시중은행들이 ‘프로젝트 파이낸싱(PF)’에 승부수를 띄우고 있다. 주택담보대출 규제가 강화되고, 예대마진도 줄어드는 등 소매금융의 활로가 꽉 막히자 SOC(사회간접자본) 투자나 부동산 개발, 인수금융 주선 등으로 눈을 돌리고 있다.PF는 은행이 담보를 바탕으로 자금을 대출해주는 것이 아니라 개발 사업의 수익성과 미래의 현금흐름을 분석해 대출 등의 방법으로 금융을 주선하는 것을 말한다.●줄 잇는 PF 주선국내 PF는 그동안 산업은행과 국민은행의 양강체제였다. 시중은행들은 산업은행이 주선한 SOC 사업에 보조 투자자로 참가하는 수준에 불과했다. 그러나 최근들어 산업은행이 손을 대지 않는 부동산 투자에 발빠르게 참여하고 있고,SOC 사업의 주관 금융사로 나서는 등 적극적인 행보를 보이고 있다. 국민은행은 지난 13일 기업은행과 함께 인천대교 민간투자사업의 금융주선을 완료했다. 국민은행은 이 사업에 7827억원의 프로젝트 금융을 담당한다. 이 은행은 올 상반기에만 14건,3조 8480억원에 이르는 PF를 주선해 지난해 상반기보다 무려 3조원 이상 많은 약정액을 올렸다. 국민은행은 9월에는 5000억∼1조원 규모의 SOC 인프라 펀드도 설립할 계획이다. 지난달 송도신도시 개발사업에 1조 5000억원 규모의 PF를 주선한 우리은행도 올 상반기에만 15건의 사업에서 3조 6247억원의 약정액을 올렸다. 지난해 상반기 실적은 2조 3300억원이었다. 우리은행은 중국과 동남아시아의 리조트 개발 등에도 진출할 예정이다. 지난해 상반기 PF 주선 실적이 5664억원에 불과했던 조흥은행은 올해에 벌써 27건,4조 2601억원의 실적을 올렸다.●치열해지는 PF 싸움시중은행들이 PF 사업에 열을 올리는 이유는 풍부해진 여유자금을 굴리는 데는 PF만한 투자처가 없기 때문이다. 대부분의 은행이 PF 부실률 0%를 기록하고 있어 중소기업이나 개인사업자 대출보다 훨씬 안전하다. 더구나 대출 이자는 물론 각종 취급수수료나 지분참여를 통한 개발이익까지 노릴 수 있다. 특히 올 하반기부터 정부와 각 지방자치단체의 민간유치투자(BTL) 사업이 본격화되고, 신분당선 전철사업, 용인서울고속도로 건설사업, 판교 신도시 개발사업 등의 PF 주선금융기관 선정이 줄줄이 대기하고 있어 경쟁은 더욱 치열해질 전망이다. 우리은행 PF팀 관계자는 “5000억원짜리 하나만 따내도 실적 순위가 뒤바뀐다.”면서 “앞으로 기업도시 건설 등 대형 프로젝트를 누가 선점하느냐에 따라 금융권 경쟁 전체의 판도도 바뀔 것”이라고 말했다.이창구기자 window2@seoul.co.kr

국내 펀드업계가 중흥기를 맞으면서 유능한 최고경영인(CEO)을 영입하기 위한 자산운영사들의 스카우트 열풍도 뜨겁다. 최근 3개월새 10명 안팎의 인사들이 줄줄이 교체됐다. 사정이 이러니 임기를 1년도 채우지 못하고 물러나는 사장들에게는 CEO 자리가 ‘하루살이’ 목숨일 수밖에 없다. ●대규모 이동으로 업계 들썩 27일 자산운용업계에 따르면 지난달 말 동부투신은 새 대표이사에 김호중 전 대투운용 사장을 영입했다. 김 대표는 대투운용에서 30년 가까이 잔뼈가 굵은 ‘대투맨’으로 틈틈이 서울대와 KAIST의 경영대학원에서 경영인 수업을 마쳤다. 이에 앞서 산은자산도 조강래 전 유리자산 사장을 중심으로 새 진용을 갖췄다. 유리자산은 차문현 전 우리증권 상무를 신임 대표이사로 영입했다. 또 백경호 전 KB자산 사장이 우리자산의 신임 대표이사로 자리를 옮기자 이원기 메릴린치증권 리서치헤드가 KB자산의 대표이사로 취임했다. 이들 CEO와 함께 최고정보책임자(CIO)의 전직자 숫자까지 합치면 책임자급 인력 교체는 10건이 넘는다. 특히 CEO들은 자리를 옮기면서 자신들이 인정하는 실력파 전문가들을 끌어모아 펀드 업계 전체가 들썩이고 있다.CEO들은 거액의 ‘몸값’을 받고 영입된 입장에서 단기간에 그럴듯한 실적을 입증해야 하는 처지에 있기 때문이다. 동부투신의 김호중 대표이사는 대투운용에서 함께 일하던 채권투자전략팀장을 새 운용담당 이사로 임명했다. 산은자산의 조강래 대표이사가 전 산업은행 외환기획팀장을 전무로,CJ자산과 한일투신에서 각각 상무급 인사들을 영입한 게 이같은 사례다. ●펀드 붐과 경영압박이 겹쳐 CEO급의 이동은 지난 3월 결산을 마치고 6월에 잇따라 주주총회가 열리면서 이뤄진 ‘계절적 인사’ 요인이 있다. 하지만 올해가 유별난 이유는 펀드 업계가 무한경쟁 시대를 맞았기 때문이다. 국내 47개 자산운용사의 수익증권 수탁액은 200조 2500억원에 이른다.2003회계연도(2003년 4월∼2004년 3월)의 수탁액 160조원보다 20%가량 몸집이 커진 셈이다. 적립식펀드, 변액보험, 부동산펀드 등의 판매 증가가 그 원인이다. 이 때문에 총 펀드 규모가 262조원까지 치솟았던 1999년의 열풍을 방불케 하는 ‘미다스 손 모시기’ 경쟁이 벌어지고 있다. 하지만 그 이면을 들추면, 외형은 커지는데 실속은 더욱 쪼그라드는 기형적인 수익구조에서 경영압박을 견디지 못하고 좌천되는 사장들도 많은 것으로 알려졌다. 자산운용사들의 2004회계연도 당기순이익은 전년도보다 33%나 줄었다. 자신들이 챙길 운용수수료는 경쟁적으로 낮추고 펀드 판매를 대행하는 은행 등에 지불할 판매수수료는 자꾸 높여주고 있기 때문이다. 아울러 펀드 붐을 타고 증권업계 등에서 펀드 업계로 진입하는 ‘A급 애널리스트’ 등 전문가들은 많아지는데 실력이 검증된 ‘인재 풀’은 적다 보니 몇몇 CEO들이 업계에서 뱅글뱅글 맴돌고 있는 현상마저 보인다. ●소형사는 문 닫으라는 말 반면 외국계 자산운용사에는 길어야 1년 몇개월만 사장을 맡는 사례를 찾아 볼 수가 없다. 세이에셋자산의 곽태선 사장, 랜드마크자산의 최홍 사장, 슈로더투신의 전길수 사장 등은 회사 설립 이후 줄곧 대표를 맡고 있다. 이 때문인지 외국계들은 한결같이 높은 수익률을 자랑하고 있다. 외국계 자산운용사 관계자는 “업계순위 10위권 밖의 중소형 펀드사들은 임직원이 불과 수십명뿐인데, 여기서 사장과 간부들이 줄줄이 다른 곳으로 옮기면 이는 그만 문을 닫으라는 사형선고”라고 말했다. 또 다른 관계자는 “법인고객 등은 보통 CEO나 운용매니저 개인의 능력을 보고 돈을 맡기는데, 어느날 그 CEO가 자리를 옮긴 뒤 거래선 이전을 부탁하는 것은 고객감동 경영과 거리가 먼 얘기”라고 꼬집었다. 아울러 “자산운용사의 설립기준이 자본금 100억원으로 제한돼 부실 우려는 씻었다고 해도, 펀드 업계를 유능한 오너 대신 대형 금융사들이 주도하게 함으로써 월급쟁이 사장들이 단기 실적에 급급하도록 했다.”는 지적도 나왔다. 김경운기자 kkwoon@seoul.co.kr

“주변 동료의 내부고발이 한 건만 있었어도 막을 수 있었을 텐데….” 내부 직원이 650억원 규모의 양도성예금증서(CD)를 가로채 해외로 도피한 사건이 발생한 국민은행의 준법감시실 관계자는 27일 “동료들이 조금만 관심을 가졌더라면 이런 큰 사고를 방지할 수 있었을 것”이라며 땅을 쳤다.200억원어치의 CD를 가로챈 조흥은행 직원은 지난해말 고객만족 우수사원으로 뽑힌 경력도 있어 은행측을 더욱 당혹스럽게 하고 있다. 국민과 조흥은행의 ‘CD 사고’를 계기로 은행원들의 ‘도덕적 해이’가 다시 도마에 올랐다.●허울뿐인 윤리교육 시중은행들은 올해를 ‘윤리경영의 해’로 선포하고 금융사고 0건을 목표로 저마다 다양한 대책을 내놓았다. 모든 임직원들이 윤리강령 실천을 다짐하는가 하면 내부고발보호제도, 청렴계약제, 준법자기점검 프로그램을 준비했고 윤리마일리지까지 부여한다고 대대적으로 선전했다. 그러나 이런 프로그램은 서류에만 있을 뿐 제대로 실행되고 있지 않다. 한 시중은행의 상계동지점 직원은 “잊을 만하면 윤리강령 서류가 본점에서 내려오지만 읽는 사람은 아무도 없다.”면서 “입사 10년 동안 단 한 차례의 윤리교육도 받은 적이 없다.”고 말했다. 그는 또 “은행 생활이 갈수록 힘들어지면서 ‘한탕’하고 튀고 싶은 유혹이 강해지는 것도 사실”이라고 털어놓았다. 또 다른 시중은행의 준법감시실 관계자는 “금융사고를 막을 수 있는 가장 확실한 방법이 내부고발제도이지만 1년에 4∼5건의 제보에 그치며 그나마도 직원간 다툼을 둘러싼 신고가 대부분”이라고 말했다.●일벌백계 없고, 사면만 신경 연말정산시 고객의 신용카드 사용실적을 이용해 자신의 카드 사용액을 부풀려 부당하게 소득공제를 받은 은행원 1000여명이 지난 5월 금융감독원에 적발됐지만 대부분의 은행들은 아직도 이들의 징계를 미루고 있다. 은행연합회 관계자는 “사문서를 위조했기 때문에 엄연히 형사처벌 대상이지만 우리, 신한, 국민은행 등이 감봉 처분을 내렸을 뿐 다른 은행들은 여전히 징계 수위를 고민하고 있다.”고 밝혔다.이창구기자 window2@seoul.co.kr

고교동창 사이인 국민은행과 조흥은행 직원이 총 850억원대의 CD(양도성 정기예금증서)를 가로채 해외로 달아났다. 26일 금융감독원에 따르면 국민은행 오목교 지점 신모 과장은 최근 모 토지신탁회사가 650억원짜리 CD를 발행의뢰한데 대해 미리 마련해놓은 가짜 CD를 내준 뒤 진짜 CD는 사채시장을 통해 할인, 해외로 도주했다. 조흥은행 면목남지점 김모 차장도 역시 같은 수법으로 200억원짜리 CD를 가로채 현금화한 뒤 해외로 도피했다. 은행의 자체점검 결과 두 사람은 고교 동창으로 밝혀졌다. 이 사건은 지난 25일 오후 4시쯤 조흥은행 면목남지점에 CD 발행의뢰인 A씨가 찾아와 만기가 된 200억원어치 CD를 제시하며 원금과 이자 지급을 요구하면서 드러났다. 은행측은 현금지급 절차를 밟다가 CD가 정교하게 위조된 가짜 CD인 사실을 확인하고 지급을 중단했다. 금감원과 조흥은행은 이 사건의 감사를 진행하면서 내부 소행임을 밝혀냈고 국민은행에도 비슷한 사건이 발생한 사실을 확인, 두 은행원의 관계를 추적했다. 금감원 관계자는 “이들 은행원이 위조사기단과 합작했을 가능성이 크다.”고 말했다. 금감원은 국민은행과 조흥은행 해당 영업점에 대해 검사에 착수한 데 이어 전 은행 검사부장들을 소집, 보유중인 CD 관리상태를 점검하도록 긴급지시했다. 또 CD를 보유중인 고객들이 위조 여부를 문의할 경우 적극적으로 감식에 응할 것을 은행에 지시했다. 금감원은 은행들에 대한 CD 관리상태 점검 결과를 27일중 발표할 계획이다. 금감원 관계자는 “검사 결과 내부통제상 문제가 드러날 경우 엄중 제재조치를 취할 것”이라고 밝혔다. 금감원은 지난 5월말 현재 CD 잔액은 49조원으로 이 가운데 38조원은 증권예탁원에 보관돼 있어 진품이지만 나머지는 위조 여부를 파악해봐야 한다고 밝혔다. 이에 앞서 6월말에는 기업은행 창구에서 300억원 규모의 CD 도난 사건이 발생하는 등 최근 CD 발행과 유통과정에서 금융사고가 잇따르고 있다. ●CD 은행이 예금을 근거로 무기명으로 발행한 정기예금 증서를 말한다. 증서에 적혀 있는 금액 만큼 은행이 예금으로 보관하고 있으며, 만기 때 이 증서를 갖고 오는 사람에게 예금 전액을 내주겠다는 은행의 약속 증서로 보면 된다. 증서의 최종 소지자에게 예금 소유권이 있고 유통시장에서 매도도 가능하기 때문에 양도성 정기예금증서라고 부른다. 김경운 이창구기자 window2@seoul.co.kr

■ 우정사업본부 ◇4급 전보 △금융사업단 자금운용팀장 李相武■ 중소기업청 (과장급) △감사담당관 임충식△해외시장과장 김종운△벤처진흥〃 김병근 (서기관급)△창업제도과 백운만△총무과 정상기△청장실 최창호△기술지원국 혁신형기업육성팀장 김성섭△혁신인사기획관실 신권식■ 정보통신정책연구원 △기획조정실장 姜仁秀△국제협력연구〃 徐輔賢△정보통신북한연구센터소장 金哲完△경쟁정책팀장 李相圭△연구위원 崔恒燮 ■ 연세대 △비서실장 겸 생활관장 金眞淑

공정거래위원회가 처음으로 내놓은 자산규모 2조원 이상 대기업집단의 소유지배구조 현황을 보면 총수의 지배력이 얼마나 뻥튀기 돼 있는지를 한눈에 확인할 수 있다. 총수가 영향력을 행사할 수 있는 의결지분율에서 총수 본인과 친인척의 소유지분율을 뺀 소유지배괴리도의 경우 자산 2조원 이상 상호출자제한 기업집단은 31.21%포인트, 자산 6조원 이상 출자총액제한 기업집단은 35.25%포인트나 된다. 또 의결지분율을 소유지분율로 나눈 의결권 승수는 상호출자제한 기업집단이 6.78배, 출자총액제한 기업집단이 8.57배에 이르는 것으로 나타났다. 재벌 총수들이 자신들의 보유지분보다 7∼9배에 달하는 의결권을 행사하고 있는 셈이다. 재벌 총수들이 2% 안팎의 지분으로 그룹 전체를 지배하는 이면에는 계열사끼리 얽히고 설킨 순환식 상호출자와 계열금융사를 통한 계열사 지분율 확보가 핵심 수단으로 자리잡고 있다. 재벌 계열사 중 60%에 대해 총수 일가가 단 1주도 보유하지 않고 있음에도 영향력을 행사하는 이유다. 더구나 계열금융사의 경우 총수의 지배력 강화를 위해 고객이 맡긴 돈으로 계열사 지분을 매입하고 있어 수익률 극대화라는 고객의 요구와 상충될 소지도 없지 않다. 공정위가 재계의 반발에도 불구하고 재벌 금융사의 계열사에 대한 의결권을 제한키로 한 것도 이와 무관하지 않은 것으로 판단된다. 재계는 소유지배구조 공개가 반재벌 정서를 부추길 뿐이라며 경영의 효율성이 잣대가 돼야 한다고 주장하지만 설득력이 약하다고 본다. 상호출자로 연결된 불투명한 지배구조가 어떤 재앙을 초래하는지는 외환위기 당시 경험한 바 있다. 재계는 반발에 앞서 시장이 지배구조 개선 및 투명화를 요구하고 있다는 사실을 명심해야 할 것이다.

강철규 공정거래위원장이 금융·보험사의 의결권 제한에 대한 삼성의 헌법소원과 관련, 반격의 고삐를 늦추지 않고 있다. 강 위원장은 8일 서울 하얏트호텔에서 열린 능률협회 조찬 강연에서 “재벌 금융사들의 의결권을 제한하는 것은 합헌이라는 것이 다수 헌법학자들의 견해”라고 강조했다. 지난 4일엔 “공정위원장으로서 삼성의 헌법소원은 매우 유감스럽다.”라고 밝혔다. 강 위원장은 “산업자본이 금융을 지배하면 지배주주와 고객간 이해가 상충하고, 계열금융사가 있는 회사와 없는 회사간에 불공정 경쟁이 발생할 수 있다.”면서 “개정 공정거래법은 적합성 원칙, 과잉금지·비례원칙, 평등의 원칙 등에 위배되지 않는다.”고 설명했다. 개정 공정거래법은 대기업집단계열 금융·보험사가 가진 비금융계열사 주식에 대한 의결권 행사 허용범위를 현 30%에서 2008년 4월1일까지 매년 5%포인트씩 줄여 15%로 축소하도록 규정하고 있다.전경하기자 lark3@seoul.co.kr

대표적 내수지표인 도·소매업 판매가 28개월 만에 최대 증가폭을 보이는 등 소비가 회복 조짐을 보이고 있는 것으로 나타났다. 부동산값이 뛰면서 중개수수료가 늘어 지난 5월 부동산중개 및 감정업 생산이 46개월 만에 최고치를 기록했다. 반면 학원업은 교육방송(EBS)의 수능방송 여파로 지난해 3월 이후 하락세가 이어지고 있다. 5일 통계청이 발표한 ‘5월 서비스업 활동동향’에 따르면 서비스업 생산은 지난해 같은 달보다 2.4% 늘어났다.3개월 연속 증가세며 증가폭이 커지고 증가세를 보이는 업종도 늘어나는 등 지표상으로 내수가 회복조짐을 보이고 있다. 이 중 부동산중개 및 감정업 생산은 46.3% 늘어나 2001년 7월(55.0%) 이후 최고치를 기록했다. 부동산중개 및 감정업은 지난해 4월부터 하락세였으나 집값 상승이 본격화된 올 1월부터 상승세로 돌아섰다. 통계청 관계자는 “부동산 값 상승과 실거래가 신고 등으로 거래물량 자체가 커졌고 주택가격 공시 등으로 감정물량이 많아졌기 때문”이라고 분석했다. 신용카드사나 할부금융사 등 비통화금융기관 생산이 3.8% 증가,2003년 1월(2.6% 증가) 이후 2년 4개월 만에 증가세로 돌아섰다. 신용카드사가 오랜 불황에서 벗어나 마침내 이익을 실현하고 있는 것으로 평가된다. 도매 및 소매업의 경우 자동차판매·차량연료소매, 도매업, 소매업 등 3개 업종이 5.4%,4.0%,1.3%씩 증가했다.3개 업종이 모두 증가세를 기록하기는 지난해 6월 이후 처음이다. 반면 학원업은 0.2% 감소,EBS의 수능강의가 시작된 지난해 3월 이후 15개월째 감소세를 이어가고 있다.전경하기자 lark3@seoul.co.kr

주택담보대출 등 가계의 주택 대출 수요가 3·4분기에도 늘어날 것으로 예상됐다. 가계 주택자금과 중소기업에 대한 은행권의 대출태도는 신용위험 감소 등에 힘입어 더욱 완화된 입장을 보일 것으로 전망됐다. 한국은행이 지난달 8∼17일 국내 은행, 보험, 저축은행, 외국은행 지점 등 41개 금융사를 상대로 면담조사를 실시해 4일 발표한 ‘금융기관 대출행태 조사결과’다. 이에 따르면 3·4분기 대출수요 지수는 14로 2·4분기보다 대출 수요가 늘어날 것으로 예상됐다. 대출수요 지수가 플러스를 나타내면 전분기보다 수요가 증가했다고 보는 금융사가 그렇지 않다고 보는 금융사보다 많음을 의미한다. 자금 수요자별로는 대기업은 5, 중소기업은 14로 2·4분기와 동일한 증가세가 점쳐졌으나 가계일반과 가계주택은 각각 17로 2·4분기의 16보다 상승, 대출수요가 더 늘어날 것으로 전망됐다. 한은 관계자는 “주택담보인정비율(LTV) 축소 등 규제강화 조치가 발표되기 전에 실시된 조사이기는 하지만 금융사들이 투기적 수요까지 고려해 응답한 것이 아닌 만큼 증가세 자체는 이어질 것으로 본다.”고 말했다. 금융사들의 대출태도 지수 역시 마이너스에서 탈피해 올 1·4분기 0, 즉 중립으로 돌아선 뒤 2·4분기 3에 이어 3·4분기 7로 더욱 완화될 것으로 전망됐다. 자금 수요별로는 대기업이 5, 가계일반이 -7을 각각 유지, 전분기와 비슷한 추세가 이어지겠지만 중소기업은 2·4분기 1에서 3·4분기 7로 높아져 우량 중소기업 확보 경쟁을 벌이고 있는 은행권을 중심으로 대출태도가 더욱 완화될 전망이다. 가계주택은 2·4분기 9에서 3·4분기 4로 둔화되겠지만 은행권은 더 공격적인 영업을 할 가능성이 있는 것으로 나타났다. 국내 은행들의 가계주택에 대한 대출태도 지수는 1·4분기 0,2·4분기 9에 이어 3·4분기에는 15를 기록할 것으로 조사됐으며 이는 2002년 1·4분기 19에 이어 14분기만에 최고치다. 신용위험지수는 5로 대기업의 차입금 의존도 저하와 가계대출의 담보가치 상승에 힘입어 2·4분기 9보다 증가세가 둔화될 것으로 예상됐다. 대기업 신용위험지수는 -7의 감소세를 지속하고 중소기업은 2·4분기 12에서 9로, 가계는 10에서 6으로 각각 둔화될 것으로 조사됐다. 주병철기자 bcjoo@seoul.co.kr

■ 스포츠서울21 △경영기획실 기획관리부장 黃範泰■ 해양수산부 ◇승진 (국장) △국립해양조사원장 朴鍾祿 (과장)△부산지방해양수산청 총무 李源台△인천〃 선원해사 李龍雨 ◇전보(과장)△국제협력담당관 金良洙△연안해운 金禹哲△항만물류 嚴基斗 ■ 여성가족부 ◇국장급△가족정책국장 이복실△대외협력관 권용현◇과장급△장관 비서관 황윤정△총무과장 조진우△혁신인사기획관 윤효식△정보화팀장 정채용△협력지원담당관 정제숙△국제협력담당관 강선혜△정책총괄과장 윤현덕△인력개발과장 박난숙△성별영향평가과장 이정심△가족정책과장 손애리△가족지원과장 류양지△가족문화과장 이성미△보육기획과장 최성지△보육재정과장 이남훈△보육지원과장 김호순△권익기획과장 김기환△인권복지과장 양종수△양성평등과장 최창행■ 우정사업본부 ◇4급전보 △경영기획실 경영혁신과장 朴鍾石△〃 재정관리과장 鄭鎭鏞△〃 6시그마팀장 李昌九△〃 투자기획팀장 徐春澤△우편사업단 우편정책과장 金瑛秀△〃 마케팅기획과장 南浚鉉△〃 물류기획과장 田成茂△〃 소포사업과장 朴漢弼△금융사업단 금융총괄과장 洪萬杓△〃 예금사업과장 金泰毅△〃 보험기획과장 金才英△〃 보험사업과장 金洪緖△〃 금융리스크관리팀장 庾千均■ 푸르덴셜자산운용 △감사 朴市浩

부동산 과열 진정책의 하나로 거론됐던 주택담보대출에 대한 전반적인 실태점검이 일단 연기됐다. 금융감독원 관계자는 23일 “정부·여당이 오는 8월까지 부동산시장 종합대책을 마련하기로 한 만큼 내용을 지켜보고 주택담보대출에 대한 점검 여부를 결정하기로 했다.”고 말했다. 금감원은 이에 따라 당분간 전반적인 현장 점검을 하지 않는 대신에 금융사로부터 넘겨받은 관련 서류를 토대로 분석 작업과 업계동향을 모니터링하는 데 주력하기로 했다. 서면분석을 통해 주택담보대출에 적용되는 부동산 담보인정비율(LTV) 준수 여부 등을 점검하고 있는 것으로 알려졌다. 또 일부 은행이 이른바 ‘미끼금리’를 제시하며 주택담보대출 유치에 열을 올리고 있는 데 대해 재무건전성을 해치지 않는 한 제동을 걸 수는 없다는 원칙을 다시 확인한 뒤 상황을 예의주시하고 있다고 덧붙였다.김경운기자 kkwoon@seoul.co.kr

금융권에 ‘복합상품’과 ‘교차판매’의 마케팅 열기가 거세다. 은행과 증권사, 보험사들이 단순한 고유상품만으로는 영업에 한계를 느끼면서 이같은 판매전략을 통해 금융대전을 준비하고 있다. ●우리금융등 복합점포 수십곳 확대 나서 우리금융지주는 지난 달 중순 서울 강남구 역삼동 GS타워에 국내 첫 복합금융센터를 개설했다. 예금과 대출, 주식투자, 신용카드, 보험 등 모든 금융서비스를 한 곳에서 해결할 수 있다. 접견실에는 세무사, 증권 애널리스트, 부동산 컨설턴트 등이 항상 대기하고 있다. 우리금융지주는 4곳을 더 늘릴 계획이다. 신한금융지주도 신한은행 점포에 굿모닝신한증권 출장소가 붙어있는 ‘브랜치 인 브랜치(BIB)’ 점포를 11곳에서 연내에 20곳으로 늘리기로 했다. 복합형 점포는 교차판매의 활성화에서 비롯됐다. 교차판매의 원조격은 방카슈랑스 제도다. 복합상품은 한 상품에 다른 상품이나 서비스를 끼워팔기 식으로 한데 묶어 판매하는 상품을 말한다. 금융사는 단일 상품을 판매했을 때보다 매출과 수익을 늘릴 수 있고, 고객은 개별 상품에 따로 가입할 때보다 편리하고 비용을 줄일 수 있다. 올 1·4분기에 8개 시중은행의 수수료 이익은 보험, 수익증권 등의 판매호조에 힘입어 1조 4451억원으로 지난해 1분기보다 18.2% 늘었다. ●은행선 주가지수연동상품 봇물 이 때문에 은행권에선 예금과 투자를 결합한 상품개발에 더욱 박차를 가하고 있다. 국민은행은 ‘KB리더스정기예금 개별주가연동(3호)’을 한시적으로 판매했다. 만기 때 삼성전자 등의 주가가 기준주가보다 상승하면 연 8.0% 고금리를 지급한다. 신한은행의 ‘에이스(Ace)패키지예금’은 정기예금과 주가지수연동예금을 합친 복합상품이다. 복합상품의 원조격은 손해보험사의 통합보험이다. 생명보험업계에선 대한생명이 최근 CI(치명적질병)보험과 변액보험을 결합한 신상품을 처음 내놓았다. 증권업계에선 동양종합금융증권이 처음 출시한 종합자산관리계좌(CMA)가 복합상품으로 꼽힌다. 삼성증권도 이를 적립식펀드와 다시 연계한 신상품을 출시했고, 교보증권은 CMA계좌를 담보로 야간 소액대출을 받을 수 있는 기능을 추가했다. 소비자 눈을 현혹시키는 ‘조삼모사형’ 상품들도 뒤섞여 있어 주의가 요망된다. 최근 한 은행은 주택담보대출을 받은 뒤 대출금의 40∼60%를 갚으면 마이너스 대출을 추가로 받을 수 있는 연계상품을 내놓았다. 그러나 은행측은 마이너스 대출도 사실상 주택을 담보한 대출임에도 불구하고 높은 이자를 무는 신용대출로 간주했다. ●“금융종합유통기업 변신해야” 주문도 금융연구원 지동현 연구위원은 “금융대전의 핵심은 고객을 만족시키는 교차판매에 달렸다.”면서 “지급결제, 모기지, 투자, 보험를 두루 취급하는 금융상품종합유통기업으로 변신해야 할 것”이라고 말했다. 김경운기자 kkwoon@seoul.co.kr

지난 2001년 ‘9·11테러’ 발생 직후 GM(제너럴모터스)은 ‘미국을 움직여라.’는 문안으로 새 광고 캠페인을 시작했다. 같은 시기 포드의 광고 역시 ‘포드가 미국을 운전한다.’였다. 그로부터 4년이 지난 현재 GM과 포드의 회사채는 ‘정크본드’(투자부적격채권) 등급으로 추락했다. 삼성경제연구소는 15일 ‘거대기업 쇠퇴에서 배우는 교훈’이라는 보고서에서 세계 최대 자동차업체인 GM의 경영위기가 발생한 원인으로 제품경쟁력 약화, 대립적 노사관계, 유가·금리 상승 등 여러가지 내외부 요인을 제시하면서 자만심과 애국심에 의존한 경영은 실패에 이르기 쉽다고 지적했다. 글로벌 자동차 시장이 출현하기 이전에 가지고 있던 ‘미국내 일등기업’이라는 낡은 자만심과 미국민의 ‘애국심’을 믿고 제품·디자인 경쟁력 강화를 게을리한 결과 도요타·현대차 등에 시장을 빼앗겼다는 것이다.GM은 ‘GM에 유리한 것은 미국에 유리한 것’,‘GM은 미국 자동차 산업의 심장’이라는 우월의식을 갖고 있었다. 미국내 최대 강성노조인 GM노조와의 대립도 GM의 몰락을 부추겼다. 손익 여부와 관계없이 공장가동률을 80% 이상 유지해야 했고 일시해고(Lay-off)때도 미국내 평균(2년)보다 훨씬 긴 5년 동안 평균임금의 95%를 주기로 한 것이다. 퇴직자와 부양가족에 대한 의료비와 연금 등을 종신 지급하는 ‘유산비용’도 눈덩이처럼 불었다. 지난해 GM의 의료비 지출은 52억달러(퇴직자 36억달러)로 신차 1대당 1525달러에 달했다. 본업인 자동차보다 할부금융사업에서 수익을 창출(지난해 전체 이익에서 금융부문이 80% 차지),‘자동차를 만드는 은행’으로 전락한 것과 유가와 금리 상승, 해외 업체의 공세 등 외부 요인도 위기의 원인으로 꼽혔다. GM의 지난해 연구개발비는 4년전에 비해 오히려 10% 감소했고 경쟁차종인 혼다의 ‘시빅’이 5년마다 새로운 디자인을 내놓은 반면 GM의 ‘시보레’는 디자인 변경에 9년이나 걸렸다. 지난해 미국에서만 연간 생산대수보다 많은 1100만대를 ‘리콜’해야 할 정도로 품질도 악화됐다. 한창수 수석연구원은 “GM과 함께 엔론,K마트, 제록스, 포드,AT&T, 필립스, 소니 등 거대기업들이 급속히 쇠퇴징후를 보이고 있다.”면서 “이는 관료주의 만연, 모험정신 약화, 기술투자 소홀, 방만한 사업다각화 등 ‘대기업병’이 누적된 결과”라고 분석했다. 류길상기자 ukelvin@seoul.co.kr

김우중 전 대우그룹 회장의 귀국이 임박하면서 옛 ‘대우맨’들과 ‘안티 대우’ 세력의 행보도 빨라지고 있다. 과거 대우 퇴출을 지휘했던 정부당국도 수사 불똥이 튈 것에 대비해 금융감독원을 통해 방대한 관련 자료 챙기기에 나섰다. 정·관·재계 모두 서로 다른 ‘계산법’ 속에 김 전 회장을 맞을 준비에 비지땀을 흘리고 있다. 재계에 따르면 그동안 물밑에서 조심스럽게 김 전 회장의 귀국 여론을 조성해오던 대우맨들은 수면 위로 올라와 행동 반경을 넓히고 있다. 이들은 일단 백기승 전 대우그룹 홍보이사를 대외창구로 삼고 있다. 유진그룹 전무로 있으면서 사실상 김 전 회장 ‘대변인’ 역할을 해오던 그는 15일부터는 아예 회사를 휴직하고 대변인 역할을 맡는다. 자료 정리와 대 언론 홍보전이 주된 임무다. 서울 수송동의 한 오피스텔에 별도 사무실을 차린 백 전무는 “이번 기회에 대우 퇴출에 이르기까지의 의사결정과정 등 대우사태를 반드시 재조명해야 한다.”고 강조했다. 백 전무의 이같은 발언은 당시 대우사태 라인에 있었던 정부관료와 정치권 등을 겨냥한 것이어서 여러 가지 해석을 낳게 한다. 김 전 회장의 귀국에 가장 ‘떨고’ 있는 곳이 정치권이라는 항간의 얘기도 이와 무관치 않다. 표면적으로는 백 전무만 노출돼 있지만 주요 기업체 등에 흩어져 있는 김 전 회장의 측근들과 대우맨들은 최근 들어 수시로 연락을 갖고 대책을 논의하고 있다. 또하나의 드러난 조직인 대우인회(옛 대우 임원들의 모임)도 얼마전 이사회를 개최하는 등 옛 총수 맞이에 한창이다. 이사진은 회원들에게 “주위에 적극적으로 대우인들의 생각을 알리고 대우에 대한 공과(功過)가 바르게 평가될 수 있도록 힘을 모아달라.”고 촉구했다. 한동안 뜸했던 홈페이지 여론전도 재개했다. 여론의 추이를 봐가며 탄원서 제출이나 서명운동 전개도 검토 중이다. 대우그룹에 취직했던 일부 386 운동권 출신들의 모임인 ‘세계경영포럼’도 김 전 회장의 귀국에 맞춰 재조명 작업에 나설 계획이다. 이들 못지않게 대우사태 피해자들의 역량 결집도 활발하다. 옛 대우 계열사 소액주주 등으로 구성된 대우피해자 대책위원회(대표 박창은)는 지난 10일 서울에서 첫 모임을 갖고 김 전 회장을 강도높게 성토했다. 이들은 “대우 패망은 실정법을 조직적·반복적으로 위반하면서 저지른 대형 금융사기이자 범법행위”라면서 “김우중씨는 은닉재산을 전부 환원해 책임을 져야 하며 대우를 비호했던 기득권 세력도 밝혀야 한다.”고 주장했다. 이와 관련해 김 전 회장의 부인 정희자씨는 11일 유럽현지에서 기자들과 만나 “전 재산을 내놓아 더이상 환원할 게 없다.”고 반박했다. 재계 총수들도 16일 전국경제인연합회 회장단 회의를 통해 전경련 회장을 지낸 김 전 회장의 구명 문제를 논의할 계획이다. 안미현기자 hyun@seoul.co.kr

증권가의 30년 라이벌 대한투자증권과 한국투자증권이 갑옷을 바꿔 입고 싸움터에 마주섰다.‘용호상박(龍虎相搏)’의 결과에 따라 앞으로 투자금융시장이 고객 중심의 자산관리(PB) 또는 기업투자 중심의 투자은행(IB) 중에서 어디로 흐를지 가늠할 수 있을 것으로 보인다. ●은행계와 증권계의 맞대결 지난 1일 서울 여의도 대한투자증권(약칭 대투증권) 본사에서는 조왕하 신임 사장의 취임식이 열렸다. 조 사장은 “대투와 하나금융의 조합이 갖는 잠재력과 폭발력은 한국투자증권과 동원증권의 결합보다 강하다.”면서 “이제 경쟁 상대는 더 이상 투신권이 아니다.”라고 밝혔다. 같은 시각 바로 옆 한투 빌딩에서는 동원과 합병한 한국투자증권(약칭 한국증권)의 통합 출범식이 열렸다. 홍성일 신임 사장은 “한투와 동원이 한 가족이 되면서 이제 아시아 최고의 투자은행을 만들 수 있게 됐다.”고 선언했다. 대투는 지난 4월 은행계인 하나금융그룹의 계열사로 편입됐다. 하나금융지주가 출범하면 하나은행과 대투증권, 하나증권, 대투운용, 하나알리안츠투신이 한 식구가 된다. 앞서 지난 3월 증권계인 동원금융지주에 매각된 한투는 동원증권과 합병했다. 이로써 ‘대투+하나’는 수익증권 판매액 20조 8547억원, 펀드 설정액 25조 3281억원 등으로 펀드업계의 1위 금융사로 재탄생했다.‘한투+동원’이 간발의 차이로 2위를 달리고 있지만 언제 뒤집을지 모르는 상황이다. 지점 수는 각각 646개,124개로 늘었다. ●소액을 모아 vs 거액을 한꺼번에 두 금융사의 인연은 1969년 설립된 한국투자공사에서 시작됐다. 지난 74년 수익증권(펀드) 업무를 떼어내 출범한 곳이 한투다. 이어 77년 공사가 해체되면서 본래 주식매매 업무를 인계한 곳이 대투다. 그래서 한투가 ‘펀드업계의 원조이자 맏형’이라고 자부하면 대투는 ‘한투는 잔뿌리고 우리가 원뿌리’라고 주장한다. 두 금융사는 다른 증권사들이 주식매매 수수료나 챙기는 단순 영업에 몰두할 때 선진적인 펀드 영업을 하면서 경쟁관계를 유지했다. 그러나 무리한 영업이 경영난을 불렀고, 외환위기 당시엔 ‘대우 채권’에 발목을 잡혀 둘다 휘청댔다. 대투와 한투에 각각 4조 5000억원(회수율 13.3%),7조 5000억원(12.0%)의 공적자금이 투입됐지만, 결국 하나은행과 동원증권에 각각 4750억원,5460억원에 팔렸다. 두 금융사가 걸어온 길은 비슷하지만 나아갈 길은 엇갈린다. 자산관리의 양대 시장에서 대투는 고객영업을 잡았고, 한국증권은 기업금융을 선택했다. 대투는 하나은행의 막강한 판매망을 이용, 적립식 펀드 등 PB 영업에 집중하기로 했다. 반면 한국증권은 기업금융이 강했던 동원증권의 장점을 살려 인수·합병(M&A) 등 IB 영업에 주력하기로 했다. 대투가 적은 것을 많이 모으겠다는 복안이라면, 한국증권은 큰 것을 한꺼번에 챙기겠다는 속셈이다. 각자의 취약점에 대해 대투는 “기업금융은 같은 계열사인 하나증권이 전문적으로 챙길 것”이라고 밝혔다. 한투는 “펀드 판매는 기업은행과 판매망 제휴를 했기 때문에 결코 불리하지 않다.”고 맞선다. ●조직 통합이 우선과제 이들의 결합이 어떤 시너지 효과를 가져올지에 대해 전문가들의 견해는 분명하게 엇갈린다. 삼성증권 장효선 수석연구원은 “자산관리시장의 핵심인 펀드 판매는 은행망을 활용한 대투가 유리한 고지를 선점할 것”이라고 전망했다. 현대증권 심규선 연구원도 “한국증권이 기업은행과 제휴을 했다고 해도 브랜드 가치와 신시장 개척에서 대투에 밀린다.”고 지적했다. 반면 굿모닝신한증권 손현호 연구원은 “동원은 상품개발에, 한투는 판매에 강점이 있어 서로 보완적 역할을 할 것”이라고 말했다. 하지만 이같은 전망에 앞서 노조를 포함한 조직통합을 얼마나 원활하게 이끄느냐가 시장 선점의 관건이라는 지적도 있다. 대투는 지난 8일 상품전략본부 신설 등 영업력을 강화하는 대규모 조직개편을 단행했다. 본부장 5명과 부서장 17명 전원을 40대 인사들로 교체했다.143명의 희망퇴직도 접수했다. 반면 한국증권은 한투 노조의 고용보장 파업 등으로 출발점에서 주춤하고 있다. 김경운기자 kkwoon@seoul.co.kr

조흥은행 노동조합이 대형 금융사업장으로는 처음으로 비정규직 행원들의 노조 가입을 추진하고 있다. 전국금융산업노동조합 조흥은행 지부는 지난 7일부터 모든 영업점의 비정규직 텔러(창구 직원) 등을 대상으로 노조가입 원서를 받고 있다고 10일 밝혔다. 조흥은행 지부는 비정규직 행원 2293명중 은행에 직접 고용된 1071명을 대상으로 가입원서를 받고 있으며 80% 이상 가입할 때까지 원서를 계속 받을 계획이다. 노조는 비정규직 행원들의 노조 가입에 따른 불이익을 감안, 조합원 명단은 공개하지 않기로 했다.

“‘희망모아’에는 희망이 없었습니다.” 14개 금융기관에 진 빚 4400만원 때문에 밤낮없이 빚독촉에 시달려 온 이모(33·여)씨는 최근 지푸라기라도 잡는 심정으로 2차 배드뱅크인 ‘희망모아’의 문을 두드렸다. 그러나 이씨가 빚을 진 금융기관의 일부만이 희망모아에 참여하고 있어 모든 채무를 조정받을 수 없는 데다 원금의 3%를 선납금으로 내야 한다는 사실을 알고는 발길을 돌려야 했다. 이씨는 지난해 7월 1차 배드뱅크였던 한마음금융과 ‘월 38만 9000원씩 8년 동안 상환한다.’는 내용의 채무조정 협약을 맺고 꾸준히 이행하다 지난 2월 탈락하고 말았다. 한마음금융에 참여하지 않은 금융사들의 빚도 계속 갚아나가야 했기 때문에 월 수입 100만원으로는 감당할 재간이 없었다. 결국 이씨에게 1,2차 배드뱅크는 모두 그림의 떡이었다. ●희망 못주는 희망모아 지난달 16일부터 채무조정 신청을 받고 있는 ‘희망모아’가 신용불량자들에게 절망만 안겨준다는 지적이 높다. 자산관리공사(KAMCO)가 자산을 관리하고 22개 신용정보회사가 추심을 맡는 형식으로 설립된 희망모아는 채권 금융기관으로부터 부실채권을 4∼5%의 싼 가격으로 사들인 뒤 채무자들의 상환액을 금융기관에 배당한다. 이자가 면제돼 원금만 상환하면 되지만 3개월 이상 연체할 경우 면제된 이자까지 추심한다. 그러나 6일 현재까지 대상자 126만명 가운데 1%도 안 되는 1만여명만이 채무조정을 신청했다. 하루 5만여건에 이르던 문의전화도 뜸해졌다. 특히 신청자 가운데 상당수가 중도포기할 의사를 갖고 있고, 전화 상담도 대부분 “신청하지 않으면 어떤 추심을 받게 되느냐.”는 내용이다. 지난달 30일 채무조정을 신청한 김모(41)씨는 “열흘 안에 선납금을 내야하고,7년 동안 계속 연체하지 않을 자신도 없어 채무조정을 포기하기로 했다.”고 말했다. 신불자들의 ‘불신’이 심해지면서 희망모아가 한마음금융보다 훨씬 못한 ‘실패작’이 될 것이라는 지적이 많다.620개 금융기관이 참여했던 한마음금융은 지난해 5월부터 11월까지 180만명을 대상으로 채무조정 신청을 받았지만 겨우 18만명이 접수했고, 이중 2만여명이 탈락했다. ●금융기관 장삿속 가장 큰 문제는 금융기관들의 저조한 참여다. 희망모아에 참가한 금융기관은 31개에 불과하다. 특히 신불자들이 많은 빚을 지고 있는 카드사(6곳)와 할부금융사(4곳)의 참여가 부진하다. 참여 금융기관들도 조금이라도 회수가 가능하다고 판단되는 부실채권은 직접 추심에 나서거나, 좀더 비싼 가격에 제2금융권으로 팔아넘기고 있다.8000억원 규모의 부실채권을 제2금융권에 판 A은행의 관계자는 “어차피 회수가 불투명한 채권을 좀더 비싸게 쳐주는 곳에 파는 것은 당연하다.”고 말했다. 참여 금융기관에 빚을 진 신불자라도 해당 기관이 채권을 넘기지 않으면 채무조정을 받을 수 없다. 현재 신불자가 된 다중채무자는 365만명으로 추정된다. 이 가운데 불과 55만명이 신용회복위원회 워크아웃이나 1,2차 배드뱅크 등을 통해 채무조정을 받고 있으며, 이들 중에서는 탈락자가 속출하는 실정이다. 민주노동당 경제민주화운동본부 이선근 본부장은 “금융기관 협약체 형태의 배드뱅크가 신불자들에게 도움이 되지 않는다는 것이 입증되고 있다.”면서 “정부는 채무 면책이 가능한 개인 파산과 같은 공적회생제도에 더 신경을 써야 할 것”이라고 말했다. 이창구기자 window2@seoul.co.kr

사(私)금융인 대부업체에서도 급전을 빌리기 어렵게 됐다. 대부업체들이 이용객의 금융정보를 공유하는 데이터베이스(DB)를 구축, 대출심사와 채권추심을 엄격하게 강화했기 때문이다. 이에 따라 신용도가 좋지 않은 서민들은 불법으로 연간 수백%의 초고금리를 물게 하는 불법 사채시장으로 내몰릴 처지에 놓였다. ●개인정보를 손바닥 보듯 대부업체 모임인 한국소비자금융협의회는 한국신용정보와 공동으로 29개 주요 대부업체 이용객 60만명의 개인정보를 담은 ‘소비자금융CB(크레디트뷰로)’를 구축, 지난 1일부터 회원사에 제공하고 있다. CB에는 개인 신상은 물론 과거 대부업체를 이용했을 때 대출 및 연체 정보, 재산상태 등이 담겨 있다. 정보가 실시간으로 추가되기 때문에 종전처럼 신용평가 없이 신속한 대출을 받는 기회가 사라졌다.CB에 참여한 대부업체들은 위드캐피탈·러시앤캐시·하트캐싱 등 29곳에 불과하지만, 시장점유율은 전체 사금융시장의 80%나 된다. 이들은 개인정보 공유로 연체율을 줄이고 우량고객 위주의 금융서비스가 가능할 것으로 기대한다. 하지만 이용객의 입장에서 보면 자신의 신용관리가 철저하지 못하면 신규 대출은 고사하고 대출금의 조기상환을 독촉받을 수 있다. 이에 앞서 지난 4월 국민은행, 농협중앙회,LG카드 등 19개 대형 금융사들은 출자를 통해 ‘한국개인신용(KCB)’을 설립, 고객 신용정보를 공유할 수 있는 시스템을 갖추기로 했다. 은행권과 대부업체의 중간 단계인 저축은행도 70여개 업체가 참여하는 통합전산시스템을 구축하기로 했다. ●돈 빌리기는 더 힘들어져 금융감독원은 현재 영업중인 사금융업체가 3만 6000여개(미등록업체 2만 5000여곳 포함)에 이를 정도로 난립하고 있으나 대형 업체는 수십곳에 불과한 것으로 보고 있다. 연평균 이자율은 무려 229%에 이르고, 법정 이자율 66%를 지키는 업체는 전체의 15%에 불과한 것으로 파악했다. 상당수 서민들이 턱없이 높은 이자를 물면서 주로 불법 대부업체로부터 돈을 빌리고 있는 실정이다. 정부는 최근 ‘대부업 등록 및 금융이용자 보호법’을 개정, 오는 9월부터 채권추심 과정에서 협박 등 불법행위가 드러나면 시장에서 퇴출되도록 했다. 대부업자가 전단지 등을 통해 광고할 때 대부업 등록번호와 이자율, 업업장소 주소, 연락처도 명시토록 했다. 그러나 사금융계를 양성화하려는 정부의 긍정적인 노력에도 불구하고 대부업체에 대한 건전성 강화는 업체들이 대출조건을 까다롭게 하는 방향으로 진행되고 있다. 대부업체들의 개인정보 공유도 같은 맥락이다. 대부업체의 문턱만 높아지는 꼴이다. 결국 신용이 좋지 않은 서민들은 은행에 이어 대부업체에서도 밀려나 불법 사채업체를 찾을 수밖에 없다. 신용불량자로 전락할 수 있는 위기에 놓인 상황이다. 금감원은 신용도가 낮아 은행 등 제도 금융권을 이용할 수 없는 ‘금융소외계층’이 ▲대부업체 거래자 300만∼400만명 ▲대부업체 이용 가능 고객(잠재 거래자) 400만명 ▲신용불량자 360만명 등으로 보고 있다. 대부업체 위드캐피탈 관계자는 “대출신청 후 승인을 받는 이용객의 비율이 7%에 불과한 현실에서 신용도가 좋지 않은 사람이 건실한 대부업체에서 돈을 빌리기는 더욱 어렵게 됐다.”고 말했다. 김경운기자 kkwoon@seoul.co.kr

금융기관들이 ‘철벽’이라고 공언해온 인터넷뱅킹이 해킹으로 뚫려 온라인 금융거래의 보안에 비상이 걸렸다. 비밀번호나 공인인증서 암호 등이 이용자의 부주의로 노출돼 사고가 난 적은 있었지만 해킹기술에 의해 ▲은행 아이디·비밀번호 ▲공인인증서 비밀번호 ▲보안카드번호 등 3단계 관문이 차례로 뚫린 것은 처음이다. ●자판 입력글자 실시간으로 훔쳐 봐 구속영장이 신청된 이모(20)씨는 10세 때부터 컴퓨터를 자유자재로 다뤄왔다. 이씨는 온라인게임 등에 쓰이는 사이버머니(직접적인 환금성은 없으나 이용자끼리 돈을 받고 거래하기도 함)를 훔쳐 매매하는 등 말썽을 일으켜 고등학교를 중퇴했다. 이번에도 비슷한 혐의로 경찰 수배를 받고 있었다. 도피자금이 궁했던 이씨는 사이버머니 절도수법을 인터넷뱅킹에 써먹기로 마음먹었다. 그 수단으로 해킹 프로그램 ‘넷 데블’을 선택했다. 이 소프트웨어는 어떤 사람이 입력하는 자판 값을 실시간으로 훔쳐볼 수 있는 일종의 ‘몰래카메라’ 프로그램이다. 이씨는 한 인터넷 카페에 글을 올리고 이 글을 마우스로 클릭하면 자동으로 그 사람의 컴퓨터에 ‘넷 데블’이 깔리도록 했다. 여기에 김모(42)씨가 걸려들었고 이후 김씨가 입력한 인터넷뱅킹 아이디, 패스워드, 공인인증서 비밀번호, 보안카드번호 등이 송두리째 이씨의 컴퓨터로 전송됐다. ●보안카드 번호 수십번 입력 끝에 맞춰 경찰은 이번에 보안카드 번호 입력의 허점이 그대로 드러났다고 지적했다. 본인을 확인하기 위한 마지막 단계로 이용자는 보안카드에 있는 30개의 비밀번호들 중 하나를 안내에 따라 입력해야 한다. 한번 접속해서 거래를 요청할 때마다 시스템은 새로운 보안카드 번호를 요구하도록 돼 있다. 용의자 이씨는 피해자 김씨가 갖고 있는 30개의 보안카드 번호 가운데 한 개만 알고 있었지만 끈질기게 접속해 수십번의 시행착오를 거친 끝에 결국 보안카드 번호를 맞춰 계좌이체에 성공했다. ●보안번호 입력 3번 실수땐 뱅킹 차단을 경찰은 “보안카드 번호가 3번 이상 잘못 입력되면 인터넷뱅킹이 중단되게 하는 등의 추가 안전장치가 필요하다.”고 말했다. 또 상당수 은행들은 보안프로그램을 설치하지 않으면 더 이상 진행이 되지 않게 하고 있지만 이번에 사고가 난 곳처럼 일부 은행들이 프로그램 설치 여부를 이용자가 선택할 수 있게 하고 있는 것도 문제로 지적되고 있다. 이번 사고에 대해 은행들은 고객 부주의 쪽으로 책임을 몰았다. 사고가 난 은행 관계자는 “고객이 보안카드를 잃어버려 생기는 사고는 개인 부주의에 의한 것으로 은행이 책임지지 않는다.”면서 이번 사고도 사실상 은행이 책임질 수 없다는 뜻을 밝혔다.‘전자금융거래 기본약관’ 23조는 ‘정확한 비밀번호를 입력하고 지시대로 처리할 경우 은행의 과실이 아닌 위조 등 사고이므로 은행은 책임지지 않는다.’고 규정돼 있다. 경찰 관계자는 “올 1월 재정경제부가 ‘고의나 중과실이 없는 금융사고의 경우 금융기관이 책임을 부담한다.’는 내용을 포함한 전자금융거래법을 국회에 제출했지만 금융권이 난색을 표시해 아직도 처리되지 않고 있다.”고 설명했다. ●은행들 “개인 부주의”… 책임 회피 다른 시중은행 관계자는 “우리 은행은 인터넷뱅킹 접속과 동시에 키보드 해킹방지 프로그램이 자동적으로 설치되기 때문에 전혀 문제가 없다.”면서 “보안장치를 개인이 선택하게 한 은행이어서 문제가 생긴 것”이라고 말했다. 그러나 인터넷뱅킹의 허점이 드러난 만큼 보안문제를 재점검하는 등 대책이 시급하다. 인터넷뱅킹 이용(자금이체+대출신청) 규모는 올 1·4분기 기준 하루평균 176만 4000건에 금액으로는 11조 1000억원에 이른다. 공인인증서 가입자 수는 1000만명이 넘는다. 인터넷에서 배포되는 무료 프로그램이나 보안성 검증이 되지 않은 프로그램은 함부로 내려받지 않아야 하며 보안패치나 바이러스 백신프로그램을 수시로 업데이트해야 한다. 인터넷뱅킹 등 금융거래를 할 때는 해당기관에서 제공하는 ‘파이어월(firewall)’이나 ‘엔프로텍트(nprotect)’ 등 방화벽 프로그램을 반드시 실행해야 한다. 경찰은 “최근에는 바이러스백신에서 바이러스뿐 아니라 해킹도구 등도 검색해내기 때문에 정기적으로 검사를 해야 한다.”고 말했다. 이효연기자 belle@seoul.co.kr

“청와대 직원인데,K프로젝트의 소요자금 54조원을 우선 입금된 것으로 처리만 해주신다면….” 청와대와 비공개 국책사업을 앞세워 거액을 허위로 입금 처리하려다 미수에 그친 사기극이 잇따라 발생했다. 2일 금융감독원에 따르면 지난달 31일 오전 10시쯤 국민은행 서울 S지점에서 40대 후반으로 보이는 남자가 은행원에게 접근,10조원을 전날 입금된 ‘선일(先日)거래’로 처리해 주면 사례금 50억원을 주겠다고 제의했다. ●54조 입금대가 500억 제의는 농협이 퇴짜놔 귀가 솔깃해진 은행원은 제3자 명의의 보통예금 통장을 만들어 10조원이 입금된 것으로 전산처리를 했다. 사기꾼은 사례금을 곧 보내겠다며 통장을 받아들고 유유히 사라졌다. 그러나 ‘유령금액’ 10조원은 몇분 만에 금융전산망에 걸려 입금이 취소됐고, 사기극에 가담한 꼴이 된 은행원은 구속됐다. 지난달 24일 농협 J지점에서도 비슷한 인상의 남자가 박모 지점장을 찾아와 “54조원이 입금된 통장을 만들어 주면 500억원을 주겠다.”고 제의했다가 거절당한 뒤 돌아갔다. 동일범으로 보이는 이 사기꾼은 고급 승용차를 타고 수행원과 함께 접근했다. 청와대 직원의 명함을 내밀며 “국책사업의 소요자금이 비실명이어서 입금된 것으로 우선 처리해 주면 2∼3일 후에 송금하겠다.”고 설득했다. 거액의 사례비는 물론 승진을 돕겠다는 말도 곁들였다. ●3억이상 입금땐 2인이상 간부가 확인 요즘 시중에 떠도는 국가 프로젝트 등을 운운하면서, 부자 고객의 자금유치 실적에 시달리는 은행원들의 심리를 파고 든 셈이다. 거래 기업의 급여이체 등을 흔히 선일자 거래로 처리하는 은행의 관행도 노렸다. 하지만 사기꾼이 놓친 부분이 있다. 우선 3억원 이상이 입금되면 전산입력과 동시에 2인 이상 간부가 입금확인 코드를 따로 입력시켜야 한다. 은행원들도 모르게 지점의 감사담당자에게는 입금 사실이 문자메시지로 자동 발송된다. 국민은행에서 금전적 피해가 없던 것은 이런 시스템 때문이다. 김경운기자 kkwoon@seoul.co.kr