#사례 1. 인천에서 철물점을 운영하는 A(43)씨는 결제자금이 부족해 대출을 수소문하다 브로커를 만나게 됐다. 브로커는 “고금리로 사채 쓰지 말고 정부가 싼 이자로 빌려주는 서민금융 대출을 받으라.”면서 “중복 대출도 가능하다.”고 했다. A씨는 일부 자격요건이 맞지 않아 대출을 받지는 못했다. #사례 2. 7살짜리 딸을 키우는 싱글맘 B(35)씨는 얼마 전 아르바이트를 그만두면서 생계가 막막했다. 인터넷에서 정부와 지방자치단체가 지원하는 서민금융을 찾아봤지만 종류가 너무 많은 데다 자격 요건도 제각각이라 정작 B씨가 대출을 받을 수 있는 곳은 없었다. 금융위기 이후 가계·기업대출 연체율과 실업률이 늘어나면서 저소득·저신용계층이 늘고 있다. 이에 발맞춰 정부와 지자체에서 서민금융 정책을 내놓고 있지만 체계적이지 않아 효율성과 형평성을 해친다는 지적이 나오고 있다. 18일 한국금융연구원 김동환·정찬우·이재연 선임연구원이 낸 ‘서민금융체계 선진화를 위한 정책금융의 역할’ 보고서에 따르면 정부와 지자체에서 진행하고 있는 서민금융 사업은 총 23개로 지원 규모는 약 10조 5000억원이다. 보건복지가족부나 미소금융중앙재단, 국민주택기금 등 10개 기관에서 대부분 창업·자영업 지원·주거 지원을 위해 시행하는 것이다. 문제는 사업 주체가 곳곳에 흩어져 있고 서로 대출 정보 등을 제대로 공유하지 못해 지원이 중복되거나 형평성이 맞지 않다는 지적이다. 보고서는 “비슷한 사업에 지원이 집중되거나 꼭 필요한 사업이 지원받지 못해 자원 배분의 효율성이 떨어질 것”이라면서 “지원 자격이나 요건이 제각각이어서 일관성과 형평성이 훼손될 수 있다.”고 지적했다. 또 다른 문제는 각종 서민금융 지원책이 발표될 때마다 불거졌던 도덕적 해이와 역선택에 대한 우려다. 역선택은 각 기관이 대출을 결정할 때 필요한 정보가 충분치 않을 경우 기관이 불리한 선택을 하게 되는 것을 말한다. 도덕적 해이와 역선택 문제는 수요 측면에서 제도권 금융을 이용할 수 있는 대출자가 값싼 금리 혜택을 받으려고 거짓말을 하고, 공급 측면에서 공적 보증에 기대 제대로 된 대출 평가나 감시를 소홀히 하기 쉽다는 뜻이다. 이렇게 되면 보증기관의 부실로 이어져 세금을 낭비하게 될 가능성이 높다. 지난달 당·정이 앞으로 2조원을 조달해 최대 저소득층 25만 가구에 10조원을 대출해주겠다는 방안을 발표하자 대출을 보증하는 지역신용보증재단의 부실 가능성이 제기되기도 했다. 장기적으로는 정책금융공사(KoFC), 기업은행, 신용보증기금 등 분산돼있는 서민금융 관련 정책금융 조직을 합쳐 정책금융지주회사를 설립해 원스톱 지원체계를 수립하는 등 서민금융 시스템 구축이 필요하다는 지적이다. 김민희기자 haru@seoul.co.kr

금융감독원은 지난 1·4분기 13개 일반은행의 예대율(CD·양도성 예금증서 제외)이 105.1%로 4년여 만에 최저 수준으로 떨어졌다고 6일 밝혔다. 이는 2005년 4분기 101.1% 이후 가장 낮으며 지난해 4분기 예대율 110.7%보다도 5.6%포인트 하락한 수치다. 예대율은 대출금을 예수금으로 나눈 비율로 낮을수록 은행 자산의 유동성 및 건전성이 좋은 것을 의미한다. 예대율은 2005년 4분기 이후 은행들이 주택담보대출 및 중소기업대출 경쟁에 나서면서 빠른 속도로 상승곡선을 그렸다. 이후 은행들이 대출 재원을 예금으로 충당하지 못하고, 외부자금을 끌어다 쓰는 것이 일반화되면서 예대율이 2008년 2분기 126.5%까지 치솟았다. 하지만 국제 금융위기 이후 은행들이 유동성 관리에 나서면서 예대율도 하락세로 돌아섰다. 금융위기로 투자 위험이 높아지면서 대출은 줄고 예금이 늘어나는 현상도 예대율 하락을 이끌었다. 2008년 3분기까지 120% 선을 웃돌았던 예대율은 2008년 4분기 118.8%로 떨어졌고, 2009년 1분기 116.7%, 2분기 114.1%, 3분기 112.4%, 4분기 110.7% 등으로 계속 하락했다. 특히 지난해 말 금융당국이 원화대출금이 2조원 이상인 일반은행을 대상으로 2014년부터 예대율을 100% 이하로 낮추도록 하는 새로운 규제를 도입하면서 지난 1분기엔 110% 선 밑까지 하락했다. 금감원은 최근 주택담보대출이나 중소기업대출 모두 증가세가 둔화하고 있는 가운데 시중자금이 은행 예금으로 몰린 점도 예대율 하락에 영향을 미친 것으로 보고 있다. 금감원 관계자는 “지금과 같은 추세라면 은행들이 2014년까지 예대율을 100% 이하로 낮추는 데 별다른 문제가 없을 것”이라면서 “향후 은행 예대율은 더욱 낮아질 것”이라고 말했다. 이경주기자 kdlrudwn@seoul.co.kr

올해 들어 국내 보험사의 대출채권 연체율이 상승한 것으로 나타났다. 27일 금융감독원에 따르면 3월 말 현재 보험사 연체율은 3.58%로 지난해 말보다 0.19%포인트 올랐다. 보험사 연체율은 금융위기와 경기침체 여파로 지난해 6월 말 3.87%까지 상승했다가 경기회복 조짐에 따라 지난해 말 3.39%로 떨어진 후 다시 상승 반전했다. 가계대출 연체율은 2.87%로 지난해 말보다 0.01%포인트 하락한 반면 기업대출 연체율은 5.30%로 같은 기간 0.59%포인트 상승했다. 금호산업 관련 대출의 신규 연체로 중소기업 대출 연체율은 3.46%로 1.02%포인트나 급등했다. 유영규기자 whoami@seoul.co.kr

상호저축은행, 신용협동조합 등 비(非) 은행 금융기관들의 가계대출이 빠르게 늘면서 제2금융권 발(發) 가계부채 부실화에 대한 우려가 갈수록 커지고 있다. 앞으로 금리 상승과 주택가격 하락 등이 동시에 나타날 경우 상대적으로 신용도가 낮으면서 이자 부담은 높은 제2금융권 대출자들은 큰 어려움을 겪을 수밖에 없다. 16일 한국은행이 발표한 예금취급기관 가계대출 동향에 따르면 지난 2월 말 기준 제2금융권(상호저축은행, 신협, 새마을금고, 상호금융 등)의 대출잔액은 142조 200억원으로 전년동월(125조 3000억원)보다 13.4% 증가했다. 같은 기간 제1금융권(예금은행)의 대출잔액이 390조 2000억원에서 408조 3000억원으로 4.6% 늘어난 데 비하면 제2금융권의 증가율은 얼추 3배에 이를 만큼 가파르다. 이에 따라 제1금융권과 제2금융권을 합한 전체 가계대출에서 제2금융권이 차지하는 비중은 지난해 2월 24.3%에서 올 2월 25.8%로 1년 새 1.5%포인트나 상승했다. 이는 금융당국이 부동산 과열 방지 등을 위해 총부채상환비율(DTI), 주택담보인정비율(LTV) 등 규제를 은행권에 집중하면서 주택자금 등 대출수요가 제2금융권으로 대거 몰려 간 영향이 크다. 글로벌 금융위기 이후 기업대출의 위험도가 높아지면서 제2금융권이 개인대출을 확대한 것도 주된 이유다. 제2금융권 주택담보대출은 지난해 2월 55조 5000억원에서 올 2월 65조 5000억원으로 18.0% 늘면서 전체 대출 증가율을 크게 앞질렀다. 이에 따라 제2금융권 가계대출에 대한 금융 시스템 안정 차원의 관리가 필요하다는 지적이 나오고 있다. 한은이 통화신용 정책 정상화 차원에서 현재 연 2.0%인 기준금리를 인상하면 가뜩이나 상대적으로 높은 제2금융권의 이자율은 더욱 뛸 수밖에 없다. 신규취급액 기준으로 은행권의 2월 말 가중평균 가계대출 금리는 연 5.92%(주택담보대출의 경우 연 5.75%)이지만 상호저축은행의 가중평균 대출금리는 연 12.72%에 이른다. 특히 주택가격의 빠른 하락이 현실화하면 개인들의 부채상환 능력은 한층 떨어질 수밖에 없다. 한은 관계자는 “신용도 등의 문제로 은행 대출이 어려운 사람들이 비은행 기관에서 돈을 빌릴 수 있는 것은 저금리 기조가 장기간 이어진 결과”라고 말했다. 이 관계자는 “금리 인상이나 자산가격 하락 등이 나타나면 제2금융권의 대출 건전성이 우선적으로 취약해질 수 있다.”면서 “당장 금리 인상이 안 되더라도 선제적으로 제2금융권 예대율 축소와 같은 규제 방안을 마련할 필요가 있다.”고 말했다. 김태균기자 windsea@seoul.co.kr

지난달 잔액기준 총대출금리가 8개월 연속 상승하면서 1년 만에 최고 수준으로 상승했다. 예대금리차는 15개월 만에 최대치를 나타냈다. 한국은행이 29일 발표한 ‘2월 중 금융기관 가중평균금리 동향’에 따르면 지난달 예금은행의 잔액 기준 총대출금리는 연 5.94%로 전월보다 0.03%포인트 상승했다. 기업대출 금리는 6.32%로 0.03%포인트 올랐다. 중기대출 금리는 6.41%로 0.03%포인트 뛰었고, 대기업대출 금리는 5.84%로 0.04%포인트 상승했다. 가계대출 금리는 5.52%로 0.04%포인트 높아졌다. 보증대출과 신용대출이 각각 5.31%와 6.62%로 0.11%포인트와 0.06%포인트 급등했다. 주택담보대출은 4.92%로 0.02%포인트 올랐다. 반면 잔액기준 총수신 금리는 3.18%로 전월보다 0.02%포인트 하락했다. 순수저축성예금 금리는 정기예금과 주택부금 금리가 0.03%포인트와 0.09%포인트 급등한 영향으로 0.03%포인트 오른 3.94%를 기록했다. 시장형금융상품 금리는 양도성예금증서(CD) 금리가 0.04%포인트 상승했지만, 금융채 금리가 0.07%포인트 떨어진 영향으로 0.03%포인트 내린 4.46%였다. 이에 따라 예대금리차는 2.76%포인트로 전월보다 0.05%포인트 확대됐다. 지난해 6월 이후 9개월 연속 커진 것으로, 2008년 11월 2.89%포인트 이후 1년 3개월 만에 최고치다. 한편 신규취급액 기준 저축성 수신 금리는 연 3.60%로 전월보다 0.27%포인트 하락했다. 지난해 2월 0.93%포인트 이후 1년 만에 최대폭으로 떨어졌다. 대출 금리는 5.84%로 0.10%포인트 내리면서 지난해 4월 이후 최대 하락폭을 기록했다. 기업대출 금리는 5.83%로 0.09%포인트 하락했다. 가계대출 금리는 0.10%포인트 떨어진 5.92%였다. 예대금리차는 2.24%포인트로 0.17%포인트 커지면서 지난해 8월 이후 7개월 만에 확대됐다. 유영규기자 whoami@seoul.co.kr

은행들이 지난 5년간 고객으로부터 대출 연체 이자를 100억원 넘게 과다 징수한 것으로 나타났다. 금융감독원은 15일 “은행들이 대출자에게 기한이익상실 규정을 잘못 적용해 과다 징수한 연체 이자를 상반기 중에 환급할 계획”이라고 밝혔다. 금감원에 따르면 12개 은행은 2005년부터 2009년까지 103만 5000건의 대출에 대해 125억 4000만원의 연체이자를 더 받았다. 이중 가계대출은 81만건에 49억 6000만원, 기업대출은 22만 5000건에 75억 8000만원이다. 여신거래기본약관상 기한이익상실이란 대출 만기가 돌아오지 않아도 남은 대출금을 모두 갚도록 하는 것을 말한다. 규정상 은행들은 토요일이 납부 기한이면 그 다음 주 월요일을 납부 기한으로 보고 화요일부터 연체 이자를 받아야 한다. 하지만 관행적으로 일요일부터 연체 이자를 물리는 방식으로 이자를 더 챙긴 것으로 나타났다. 한국씨티·기업·대구·부산·광주은행은 3월 말까지, 국민·신한·외환·제주·경남은행·수협중앙회는 6월 말까지 과다 징수한 이자를 환급할 계획이다. 금감원 구경모 은행총괄팀장은 “상법상 상사채권의 소멸시효가 5년인 점을 고려해 지난 5년간 과다 징수한 연체 이자를 돌려주기로 했다.”고 말했다. 금감원은 이 같은 이자 과다 징수가 재발하지 않도록 금융회사들에 내규와 전산시스템을 개선하도록 했다. 유영규기자 whoami@seoul.co.kr

IBK기업은행은 지방 중소기업 지원을 강화하기 위해 1조원 한도로 ‘내고장 기업대출’을 판매한다고 31일 밝혔다. 1조원 중 6000억원을 비 수도권 지역 중소기업 대출에 배정한다. 대출 대상은 기존 거래 여부와 관계없이 신용등급 ‘BB+’ 이상인 기업, 본사나 공장을 수도권에서 지방으로 옮기는 기업 등이다. 해당 기업에는 최대 0.5% 포인트까지 우대금리가 적용되며 공장·본사를 지방으로 이전하는 중소기업은 담보인정 비율이 5% 포인트 높아진다. 대출기간은 운전자금 최장 5년, 시설자금 최장 15년이다.

보험사의 대출채권 연체율이 지난해 9월 금융위기 이전 수준으로 낮아졌다.9일 금융감독원에 따르면 보험사 대출채권 연체율은 9월 말 기준 3.60%로 전달에 비해 0.16%포인트 하락했다. 이는 ‘리먼 사태’가 터졌던 지난해 9월 말(3.61%) 수준이다. 금융위기 이후 올 6월 말 3.87%까지 올랐던 보험사 대출 연체율이 제자리를 찾은 셈이다. 가계대출 연체율은 전달보다 0.14%포인트 떨어진 3.14%, 기업대출 연체율은 0.21%포인트 하락한 4.71%를 각각 기록했다. 다만, 프로젝트 파이내싱(PF) 대출 연체율은 4.18%로 전달보다 0.19%포인트 올랐다. 조태성기자 cho1904@seoul.co.kr

지난달 시장금리 급등과 은행들의 가산금리 인상 등으로 신규 가계대출 금리 상승 폭이 11년 6개월 만에 최고치를 기록했다. 예금금리 상승이 대출금리 상승으로 이어지면서 대출자들의 이자 부담이 커지고 있다. 한국은행이 28일 내놓은 ‘9월 중 금융기관 가중평균금리 동향’(신규취급액 기준)에 따르면 예금은행의 대출 평균금리는 연 5.82%로 전달보다 0.21%포인트 상승했다. 가계대출 금리의 상승세가 두드러진다. 평균 5.96%로 전달보다 0.33%포인트나 올랐다. 한달 상승 폭으로는 1998년 3월(0.37%포인트) 이후 최대치다. 이 가운데 주택담보대출금리는 0.32%포인트 오른 5.77%를 기록했다. 연중 최고 수준이다. 상승 폭은 지난해 10월(0.33%) 이후 가장 크다. 기업대출 금리도 5.78%로 전달보다 0.18%포인트 올랐다. 대기업(0.03%포인트)보다 중소기업(0.22%포인트) 오름 폭이 훨씬 컸다. 예금은행의 저축성수신 평균금리는 3.33%로 전달보다 0.26%포인트 상승했다. 상품별로는 정기예금이 0.25%포인트 상승한 3.27%, 정기적금이 0.04%포인트 오른 3.15%를 각각 기록했다. 이에 따라 예대금리차(대출금리-수신금리)는 2.49%포인트로 전달보다 0.05%포인트 축소됐다. 하지만 기존 상품까지 모두 합한 잔액 기준으로는 예대금리차가 2.27%포인트다. 전달보다 0.16%포인트 확대되면서 지난 1월(2.40%) 이후 8개월 만에 가장 많이 벌어졌다. 안미현기자 hyun@seoul.co.kr

주택담보대출 총부채상환비율(DTI) 규제 강화가 2금융권까지 확대된 첫날, 농협 지역조합·신협·새마을금고 등 비은행권 대출창구는 마치 휴일을 맞은 듯 한산했다. 대출 관련 상담은 물론 전화문의까지 뚝 끊긴 모습이었다. 12일 오후 3시 서울 양재동 영동농협. 분주한 다른 창구에 비해 개인담보대출 창구에선 손님 하나 찾을 수 없다. 이날 전화를 포함한 대출 문의는 단 한 건. 그나마 DTI 규제 확대로 대출가능액이 얼마나 줄어드는지를 묻는 호기심 차원의 상담이었다. 지난 한 달 동안 하루 10건 이상의 상담과 대출이 이어진 점을 고려하면 개점휴업이나 다름없다. 대출 담당자는 “가까운 분당 지역 분들이 단골손님이었는데 주말 이후 발을 끊었다.”면서 “규제 강화 소식에 그나마 나머지 대출까지 줄어들지 않을지 걱정된다.”고 말했다. ●“하루 10건이상 상담했는데…” 사정은 저축은행이나 캐피탈사도 마찬가지다. 서울 명동의 한 저축은행 지점장은 “평소 저축은행은 기업대출이 주를 이뤄 DTI 규제로 인한 타격은 비교적 적을 것”이라면서도 “이제 개인대출 사업은 신용대출만을 생각해야 하는 처지”라고 말했다. 이날 오전 현대캐피탈 콜센터에 걸려온 전체 주택대출 관련 문의전화는 4~5건 정도에 머물렀다. 은행권 규제 강화를 한 이후 한 달여의 제2금융권 특수는 이렇게 사그라지는 분위기다. 이유섭 농협 상호금융여신단 차장은 “은행권 대출규제가 강해지다 보니 일시적이지만 수요가 비은행권으로 몰린 것은 사실”이라면서 “아무래도 수도권 조합은 대출 영업이 크게 위축될 것으로 본다.”고 말했다. 일부에선 2금융권 대출규제의 불똥이 서민에게 튈 것이란 지적도 있다. 서울의 한 신용협동조합 대출담당자는 “비은행권을 찾아 주택을 담보로 돈을 빌리려는 사람의 80% 정도는 급한 생활자금을 그나마 싼 이자로 빌리려는 수요”라면서 “자칫 이번 규제 강화가 서민만 울릴 수도 있다.”고 지적했다. 그럼 규제 강화 속 내 집 마련 전략은 어떻게 세워야 할까. 전문가들은 먼저 대출기간을 늘리라고 조언한다. 10년으로 생각했던 대출 상환기간을 15~20년 이상으로 늘려 잡는 식이다. 기간을 늘리면 매년 갚아야 하는 돈(원리금 상환액)이 줄어들어 대출금액을 늘리는 효과를 볼 수 있다. 또 배우자 합산 등 숨은 소득을 증명하는 데도 노력할 필요가 있다. 자영업자의 소득 가운데 증명이 어려운 부분은 연금이나 보험료 납부 실적, 신용카드 사용액 등 간접 자료를 이용하면 일부 증명이 가능하다. 보금자리론도 주목할 만하다. 이정걸 국민은행 금융상담센터 재테크팀장은 “다소 높아지는 금리를 감당할 수 있는 여건이라면 주택금융공사의 장기고정금리 주택대출상품은 줄어든 대출금액을 메울 수 있는 대안”이라고 밝혔다. ●“주택구입 서둘지 말라” 조언 전문가들이 마지막으로 권하는 것은 ‘전략’이 아닌 ‘생각’을 바꾸는 방법이다. 이남수 신한은행 부동산전략팀장은 “조만간 금리가 인상될 것이란 점은 확실하지만 수도권 부동산 가격이 크게 오를 요인이 그리 많지 않다.”면서 “지금은 스스로 대출에 보수적인 것이 안전한 재테크”라고 말했다. 현재 상황은 무리한 대출로 내 집을 마련하면 손해 보기 십상이란 이야기다. 이 팀장은 “현재는 목동과 송파 등 이른바 잘 나간다는 동네도 부동산 거래가 거의 없다.”면서 “정부의 시그널에 시장의 관심은 이미 신규 분양시장으로 돌아섰다는 점도 유념해야 한다.”고 조언했다. 유영규 최재헌기자 whoami@seoul.co.kr

국내 은행들의 대출 연체율이 3개월 만에 하락한 것으로 나타났다. 금융감독원은 지난 9월 말 현재 은행권의 원화대출 연체율은 올들어 최저 수준인 1.11%로 8월에 비해 0.26% 포인트 떨어졌다고 11일 밝혔다. 연체율은 6월 말 1.19%를 기록한 이후 7월 말 1.32%, 8월 말 1.37% 등으로 상승 곡선을 그려 왔다. 지난달 대기업 대출 연체율은 대형 건설사 한 곳이 부도나며 전월 말보다 0.04% 포인트 상승한 0.81%로 집계됐다. 그러나 중소기업 대출 연체율은 1.72%로 0.46% 포인트 하락했다. 가계대출 연체율도 0.12% 포인트 떨어진 0.55%, 주택담보대출 연체율은 0.05% 포인트 하락한 0.41%를 기록했다. 기업대출 연체율은 1.56%로 0.38% 포인트 떨어졌다. 9월 연체율이 떨어진 것은 3·4분기 결산을 맞아 부실채권 상각이나 매각을 늘린 원인도 있으나 신규 연체 발생이 줄어든 것이 더 큰 요인인 것으로 분석됐다. 금감원에 따르면 지난달 신규 연체 발생 금액은 지난 6월의 절반 수준인 1조원대로 떨어졌다. 유영규기자 whoami@seoul.co.kr

시장이 한국은행에 앞서가고 있다. 기준금리(연 2.0%)를 손도 대지 않았는데 예금과 대출 금리는 벌써 ‘인상’을 전제로 성큼성큼 뛰고 있다. 특히 주택담보대출 금리는 한달 상승 폭으로는 11개월 만에 최고 수준을 기록했다. 한은의 고민이 더 깊어지게 됐다. 한은이 28일 낸 ‘8월 중 금융기관 가중평균 금리 동향’(신규취급액 기준)에 따르면 은행의 주택담보대출 평균금리는 연 5.45%로 7월(5.29%)보다 0.16%포인트 올랐다. 이는 리먼 브러더스 사태가 터진 직후인 지난해 10월(0.33%포인트) 이후 가장 큰 폭이다. 주택담보대출의 기준이 되는 양도성예금증서(CD) 금리가 뛰었기 때문이다. 그렇더라도 주택담보대출 금리 상승 폭은 같은 기간 CD 금리(91일물 기준) 상승 폭의 두 배다. CD 금리는 7월 2.41%에서 8월 2.48%로 0.07%포인트 오르는 데 그쳤다. 은행들이 CD 금리에 덧붙이는 가산금리를 그만큼 많이 올렸다는 얘기다. ●주택대출금리 상승폭 10개월來 최고 주택담보대출과 기업대출 등을 포함한 은행권 평균 대출 금리는 연 5.61%로 전달보다 0.08%포인트 상승했다. 예금 금리 상승세는 더 가파르다. 정기예금·금융채 등 저축성 수신 평균 금리(금융채 포함)는 연 3.07%로 전달보다 0.15%포인트 올랐다. 예금 금리가 3%대로 올라선 것은 지난 2월(3.25%) 이후 6개월 만이다. 이에 따라 고금리 예금 비중도 늘었다. 전체 정기예금 가운데 금리가 연 4% 이상인 예금 비중은 7월까지만 해도 1%대(1.17%)에 불과했지만 8월에는 19.7%로 급격히 불었다. 작은 비중(0.4%)이지만 6%대 정기예금도 등장했다. 예대금리차(대출 금리-예금 금리)는 2.54%포인트로 10년 만에 최고치였던 7월(2.61%)보다는 축소(0.07%포인트) 됐다. 하지만 신규 취급액에 기존 취급분까지 모두 포함한 잔액 기준으로는 예대금리차가 7월 1.98%에서 8월 2.11%로 0.13%포인트 올라갔다. 잔액 기준 예대마진은 올 2월(2.19%) 이후 최고치다. 김병수 한은 금융통계팀 과장은 “잔액 기준 예대금리차가 2%대를 회복해 은행들이 이자마진 감소에 따른 수익성 악화 부담을 다소 던 것으로 보인다.”면서 “상대적으로 높게 책정했던 신규대출자에 대한 가산금리를 다소나마 낮출 여지가 생겼다고 볼 수 있다.”고 지적했다. ●年 6%대 정기예금도 등장 전효찬 삼성경제연구소 수석연구원은 “시장 충격을 최소화하기 위한 이성태 한은 총재의 금리 인상 시사 발언으로 금리 상승세가 이달에도 계속되고 있다.”며 “시장은 이미 한은이 기준금리를 100bp(1%포인트) 정도 올리는 것을 전제로 움직이는 양상”이라고 말했다. 그러나 정부와 청와대가 금리 인상에 반대하는 뜻을 공공연히 밝히고 있어 한은이 연내 금리 인상을 단행할지에 대해서는 관측이 엇갈리고 있다. 안미현기자 hyun@seoul.co.kr

경기 전망에 대한 기대감으로 지난 8월 시중은행의 중소기업 대출이 큰 폭으로 증가했다. 2일 은행권에 따르면 국민·신한·우리·하나·기업·외환은행 등 6개 시중은행의 중소기업대출 잔액은 지난달 말 현재 312조 9940억원으로 7월 말에 비해 1조 7275억원 늘었다. 시중은행의 중소기업 대출은 지난 5월에는 2조 3579억원 증가했으나 6월에 4401억원 줄어든 데 이어 7월에도 193억원 감소했지만 8월에는 큰 폭의 증가세로 돌아섰다. 특히 기업은행이 8월 한 달 동안 1조 2570억원 늘려 중소기업 대출 증가세를 이끌었다. 이어 우리은행은 2749억원, 외환은행과 국민은행은 각각 2632억원, 1538억원 늘어났다. 올 초 금융당국은 지난해 금융위기로 인한 경기침체로 중소기업 대출 수요가 줄어들자 하반기부터 은행별 중소기업 대출 의무비율을 완화했다. 그럼에도 대출이 큰 폭으로 늘어난 것은 경기 개선에 대한 기대감으로 시설투자 자금 수요가 증가한 데 따른 것으로 분석된다. 정찬민 기업은행 기업고객부 팀장은 “8월 중소기업 대출이 반등한 것은 하반기 경기 전망이 개선되면서 중소기업 시설 투자 자금에 대한 수요가 늘어나고 있기 때문”이라고 말했다. 최재헌기자 goseoul@seoul.co.kr

지난달 예금 금리가 8개월 만에 오름세로 돌아섰다. 대출 금리도 동반 상승했다. ‘이성태 쇼크’ 여진과 은행들의 수익성 확보 여파로 풀이된다. 기준금리(연 2.0%)가 계속 동결 상태여서 추세적 전환으로 보기에는 아직 이르다는 지적이다.한국은행이 27일 내놓은 ‘6월 중 금융기관 가중평균금리 동향’(신규취급액 기준)에 따르면 저축성 수신 평균금리는 연 2.96%로 전달보다 0.12% 포인트 올랐다. 예금 금리가 오른 것은 지난해 10월 이후 처음이다. 이 가운데 정기예금 등 순수 저축성예금 금리는 2.88%로 0.08% 포인트 올랐다.김병수 한은 금융통계팀 과장은 “은행채 유통수익률이 많이 오르면서 정기예금 금리가 상승, 전체 평균치를 끌어올렸다.”고 말했다.은행채 수익률이 오른 것은 ‘이성태 쇼크’와 무관치 않다. 지난달 초 금융통화위원회가 끝난 직후 이성태 한은 총재 겸 금융통화위원장이 “경기 하강세가 끝났다.”며 이례적으로 단정적 언급을 하면서 채권금리는 폭등했다.이는 대출금리에도 영향을 줬다. 예금은행의 대출 평균금리는 연 5.47%로 5월에 비해 0.05% 포인트 올랐다. 두 달 연속 오름세다. 기업대출 금리는 0.10% 포인트 오른 5.43%를 기록했다. 특히 중소기업대출 금리가 크게 올랐다. 5.56%로 전달보다 0.16% 포인트나 상승했다. 반면 대기업대출 금리는 5.43%로 0.10% 포인트 떨어졌다. 이에 따라 중소기업 대출금리가 지난해 말 이후 처음으로 대기업대출 금리를 웃돌았다. 중기대출 금리는 원래 대기업대출 금리보다 높은 것이 정상이지만 정부의 중기 지원책 등으로 역전 현상이 이어져 왔다.가계대출 금리는 연 5.47%로 0.01% 포인트 떨어졌다. 주택담보대출 금리는 전달 수준인 5.25%를 유지했다.김 과장은 “은행채 유통수익률 등 시장금리 상승과 일부 은행의 마진 확보 등으로 중소기업대출 금리가 큰 폭 상승했다.”면서 “예대 금리차가 여전히 낮은 수준이어서 은행들이 신규대출에서 적정이윤을 확보하려고 노력하는 것 같다.”고 설명했다. 잔액 기준으로 은행들의 예대 금리차는 1.89%로 5월에 비해 0.11% 포인트 확대됐다.안미현기자 hyun@seoul.co.kr

“지난해 재무제표는 죽은 자료입니다. 현장에 나가 보지도 않고서 책상머리에 앉아 죽은 자료만 보고 대출을 한다면 은행이 직무유기를 하는 겁니다.” 김정태 하나은행장은 21일 서울신문과의 인터뷰에서 “직원들을 은행 밖(?)으로 내몰겠다.”고 밝혔다. 구조조정을 말하는 것이 아니다. 하반기를 발로 뛰는 은행원이 필요한 시기로 보고, 직원들을 현장에 내보내 직접 점검하게 해 은행의 내실을 강화하겠다는 뜻이다. 김 행장은 “이달초 전 직원에게 영업을 강화하라고 지시했더니 일부에선 주택담보대출을 늘리고 기업대출을 늘리라는 뜻으로만 받아들이더라.”며 “이는 은행 구조를 이해하지 못한 데서 오는 오해”라고 말했다. 김 행장은 국제통화기금(IMF) 구제금융 당시 경험을 되짚으며 현장의 중요성을 다시 한번 강조했다. 그는 “IMF사태 10개월 전부터 이미 현장에서는 자금순환이 제대로 안 되는 등 조짐이 있었다.”면서 “이를 간파한 직원들은 리스크 관리로 위기를 무사히 넘겼지만 그러지 못한 직원도 적지 않았다.”고 상기했다. 이어 “현장에서만 느낄 수 있는 경기의 감을 잡는 것이 중요한데 은행 안에만 있으면 절대 불가능하다.”며 ‘영업 강화’는 ‘영업활동 강화’의 의미라고 주장했다. 하반기는 은행간 인수·합병(M&A)에 대해선 적당한 때가 아니다라는 뜻을 분명히했다. 김 행장은 “외환은행 인수 등 시중에 여러가지 시나리오들이 나돌고 있고 우리도 당연히 관심이 있지만, 지금은 M&A의 적기가 아니라고 본다.”고 말했다. 또 “일단 체질개선을 위해서 노력하다 보면 나중에 더 좋은 기회가 오지 않겠느냐.”고 반문했다. 김 행장은 “단순히 덩치가 크다고 좋은 은행은 아니다.”라면서 “일본 은행들이 M&A로 대형화를 이뤘지만, 어떤 득실이 있었는지 따져보면 금방 답이 나온다.”고 지적했다. 그는 “국내 시중은행은 다들 비슷한 색깔로 똑같은 영업을 하며 몸집 키우기에만 혈안이 돼 있다.”면서 “작지만 자기만의 특화된 강점을 가진 은행을 키워야 한다.”고 밝혔다. 최근 홍콩 동아은행(The Bank of East Asia)과 전략적 업무제휴를 맺은 것과 관련해서는 “몇년동안 배울 것을 며칠 만에 배웠다.”며 큰 만족감을 드러냈다. 하나은행은 최근까지 홍콩 등에 투자은행(IB)을 직접 설립하는 방안을 모색했지만 해외은행과의 제휴로 방향을 선회한 것으로 알려졌다. 유영규 최재헌기자 whoami@seoul.co.kr

이성태 한국은행 총재와 주요 은행장들은 17일 앞으로의 경제상황 불확실성이 높아 현 시점에서 출구 전략(Exit strategy)을 본격 거론하는 것은 적절치 않다는 의견을 나타냈다. 이들은 이날 서울 남대문로 한은 본관에서 이 총재 주재로 열린 금융협의회에서 “최근 국내 경기가 하강세에서 벗어나고 있는 것으로 보이나 향후 경제 상황의 불확실성이 여전히 높다.”는 한은의 진단에 견해를 같이했다. 아울러 현 시점에서 완화적 통화정책의 출구 전략을 본격 거론하는 것은 적절하지 않다고 의견을 모았다. 은행장들은 하반기 중 은행의 여신 증가세가 다소 둔화할 가능성이 있지만 상반기 중소기업대출 확대 공급과 대기업의 회사채 발행 등을 통한 자금 선(先)확보 등으로 기업 자금사정에는 큰 어려움은 없을 것으로 예상했다. 다만 시중 유동성이 부동산시장으로 유입될 경우 부동산가격 상승을 초래할 뿐 아니라 생산 부문의 자금조달이 제약될 수 있는 점에 유의해야 한다고 지적했다. 금융협의회가 끝난 뒤 한은 간부들이 참석한 확대연석회의에서도 이 총재는 “주택담보대출의 증가가 주택가격의 불안을 초래할 가능성에 유의해야 한다.”고 환기시켰다. 금융협의회에는 강정원 국민은행장, 이백순 신한은행장, 이종휘 우리은행장, 민유성 산업은행장, 김동수 수출입은행장 등 7명이 참석했다. 안미현기자 hyun@seoul.co.kr

금융당국이 주택담보 대출 옥죄기에 나선 가운데 지난 6월 은행권의 주택담보대출이 31개월 만에 가장 큰 폭으로 증가한 것으로 나타났다. 8일 한국은행에 따르면 지난달 주택담보대출은 5월에 비해 3조 5000억원 늘어나 잔액이 254조 4000억원으로 불어났다. 6월 증가액은 2006년 11월 5조 4000억원 이후 2년 7개월 만에 최대 규모다 . 한은 관계자는 “주택 가격이 오를 것이라는 기대심리로 거래가 늘어나고 매매 및 전세금 상승세가 이어지면서 주택담보대출이 크게 늘었다는 점을 주목할 필요가 있다.”고 말했다. 주택담보대출 증가로 가계대출 역시 크게 늘었다. 지난달 잔액은 399조 5000억원으로 5월에 비해 4조원 증가했다. 2006년 12월 4조 9922억원 이후 가장 큰 폭으로 늘어났다. 반면 지난달 기업 대출은 1조 6000억원 줄어 6개월 만에 감소세로 돌아섰다. 중소기업 대출은 9016억원 늘었으나 대기업 대출이 2조 4623억원 줄었기 때문이다행 한편 단기자금 지표인 협의통화(M1)는 지난 5월 평균잔액 기준으로 지난해 같은 기간에 비해 17% 증가한 355조 9000억원으로 집계됐다. 6년 7개월 만에 최고치를 기록했던 4월 증가율 17.4%에 비해 0.4%포인트 하락했다. M1은 현금과 은행 요구불예금, 수시입출금식 예금(MMDA) 등으로 구성된다. 광의통화(M2) 증가율도 12개월째 하락해 2006년 9월 이후 처음으로 10% 아래로 떨어졌다. M2는 M1에 머니마켓펀드(MMF), 2년 미만 정기 예·적금, 양도성예금증서(CD), 환매조건부채권(RP), 수익증권 등을 추가한 개념이다. 한은 관계자는 “경상수지 흑자로 외국에서 들어오는 통화가 많아졌지만, 기업대출이 줄어드는 등 민간 부문으로 돈이 풀리지 않은 것이 이유”라고 설명했다. 유영규기자 whoami@seoul.co.kr

이달부터 보육시설이나 유치원을 이용하지 않는 차상위 가구의 24개월 미만 아동 11만명에게 월 10만원이 지원된다. 또 과일을 사용하지 않은 과자나 음료 등의 상품명에 과일 이름을 사용할 수 없다. 하이브리드 승용차는 개별소비세가 면제된다. 그밖에 기업활동에 부담이 되고 서민들을 불편하게 했던 각종 규제 150건도 함께 풀린다. 제·개정된 법령시행이나 규제완화 정책 등으로 하반기부터 달라지는 것들을 분야별로 정리했다. ■ 세제ㆍ금융 ●하이브리드 승용차 개별소비세 면제 1일부터 2012년 12월31일까지 제조장 또는 보세구역에서 반출하거나 수입신고하는 하이브리드 자동차에 대해 개별소비세와 취득세, 등록세가 면제된다. 감면 한도는 개별소비세 100만원, 취득세 40만원, 등록세 100만원이다. ●미분양 주택 취득시 5년간 양도세 감면 올해 2월12일부터 내년 2월11일 사이 취득한 신축주택(기존 미분양주택 포함)은 취득 후 5년간 발생한 양도소득세를 60%(서울을 제외한 수도권 과밀억제권역) 또는 100%(수도권 과밀억제권역 이외 지역) 감면한다. 취득 후 5년 이후에 발생하는 양도소득에 대해서도 기본세율(6~35%, 2010년 이후는 6~33%) 및 장기보유특별공제(연 3%, 최대 30%, 단 1가구 1주택인 경우 연 8%, 최대 80%)를 적용한다. 또 신축 주택 이외 기존 주택을 양도할 경우 신축 주택을 주택 수에서 제외해 1가구 1주택 비과세 규정을 적용한다. ●기업대출 연대보증 제한 10월 자영업자 등 은행의 기업대출에 대한 개인연대 보증이 실질적 기업 소유주 등으로 제한된다. 자영업자 대출의 경우 단순 노동제공 배우자, 채무상환 능력 없는 배우자, 경영과 무관한 친족 등은 연대보증인 대상에서 제외된다. ●코스피200선물 야간시장 개설 9월쯤 미국 시카고상업거래소(CME)와 함께 코스피200선물 야간시장이 개설된다. 매매체결은 CME의 24시간 전자거래 시스템인 글로벡스에서 이뤄지고, 청산과 결제는 한국거래소에서 담당한다. ■ 소비 생활 ●소비자경품 규제 폐지 1일부터 기업들의 소비자 경품에 대한 규제가 없어진다. 지금까지 기업들은 거래가액의 10%를 초과하는 소비자 경품을 제공할 수 없었다. 다만 사행심 조장이 우려되는 소비자 현상경품은 현행 규제를 유지하되 5년 주기로 규제 타당성이 재검토된다. ●신선농산물 반품 금지 이달부터 대형 유통업체가 명절용 선물세트 중 부패하기 쉬운 신선 농산물을 납품업체에 반품하는 것이 금지된다. ●어린이 기호식품 관리 강화 어린이들이 즐겨 먹는 과자·초콜릿 등 이중으로 포장된 개별제품에 대해 열량, 영양성분, 유통기한 등이 표시된다. 또한 제품에 합성착향료만 들어가 있는 경우 ‘OO맛’이라는 말을 쓸 수 없고 ‘OO향’이라고 표시해야 한다. 또한 향을 뜻하는 원재료의 그림이나 사진 등 이미지를 사용할 수 없다. ●쉬운 의약품 용어 사용 어려운 용어를 사용한 의약품도 시장에서 사라진다. 소비자가 중요한 정보를 쉽게 이해할 수 있도록 쉬운 의약품 용어, 글자 크기, 줄 간격 등이 의무화된다. ■ 보건ㆍ복지 ●무상보육 확대 0~4세 영유아에 대한 보육·교육비 지원 대상이 이달부터 현재 35만명에서 62만명으로 늘어난다. 지원기준이 차상위(최저생계비 120%, 4인가구 기준 149만원) 이하 가구에서 소득하위 50%(4인가구 258만원 이하)로 확대되기 때문이다. 연간 지원 규모는 1조 164억원에서 1조 7984억원으로 증가한다. ●보육시설 미이용 아동 지원 보육시설이나 유치원을 이용하지 않는 차상위 이하 가구의 24개월 미만 아동 11만명에게 월 10만원이 지원된다. 영아는 보육시설 대신 조부모, 친인척 등에 의한 양육비중이 높은 실정임을 감안, 시설이용 아동과 지원의 형평성을 둔 것이다. ●저소득층 건보료 감면 지역보험료 1만원 이하의 가구는 내년 6월까지 한시적으로 보험료의 50%가 경감된다. 희귀난치성질환자는 ‘건강보험 산정특례 등록 신청서’에 의사확진을 받아 건보공단이나 병원에 제출하면 입원 또는 외래 본인부담금이 요양급여 총비용의 20%에서 10%로 줄어든다. ●잔반 재사용 금지 음식점에서 잔반을 재사용하면 영업정지 처분을 받게 된다. 4차례까지 적발되면 영업허가가 취소된다. ●체육시설업종에 숙박시설 설치 가능 골프장을 제외한 모든 체육시설업종에 대해 자연환경 보전 등을 위해 개별법에 따라 입지를 제한하는 경우가 아니라면 숙박시설 설치 제한규정이 없어진다. ●보금자리주택 사전청약 보금자리주택 시범지구로 선정된 서울 강남 세곡, 서초 우면, 고양 원흥, 하남 미사 등을 대상으로 9월에 사전청약이 이뤄진다. 이들 지역에서 공급되는 보금자리주택은 4만 4000여가구다. ●3자녀 이상 가구 주택 분양 쉬워진다 3자녀 이상인 무주택 가구주는 공공주택을 분양받기 쉬워진다. 전체 물량의 5%가 3자녀 이상 가구에 특별공급되고 이와 별개로 5%는 우선공급된다. 또 국민임대주택은 10% 우선공급 외에 일반공급분 중 15%에 대해 우선권이 부여된다. ■ 생활 법률 ●한국 최초 양형기준안 시행 한국 사법 역사상 처음으로 전국 법원에 통일된 양형기준이 도입된다. 해당 범죄는 살인, 뇌물, 성범죄, 강도, 횡령, 배임, 위증, 무고 등 8개 범죄이며, 7월1일 이후 기소되는 피고인부터 적용된다. 양형기준안은 범죄별 특성에 따라 사건유형을 분류해 각각 형량 범위를 정했으며, 범행동기 등 양형인자를 세분화해 형을 감경 또는 가중할 수 있도록 했다. 화이트칼라 범죄와 성범죄에 대한 형량이 크게 높아져 앞으로 5억원 이상 뇌물을 수수하는 공무원에게는 살인죄만큼 엄한 징역 9~12년이 선고된다. ●공휴일 도심도로 주차허용 서울시내 고궁, 공원, 종교시설 주변도로에 대해 공휴일 주차가 허용된다. 5일부터 20개곳에서 우선시행되며 문제점을 보완해 10월부터는 전국적으로 확대 실시된다. ●음주운전 처벌강화 음주운전자에 대한 처벌이 현행 ‘2년 이하 징역 또는 500만원 이하 벌금’에서 오는 10월2일부터 ‘3년 이하 징역 또는 1000만원 이하 벌금’으로 강화된다. ●어린이 보호구역내 교통사고 처벌강화 오는 12월22일부터 스쿨존내 조치사항을 위반하거나 어린이에 대한 인적피해 교통사고가 날 경우 합의를 하거나 보험에 가입돼 있어도 공소권 있는 사고로 형사입건된다. 또 어린이 보호구역내 교통사고는 교통사고처리 특례에 관한 법률상 주요법규 위반항목으로 추가된다. ●벌금 대신 사회봉사 시행 벌금을 내지 못하는 서민들이 노역 대신 사회봉사를 할 수 있도록 ‘벌금 미납자의 사회봉사 집행에 관한 특례법’ 시행령이 마련됐다. 오는 9월부터 300만원 이하의 벌금 대상자 가운데 경제적 자력이 없는 사람은 사회봉사를 신청할 수 있다. 신청서는 소득금액 증명서와 재산세 납입 증명서 등을 첨부해 관할 검찰청에 제출하면 된다. ●외국 로펌 국내 분사무소 설치 가능 외국법자문사법 시행에 따라 오는 9월부터 외국 로펌의 국내 분사무소 설치·운영과 외국 변호사의 외국법 자문 업무 수행이 허용된다. 단계적 법률시장 개방안의 일환이라 아세안(ASEAN) 등 자유무역협정(FTA) 협상 체결 상대국의 로펌과 변호사로 제한된다. ■ 경제ㆍ산업 ●민간주도 지역특화사업 허용 2일부터 개정 지역특화발전특구에 대한 규제특례법이 시행돼 지방자치단체가 아닌 민간도 특구계획의 수립과 제안을 할 수 있게 된다. 또 매년 특구운영 성과를 평가해 공개하고 평가결과가 우수한 특구에는 포상금도 지급된다. ●고용창출 외투기업에 현금지원 이번달 31일부터 투자금액 1000만달러 이상, 신규 고용 상시근로자가 일정수 이상(제조업은 300명 이상)인 외국인 투자기업은 지경부에 현금지원 신청이 가능하도록 하는 내용의 개정 외국인 투자촉진법이 시행된다. 또 외국인투자금액 500만달러 이상, 부품·소재 전용 공단 입주 기업에 대해서는 토지 등 임대료가 전액 면제된다. ●전국공동 전통시장 상품권 도입 오는 20일부터 기존 지역·시장별로 발행된 전통시장 상품권을 통합, 전국을 통용범위로 하는 ‘전통시장 온누리 상품권’을 발행한다. 상품권은 1만원권과 5000원권 등 두 종류로 발행된다. ●전기·가스요금 인상 전기요금이 평균 3.9%, 가스요금이 평균 7.9% 인상됐다. 주택용과 농사용은 동결되지만 산업용의 경우 계약전력 300㎾ 미만인 경우 3.9%, 이상이면 6.9% 인상됐다. 심야요금은 이번에 8.0% 인상된 뒤 2013년까지 매년 인상이 이뤄질 예정이다. 가스요금은 열병합 발전 및 열 전용설비용이 9.2∼11.5% 오르고, 산업용과 업무난방용은 각각 9.8%, 9.1%씩 인상됐다. 주택용은 서민경제 안정 차원에서 5.1%의 인상률이 적용됐다. ●경협 보험 보장한도액 확대 및 지급요건 완화 남북경협보험의 보장한도액이 기존 50억원에서 70억원으로 확대된다. 경협보험 지급 요건도 완화된다. 정부가 보험금 지급 판단을 하기까지 경과해야 하는 사업정지 기간이 기존 3개월에서 1개월로 단축된다. 정리 이동구기자 yidonggu@seoul.co.kr

올 하반기 경기회복 가능성에 대한 관심이 높아지고 있는 가운데 고용과 가계대출 문제가 경기회복의 최대 복병으로 꼽히고 있다. 21일 증권업계에 따르면 외국 투자은행(IB)들은 우리나라의 올해 성장률 전망치를 상향 조정하고 있다. 경기회복에 대한 기대감 때문이다. 모건스탠리, 씨티은행, JP모건, 골드만삭스, UBS, 도이체방크, 크레디트스위스 등이 내놓은 한국의 올해 국내총생산(GDP) 증가율은 평균 -2.5%로 나타났다. 지난 3월 -4.0%를 기록했던데 비해 1.5%포인트나 올랐다. 그러나 이런 수치상의 변화만으로 안심하기에는 이르다는 지적이 많다. 임지원 JP모건 수석 이코노미스트는 “한국 경제를 낙관한다기보다는 다른 곳에 비해 덜 비관적으로 본다고 해석하는 편이 맞을 것”이라면서 “재정지출 효과를 제외한다면 여전히 낙관할 수 없다.”고 말했다. ●외국 IB, 한국 성장률 1.5%P 올려 우선 고용 문제가 걸려 있다. 금융당국은 대기업에 이어 오는 7월 중순까지 중소기업에 대한 세부평가 작업을 마무리짓기 위해 속도를 내고 있다. 이후부터는 실질적인 구조조정 작업이 이뤄질 예정이어서 고용 불안 문제가 나올 수밖에 없다. 경기가 회복된다 해도 고용 문제는 쉽게 풀기 어렵다. 류지성 삼성경제연구소 연구전문위원은 22일 연구소 창립 기념 심포지엄에서 발표할 글을 통해 “취업유발계수가 제조업은 2000년 4.4에서 2006년 3.2로, 서비스업은 15.9에서 12.9로 낮아져 경기 상승기에도 일자리 창출이 잘 이뤄지지 않았다.”고 분석했다. 기업 부실이 금융권 부실로 이어질 가능성도 있다. 금감원에 따르면 지난 5월말 기준으로 은행의 원화 대출 연체율은 1.60%로, 4월말에 비해 0.02%포인트 높아졌다. 기업대출 연체율도 2.28%로 4월에 비해 0.02%포인트 올랐다. 지난해 금융위기 이후 나타난 급속한 연체율 상승세는 둔화되고 있지만 다시 오를 가능성을 배제할 수 없다. 황인성 삼성경제연구소 수석연구위원은 “부실은 경기보다 후행하기 때문에 경기가 살아날 무렵 뒤늦게 확대될 가능성이 있다.”면서 “금융권 부실 가능성에 대비해야 한다.”고 지적했다. ●주택담보대출 증가분 절반은 생계형 시중금리 상승도 부담이다. 특히 변동형 대출금리의 기준이 되는 양도성예금증서(CD) 금리가 관심이다. 기준금리 안정으로 연 3.97%까지 내려갔던 국고채 5년물 금리는 최근 4.97%까지 치솟았다. 국고채 3년물도 4.17%로 5월말에 비해 0.34%포인트 높아졌다. 경기 회복세에 대한 기대감 탓이다. 이 때문에 CD금리의 동반 상승 가능성이 제기되고 있다. 올해 주택담보대출 증가액이 월 3조원대에 이르는 것이나, 종합자산관리계좌(CMA)와 신용카드가 연계되면서 예금이 빠져 나갈 경우 은행이 CD 발행에 나설 수밖에 없다는 점이 부담 요인으로 꼽힌다. 최근 김종창 금감원장은 “올해 주택담보대출 증가분 가운데 절반은 생계형 대출”이라고 밝혔다. 경기 침체로 생활비를 구하기 어려워진 서민들이 주택을 담보로 돈을 융통하고 있다는 얘기다. 따라서 CD금리가 올라 변동형 주택담보대출 금리가 상승할 경우 이자 부담은 더 커질 수밖에 없다. 지난 5월말 기준 은행권 주택담보대출은 250조 8879억원에 이른다. 대출금리가 0.50%포인트만 올라도 가계의 이자부담은 연간 1조 2500억원이나 불어나 내수 활성화에 찬물을 끼얹을 수 있다. 조태성기자 cho1904@seoul.co.kr

보험사의 기업대출 연체율 오름세가 불안하다. 특히 중소기업 대출 연체율은 이미 경고음이 울렸다는 분석이다. 15일 금융감독원에 따르면 지난 3월 말 기준으로 보험사들의 대출 채권 연체율은 3.82%로 지난해 말 3.76%보다 0.06%포인트 올랐다. 연체율 자체만 놓고 보면 1월(3.94%), 2월(3.90%)보다 다소 오름세가 약해졌다. 이는 가계 대출 부문이 그나마 나아진 데 따른 것이다. 주택담보대출 연체율은 0.84%로 1년 전에 비해 0.16%포인트 올랐지만, 보험약관 대출 연체율과 가계신용대출 연체율은 각각 0.02%포인트, 0.81%포인트 줄어들었다. ●대출 연체액 총 3조 350억원 문제는 기업대출 연체율이다. 전체적으로는 5.27%로 1년 전에 비해 0.4%포인트 올랐다. 특히 중소기업 대출 연체율은 1년 전보다 0.86%포인트나 오른 2.80%를 기록했다. 조만간 3%를 돌파할 것이라는 관측이 적지 않다. 이미 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 대출 연체율은 1년 전에 비해 0.24%포인트 오르며 3.0%를 기록했다. 연체규모를 금액으로 따지면 전체 대출 연체액은 3조 350억원, 기업대출 연체액은 1조 1720억원, 중소기업 대출 연체액은 4240억원 정도다. 금감원은 “대손충당금을 부실채권으로 나눈 손실흡수능력이 106.1%여서 아직 양호하다.”는 태도다. 하지만 손익이 급속히 나빠지고 있는 생보사의 경우에는 대책이 필요하다는 지적도 나온다. 한 증권사 관계자는 “수치 자체로는 어느 정도 여유가 있다고 볼 수 있지만 초회보험료 수입이 줄고, 해약률이 높아지고 있어 눈여겨봐야 한다.”면서 “각 보험사들마다 손익관리에 더 신경을 쓰지 않으면 위험한 상황이 올 수도 있다.”고 경고했다. ●증권사는 너무 튼튼해서 탈? 이에 반해 증권사들은 너무 튼튼해서 탈인 것으로 나타났다. 금감원에 따르면 3월 말 기준으로 40개 증권사들의 영업용 순자본비율(NCR)은 571.9%를 기록, 금융당국이 제시한 적정 권고치 150%를 훌쩍 뛰어넘었다. NCR는 투자회사에 적용되는 건전성 기준으로 은행에 대한 국제결제은행(BIS) 자기자본 비율과 비슷한 개념이다. 유동성 자산을 뺀 자기자본, 즉 영업용 순자본을 잠재적 손실액으로 나눈 비율로 표시된다. 100% 이상 유지는 의무 사항이고 150% 이상 돼야 건전하다고 판정받는다. 증권사 외 자산운용사와 선물회사도 NCR가 각각 531.9%, 618.9%로 집계됐다. 투자회사들이 지나치게 몸사린 결과라는 목소리도 높다. 금감원 관계자는 “지나친 건전성은 아무런 위험을 감수하지 않는다는 의미와 똑같다.”면서 “주식매매 수수료만 받아챙기는 브로커리지 중심의 영업전략의 한계로 보인다.”고 지적했다. 투자은행(IB) 업무를 수행하지 않는 중소형사의 NCR이 더 높다는 것이 단적인 예다. 개별회사별로 보면 흥국증권이 1957.1%로 가장 높았고 유화증권(1741.3%), 이트레이드증권(1195.2%), 한양증권(1014.0%) 등도 1000%를 웃돌았다. 조태성기자 cho1904@seoul.co.kr