다.”면서 “대출 잔액이 감소한 것은 매우 보기 드문 현상”이라고 말했다. 이 관계자는 또 “아무리 월초라 하더라도 평소에는 하루 평균 증가액이 100억∼200억원은 됐는데 요즘은 하루에 몇십억원씩밖에 늘지 않는다.”면서 “은행마다 대출 제한 규정을 엄격하게 적용하고 있기 때문”이라고 말했다. ●“일단 소나기는 피하자.” 주택담보대출 잔액 증가폭이 감소하는 것은 신규 대출이 줄고 상환이 늘어나기 때문이다. 실제로 국민은행의 경우 규제 유예 기간이었던 지난 1일 신규대출은 517억원이었지만 규제가 시작된 4일에는 337억원에 불과했다. 하나은행도 1일 950억원이었던 신규대출이 4일에는 533억원으로 줄었다. 국민은행 관계자는 “부동산 매물이 거의 없어 신규 대출이 더욱 축소되고 있다.”면서 “주택담보대출 말고는 마땅히 자금을 운용할 곳이 없는 은행들의 고민은 깊어간다.”고 말했다. 은행권에 따르면 특히 서울 강남, 경기도 분당, 과천 등 아파트값 급등지역에서의 신규 대출이 크게 줄고 있다.A은행 분당지점 관계자는 “지난달 30일에는 32건의 신규 대출을 승인했는데 요즘은 하루 신청 건수가 2∼3건에 불과하다.”고 말했다. 그러나 주택담보대출 과열이 완전히 진정됐다고 판단하기에는 아직 이르다. 금융감독 당국의 의지가 워낙 강해 은행들이 “일단 소나기는 피하자.”는 심정으로 실수요자들의 불만을 감수하면서까지 대출 조건을 엄격하게 적용하고 있기 때문이다.B은행 대치역 지점 관계자는 “지난달 말 대대적인 ‘밀어내기’ 대출 때 웬만한 대출이 모두 이뤄졌다.”면서 “신규 투기적 수요자들이나 은행은 정부의 부동산 대책을 주시하며 자제하고 있을 뿐 마땅히 돈을 굴릴 데가 없는 한 조만간 다시 아파트로 자금이 몰릴 가능성이 크다.”고 밝혔다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

최근 부동산 가격이 급등하자 정부뿐만 아니라 전문가들도 야단법석이다. 진단과 처방 아이디어가 백가쟁명이다. 부동산 문제는 한두 가지 처방으로 해결하기 어렵고, 단기간에는 더욱 힘들다. 과거 정책들은 내성만 키워온 탓에 집값을 안정시키는 효과가 제한적이다. 양도소득세 부과가 그렇다. 투자자 입장에선 남은 이익에서 세금을 내기 때문에 큰 부담이 안 된다고 여길 뿐더러 거래를 위축시켜 공급만 줄이는 역효과가 날 가능성이 있다. 다주택자에 대한 담보대출에 추가 이자를 부담시키자는 방안도 효과를 기대하기 어렵다. 투기이익이 훨씬 크기 때문이다. 집값을 안정시키기 위해선 먼저 은행을 비롯한 금융기관들이 다주택 소유자를 위한 부동산 투기자금 지원창구가 되도록 내버려두어선 안 된다. 즉,1가구 1주택 구입에 대한 담보대출은 활성화해야 하겠지만 2주택 이상 구입을 위한 담보대출은 막아야 한다. 아무리 회수 가능성이 100%라도 모두에게 손해를 끼치는 투기를 위한 돈까지 금융기관이 대주어선 곤란하다. 지나친 주택담보 대출 경쟁은 금융기관이 안전한 담보물을 잡고 도박자금을 대주는 것과 다를 바가 없다. 금융기관의 윤리경영이 절실한 시점이다. 이미 집이 한 채 있는데 다른 집으로 바꾸기 위해 대출받는 경우처럼 1가구 2주택 구입을 위한 담보대출에 대해선 예외인정 기간을 6개월 정도로 제한할 필요가 있다.6개월 안에 둘 중 하나의 대출금을 갚도록 하면 그전 주택을 매각하는 등으로 주택 공급이 늘어나는 효과를 낼 수 있다. 투기자금은 시중에 떠도는 400조원이 넘는 부동자금과 함께 쉽게 이용할 수 있는 금융기관의 담보대출이 주요 원천이다. 하지만 금융기관의 무분별한 대출로 집값이 오르면 결국 고가 주택이나 여러 채의 집을 가진 일부 사람들을 제외하곤 집 없는 사람부터 장래 더 큰 주택으로 늘려가려고 하는 사람까지 손해를 보게 된다. 과거에도 금융기관의 무리수는 결과적으로 심각한 후유증을 낳곤 했다. 당장 신용카드 사태로 인한 고통을 생각해보자. 요즘 형편이 나아졌다고 하지만 무분별한 카드발급 행위가 얼마나 많은 사람들을 울리고 나라 경제를 어렵게 만들었는가. 보증기관의 보증서만 있으면 손실 위험이 없다고 회사 내용은 따지지도 않고 대출함으로써 신용위험 관리의 동반자 역할을 포기한 결과가 고스란히 부실로 돌아왔다. 고객의 상환 능력을 검증하기보다는 고객이 파산한 시점에서 회수 가능성만 고려하는 작금의 주택담보대출 경쟁이 우리 사회에 큰 병을 키우고 있는 것 같아 걱정이다. 지나친 가계부채 부담을 경고하는 목소리에 귀를 기울여야 하는 것도 이 때문이다. 그렇다고 주택에 대한 담보인정비율을 일률적으로 낮추는 것은 문제가 있다. 자금력이 부족하고 투기할 여력도 없는 1주택 구입자들을 곤경에 빠뜨리는 우를 범할 수 있다. 담보인정비율을 낮추기보다는 가구당 주택담보대출 최고한도(예컨대 3억원)를 설정해 차입을 통한 악성 투기를 막아야 한다. 아울러 차입한 금액 중 일부에 대해서라도 나눠서 상환하도록 허용함으로써 무리한 차입을 억제하고 고객들이 금융상황 악화에 대비하도록 해야 한다. 상환능력을 최우선으로 보고 장사하는 것이 금융의 ABC 아닌가. 실수요자에게 서비스하는 본연의 자세로 돌아가야 한다. 주택담보대출에 대한 금융기관의 윤리경영은 은행과 보험사는 물론 캐피털, 상호저축은행 등 모든 제도권 금융기관이 동참해야 한다. 그러지 않으면 어떤 곳에서 대출을 억제하면 다른 금융기관을 찾아가 돈을 빌리는 풍선효과 때문에 정책이 제대로 효과를 거두기 어렵다. 우리 사회는 항상 뒷북을 치는 게 문제다. 미리 대처함으로써 문제가 생기는 것을 막거나 최소화하지 않고 겉으로 심각하게 드러나야 야단법석을 떤다.1가구 2주택자의 모기지론 이용을 막아 주택투기 자금화를 원천 봉쇄하고 있는 주택금융공사를 벤치마킹하자. 아무리 좋더라도 탁상공론은 소용없는 경우가 많다. 현실적인 잣대와 기준을 내세워야 한다. 그래야만 설득력이 있고 시장에 먹혀드는 것이다. 이정조 리스크컨설팅 코리아 대표

직장인 이모(42)씨는 6일 점심시간을 이용해 경기도 과천에 새로 구입한 아파트의 중도금을 치르기 위해 A은행 지점을 찾아 주택담보대출을 신청했다. 이전에 주택담보대출을 받은 적이 없는 이씨는 최근 발표된 주택투기지역 내 추가 대출 제한 조치가 자신과는 무관했기 때문에 대출 승인이 곧바로 날 것으로 짐작했었다. 그러나 이씨의 신용정보를 검색한 은행 직원은 “타은행 대출이 3건 있다.”며 기존에 대출을 받았던 은행들을 찾아 부채 증명서를 떼어 오라고 했다. 이씨는 “모두 신용대출이다.”고 말했지만 은행원은 “신용대출인지 담보대출인지 확인할 길이 없다.”고 일축했다.3개 은행을 모두 돌 시간이 없는 이씨는 “은행들의 전산망이 이토록 허술할 줄은 몰랐다.”면서 “대출 때문에 휴가를 내야할 판”이라고 불만을 터뜨렸다. ●허술한 전산망이 혼란 부채질 시중은행 등에 따르면 지난 4일부터 금융감독원의 주택담보대출 제한 조치가 실행되면서 ‘투기적 가수요자’들의 대출 신청은 눈에 띄게 줄어들고 있다. 금융권 관계자는 “시행 초기인 만큼 일단 은행과 수요자 모두 눈치를 보고 있는 것 같다.”고 말했다. 그러나 은행들의 허술한 전산망 때문에 실수요자들의 불편은 점점 커지고 있다. 은행들은 이달 중순으로 예정된 금감원의 현장 조사 때 ‘시범 케이스’로 걸리지 않기 위해 주택투기지역 내 담보대출을 엄격히 제한하고 있다. 대출을 받으려는 고객의 신용정보에서 약간의 대출금이라도 발견되면 일일이 부채 증명서를 요구하는 것이다. 은행연합회가 제공하는 은행간 대출 정보공유 전산망에서는 대출 여부 및 금액, 대출기관만 명시될 뿐 대출 용도가 구분돼 있지 않기 때문이다. 은행연합회 관계자는 “은행들이 대출 관련 정보를 연합회에 집중시킬 때 신용대출인지 담보대출인지를 구분시키자고 합의만 하면 용도가 구분된 자료를 제공할 수 있어 혼란은 최소화될 것”이라고 말했다. 금융연구원 임병철 박사도 “비단 주택담보대출 혼란뿐만 아니라 신용정보의 고급화를 위해서라도 대출 용도 구분과 대출 추이를 알 수 있는 정보가 구축돼야 한다.”면서 “특정 고객의 대출 유형과 기간을 알면 금융권 전체의 리스크(위험)도 크게 낮아질 것”이라고 말했다. 그러나 은행들은 고객의 대출 관련 정보가 공유되면 경쟁 은행에 우량 고객을 빼앗길 것을 우려해 꺼리고 있다. 시중은행 관계자는 “은행연합회에 정보를 제공할 때 대출 형태가 드러나는 것을 막기 위해 일부러 대출금을 일괄적으로 합산하고 있다.”면서 “상세 정보를 제공하면 우리 고객의 여신 행태는 물론 영업 전략까지 노출돼 합의가 쉽지 않을 것”이라고 밝혔다. ●은행원들의 비협조도 문제 부채 증명서를 떼주는 일선 영업점 직원들의 불성실한 자세도 실수요자들을 힘들게 하고 있다. 다른 은행에서 대출받으려는 고객에게 굳이 성심성의껏 증명서를 발급해줄 이유가 없다는 얘기다. B은행 분당지점 직원은 “가뜩이나 지점 직원수가 줄어드는 상황에서 부채 증명서까지 떼어주는 업무가 추가됐다.”면서 “다른 은행에서 대출받기 위해 우리의 증명서를 원하는 고객들의 민원은 업무처리 순위에서 맨 끝으로 밀릴 수밖에 없다.”고 말했다. 한편 금융감독원은 은행연합회 등과 함께 금융 관련 전산망을 보완할 계획이지만 과연 실현가능한지 여부에 대해서는 확신을 갖지 못하고 있다. 금감원 관계자는 “정보망을 제대로 구축하려면 대출 유형별 구분은 물론 어떤 지역에서의 대출인지와 동·호수까지 모두 새로 구축해야 한다.”면서 “엄청난 돈과 많은 시간이 필요할 것”이라고 말했다. 시중은행 관계자는 “금감원의 지시가 없는 한 은행들이 알아서 상세 정보를 밝힐 이유가 없다.”면서 “모든 금융기관이 신규 대출자는 물론 기존 대출자들의 정보까지 다시 구축하기는 사실상 불가능하고, 가구별 정보 구축은 더더욱 힘들다.”고 밝혔다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

재테크의 기본은 여윳돈을 어떻게 굴리느냐이다. 그러나 여윳돈은커녕 불가피하게 빚을 져야 하는 경우도 많다. 결국 돈을 잘 빌리는 것도 빼놓을 수 없는 재테크 방법이다. 특히 저금리 기조가 계속되면서 금융기관들은 다양한 혜택으로 ‘대출 세일’을 하고 있다. 신한은행 한상언 재테크 팀장은 “아무리 급해도 따질 것은 따져야 한다.”면서 “우선 주택이나 예금 등 가용 담보를 활용하고, 담보가 없을 경우에는 주거래은행을 통한 신용대출을 찾아봐야 한다.”고 말했다. 한 팀장은 또 “여러 은행에 대출을 신청하거나, 편리하다고 덥석 신용카드 현금서비스를 받으면 신용관리에 문제가 생긴다.”면서 “용도에 맞는 대출을 적절히 고르는 지혜가 필요하다.”고 조언했다. ●소액 급전 필요한 직장인은 마이너스통장 대출 마이너스통장 대출은 미리 대출한도를 정하고, 이 범위 내에서 실제로 사용한 금액에 대해서만 이자를 내는 대출이다. 돈이 필요할 때마다 수시로 쓸 수 있고, 돈을 채워 넣어 예금 잔액을 플러스 상태로 만들면 이자를 물지 않아도 된다. 일정한 소득과 직업, 신용등급을 갖춘 직장인들이 소액급전이 필요할 때 유리하다. 기존의 마이너스대출은 이자가 연 9∼13% 수준이었는데 외환은행 등 일부 시중은행들은 연 6.5%까지 낮춰주고 있다. 조흥은행 등은 급여이체, 타행대출 대환, 당행 신용카드 소지자, 아파트관리 자동이체, 적립식 예금가입고객 등에게 0.1%포인트씩 금리를 깎아준다. 은행 대출이 여의치 않을 때는 신용카드사를 이용할 만하다. 롯데카드는 카드론 금리를 연 12∼21%에서 9∼21%로 낮추고 대출 한도를 최대 500만원에서 800만원으로 올렸다. 삼성카드도 마이너스 통장 개념의 ‘마이너스론’이라는 대출 상품을 내놓았다. 마이너스론 카드를 발급받으면 현금자동입출금기를 통해 대출 이용액을 자유롭게 입출금할 수 있다. 금리는 최저 연 9.9∼25.9%이다. ●처음 집 살 때는 국민주택기금 대출 처음 주택구입에 나서는 서민들은 국민주택기금의 근로자·서민주택구입(중도금)자금 대출이 유리하다. 연소득 3000만원 이하 근로자와 서민에게 지원되는 상품으로, 전세자금과 구입자금으로 크게 나뉜다. 전용면적 25.7평 이하 주택을 살 때 받는 매입(중도금)자금 지원은 한도액이 1억원으로, 대출기간을 20년까지 설정할 수 있다.3년 거치 17년 분할상환 또는 1년 거치 19년 분할상환 방식으로, 거치기간이 끝나면 매월 원리금을 나눠 갚으면 된다. 대출신청일 현재 6개월 이상 무주택 가구주인 근로자와 서민이 빌릴 수 있다.65세 이상 직계존속을 모시고 있는 사람은 금리를 우대해 준다. 대출 절차가 까다로운 편이나 상여금·시간외수당·중식대·교통비 등 비정기적인 급여는 근로자 급여 산출시 제외되고, 연말정산시 소득공제 혜택(연간 1000만원 한도)도 가능하다. ●영세민, 마이크로크레디트가 희망 ‘마이크로크레디트’는 저소득층을 대상으로 창업자금 등을 담보나 보증 없이 빌려주고, 경영 지원 등 사후 관리까지 해주는 일종의 대안금융이다. 국내에서는 ‘신나는 조합’과 ‘사회연대은행’이 운영하고 있다. 신나는 조합은 월소득 150만원 미만(4인 가족)에 보유 재산이 3000만원 미만인 영세민에게 소액 신용대출을 해준다. 대출금리는 연 4%, 대출한도는 최대 500만원이다. 사회연대은행은 기초생활수급자와 차상위계층 등 저소득층에 사업계획서 심사 등을 거쳐 무담보로 1인당 1000만원까지 연 4%의 금리로 대출해 준다. ●새롭게 바뀐 학자금대출 올 하반기부터 대학생들의 학자금 대출이 이자의 일부를 정부가 지원해 주는 ‘이자차액보전’ 방식에서 보증을 서는 ‘정부신용보증’ 방식으로 바뀐다. 이를 위해 교육인적자원부는 학술진흥재단과 함께 학자금대출 신용보증기금을 만들 계획이다. 기금 관리는 한국주택금융공사가 맡게 될 전망이다. 학자금 대출이 정부 보증 방식으로 바뀌면 대학생들이 부담하는 이자가 다소 증가하지만 대출 대상이 20배 이상 늘고, 대출 금액과 기간도 크게 늘게 된다. 교육부는 현재 ‘정부 학자금 대출 포털사이트’(www.studentloan.go.kr)를 열고 2학기 대출신청을 위한 예비신청을 받고 있다. 정식 대출신청 기간은 오는 13일부터 23일까지다. 학자금 대출 금액은 6년제 학과와 의·치의학전문대학원생은 최고 6000만원, 그밖의 학생은 4000만원이 한도다. 금리는 대출 시점의 국채 금리로 결정하기 때문에 6.5% 안팎에서 적용될 가능성이 크다.10년의 거치기간을 거쳐 최장 10년까지 상환기간을 정할 수 있다. 이번 2학기에는 20만명 정도가 대출받을 수 있을 것으로 보인다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

‘밀린 주택담보대출 무조건 승인하라.’ 오는 4일부터 주택투기지역 내 아파트를 담보로 추가 대출을 받을 수 없게 하는 내용의 주택담보대출 규제방안이 발표된 지난 30일과 1일 시중은행들은 막판 ‘밀어내기식 대출’에 열을 올렸다. 특히 투기지역의 아파트 구입을 노리는 투기꾼들의 대출이 집중적으로 이뤄진 것으로 알려졌다. 2일과 3일에는 은행이 업무를 보지 않기 때문에 1일 은행 점포들에는 고객들의 주택담보대출 관련 문의가 끊이지 않았다. 은행원들은 본부의 지침에 따라 그동안 미뤘던 대출을 승인해 주느라 하루종일 부산하게 움직였다. ●고객들 대출 문의전화 빗발 투기지역인 경기도 분당의 A은행 지점은 지난달 30일 평소보다 5배나 많은 30건의 주택담보대출을 승인해줬다. 그동안 심사를 미뤘던 대출 요청을 밤늦게까지 심사해 모두 승인해줬다. 지점 관계자는 1일 “어제는 밀렸던 대출을 모두 처리한 만큼 오늘은 과거에 대출 문의만 했던 고객들에게 전화를 걸어 당장 대출 신청을 하라고 안내하고 있다.”고 말했다. 서울 강남의 B은행 지점도 사정은 비슷했다. 언론 보도를 접한 고객들의 문의와 상담에 직원들은 아침부터 눈코뜰새 없이 바빴다. 지점장은 “어제 평소보다 20건 이상 많은 32건의 담보대출을 승인해준 데 이어 오늘도 어제와 비슷한 수준의 승인이 이뤄졌다.”고 말했다. 실제로 30일 시중은행들의 주택담보대출 잔액은 전날보다 1000억원 이상씩 폭증했다. 국민은행의 주택담보대출 잔액은 지난달 29일 35조 3017억원에서 30일 35조 4376억원으로 1359억원 늘어났다. 우리은행도 30일 14조 4892억원의 잔액을 기록, 전날보다 1428억원이나 증가했다. 제일은행도 하루새 1255억원 늘어났다. 최근 대출 초기에 금리를 낮춰주는 할인제도를 폐지하기로 한 하나은행과 신한은행도 다른 은행보다는 증가폭이 적었지만 전날보다 각각 309억원,277억원씩 늘었다. ●“대출금 대부분 투기자금” 시중은행 관계자는 “어제와 오늘 주택담보대출을 서둘러 받은 사람들은 실수요자라기보다는 투기지역에서 두세 번째 대출을 추가로 받은 사람들”이라면서 “하루새 불어난 대출금은 대부분 투기자금으로 봐도 될 것 같다.”고 밝혔다. 은행들은 특히 이번 조치가 강력한 것 같지만 사실은 실효성이 떨어진다는 점을 고객들에게 집중 설명하고 있다. 대출 건수가 본인 명의로만 집계되기 때문에 배우자나 자식, 친척들의 명의로 대출을 받으면 아무 문제가 없다는 것이다. ●‘3자대출´ 더욱 더 늘듯 시중은행 고위 관계자는 “이번 조치로 아파트 소유자가 담보를 제공하고, 다른 사람이 대출을 받아 이를 소유자에게 건네는 ‘제3자 대출’이 더욱 늘어날 것”이라고 내다봤다. 이 관계자는 “주택대출 규제는 빠져나갈 구멍이 너무 많아 부동산가격 안정에 별 도움이 안 되며, 유일한 방법은 양도소득세 중과세밖에 없다.”고 주장했다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

현재 주택담보대출을 받고 있는 사람은 오는 4일부터는 주택투기지역에서 추가 주택담보대출을 받을 수 없게 된다. 또 보험·저축은행 등 제2금융권의 주택담보인정비율(LTV)이 현행 70%에서 60%으로 낮아진다. 금융감독위원회와 금융감독원은 30일 이같은 내용의 ‘부동산시장 불안정에 대응한 주택담보대출 리스크관리 강화방안’을 발표했다. 방안에 따르면 동일인이 현재 투기지역 여부에 관계없이 주택담보대출을 한 건이라도 받고 있으면 투기지역에서 아파트 등 주택담보대출을 새로 받을 수 없게 된다. 투기지역은 서울의 강남, 송파, 서초구 등 12개구와 경기도 수원, 성남, 고양, 파주시 등 18개 지역을 포함해 모두 45개 지역이다. 그러나 현재 담보대출을 받고 있더라도 비(非)투기지역에서는 신규 담보대출을 받을 수 있다. 또 거주 목적의 실수요자는 기존 담보 대출금을 1년 안에 갚는 조건으로 투기지역의 주택을 담보로 대출받을 수 있다. 다만 기존 대출금을 갚지 못하면 신규 대출금을 상환해야 한다. 금감위와 금감원은 또 투기지역의 시가 6억원 초과 아파트 담보대출 LTV도 만기 10년 초과의 경우 60%에서 40%로 낮추기로 했다. 금감위 이우철 상임위원은 “7월 중순에 은행, 보험, 저축은행에 대한 특별 현장점검을 해 규정을 어긴 금융기관이 적발되면 엄중조치할 계획”이라고 밝혔다. 김경운 이창구기자 window2@seoul.co.kr

주택담보대출 경쟁을 벌이던 시중은행들이 정부의 집값안정화 정책에 보조를 맞추기 위해 다주택 보유자에 대한 주택담보대출 금리 차등화에 나섰다. 지난 4월 주택담보대출 금리 초기 인하 혜택을 유일하게 폐지한 하나은행은 28일 “다음달 중순부터 2건 이상 담보대출을 받는 고객에게 가산금리를 물리기로 했다.”고 밝혔다. 이 은행 관계자는 “이미 하나은행에서 한 건의 주택담보대출을 받은 고객이 추가로 본인 명의로 주택담보대출을 받을 경우 0.2%포인트의 가산금리가 부과된다.”고 설명했다. 다만 기한연장과 대환의 경우에는 가산금리를 적용하지 않기로 했다. 또 7월부터 대출모집인 조직을 4개팀에서 3개팀으로 축소할 계획이다. 아울러 서민들의 내집마련을 돕기 위해 무주택자가 국민주택규모(25.7평) 이하의 주택을 구입하면서 대출을 받는 경우에는 금리를 감면해 주는 방안도 장기적으로 검토하기로 했다. 우리은행도 다음달 중순부터 2가구 이상 다주택 보유고객의 주택담보대출 시 0.2%포인트의 가산금리를 부과하기로 했다. 또 대표적인 주택담보대출 상품인 ‘아파트파워론’의 영업점장 우대금리 0.2%포인트를 회수해 금리경쟁에 나서지 않기로 했다.우리은행 관계자는 “지난달 타행대환 금리우대제도와 대출소개 수수료제도를 폐지하는 등 주택담보대출 시장과열을 억제하기 위해 애쓰고 있다.”면서 “대출만기구조를 장기로 유도하기 위해 고객의 다양한 현금흐름에 적합한 장기분할상환대출 상품을 개발할 것”이라고 밝혔다. 다른 은행들도 금리 차등화에 동참할 가능성이 크지만 다주택자가 다른 은행들에서 각각 대출받을 때는 은행간 정보 공유가 안 돼 큰 효과를 얻지 못할 것이라는 지적도 있다.이창구기자 window2@seoul.co.kr

은행들이 신용카드 사업에 사활을 걸고 있다. 카드회원이 빠져 나가는 것을 막기 위해 앞다퉈 이탈방지 전담반을 설치하는가 하면 카드업 진출을 노리는 SK텔레콤에 카드합작사 설립을 잇따라 제의하고 있다.1000만명이 넘는 회원을 보유한 LG카드 인수를 놓고도 치열한 신경전을 벌이고 있다. 은행들이 카드 사업에 몰두하는 것은 ‘카드 사태’ 이후 신용카드 이용액이 증가하고 자산 건전성이 좋아지면서 카드수수료 수입이 은행의 전통적인 수익기반인 예대마진(대출금리와 예금금리의 차이)이 줄어드는 것을 보충하는 확실한 방법으로 떠올랐기 때문이다. 더욱이 신용카드는 고객들의 소비성향은 물론 생활패턴까지 고스란히 드러나 방카슈랑스, 적립식펀드 등 최근 은행들이 주력하고 있는 다른 상품의 마케팅에까지 활용될 수 있다. ●‘회원 이탈을 막아라’ 우리은행은 최근 우량 카드회원들의 이탈을 막기 위해 8명으로 구성된 ‘탈회회원 전담반’을 꾸렸다. 전담반은 우리카드에 회원 취소를 요청하고 다른 카드를 주로 쓰는 ‘변심한’ 고객들에게 연회비를 면제해주거나 서비스가 좋은 카드로 재발급해주고 있다. 국민은행의 KB카드도 17명의 전담 직원으로 꾸려진 ‘해지 리텐션 파트’를 운영해 이탈하려고 하는 고객의 마음을 돌리고 있으며, 하나·외환은행 역시 콜센터에 이탈방지팀을 운영한다. 제일은행은 곧 전담팀을 꾸릴 예정이다. 신한은행과 별도로 전업 카드사 형태로 운영되는 신한카드는 향후 3개월 내 이탈할 가능성이 높은 고객을 예측하는 모형을 개발, 매출실적이 양호하거나 잠재매출능력이 있는 고객들에 대해 불만사유 파악 및 추가적인 혜택 제공을 통해 이탈을 막고 있다. 조흥은행은 신용카드 발급 후 2∼4개월 동안 이용실적이 없는 회원을 대상으로 무이자할부, 현금서비스 수수료 할인, 경품제공 등의 서비스를 제공하는 ‘웨이크업 마케팅’을 실시하고 있다. ●‘뜨거운 감자’ SK텔레콤,LG카드 4∼5개의 시중은행들이 카드 사업에 꾸준한 관심을 보여온 SK텔레콤에 합작사 설립을 요청한 것으로 알려져 SK텔레콤이 카드업계의 핵심 변수로 급부상하고 있다. 가장 적극적인 금융기관은 하나은행과 신한금융지주. 이들은 소버린자산운용과 SK그룹이 SK㈜의 경영권 다툼을 벌이던 2003년 SK㈜ 지분을 각각 1.88%와 1.63%씩 매입해 SK그룹을 지지하는 ‘백기사’ 역할을 해 인연이 남다르다. 두 은행은 최근 소버린이 SK㈜의 지분을 매각할 때도 “사업 파트너로서 끝까지 지분을 보유하겠다.”고 밝혀 신용카드 합작사 설립을 놓고 치열한 경쟁을 예고했다. 은행들이 SK텔레콤에 큰 관심을 보이는 것은 SK텔레콤이 보유한 정교한 고객관계관리(CRM) 데이터를 통한 카드시장 점유율 확대와 이동통신과 결합된 새로운 비즈니스 모델 창출 가능성 때문이다. 한 은행 관계자는 “SK그룹이 보유한 SK텔레콤,SK엔크린,OK캐쉬백 등의 회원 정보는 전국민을 망라하는 수준”이라면서 “특히 SK텔레콤은 휴대전화 위치 추적이 가능해 실시간으로 다양한 카드 마케팅을 진행할 수 있다.”고 말했다. 내년 3월까지는 매각될 LG카드 인수전에는 채권단의 일원인 우리금융 및 하나은행에다 신한지주, 농협, 씨티은행까지 뛰어들었다. LG카드의 정상화작업이 예상보다 빠르고 은행들의 몸집 불리기와 시너지 효과 극대화 전략과 맞물려 과열 조짐까지 보인다. 어느 은행이든 회원수가 가장 많은 LG카드를 인수하면 일순간에 카드시장을 평정할 수 있다. 이에 따라 은행들은 LG카드 지분을 22.93%나 갖고 있는 산업은행에 잇따라 ‘러브콜’을 보내고 있다. 금융권 관계자는 “카드 사태 이후 많은 카드사들이 은행으로 흡수된 데다 최근 은행들이 카드 영업을 집중 강화하고 있어 회원 확보와 LG카드 인수 경쟁은 갈수록 뜨거워질 것”이라고 내다봤다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

은행권이 최근 들어 주택담보대출 등을 통해 스스로 리스크(부실위험)를 키우고 있다는 우려의 목소리가 높다. 채권·주식 등 자본시장이 활성화되지 못해 시장기능이 크게 약화되면서 은행권이 제 궤도를 이탈하고 있다고 말한다. 이 때문에 은행권은 신용보다는 담보를 중심으로 주택담보대출 등에 열을 올리고 있고, 이는 결국 금융시스템의 왜곡현상을 초래할 것이란 지적이다. ●은행권의 속앓이 은행권 일각에서는 최근 논란이 되고 있는 주택담보대출 추이 등에 대해 앞으로 문제가 될 수는 있지만, 지금의 상태로만 보면 심각하지 않다고 진단한다. 돈을 굴릴 곳이 없는 상황에서 주택담보대출 등을 통한 가계대출을 중단할 수도 없는 일이 아니냐는 시각이다. 27일 금융계에 따르면 조흥은행의 지난 5월말 현재 주택담보대출 잔액은 8조 7610억원으로 지난해 말의 7조 8706억원에 비해 8904억원,11.31%가 증가했다. 이어 제일은행이 9조 5049억원에서 10조 1697억원으로 6648억원 늘어 6.99%의 증가율을 보였다. 신한은행도 5월말 현재 14조 4927억원으로 5.08%(7004억원)의 증가율을 기록했다. 시중은행 관계자는 “주택가격 하락에 따른 은행 부실의 위험성을 자체적으로 점검한 결과 집값이 10∼20%가량 하락해도 큰 문제가 없는 것으로 나타났다.”고 말했다. ●한편에서는 걱정도… 하지만 은행권에서는 가계대출에 대한 비중을 지금처럼 계속 늘려가면 금융시스템 왜곡 현상은 더욱 심화될 수밖에 없다는 지적도 동감한다. 우리은행 관계자는 “개인신용, 자영업자, 중소기업 등에 대출을 늘리는 방법을 은행들이 모두 고민하고 있지만 리스크가 워낙 크기 때문에 회수가 확실한 가계대출에 목을 메는 상황이 계속 이어지고 있다.”고 걱정했다. 하나은행 관계자는 “기업금융에 강했던 은행들은 모두 망하고, 소매금융에 주력했던 은행들만 살아남은 최근의 ‘역사’를 경험했는데, 쉽게 가계대출을 축소할 수 있겠느냐.”면서 “금융시스템 전반에 대한 고민보다는 점점 격화되는 은행 전쟁에서 살아남기 위해서는 가계대출을 축소하지는 못할 것”이라고 전망했다. 한국금융연구원 지동현 연구위원은 “은행들이 주택담보대출 외에 투자상품 및 방카슈랑스(은행에서 보험상품을 파는 것)상품 등 교차판매까지 늘려나가고 있어 평판리스크, 신용리스크, 운영리스크 등에 심각하게 노출되고 있다.”고 말했다. ●주식·채권 등 살려야 올들어 회사채(ABS·금융채 제외) 발행 현황을 보면 지난 3월에는 2조 9030억원이던 것이 4월에는 2조 979억원,5월에는 2조 1651억원 등으로 늘지 않고 있다. 특히 만기상환용 발행액 등을 제외한 순발행 규모로만 볼 때는 3월 2조 39억원,4월에는 7951억원,5월 -1조 2440억원 등으로 급감하고 있다. 한국금융연구원 최공필 연구위원은 “주식은 외국인의 손에, 채권은 신용등급이 좋은 회사만 발행할 수 있는 등 자본시장이 갈수록 시장의 기능을 잃고 있다.”고 말했다. 그는 “이런 가운데 시장과 보완 관계에 있던 은행권은 수익 확보를 위해 무분별한 주택담보대출에 나서고 있다.”며 자본시장의 활성화가 시급하다고 지적했다. 그래야 시중의 풍부한 부동자금이 부동산시장보다는 주식·채권시장으로 이동하고, 은행권의 담보대출 경쟁도 수그러들 수 있다는 논리다. 금융감독원 관계자는 “최근 은행들이 주택담보대출을 늘리기 위해 각종 편법을 쓰고 있어 문제”라면서 “부동산 담보대출이 은행 중심으로 돼 있는 상황에서 부동산거품 붕괴가 발생한다면 1차적인 재앙은 은행권에 돌아올 것”이라고 말했다. 주병철 이창구기자 bcjoo@seoul.co.kr

“요즘 주택담보대출을 받으려는 고객들의 십중팔구는 금리와 상관없이 ‘최대 얼마나 대출을 받을 수 있느냐.’고 묻습니다. 실수요자라면 대출금과 금리를 최소화하려고 할 텐데 그런 사람들은 거의 없습니다. 높은 금리에 떼일 염려가 없고, 설령 떼여도 경매를 통해 대출금을 회수할 수 있는데 어떤 은행이 이런 고객을 마다하겠습니까.” 경기도 분당의 한 시중은행 지점장은 22일 주택담보대출을 둘러싼 고객과 은행의 분위기를 이렇게 전했다. 그는 “우리 지점의 고객 가운데는 3억원을 대출받아 5억원짜리 아파트를 구입하고,7억원에 되판 사람들이 부지기수”라면서 “이들은 또 대출을 받아 제2, 제3의 아파트를 노리고 있다.”고 말했다. ●“종합대책 나오기 전에 대출 늘려라” 시중은행들은 정부와 여당이 오는 8월말까지 내놓겠다는 부동산종합대책에 주택담보대출 제한이 어떤 식으로든 포함될 것으로 판단하고 주택담보대출 확대에 막판 열을 올리고 있다. 더욱이 최근 고객들이 은행 대출금을 갚은 뒤 대출한도가 은행보다 많은 상호신용금고, 보험사, 단위농협 등으로 ‘갈아타기’를 시도하고 있어 ‘대출 지키기’에도 혈안이 됐다. 은행 본점에서는 금융감독 당국의 눈치를 보느라 대출 확대 지시를 공식적으로 내리지는 않았지만 일선 영업점들은 실적경쟁에서 밀리지 않기 위해 금융감독원의 지도를 무시하고 주택담보대출을 확대하고 있다. 일부 시중은행들은 최근 상호저축은행 등 2금융권과 주택담보대출에 관한 포괄적 업무협약을 맺으려다 금감원이 제동을 거는 바람에 포기했다. 은행의 주택담보인정비율(LTV)이 40∼60%로 제한됐기 때문에 그 이상 대출을 받으려는 고객들에게 우선 은행에서 대출을 받고, 부족한 부분은 LTV가 80% 이상인 2금융권에서 대출받을 수 있도록 하자는 게 골자였다. 그러나 이는 일종의 대출 중개 행위여서 금감원의 승인을 받아야 했고, 대출 경쟁을 자제하라는 당국의 지시가 워낙 강해 협약을 맺지 못했다. 하지만 일선 영업점들은 고객관리 차원에서 2금융권과의 연계를 암암리에 시도하고 있다. 시중은행 대치동 지점 관계자는 “수수료를 받지 않는데 어떻게 중개 행위가 되느냐.”면서 “고객들에게 일단 금리가 싼 은행 대출을 LTV 범위 내에서 최대한 받고 나머지는 2금융권에서 받도록 하고 있다.”고 말했다. 이 관계자는 “이런 식의 대출을 유도하지 않으면 많은 고객이 한꺼번에 2금융권을 빠져나갈 가능성이 높다.”고 덧붙였다. ●시세 상한가 적용, 대출금 확대 일부 영업점들은 담보물의 감정가를 최대한 높게 잡아 대출 규모를 늘려주기도 한다. 금감원은 지난달 서로 다른 아파트 시세표를 적용하는 은행들에게 국민은행 시세표로 통일하고, 상한가와 하한가의 중간값을 적용해 대출 규모를 결정하라고 지도했다. 그러나 강남, 분당, 용인 등 아파트가격 급등지역에서는 여전히 시세표의 상한가로 대출을 해주고 있다. 시중은행 강남지점 관계자는 “LTV가 60%로 제한됐어도 시세표 상한가에 맞추면 70%를 적용하는 효과가 있다.”면서 “모든 대출에 상한가를 적용하지는 못해도 감독당국이 눈치채지 못하는 선에서 감정가를 높게 잡고 있다.”고 밝혔다. 정부가 오래전부터 주택담보대출 ‘미끼 금리’를 폐지할 것을 권고하고 있지만 하나은행을 제외한 모든 시중은행들은 여전히 초기 3∼6개월 동안 0.5∼0.9%포인트의 금리 감면혜택을 주고 있다. 우량고객에게는 지점장 전결로 0.2∼0.3%포인트 더 할인해 주기도 한다. 시중은행 고위 관계자는 “앞으로 주택담보대출 영업이 힘들어질 것은 분명하지만 이를 대체할 만한 영역을 찾기가 쉽지 않다.”면서 “시중에 풍부한 부동자금이 흘러갈 탈출구가 생기지 않는 한 돈이 부동산으로 몰리는 것을 막을 수는 없을 것”이라고 말했다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

강남·분당·용인 등 일부지역의 아파트 가격 급등과 관련해 버블(거품) 가능성이 제기됐다. 그러나 시중은행들은 버블 붕괴 가능성이 낮은 것으로 보고 주택담보대출을 계속 확대하고 있어 오히려 아파트 가격이 더 상승할 것으로 전망된다. ●강남권 전세가 대비 매매가 비율 235%…버블 위험 기업은행 기은경제연구소는 21일 ‘금융경제 브리프’ 이슈분석 보고서를 통해 전세가 대비 매매가 비율 추이 등을 볼 때 최근의 아파트 가격 급등은 버블일 가능성을 배제할 수 없다고 밝혔다. 보고서는 국민은행의 시세 통계를 토대로 서울 등 일부지역 아파트의 전세가에 대한 매매가 비율이 외환위기 이후 2001년까지 떨어지다가 반등해 최근 사상 최고치를 기록하고 있는 점을 버블의 첫 번째 근거로 제시했다. 전세가에 대한 매매가 비율은 전국 도시 평균의 경우 1998년 196%에서 2001년 말 144%를 거쳐 이달 6일 현재 176%를 기록하고 있는 데 비해 서울은 207%에서 158%로 낮아졌다가 다시 209%로 올라섰다. 특히 강남권(한강 이남 기준)은 214%에서 167%를 거쳐 235%로 급등했다. 보고서는 배당금에 의해 적정 주가를 추산하는 배당할인모형(DDM)을 활용해 전세가와 금리를 변수로 추산한 이론 가격과 실제 가격의 차이가 벌어진 것을 두 번째 근거로 제시했다. 이 모형에 따르면 이론가와 실제가의 차이가 아파트 가격 급등기였던 2003년보다 오히려 심화돼 거품이 더 커졌다. 전국의 경우 이론 가격과 실제가격의 평당 차이는 올해 6월6일 257만원으로 2003년 초(222만원)보다 15.8% 증가에 그쳤지만 서울은 같은 기간 612만원에서 754만원으로 23.2%나 늘었다. 특히 강남권은 1450만원에서 1872만원으로 29.1% 증가했다. 기은경제연구소 조태근 박사는 “최근 아파트값 급등의 특징은 거래가 활발하지 않은 상태에서 호가 위주의 상승이며, 중·대형 아파트가 급등세를 주도하고, 강남·분당·용인 등 일부지역에서 나타나는 국지적인 현상으로 전체적으로는 아니라 하더라도 일부 지역은 버블이 커지고 있다.”고 말했다. ●은행권, 버블 붕괴 가능성 배제…주택담보대출 확대 그러나 보고서는 강남·분당 등 가격 급등 지역의 수요를 대체할 중·대형 아파트 공급계획이 분명하지 않아 가격 상승 기대를 제거하기가 쉽지 않고, 저금리에 의한 단기부동자금도 풍부해 버블이 가까운 시기에 붕괴할 가능성은 낮다고 예상했다. 또 정부 규제로 가격 상승세가 주춤할 수는 있지만 내년 서울시내 고밀도 재건축 등 개발호재가 많고, 가격 상승 기대감도 여전하기 때문에 강남 등 일부 지역의 가격은 오히려 더 상승할 수도 있을 것으로 내다봤다. 실제로 시중은행들은 “거품 경고가 있지만 아직은 아니다.”라면서 “정부가 규제를 하더라도 실제 수요가 살아 있어 상승세는 쉽게 꺾이지 않을 것”이라고 내다보고 있다. 이에 따라 시중은행들은 금융감독원의 거듭된 경고에도 불구하고 대부분 주택담보대출의 초기 금리 인하 혜택을 폐지하지 않은 채 대출을 오히려 확대하고 있다. 한 시중은행 관계자는 “집값이 아무리 떨어져도 20% 이상 하락하지는 않을 것이라는 게 은행권의 공통된 시각”이라면서 “대출 수요가 꾸준히 있기 때문에 은행으로서는 계속 주택담보대출 확대를 꾀할 수밖에 없다.”고 말했다. 또 다른 은행 관계자 역시 “현재 담보인정비율(LTV)이 40∼60%여서 아파트 가격이 20% 정도 하락해도 은행으로서는 별다른 타격을 입지 않을 것”이라면서 “버블이 위험하지 않다고는 말할 수 없으나, 아직 붕괴 가능성은 없다.”고 잘라 말했다. 한편 국제 신용평가기관인 피치사는 21일 국내 부동산 가격 거품에 대해 “현재 가격거품 발생의 조짐은 보이지 않는다.”고 분석했다. 피치사의 제임스 매코맥 아시아 국가신용등급 평가담당 이사는 이날 서울 웨스틴조선호텔에서 가진 기자회견에서 “한국 부동산 시장에서 일고 있는 가격 거품 현상이 거시경제 정책적인 대응을 해야 할 정도는 아니다.”라고 말했다. 그는 “부동산 가격거품 문제는 일부 특정지역에 국한된 문제를 거시변수로 다뤄지는 데 따른 것으로 판단된다.”면서 “한국 정부는 금리를 내려 내수를 진작하고 고용에 있어 주요 변수로 작용하는 건설업의 부진을 타개할 수 있는 대책을 내놓아야 할 것”이라고 주장했다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

세계적인 금융자본인 씨티그룹과 스탠다드차타드은행(SCB)에 비슷한 시기에 인수돼 외국계 은행으로 탈바꿈한 한국씨티은행과 SC제일은행의 행보가 엇갈리고 있다. 씨티은행은 주변의 시선에 아랑곳하지 않고 씨티그룹 고유의 색깔로 ‘단독 플레이’를 펼치고 있는데 반해 제일은행은 ‘토착화’에 세심한 주의를 기울이고 있다. ●제일,“한국 토양에 맞춰라.” SCB가 토착화에 심혈을 기울인 단적인 예는 은행이름 변경 작업이다.SCB는 애초 제일은행의 부실 이미지를 털기 위해 새로운 이름을 고려했으나 한국인 직원들의 정서를 최대한 반영해 ‘SC제일은행’으로 최종 낙점했다. 이로써 제일은행은 외국계로 넘어간 국내은행 중 유일하게 상호가 사라지지 않은 은행이 됐다.SCB의 60여개 해외 현지법인 가운데서도 기존 사명을 유지하는 첫 사례가 됐다. SCB의 카이 나고왈라 이사회 의장은 최근 새 브랜드 선포식에서 “SCB의 현지법인들은 세계적으로 인정받은 상품 및 서비스의 노하우만 공유할 뿐, 현지의 영업방식과 문화는 최대한 존중되고 있다.”고 밝혔다. 제일은행은 외국인 임원이 참여하는 회의가 아닌 이상은 모든 업무에서 영어 사용을 최소화했다.SCB는 금융감독원과의 원활한 관계 형성에도 심혈을 기울이고,‘사랑의 열매통장’과 같은 사회봉사 활동에도 적극적이어서 윤증현 금감위원장으로부터 “다른 외국자본들도 SCB만큼만 하면 바랄 것이 없겠다.”는 칭찬까지 들었다. ●씨티,“홀로 간다.” 이에 비해 한미은행을 인수해 이름을 완전히 바꾼 한국씨티은행은 ‘토착화’에 크게 신경쓰지 않는다. 노조에 따르면 지난해 11월 출범 당시에는 직원들에게 영어 사용을 일상화하고 각종 공문이나 e메일 등을 모두 영어로 작성하라고 요구해 반발을 샀다고 한다. 특히 한미은행 노조는 지난 4월 단행된 임원 승진 인사가 불공정하다며 본관 1층에서 무기한 농성을 벌이고 있다. 노조는 합병 뒤 직원 구성은 한미은행 출신이 3.5대 1로 압도적으로 많은 데도 씨티은행 출신만 대거 전무·상무로 승진했다고 주장하고 있다. 이와 관련해 하영구 행장이 전직원에게 이해를 구하는 e메일을 보냈지만 큰 효과를 보지 못했다. 씨티은행은 지난 10일 연 4.3%짜리 고금리 특판예금을 내놓는 ‘단독 플레이’를 감행했다. 지난 1월에도 연 4.5%의 특판예금을 판매해 은행간 수신금리 인상경쟁을 촉발했다. 저금리 기조로 이자수입이 급감해 정기예금 금리 수준을 연 3.6% 정도에서 움직이지 못하는 토종은행들은 씨티은행을 따라가야 할지를 놓고 다시 깊은 고민에 빠졌다. 두 은행의 다른 행보에 대해 금융권 관계자는 “제일은행은 SCB 전체 자산규모의 22%를 차지하는 중요한 현지법인인 반면 한국씨티는 전세계에 퍼진 씨티그룹 영업망에서 극히 작은 부분을 차지하기 때문”이라고 설명했다. ●“선진금융기법, 아직은…” 한편 두 은행은 외국자본의 토종은행 인수라는 부정적인 평가에도 불구하고 선진금융기법을 앞세워 국내 은행계에 새 바람을 불러일으킬 것으로 기대됐다. 그러나 아직 이렇다 할 저력은 보여주지 못하고 있다는 평가가 지배적이다. 특히 프라이빗뱅킹(PB)이나 주택담보대출과 같은 돈되는 영업에만 치중해 은행간 경쟁을 더욱 혼탁하게 만들고 있다는 비판을 받고 있다. 두 은행은 최근 70명 이상의 외환·파생상품 딜링룸을 개설하고,PB 고객들게 절세·상속 상담을 대대적으로 벌이고 있다. 주택담보대출 시장에서 가장 공격적인 곳은 제일은행으로 지난 1년5개월간 대출잔액이 3조 3455억원 증가했다. 토종은행 관계자는 “예금 특판은 씨티은행이, 주택대출은 제일은행이 주도하는 형국”이라면서 “두 은행 모두 소매금융에만 치중하는 모습밖에 보여주지 않고 있다.”고 말했다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

노무현 대통령이 주재하는 부동산종합대책회의를 하루 앞둔 16일 은행들은 지독한 ‘주택담보대출 몸살’을 앓았다. 각 시중은행 본점에는 “이번 대책으로 주택담보대출이 크게 제한된다는데 사실이냐. 그렇다면 담보대출 영업을 접어야 하는 것 아니냐.”는 영업점들의 문의가 빗발쳤다. 영업점에는 “지금 당장 대출을 받겠다.”는 고객들의 전화가 끊이지 않았다. ●은행들 PB영업도 비상 한 시중은행 강남지점장은 “최근 3∼4일 사이 대출이 30%가량 증가한 것 같다.”면서 “오늘만 대출을 문의하는 전화를 10통 이상 받았다.”고 말했다. 그는 특히 “주택담보대출을 이용해 강남권 진입을 꿈꾸던 중산층들의 불만이 노골화되고 있다.”고 분위기를 전했다. 다른 은행 관계자도 “우리의 경우 평균 주택담보대출 금액이 8300만원에 불과하고, 많아야 2억∼3억원”이라면서 “주택담보대출로 투기하는 사람이 대체 얼마나 되겠느냐.”며 불만을 터뜨렸다. 자녀 교육 때문에 주택담보대출을 받아 강남으로 이사할 계획을 갖고 있었던 김형운(40·서울 노원구 중계동)씨는 “교육과 생활 여건이 좋은 강남으로 이사하는 것도 투기냐.”고 항변했다. 부자들을 상대로 하는 PB(프라이빗뱅킹) 영업에도 비상이 걸렸다. 은행들은 그동안 PB 고객들에게 증여세를 대폭 줄일 수 있는 ‘부담부증여’를 소개해 주며 부자고객 유치와 거액의 주택담보대출이라는 두 마리 토끼를 잡아 왔다. 부담부증여란 부동산을 증여할 때 채무(대출금)까지 넘기는 것으로 채무에 해당하는 금액에 대해서는 증여세를 낼 필요가 없다. 그러나 1인당 대출 한도나 횟수에 제한이 가해지거나 담보인정비율(LTV)이 축소돼 담보로 대출받을 수 있는 금액이 크게 줄어들면 부담부증여의 매력도 그만큼 떨어질 수밖에 없다. ●담보인정비율 사수에 안간힘 한 PB 담당자는 “대부분의 PB 고객들은 담보대출이 아닌 거대한 금융자산으로 부동산 투자나 투기에 나선다.”면서 “주택담보대출의 최대 수요층은 기존의 아파트를 담보로 해 수익성이 좋은 아파트 한 채를 더 구입하려는 사람들”이라고 밝혔다. 그는 “이런 사람들까지 투기꾼으로 몰 수는 없지 않느냐.”고 덧붙였다. 떼일 염려가 없는 주택담보대출은 은행들에 단연 매력적인 ‘장사’였다. 저금리 때문에 예금상품은 아무리 팔아도 별로 남지 않고, 기업 대출은 리스크(위험)가 크기 때문이다. 은행들은 금융감독 당국의 잇따른 경고에도 주택담보대출 경쟁을 멈추지 않았다. 주택담보대출 잔액은 2003년 말 153조 3000억원에서 지난 5월 말에는 176조 2000억원으로 늘었다. 이 때문에 은행들은 어떻게 해서든 주택담보대출을 지키려 하고 있다. 은행들은 LTV 비율을 낮추면 서민들의 내집 마련을 더욱 어렵게 한다고 주장한다. 그러나 당국의 의지는 확고해 보인다. 국세청은 16일 주택담보대출의 원금과 이자 등 상환금에 대해 강도 높은 자금출처 조사를 벌이기로 했다. 특히 고액대출자, 연소자와 무소득자의 주택담보대출금의 출처 조사에 역량을 집중할 방침이다. 국세청은 “고액 대출자, 연소자, 소득이 불분명한 대출자, 주택담보대출금을 통한 부당한 부동산 증여·양도자들을 선별해 연 1회 이상 최장 5년간 자금출처를 조사할 계획”이라고 밝혔다. 국세청은 LTV 초과자의 명단을 금융감독원에 통보, 대출금을 거둬들이게 하는 방안도 추진한다. 오승호 이창구기자 window2@seoul.co.kr