콜금리 인상 등의 여파로 단기유동성이 계속 감소하고 있다. 그러나 장기금리와 단기금리의 격차가 좁혀지면서 2년 이상 장기금융상품 수신도 함께 줄고 있다. 9일 한국은행이 발표한 ‘8월중 광의유동성(L) 동향’에 따르면 8월 말 현재 단기유동성자금(결제성예금+현금통화+6개월 미만 금융상품)은 509조 800억원(말잔 기준)으로 전월 대비 2000억원이 줄었다. 단기유동성은 6월에 1000억원 줄어든데 이어 7월에는 무려 13조 3000억원 급감했으며 8월에는 감소폭이 둔화되기는 했으나 석달 연속 감소세가 이어졌다. 이에 따라 단기유동성이 L에서 차지하는 비중은 8월에 29.1%로 전월보다 0.2%포인트 떨어졌다. 광의유동성 중 초단기유동성(현금 및 결제성 상품) 비중도 19.0%로 전월보다 0.6%포인트 감소했다. 또 예금취급 기관의 상품 가운데 만기 2년 이상 장기금융상품의 8월말 잔액은 161조 3000억원으로 전월말 대비 9000억원이 줄었다. 만기 2년 이상 장기금융상품 수신은 은행채 발행이 집중됐던 7월을 제외하고 5월부터 계속 감소세를 보이고 있다.주병철기자 bcjoo@seoul.co.kr

현대해상은 현재의 연령한정운전특약을 개선하고 만기시 환급금을 지급하는 등 새로운 개념의 ‘하이카 윈 자동차보험’을 판다. 기존 자동차보험은 1년의 보험기간이 끝나면 환급 없이 계약 자체가 없어지는 소멸성 보험이었다. 이 보험은 만기시, 보험계약시 확인이 가능한 가족은 연령한정특약에 가입하고 계약시 알 수 없는 타인에 대해서는 ‘전 연령 운전’으로 들 수 있다. 기존 보험료 외에 일정액을 추가로 내면 가족 운전 중 사고가 발생하더라도 위로금 명목으로 10만원을 돌려준다.

동양생명은 맹장, 탈장 등 어린이들에게 자주 발생하는 병과 질병 및 재해에 대해 수술비, 입원비 등을 폭넓게 보장하는 ‘수호천사 꿈나무 보장보험’을 판다. 주보험으로 학자금 보장형을 선택하면 초·중·대학교의 학자금을 연간 최고 500만원까지 지원받을 수 있다. 만기환급형은 70% 또는 전액 돌려받을 수 있다. 유괴, 납치에 대한 보장과 폭력사고에 따른 위로금도 지급된다.16주 이상 태아에서부터 15세까지 가입할 수 있다.20년 또는 24·28·30세 만기를 선택할 수 있다.

삼성카드는 지난 1일부터 우리나라 관광객이 많이 찾는 중국, 일본, 태국 등 아시아 5개국 320여 가맹점과 직접 계약을 하고 삼성카드 고객을 대상으로 해외 현지에서 할인서비스를 제공한다. 국내카드사가 해외가맹점과 직접 계약을 하고 제휴카드가 아닌 전 회원을 대상으로 할인서비스를 제공하기는 이번이 처음이다. 삼성카드의 해외 할인가맹점 서비스는 모든 삼성카드 회원에게 제공된다. 아시아 5개국 유명 관광지 면세점, 레스토랑, 쇼핑, 골프, 렌트카, 테마파크 이용시 5∼50%를 할인해 준다.

외환은행은 지난 2일부터 추석맞이 ‘큰기쁨예금’을 판매하고 있다. 예금금리는 거래실적에 따라 최고 5.0%까지 제공되고 가입금액은 1000만원 이상, 예금기간은 1년제인 상품이다. 이번 사은판매는 5000억원 한도로 개인 및 개인사업자, 비영리법인에 한해 판매된다. 다만 한도 소진시 조기에 판매가 중단될 수 있다. 외환은행은 추석을 맞아 대여금고 무료이용, 정액 자기앞수표 발행수수료 면제, 카드고객 무이자할부 등 한가위 대고객 서비스도 실시한다.

●대한생명, 노후사랑CI보험 30∼40대 고객들에게 인기있는 CI(치명적질병)보험을 50대(최고 65세)도 가입할 수 있도록 했다. 고액암(혈액암, 뇌암, 골수암)이나 뇌졸중 등의 CI는 물론 치매, 백내장 등 노인성 질환까지 보장한다. 자녀가 계약자이고 부모가 보험대상자일 경우 보험료를 1.5% 할인해 주는 효도상품이다. 자동이체하면 보험료를 1% 추가 할인해 준다.60세 이전 가입하면 1계좌까지 무진단으로 가입할 수 있다.CI에 걸렸거나 장기이식수술을 받으면 치료비로 1000만원을 받는다. 보장기간이 종신이라 유산·장례비로 쓸 수 있다.●대우증권, 마스터랩 ‘역동의 아시아’ 중국, 인도, 일본, 한국 등 아시아 대표국가의 주식형펀드에 분산투자하는 일임형 랩어카운트상품이다. 이 상품이 투자하는 주식형펀드는 상장지수펀드와 우량주식에 주로 투자한다. 주식투자 이외 자금은 확정금리형 상품에 투자, 안전성을 담보했다. 고객이 투자성향에 따라 국가별 투자비중과 주식투자비율까지 조합할 수 있다. 국내 펀드를 이용해 해외 증시에 투자하기 때문에 상품가입·환매절차가 간편하다. 환율변동 위험은 통화선물·선물환계약을 통해 최소화했다. 가입대상·투자금액에 제한이 없고 별도의 해지수수료도 없다.●ING생명, 무배당라이프케어CI종신보험 이 상품은 사망보험금이 지급되는 종신보험에 중대한 질병이 발생했을 때 약정 사망보험금을 1형은 50%,2형은 80%까지 미리 지급, 치료비가 많이 드는 질병에 대한 보장기능을 더한 것이 특징이다. 재해, 입원, 암 치료 등 다양한 특약을 계약자가 선택할 수 있다. 사망시는 지급된 CI보험금을 뺀 종신보험금이 지급된다. 보험가입금액은 최고 2억원. 중대한 질병이나 화상으로 진단받은 경우, 중대한 수술을 받으면 다음 회부터 보험료 납입이 면제돼 가입자의 부담을 덜도록 설계됐다.●현대증권,CMA계좌 현대증권은 스마트 카드와 제휴해 선불제 교통카드 기능이 들어간 CMA카드도 발급하는 CMA계좌를 내놨다. 급여이체 및 펀드 투자액 자동이체 등 6가지 서비스를 모두 이용하면 이체수수료가 면제된다. 우리은행 각 지점의 현금자동입출기를 통해 24시간 입출금서비스가 가능하다. 자금결제내역을 문자메시지(SMS)로 통보하는 서비스도 부가됐다. 최근에는 법인을 대상으로 한 CMA도 출시해 급여를 회사가 대량 이체할 수 있다. 현대증권은 지점수가 132개로 가장 많아 고객의 접근이 용이하다는 것이 장점이다.●외환은행,VIP오토스탁 외환은행에서 판매 중인 ‘VIP오토스탁’은 자동매매시스템 운용으로 주식투자에 따른 위험은 줄이면서 안정적인 수익창출을 추구하는 상품이다. 특히 최근처럼 주가가 급등락을 반복하는 변동성 장세에서 더욱 빛을 내는 대안상품으로 활용되고 있다. 운용자의 주관적 판단을 배제하고, 펀드 설정시 선별된 주식포트폴리오에 일정 비율만큼 투자한 이후 사전에 정해진 조건에 따라 주가 하락시 분할매수, 주가상승시 분할매도를 반복해 매매차익을 누적시켜 나감으로써 횡보 또는 하락장에서도 시장대비 양호한 수익 실현이 가능하고 펀드운용이 투명한 것이 특징이다.●현대캐피탈, 차량관리 멘토 제도 현대캐피탈이 지난해 말부터 도입한 ‘FSA(Field Service Advisor)제도’가 법인 차량 관리자들로부터 호평을 받고 있다. 그동안의 차량 유지관리 리스 프로그램이 단순히 차량 정비에 그친 반면,FSA제도는 자동차 1급 정비 자격증과 고객서비스교육을 받은 전문가가 차량의 출고에서부터 유지 보수, 재구매에 이르는 모든 과정을 컨설팅해 주는 고객 지향형 서비스다. 이 제도는 현대캐피탈이 GE 제휴 이후 우리보다 법인 자동차리스 분야에서 20년을 앞선 일본의 ‘GE 플리트 서비스’의 차량 관리 컨설턴트 제도를 벤치마킹한 것으로 현재 100여개 업체를 10여명의 전담 FSA가 관리하고 있다.

은행권과 증권사들의 자산관리계좌(CMA) 쟁탈전이 치열하게 전개되고 있다. 특히 자본시장통합법 시행을 앞두고 지급결제기능 허용 논란과 맞물려 금융권간에 사활을 건 CMA 전쟁이 더욱 가열되고 있다. 증권사에 지급결제기능이 허용되면 앞으로 2년간 현재 급여이체 규모의 20%인 20조원가량이 증권사의 고객예탁금으로 넘어올 것으로 보여 양측간 CMA전쟁이 더욱 치열하다. ●증권사 CMA계좌수 새달 100만개 돌파 CMA는 투자 개념을 도입한 급여이체 월급통장인 종합자산관리계좌를 말한다. 고객이 예치한 자금을 기업어음(CP)이나 양도성예금증서(CD) 국공채 등의 채권에 투자해 수익을 고객에게 돌려주는 금융상품이다. 은행처럼 현금자동지급기를 이용해 입출금도 가능하고, 계좌이체 등의 인터넷뱅킹도 가능하다. 증권사들이 올해 들어 이런 CMA계좌에 대한 공격적인 마케팅에 나서 시장점유율을 점차 높이고 있는 추세다. 증권사들은 CMA계좌를 통해 은행의 적금금리보다 높은 평균 4.0%의 금리를 매일 지급하겠다며 고객들을 유혹하고 있다. 25일 금융감독원에 따르면 9월초 현재 증권사들의 CMA 계좌 수는 총 29만개, 가입금액이 3조원에 이르는 것으로 나타났다. 그러나 이 수치는 동양종금증권이 종금사에서부터 관리해온 어음관리계좌 68만 6000개와 가입금액 2조 2000억원을 더하면 97만 6000여개,5조 2000억원에 달한다. 이는 지난해말 1조 2365억원에서 지난 8월말 3조 8440억원으로 급격히 증가한 뒤 가입추세가 가파르게 늘어 다음달이면 CMA계좌수가 100만개를 무난히 돌파할 것으로 전망된다. 이런 상황에서 연말쯤 국회에서 자본시장통합법이 통과돼 증권사에 지급결제기능이 허용되면 증권사의 CMA계좌 수는 기하급수적으로 늘어날 것으로 보인다. 한국금융연구원의 분석에 따르면 현재 시중은행과 지방은행을 통한 급여이체 규모는 연간 100조원선. 자본시장통합법 시행으로 증권사에 지급결제기능이 주어지면 앞으로 2년간 은행 급여이체 계좌의 20% 내외인 20조원가량이 증권사의 고객예탁금으로 넘어오면서 증권사의 CMA계좌도 기하급수적으로 증가할 것으로 예상된다. 이에 따라 은행권은 증권사에 지급결제 기능을 주는 것을 결사적으로 막는 등 양측간 신경전이 더욱 뜨거워지고 있는 형국이다. ●자본통합법 시행 앞두고 은행-증권사간 신경전 최근 은행권에서 한국은행까지 나서 소액결제 시스템 허용을 막으려는 이유도 증권사의 CMA의 급증이 한 원인이 되고 있기도 하다. 은행권은 증권사에 지급결제 기능을 부여하면 “주가 하락시 지급결제 시스템의 안전성을 크게 위협받을 수 있다.”며 급제동을 걸고 있다. 반면 증권사는 “증권사의 고객예탁금은 현금 부분만 증권금융이 맡아 금융결제 시스템을 이용해 주가 하락에 따른 유동성 위험은 없다.”며 고객들의 편의성과 수익성 제고를 위해서는 은행의 지급결제기능 독점을 풀어야 한다고 주장한다. 양측간의 신경전이 치열하자 금융감독원이 나서 진화에 나설 정도다. 금감원은 증권사의 CMA광고에 수익률을 제시하지 말고, 원금손실 가능성을 반드시 명시하라는 지침을 내렸다. 이에 대해 증권업계는 일제히 볼멘소리를 내고 있다. 증권업계 한 관계자는 “금감원의 이런 처사는 CMA를 팔지 말라는 조치와 다를 바 없다.”며 “CMA는 단순한 투자상품이 아니라 증권사의 고객기반을 다지고 증권사 업무 영역을 확대할 수 있는 역할을 하도록 설계됐다.”며 불만을 나타냈다. 이종락기자 jrlee@seoul.co.kr

상품 설계에 따라 다양한 형태의 현금흐름 구조를 가지고 있는 주가연계증권(ELS)펀드를 중심으로 한 파생상품펀드는 현재 시장 규모가 16조원을 넘어설 정도로 성장세가 강하다. 거의 모든 국내 증권사에서 매달 출시되는 상품이라 이제는 이름만 들어도 낯설지 않지만 실상 고객 입장에서는 정확한 개념과 수익구조 등을 반드시 알고 있어야 어떤 종류의 ELS가 자기자신에게 맞는지 정확하게 선택할 수 있다. ELS(Equity-Linked Securities)는 장외파생상품중 개별 주식의 가격이나 주가지수에 연계돼 투자수익이 결정되는 유가증권이다. 판매사(증권사)는 원금의 일정부분(프리미엄)으로 주가지수에 대한 옵션(warrant)을 매입하고, 프리미엄을 제외한 원금은 안전자산에 투자돼 만기에 투자자의 투자원금 상환에 충당된다. 따라서 ELS의 수익은 프리미엄으로 매입하는 옵션의 형태에 따라 다양하고, 프리미엄을 얼마나 사용해 옵션을 매입하느냐에 따라 ELS의 종류가 결정된다고 보면 된다. ELS는 어떻게 설계하느냐에 따라 무궁무진한 수익구조를 가져 오기 때문에 투자자 입장에서는 잘만 선택하면 안전하게 고수익을 보장받을 수 있다. 따라서 투자자들은 ELS 투자시 몇 가지 꼭 점검해야 할 부분들을 명심해야 한다. 첫째, ELS가 투자하는 옵션(warrant)의 전망이 좋은지 나쁜지 꼭 살펴봐야 한다. 예를 들어 KOSPI200이 오르는 것에 투자했는데 시장 전망이 나빠 KOSPI200이 하락할 것이라고 판단되면 절대 ELS에는 투자하면 안 된다. 또한 삼성전자를 기초자산으로 하는 옵션에 투자한 ELS가 있는데 삼성전자가 전망이 나쁘다면 역시 그런 ELS는 매력이 없다. 둘째, 펀드처럼 환매하고 싶을 때 언제든지 환매할 수 있는 상품이 아니어서 개개인의 자금 운용기간과 ELS상품의 만기구조가 맞는지 체크를 해야 한다. 그밖에 원금보장 조건이라든지, 상품마다의 각각 다른 특징들이 있기 때문에 투자하는 ELS의 세부 특징들을 잘 확인하는 것 또한 중요하다. 금융시장이 발달하면서 다양하고 복잡한 금융상품들이 지속적으로 개발되고 판매되고 있다.ELS는 다양한 수익구조를 가지고 있어서 투자자의 위험 수용 정도에 따라 투자선택의 폭을 넓히는 데 아주 유용한 상품이다.일반적인 간접투자상품보다는 조금은 복잡하고 어렵지만 이미 파생상품시장이 대세로 자리잡고 있는 시점에서 반드시 알고 있어야 할 재테크 상식이 아닌가 싶다.

●기업은행, 출발! 여행적금 기업은행은 여행상품을 최고 15%, 레저상품을 최고 65%까지 할인해주는 ‘출발! 여행적금’을 판매한다. 이 통장 가입고객은 (주)자유투어의 국내외 여행상품과 (주)넷포츠에서 제공하는 스키·래프팅 등 레저상품을 할인받을 수 있다. 월 적립금을 자동이체하거나 카드 신규고객일 경우 연 0.1%포인트의 우대금리를 받고, 여행을 위해 적금을 해지할 때도 중도해지율이 아닌 약정이율을 적용받는다. 다른 은행에서 월적립금을 이체할 경우는 이체수수료를 보상받게 된다.   ●삼성카드, 카드 디자인 공모전 삼성카드는 다음달 23일부터 31일까지 고객들의 다양한 아이디어를 카드 디자인에 반영하기 위해 ‘주머니 속의 더 큰 세상, 제1회 삼성카드 디자인 공모전’을 연다. 삼성카드는 응모작 중 47점을 선발해 대상 1점에 500만원 등 총 1600여만원의 상금을 지급한다. 수상작은 삼성카드의 셀디(셀프디자인)카드나 판촉물 디자인 등에 활용된다. 응모 부문은 기존 신용카드 형태(85㎜×55㎜)에 삽입되는 그래픽을 디자인하는 ‘그래픽 부문’과 크기, 소재 등 형태의 제약없이 자유롭게 디자인하는 ‘제품카드 부문’으로 나눠 진행된다.   ●삼성증권, 착한아이 예쁜아이 펀드 삼성증권은 어린이 눈높이에 맞춘 ‘어린이용 운용보고서’를 제공하는 ‘삼성 착한아이 예쁜아이 펀드’를 판다. 시가총액 상위 200위 이내 종목중 투자수익이 날 것으로 기대되는 30개 이하의 종목에 투자해 운용된다. 가입자에게는 운용보고서 외에도 추첨을 통해 삼성증권이 주최하는 어린이 경제교실과 영어체험마을에 참여할 수 있도록 할 계획이다. 적립식 투자가 가능하며 삼성증권 홈페이지에서 제공하는 시뮬레이션을 통해 교육자금 마련을 위한 구체적 계획을 세워볼 수 있다.●자산운용협회, 펀드투자자 불편신고센터 설치 자산운용협회는 과당경쟁으로 원금손실 가능성을 제대로 설명하지 않는 등의 불완전판매 증가에 대처하기 위해 ‘간접투자자 불편신고센터’를 설치했다. 투자자의 신고가 접수되면 협회가 자체 심의를 통해 문제가 있는지를 판단하고 판매사에 시정을 요구하게 된다. 판매사가 이런 요구를 수용하지 않을 경우 자율규제 또는 감독기관 통보를 통해 문제 해결에 나서게 된다. 자문단도 구성돼 있다.(02)2122-0022.

“은행들이 영업외수익 덕택에 사상 최대의 순이익을 내는 호시절은 내년이면 모두 끝난다. 이젠 영업으로 순익 규모를 이어가야 하는데 ‘블루오션’ 찾기가 쉽지 않아 보인다.”발군의 영업력으로 행원에서 행장까지 오른 신한은행 신상훈 행장은 최근 사석에서 “은행들의 태평성대가 끝나고 있다.”고 말했다. 은행 이익의 대부분을 차지하는 이자수익 지표인 순이자마진(NIM)이 2%대에서 정체되고, 이자수익을 대체할 만한 수수료수익도 여론 때문에 은행 맘대로 늘릴 수 없다는 설명이었다. “은행들이 영업외수익 덕택에 사상 최대의 순이익을 내는 호시절은 내년이면 모두 끝난다. 이젠 영업으로 순익 규모를 이어가야 하는데 ‘블루오션’ 찾기가 쉽지 않아 보인다.”발군의 영업력으로 행원에서 행장까지 오른 신한은행 신상훈 행장은 최근 사석에서 “은행들의 태평성대가 끝나고 있다.”고 말했다. 은행 이익의 대부분을 차지하는 이자수익 지표인 순이자마진(NIM)이 2%대에서 정체되고, 이자수익을 대체할 만한 수수료수익도 여론 때문에 은행 맘대로 늘릴 수 없다는 설명이었다. 너나없이 해외진출을 꾀하고 있지만 신 행장은 “중국은 언제 제도가 바뀔지 모르는 불안한 투자처이고, 미국에서는 국내 은행끼리 스카우트전을 치르는 등 출혈경쟁 조짐이 보인다.”고 우려했다 ●은행 태평성대가 저물고 있다 한국금융연구원 분석에 따르면 국내 시중은행들은 지난해 13조 6000억원, 올해 상반기에만 8조 1000억원의 순이익을 기록했다. 이익이 급증하면서 은행원의 임금도 크게 올라 지난해 11개 시중은행의 억대 연봉자는 4914명으로 2004년(2430명)보다 배 이상 늘었다. 직원 평균연봉은 1998년 2982만원에서 지난해 7705만원으로 뛰었다. 그러나 신 행장의 지적처럼 태평성대가 저물고 있다는 우려가 확산되고 있다. 사상 최대 순이익 신기록 행진은 부실기업 채권의 정상화로 인한 대손충당금전입액 감소와 유가증권 매각 등으로 인한 특별이익에 기인한 것으로, 수익기반은 오히려 약화되고 있다는 지적이 많다. 금융연구원은 지난 12일 발표한 ‘은행, 잔치는 계속될 것인가’라는 보고서에서 “지난해와 올해 은행들의 당기순이익 중 30%가 영업능력과 관계없는 영업외이익으로 채워졌다.”고 지적했다. 또 “경기에 관계없이 안정적인 이익을 내기 위해서는 비이자이익의 비중을 높여야 하는데 국내은행의 총이익 대비 비이자이익 비중은 미국 상업은행의 3분의 1에도 미치지 못한다.”고 우려했다. 하나금융경영연구소가 지난 13일 펴낸 ‘주요 은행 영업실적 분석’ 보고서도 “본질적인 수익 창출 능력을 나타내는 영업이익률(총자산을 충당금적립전 이익으로 나눈 비율)은 2004년 1.87%에서 올 상반기 1.52%로 낮아졌다.”고 경고했다. 또 점포당·직원 1인당 자산규모는 커졌지만 자산 증가가 이익으로 연결되지 않아 단위당 생산성이 떨어졌다고 분석했다. 국내 은행의 점포당 영업이익은 2004년 30억 5000만원이었지만 올 상반기에는 25억 7000만원이다. ●현실 안주가 가장 큰 적 삼성경제연구소도 “한국의 은행산업은 성장과 퇴보의 기로에 섰다.”면서 “글로벌 경쟁이 심화돼 국내 은행들은 국내 금융 시장에서의 우위마저 위협받을 우려가 있다.”고 경고했다. 한·미 자유무역협정(FTA)이 체결되면 외국의 선진 금융상품이 물밀듯이 들어와 국내 개인 금융소비자들을 유혹할 것이고, 기업들도 외국 투자은행(IB)과 더 활발하게 거래할 전망이다. 또 증권·보험 등 비은행 금융기관에도 소액결제 기능을 허가하는 자본시장통합법이 입법 예고된 상태여서 그동안 결제기능 독점으로 ‘땅짚고 헤엄치기식’ 이자 영업을 해온 은행의 영역이 좁아질 가능성이 높다. 국내 은행의 해외지점들은 여전히 교포나 한국기업을 상대로만 영업하고 있다. 새로운 수익원은 딱히 없는데 은행원의 임금은 치솟고 있고, 과장급 이상 책임자가 일반 행원보다 많은 인력의 가분수 구조가 가속화되고 있다. 수익증대에 따른 ‘승진 잔치’로 국민, 신한, 우리, 하나, 외환은행의 책임자 수는 지난해 말 3만 2031명에서 올 8월 3만 4022명으로 증가했다. 성과급 체계가 갖춰지지 않아 한해 수백억원의 수익을 올리는 투자은행 담당 직원이나 개인고객 담당 직원의 임금이 똑같다. 시중은행의 IB사업단 고위 관계자는 “현재의 임금 체계가 계속된다면 그동안 애써 키운 IB 인력들이 대거 외국계로 이탈할 것”이라면서 “급변하는 금융 환경에 눈 감은 채 호시절의 혜택만 누리려는 무감각이 가장 큰 문제”라고 말했다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

우리금융그룹 우리은행과 우리투자증권을 함께 거래하는 고객을 대상으로 통합 계좌관리와 상품정보를 제공하는 ‘통합계좌관리서비스’를 실시한다.통합계좌관리는 고객이 우리은행 또는 우리투자증권 각각의 홈페이지를 통해 은행과 증권의 금융자산을 동시에 조회할 수 있고 은행과 증권 어디에서든 입출금 및 이체가 가능한 서비스다.통합상품정보 제공은 양사 홈페이지에 상품정보를 상호 제공하는 것으로, 고객이 하나의 사이트에서 은행 상품과 증권의 투자상품을 비교할 수 있다.

AIG손해보험은 30대 이후 여성이 잘 걸리는 질병에 대한 보장을 강화한 ‘여자니까 AIG 여성질병보험’을 내놨다. 생리통에서부터 자궁근종까지 다양한 여성질환으로 입원할 경우 하루 10만원씩, 최대 120일까지 보험금을 지급한다. 또 여성 특정암 진단시 3000만원을 일시금으로 지급한다. 상해로 인한 성형수술 때 최고 500만원, 유방절제수술 때 500만원 등을 보장한다.

미래에셋생명은 소비재를 만드는 국내외 기업 주식에 투자하는 ‘아시아퍼시픽 컨슈머 변액연금보험’을 판다. 납입 보험료의 일부를 ‘아시아퍼시픽 컨슈머 주식안정 배분형’ 등 4가지 펀드에 운용한다. 이들 펀드의 주식투자 한도는 30%이다. 투자 대상은 한국과 중국, 미국, 인도, 일본 등 13개국 소비재 생산기업이다.

기업은행은 포스코와 현대중공업 주가에 따라 최고 12%의 수익을 지급하는 조기상환형 ‘그랑프리 골든벨 주가연계 파생상품투자신탁 12호’를 오는 22일까지 판매한다.6개월 단위로 최장 2년간 4차례의 수익 확정 기회를 제공한다. 조기상환 조건은 최초 6개월 시점의 두 종목 비교주가가 모두 기준주가의 85% 이상,12개월 시점은 80% 이상,18개월 시점은 75% 이상인 경우다. 이때 연 12% 안팎의 수익을 지급하고 조기상환한다. 조건 충족이 안 될 경우 자동으로 만기가 6개월씩 최장 2년까지 연장된다.

김종훈 한·미 자유무역협정(FTA) 협상 우리측 수석대표는 7일(이하 현지시간) “미국이 섬유 양허(개방)안에 대한 수정안을 8일 내놓기로 했으며 상품 개방 수정안을 4차 협상 전에 교환하기로 했다.”고 말했다. 이는 미국이 당초 계획보다 섬유시장의 개방시기를 앞당기겠다는 입장을 밝힌 것으로 볼수 있다. 미국은 자국 섬유시장을 일반 상품처럼 ‘즉시-3년-5년-10년-기타’ 등 5단계로 개방한다는 입장이며 우리측은 ‘즉시-3년-5년’ 등 3단계에 걸쳐 조기 개방한다는 계획이다. 김 수석대표는 또 미국이 우리측의 농업분야 개방안에 불만을 표시, 우리나라에 대한 수출 규모는 크면서 국내 생산에 미치는 영향이 적은 품목을 중심으로 개방안 개선에 대한 논의가 있었다고 설명했다. 금융부문 협상도 진전이 있었다. 김 수석대표는 “미국측은 보험중개업과 자산운용업 등의 개방에 큰 관심을 갖고 있다.”면서 “다만 모든 게 허용되는 게 아니라 양측이 서로 국경간 거래를 허용하는 금융상품에 한해 중개할 수 있도록 의견이 좁혀지고 있다.”고 말했다. 이에 따라 항공·선박의 수출입적하보험, 재보험, 우주선 발사보험 등이 중개대상에 포함될 것이라고 김 수석대표는 설명했다. 무역구제 분야에서 미국은 반덤핑 등 무역구제에 관한 우리측 제도개선 요구에 대해 “협상 대상이 될 수 없다.”는 종전 입장에서 벗어나 우리측의 요구사항을 수렴하는 태도 변화를 보이고 있다고 김 수석대표는 밝혔다.김균미기자 kmkim@seoul.co.kr

지난해부터 올 상반기까지 인수·합병(M&A)과 대출 자산 확대를 통해 몸집 불리기 경쟁을 해왔던 시중은행들이 제2의 ‘은행 대전’을 준비하고 있다. 이번 싸움은 단순한 ‘영토 확장’이 아니라 고객의 정보와 계좌를 뺏고 빼앗기는 ‘실속 게임’이다. 외환은행을 인수하는 국민은행은 더 이상의 외형 확장은 의미가 없다고 보고 2580만명에 이르는 고객의 정보를 바탕으로 한 마케팅에 총력을 기울이고 있다.LG카드를 인수하는 신한금융지주의 주력 계열사인 신한은행도 1000만명에 이르는 LG카드 고객의 정보와 계좌를 흡수할 방안을 마련하기 위해 골몰하고 있다. 자체성장 전략에 따라 자산을 급격하게 늘려온 우리은행과 하나은행도 교차판매(크로스셀링) 전략 마련에 부심하고 있다. ●‘계좌 싸움’ 불 붙는다 계좌는 모든 금융거래의 기초로, 얼마나 많은 고객의 계좌를 확보하고 관리하느냐에 따라 은행의 수익성이 좌우된다. 향후 계좌 쟁탈전의 백미는 단연 LG카드의 1000만 계좌가 어디로 가느냐이다. 카드사는 자체 계좌가 없기 때문에 LG카드 고객들은 저마다 거래 은행에 결제 계좌를 두고 있다. LG카드에 따르면 신한은행 계좌를 통해 결제를 하는 고객은 전체의 10%가량이다. 국민은행과 농협이 50%, 우리은행이 10%, 기타 은행들이 1∼4%를 각각 차지한다. 만일 신한은행이 LG카드 고객의 계좌를 대거 유치한다면 막대한 고객정보와 엄청난 저원가성예금(핵심예금)을 확보할 수 있는 기틀을 마련하게 된다. 반대로 LG카드 고객들이 기존 계좌를 그대로 유지한다면 인수 시너지 효과는 그만큼 반감된다. 이에 따라 오는 10월 LG카드 인수가 완전히 끝나면 신한은행은 맨 먼저 계좌 흡수 작전에 돌입할 전망이다. 기업금융에서도 계좌의 중요성이 더욱 커지고 있다. 특히 각 은행에 흩어져 있는 계좌를 통합관리할 수 있는 기업 종합자금관리서비스(CMS)를 은행들이 잇따라 내놓고 있어 기존의 주거래은행 개념까지 흔들리고 있다. 기업은 통상 주거래은행을 정해 놓고 그 은행을 통해 금융거래를 처리해 왔지만, 기업의 모든 자금관리를 한꺼번에 처리할 수 있는 CMS가 등장하면서 CMS를 제공하는 은행이 사실상 주거래은행 역할을 하는 것이다. 자금을 한 곳으로 모으는 모(母) 계좌는 CMS를 제공한 은행으로만 설정할 수 있어 CMS 제휴가 된 은행으로 모든 자금이 모이게 된다. 은행들은 기업의 해외지사 자금관리까지 총괄해주는 글로벌 CMS도 내놓고 있다. ●고객정보 활용이 승부 가른다 고객의 금융거래 정보를 바탕으로 한 CRM(고객관계관리) 마케팅도 은행간 경쟁의 주요 승부처로 꼽힌다. 교차판매의 핵심 수단인 CRM은 고객의 수요에 맞는 금융상품을 즉석에서 소개해 주는 서비스로 방대한 거래 정보와 고객 개개인의 성향이 데이터로 축적되지 않으면 불가능하다. 특히 국민은행이 지난해부터 CRM 마케팅을 주도하고 있어 경쟁 은행들이 긴장하고 있다. 국민은행은 이달 말부터 한 단계 업그레이드된 CRM을 도입할 예정이다. 한 고객의 자산·부채·금융거래 실적 등 모든 정보가 모니터에 나타나고, 이 고객에게 어떤 금융상품을 소개해야 하는지도 자동으로 뜬다. 국민은행은 교육, 결혼, 주택, 노후, 목돈 마련 등 고객의 라이프 사이클에 맞는 1대1 맞춤 서비스를 제공할 예정이다. 또 장기적으로는 자동화기기에도 이 시스템을 도입할 계획이다. 우리·신한·하나 등 지주사 형태로 운영되는 금융기관은 은행·증권 등 각 계열사 고객의 정보를 모두 활용하는 CRM 마케팅으로 국민은행에 대항한다는 전략이다. 국민은행 관계자는 “지난해 말 CRM시스템이 가동된 이후 수신만기 재예치율이 10%포인트 이상 높아졌다.”면서 “몹집 불리기가 포화 상태에 이른 만큼 고객을 얼마나 지키고 빼앗아 오느냐에 따라 은행의 승부가 갈릴 것”이라고 말했다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

신한은행은 개별기업의 주가와 연계한 중도 상환형 투스타펀드인 ‘탑스 뉴 투스타 파생상품투자신탁 SP(3Y)-6호’를 오는 15일까지 한시 판매한다. 이 상품은 신한지주, 포스코 주가가 매 6개월마다 평가일에 일정 상환조건을 충족하면 연 12% 수준의 수익률로 중도 상환되는 상품이다. 상환 조건은 평가일에 두 종목 종가가 모두 기준 주가에서 15% 초과 하락하지 않은 경우와 투자기간 중 두 주가 모두 기준 주가에서 15% 이상 오른 경우(일별 종가기준) 두 가지로 두 조건 중 한 조건만 충족하면 된다.

미래에셋증권은 회사 홈페이지(www.miraeasset.com)내 온라인 금융상품센터에서 ‘글로벌 시황 서비스’를 실시한다. 해외투자지역으로 각광받는 중국, 인도를 포함한 아시아 지역과 미국, 유럽, 남미 등 해외시장에 대한 시황 정보를 대륙별 세계 지도와 함께 제공한다. 각 지역에 투자하는 미래에셋 해외펀드에 대해서도 소개했다.

우리은행은 상해 및 질병 등 사고에 대해 입원의료 실비를 보장해 주는 건강관리형 예금인 ‘뷰티플라이프 정기예금’을 판매한다. 가입금액은 500만원 이상으로 만기 일시지급식과 원리금 분할지급식으로 나뉜다. 만기 일시지급식의 가입 기간은 1년 이상 연 단위로 제한이 없고, 금리는 5일 현재 연 4.60%이나, 인터넷으로 가입하면 연 0.1%포인트를 추가로 지급한다. 원리금 분할지급식은 1개월,3개월,1년마다 원하는 지급 기간에 따라 원금과 이자를 나누어 지급 받을 수 있는 연금 형태의 상품이다.

미국의 인플레이션 우려에 따른 금리인상, 중동의 정정 불안에 따른 고유가 등으로 큰 폭의 조정을 받았던 주식시장이 금리인상이 마무리되면서 코스피지수 1300대를 회복했다. 그러나 글로벌 경기 하강이라는 악재로 지수의 방향성을 예측하기는 어렵다. 이에 따라 ELS(주가연계증권),ELF(주가연계펀드),ELD(주가연계예금) 등 주가연계상품에 관심이 쏠리고 있다. 주가연계상품은 어떤 금융기관이 파는가와 상관없이 상품설계와 운용 주체가 어디냐에 따라 나눠진다. 설계와 운용 주체가 증권사이면 ELS, 투신사이면 ELF, 은행이면 ELD로 불린다. 증권사에서는 ELS와 ELF, 은행에서는 ELD를 주로 판다. 주가에 연동된다는 것은 같지만 원금보장에 있어 ELD는 일정금액 이하일 경우 예금자보호법으로 보장하고 ELS는 발행 증권사별로 다르다. 주가연계상품이 국내에 처음 나오던 시점은 지난 2003년 3월로 이라크전쟁 이후 주가가 500대 수준이었다. 당시는 주가가 내려도 원금을 보장하고 일정률 이상 오르면 수익률이 확정되는 녹아웃(Knock-out)형 ELS가 주류였다. 요즘에는 두개의 개별주식을 조합하거나 KOSPI200에 연계된 스텝다운(Step-down)형 ELS가 많이 나온다. 스텝다운형이란 기간이 지날수록 조기상환조건인 주가 하락률 범위를 단계적으로 낮춰 조기상환 조건을 유리하게 만드는 펀드다. 예컨대 얼마 전에 나온 현대차와 기업은행에 기반한 ELF는 두 종목 모두 6개월안에 15% 이내로 떨어지면 연 12%로 조기상환한다.15% 이상 떨어졌지만 1년째에 20% 이내로 떨어지면 역시 연 12%로 조기상환한다.1년 6개월째는 25% 이내,2년째는 30% 이내로만 하락하면 연 12%로 상환된다. 다만 2년간 장중 45% 이상을 초과해 하락한 적이 있고 조기상환 시점에 조기상환 조건을 맞추지 못할 경우가 있다. 이 때는 2년 만기 시점의 주가와 가입 시점의 주가 차이만큼 손실이 발생한다. 이 점에서 대형 블루칩 종목으로 구성된 ELS가 안전하다. 개별 종목의 변동성 위험으로부터 자유로울 수 있는 상품이 KOSPI200 ELS다.KOSPI200은 업종대표주 200종목으로 구성된 종합지수이다. 개별종목 ELS보다 안전하지만 조기상환 조건이 불리하고 수익률도 상대적으로 낮다. 그러나 종합지수는 상승·하락 범위 예측이 개별 주식보다 쉽고 개별주식이 가진 위험을 분산 투자를 통해 방어한다는 점에서 초보 투자자들에게 권할 만하다. 지수연계상품이 금융상품의 새로운 트렌드를 형성하며 다양한 수익 기회를 제공하고 있다. 자신의 투자 성향과 상품 특징을 고려해 선택하되 전문가와 상담을 통해 보다 세부 내용을 파악하고 가입하는 것이 위험을 줄일 수 있다. 전체 금융자산의 10∼20% 정도 가입하는 것이 바람직하다. 진미경 대한투자증권 광장동 지점장