“국무원 회의에서 만장일치로 통과된 정책을 몇몇 부장(장관)들이 틀어쥐고 있는 게 말이 됩니까? 정책 입안에 1년이 걸리고 실행 여부 심사에 또다시 1년 걸린다는데, 좀 웃기지 않습니까?” 지난 15일 리커창(李克强) 중국 총리는 국무원 회의를 주재하면서 폭발했다. 3월 전국인민대표대회(전인대) 이후 그의 신념이 된 간정방권(簡政放權·정부와 기업의 기구를 간소화하고 권한을 하부 기관에 이양)이 제대로 이행되지 않는 것에 대한 질타였다. 베이징대 경제학 박사 출신으로 중국 지도부에서 대표적인 ‘신사’로 통하는 리 총리의 입이 거칠어진 이유는 중국 경제가 점차 기울고 있기 때문이다. 리 총리가 폭발한 날 아침 국가통계국은 올해 1분기 경제성장률이 7.0%에 그쳤다고 발표했다. 6년 만에 최저치였고, 소비·생산·투자 등 모든 지표도 후퇴했다. 리 총리에게 지금의 경제 상황은 위기이자 기회다. 그동안 리 총리는 시진핑(習近平) 주석이 총리 몫이었던 경제까지 모두 관장해 목소리를 전혀 내지 못했다. 건강 악화설까지 겹쳐 통상 10년인 총리 임기를 다 채우지 못하고 2017년 19차 공산당 전국대표대회 때 교체될 것이라는 얘기도 나돌았다. 그러나 중국의 성장 엔진이 예상 외로 빠르게 식어 가자 리 총리가 ‘구원 투수’로 나설 수밖에 없게 된 것이다. 리 총리가 ‘바오치’(保七·성장률 7%대 유지)에 성공하고, 일자리 1000만개를 창출하며, 관료 개혁과 창업 드라이브에 어느 정도 성과를 낸다면 그의 권력 기반은 탄탄해진다. 리 총리는 요즘 목소리만 높이는 게 아니라 개별 정책을 일일이 지도한다. 지난 17일 리 총리는 시중은행 및 국책은행 임원들과의 간담회에서 “경제가 사람의 몸이라면 금융은 혈관”이라면서 “중소기업과 창업기업을 살리기 위해서는 은행의 대출금리와 각종 수수료가 대폭 낮아져야 한다”고 강조했다. 이에 화답하듯 인민은행은 일요일이었던 19일 밤 전격적으로 금융기관의 지급준비율을 2009년 금융위기 이후 최대폭인 1% 포인트나 내려 은행의 대출 여력을 넓혀 줬다. 중국의 지준율은 19.5%에서 18.5%로 떨어졌다. 월스트리트저널(WSJ)은 “인민은행이 한 달 안에 기준금리도 내릴 것”이라고 보도했다. 심지어 리 총리는 데이터 통신요금까지 챙겼다. 그는 지난 14일 경제전문가들과의 대담에서 “사람들이 모이면 와이파이가 어디 있느냐고부터 묻는데, 이는 모바일 데이터가 비싸기만 하고 느리기 때문”이라고 질타했다. 이동통신사들은 즉각 데이터 비용을 낮추고 통신망을 개선할 것이라고 보고했다. 공산당 기관지 인민일보는 “총리의 시의적절한 지침과 해당 기관의 신속한 집행이 경제를 호전시키고 있다”고 평가했다. 광명일보도 “리 총리는 요즘 단순히 강화(講話·담화)를 내리는 게 아니라 민생의 최저선을 지키기 위해 ‘경제 작전’을 지휘하고 있다”고 보도했다. 하지만 리 총리의 ‘경제 정치’가 성공할지는 두고 봐야 한다. 중국 정부는 지준율 인하와 함께 “주식시장을 규제할 생각이 없다”며 지난 18일 발표된 차입 주식거래 규제 방안에 대해 온종일 해명했지만 20일 상하이와 선전 증시는 폭락했다. 총리가 인민은행은 움직일 수 있어도 시장까지 맘대로 할 수는 없다는 게 증명된 셈이다. 블룸버그는 “지준율 및 금리 인하, 부동산 거래 규제 완화, 감세 등의 경기부양은 구조개혁을 지체시켜 더 큰 위험을 키울 수 있다”고 경고했다. 베이징 이창구 특파원 window2@seoul.co.kr

기준금리가 사상 초유의 1%대로 떨어졌는데도 대부업체의 최고금리는 여전히 34.9%입니다. 시중은행은 물론이고 저축은행과 카드론도 이자를 낮추는 추세인데 대부업체들의 이자율은 요지부동입니다. 15일 현재 등록 대부업체들의 공시를 보면 가장 낮은 금리가 34.8~34.9%로 최고금리와 다름없는 곳이 13곳이나 됩니다. 이에 금융 당국도 대형 대부업체들을 중심으로 금리 끌어내리기에 나섰습니다. 금융감독원 관계자는 “대출 금리 인하 차원에서 대형 대부업체를 중심으로 지금의 대출금리가 적정한 수준인지 점검할 계획”이라고 밝혔습니다. 기준금리가 내려가면서 조달금리도 떨어지는 등 금리를 낮출 여력이 있다고 본 것이지요. 금감원은 최근 대형 대부업체 20여곳이 참석한 올해 검사·감독방향 업무 설명회에서 이자율을 스스로 낮출 것을 주문하기도 했습니다. 대부업계의 반응은 싸늘합니다. 금리를 낮추면 수익성이 악화돼 대출 심사가 엄격해지게 되고, 이렇게 되면 자연히 저신용 고객들은 대부업마저 이용하지 못하고 불법 고금리 사채업자에게 내몰릴 수밖에 없다는 주장이지요. 대부업체들은 2002년 대부업법이 제정되면서 최고금리 상한선을 66%로 정할 때에도 이런 논리를 펼쳤습니다. 상한선 내 대출 심사와 금리 책정은 업체가 자율적으로 판단할 문제여서 금융 당국도 이 부분을 강제하긴 쉽지 않은 게 현실입니다. 그나마 최고금리를 34.9%로 제한한 법 조항은 올 연말로 소멸합니다. 지난해 초 이자율 상한선을 39%에서 낮추면서 대부업체의 반발과 여야 국회의원들의 입장 차이로 상시법이 되지 못하고 2년 경과 후 자동 소멸하는 일몰조항을 적용했기 때문입니다. 국회에는 야당 의원들을 중심으로 대부업의 최고 이자율을 25%까지 낮춘 법안이 계류돼 있기도 합니다. 2002년 대부업법 시행 이후 다섯 차례에 걸쳐 최고금리를 내릴 때마다 대부업체들은 수익성 악화를 앞세워 반대했지만 총 대부잔액은 오히려 늘어났습니다. 업계는 여전히 총자산순익률(ROA)은 감소하고 있다고 반박합니다. 대부업체들도 ‘고리대금업자’라는 부정적인 이미지를 벗기 위해 노력해 왔습니다. 한 대부업체의 광고 문구처럼 ‘누군가에겐 꼭 필요한’ 존재가 되기 위한 노력이 좀 더 있었으면 좋겠습니다. 신융아 기자 yashin@seoul.co.kr

현재 추진하고 있는 남북 협력도 장기적인 국토 발전 방향하에서 추진하는 게 필요하다는 주장이 나왔다. 국토연구원은 8일 서울 중구 대한상공회의소에서 ‘국토의 미래와 도시의 경쟁력’이라는 주제로 정책 세미나를 열고 미래지향적인 국토·도시정책 청사진을 제시했다. 이상준 한반도·동북아센터장은 ‘미래 한반도 국토 개발을 위한 남북 협력 과제’에서 남북 협력을 위한 최우선 과제로 접경 지역에서부터 남북 간 신뢰를 구축해야 한다고 주장했다. 이 센터장은 한반도의 공동 발전을 위해 국토 개발의 방향을 ▲남북 접경 지역의 평화지대화를 통한 한반도 통합의 교두보 확보 ▲경의선축 및 경원·동해선축을 중심으로 한 인프라 개발로 한반도 통합 기반 강화 ▲북한의 주요 거점 지역을 중심으로 한 양자 및 다자 협력 확대로 정해야 한다고 주장했다. 이를 위해 중단된 금강산 관광과 개성 관광을 우선 재개하고, 개성공단을 남북 간 국토 분야 기술 협력을 위한 인적 교류의 거점으로 활용할 필요성을 제언했다. 북한 주민 생활 개선과 직결된 도시·농촌 환경 개선 사업 추진도 필요하다고 말했다. 박미선 책임연구원은 ‘거주성 제고를 위한 임차시장 정책 방안’에서 임차시장이 전세에서 월세로 급격히 전환되면서 서민 주거 안정이 위협받고 정주 여건이 악화됐다고 진단한 뒤 맞춤형 정책을 펴야 한다고 주장했다. 이를 위해 전국적, 대증적 처방 대신 임차 유형별, 지역별, 보증금 규모별, 주택 유형별 특성에 따른 임차 가구 주거 안정 대책을 제시했다. 구체적인 대안으로는 월세(보증부 월세 포함) 지원을 강화하기 위해 보증금 대출금리 지원, 소액보증금 월세 지원 강화, 선납형 월세 지원 프로그램 마련, 긴급 임대료 지원 프로그램 도입 등을 내놓았다. 박정은 책임연구원은 ‘경제 기반형 도시 재생과 민간 부문 활성화 전략’에서 도시 재생 방향으로 공공기관이 제도 개선과 선도 투자로 마중물 역할을 한 뒤 민간투자를 적극 유도하는 전략을 펴야 한다고 말했다. 류찬희 선임기자 chani@seoul.co.kr

불안한 노후로 퇴직연금에 대한 관심이 부쩍 높아지고 있는 가운데 퇴직연금이 신종 ‘꺾기’ 수단으로 이용되고 있어 금융 당국의 감독이 요구된다. 기업이나 개인이 기존 대출을 만기 연장하거나 대출 금리 인하를 요청할 경우 은행들이 퇴직연금 가입을 종용하고 있는 것이다. 자금이 필요한 일부 기업은 ‘알아서’ 은행에 퇴직연금을 몰아주기도 한다. 최근에는 근로자가 직접 금융사를 고르는 확정기여(DC)형의 인기가 높아지자 ‘특별’ 신용대출금리를 미끼로 퇴직연금을 유치하기도 한다. 퇴직연금은 은퇴 이후를 대비하는 상품이라는 점에서 금융권의 자정 노력과 당국의 단속이 시급하다는 목소리가 높다. 5일 금융업계에 따르면 A제조업체는 지난해 말 수십억원에 이르는 퇴직연금 적립금을 보험사에서 은행으로 옮겼다. 확정급여(DB)형 퇴직연금 사업자가 보험사에서 은행으로 바뀐 것이다. DB형은 DC형과 달리 회사가 운용사를 골라 자금을 맡기고 근로자 퇴직 시점에 정해진 금액을 주는 형태다. 큰손 고객을 빼앗긴 해당 보험사 관계자는 “A사가 은행 대출을 받아야 하는데 거래 은행에서 (퇴직연금을) 옮겨 오라고 했다며 미안해했다”고 전했다. 은행에서 다른 곳으로 옮겨가는 반대 경우도 있을 수 있지만 은행이 훨씬 유리한 시장이라 극히 드물다. 업계에서는 주거래 은행이 바뀌면 퇴직연금 사업자도 바뀔 가능성이 높다고 본다. 특히 기업재무구조개선(워크아웃) 등에 들어가 주채권은행이 기업의 ‘생명줄’이라도 잡게 되면 더욱 그렇다. B그룹은 한 계열사가 기업회생절차를 신청했는데 모(母)기업의 퇴직연금 사외 납입금 50%를 옮겨 달라는 말에 퇴직연금 사업자를 C은행으로 바꿨다. 현행법상 일정 규모 이상인 기업들은 근로자의 수급권을 보장하기 위해 퇴직연금을 반드시 사외 금융사 등에 적립해야 한다. D그룹은 계열사에 대한 자금지원 조건으로 퇴직연금 사업자에 자신들을 넣어 달라는 E은행의 요구를 받아들였다. D그룹 관계자는 “다른 기업들이 받은 요구에 비하면 그래도 양반인 셈”이라면서 “그런데 은행 요구가 어디까지 발전할지 몰라 내심 불안하다”고 말했다. 이런 갑을 현상을 본 F그룹은 퇴직연금 사업자로 아예 처음부터 은행만 이용한다. 언제 아쉬운 돈 얘기를 하게 될지 모를 상황에 대비해서다. 중견기업도 마찬가지다. 공장 기계 등을 대출받아 사들여온 G사는 퇴직연금 사업자로 은행과 은행 이외 업권 두 군데를 이용하고 있었다. 하지만 이제는 은행만 거래한다. 해당 거래 은행이 대출 연장 조건으로 적립금 추가 납부를 요구했는데 돈이 없어 다른 금융권 계약을 해지해 옮긴 것이다. 기업 경영진이 대출 연장, 금리 추가 할인 등을 위해 퇴직연금을 옮기는 경우도 있다. 근로자에게 중요한 수익률이나 수수료 등은 뒷전인 셈이다. 문제는 은행의 퇴직연금 수익률이 가장 높은 게 아니라는 데 있다. 고용노동부와 금융위원회에 따르면 지난해 12월에 제공된 1년 만기 원리금보장상품의 평균 금리는 은행이 2.4%(DB형 기준), 증권이 3.01%다. DC형도 금리 차이가 비슷하다. 퇴직연금 수수료도 증권이 더 싸다. 금리가 갈수록 떨어지면서 지난해부터 DC형의 인기가 높아지자 금융사들은 기업과 연계해 가입 창구를 앞다퉈 열고 있다. 이 상담 과정에서 차별적인 신용대출 금리가 발생한다. 퇴직연금 가입 조건으로 제시되는 신용대출금리는 일반 신용대출 금리보다 1∼2% 포인트가량 낮다는 것이 업계의 전언이다. 신용카드나 급여통장 개설 등에서 주어지는 우대금리가 0.1∼0.3% 포인트라는 점을 고려하면 파격적인 금리 혜택이다. 한 증권사 관계자는 “퇴직연금 사업자의 상품교환 의무화로 주가연계파생결합사채(ELB) 등 중위험 중수익 상품이나 보험사의 금리연동형 상품 등을 은행이 가져가고 있다”면서 “반면 금리가 낮은 신용대출 상품은 우리가 가져올 수 없는 불공정거래”라고 지적했다. DC형 가입자에게 제공되는 신용대출 파격 금리는 소비자 간 역차별 문제도 야기한다. 한 보험사 관계자는 “은행 대출이 많은 기업은 거래 은행의 ‘성과 평가’ 이야기만 나와도 알아서 퇴직연금을 싸간다”며 “회사 자금 사정에 (근로자의 미래인) 퇴직연금이 휘둘리는 것이 맞는지 모르겠다”고 푸념했다. 또 다른 증권사 관계자는 “DC형 가입자에게 제공되는 집단 신용대출 금리에 대해 현장에서는 ‘일부 특수한 경우’라고 설명하며 어물쩍 넘어간다”며 “사정이 이런데도 당국의 단속 손길은 전혀 미치지 않고 있다”고 안타까워했다. 전경하 기자 lark3@seoul.co.kr

전셋값이 연일 폭등하면서 전월세 상한제가 또다시 ‘뜨거운 감자’로 부상했다. 주택 거래를 활성화하기 위해 정부가 선택한 저금리 정책이 전세대란으로 불똥이 튀었기 때문이다. 전세금을 은행에 넣어서 얻는 이자 수익보다 월세를 통한 임대 소득이 낫다고 판단한 집주인들은 일제히 전세에서 월세로 전환하고 있다. 이는 봄 이사철과 재건축·재개발 이전 수요 등이 겹치면서 전세 매물 부족으로 이어져, 전셋값이 천정부지로 치솟는 결과를 낳았다. KB국민은행 발표에 따르면 3월 전국 아파트 매매가격 대비 전세가 비율(전세가율)은 전달보다 0.4% 포인트 오른 71%에 달했다. 야당을 중심으로 전세와 월세의 인상률을 제한하는 전월세 상한제를 도입해야 한다는 목소리가 커지고 있다. 그러나 부동산 시장의 가격을 직접 통제하는 데 대한 부작용이 일 수 있다는 지적도 만만치 않다. [贊] “임대계약시 집주인 권리가 더 세… 임차권 지켜줄 법적장치 꼭 필요” 조명래 단국대 도시지역계획학과 교수 전월세난의 지속적인 악화는 매매 활성화에 집착해 온 정부 정책의 총체적 실패와 무관치 않다. 매매에서 임대 중심으로 시장의 수요 구조가 바뀌었지만 매매시장 정상화에만 신경쓰느라 정부는 임대차 시장을 사실상 방치했다. 경제협력개발기구(OECD) 회원국 주택정책 레짐에 관한 비교 연구를 보면, 한국은 공공임대주택이 가장 적고 민간임대차시장에 대한 사회적 관리가 전혀 이뤄지지 않는 유일한 나라다. 전체 가구의 6할이 전월세로 살고 있을 정도로 국민의 보편적 주거 안정은 임대차 관계의 안정과 직결돼 있지만 한국의 임대차시장은 제3세계에서나 볼 수 있는 ‘거대한 블랙마켓’ 그 자체다. 세계적인 베스트셀러 토마 피케티의 ‘21세기 자본’을 보면 서구 선진국들은 대부분 1910년대부터 자본규제의 한 수단으로 임대료 통제를 실시해 왔다. 지금도 이들 국가는 다양한 임대료 관리제도를 운영하고 있다. 영국 공정임대료제, 독일의 표준임대료 방식의 지역차임제, 프랑스 물가연동형 임대료상한제 등이 대표적이다. 상한제로 대표되는 임대료 관리가 결코 반시장적인 것이 아니라는 것은 임대료 상승 문제를 일찍이 겪었던 선진국의 정책사에서 입증되고 있는 셈이다. 매매시장과 달리 임대차시장은 임대인과 임차인의 권리관계가 대등하고 공정할 때 바로 선다. 임대료 상한제 혹은 적정 임대료제는 이러한 임대차 관계를 설정하는 한 수단이다. 하지만 전월세 상한제를 단순히 임대료 통제의 한 방편으로만 생각하면 오산이다. 우리나라의 임대관계에서는 임대인의 권리가 우선적으로 관철되고 있어 공정한 시장거래가 근본적으로 불가능하다. 따라서 헌법과 민법에 보장된 갑과 을의 대등한 계약관계를 임대차 관계에도 설정하도록 해 어느 일방의 권리행사에 따른 관계의 불안정을 막는 장치가 전월세 상한제다. 즉 상한제는 우월적 지위를 이용해 임대인이 시장의 적정가격 이상으로 전월세를 임의적으로 올리지 못하도록 제한하는 것을 통해 임차인의 대항력 행사를 돕는 법적 장치다. 정교하게 설계된 전월세 상한제는 한국의 후진적 임대차시장을 안정화시키고 정상화시키는 견인차 역할을 할 수 있다. 전월세 상한제 도입의 필요성은 최근 들어 더욱 절실하다. 전세의 성격변화 때문이다. 최근 들어 전세금은 금융운용의 한 방법에서 일반적인 임대료로의 변화를 강제받고 있다. 전세가가 집값 가까이 오르거나 고율의 월세로 전환하는 것은 집값에 상응하는 적정 이자율을 반영하는 임대료로 성격이 바뀌고 있는 것과 관련된다. 전세금을 시장임대료로 바꾸기 위해서는 임대료 상한제가 반드시 필요하다. 그 상한을 기계적인 한도로 정하기보다 시장 흐름을 반영하는 적정 수준으로 정한다면, 이는 법리적으로나 시장원리 면에서 문제가 될 수 없다. 집값 대비 적정 이자율을 반영하면서 물가와 연동되는 임대료의 인상(액수 혹은 인상률의) 제한은 임대인의 적정 이윤을 담보할 정도로 시장친화적이다. 적정 임대료 개념의 전월세 상한제는 임대인의 재산권 행사를 제한하는 것이 아니라 재산의 운용에서 발생한 이익금의 실현 규모를 공공복리 차원에서 규율하는 것이다. 따라서 이런 의미의 상한제는 친시장적일 뿐 아니라 위헌적인 것은 더욱 아니다. 임대료(전월세) 상한제를 공정 임대료제나 적정 임대료제로 운용하다 보면 하나의 표준요율(예를 들어 집값의 60%를 전세, 이의 3%를 월세)을 가지고 전세와 월세 수준을 동시에 정할 수 있다. 또한 임대료는 강제적인 것보다 표준이자 기준으로 활용하도록 해야 한다. 임대인과 임차인이 제시된 표준임대료 혹은 적정임대료를 받아들이지 않을 때 임대료분쟁조정위원회가 이를 조정할 수 있도록 하면 된다. 기대수익 저하로 공급이 감소하고 전세가 상승을 부추기며 편법 등의 우려가 있지만 이는 별도의 정책기법으로 풀 수 있다. [反]“임대인에게 집은 수익창출 도구… 과도한 규제는 공급감소 부를 것” 장희순 강원대 부동산학과 교수 현재의 임대주택 시장은 은행의 저금리 기조 유지, 임대인의 월세 선호, 중대형 주택 가격의 하락과 서민형 주택인 소형 주택 가격의 고가 안정화, 고령화에 따른 주택 수요의 질적 변화 등 과거와 전혀 다른 양상에 직면해 있다. 특히 전세보증금의 급격한 상승으로 인한 임차인의 주거 불안이 문제로 지적되고 있다. 여기에 은행 대출금리의 인하는 전세보증금을 올려 줘야 할 입장의 임차인에게 주택 구매를 강요하는 듯한 인상이고, 임대인은 저금리와 현금 유동성의 증가로 인해 보증금 운용 수익이 하락하고, 이를 방어하기 위해 전세보증금을 다시 올리는 악순환이 연속되고 있다. 또한 전월세 상한제가 정책적으로 논의되면서 임대인의 ‘일단 보증금을 올려놓고 보자’는 심리까지 나타나고 있다. 임대인 입장에서 주택은 수익 획득의 도구에 불과하다. 임대인은 기대한 수익률을 밑돌게 되면 수단과 방법을 가리지 않고 적정한 수익률을 유지하기 위해 애를 쓴다. 임차인 배려는 그 다음 문제다. 더욱이 전월세 상한제와 같이 임대인의 수익률에 영향을 줄 만한 제도의 도입은 수익률 하락의 불안감을 더욱 가중시킨다. 임대료가 규제되면 임대주택 수요자들은 시장 임대료보다 낮은 수준의 임대주택을 선호하게 되고, 결국 임대사업자의 수익률을 떨어뜨리게 된다. 이는 임대주택 공급 감소로 이어지게 되고, 임대주택의 감소는 임대료를 상승하게 하는 원인이 된다. 이러한 악순환이 임차인을 더욱 힘들게 할 우려가 있다. 2015년 2월 현재 전세보증금 상승률은 전국이 0.60%이고, 수도권은 0.86%다. 전세 가격은 30개월 연속 오르고 있는 실정이다. 주택 가격 대비 전세보증금 비율은 2012년 1월 58%에서 2015년 2월 64%로 상승했고 아파트는 평균 70%를 넘어섰지만, 월세는 물건의 공급 증가로 인해 꾸준히 하락하고 있다. 이와 맞물려 전세의 월세 전환율도 동반 하락하고 있다. 이와 같은 임대주택 시장의 혼란은 주택 공급량의 절대 부족으로 인한 문제라기보다는 임대차 형태의 구조적인 변화에 기인한다는 점을 인지해야 한다. 현재 임차인의 계약갱신 청구권이나 임대차 기간의 연장 등이 논의되고 있다. 하지만 계약 만료 시점에서 임차인의 거주권 보호 규정이나 임대인의 과도한 임대료 상승 욕구를 제재할 수 있는 제도적 장치가 마련되지 않는다면 정책 효과는 제한적일 것이다. 따라서 임대시장에서 임대료를 직접 규제해 임차인의 주거 안정을 도모하겠다는 정책은 실효성을 거두기 어렵다. 주택임대차보호법에 정당한 사유가 없는 한 임대차 계약 갱신의 거절이나 해지 통고를 임대인이 할 수 없도록 규정을 마련해 임차인의 거주권을 보호해 주는 게 보다 현실적이다. 사적 임대주택 시장의 안정은 임차인의 입장보다는 임대인의 불안감을 해소해 주는 게 중요하다. 결국 임대료는 임대인이 결정하고, 임대인의 재산권 행사에 대한 과도한 침해는 새로운 문제로 비화될 수 있다. 주택시장의 구조 변화는 임대인의 사회적 지위를 약화시켰고, 주택은 약화된 임대인의 사회적 지위를 유지시켜 주기 위한 역할을 충실히 수행해야 하는 도구로 전락했다. 또한 이러한 변화는 임차인의 사회적·경제적 지위를 더욱 약화시켰다. 전월세 상한제와 같은 직접적인 규제보다는 간접적인 제도 개선을 통해 시장 참여자의 사회적 체질 개선이 요구된다. 주택시장의 구조 변화는 주택자본주의 사회로 나아가는 신호다. 공공 개입에 의한 서민주택 공급의 확대와 서민의 거주권 실현을 위한 사회적 합의가 필요한 때다.

중·저신용자를 대상으로 한 금리 10%대 은행권 대출이 늘어난다. 임종룡 금융위원장은 27일 10개 시중은행 실무자들과 가진 두 번째 금요회에서 이런 방침을 밝혔다. 참가자들이 “은행에 가계 신용대출을 해줄 때 금리 상한(12%) 지도가 있어 저신용자에 대한 중금리 대출이 어렵다”고 언급하자 임 위원장은 “대출금리 상한에 대한 명시적·비명시적 지도를 하지 않고 있으며 앞으로도 하지 않겠다”고 약속했다.

최근 한국은행은 기준금리를 연 2.0%에서 1.75%로 인하했다. 정책 당국의 경기 낙관론에도 불구하고 올 들어 실물경기 지표가 급락하며 상황이 악화된 데 따른 선택이었다. 0.25% 포인트 인하폭은 실물경기를 반등시키기에는 부족하지만, 경제의 급격한 추락을 막는 의미가 있다. 그런데 통화정책은 금리의 변경 자체도 중요하지만 통화 당국이 이를 통해 시장에 어떤 신호를 보내는지가 더욱 중요하다. 즉 필요하다면 유동성 공급을 통해 디플레이션 심화를 막고 경기 침체와 강력히 싸우겠다는 의지를 표명하는 것이 핵심이다. 그러나 현재까지는 이러한 선제적인 대응을 위해 금리 인하가 이루어졌다기보다 실물경기지표 악화가 여러 기간에 걸쳐 누적된 후 뒤늦게 금리를 일부 조정하는 상황이다. 기존에 통화 당국이 금리 인하를 반대한 논거는 크게 세 가지였다. 첫째는 현재의 경기 침체와 디플레이션이 장기 수요 부진과 거리가 있는 일시적인 공급여건 변화에 기인하기 때문에, 여기에 통화정책으로 대응하는 것은 불필요하다는 것이다. 하지만 생산자물가지수 상승률이 2012년 7월 이후 계속 마이너스였고, 재고 누적이 심화되다가 최근에는 아예 생산 감소까지 이어진 현재 상황은 수요 부진에 따른 장기 침체일 가능성이 높다. 더구나 수요 부진이 아닌 공급여건 변화 때문이어도 이렇게 오랜 기간 침체가 지속된다면 대응을 하는 것이 타당하다. 둘째는 우리 원화는 기축통화가 아니어서 금리를 낮추기 어렵다는 것이다. 하지만 최근까지 금융시장이 작동하는 대부분 국가들은 금리를 인하하며 디플레이션과 싸우고 자국 통화 강세를 막기 위해 노력하고 있다. 다른 국가의 통화정책이 변화하는 가운데 상대적으로 원화는 가장 강세인 통화 가운데 하나가 됐고, 그 결과 최근 들어서는 유일한 버팀목이었던 수출까지 무너지며 주요 대기업 실적이 급격히 악화됐다. 달러를 제외하면 제로금리에 도달한 일본 엔화나 유로화의 경우도 국제적인 호환성이 원화보다는 높지만 기축통화가 아니다. 더구나 최근에 금리를 인하했거나, 심지어 마이너스 금리까지 도달한 스위스, 스웨덴, 덴마크도 기축통화 국가가 물론 아니다. 따라서 유일하게 남은 금리 인하 반대 논거는 가계부채를 악화시킬 수 있다는 것이다. 물론 가계부채는 주의해 관리해야 할 부분이다. 하지만 현재 상태에서 기존에 이미 발생한 가계부채의 총량 자체를 줄인다고 접근하면 자칫 주택을 비롯한 자산시장을 붕괴시키며 더욱 극심한 경기 침체에 돌입할 수 있다. 가계부채는 총량 자체가 아니라 부채의 분포가 얼마나 위험한지가 문제의 핵심이다. 극단적인 경우로 대출금리가 ‘0’이라면 이자 상환에 따른 위험은 사라지고 원금 상환 부담만 남고, 원금 상환도 만기가 연장된다면 위험은 감소한다. 따라서 이자부담을 낮추는 가운데, 기존에 나가 있는 부채 가운데 상환 기간이 짧게 설정돼 있거나 상환이 만기에 몰려 있는 구조를 전환시키는 것이 중요하다. 물론 금리를 낮추면 추가 대출 가능성은 존재한다. 그러나 원리금 상환에 문제가 없는 경제주체에게 대출이 이루어진다면 이는 오히려 경기 회복에 도움이 된다. 결국 문제는 원리금 상환 능력이 떨어지는 계층에 대한 대출이 증가하는 것이다. 따라서 이것은 금리 이슈가 아니라 대출이 적격자에게 이루어지는지 점검해야 하는 금융 감독 문제다. 결국 금리를 인하하되 적절한 금융 감독으로 건전한 적격대출이 이루어지도록 해야 한다. 특히 원리금 상환 능력이 부족한 가계라면 대출이 늘어나지 않도록 규제하는 한편 재정지원을 병행해야 한다. 원리금 상환이 어려울 정도로 소득이 낮은 계층에 필요한 것은 대출이 아니라 직접적인 생계 지원이다. 즉 원리금 상환이 어려운 계층에 대해서는 대출 총액이 늘지 않도록 감독하며 오히려 금리 인하를 통해 기존 대출에 대한 이자 부담을 덜고, 궁극적으로는 원리금 상환을 위한 소득이 증가할 수 있도록 경기를 회복시키는 것이 핵심이다. 결국 우리가 두려워해야 할 것은 ‘제로금리’ 자체가 아니라 ‘제로금리’를 두려워하며 통화정책을 적절히 사용하지 못하다가 실물경기 침체와 디플레이션이 진행된 후에 그 결과로 ‘제로금리’에 도달할 수밖에 없는 상황이다.

우리 경제가 성장률 2%대로 추락하느냐, 아니면 마지노선인 3%대를 지키느냐의 갈림길에 섰다. 다음달 공무원연금 개혁안 등 주요 경제 현안을 어떻게 매듭짓느냐에 따라 가닥이 잡힐 것으로 보인다. 한국은행은 파격적으로 돈을 더 풀어 경기 회복 지원에 나섰다. 중소기업에 공급하는 ‘금융중개지원대출’(옛 총액한도대출) 규모를 15조원에서 20조원으로 늘렸다. 한은이 이 한도를 한꺼번에 5조원이나 늘린 것은 1994년 제도 도입 이후 처음이다. 기획재정부 고위 관계자는 26일 “우리 경제는 정부가 조금만 방심하면 (성장률) 2%대로 추락할 수 있는 위기 상황”이라면서 “3%대 성장률을 유지하려면 ‘4월 골든타임’을 지혜롭게 넘겨야 한다”고 말했다. 일본 노무라증권 등 일부 외국 기관들은 이미 올해 한국경제 성장률을 2%대로 하향 수정했다. 다음달은 구조개혁 성공과 내수 활성화 향방을 가늠할 수 있는 굵직한 경제 현안들이 기다리고 있다. 노동·금융·공공·교육 등 4대 구조개혁 중 노동시장 개혁안을 타결해야 한다. 공무원연금 개혁안도 도출해야 한다. 내년 최저임금을 결정하는 최저임금위원회 협상 또한 본격 시작된다. 시급 ‘6000원 시대’가 열릴지 주목된다. 지난 2월 국회 때 불발된 9개의 경제 활성화 법안도 처리해야 한다. 야당은 의료 영리화 등을 이유로 의료법안 2개를 반대하고 있다. 나머지 7개 법안은 통과 가능성이 높아 보인다. 국민적 분노를 야기했던 연말정산 보완대책도 다음달 초에 발표된다. 보수적인 한은마저 경기 살리기에 팔소매를 걷어붙이고 나섰다. 12조원이던 금융중개지원대출 한도를 지난해 7월 15조원으로 늘린 데 이어 8개월 만에 20조원까지 끌어올렸다. 시행은 다음달부터다. 일부 대출금리도 0.25% 포인트 내렸다. 이용자격 대상도 늘렸다. 중견기업을 처음으로 지원 대상에 포함시킨 것이다. 한국판 양적 완화로 투자를 살리겠다는 의지가 엿보인다. 하준경 한양대 경제학과 교수는 “집권 3년차에 경제 활성화 정책이 결실을 맺어야 하는데 경제주체의 심리가 회복되지 않고 있다”면서 “정부가 이번 골든타임에 리더십을 보여 주지 못한다면 올해 성장률 3%대는 장담하기 어렵다”고 말했다. 세종 김경두 기자 golders@seoul.co.kr 세종 장은석 기자 esjang@seoul.co.kr

수도권 전세가격이 천정부지로 오르고 있는데다가 공급이 크게 주는 등 전세난이 계속되자 전세수요자가 매매수요로 돌아서고 있다. 2년마다 이사를 다녀야 하는 번거로움을 줄일 수 있는데다가 전세금 인상에 대한 걱정도 덜 수 있기 때문. 또, 수도권아파트 전세가율이 70%를 넘어서면서 깡통전세에 대한 불안도 불식시킬 수 있어서다. 최근, 기준금리 하락으로 인해 주택담보대출이 2%대로 떨어지면서 내 집을 장만하려는 수요가 더욱 늘어날 것으로 예상된다. 주택담보대출금리가 내리면서 주택 구입에 필요한 금융비용 부담이 감소하게 되고 이 결과 주택매매시장 문턱이 낮아지면서다. 이처럼, 전세수요자가 매매로 전환되고 있는 가운데 전세가격으로 내 집을 장만할 수 있는 아파트들도 있으므로 눈여겨 볼만하다. 경기 광주의 태전지구 아파트들이 대표적인 사례다. 분당 전셋값이면 태전지구의 새아파트를 사고도 돈이 남는다. 또, 용인시 수지구 전세가격으로 태전지구 아파트를 충분히 마련할 수 있다. 실제, 지난해 7월 분양한 광주시 ‘e편한세상광주역’ 전용 84㎡의 평균분양가는 3억 4000만원 선이었던 반면, 판교신도시 휴먼시아 푸르지오 5단지 84㎡ 전셋값은 5억 4000만원 선, 용인시 죽전동 ‘죽전3차 이편한세상’ 84㎡ 전셋값은 3억 6500만원 선이다. 이 가운데, 태전지구에서 분양을 앞두고 있는 아파트가 등장하면서 화제다. 현대산업개발이 태전4지구에 짓는 브랜드아파트 ‘태전 아이파크’가 그 주인공이다. 이 아파트는 4월쯤 견본주택을 개관하고 본격적인 분양에 나서게 된다. 이 단지는 지하2층, 지상25층, 7개 동 총 640가구 규모로 건립된다. 전용 59㎡ 70가구, 84㎡ 570가구 등으로 구성됐다. 태전아이파크가 입지하고 있는 태전지구는 교통여건도 우수하다. 용인과 비교해도 크게 뒤떨어지지 않는다. 경기도 광주지역은 3번국도와 45번 국도를 이용해 판교테크노밸리까지 차량 20분, 강남권까지 40분이면 이동이 가능하다. 또 중부고속도로 경기광주IC와 경부고속도로 판교IC, 분당~수서간 도시고속화도로 성남IC 등의 진입도 수월해, 경기 남부권 및 전국권역 어디든 이동이 수월하다. 여기에 오는 2016년 상반기 성남~여주 복선전철이 개통되면 판교역이 3정거장, 신분당선 강남역까지 7정거장이면 도달할 수 있게 된다. 또 성남~장호원간 자동차 전용도로 2017년 개통 예정으로, 분당 및 강남권 접근성은 더욱 높아질 것으로 예상된다. 또 제2경부고속도로도 광주시를 지날 예정에 있어, 이에 따른 수혜도 기대된다. 태전 아이파크’는 서측으로 능안산이 위치해 있고, 남측으로 문안산이 위치해 주거쾌적성이 뛰어나다. 또 산책 등 여가생활을 즐기기에 좋고, 사계절 다른 조망도 가능할 것으로 예상된다. 도보권에 직리천이 위치해 있고, 차량 3분 거리에 중대물빛공원도 있어 쾌적한 자연환경도 누릴 수 있다. 교통여건이 크게 개선됨에 따라 강남 및 판교테크노밸리, 분당 등으로의 출퇴근 시간이 단축되고, 분당과 동일 생활권으로 묶여 인프라를 그대로 누릴 수 있는 것이 장점이다. 학군으로는 단지 내 유치원과 초등학교가 들어설 예정에 있어 통학환경이 뛰어나다. 반경 1km 내 태전초, 광남중, 광남고 등이 위치해 있어 걸어서 통학이 가능하다. 또 분당과 인접해 있어, 학원 등의 교육시설 이용도 수월하다. 쇼핑타운도 단지와 마주한 곳에 들어서 편의시설 이용도 수월할 것으로 예상된다. 분양문의: 031-797-3222 나우뉴스부 nownews@seoul.co.kr

“지역 중소기업이 살아야 주민 삶의 질이 높아진다. 강서지역 기업을 살리기 위한 대책을 마련해라.” 강서구가 장기 불황으로 어려움에 처한 지역 기업을 위한 구원투수를 자처하고 나섰다. ‘돈’맥경화에 빠진 기업에 재정뿐 아니라 경영과 마케팅, 판로개척 등 전방위 지원을 시작했다. 즉 지역 기업활성화, 주민 일자리 창출, 주민 삶의 질 향상이라는 선순환 구조를 만들겠다는 의지다. 노현송 강서구청장은 11일 지역 전통시장과 중소기업 등을 돌아보면서 먹고살기 어렵다는 주민들에게 “소상공인과 중소기업 지원 조례 제정과 창업 교육 실시 등 지역 경제 활동의 근간이 되는 소상공인 보호 육성과 경영활동 지원을 위해 다양한 대책을 마련하겠다”고 약속했다. 노 구청장은 “지역 중소기업과 소상공인이 살아야 지역경제가 건강해지고 서민경제가 안정된다”면서 “기업이 활동하기 좋은 도시, 주민들의 일자리가 많은 도시를 만드는데 모든 역량을 집중하겠다”고 덧붙였다. 구는 전체 기업의 90% 이상을 차지하는 중소기업과 소상공인을 위한 재정적 지원을 대폭 강화했다. 실질적인 도움을 주겠다는 의지다. 먼저 이달부터 중소기업 육성기금의 대출금리를 기존 2.5%에서 2.0%로 인하했다. 올해 모두 60억원을 지원하며 1년 거치 3년 균등분할 상환 조건으로 담보능력이 있는 1개 업체당 3억원(소상공인 5000만원) 이내로 지원한다. 또 지난 10일 신용보증재단과 업무협약을 하고, 특례보증의 출연금을 기존 3억원에 2억원을 추가 출연, 지역 기업의 보증한도를 확대했다. 또 재정적 지원과 함께 올해부터 창업하는 소상공인들의 보호 육성 사업에 주력한다는 방침이다. 올해 상반기 중으로 ‘강서구 기업 지원 및 육성에 관한 조례’ 제정을 추진, 신용보증과 마케팅, 판매 교육, 시장개척 등 각종 지원을 위한 근거를 마련한다. 창업 성공률을 높이기 위한 것으로 예비 창업자 또는 창업 희망자 200여명을 대상으로 연 2회 창업 성공 비결을 알려주는 교육 프로그램도 운영한다. 수료자에게는 창업 실현 후 소상공인 창업자금을 지원받을 수 있는 자격을 부여할 방침이다. 구는 우수한 품질과 기술력을 가지고 있으나 판로 확보에 상대적으로 취약한 중소기업들의 해외시장 개척을 전폭 지원하기로 했다. 지난해 동남아에 10개 업체의 무역사절단을 파견, 1240만 달러의 상담 실적을 올린 데 이어 올해 6월 중 북중미 2개국 3개 도시(미국 뉴욕·로스앤젤레스, 캐나다 토론토)에 파견할 예정이다. 노 구청장은 “구가 가진 모든 역량을 총동원, 마곡지구를 비롯해 지역발전을 위한 기업 투자 유치와 지역 기업 활성화를 이루겠다”고 강조했다. 한준규 기자 hihi@seoul.co.kr

유럽중앙은행(ECB)은 5일(현지시간) 지난 1월 발표한 국채 매입을 통한 전면적 양적완화 정책의 시행을 위해 오는 9일 유로존(유로화 사용 19개국) 국채 매입을 시작한다고 밝혔다. 또 이미 양적완화 정책의 효과가 나타나고 있다며 유로존 전체의 경제성장률 전망치를 올해 1.5%, 내년 1.9%로 상향해 기존 전망치인 1.0%와 1.5%보다 끌어올렸다. 기준금리는 0.05%로 동결했다. 마리오 드라기 ECB 총재는 이날 키프로스에서 통화정책위원회 회의를 마치고 이같이 구체적인 복안을 밝혔다. 그는 매월 600억 유로 규모의 양적완화를 예정대로 시행한다며 일반적 채권 매입 수익률 하한선을 현행 예금금리인 -0.2%로 제시했다. 하지만 드라기 총재는 당분간 그리스 채권을 담보로 인정할 수 없고, 매입도 어렵다는 입장을 재확인했다. 또 유로존 각국 정부의 경제개혁이 지체되면 악영향을 끼칠 수 있다며 개혁 지속을 촉구했다. 양적완화 정책의 효과 외에 유가 하락이 유로존 가계와 기업의 비용 부담을 낮춰 경제 회복에 도움이 되고 있다면서 유로존 전체의 경제성장률 전망치를 끌어올린 이유도 설명했다. 그는 이날 처음 내놓은 2017년 전망치도 2.1%로 다소 높게 제시했다. ECB는 중기 기준 2.0%에 육박하는 목표 달성을 노리는 인플레율 전망치는 올해 애초 0.7%에서 오히려 0.0%로 낮추되 내년에는 1.3%에서 1.5%로 끌어올렸다. 또 2017년에는 1.8%까지 인플레율을 높일 수 있을 것으로 내다봤다. 앞서 ECB는 이날 통화정책위원회 회의에서 기준금리를 0.05%로 동결해 지난해 9월 기준금리를 0.15%에서 0.05%로 내리고 난 뒤 이번까지 5번째 연속 동결했다. ECB는 또 예금금리도 현행 -0.20%, 한계대출금리 역시 현행 0.30%로 각각 유지하기로 했다. ECB는 지난 1월 국채 매입을 통한 전면적 양적완화 정책을 발표하면서 일정 기간 현행 주요 금리를 유지하겠다고 예고한 바 있다. 오상도 기자 sdoh@seoul.co.kr

유럽중앙은행(ECB)이 침체된 유로존 경제를 살리기 위해 19개월간 총 1조 1400억 유로(약 1435조원)를 풀기로 했다. ECB는 오는 3월부터 내년 9월까지 국채 매입 등을 통해 매월 600억 유로의 유동성을 공급하는 전면적 양적 완화(QE)를 실시하겠다고 22일(현지시간) 발표했다. 총국채 매입 규모는 1조 1400억 유로로 시장의 예상(5500억 유로)을 훌쩍 뛰어넘는 것이다. 마리오 드라기 ECB 총재는 이날 독일 프랑크푸르트 본부에서 통화정책회의 직후 가진 기자회견에서 이같이 밝히고 “각 회원국이 ECB에 대한 지분별로 채권을 매입하고 이에 대한 손실이 생기면 20% 수준까지 회원국들이 공유하게 될 것”이라고 말했다. 매입 대상에는 국채뿐 아니라 민간 영역의 채권도 포함된다. 드라기 총재는 또 ECB의 인플레율 2% 달성이라는 중기 목표를 저울질하면서 양적 완화를 시행할 계획이라고 설명했다. 양적 완화 종료 시기는 9월이지만 인플레율이 목표치에 도달하지 못할 경우 추가 유동성 공급에 나설 수도 있을 것으로 관측된다. 아울러 ECB는 향후 6차례 실시가 예정된 목표물장기대출프로그램(TLTRO)의 가격도 조정하기로 결정했다. 드라기 총재는 0.15%였던 TLTRO의 고정금리를 ECB 기준금리에 맞추고 0.05%로 낮추겠다고 말했다. 앞서 ECB는 기준금리를 현행 0.05%로 유지하기로 했다. 지난해 9월 이후 4개월째 동결이다. 또한 예금금리도 현행 -0.20%, 한계대출금리 역시 현행 0.03%로 유지하기로 했다. 박상숙 기자 alex@seoul.co.kr

서울에 사는 맞벌이 직장인 장모(33)씨는 올 전세 기간 만료를 앞두고 고민 중이다. 재계약 시기를 앞둔 상황에서 집주인이 “8000만원만 더 내고 아예 이참에 집을 사라”고 권유하고 있어서다. 2년마다 이사 걱정하랴, 오른 전세금 구하랴 고민 중이던 장씨가 은행에 알아보니 주택담보대출 금리는 연 3%가 무너졌다. 반면 전세자금 금리는 연 3.6% 내외다. 장씨는 “이 기회에 내 집 마련을 해 볼까 생각 중”이라고 말했다. 18일 금융권에 따르면 주택담보대출 금리의 마지노선으로 여겨졌던 3%가 무너졌다. 3년 후 변동금리로 전환하는 외환은행의 고정금리대출 최저금리는 지난 7일 2.98%로 떨어진 후 매일 하락, 15일에 2.85%까지 내려갔다. 하나은행의 고정금리대출 금리도 지난 10일 3% 선이 무너진 뒤 15일에는 2.92%까지 떨어졌다. 우리은행 고정금리대출과 변동금리대출의 최저금리도 모두 3% 아래로 내려왔다. 이에 따라 주택담보대출을 갈아타야 할지에 대한 관심이 부쩍 늘고 있다. ‘대출 갈아타기’로 결정해도 걱정이다. 낮아지는 대출금리를 생각하면 변동금리가 매력적이다. 하지만 이미 금리가 바닥을 쳤다는 인식이 팽배한 데다 미국의 금리 인상도 예정돼 있다. 이럴 경우 시중금리가 오를 수 있으니 고정금리가 안전하다는 의견도 있다. 금융소비자들이 상황에 따라 고려해야 할 만한 유의점들을 짚어봤다. ●상환기간 따라 달라 은행권과 자산운용전문가 등에 따르면 3∼5년 안에 대출을 다 갚을 계획이면 변동금리를, 상환기간이 5년 이상이면 고정금리 대출을 받는 것이 유리하다. 당분간 현재의 저금리 추세가 유지될 것이라는 전망이 지배적인 데다 추가 금리 인하 얘기도 나오고 있기 때문이다. 현재 변동금리가 고정금리보다 0.3∼0.5% 포인트가량 낮다는 점도 고려 대상이다. 반면 상환기간이 5년 이상이면 경제 상황의 불확실성과 위험을 예측하기 어려운 만큼 고정금리 대출을 선택하는 편이 낫다. 더욱이 금융당국이 최근 단기·변동금리 위주의 주택담보대출을 장기·고정금리로 유도하는 정책을 펴고 있어 이자 등 조건이 좋은 고정금리 상품이 있는지 눈여겨볼 필요가 있다. 당국은 올해 초 3% 초반대 고정금리 대출이 출시되도록 유도할 방침이다. 정부가 내놓은 대환상환을 이용하면 중도상환수수료도 면제받는다. ●수수료 고려하고 주거래은행 이용 2년 전 한 시중은행에서 사업자금 조달을 위해 연 3.5% 고정금리로 2억원의 주택담보대출을 받았던 중소기업 사장인 김모(45)씨의 사례도 눈여겨볼 만하다. 변동금리가 최저 연 2.8%까지 떨어져 연간 140만원의 이자를 아낄 수 있었지만 김씨는 결국 대출을 갈아타지 않았다. 3년 안에 대출을 갈아타면 중도상환수수료 140만원(0.7%)을 물어야 해서다. 더욱이 대출액이 4000만원을 넘어 인지세 7만 5000원과 채권 매입 비용 9만 1000원까지 내야 했다. 대출을 1년 안에 갚을 계획이었던 김씨는 6개월 내 미국의 금리 인상에 따른 국내 시중금리 인상 가능성 등을 고려해 이 같은 결정을 내렸다. 다만 시중은행은 금리가 그대로이거나 더 내릴 거라고 보고 장기 대출자에게도 변동금리 주택담보대출을 권유하는 편이다. 일단 상황을 지켜보고 나서 중도상환수수료가 면제되는 3년째에 고정금리로 갈아탈지 결정해도 늦지 않다. 또 은행 대부분이 중도상환수수료를 내릴 방침이라는 점도 변수다. 전문가들은 무조건 최저금리라는 말에 현혹돼 섣부른 판단을 하지 말고 주거래 은행을 최대한 활용하라고 조언했다. 각종 금리 비교 사이트에서 제공하는 정보에 따라 움직이기보다는 우선 자신의 주거래 은행을 찾아 거치·상환 기간, 수수료 등에 대해 차근차근 상담을 받아 보라는 것이다. 박상민 국민은행 강남스타PB센터 PB팀장은 “급여, 아파트관리비, 휴대전화요금 등의 자동이체 여부에 따라 최대 0.3% 포인트의 우대 금리 인하를 받을 수 있다”고 말했다. 백민경 기자 white@seoul.co.kr

금융 당국이 지난해 7월부터 창조경제의 핵심으로 야심차게 추진 중인 기술금융의 ‘중간 성적표’가 14일 공개됐습니다. 지난해 말 기준 기술신용평가 기반 대출은 1만 4413건, 8조 9000억원입니다. 금융위원회가 목표로 잡았던 예상치의 두 배가 넘습니다. 1등 공신은 은행입니다. 은행들이 ‘알아서’ 돈을 빌려준 ‘자율대출’ 실적만 해도 지난해 10월 한 달간 1조 3000억원(1895건)에서 12월 2조 3000억원(3099건)으로 확 늘었습니다. 7월부터 12월까지 은행 자율 대출은 총 6조 2000억원으로, 전체 금융권에서 가장 많은 비중인 69%를 차지합니다. 예상대로 신한은행(1조 4609억원)과 기업은행(1조 2772억원)이 압도적인 1, 2등입니다. 금융위는 “일반 중소기업 대출보다 건당 평균 대출금액이 3억 8000만원 늘었고 대출금리는 0.38% 포인트 낮아지는 효과가 있었다”고 자화자찬합니다. 은행들은 어떨까요. 같은 마음으로 기뻐하고 있을까요. 한 가지 예를 들어 보겠습니다. 지난해 금융 당국이 소집한 기술금융 실무자 협의에 처음 참석한 한 시중은행 부행장은 회의에 앞서 부하 직원들로부터 주의 사항을 전달받았습니다. “문제점이나 반대 의견을 말씀하시면 (금융 당국에) 찍혀요.” 한 시중은행 부행장이 회의에서 쓴소리를 했다가 그 이후 아예 발언 기회조차 주어지지 않았다는 일화는 지금도 금융권에서 회자됩니다. ‘군소리 말고 그냥 따라오라’는 거지요. 금융 당국의 ‘일방통행’에 금융권은 “정권이 바뀔 때마다 정책이 진화하는 게 아니라 ‘무대뽀’만 늘어간다”며 불만을 토로하고 있습니다. 이명박 정부에서도 일자리 창출과 경제 활성화를 위해 청년 창업을 강조했지만 특례보증 형식으로 지원이 이뤄졌던 것을 빗댄 말입니다. 기술금융은 100% 신용대출 방식이기 때문에 위험을 모두 은행이 떠안아야 합니다. 큰 틀에서 기술금융 취지엔 공감하면서도 이를 집행하는 일선 영업 현장에선 거부감이 심합니다. 금융 당국이 추후 부실이 나도 행원은 ‘면책’하겠다고 했지만 부실이 터지면 당장 인사 고과와 승진, 급여에 영향을 미치기 때문입니다. 금융권의 한 원로는 “반론에 재갈을 물리는 경직된 분위기 속에서는 합리적인 제도 개선안을 찾을 수 없다”고 뼈 있는 말을 했습니다. 금융위는 올해 기술금융 목표치(3만 2100건, 20조원)를 지난해보다 10% 더 올려 잡았습니다. 은행들은 “올해 더 죽었다”며 불안해합니다. 금융 당국은 실적이 늘었다고 한껏 고무돼 있을 게 아니라 이제라도 현장의 목소리에 좀 더 귀를 기울여야 하지 않을까요. 백민경 기자 white@seoul.co.kr 이유미 기자 yium@seoul.co.kr

다음달부터 시중은행의 대출 연체이자율이 내려간다. 지난해 기준금리가 두 차례 내리는 등 최근의 저금리 추세를 반영해서다. 반면 대출자들에게 직접적으로 영향을 미치는 중도상환수수료는 시중은행들이 1년 넘게 인하를 미루고 있다. 6일 금융권에 따르면 신한·우리·하나·외환은행은 다음달부터 대출 최고 연체이자율을 연 17%에서 15%로 낮춘다. 이들 은행은 대출금리에 연체기간별 가산금리를 더해 연체금리를 산정하는데 이번에 가산금리도 내렸다. 예를 들어 연 6% 금리로 대출받은 사람이 3개월 넘게 연체하면 가산금리 9% 포인트가 붙어 연 15%의 연체이자를 내야 했다. 다음달부터는 이 가산금리가 8% 포인트로 줄어들어 대출금리에 변동이 없다면 연체 이자도 14%로 내려간다. 국민은행과 한국씨티은행은 최고 연체이자율이 다른 은행보다 다소 높은 연 18%였는데, 다음달부터 각각 16%, 16.9%로 낮춘다. SC은행 역시 최고 연체이자율을 연 21%에서 18%로 낮추지만 ‘눈 가리고 아웅’이라는 비판이 나온다. 가산금리는 현행 9~10% 포인트를 유지하기 때문에 대출자에게 크게 도움이 안 되기 때문이다. 중도상환수수료 인하에는 여전히 인색하다. 은행들은 1년 넘게 ‘검토’만 거듭하고 있다. 금융 당국이 저금리 추세를 반영해 대출자들이 낮은 금리의 대출상품으로 갈아탈 수 있도록 중도상환 수수료 인하 방안을 2013년 말부터 추진했지만 요지부동이다. 2011년부터 2013년까지 3년 동안 1조원이 넘는 중도상환 수수료 수익을 거둔 은행들이 수수료 수익을 쉽게 포기하지 않을 가능성이 높기 때문이다. 중도상환 수수료 인하가 이뤄지더라도 그 폭은 ‘생색내기’ 수준에 그칠 것이라는 관측도 나온다. 최성현 한국금융연수원 교수는 “변동금리를 선택한 주택담보대출이나 신용대출은 대출자가 금리 변동의 위험을 지기 때문에 미국 등 선진국에서는 중도상환 수수료를 부과하지 않는다”며 “국내에서도 이를 반영해 중도상환 수수료가 조정돼야 한다”고 지적했다. 이유미 기자 yium@seoul.co.kr

최근, 부동산 시장에서는 수익형부동산에 대한 투자심리가 다시 살아나고 있다. 전문가들은 수익형 부동산 투자의 실패 확률을 줄이기 위해서는 단순히 시세차익을 실현하는 투자방식과 다르게 투자의 목적에 따라 투자의 수익성과 안전성, 환금성을 구분해 각각의 변동성에 대응하는 전략을 세우는 것이 중요하다고 조언하고 있다. 일례로, 수익형부동산에 투자하는 경우, 수익성을 평가하기 위해서는 부채자산의 레버러지 효과를 이해하고 실제 수입을 결정하는 임대료와 공실율, 대출금리, 세금과의 관계를 정확하게 이해하려는 노력이 필요하다. 또한 투자의 안전성을 보장하기 위해서는 금리인상, 자산가치 하락, 정부정책, 인구구조, 입지, 수요, 수급동향, 가격동향 등 여러 가지 변동성을 통계화/계량화해 대응전략을 만드는 것이 큰 도움이 된다. 이와 더불어 환금성을 위해 적정자산가격을 평가하는 재무적인 능력과 더불어 거래량과 거래가격 등 시장상황을 정확하게 인지할 수 있는 정량적, 정성적 조사도 필요하다. 이와 관련, 제주호텔 분양의 꽃 ‘제주성산라마다호텔’ 분양이 많은 이들의 눈길을 사로잡고 있다. ㈜제이엔피홀딩스가 한경주거문화대상(혁신디자인호텔부문) 수상을 기념해 ‘수익형부동산 성공투자 공식’을 주제로 강남역 사거리에 위치한 ‘제주성산라마다호텔 홍보관’에서 세미나를 개최한다고 밝혔기 때문이다. 이번 세미나는 (주)제이엔피홀딩스 후원으로 무료로 진행되며, 투자의 개념을 이해하고 투자의 적격성을 평가하기 위한 요인들을 분석, 방법론을 찾아가는 방식으로 진행된다. 또한 이번 세미나에 참가하는 모든 이들에게는 사은품이 제공될 예정이다. 이번 수익형부동산 투자설명회는 오는 12월 29일 오후 7시부터 2시간 동안 서울시 서초구 서초동 1322-5번지에 위치한 제주성산라마다호텔 모델하우스 2층에서 개최될 예정이다. 부동산투자에 관심이 있는 일반인과 동종업계 종사자를 대상으로 진행되는 이번 세미나 참가 신청은 전화(02-557-0045)를 통해 가능하다. 온라인뉴스부 iseoul@seoul.co.kr

“신보(신용보증기금) 특별출연은 더이상 하고 싶지 않아요.” 신용보증기금이 시중은행과 협약 형식으로 운용하는 특별출연 보증 지원이 1년 사이 3분의1로 줄어들었다. 신보의 특별출연은 2008년 글로벌 금융위기 이후 자금난을 겪는 영세 중소기업 지원을 위해 한시적으로 운용을 시작했던 보증 지원 제도다. 박근혜 정부가 중소기업과 서민 지원을 강조하면서 지난해 시중은행들이 앞다퉈 특별출연에 나섰지만 올 들어선 그 규모가 눈에 띄게 줄어 들었다. 부실을 우려하는 시중은행들의 ‘주판알 튕기기’에 담보가 없는 영세 중소기업들의 자금 조달 창구가 말라 가는 모양새다. 14일 금융권에 따르면 올해 11월 말까지 시중은행이 출연한 신보 특별출연금 규모는 185억원이다. 지난해(600억원) 대비 70% 가까이 감소한 수치다. 특별출연은 법정출연 이외에 시중은행들이 신보와 협약을 체결해 지원해 주는 방식이다. 일반 보증서 담보대출을 받지 못하는 영세 소상공인이나 창업 초기 기업들에 특별출연금을 재원으로 지원이 이뤄져 왔다. 신보는 은행 출연금의 12~15배에 해당하는 금액을 보증해 준다. 이 때문에 실제 보증지원 규모로 따지면 특별출연 담보대출은 지난해 최소 7200억원에서 올해는 약 2200억원으로 5000억원 정도가 감소한 것이다. 시중은행들이 특별출연 규모를 줄이게 된 배경엔 금리 하락과 손실에 대한 우려가 있다. 신보 보증서 담보대출은 대출금의 85%를 신보가 담보해 주고 나머지 15%는 은행이 신용으로 대출해 주는 구조다. 시중은행들은 일반 대출보다 높은 부실률에 이마저도 부담스럽다며 손사래를 치고 있다. 시중은행 관계자는 “올해 기준금리가 0.5% 포인트나 내려가며 중기 대출금리도 5%대 이하까지 떨어졌지만 (신보) 보증서 담보대출 거래기업 부실률은 여전히 4%대를 유지하고 있다”며 “실적으로 줄을 세우는 영업점 입장에선 부실 발생과 수익률에 민감할 수밖에 없다”고 말했다. 기술금융지원 등 정부 시책에 따른 쏠림현상 탓도 있다. 금융권 관계자는 “기술금융이나 정부 시책 따라가기도 바쁜데 의무사항도 아닌 특별출연을 굳이 할 필요가 있겠느냐”며 ‘선택과 집중 전략’에 의해 특별출연을 배제하고 있다는 설명이다. 일부 시중은행을 중심으로 “이참에 특별출연을 폐지해야 한다”는 의견도 나오고 있다. 보증기관들이 특별출연을 실시하는 은행들 위주로 보증서를 ‘몰아주기’ 때문에 불필요한 과당경쟁의 원인이 되고 있다는 지적이다. 은행 관계자는 “자금력이 있는 은행들은 돈(특별출연금)을 풀어서 단기간에 중소기업 고객을 유치한다. (특별출연이) 자칫 시장을 왜곡하고 경쟁을 부추길 수 있어 금융 당국에 폐지를 건의했다”고 토로했다. 이유미 기자 yium@seoul.co.kr

유럽중앙은행(ECB)은 4일(현지시간) 독일 프랑크푸르트 본부에서 열린 금융통화정책회의에서 기준금리를 현행 0.05%로 유지하기로 결정했다고 파이낸셜타임스(FT)가 보도했다. ECB는 지난 9월 기준금리를 0.15%에서 0.05%로 내린 이후 이번까지 3개월째 동결했다. ECB는 아울러 시중은행이 중앙은행에 돈을 맡기고 빌릴 때 적용되는 하루짜리 예금금리와 한계대출금리도 마이너스(-) 0.20%와 0.30%로 각각 묶어뒀다. 대부분의 전문가는 ECB가 앞서 착수한 커버드본드 및 자산유동화증권(ABS) 매입 효과를 확인하기 위해 이달 회의에서는 기존 정책을 유지할 것으로 전망해 왔다. 마리오 드라기 ECB 총재는 기자회견에서 “ECB 통화정책위원회가 중기적으로 물가 전망에 대한 리스크를 면밀히 살피고 있다”고 밝혔다. 드라기 총재는 이어 “ECB는 침체된 성장 동력과 지정학적 상황, 환율, 에너지 가격 움직임 등에 초첨을 맞추고 있다”면서 “최근 유가 움직임이 유로존(유로화 사용 18개국)의 중기적인 인플레이션 추세에 미칠 광범위한 영향에 관해서도 경계하고 있다”고 설명했다. 미국식 양적완화 등 추가 부양책에 대해선 “대안을 갖고 있으나 내년 초쯤 판단하겠다”고 말해 시장의 기대에는 미치지 못했다. 최근 유로존의 물가 상승률이 낮은 수준을 기록하고, 경기 둔화가 심화되면서 부양책을 요구하는 목소리가 커진 상태였다. 전문가들은 유로존의 경기침체에 대한 우려가 가시지 않고 있어 획기적인 추가 부양책의 가능성은 여전히 열려 있는 것으로 평가하고 있다. 실제로 11월 유로존의 인플레이션은 0.3%를 기록하며 ECB의 목표치인 2%에 훨씬 미치지 못했다. 오상도 기자 sdoh@seoul.co.kr

기준금리가 인하되면서 고금리 채무의 높은 이자 때문에 대출 상환에 어려움을 겪고 있는 금융소비자들 사이에서 환승론이 이자 부담 경감의 대안으로 떠오르고 있다. 이러한 가운데 지난 12월 1일 방영된 MBC 뉴스투데이에 높은 금리를 낮추기 위한 방법으로 대출 공적 중개기관인 사회적기업 한국이지론㈜을 소개해 눈길을 끈다. 1일 방송에서는 연 39%의 높은 이자로 700만원을 대출 받은 L씨의 사례가 소개됐다. L씨는 매달 이자만 22만원 넘게 갚던 중 사회적기업 한국이지론의 대출금리비교 서비스를 통해 연 5.66%의 저금리대출 상품으로 갈아탈 수 있었고 월 19만원의 이자를 줄일 수 있었다. 이처럼 높은 이자 부담을 최소화 하기 위해 환승론을 시도하는 사람이 늘고 있는 가운데, 다양한 금융권 대출 상품 정보 및 금리와 소득공제 여부, 고정금리 기간, 중도상환 수수료 등을 한 번에 알아볼 수 있는 사회적기업 한국이지론이 금융소비자들의 저금리대출 환승에 도움을 주고 있는 것. 서민들의 불법사금융 수요를 제도권 금융회사로 흡수하고 서민들을 보호하기 위해 금융권이 공동 출자한 사회적기업 한국이지론은 개인의 신용도와 소득에 맞는 대출 상품과 금리 등을 비교할 수 있는 ‘한눈에’ 서비스를 제공하고 있다. 한편, 사회적기업 한국이지론은 지난 10월 한경비즈니스가 주최하는 2014 고객이신뢰하는브랜드대상 시상식에서 금융컨설팅 부문 대상을 수상했다. 2014 고객이신뢰하는브랜드대상은 현명한 소비와 진정성 있는 브랜드의 상생을 위해 소비자가 인정한 최상의 브랜드를 발굴하는 시상식으로, 한국이지론은 만족도 4.29/신뢰도 4.37 등 5점 만점에 평점 4.06점을 받아 고객만족브랜드로 인정 받았다. 온라인뉴스부 iseoul@seoul.co.kr

성동구는 서민들의 경제 자립을 위해 소액대출 사업을 펼치고 있는 삼성미소금융재단이 구청 1층 민원실에 ‘성동생활은행’을 개설, 본격적인 업무에 들어갔다고 27일 밝혔다. 정원오 구청장의 민선 6기 공약사항 중 하나인 성동생활은행 설치는 구청사 내 미소금융지점을 유치해 미소금융에 대한 서민들의 접근성을 높여 주기 위해 추진된 것이다. 미소금융이란 ‘아름다운 소액대출’이라는 취지로 자활의지는 있으나 제도권 금융기관 이용이 어려운 저소득, 저신용 계층에 창업임차자금, 운영·시설개선자금 등을 무담보·무보증으로 지원해 경제적 자립 기반을 뒷받침하는 사업이다. 성동생활은행은 평일(월~금)에 운영되며 상담 가능 시간은 오전 9시~ 오후 5시다. 개인 신용등급이 7등급 이하 또는 저소득 계층에 해당되는 자영업자가 대상이다. 대출금액은 종류에 따라 500만원부터 7000만원 한도로 연 2~4.5% 이자율이 적용된다. 정 구청장은 “미소금융 성동구청 1인 지점 개설을 시작으로 삼성미소금융과 협력해 지역 내 많은 서민 자영업자들의 금융 지원을 확대할 수 있도록 최선을 다하겠다”고 말했다. 황비웅 기자 stylist@seoul.co.kr