◎열쇠 미반납 금고 담당자 등 188명 고발 인수은행들은 5개 퇴출은행의 전산망이 복구된데다 본·지점 금고가 대부분 열림에 따라 2∼3일 이후부터 은행간 어음결제를 재개하기로 했다. 7일 상오 영업개시 이전까지 업무에 복귀하지 않는 퇴출은행 직원들은 재계약을 포기한 것으로 간주,고용승계를 받아들이지 않되 창구업무 지원을 위해 명예퇴직 직원들을 재고용할 계획이다.금고열쇠를 건네주지 않은 대동 동남 동화 등 3개 퇴출은행의 금고담당자 188명이 금융감독위원회로부터 업무집행방해혐의로 검찰에 고발됐다. 6일 금융감독위와 금융계에 따르면 동남 동화 충청은행을 각각 인수할 국민 주택 하나은행은 이날 상오 본점을 포함한 모든 지점의 금고를 열고 현금과 유가증권 등 자산과 부채 인수작업에 들어갔다. 인수은행들은 금고속에 보관된 현금 수표 어음 유가증권 등을 대차대조표와 확인하는 실사작업과 당좌거래와 관련된 결제 전산망을 시험가동한 뒤 2∼3일 이후부터는 어음거래를 재개할 계획이다.

◎국민회의 3 자민련 1 한나라 3곳 유세/국민회의­종로 광명乙 수원팔달 강세 예상/자민련­해운대 승리 기대… 서초甲 접전/한나라­강릉乙 대구北甲 서초甲 등 勝勢 5일 여야 각 당은 7·21 재·보궐선거 후보등록을 시작으로 16일간의 공식 선거운동에 돌입했다. 국민회의는 이날 현재 서울 종로와 경기 광명을 수원 팔달등 수도권 3개지역을,자민련은 부산 해운대·기장을 1개지역을,한나라당은 서울 서초와 강원 강릉을,대구 북갑지역등 3개지역을 각각 우세지역으로 내다보고 초반 ‘승세굳히기’에 나섰다. 여야는 특히 이번 선거가“여권에 대한 개혁지지냐”“강력한 야당이냐”를 가름하는 선거로 보고 저마다의 필승카드를 마련해 뛰고 있다. ▷국민회의◁ 국민회의는 후보를 낸 서울 종로,경기 광명을,수원 팔달등 3개 지역을 모두 우세지역으로 보고 있다.비교적 느긋한 분위기다.다만 趙世衡 총재권한대행이 후보로 나선 경기 광명을은 한나라당 全在姬후보와의 접전이 될 것으로 인정하는 분위기다.당 대표가 나선 만큼 당 자존심을 위해서라도필승을 일궈내겠다는 결의다.70명에 가까운 소속 의원을 동 책임자등으로 동원한 것도 이러한 맥락이다.광명을지역의 그린벨트 문제등 이 지역 현안은 여권의 실세인 趙후보만이 해결할 수 있다는 점을 내세울 예정이다. 서울 종로는 盧武鉉 전 의원의 당선을 기정사실화,당선후 지역공약 실천에 벌써부터 무게를 두고 있다.수원 팔달도 후보의 인지도나 정당지지도를 볼때 야권이 넘볼 수 없는 당선권으로 확신하고 있다. 국민회의는 여권이 추진중인 은행·공기업의 강도높은 구조조정에 대해서도 야당의 역풍을 미리 차단한다는 전략을 세웠다.특히 이들 구조조정이 한나라당의 집권기 폐해를 ‘조정’하는 것임을 강조해나간다는 복안이다. ▷자민련◁ 후보를 낸 3개 지역중 부산의 해운대·기장을 지역이 우세지역으로,서울 서초갑이 접전지역으로 돼 지도부가 다소 긴장하는 분위기다.또 우세·접전지역 모두 당 밖에서는 모두 ‘혼전’구도를 점쳐 내심 우려하는 분위기다.서초 갑은 국민신당의 朴燦鍾 후보 변수를 면밀히 분석,‘히든카드’식으로 선거분위기를 막판 뒤집기로 이어가겠다는 전략이다.다만 해운대·기장을(金東周)은 개인인지도를 더욱 높여 초반우세를 굳히겠다는 자신감을 피력한다.국민회의와 자민련이 함께 공을 들이고 있는 강릉을 선거의 경우도 무소속 崔珏圭 후보의 높은 인지도때문에 역전드라마가 펼쳐질 수 있는 당선 가능지역으로 분류,손을 놓지 않고 있다. ▷한나라당◁ 초반 판세를 “전반적인 상승세”로 분석했다. ‘우세’로 꼽는 지역은 강원 강릉을(趙淳),대구 북갑(朴承國),서울 서초갑(朴源弘) 등 3곳이다.경기 광명을(全在姬)과 부산 해운대·기장을(安炅律) 에서는 다소 뒤지고 있지만 역전극이 가능하다는 전망이다.서울 종로(鄭寅鳳)와 수원팔달(南景弼)에서는 객관적 열세를 인정한다.지도부는 우세 3곳을 포함,광명을과 해운대·기장을에서 모두 승리하는 ‘5승2패’시나리오를 최선의 결과로 상정하고 있다. 강릉을은 한나라당이 절대 우세를 장담하는 곳이다.‘6·4지방선거’에서도 60·2%의 압도적인 득표율을 올렸다.친야(親野)성향이 강한 대구 북갑에서도 독주를 예상한다.대구에 기반을 둔 대동은행의 퇴출조치가 호재(好材)로 작용할 것으로 기대한다. 국민신당 朴燦鍾 고문의 출마로 혼전양상을 띨 서초갑에서는 옛 여권 성향의 유권자를 집중 공략,다른 후보의 추격을 따돌린다는 계산이다.다만 투표율이 40%를 밑돌 때 여권 단일후보에게 의외로 고전할 수 있다는 분석에 따라 대책을 마련중이다.

퇴출 5개 은행의 온라인이 5일만인 3일 가동돼 예금의 잔액조회가 가능해졌다. 대동·동남은행은 전 점포에서 영업이 재개돼 예금 종류에 상관없이 입·출금이 이뤄지고 있다. 3일 금융감독위원회와 금융계에 따르면 정리대상 5개 은행의 온라인이 이날부터 모두 가동됐으며 총 678개 점포 중 232개 점포에서 영업이 재개됐다. 동남은행은 116개 전 점포에서 예금 입·출금(신탁 제외)이 제한없이 이뤄지고 있다. 대동은행도 50개 점포에서 보통·자유저축예금 구분없이 예금 입·출금 업무가 이뤄졌다. 동화은행은 43개 점포에서 통장예금은 개인 300만원,법인 1,000만원 이내에서 지급하고 있다. 경기은행은 12개 점포에서,충청은행은 11개 점포에서 각각 영업이 재개됐다.

정부는 5개 퇴출은행의 실적배당형 신탁상품을 정부가 원본을 보전해 주는 조건으로 인수은행이 모두 떠안도록 했다.이를 위해 인수은행에 구조조정 재원의 일부(2조5,000억원)을 지원해 주기로 했다. 2일 금융감독위원회에 따르면 인수은행은 실적배당상품을 이전받는 즉시 회계법인을 통해 자산 실사에 들어가고 실사가 진행되는 동안 고객이 중도해지를 요청하면 원본(은행계정에서의 원금)을 전액 지급하도록 했다.이 경우 고객은 중도해지 수수료 3%를 내야 한다. 실사기간 중 만기가 돌아오는 상품의 경우 고객에게 원본과 정기예금 금리(9%)를 지급하고 실사가 끝난 뒤에는 실적에 따른 배당을 주도록 했다. 延元泳 금감위 구조조정추진반장은 “실적배당상품의 순손실률은 6.5%로 추정되지만 현재 실적배당률이 15∼18%에 달하기 때문에 실질 배당률은 8.5∼11.5%에 달할 것”고 말했다.실사 결과 배당률이 9% 미만이라도 정기예금 금리를 받아간 고객에게 차액을 회수할 수 없다고 덧붙였다. 금감위는 실적배당상품 가운데 부실자산은 7,833억원이며 성업공사가 40%의 가격으로 매입할 계획이기 때문에 신탁상품의 순손실은 4,700억원이 될것으로 추정했다. 한편 금감위는 5개 인수은행으로 하여금 이같은 내용의 실적배당상품 인수방안을 받아들이도록 협의한 것으로 알려졌다. ◎빠르면 주말 완전 정상화 2일 금융감독위원회에 따르면 퇴출은행의 전산 필수요원 56명 가운데 51명이 업무에 복귀해 예금잔액조회 등 전산시스템이 정상화됐다.그러나 창구 직원이 업무에 복귀하지 않아 잔액은 전산망으로 확인하되 예금 지급은 수기(手記)로 하는 파행적인 영업이 계속되고 있다. 동남은행은 전산 공동망을 풀가동,모든 지점에서 예금 전액을 지급하고 있다.대동은행도 전 지점에서 영업을 재개했으나 예금인출은 개인은 500만원,법인은 2,000만원으로 제한하고 있다. 동화은행은 43개 지점에서 개인은 300만원 이내에서 지급하고 있으며 법인은 신한은행 지점을 통해 1,000만원 까지 주고 있다. 경기은행은 11개 점포에서 개인과 법인의 예금 전액을 지급하고 있으며 전산망 복귀가 가장 늦은 충청은행도 10여개 점포에서 2일 하오부터 개인 300만원,법인 1,000만원 이내로 예금을 지급하고 있다. 금감위는 5개 퇴출은행의 영업이 완전히 정상화하려면 직원의 업무복귀가 관건이라며 주말이나 다음 주 초에는 예금인출도 전산으로 이뤄질 수 있을 것이라고 밝혔다.

◎라이벌은행에 도움 요청 등 ‘속결’ 안간힘 5개 퇴출은행의 전산시스템 복구를 위한 인수은행들의 경쟁이 뜨겁다. 누가 먼저 영업을 재개하느냐에 따라 선도은행으로 도약할 수 있기 때문이다. 퇴출은행의 전산요원 복귀여부가 관건이지만 자체 능력으로 해결하기 위해 ‘라이벌 은행’에게 손을 벌리는 등 안간힘을 쓰고 있다. 전산시스템이 비교적 앞선 국민은행은 대동은행 전산요원이 뒤늦게 복귀,애를 먹고 있다. 전산 입력번호를 먼저 풀었다고 하지만 고객카드를 찾지 못해 동화은행을 인수한 신한은행에 뒤졌다. 경쟁 상대인 조흥은행 전산팀의 도움을 받기도 했다. 주택은행은 동남은행 전산요원이 일찌감치 업무에 복귀,상대적으로 우위에 섰다. 자체기술로 공동망을 가동시켜 2일부터 신용카드로 예금을 찾을 수 있게 하는등 앞서가고 있다. 동화은행을 인수한 신한은행은 가장 먼저 전산망을 통해 1일부터 기본 업무를 수행했다. 경기은행은 초반 전산 입력번호가 지워져 정상화가 지지부진했으나 1일 하오 필수요원 11명의 신병을 확보,11개 지점에서 예금을 지급하고 있다. 충청은행을 인수한 하나은행은 IBM과 외환은행 전산팀과 공동으로 작업을 진행했으나 현재 가장 뒤처졌다.

◎조흥·상업·한일·외환 증자못하면 퇴출 위기/새 기준 적용하면 순자산가치 마이너스로 금융감독위원회로부터 조건부 승인 판정을 받은 조흥 상업 한일 외환 등 4개 대형은행의 부실여신이 31조7,000억원에 이르러 증자 등이 이뤄지지 않을 경우 국제결제은행(BIS) 기준 자기자본 비율 8%를 유지하기 어려울 것으로 보인다. 평화 강원 충북은행도 영업 수익성과 성장성을 감안해도 2000년 3월까지 BIS 비율 6%에 미달할 것으로 추정됐다.퇴출명령을 받은 동화 대동 동남 경기 충북 등 5개은행은 채무가 재산을 모두 1천억원 이상씩 초과해 청산시 주주는 한푼도 못받는 ‘부실덩어리’인 것으로 드러났다. 금융감독위가 1일 공개한 은행 경영평가위원회의 평가 결과에 따르면 BIS비율 8%에 미달한 12개 은행의 요주의 이하(연체가 1개월 이상) 부실여신은 총 43조7,000억원이다.전체 여신에서 부실여신이 차지하는 비율은 최저 19.2%(조흥)에서 49%(경기)에 이르렀다. 특히 4개 대형은행의 부실여신은 외환 10조7,923억원 상업 7조2,486억원 조흥 6조9,256억원한일 6조7,718억원인 반면 재산에서 채무를 뺀 순자산가치는 9,000억∼1조5,000억원에 불과했다.그러나 7월1일부터 수정된 자산·부채 평가기준을 적용하면 12개 은행의 순자산가치는 모두 마이너스가 돼 부실금융기관으로 분류될 것으로 알려졌다. 경영평가위는 영업 수익성과 성장성을 감안해도 IMF와 약속한 2000년 3월 까지 BIS 8%를 충족하는 은행은 상업 8.92% 한일 8.48% 외환 8.58% 3개 은행이고 조흥은행은 7.8%로 미달될 것으로 평가했다.특히 조흥은행은 금감위가 중간목표로 정한 99년 3월 BIS 6% 기준에 미달,4.25%에 그칠 것으로 추정됐다. 그러나 금감위 고위 관계자는 “경영평가위의 추정은 영업수익성을 높게 평가한 것”이라면 ”증자가 합병이 이뤄지지 않으면 현재의 자산·부채 상태로는 4개 대형 은행 모두 BIS 비율 8%를 충족시키기 어려울 것”이라고 말했다. 지난 3월 말 현재 은행별 BIS 비율은 조흥(1.49%) 상업(1.81%) 한일(4.53%) 외환(2.13%) 등 4개 은행을 빼고는 모두 마이너스이다.특히 조건부 승인을 받은 평화 강원 충북은 2000년 3월에도 각각 -1.26%,2.31%,3.4%로 지방은행과 국제업무를 포기한 은행에 적용하는 BIS 비율 6%를 충족시키지 못할 것으로 보인다. 5개 퇴출은행의 순 자산가치는 대동이 2,942억원에 달하는 등 모두 마이너스였으며 조건부 승인을 받은 강원과 충북도 각각 마이너스 1,991억원,121억원이었다.

◎예금 인출 보증인 요구에 고객들 드센 항의/충청은 은닉서류·디스켓 본점서 대량 발견/미복귀 행원 협박전화에 업무중 동요도 직원들의 집단 반발로 영업이 중단됐던 5개 퇴출은행은 퇴출조치 사흘째인 1일 일부 직원들이 복귀함에 따라 예금 인출 등의 업무가 부분적으로 재개됐다. 그러나 대부분의 직원들이 계속 업무 복귀를 거부하고 있는 데다 전산망도 완전 가동되지 않아 고객들의 불편은 여전했다. 특히 인수 은행들이 입출금 기록이 정리되지 않은 통장에 대해서는 예탁금 지급을 거부,많은 고객들이 헛걸음을 하기도 했다. 동화은행은 전산직원 등이 속속 복귀함에 따라 1일 하오 2시부터 전국 118개 지점 가운데 42개 지점에서 300만원까지 예금을 인출해주기 시작했다. 또 자기앞수표도 현금으로 바꾸어 주었다. 300만원을 현찰로 찾은 실향민 李鍾夏씨(65·영등포구 당산동)는 “하루 아침에 은행이 없어지는 것을 보니 더 이상 은행에 돈을 넣어 두지 못하겠다”면서 “내일 남은 돈을 전부 찾겠다”고 말했다. 동화은행 서울 여의도지점을 찾은주부 朴모씨(59·여)는 “이 곳에서 영업을 한다는 게시문을 보고 택시를 타고 왔다”고 말했다. 총신대역 지점에는 100여명의 고객들이 한꺼번에 몰려 북새통을 이뤘다. 일부 고객은 “왜 적금을 해지해 주지 않느냐”며 직원들과 실랑이를 하기도 했다. 대동은행 서울 충무로지점은 1일 하오 1시부터 인출 업무를 시작했으나 정리되지 않은 통장은 인출해 주지 않아 발걸음을 돌리는 고객이 많았다. 또 은행측이 예금 인출에 연대보증인을 요구하자 “예금한 돈을 찾는데 무슨 보증인이 필요하느냐”며 다투는 모습도 자주 눈에 띄었다. 동남은행은 이날 전산직원들이 대부분 복귀했으나 미복귀 행원들이 전화를 걸어 “너희들만 살려고 하느냐”고 압력을 행사하는 바람에 일부 직원들이 동요를 일으켜 작업이 중단되기도 했다. 인수은행측 관계자는 “전산망이 복구되더라도 금고 담당자들이 모두 복귀하지 않는 한 정상영업은 불가능하다”고 밝혔다. 경기은행은 이날 전산망 비밀 번호를 찾아냄에 따라 2일부터 인수 은행인 한미은행 지점을 통해 예금을 지급해 주기로 했다. 한미은행은 2일까지 경기은행 본점과 영업부,수원,부천지점에서도 한미은행 전산망을 설치해 예금 인출업무를 재개하기로 했다. 서울 명동성당에서 농성 중인 동화·대동·동남 등 3개 퇴출은행 노조원들은 고용승계 방안이 구체적으로 제시되거나 완전 고용승계가 어렵다면 해고자에게 퇴직위로금을 줘야 한다고 주장했다. 한편 충청은행 직원들이 숨긴 것으로 보이는 각종 서류와 디스켓이 충청은행 본점에서 대량으로 발견돼 문서 파기 및 은닉이 조직적으로 자행된 것으로 드러났다.인수은행인 하나은행에 따르면 이날 충청은행 본점 3층 전산실 복도 밑에서 컴퓨터의 운영체계와 관련된 서류 및 각종 디스켓 30여장이 한꺼번에 발견됐다.

◎3개銀도 오늘∼주말 정상화 5개 퇴출은행 가운데 대동과 동화은행의 영업이 1일부터 부분 정상화됐다. 2일에는 동남은행과 충청은행의 업무도 재개된다.경기은행도 빠르면 2일 하오,늦어도 3일부터 전산망이 가동될 것으로 보여 퇴출은행의 인수 반발로 야기된 금융혼란은 주말쯤 가라앉을 것같다. 1일 금융감독위원회와 금융계에 따르면 대동은행과 동화은행은 잔액조회 시스템과 결제시스템이 복구돼 이날 하오부터 일부 지점에서 예금인출이 정상적으로 이뤄졌다.어음과 수표결제는 2일부터 정상화된다. 동남은행도 전산망이 복구됐으나 영업이 중단된 지난 3일간의 이자 계산을 하느라 2일부터 영업을 재개할 예정이다.충청은행 전산 핵심요원 20여명은 사법처리되지 않는 조건으로 2일 새벽 업무에 복귀했다. 그러나 5개 퇴출은행 직원 9,047명 가운데 1일까지 370여명만 복귀,일선 창구에서의 업무처리가 차질을 빚었다.이에 따라 인수은행 직원들이 퇴출은행 점포에 배치돼 업무를 도왔다. 금감위는 업무에 복귀하지 않은 직원 중전산요원 50여명을 포함해 총 81여명을 검찰에 업무방해 등의 혐의로 고발했다. 한편 인수은행이 퇴출은행에 지원한 자금은 총 2조363억원으로 전산망이 중단된 27일 이전에 돌린 퇴출은행의 어음 결제에 1조9,132억원,28일 이후 자기앞수표와 예금지급 등을 위한 대지급에 1,231억원이 지원됐다.

【서울 AFP 연합】 미국 신용평가 전문회사인 무디스는 1일 부실 은행들을 떠안은 한국 5개 시중은행들의 장기채권 및 재무건전성 등급을 하향 조정 가능성이 있는 부정적 관찰대상으로 분류했다고 밝혔다. 무디스의 이 조치는 한국 정부가 지난달 29일 대동,동남,동화,경기,충청 등 5개 은행을 퇴출시키는 한편 이들 은행들을 국민,주택,신한,한미,하나 은행 등이 인수키로 했다고 발표한 데 따른 것이다.

재정경제부는 자산·부채인수(P&A)방식으로 퇴출은행의 자산을 인수한 은행에 대해서는 자산과 부채의 차액(자산부족분)을 비용으로 처리,법인세법상 혜택을 주고 취득·등록·특별부가세의 감면 등의 혜택도 주기로 했다. 재경부는 인수 금융기관이 받지 못하는 자산부족분이 현행 세법상 기부금으로 간주돼 손비처리가 되지 않아 이같은 조치를 취했다고 30일 밝혔다. 또 인수 금융기관에 대해서는 인수에 따른 취득·등록세를 면제해주고 인수한 부동산을 5년 안에 팔 경우 특별부가세를 50% 감면해주는 한편 부실은행의 주식을 추후 양도할 때 증권거래세도 물리지 않기로 했다. 퇴출은행이 인수은행에 부동산이나 주식을 양도할 경우에도 특별부가세와 증권거래세를 물리지 않을 방침이다. 한편 국민은행은 이날 대동은행에 대한 인수업무 차질로 자금조달에 어려움을 겪는 대동은행 거래 중소기업을 지원하기 위해 2,000억원의 자금을 마련했다.또 기존 대동은행 거래고객 중 퇴출은행 명단발표 이틀 전인 지난 27일(토요일)자로 잔액이 기재돼 있는 고객에한해 1일부터 수기(手記)처리방식으로 최고 1,000만원까지 예금을 지급키로 했다.

◎생존 가능성여부 선택기준으로 삼아야 BIS기준 충족 ROA 높은 기관 무난한편/신종적립신탁 등 실적배당형 상품 조심/금융자산 가족명으로 분산예치 바람직/최대 피해자는 주주… 주식투자 신중히 ‘6.29 1차 금융빅뱅’이 던진 교훈은 뭘까.바로 ‘은행은 망하지 않는다’는 신화(神話)를 더 이상 믿지 말라는 점이다.철석같이 믿었던 연인이 하루 아침에 등돌리는 것처럼 은행도 예외일 수 없다.중소기업이 도산하고 가계가 파산하듯 은행도 망자(亡者)의 대열에 본격적으로 합류하기 시작한 것이다.그렇다면 불확실성의 금융구조조정 시대에 대처하는 방법은.급류에 휘말려 피해를 보지 않도록 자구책을 찾는 도리밖에 없다. ■1차 금융빅뱅,피해규모는=동남 대동 동화 경기 충청 등 5개 은행에 5% 미만의 지분을 갖고 있는 소수주주는 모두 82만7,000여명.이들 소수주주는 은행간판이 내려지는 바람에 780억여원(시가)의 생돈을 졸지에 떼였다.웬만한 대도시 인구 전체가 한꺼번에 파산선고를 맞은 셈이다.비록 퇴출되지는 않았지만 충북 강원 은행의 소수주주3만6,000여명도 이들 은행과 오십보 백보다.100% 감자명령으로 주식이 한낱 휴지조각으로 변했기 때문이다.하지만 은행을 잘못 고른 데 대해 자책만 할뿐 어디가서 하소연할 길이 없다.정부가 천명한 금융 구조조정의 대원칙 가운데 하나가 바로 손실부담의 원칙이기 때문이다.이 원칙에 따라 이번 퇴출은행 선정으로 최대의 피해자는 주주가 됐다.그만큼 주식투자에 신중을 기해야 한다는 얘기다. ■설마하다가는 당한다=앞으로 부실은행의 퇴출은 수시로 이뤄진다.조건부 승인을 받은 7개 은행에 대해 정부는 경영개선 노력이 미흡하면 추가로 퇴출시킬 것임을 분명히 하고 있다.나머지 은행들도 경영이 부실화하면 언제든 퇴출명부에 오른다.온통 지뢰밭이다.은행에 돈을 묻은 채 ‘설마 망하랴’는 생각으로 넋을 놓았다가는 한푼도 건질 수 없는 시절이 왔다. ■은행 선택,기준이 뭔가=시대별로 거래은행을 고르는 기준이 달라져야 한다.정부가 금리를 규제해 수익측면에서 은행간 변별력이 없었던 80년대는 친절한 은행,가까운 은행이 인기를 끌었다.90년대 초반은 금리자유화가 단계적으로 실시돼 ‘수익성’으로 기준이 달라졌다.당시에도 ‘은행은 망하지 않는다’는 인식이 팽배해 있어 이자를 많이 붙여주는 은행을 찾았던 것.하지만 IMF시대,금융구조조정의 시대에서는 무엇보다 ‘생존 가능성’ 여부가 최대의 선택기준이 돼야 한다.이자 등 수익성보다 안전성이 우선시돼야 한다. ■망하지 않는 은행,어떻게 가리나=우량은행과 부실은행을 가리는 감별법을 찾아야 한다.포인트는 국제결제은행(BIS)기준 자기자본 비율이다.은행 건전성을 측정하는데 가장 기초적인 자료로,8%가 마지노선이다.이 밑으로 떨어지면 주저없이 발길을 돌리는 게 낫다.다만 외자유치 가능성이나 우량은행과의 합병 등 다른 여건도 꼼꼼이 따져봐야 한다.총자산을 기준으로 한해동안 벌어들인 이익이 얼마인지를 나타내는 ‘총자산 이익률(ROA)’과 은행이 빌려준 돈 가운데 수익을 올릴 수 없는 부분을 나타내는 ‘총여신 대비 무수익 여신’비율도 기준이 된다.ROA는 높을 수록,무수익여신 비율은 낮을수록 좋다. ■금융상품 선택,신중해야한다=무조건 고수익만 좇아서는 금물이다.‘위험이 크면 수익도 크다(High Risk,High Return)’지만 요즘에는 안통한다.이 자는 커녕 원금마저 떼일 위험이 크다.따라서 한동안 수익성은 눈을 딱감고 포기하는 것도 한 방편이다. 신종적립신탁 특정금전신탁 근로자우대신탁 비과세가계신탁 적립식목적신탁 등 실적배당형 상품은 특히 조심해야 한다.은행이 내건 수익률은 어디까지나 목표 수익률이지 만기때 보장하는 확정금리가 아니다.더욱이 예금자보호 대상이 아니기 때문에 경우에 따라서는 원금도 제대로 건지지 못하는 수 가 있다.따라서 은행 창구직원이 지나치게 높은 수익률을 제시하면 일단 의심하는 게 좋다.신용도가 낮을수록 고금리로 유인하기 마련이다. 가족명의로 금융자산을 쪼개면 유리하다.예금자보호법 시행령 개정으로 8월1일부터 2,000만원 이상의 예금은 원금만 보장되지만 그 미만으로 나눠서 예금하면 각각 원리금을 2,000만원까지 보장받기 때문이다.증여세가 걸림돌이라면 현행 세법상 만 20세 이상은 5년동안 3,000만원,미성년자는 1,500만원까지 증여해도 세금을 물지 않는 점을 감안하면 된다.

◎창구서 출금거절땐 금융감독위에 신고/퇴출은행 발행수표 인수은행서 바꿔줘/5개銀 거래 납세자 월말까지 납기연장 전산결제 시스템의 중단으로 퇴출은행의 금융거래가 이틀 째 중단되고 있으나 1일부터 영업이 재개되는 일부 은행의 지점에서는 부분적으로 예금거래가 정상화된다.정부는 수기(手記)로 예금을 지급하라고 긴급 지시했다.따라서 은행 창구의 기능이 단계적으로 정상을 회복할 것으로 보인다. ■예금지급=통장에 27일 기준으로 잔액이 있을 경우 수기로 예금을 지급해 준다.그러나 은행 창구에서는 직원들이 책임을 지지 않으려고 지급을 거절하는 경우가 있다.이 경우 예금주가 금융감독위 상황실(3771­5199)에 신고하면 창구지도를 통해 예금을 지급해 준다. 소액의 대출도 허용해 주지만 보증인을 세워야 한다.소액기준은 은행별로 정한다.공공기관의 인출 요구는 신용으로 지급한다.그러나 지로납부나 통장정리 카드인출 등은 계속 중단된다. ■수표교환과 어음결제=퇴출은행이 발행한 자기앞수표는 인수은행에서 현금으로 바꿔준다.제3의 은행에서도 원칙적으로 교환해주도록 했으나 거절되는 경우가 많다. 영업이 부분 재개되는 퇴출은행 점포에서는 교환이 가능하다.백화점이나 병원에서는 퇴출은행이 발행한 자기앞수표를 받으려 하지 않기 때문에 현금을 준비할 필요가 있다. 당좌수표나 가계수표는 전산망의 중단으로 교환이 안된다.어음결제도 당분간 유예된다.예컨대 A기업으로부터 할인한 어음을 갖고 있는 B은행이 지급은행으로 돼있는 퇴출은행에게 어음상환을 요구하지 않는다는 뜻이다. ■세금 등 공과금=국세의 경우 퇴출은행과 거래하고 있는 납세자의 신청을 받아 7월 말까지 납기가 연장된다.통장사본을 첨부해 관할세무서에 신청하면 된다. 자동차세 재산세 등 지방세는 행정자치부에서 연장해 준다.자동이체되는 공과금이 전산망 중단으로 빠져나가지 않아도 연체료를 물지 않는다. ■전산실 복구현황 및 영업재개 전망=동화 대동 동남 등 3개 은행은 업무 관련 전산자료를 되살렸다.창구에서 전산업무를 처리하기 위한 거래카드도 확인했다. 그러나 지로납부나 통장정리 등을 위한최종작업(배치)은 끝나지 않았다. 경기은행은 지워진 전산 입력번호를 찾았으나 작업 입력번호는 풀지 못했다. 충청은행은 하나은행 담당 IBM 기술진이 도착해 겨우 암호를 풀고 있는 정도다.

대검찰청 공안부(秦炯九 검사장)는 퇴출은행 직원들의 전산망 가동중단 행위에 따른 피해를 최소화하기 위해 전산요원들이 1일 상오 7시까지 복귀하지 않을 경우 퇴출은행 관리인으로부터 고발장을 접수받아 검거에 나서기로 했다. 검찰은 또 5개 퇴출은행의 핵심 전산요원 49명에 대해 출국금지 조치를 내렸다.출금대상자는 △경기은행 임헌남씨(4급·운영총괄)등 11명 △동화은행 李명구씨(4급·시스템관리과장)등 10명 △대동은행 강희대씨(4급·제휴전산망담당)등 8명 △충청은행 정운영씨(4급·시스템관리과장)등 10명 △동남은행 朴지순씨(3급·정보시스템실차장)등 10명이다. 검찰은 30일 금융감독위 재경부 노동부 경찰청 안기부 등 유관기관 관계자들이 참석한 가운데 공안합동수사본부 회의를 갖고 퇴출은행 직원들의 집단 반발과 관련해 이같은 대책을 마련했다.

◎서류 파기… 부실경영 증거 인멸/퇴직금 중간정산 거액 빼돌려/말로만 “봉사”… 고객 배반행위 동화은행 등 5개 퇴출은행에서 일부 임·직원들의 빗나간 ‘윤리의식’이 여론의 도마 위에 올랐다. 단순히 금융구조 개혁의 후유증이라고 보아 넘기기엔 직업윤리상 도가 지나치다는 지적이 많다. 29일 퇴출은행 명단이 발표된 직후 해당 은행의 임·직원들이 보여준 일련의 행위는 ‘범죄수준’에 가깝다는 목소리가 높다. 29일 퇴출은행 명단이 발표된 직후 해당은행의 임직원들이 보여준 일련의 행위는 범죄수준에 가깝다는 지적이 많다. 검찰이 나서야 할 상황으로까지 발전했다. 조직적인 방해로 업무 중단이 이틀 째 이어진 30일 금융감독위와 대검 공안부는 이같은 사태가 계속되면 공권력을 행사하겠다고 나섰다. 금융인들의 윤리의식 실종을 보여주는 사례는 여러 유형으로 나타났다. 특히 충청은행 본점 지하에서 파쇄된 채로 발견된 서류더미에는 대출심사 서류외에 기업신용평가 서류 등이 들어 있어 인수팀으로 하여금 경악을 금치 못하게 했다. 부실경영 증거를 인멸하기 위한 것이라는 의혹이 높다. 충청은행은 이밖에 퇴출은행 명단 발표 하루전에 긴급이사회를 소집,전직원에게 퇴직금을 중간 정산키로 한 뒤 당일 밤 520억원을 빼돌리는 일도 서슴지 않았다. 대동은행과 동남은행에서도 비슷한 상황이 벌어졌다. 경기은행에서는 퇴출은행 발표 수시간 전 전산망의 비밀번호를 바꿔놓아 인수팀을 망연자실하게 만들었다. 동화은행은 전산망 가동을 중지시켜 예금의 입·출금을 가로막았다. 정도의 차이만 있을 뿐 5개 퇴출은행이 보여준 행위는 실직 위기에 빠진 직원들에 대한 동정 여론마저 사그라들게 했다. 지난 3월 100년 역사를 자랑하던 일본 야마이치 증권이 자진폐업하면서 보여준 행위와는 너무도 대조적이다. 야마이치는 당시 사장과 직원이 눈물을 훔치며 고객에게 끝까지 봉사,대중의 심금을 울렸다. 야마이치가 폐업되기 오래전부터 대장성과 정리문제를 협의한 결과 예상되는 후유증을 최소화했던 점도 우리가 되돌아보아야 할 대목이다. 결국 야마이치는 망했지만 고객으로부터 더욱 호감을얻었고 대다수 직원이 재취업하는데도 큰 어려움이 없었다. 5개 퇴출은행에서 일부 임·직원들이 보여준 ‘직업윤리 의식 실종행위’에 대해 대우경제연구소의 兪泰浩 전무는 “은행원들로서는 자구책이라고 하겠지만 객관적으로 보면 범죄행위나 다름이 없다”면서 “먼저 법 테두리 안에서 인수은행에 협조한 뒤 공존의 지혜를 모색하는 것이 바람직하다”고 강조했다.

◎판정 달라 퇴출대상 오른 평화銀 막판 ‘생환’ 평화은행은 부실은행 퇴출과정에서 ‘지옥’과 ‘천당’을 왔다갔다 했다. 당초 은행 경영평가위원회는 평화은행도 퇴출대상에 올렸지만 금융감독위원회는 경평위와 다른 처방을 내렸기 때문이다. 금감위와 경평위는 평가기준이 달랐다. 경평위는 국제결제은행(BIS) 기준 자기자본비율이 8%에 미달되는 12개은행의 경영정상화계획과 회계법인의 실사(實査)를 바탕으로 현재보다는 미래의 정상화 가능성에 중점을 뒀다. 경평위가 평화은행을 퇴출대상으로 선정했던 중요한 이유다. 하지만 금감위는 그렇지 않았다. 현행 금융 구조개선에 관한 법률에 따라 부실기관으로 판정하려면 부채가 자산보다 많아야 한다. 그러나 평화은행은 지난 3월 말 현재 자산이 더 많았다. 현행 법에 따르면 평화은행을 부실로 판정할 근거는 없었던 셈이다. 이에 따라 금감위는 평화은행을 퇴출시킬 경우 ‘소송’으로 비화할 수도 있다는 판단도 했던 것으로 알려지고 있다. 경평위는 미래에,금감위는 현재에 높은 점수를 뒀던 셈이다. 금감위가 평가한 성적은 대동 동남 경기 충청 동화 충북 평화은행의 순으로 나빴다. 노동자를 기반으로 한 평화은행은 서민(산매)금융을 특화했다. 따라서 기업에 대한 거액대출도 많지 않아 부실대출 규모도 크지 않고 앞으로도 그럴 가능성이 높다는 평가를 받았다. 李憲宰 금감위원장이 “평화은행은 주주구조상 자본금이 대폭 늘 수 없는 한계는 있다”면서 “앞으로 자본금을 늘리면 정상화가 가능하다”고 밝힌 것은 이러한 배경 때문이다. 평화은행이 노동자를 바탕으로 했기 때문에 살아남았을 것으로 보는 분석도 없지 않다.

◎과장이상 60∼70% 정리 불가피/인수銀 “전원 재고용 사실상 불가능”/금감위 ‘최대한 고용’ 이행여부 관심 금융권이 하반기에 실업문제의 핵으로 떠오를 전망이다. 금융감독위원회가 동화 대동 등 5개 은행을 퇴출대상으로 발표함에 따라 이들 은행을 인수하는 우량은행은 4급(대리급)이하 직원들을 1년 이하 계약직으로 재고용하게 될 전망이다. 李憲宰 금감위원장은 “4급이하 직원들은 최대한 고용하겠다”고 약속했다. 그러나 금융계에서는 고용숫자에 대해 대단히 회의적이다. 퇴출은행을 인수하는 한 우량은행은 “은행당 80% 가까이 되는 일반직원을 전부 재고용한다는것은 사실상 불가능하다”고 밝혔다. 미국에서 유행하는 P&A(자산·부채이전)방식을 따를 경우 인수은행은 피인수 은행의 직원들을 고용할 의무가 없다. 노조원의 불만도 많다. 금융노련 관계자는 “우량은행이든,인수은행이든 경영혁신 차원에서 점포축소와 인력감원을 추진하는 마당에 피인수 은행의 인력을 떠안기란 사실상 불가능할 것”이라고 회의적인 반응을 나타냈다. 금융노련측은 “설사 인력을 일부 계약직 형태로 고용한다 해도 점포정리 등을 마치고 영업정상화가 되면 피인수 은행의 거의 전 직원들이 실업자가 될 게 뻔하다”는 의견을 제시했다. 지난해 말 기준으로 5대 퇴출 대상은행의 직원은 1만627명이며,이 중 과장급 이상 간부가 37%인 3,930명이다. 실업자 규모와 관련,재정경제부는 “정확한 규모를 추산하기 어렵지만 종합금융사 정리때 대략 30%,많아야 40%의 직원이 가교종금사에 재고용된 만큼 나머지 60∼70%가 실업자가 될 것으로 보인다”고 추정했다. 노동전문가들은 그러나 이번 5개 은행의 퇴출은 하반기 금융계에서 벌어질 실업사태의 시작일 뿐이라고 얘기한다. 한국노동연구원 관계자는 “금융기관 구조조정은 P&A,인수합병(M&A) 및 외자유치를 통한 홀로서기 등 세갈래 방향에서 진행 될 것이며 어느 것이든 대량실업을 가져온다”고 우려했다. 아울러 이들 금융기관과 거래하는 기업들이 새로운 대출선을 찾지못해 도산함으로써 추가적인 실업발생도 무시못할 것으로 관측했다. 한편 노동부는 실직사태를줄이기 위해 은행실직자를 채용할 경우 고용보험에서 6개월간 임금의 3분의 1∼2분의 1을 채용장려금으로 지급한다는 계획이다.

◎상업·한일·외환銀 대상 減資 통해/금감위,5개은행 퇴출 확정 발표 정부는 경영정상화 계획과 관련,조건부 승인을 받은 7개 은행 가운데 조흥 상업 한일 외환 등 4개 은행은 감자(減資)를 통한 합병을 적극 유도,초대형 선도은행으로 키우기로 했다.이를 위해 4개 은행간 또는 다른 우량은행과의 합병시 정부가 증자참여 등의 방식으로 지원해 주기로 했다. 조건부 승인을 받은 은행 전부에는 행장을 포함해 부실책임이 있는 경영진 전원의 교체를 요구했으며 ‘근로자 은행’인 평화은행에는 자체 증자가 어려울 경우 노사화합 차원에서 정부가 증자에 참여할 계획이다. 강원은행과 충북은행은 100% 감자(減資)토록 해 주주에게 책임을 물었다. 금융감독위원회는 29일 전체회의를 긴급 소집,동화 대동 동남 경기 충청 등 5개 퇴출은행을 확정하고 7개 은행에 대해서는 7월 말까지 경영정상화 이행계획서 제출을 전제로 ‘조건부 승인’ 판정을 내렸다.특히 조흥 상업 한일 외환은행에는 경영진의 대폭 교체와 함께 9월 말까지 3,000억원의 유상증자를 위한 구체적인 계획서를 내도록 했다. 금감위 고위 관계자는 “외환은행을 제외한 3개 대형은행은 증자가 쉽지 않기 때문에 퇴출하든가 합병하든가 해야 할 것”이라며 “외환은행의 경우 독일 코메르츠은행으로부터 2억5,000만달러가 들어오면 일단 승인받겠지만 합병하지 않으면 최후에 살아남기 힘들 것”이라고 말했다.

◎“은행은 안망한다” 이젠 옛말/정치권 구명운동 무위로… 외압 안통해/동화은도 포함돼 메가톤급 태풍 예고/신인도 높이고 슈퍼은행 탄생에 발판 ‘6·29’ 금융빅뱅이 시작됐다.동화 동남 대동 충청 경기 등 5개 은행이 간판을 내리게 됨으로써 “은행은 망하지 않는다”는 ‘은행 불사(不死)’의 신화는 여지없이 깨졌다. 12개 은행에 대한 정부의 경영정상화계획 판정 결과는 향후 금융기관 구조조정이 강도높게 추진될 것임을 예고한다.이번 조치는 시작에 불과할 뿐,앞으로 메가톤급 태풍이 불 것이라는 관측이 지배적이다.그 예로 동화은행을 퇴출 대상에 포함시킨 점을 꼽을 수 있다. 이 은행은 실향민들이 세웠다는 특수성이 감안돼 근로자 전문은행인 평화은행과 함께 정리 대상에서 제외될 것이라는 분석이 유력했었다. 정부는 그러나 동남은행 등 군소은행 4곳 만 손댈 경우 대내외적인 비판에 직면할 것을 우려했던 것 같다. 국내적으로는 형평성에 어긋난다는 비난을 받아 퇴출 대상 은행이 “수긍 할 수 없다”며 저항할 가능성이 있었으며,대외적으로는 부실은행은 가차없이 퇴출시켜야 한다는 IMF(국제통화기금)의 주문 등으로 미뤄볼 때 금융개혁을 통한 대외 신인도(信認度) 회복에 차질을 빚을 가능성을 배제할 수 없기 때문이다. 조흥 상업 한일 등 ‘빅3’와 독일 코메르츠 은행과의 합작을 성사시킨 외환 등 4개 대형 시중은행의 경영정상화 계획에 대해 조건부 승인 판정을 내린 것도 같은 맥락이다. 충청은행의 주요 주주인 자민련 李麟求 의원이 금감위를 찾아 증자계획을 밝히는 등 구명(救命)운동을 편 것이 무위로 끝난 점은 정부가 금융개혁을 정치권 등의 외압에 굴복하지 않고 금융개혁 추진에 박차를 가하겠다는 의지를 담은 것으로 풀이된다.동화은행이 막판에 퇴출대상에 포함된 것은 최고위층의 의지가 반영된 것으로 분석하는 이도 있다. 6·29 빅뱅은 금융시스템의 불확실성을 신속히 제거해 신용경색을 해소하고 대외 신인도를 높이기 위한 첫 가시적 조치다.조건부 승인 판정을 받은 대형 시중은행의 자발적 합병 등 추가 정리를 통한 슈퍼은행(리딩뱅크)의 탄생을 위한 발판을 마련한 것으로 평가된다. 그러나 경평위의 평가와 달리 근로자 반발 등이 노사정위원회에 가할 타격을 감안해서인지 평화은행에 대해 조건부 승인 판정을 내린 점은 의문을 갖게 한다.

◎전산망 끊고 금고열쇠 갖고 잠적/노조원,인수팀 진입저지… 업무인계 거부/충청은 직원 밤새 퇴직금 500억 빼돌려/소액주주들 “주식 휴지됐다” 집단 항의도 5개 시중은행에 대한 퇴출명령이 내려진 29일 해당 은행의 일부 직원들은 전산망을 끊는가 하면 금고 열쇠를 갖고 사라지는 등의 방법으로 인수작업을 방해,은행 업무를 마비시켰다.일선 지점의 창구 직원들도 일상 업무를 거부했다. 특히 경기은행에서는 직원들이 전산실의 암호를 지워 버려 전산망 가동이 중단됐다.충청은행 직원들은 28일 밤 퇴직금 500억원을 빼돌린 것으로 드러났다. 서울 종로구 적선동 동화은행 본점에서 인수팀의 진입을 막던 노조원들은 신한은행 인수팀의 끈질긴 대화요구로 낮 12시20분쯤 본점 맞은편 정부종합 청사 후문 경비초소에 마련된 협상테이블로 나왔으나 별다른 타협의 실마리를 찾지 못했다. 이날 본점에는 소액주주들의 항의 방문이 잇따랐다. 李모씨(67·여·서울 양천구 신월3동)는 “은행 창립 때 은행측의 권유로 조카내외에게서 150만원을 빌려 투자했다”면서 “주식이 휴지조각이 된다는 소식에 따지러 왔다”고 말했다. 국민은행 인수단은 상오 11시20분쯤 대동은행 본점 사무실과 대구 시내 47개 전 지점을 접수했다. 인수단은 팀별로 본점 부서와 지점에 들어가 금고 봉인작업을 마쳤으나 직원들의 협조거부로 인수작업을 더이상 진행하지 못했다.인수단은 대동은행 직원의 협조없이는 업무를 정상화시킬 수 없을 것으로 보고 노조원 설득에 나섰다. 하나은행이 인수에 나선 충청은행은 대부분의 직원들이 출근하지 않아 대전과 충남지역 112개 점포의 업무가 마비됐다.충청은행 판암동 지점은 본점과 연결된 전산망이 끊겼으며,유성구청 출장소는 컴퓨터의 파워버튼이 망가졌다.둔산 크로바아파트 지점은 팩스선이 절단된 것으로 드러났다. 부산의 동남은행도 주택은행의 인수작업이 시작됐으나 직원들의 협조거부로 인수에 차질을 빚었다. 한미은행이 인수하는 경기은행 본점 1층 영업부의 금고와 비상금고에는 한미은행 명의의 봉인테이프가 곳곳에 부착됐을 뿐 나머지 인수절차는 진행되지 못했다.은행 출입구에는 한미은행 소속 청원경찰이 출입자들의 신원을 일일이 확인하는 등 만약의 사태에 대비했다. 한편 금융노련과 민주금융노련은 이날 기자회견을 갖고 5개 은행에 대한 퇴출명령이 철회되지 않으면 다음 달 15일부터 전국 35개 은행 노조가 연대 총파업에 들어갈 것이라고 밝혔다.

◎경기­72년 기업공개… 지방銀중 상위권 유지/대동­대구 中企대출 주력… BIS기준 최하위 퇴출은행 5곳 가운데 동화 동남 대동 등 3개 은행의 공통점이 눈길을 끈다. 경영전망이 어둡다는 점 말고도 盧泰愚 정권과 ‘밀월관계’를 보냈다는 점에서 같다. 6공때 은행업 진출 인가를 받거나(동남 대동), 정권의 비자금창구 역할(동화)을 해 금융권에서는 ‘3D 은행’으로 통했다. ▷동화은행◁ 89년 설립된 이북 5도 실향민들의 은행. 개점 당일 수신고 7,000억원의 기록을 남기는 등 반향이 컸다. 93년 安永模 행장이 비자금 조성 등 혐의로 구속된 이후 내리막길에 들어섰다. ▷동남은행◁ 89년 동남금융으로 출발, 그해 9월 은행업 인가를 받았다. 홍콩 등지에 현지법인을 세우는 등 확장일로를 걸어왔다. 중소기업 전담은행으로 자리잡는 듯했으나 역시 퇴출의 급류를 타게 됐다. ▷대동은행◁ 89년 대동금융으로 시작해 그해 11월 영업인가를 얻어 은행업에 나섰다. 동남은행과 비슷한 케이스. 시중은행이지만 대구에 본점을 두고 대구·경북 지방의 중소기업대출에 주력해 왔다. 부실여신 급증으로 자본금 잠식상태에 빠져 BIS기준 자기자본비율이 은행권 최하위다. ▷충청은행◁ 68년 자본금 1억5,000만원, 직원 48명으로 출범해 72년 기업을 공개했다. 95년 ‘21세기 장기계획’을 수립해 99년까지 자본금 5,000억원에 총 수신 8조5,000억원 달성이라는 야심찬 계획을 세웠으나 물거품이 됐다. ▷경기은행◁ 69년 인천은행으로 설립돼 72년 기업공개후 상호를 바꿨다. 지방은행 중 상위권을 유지한 편, 퇴출이 임박한 상황에서 지역 업계를 중심으로 증자운동이 활발히 전개됐으나 대세를 뒤집지는 못했다.