시중은행들의 중소기업 대출 연체율이 큰 폭으로 상승하고 있다. 올해 초반 은행들이 중기대출 늘리기 경쟁에 나섰던 부작용이 가시화되고 있는 셈이다. 여기에 중소기업들이 최근 원·달러 환율 하락과 유가 급등이라는 이중고에 시달리고 있어 연체율이 더욱 높아질 것이라는 우려도 커지고 있다. 5일 은행권에 따르면 중기대출 연체율이 가장 많이 늘어난 곳은 하나은행.3분기 말 1.32%를 기록하며 전분기 말보다 0.32%포인트나 급증했다.2005년 말 1.02%, 작년 말 0.86%로 줄곧 1% 부근을 맴돌다 3분기 크게 높아진 것이다. 가계대출 연체율은 0.51%로 0.07%포인트 상승하는 데 그쳤지만 중기대출 연체율 때문에 총연체율도 0.78%로 0.17%포인트나 뛰어올랐다. 신한은행의 중기대출 연체율은 3분기 말 1.24%로 주요 시중은행 가운데 높은 편이다. 증가율도 0.26%다. 기업은행의 기업대출 연체율 역시 2분기 말 0.31%에서 0.57%로 뛰었다.외환은행 중기대출 연체율 역시 0.28% 늘었다. 우리은행의 중기대출 연체율도 1.07%에서 1.20%로 올랐다. 국민은행도 중기대출을 포함한 총연체율이 상승세로 돌아섰다. 은행의 원화대출금 증가액에서 중소기업대출이 차지하는 비중은 2004∼2005년 20%대에서 지난해 50%, 올해 상반기 81.7%로 급증했다. 한국은행은 최근 금융안정보고서에서 “중기대출의 건전성이 아직까지는 비교적 양호한 상태이지만 잠재적으로 금융시스템 안정을 위협하는 요인이 될 가능성이 있다.”고 지적했다. 이두걸기자 douzirl@seoul.co.kr

부동산담보 대출로 몸집을 불리고, 땅짚고 헤엄치기 하듯이 이자를 따먹은 것 외에 공적자금이 투입된 은행이 지난 10년간 경제와 국가를 위해 한 일이 뭔가. 외환위기 이후 구조조정을 거친 시중은행의 수익성·건전성·성장성이 모두 좋아졌다지만, 은행의 주요 기능인 경제에 혈액을 공급하는 ‘금융 중계기능’에 충실했느냐는 반문이다. 실물경제(기업)의 ‘그림자’인 금융이 제 기능을 다하지 못할 경우 또 다른 경제위기가 올 수도 있다는 지적이다.‘카드대란’ 등 지속적으로 신용위기를 유발하는 것도 문제다. 생산적 활동에서 금융의 기여도가 몹시 취약해졌다는 것은 예금은행의 대출비중을 보면 확연하다. 한국은행 경제통계 자료에 따르면 1997년 예금은행의 기업대출은 70.8%, 가계대출은 29.2%였지만 10여년 만에 잔액 기준으로 2006년 말 기업대출 비중은 50.2%, 가계대출은 49.5%로 바뀌었다. ●기업 자금중계 기능 대폭 약화 특히 외환위기가 지나간 2001년부터 은행들의 기업대출은 들쭉날쭉 불안정하기 짝이 없다. 기업대출은 2001년 6조원 감소로 시작해 2002년 37조원으로 급증했다가 2004년에는 3조 8000억원으로 급감한다.2005년 15조원으로 늘어났다가 최근 중소기업대출 증가 등으로 올해 9월 현재 58조 2000억원이 폭증했다. 기업대출이 이렇게 급감할 때는 가계대출이 폭증하는데 2001년 가계대출은 45조원 증가했고, 기업대출이 급감한 2004년에도 22조 5000억원의 가계대출이 발생했다. 산업노동정책연구소의 ‘IMF백서’에 따르면 보험회사도 소매금융에 주력하면서 전체 대출 중 가계대출 잔액이 차지하는 비중이 97년 44%에서 2000년 55%,2004년 81.6%로 증가했다고 밝혔다. 즉 금융의 생산부문에 대한 지원이 지난 10년간 약화된 것이다. 금융연구원은 “외환위기 때 대기업 투자로 망했던 은행들이 지난 10년간 지나친 위험회피로 안전자산 투자를 선호하고, 실물투자 및 장기금융을 회피하고 있어 실물경제 발전에 제약을 가하고 있다.”면서 “지속가능한 성장을 위해서는 실물과 동반성장하려는 노력이 절실하다.”고 지적했다. ●쏠림이 낳은 신용위기로 양극화 심화 그러나 기업금융보다 가계금융의 비중이 높은 ‘또 다른 쏠림현상’이 가계부실과 신용불량을 부르면서 경제에 새로운 주름살을 만들었다.2002∼2003년 ‘신용카드 대란’ 때는 전업계 카드사들과 함께 은행계 카드들도 함께 신용불량자를 양산했다.2004년부터 가계의 부동산담보대출이 폭발할 때는 저금리로 고객을 유혹하며 2006년 말부터는 ‘부동산발 금융 위기’의 한가운데 서 있었다. 중소기업 대출 쏠림현상도 또 다른 두통거리다. 한국은행도 최근 “중소기업의 수익성이 개선되지 않은 상태에서 명목 국민총생산 대비 기업대출 비율이 가파르게 상승하고 있어 금융안정성에 적지 않은 부담요인이 될 수 있다.”고 지적했다. 외국은행 국내 지점들이 단기외채를 끌어들여 무위험차익거래로 수익을 얻자, 국내 시중은행도 이에 동조해 단기외채를 급증시켜 금융감독 당국의 비난을 받고 있다. 외환위기 이후 10년 사이에 금융권이 만들어낸 카드사태와 부동산 위기는 아직도 치유되지 않았다.370만명까지 치솟은 카드 신용불량자는 여전히 내수부진으로 이어지고 있고, 상위 소득계층의 부동산 대출증가와 연동된 주택시장의 투기와 거품도 경제성장의 부담으로 작용하고 있기 때문이다. ●새로운 수익원 찾아야 외환위기 직전 지방은행을 포함해 34개였던 은행은 외환위기 직후 통폐합이 시작돼,2003년 7월 신한은행에 조흥은행이 합병되면서 최종 7개로 줄었다. 은행의 개수는 줄었지만 국내에서 경쟁은 더욱 치열해지고 있다. 외환위기 이후 3973개까지 줄었던 시중은행의 국내지점은 2007년 6월 현재 4574개로 급증했고, 외환위기 전의 4682개에 육박하고 있다. 이같은 경쟁은 은행의 수익률을 갉아먹는다. 월급계좌를 은행에서 증권사로 옮기게 한 자산관리계좌(CMA)의 열풍도 은행에는 시련을 가져다주고 있다. 예금금리 0.1∼0.2%에 자금을 조달해 5∼6%로 대출할 수 있었던 ‘자금줄’이 고갈되고 있기 때문이다. 덕분에 국내은행 순이자 마진은 2004년 2.82% 이후 계속 떨어져 2.47%로 악화됐다. 특별취재팀 ■ ‘먹튀’ 펀드들 펀드(Fund)는 다수 투자자로부터 자금을 모집해 투자 활동을 하는 일종의 기관투자자를 말한다. 주로 주식이나 채권 파생상품 등 유가증권에 투자된다. 펀드는 크게 연기금, 뮤추얼펀드, 헤지펀드, 사모펀드 등으로 나뉜다. 일반적으로 은행이나 증권사에서 가입하는 펀드는 뮤추얼펀드다. 반면 헤지펀드나 사모펀드는 100명 미만의 소수 투자자로부터 사적으로 자금을 모으고, 대규모 차입을 통해 고수익을 추구하곤 한다. 카리브해의 버뮤다제도 등 조세회피 지역에 위장 거점을 설치하고 자금을 운영하는 경우가 많아 금융당국이 통제하기가 쉽지 않다. 상당수의 ‘먹튀 펀드’는 론스타 등 사모펀드에 해당한다. 이들에 대한 빗장이 대거 열린 것은 IMF 외환위기 직후이다.1998년 한 해에만 ‘의무공개매수제도’ 폐지, 외국인에 대한 적대적 인수합병(M&A) 전면 허용, 외국인 취득가능 유가증권 대상 규제 폐지, 외국인 투자등록 신고범위 축소, 외국인 투자촉진법 제정 등이 숨가쁘게 이뤄졌다. 하지만 이들의 투자는 ‘외자유치’라는 이름으로 포장됐다. 론스타 외에도 외국계 펀드와 투자은행들은 막대한 이익을 거둬들였다. 뉴브릿지는 1999년 제일은행을 인수한 뒤 풋백옵션(기업 인수 뒤 추가부실이 발생하면 손실을 보전해 준다는 계약) 등을 행사,1조 1500억원의 수익을 올렸다. 이어 ▲골드만삭스는 진로 투자로 1조원 ▲칼라일은 한미은행 투자로 7000억원 ▲JP모건은 만도 투자로 1244억원 등을 벌어들였다. 그러나 ‘주식 양도차익에 대한 과세는 거주지국이 한다.’고 정한 조세조약에 따라 과세는 거의 하지 못했다. 이에 따라 국세청은 지난해부터 외국 펀드들의 한국 법인이 고정사업장이라는 점을 입증하거나, 실질적 수익소유자를 가리는 데 주력하고 있지만 이마저도 쉽지 않아 보인다. 특별취재팀 ■ 수익 독식하는 외국투자자 최근 몇 년 동안 일반인들의 입에서 가장 많이 오르내린 외국계 기업 이름은? MS, 애플 등이 정답일 것이다. 그러나 론스타 역시 일반인들에게 익숙한 이름이다. 다만 외국 투기자본의 대명사라는 곱지 않은 시선을 받고 있다. 국내에서 거둔 막대한 수익을 외국으로 빼돌린다는 ‘먹튀’라는 수식어도 쌍둥이처럼 붙어 다닌다. ●론스타, 외환은행 팔면 5조원 수익 지금까지 론스타의 손익계산서는 어떨까. 먼저 론스타의 구상대로 외환은행을 HSBC에 판다면 최대 5조 3760억원 정도의 수익을 얻을 것으로 추산된다. 또한 극동빌딩 매각과 배당, 서울 강남 역삼동 스타타워 빌딩 매각 등을 합쳐 모두 7조 5140억원의 수익을 남겼다. 론스타의 ‘말바꾸기’도 계속됐다. 존 그레이켄 론스타 회장은 지난해에는 “강남 스타타워 빌딩 매각차익에 대한 세금 1400억원은 국세심판원의 결정이 나오면 납부할 것이고, 사회공헌기금 1000억원을 내겠다.”고 말했다. 하지만 국세심판원이 스타타워 매각 차익에 대한 국세청 과세가 정당하다는 결정을 내리자 법원에 소송을 제기했다. 사회공헌기금 1000억원 이야기는 유야무야된 상태다. 투기자본감시센터 장화식 집행위원장은 “론스타게이트의 의혹규명과 올바른 처리를 위해 국회에서 ‘외환은행 불법매각 관련 특별조치 촉구 결의안’을 채택하고 모든 의혹을 파헤칠 특별검사제를 도입해야 한다.”고 촉구했다. ●지분율 제한, 횡재세 도입 등 필요 외국 투자자만 배 불리는 구조는 다른 금융기관 역시 마찬가지다. 최근 금융감독원이 한나라당 김정훈 의원에게 제출한 자료에 따르면 은행(지방·특수은행 제외), 보험·증권사, 자산운용사 등 161개 금융회사 가운데 외국인 주주(은행은 1% 이상 보유자)가 50% 이상의 지분을 보유하고 있는 금융회사는 모두 58개로 전체의 36.0%를 차지했다. 7개 시중은행 가운데 SC제일은행, 한국씨티은행은 외국인 투자자의 보유 지분 합계가 100%이다. 외환은행은 최대주주인 론스타 지분 51.02%를 포함해 외국인 지분율은 80%를 웃돈다. 이에 따라 외국인 배당액 역시 막대한 양으로 늘어났다.1일 금융감독원에 따르면 국민, 신한, 우리, 하나, 외환,SC제일, 한국씨티은행과 우리금융, 신한금융, 하나금융지주가 2002년부터 2006년까지 외국인 투자자에게 배당한 금액은 3조 2927억원인 것으로 집계됐다. 이는 현대자동차가 지난 한 해 동안 벌어들인 순이익(1조 5260억원)의 두 배에 달한다. 이 금융사들의 외국인 대상 배당 총액은 2003년 1497억원을 시작으로 ▲2004년 3767억원 ▲2005년 4957억원 ▲2006년 1조 8951억원으로 눈덩이처럼 불고 있다. 국민은행은 지난해 말 주주 배당액 1조 2277억원 가운데 90% 가까운 1조 152억원이 외국인 주머니로 들어갔다. 외환은행의 지난해 배당액 6449억 700만원 중 76.93%인 4961억 2700만원도 론스타 등 외국인이 챙겼다.‘세금으로 살려 놓은 은행들이 주택담보대출을 늘려 부동산 버블을 키우고, 버블의 과실은 외국 자본이 독식하고 있다.’는 비판이 제기되고 있는 이유다. 민주노동당 심상정 의원은 “1992년 이후 외국인들이 국내 주식시장에서 323조원을 벌어들인 것으로 나타났다.”면서 “주가가 오르면 외국인이 회수할 돈이 더 많아지면서 단기 대외지급능력이 악화되는 만큼 은행 지분율 4% 제한, 영국 횡재세 등의 도입 등이 필요하다.”고 주장했다. 특별취재팀

은행들이 대출 재원을 마련하기 위해 경쟁적으로 발행하던 은행채나 양도성 예금증서(CD) 발행에 제동이 걸린다. 금융감독 당국은 은행들의 수익성을 집중 점검하고 자금조달 구조를 고치도록 하는 등 감독 수위를 높여 이들 채권의 발행을 억제하기로 했다. 금융감독위원회는 30일 은행들의 건전한 경영을 유도하기 위해 은행채나 CD보다는 예금을 재원으로 대출을 취급하도록 감독을 강화할 계획이라고 밝혔다. 금감위는 이를 위해 은행채와 CD의 발행 현황을 지속적으로 모니터링하면서 다양한 예금상품을 개발해 고비용 자금조달 구조를 개선하도록 지도하기로 했다. 또 은행별 순이자마진(NIM)의 구조와 적정성 등을 점검해 적정 수준의 수익성을 유지하도록 유도할 계획이다. 이와 함께 은행의 경영실태 평가 때 신용위험 급변에 대비해 적정 자기자본을 갖고 있는지 중점 점검하고 중소기업대출과 가계대출 등의 불건전 경쟁 실태에 대한 모니터링도 강화하기로 했다. 금감위의 이런 조치는 예금이 증권사와 자산운용사로 이탈하고 있는 가운데 은행들이 외형 확대를 위한 부족한 대출 재원을 조달 비용이 많이 드는 은행채와 CD 발행에 의존해 수익성이 나빠지고 있는 데다 대출 금리 상승으로 이어져 가계의 이자 부담이 커지고 있기 때문이다. 올들어 9월까지 은행채 발행액(원화 기준)은 99조 4000억원으로 지난해 연간 발행액 114조 1000억원에 육박했고,CD 발행액은 164조 9000억원으로 지난해 한 해 발행액 158조원을 이미 넘어섰다.문소영기자 symun@seoul.co.kr

금융감독당국의 감독 강화로 한동안 진정세를 보였던 은행의 중소기업대출이 9월 들어 급증세로 돌아섰다. 10일 한국은행이 발표한 ‘9월 중 금융시장 동향’에 따르면 9월 중 은행의 중기대출은 7조 7908억원이 증가,8월(3조 9465억원)에 비해 증가폭이 두 배(97%) 가까이 커졌다. 중기대출은 2분기(3∼6월) 들어 매월 7조∼8조원 급증했으나 금융감독당국이 중기대출에 대한 감독을 강화하면서 7월과 8월에는 3조원대로 증가폭이 둔화됐다. 그러나 지난달 기업의 추석자금수요와 은행의 적극적인 대출 경쟁 등으로 증가세가 다시 확대된 것으로 한은은 분석했다. 대기업대출도 단기운영 자금을 중심으로 1조 8153억원이 늘어 8월(8316억원)에 비해 증가폭이 커졌다.문소영기자 symun@seoul.co.kr

‘여자, 동양인, 곱지 않은 시선이 많았죠. 편견에 대한 도전이 제 경쟁력을 키웠어요. 그래서 전 농협보험이에요.’ 최근 TV 공중파와 케이블 채널을 통해 나오고 있는 농협중앙회의 광고다. 모델은 워싱턴포스트 서울 특파원 조주희씨. 발랄한 음악과 함께 ‘농촌 은행’이라는 농협에 대한 편견을 버릴 것을 유도하고 있다. 은행업종의 경쟁이 치열해지면서 시중 은행들의 광고전도 뜨겁게 달아오르고 있다. 기존의 단순한 상품 알리기에서 벗어나 개별 은행의 이미지와 미래의 지향점을 담는 방향으로 진화하고 있다. 광고가 차별화된 은행 전략의 ‘프리즘’인 셈이다. ●농협,‘농촌은행’ 탈피 주력 은행권에서 영상 광고를 하고 있거나 한 곳은 국민·우리·신한은행, 농협 등이다. 최근 몇 년 동안 은행권에 ‘아름다운 시절’을 선사한 주택담보대출과 중소기업대출 시장 등이 축소되면서 새로운 시장 개척을 위해 광고를 강화하는 추세다. 이중 가장 눈에 띄는 곳은 농협. 기존에는 농심(農心)과 가족애를 강조해 왔다. 그러나 최근 광고의 핵심은 ‘농협중앙회=일반 은행’이다.2015년 신용·경제 부문의 분리를 앞두고 일반 은행의 이미지를 심기 위해서다. 농협 보험공제회 김건호 차장은 “‘농’자가 들어가면 대도시 고객들은 농업인들만이 이용할 수 있는 상품이라는 고정관념을 갖는데 이를 지우는 게 목표”라면서 “더 나아가 농협이 농촌 중심이라는 기존의 모습에서 변신했다는 것을 알리고자 했다.”고 설명했다. 업계 1위인 국민은행이 내보냈던 광고의 모토는 ‘대한민국 1등을 넘어’이다. 최근 방영된 ‘국민 타자’ 이승엽 광고와 더불어 비보이, 피겨 스케이팅 선수 김연아 등 지난해부터 일관했던 주제다. 최근에는 텅빈 그라운드를 내달리다 ‘대한민국 이승엽’이라는 글자가 새겨진 배트를 다시 거머쥐는 이승엽 선수의 모습을 보여주면서 슬럼프에서 벗어나려는 의지를 피력했다. 좌절에도 굴하지 않고 세계로 나아가겠다는 국민은행의 ‘이상’이 투영돼 있는 셈이다. 국민은행 홍보부 김진영 차장은 “업계 리더로서의 책임감 등을 부각, 국민들이 갖는 국민은행에 대한 기대는 일반 은행들과 다르다는 부분에 초점을 맞췄다.”면서 “앞으로의 광고는 국민과 함께 세계로 향한다는 모토를 담을 것”이라고 말했다. ●좋은 이미지 장기 경쟁력 제고 신한은행은 ‘친절과 실력’을 알리는 데 주력하고 있다.LG카드 광고에 이영애씨를 내세웠고 은행 광고에는 국민 배우 안성기씨와 드라마 ‘주몽’의 송일국씨를 내세워 신뢰감을 주면서도 변화를 주도했다. 일반인들의 반응도 좋은 것으로 신한은 평가하고 있다. 신한은행 자체 조사에 따르면 상반기 방영된 전체 광고 인지도 조사에서 10위, 금융권 광고에서는 1위를 차지했다. 신한은행 마케팅전략부 박희모 차장은 “은행 광고가 보수적일 수밖에 없다는 점을 감안한다면 믿기 어려울 정도의 큰 효과를 나타내고 있다.”면서 “업계 1,2위가 중요한 게 아니라 고객을 중심에 둔다는 관점의 광고를 계속 펼칠 것”이라고 강조했다. 우리은행의 광고는 우리V카드에 집중됐다. 배우 송승헌씨와 아나운서 강수정씨를 기용했다. 다양한 카드·금융 혜택을 여러 장소에서 누릴 수 있다는 점을 데이트 장면을 통해 전하고 있다. 기존의 다소 무거웠던 우리은행의 이미지를 털면서도 상품의 특성을 잘 나타냈다는 평을 받고 있다. 은행권 관계자는 “일반인을 대상으로 하는 상품은 어느 은행이든 비슷한 혜택을 제공하고 있어 특색을 찾기 어렵다.”면서 “은행만의 독특한 이미지를 고객들에게 심어주는 게 장기적인 경쟁력 제고로 이어진다는 점 때문에 이미지 광고에 주력하는 분위기”라고 덧붙였다. 이두걸기자 douzirl@seoul.co.kr

모 시중은행 입사 5년 차인 조모(31) 대리는 얼마 전 경쟁 은행의 신세를 톡톡히 졌다. 여동생의 갑작스러운 결혼으로 목돈이 급했지만 자신의 직장에서는 필요한 만큼 대출을 받지 못했다. 대신 다른 은행에서 무담보로 5000만원이나 빌릴 수 있었다. 금융인 전용 신용대출 상품 덕분이었다. 금융정책당국의 주택담보대출과 중소기업대출 등에 대한 ‘옥죄기’에 따라 은행들이 다양한 신용대출 상품을 내놓고 있다. 특히 의사, 법조인 등 기존 전문직 외에 금융회사 직원, 교수, 수의사 등 전문직 못지 않은 안정성과 소득을 올리고 있는 계층을 타깃으로 한 상품도 속속 출시되고 있다. 맞벌이 부부나 카드가맹점 전용 신용대출 상품도 눈길을 끌고 있다. ●금융인 연소득 200%까지 대출 7일 금융권에 따르면 우리은행은 지난 6일 은행, 증권, 보험, 저축은행 등 금융기관 종사자를 대상으로 한 특화상품인 ‘금융인 클럽 신용대출’ 상품을 판매하기 시작했다. 요즘은 금융감독원의 은행감독규정에 따라 은행들이 소속 행원에 대한 신용대출 한도를 2000만원으로 묶어놓고, 우대금리 제도도 없애는 추세. 새로운 ‘틈새 시장’을 노린 셈이다. 상품 대상은 우리은행이 선정한 금융기관에서 1년 이상 근무하고 있는 정규직 임직원. 자체 신용평가 시스템 등급에 따라 연소득의 200%까지 대출을 받을 수 있다. 일반적인 신용대출 한도가 최대 80%라는 점을 감안하면 파격적인 수준이다. 대출 기간은 최장 5년.6일 기준으로 변동금리는 최저 연 6.70%, 고정금리는 최저 연 6.96%로 주택담보대출 금리 못지않다. 감정평가사 등 금융 관련 자격증을 보유하거나 각종 공과금 자동이체 신청 등에 따라 금리를 최고 1.0%포인트 깎아준다. 우리은행 관계자는 “금융기관 직원들이 다른 직업군보다 안정성이 높은 만큼, 상당한 호응을 얻을 것”이라고 기대했다. ●맞벌이 부부, 수의사 등도 혜택 농협의 ‘행복가득 맞벌이론’은 맞벌이 부부를 위한 전용 신용대출 상품이다. 기존 신용대출 한도 기준은 개인의 연소득. 그러나 이 상품은 배우자의 소득도 포함해서 인정받을 수 있다. 대출금리는 변동식 기준으로 연 7.15∼10.85%. 본인과 배우자의 급여이체, 신용카드 가입 여부 등에 따라 0.7%까지 우대금리가 적용돼 6.45%의 최저금리로 대출을 받을 수 있다. 최대 대출금도 1억 2000만원이나 된다. 신용카드 사업을 국내에서 가장 먼저 시작한 외환은행은 ‘카드 가맹점 오너론’을 운용하고 있다.1년 이상 사업을 하고 있는 가맹점 점주 대상으로 신용카드 매출액과 신용등급에 따라 최고 7000만원까지 신용 대출이 가능하다. 최저 금리는 8.14%. 하나은행 ‘수의사클럽대출’은 개업했거나 개업 예정인 수의사에게 보증 없이 최고 1억원까지 빌려주는 상품. 금리도 7.83∼8.53%로 비교적 낮은 수준이다. 이밖에 우리은행 ‘교수전용 S-club 신용대출’은 조교수 이상의 4년제 대학 교수에게 연소득의 200% 범위 안에서 최대 3억원까지 대출을 해준다. 최저 금리는 6.60%. 대출 고객에게 플래티늄카드 연회비와 자동화기기(ATM) 등 각종 수수료도 면제해준다. ●의사 법조인 등은 3억원까지 일반적으로 ‘士자’ 직업군은 여전히 은행에서 ‘최고의 고객’이다. 신용대출 조건 역시 최고 수준이다. 전문의 자격증을 보유한 개업의사나 판·검사·변호사 등은 3억원, 공인회계사·세무사 등은 1억 5000만원, 기술사·법무사·항공기 기장 등은 1억원 정도 담보 없이 대출을 해준다. 금리 역시 6% 초반대까지 받을 수 있다. 현직 공무원도 신한은행 등에서 퇴직금 50% 범위에서 최고 5000만원까지 대출이 가능하다. 이두걸기자 douzirl@seoul.co.kr

김용덕 신임 금융감독위원장 겸 금융감독원장이 6일 취임식을 갖고 공식 업무를 시작한다. 김 위원장은 취임에 앞서 2일부터 부서별 업무 보고를 받는 자리에서 금융산업의 글로벌화와 금융감독 수준의 제고를 강조했다고 금융 당국 관계자가 5일 전했다. 특히 주택담보대출과 중소기업대출의 동향, 미국 서브프라임 모기지(비우량 주택담보대출) 사태 등 국내외 금융시장의 불안 요인에 대한 철저한 모니터링과 선제적 대응이 필요하다는 입장을 밝힌 것으로 알려졌다. 김 위원장은 따라서 금융회사의 대형화와 해외 진출 지원 등을 통한 경쟁력 강화, 주식시장의 안정 등 금융시장의 불안 요인 해소에 감독정책의 중점을 둘 것으로 보인다. 금융 당국 관계자는 “김 위원장이 국제 금융통인 데다 청와대 경제보좌관을 역임했기 때문에 업무 전반을 이미 파악하고 있다.”면서 “감독 정책의 일관성을 유지하는 데 문제가 없을 것”이라고 말했다. 문소영기자 symun@seoul.co.kr

이익이 늘면 수익성은 좋아지기 마련이다. 그러나 반대로 가는 업종이 있다. 요즘 은행권이 그렇다. 최근 상반기 실적을 발표한 국민 등 주요 시중은행은 지난 한해 동안 벌어들인 규모에 육박하는 순이익을 올렸다. 고정이하 여신비율이나 연체율 등 건전성 수치도 좋아지고 있다. 하지만 전통적인 수입원인 이자마진이 줄어들면서 순이자마진(NIM) 등 수익성 지표는 뒷걸음질치고 있다. 은행권이 새로운 수익원 창출에 적극적으로 나서야 한다는 지적이 인다. ●상반기 은행권 역대 최고 순익 기록 2일 은행권에 따르면 신한은행의 상반기 순익은 1조 5378억원. 지난 한해 순익인 1조 4311억원에 맞먹는다. 우리와 기업 역시 각각 지난해 수익의 80%가 넘는 1조 3360억원,8450억원의 순익을 올렸다. 국민은 4420억원의 법인세를 추가 납부했지만 지난해 같은 기간보다 10% 정도밖에 줄지 않은 1조 4188억원의 순익을 기록했다. 이에 따라 총자산이익률(ROA·총자산 대비 순익비율), 자기자본이익률(ROE·자기자본 대비 순익비율) 등 실적지표 역시 상승세다. 신한은행의 상반기 ROA와 ROE는 각각 1.86%,29.96%. 지난해 말보다 무려 0.90%포인트,13.01%포인트씩 늘어난 수치다. 우리은행 역시 지난해 말 1.13%,15.20%에서 1.60%,23.11%로 높아졌다. 건전성 지표인 고정이하 여신비율(문제여신 보유비율)과 연체율의 경우 국민은행은 지난해 말 1.03%,0.95%에서 0.08%,0.67%로 개선됐다. 특히 기업은행의 연체율은 0.40%로 업계 최저 수준이다. ●수익성 뒷걸음질 ‘빛좋은 개살구’ 그러나 은행들의 화려한 실적 뒤에는 LG카드 주식 매각이익이 크게 작용했다. 산업은행이 8341억원의 수익을 올린 데 이어 ▲농협 8245억원 ▲국민 5955억원 ▲우리금융 5070억원 ▲신한지주 4500억원 ▲기업 2665억원 ▲하나 1454억원 등이다. 이를 빼면 대부분 은행의 상반기 실적은 지난해 수준에 그친다. 더구나 순이자 수익을 수익성 자산으로 나눈 수익성 핵심 지표인 NIM은 뒷걸음질치고 있다. 국민은행은 지난해 말 3.73%에서 3.54%, 우리은행은 2.61%에서 2.49%로 내려앉았다. 특히 신한은행은 전분기보다 0.11%포인트 빠진 2.27%를 기록, 시중은행들 중 가장 낮았다. 연체율도 유일하게 0.65%에서 0.69%로 높아졌다. 수익성 하락의 주원인은 은행간 치열한 대출경쟁 때문. 적정 마진을 희생하면서까지 대출경쟁에 나서다 보니 정작 은행이 챙길 수 있는 수익은 얼마 되지 않는다. 저원가성 예금이 증권사 CMA와 증시로 빠져 나가면서 조달비용이 상승한 것도 순이자마진 하락을 부추기고 있다. 한 시중은행 개인여신 부문 관계자는 “은행들이 개인 신용대출 쪽으로 영역을 넓히려 하지만 담보물이 있는 기존 주택담보대출이나 중소기업대출보다 리스크가 커 한계가 있다.”면서 “다양한 파생상품 개발과 해외 투자은행(IR) 역량 강화 등 장기적인 투자를 통한 수익원 마련에 전력해야 할 것”이라고 말했다. 한편 신한지주는 올해 상반기 순익이 사상 최대인 1조 6464억원으로 지난해 상반기보다 56.3%(5928억원) 늘었다고 밝혔다. 총자산은 259조 1000억원으로 지난해말에 비해 19.8%(42조 7000억원) 증가했다.ROA는 1.73%,ROE는 22.91%를 기록했다.LG카드는 지난해 상반기보다 87.4% 증가한 1조 2007억원의 순이익을 냈다. 이두걸기자 douzirl@seoul.co.kr

증시 활황에 힘입어 금융권의 주식매입자금 대출이나 주식담보대출이 급증, 금융감독 당국이 대출 취급의 적정성을 점검하고 대출 기준을 강화하는 방안을 검토하기로 했다. 금융감독위원회와 금융감독원은 31일 금융회사의 주식 관련 대출이 증가하고 주식시장의 변동성이 커짐에 따라 대출 동향에 대한 모니터링을 강화하겠다고 밝혔다. 6월말 현재 18개 저축은행의 주식매입자금 대출 잔액은 3817억원으로 지난해 말보다 164.5% 증가했다. 저축은행은 증권계좌를 만든 고객에게 계좌 잔고 평가액의 3∼5배를 주식매입자금으로 빌려주고 고객이 매입한 주식을 담보로 잡는다. 대출금리는 연 15∼20%다. 국민·우리·신한·하나·외환·제일·씨티은행 등 7개 시중은행의 주식담보대출 잔액은 같은 기간 2조 5579억원으로 65.2% 늘었다. 현행법상 은행은 저축은행처럼 주식매입자금의 대출은 못하며 고객이 제공하는 주식을 담보로 가계·기업 자금을 빌려줄 수 있다. 개인이나 기업이 은행에서 주식담보대출을 받아 주식에 재투자했을 가능성이 있으나 사후 관리가 제대로 이뤄지지 않고 있다는 지적을 받고 있다. 금감위 권혁세 감독정책1국장은 “주식 관련 대출이 단기간에 과도하게 증가할 경우 금융회사 건전성에 영향을 주고 주식시장의 변동성을 증폭시켜 투자자에게 피해를 줄 수 있다.”고 말했다. 금융당국은 증권사 신용융자에 대한 규제로 주식 관련 대출이 계속 늘어나는 풍선효과가 생기고 은행과 저축은행이 최근 규제 강화로 위축되고 있는 주택담보대출과 중소기업대출을 대체하기 위해 주식관련 대출에 영업력을 모을 것으로 예상했다. 이에 따라 주식관련 대출이 크게 증가한 저축은행과 은행을 중심으로 관련 규정을 지키며 대출을 취급하는지, 고객의 대출용도외 유용 사례가 있는지 등을 점검해 과도한 대출을 억제하기로 했다. 이와는 별개로 증권업협회는 지난주부터 이달 중순까지 개인투자자 2000명을 상대로 주식투자 실태를 조사하고 있다. 협회 관계자는 개인고객의 주식투자 방식과 신용융자 이용 여부, 주식투자자금 출처 등에 대해 여론조사 형태로 조사가 진행되고 있다고 전했다. 한편 이날 코스피지수는 전날보다 1.39%(26.56포인트) 오른 1933.27을 기록, 이틀째 상승하며 미국발 신용경색 우려 충격에서 벗어나는 모습을 보였다. 하지만 외국인은 이날도 유가증권시장에서 1422억원 주식을 순매도, 여전히 팔자세를 이어갔다. 개인들이 1336억원어치 주식을 순매수했다. 코스닥지수는 전날보다 2.18%(17.33포인트) 오른 811.52를 기록했다. 외국인들은 코스닥시장에서는 순매수를 보였다. 문소영 전경하기자 symun@seoul.co.kr

개인사업자들이 중소기업자금을 대출받아 주택을 매입하는 등 유용한 사례가 1000여건 적발됐다. 금융감독당국이 주택담보대출을 강력히 규제하자 중소기업대출로 선회한 ‘풍선효과’가 나타난 것이다. 금융감독원은 19일 9개 은행 등 총 30개 금융회사를 대상으로 중기대출 취급실태를 점검한 결과, 개인사업자 등이 기업자금 대출을 받아 주택을 사들이는 등 용도 외로 유용한 사례를 29개 금융회사에서 총 992건(1541억원) 적발했다. 특히 용도외 유용사례의 90%가 저축은행과 농협 단위조합에서 이뤄졌다. 은행의 중기대출 관리가 엄격해지면서 관리가 느슨한 제2금융권을 이용했기 때문으로 풀이된다. 업권별로는 ▲은행 8개 92건(148억원) ▲저축은행 6개 190건(286억원) ▲농수협 단위조합 12개 627건(972억원) ▲캐피털 3개 83건(135억원) 등이었다.금감원 김대평 부원장보는 “은행의 경우 중기대출에 대해 지속적인 점검이 이뤄진 반면 제2금융권은 상대적으로 점검 횟수가 적었다.”면서 “2금융권에 대해 지도 단속을 강화할 계획”이라고 밝혔다. 금감원은 이번에 실태점검을 받지 않은 저축은행과 단위조합에 대해서는 자체검사토록 했다.이와 함께 휴·폐업 업체에 사업자금을 대출해준 사례도 149건(242억원) 적발됐다.특히 2005년 7월2일 이후 투기지역 소재 아파트를 담보로 법인차주에게 기업자금을 대출한 경우도 106건(312억원)이었다.금감원은 유용된 대출자금은 전액 회수토록 조치하고 대출취급 관련 임직원은 제재심의 절차를 거쳐 문책 등 책임을 묻기로 했다.특히 용도외 유용 취급사례가 집중된 농협 단위조합에 대해서는 관계부처와 협의해 기관 제재를 내리는 방안도 강구하기로 했다.문소영기자 symun@seoul.co.kr

최근 콜금리 인상에 따라 시중은행의 중소기업대출과 신용대출 금리도 큰 폭으로 오르면서 대출받은 중소기업과 고객들의 부담이 가중될 전망이다. 16일 주간 단위로 고시하는 국민은행의 3개월 양도성 예금증서(CD)금리 연동 중소기업 대출 최저 금리는 지난주 연 6.06%였으나, 이번 주부터는 0.06%포인트 오른 연 6.12%가 적용됐다. 국민은행 중기대출 금리는 신용등급이 ‘BB’이면서 부동산을 담보로 10억원가량을 빌린 중소기업에 대한 최저금리. 지난해 12월 말 10억원을 대출받은 중소기업은 연간 최소 이자부담액은 5860만원에서 6120만원으로 260만원이 늘어난 셈이다. 다른 은행의 중기대출 금리도 뛰고 있다. 우리은행의 중기대출 최저 금리는 콜금리 인상 전 연 6.06%에서 이번 주 0.04%포인트가 상승한 6.10%가 적용됐다. 하나은행도 지난주 연 6.14%에서 이번 주 6.21%로 0.07%포인트 올랐다. 신용대출금리 상승세도 예사롭지 않다.CD금리 변동에 따라 매주 초 금리를 고시하는 국민은행의 개인신용대출상품인 ‘KB신용테크론’ 금리는 기존 연 6.79∼12.39%에서 이날부터 연 6.85∼12.45%로 0.06%포인트 인상됐다. 직전 3영업일간 평균 CD금리를 기준으로 하는 우리은행의 직장인신용대출 금리도 12일에는 연 6.60∼10.50%였지만 이번 주부터는 연 6.64∼10.54%가 적용되고 있다. 신한은행 역시 금리가 기존보다 0.02%포인트 높아졌다. 기존에 변동금리로 마이너스 대출을 받은 고객들 역시 이자부담이 커진다. 한 시중은행 관계자는 “손쉽고 빠르게 대출을 받을 수 있다는 점에서 은행권 신용대출을 부담 없이 이용하는 고객이 많았지만 금리가 앞으로 더 오를 여지가 충분한 만큼, 상환 여력이 있는 대출은 빨리 정리하는 게 유리할 것”이라고 말했다.이두걸기자 douzirl@seoul.co.kr

한국은행이 12일 11개월 만에 콜금리를 올렸지만 추가 인상할 것이라는 분석이 나오고 있다. 금융전문가들은 매일 약 1조원씩 늘어나는 시중의 과잉 유동성을 잡기 위해서는 추가인상이 불가피하다고 전문가들은 지적한다. 시중은행들은 콜금리 인상 발표 직후 예금금리를 발빠르게 올렸다. 대출금리의 인상도 시간문제다. ●0.25%포인트론 유동성 흡수 미흡 5월 중 광의유동성은 1913조 5000억원으로 전달 1888조 2000억원보다 25조 5000억원이 증가했다. 증가율은 12.2%.5월 내내 하루에 약 1조원씩 늘어났던 셈이다.6월 중 중소기업 대출은 사상최고치인 8조원이 풀렸다. 연속 4개월 평균 7조원씩 풀린 셈이다. 은행들의 부동산 담보대출 시장의 고삐를 잡았지만, 중소기업대출시장에서 풍선효과가 나타난 것이다. 금융연구원 하준경 박사는 “경기가 한은에서 예상한 대로 성장하고, 환율이 크게 하락하지 않는다는 것을 전제로 한 두 차례 더 금리인상이 필요하다.”고 말했다. 만약 올린다면 한은은 연속 2회 금리인상을 과거에 한적이 없는 만큼 두달에 한번씩 금리를 인상하게 될 것이라고 관측해 볼 수 있다. 미국 연방준비제도이사회(FRB)가 금리를 동결한다고 해도 한은이 부담을 가질 필요가 없다. 이미 전세계 중앙은행들이 저금리 시대의 종언을 고하고 금리인상을 추진하는 상황이기 때문이다. ●시중은행 이례적으로 예금금리 즉각 인상 한은이 콜금리를 인상하자 시중은행들이 일제히 예금금리를 인상했는데 상당히 이례적이다. 금융 관계자는 “콜금리를 인상하면 은행들은 일반적으로 대출금리를 인상하곤 했다.”면서 “수신기반이 약해진 은행이 발빠르게 예금금리 인상을 통해 ‘돈의 귀환’을 촉구하는 것”이라고 분석했다. 이럴 경우 은행수익의 70%를 차지하는 예대마진이 줄어들게 된다. 따라서 대출금리 인상도 곧 뒤따를 것으로 여겨진다. 국민은행은 이르면 다음주부터 예금 금리를 연 0.25%포인트 정도 올린다. 신한은행은 13일부터 파워맞춤정기예금의 금리를 최대 0.3%포인트 인상하며 MMDA 금리도 0.2%포인트 올리기로 했다. 하나은행은 16일부터 1년제 기준으로 예금금리를 0.1%포인트, 적금은 0.2%포인트 각각 인상한다는 방침이다. 농협도 1년 정기예금 기준으로 0.2∼0.25%포인트 선에서 인상을 검토하고 있다. 기업은행도 예금금리를 0.2∼0.25%포인트 인상할 예정이다. 외환은행은 예·적금 상품과 MMDA에 대해 순차적으로 0.1∼0.3%포인트 높여잡기로 했다. ●대출금리도 오를 듯 CD금리와 연동된 주택담보대출금리 등 대출금리는 다음주부터 본격적으로 반영될 전망이다. 이날 CD금리는 전일보다 0.06%포인트 오른 5.06%를 기록했다. 우리은행 관계자는 “우리·신한은행 등은 CD금리 3일치 평균치를 주택대출 금리 기준으로 잡고 있어 13일부터 금리 상승이 예상된다.”면서 “CD금리 인상분이 본격적으로 반영되는 다음주부터 금리 상승의 영향이 상당할 것”이라고 내다봤다. 문소영 이두걸기자 symun@seoul.co.kr

기업은행과 신한은행이 올 상반기 은행권 영업 대전의 승자로 올라섰다. 반면 지난해 크게 몸집을 늘린 우리은행과 하나은행 등은 리스크 관리 강화로 여수신 증가세가 둔화됐다. 국민은행도 총수신이 0.2% 늘어나는 데 그쳤다. 3일 은행권에 따르면 기업은행의 원화대출금 규모는 6월 말 현재 77조 7947억원을 기록했다. 지난해 말보다 10.7%(7조 5483억원) 급증한 수치다. 기업은행의 약진은 중소기업대출 분야 전문이라는 강점을 살려 중기대출을 크게 늘린 데 힘입었다. 기업에 이어 원화대출금 분야에서 큰 성장을 보인 은행은 신한. 구 조흥은행과의 통합을 마무리한 뒤 본격적으로 영업전에 뛰어들면서 중소기업 대출을 21.5%나 늘린 결과 9.9%(8조 8844억원) 급증한 98조 4765억원을 기록했다. 외환은행 역시 7.0%의 높은 증가세를 보였다. 반면 지난해 상반기 원화대출을 무려 20%나 늘렸던 우리은행은 올해 들어 위험관리에 치중하면서 6월 말 현재 104조 3409억원으로 5.1% 증가하는 데 그쳤다. 하나은행 역시 5.4%의 비교적 낮은 신장세를 나타냈다. 이밖에 국민은행은 상반기에 6.4% 증가한 141조 5425억원, 농협은 4.9% 늘어난 92조 4161억원을 기록했다. 수신 확장 경쟁에서도 기업은행의 독주가 이어졌다.6월 말 총수신 규모는 85조 2982억원으로 지난해 말보다 12.5%(9조 4774억원)나 커졌다. 다른 은행에 비해 낮은 예대율을 끌어올리기 위해 연초부터 예금 유치 영업을 강화한 결과다.농협도 정부의 지방자치단체 교부금 지급 증가 덕분에 11.6%(13조 2084억원) 늘어난 126조 6184억원을 기록했다. 그러나 종합자산관리계좌(CMA) 돌풍 등의 영향으로 ▲신한 하나 4.2% ▲우리 3.9% ▲외환 3.2% 등 다른 은행들은 부진한 모습을 보였다. 특히 국민은행은 6월 말 현재 총수신이 146조 209억원으로 0.2%(2890억원) 증가하는 데 그쳤다.이두걸기자 douzirl@seoul.co.kr

회사원 김길호(가명·44)씨는 곧 만기가 돌아오는 2억원 규모의 주택담보대출 연장을 하려다가, 한국은행이 21일 중소기업대출을 위한 총액한도대출을 축소한다고 하자 고민에 빠졌다. 시중의 돈줄을 죄겠다는 것이기 때문에 은행의 대출이자 인상이 불보듯 뻔하기 때문이다.또 한은이 하반기에 콜금리도 인상하겠다는 의지를 다지는 상황에서 대출금리 상승에 따른 대출이자의 증가분을 감당할 수 있을지 자신이 없다. 지난해 말보다 최근의 대출이자는 10만원가량 더 늘어나 100만원에 가깝다. 주택을 담보로 중소기업 운영자금을 끌어 쓴 최승남(가명·43)씨도 고민은 마찬가지다. 그는 최근 분당 아파트를 담보로 4억원을 대출받았다. 최근 6개월 동안 대출이자가 자꾸 불어나는 상황에서, 콜금리 인상 등으로 금리가 더 늘어나면 대출이자도 갚아나가기 어렵다며 한숨을 짓고 있다. 일산에서 부동산중개업을 하는 이모씨는 “최근 아파트를 구입한 사람들이 은행대출을 받지 못해 중도금·잔금 지급에 애를 먹고 있다.”면서 “정부가 돈줄을 죈다고 하니, 당분간 아파트를 사겠다는 사람들이 나타나지도 않겠다.”고 푸념했다.●“이제 빚을 줄여라” 금융전문가들은 한은이 유동성을 줄이기 위해 총액대출한도를 축소하는 것은 전체 경제를 위해 불가피하다는 평가다. 또한 올해 안에 콜금리 인상도 예정되어 있는 만큼 “개인들은 부채 위험관리에 나서야 할 시점”이라고 말한다. 금융연구원의 하준경 박사는 “중소기업대출로 지난 석달 동안 약 21조원이 풀렸는데, 최근 주식시장의 움직임으로 보아 이들 자금 중 일부가 주식시장으로도 흘러들어가지 않았겠느냐는 의심이 생길 수밖에 없다.”면서 “하반기 콜금리 인상 등이 예상된 상황에서 대출금리가 가져올 위험에 대해 준비해야 한다.”고 말했다. 하 박사는 “은행과 금융감독당국도 앞으로 닥칠지 모를 위험에 대해 금융소비자들에게 철저히 알려줘야 한다.”고 덧붙였다. 한은은 “외부적으로 충격이 와도 현재 기업과 금융기관들은 충격을 버틸 수 있는 여력과 구조가 됐다.”면서 “다만 가계는 지속적으로 오랫동안 고통을 받을 우려가 있다.”고 밝혔다. 한은은 또한 “그러나 가계가 지속적으로 고통을 받을 경우 생산 쪽에서 간신히 불을 지핀 경기가 소비여력이 축소되면서 불황의 악순환에 빠질 수 있다.”고 경고했다.●“정부정책 실패 국민에 전가하는 꼴” 일각에서는 정부 정책의 실패로 국민들이 피해를 보고 있다는 지적도 있다. 한 30대 회사원은 “정부가 공급을 도외시한 부동산 정책을 펴는 바람에 부동산가격이 다락처럼 올랐고, 과잉유동성도 참여정부 출범 이후 80조원이 넘는 토지보상비가 풀린 탓도 있지 않으냐.”고 지적했다. 내집마련을 하지 못할까봐 뒤늦게 부동산 매수에 뛰어든 국민들은 정부가 유동성을 죄는 바람에 고금리 대출이자를 고스란히 물고 있다는 것이다.문소영기자 symun@seoul.co.kr

한국은행 금융통화위원회는 오는 7월1일부터 총액대출한도를 1조 5000억원 축소,6조 5000억원으로 설정하기로 21일 의결했다. 한은의 이번 조치는 지난해 11월 지급준비율 인상 등과 마찬가지로 시중 과잉유동성을 흡수하는 효과를 노린 것으로 분석된다. 한은이 축소분 1조 5000억원을 시중에서 거둬들일 경우 이론적으로 광의통화(M2)가 약 30조원 이상 줄어드는 효과가 나타난다. 총액대출한도는 올해 1월부터 9조 6000억원에서 8조원으로 축소됐으며, 다시 6개월 만에 6조 5000억원으로 줄어드는 것이다. 한은은 금융기관별 한도를 3조원에서 1조 5000억원으로 줄였지만, 지방중소기업 지원을 위한 지역본부별 한도는 4조 9000억원으로 현 수준을 유지한다고 밝혔다. ●콜금리 인상 미뤄지나 시중에서는 한은이 이번 결정으로 하반기에 예정된 정책금리(콜금리) 인상을 미루는 것 아니냐는 분석이 나오고 있다. 정부측에서 경기회복 지연을 이유로 강력하게 금리인상에 제동을 걸고 있기 때문이다. 시장에서는 한은이 빠르면 7월부터 1∼2차례 콜금리를 인상할 것으로 예상하고 있다. 한은 고위 관계자는 이같은 분석에 대해 “이번 총액대출한도 축소 결정은 콜금리 조정과는 관련 없이 독립적으로 이뤄진 것”이라고 말했다. 총액대출한도 축소 조치가 콜금리 인상 요인을 약화시키는 게 아니라는 것이다. 따라서 콜금리 인상이 가져오는 파급 효과에 비해 시장에 미치는 충격이 상대적으로 낮은 총액한도대출 축소 조치를 먼저 취한 후 7월 이후 금통위에서 1∼2차례 콜금리를 인상해 시중유동성 증가세의 고삐를 확실히 잡겠다는 뜻으로 풀이할 수 있다. ●은행들, 중소기업 대출 줄일까 최근 몇 달 동안 중소기업 대출이 매달 약 7조원씩 증가하던 추세가 꺾일까. 중소기업대출 증가 속도가 가파르자 금융감독당국이 경고하고, 은행들도 자제하는 분위기다. 때문에 일부 중소기업들은 ‘돈가뭄’을 호소한다. 한은은 이같은 우려에 대해 “최근 대기업과 가계의 대출수요는 저조한 상황이기 때문에 총액대출한도를 축소하더라도 중소기업들의 금융 이용에 어려움은 없을 것”이라고 밝혔다.문소영기자 symun@seoul.co.kr ●총액대출한도제도 1994년 중소기업 지원을 위해 도입된 제도로 한국은행에서 은행의 중소기업 지원실적(잔액기준)과 연계에 연간 2.75%의 금리로 자금을 배정해 주는 제도다.

올들어 중소기업대출에 ‘올인’하고 있는 신한, 국민은행 등의 중기대출 중 운영자금 비중이 시설자금의 5배에 이르는 것으로 드러났다. 특히 대출 중 건설·부동산업이 차지하는 비중이 40%를 넘었다. 이들 은행의 무분별한 중기대출이 중소기업의 경쟁력을 높이기보다는 용도를 파악하기 힘든 곳에 쓰였고, 부동산 가격 하락에 따른 부실화 가능성도 높다는 뜻이다. 7일 신한은행의 1·4분기 사업보고서에 따르면 중기대출 중 운영자금 용도의 비율은 3월 말 현재 84.7%, 시설자금 용도는 15.3%에 그쳤다. 운영자금이 시설자금의 5.3배에 달한다. 운영자금은 임금·이자지불이나 원재료 매입에, 시설자금은 기계·설비 등 투자 비용이다. 3월 말 현재 은행권 전체 중기대출(317조 2000억원) 중 운영자금(251조 1000억원)이 시설자금(66조 1000억원)의 3.8배라는 점을 감안한다면 신한의 운영용 ‘쏠림현상’은 심한 셈이다. 이에 대해 신한은 “원래 중소대출의 시설자금보다 운영자금 비중이 더 높을 수밖에 없다.”면서 “리스크 관리를 보다 강화하고 있다.”고 말했다. 국민은행 역시 중기대출 가운데 운영자금과 시설자금의 비율은 83.7대 16.3이었다.▲우리 83.0대17.0 ▲하나 81.6대18.4 등 다른 은행들도 별반 다르지 않았다. 신한과 국민은행의 중기대출은 업종별로는 건설·부동산에 과도하게 치우친 경향을 보였다. 신한 1·4분기 중기대출 증가분 중 건설·부동산 비율은 43.9%. 은행권 전체 중기대출 중 건설·부동산업 비중(24.8%)보다 훨씬 높다. 제조업은 22.2%에 불과했다. 국민 역시 건설·부동산업 비중이 42.4%에 달했다.이두걸기자 douzirl@seoul.co.kr

시중은행의 중소기업 대출 확대에 ‘브레이크’가 없다. 최근 금융감독당국의 경고에도 불구하고 지난달 주요 시중은행의 중기 대출은 전달보다 5조원이나 늘었다.은행들이 최근 주택담보대출 시장 축소를 만회할 수 있는 대안을 찾지 못한 결과로 풀이된다. 6일 은행업계에 따르면 국민, 신한, 우리, 하나, 기업은행 등 주요 은행의 5월 말 기준 중소기업대출 잔액은 220조 6000억원으로 전월 말에 비해 5조 1000억원 늘어났다.4월 증가액인 5조 2000억원보다 줄었지만 여전히 상당한 수치다. 5개 은행의 중기대출 증가액은 1월 1조 8000억원에 이어 ▲2월 4조 1000억원 ▲3월 4조 9000억원 등으로 숨가쁜 증가세를 계속하고 있다. 은행별로는 신한이 1조 4353억원 불어난 것을 비롯해 ▲국민 1조 3563억원 ▲기업 1조 3504억원 순으로 많이 늘었다. 우리, 하나 등은 비슷한 규모를 유지했다. 반면 주택대출 증가 규모는 거의 제자리걸음 수준이다. 국민과 우리, 신한은행의 지난달 주택대출 잔액은 모두 121조 6622억원.4월 121조 4928억원보다 1500억여원 정도 늘었지만 지금이 한창 수요가 몰릴 때라는 점을 감안하면 사실상 마이너스 수준이다. 금융권 관계자는 “시중은행의 외형 확대 경쟁이 치열한 상태에서 현재의 부동산시장 약세 분위기가 계속되는 한 중기대출에 대한 편중 현상은 이어질 가능성이 크다.”고 말했다.이두걸기자 douzirl@seoul.co.kr

중소기업 대출이 부동산 가격 급등과 맞물려 과도하게 늘어나 부실화할 위험이 높은 것으로 지적됐다. LG경제연구원은 24일 ‘중소기업 대출 무엇이 문제인가’라는 보고서에서 “지난 한 해 동안 시중은행의 중소기업 대출은 주택담보대출을 포함한 가계대출의 증가액 40조 9000억원보다 많은 43조 5000억원이나 됐다.”면서 “올 들어 4월까지 가계대출 증가액은 3조 8000억원에 그쳤으나 중소기업 대출은 22조 2000억원이나 늘어 그 증가속도가 더욱 빨라지고 있다.”고 말했다. 특히 지난달에는 7조 9000억원이나 늘어나 월간단위 사상 최대치를 기록했다. 연구원은 최근의 중소기업 대출 급증은 제조업보다는 부동산업·건설업 등이 주도해 부동산가격 급등과 밀접한 관계가 있고 중소기업의 업황개선 정도에 비해 대출이 너무 많이 늘고 있다고 진단했다. 지난해 예금은행의 산업별 대출증가액은 부동산업이 12조 4000억원, 건설업이 8조 1000억원 늘어난 반면 제조업은 10조원에 그쳤다. 이는 부동산업과 건설업 대출증가액이 각각 제조업의 44%와 35%에 불과했던 2005년과 크게 대조된다. 연구원은 “중소기업 대출의 경우 신용 대출보다 주택, 건물, 토지 등 담보 대출의 비중이 높다는 점 등을 감안하면 지난해 부동산업과 건설업 등 부동산 관련 업종 위주로 대출이 크게 늘어난 것은 부동산 가격 급등에 상당부분 기인하고 있는 것으로 보이기 때문에 부동산 가격 하락이 중소기업대출 부실로 이어질 위험성이 높다.”고 우려했다. 연구원은 이런 과도한 중소기업 대출 증가세의 부작용으로 은행권의 중소기업대출 연체율이 올해 1분기 이후 상승세로 돌아선 점, 적정 수준을 상회하는 은행들의 대출확대가 시중금리와 대출금리 상승요인으로 작용하고 있는 점, 한국은행의 콜금리 인상 가능성이 높아지고 있는 점 등을 꼽았다. 조영무 책임연구원은 “은행들의 중소기업 대출은 활발해져야 하지만 상환능력에 적정한 정도로 건전하고 생산적인 부문에 공급되는 것이 전제돼야 한다.”고 강조했다.강주리기자 jurik@seoul.co.kr

최근 시중은행들의 연체율이 심상치 않다. 일제히 오름세로 돌아선 것은 물론, 일부 은행은 1%대로 올라섰다. 특히 최근 은행권이 주택담보대출 대신 급속히 몸집을 불린 중소기업 대출에서 연체 사례가 늘고 있어 리스크 관리의 필요성이 제기되고 있다. 9일 은행업계에 따르면 올 1분기 들어 주요 시중은행의 연체율이 동반 상승했다. 특히 하나은행의 연체율은 지난해 말 0.76%에서 올 1분기 0.27%포인트 상승한 1.03%나 됐다. 연체율이 가장 많이 늘어난 분야는 기업대출로 0.87%에서 1.18%로 뛰었다. 가계대출도 0.57%에서 0.76%로 악화됐다. 하나은행은 은행권에서 유일하게 지난 36년 동안 연속 흑자를 기록했던 만큼, 이번 연체율 상승은 이례적인 현상으로 받아들여지고 있다. 기업은행도 연체율이 같은 기간 0.46%에서 0.80%로 늘었다. 특히 기업부문 연체율은 지난해 말 0.51%에서 0.89%로 0.38%포인트, 가계부문 연체율은 0.18%에서 0.29%로 0.11%포인트 올라갔다. 이두걸기자 douzirl@seoul.co.kr

최근 금리상승으로 금융비용이 늘어나 수출 기업의 채산성이 악화할 것으로 전망됐다. 금융연구원 이규복 연구위원은 6일 ‘수출 채산성 추이와 시사점’ 보고서를 통해 “우리나라의 수출은 최근 지속적인 원화 강세에도 불구하고 2005년 12.0%,2006년 14.4%의 높은 증가율을 기록하는 등 2000년 이후 연평균 13%를 넘었다.”면서 “그러나 수출 채산성은 높은 수출 가격 상승률을 기록했던 2004년을 제외하고는 지속적으로 악화하고 있다.”고 지적했다. 이 연구위원은 “지난해 수출가격 하락과 함께 금융비용의 증가로 국내 생산 비용의 상승세가 두드러졌다.”면서 “원화 강세와 국제유가 하락 등으로 지난해 2·4분기(4∼6월) 이후 수입 원자재 비용의 증가율이 감소한 반면 공산품 가격 상승과 공공요금 인상 등으로 2004년 이후 하락하던 국내 원자재 비용 증가액의 기여도가 지난해 상승했다.”고 설명했다. 그는 “연 6% 초반대에 머물던 기업대출 평균금리(잔액 기준)가 2005년 말부터 상승하기 시작해 올 들어서는 연 6.7%대를 넘어섰다.”면서 “최근의 금리 상승세를 감안하면 금융비용의 증가 추세는 한동안 지속할 가능성이 있다.”고 우려했다. 이 연구위원은 “불안한 환리스크에 대한 관리가 중요한 과제이기는 하지만 수출 채산성을 향상시키기 위해 수출 기업들은 단기적으로는 금융과 국내 원자재 관련 비용을 줄여야 한다.”며 “장기적으로는 비가격 부문의 경쟁력 강화와 신제품 개발 등을 위해 노력해야 한다.”고 강조했다.문소영기자 symun@seoul.co.kr