◎물가·자금난 함께 해결할수 없나/돈풍년속 중기부도 통화관리 졸속 탓/증시 「작전세력」 불공정거래 조사않나 24일 열린 국회 재무위에서 여야의원들은 한국은행과 증권감독원,보험감독원을 상대로 중소기업 대량 부도사태,물가불안,주식시장의 주가조작설,신생 생명보험사의 경영정상화 등에 대해 정책질의를 벌였다. 회의에서 의원들은 여야할 것 없이 거의 모두가 나서 『최근 기업의 부도율이 급증한 것은 갑작스런 시중자금 고갈 탓이며 이는 전적으로 통화당국의 일관성없고 졸속적인 통화관리에서 비롯된 것』이라고 한국은행의 책임을 따졌다. 먼저 박정훈·최두환의원(민주)과 임춘원의원(신민)은 『한은이 물가억제에만 집착,갑자기 시중은행의 지급준비금 관리를 강화하는 바람에 자금이 급속도로 말라버렸다』면서 『물가안정과 자금난을 함께 해결할 수 있는 통화관리정책을 밝히라』고 요구했다.강신조의원(민자)도 『금융실명제 정착을 이유로 통화관리를 느슨히 하다 하루아침에 물가불안을 이유로 돈줄을 죄겠다고 나서 이런 사태가 발생했다』고 책임을 한은의 통화정책에 돌렸다. 노승우·최돈웅의원(민자)은 『이같은 파행적인 통화관리의 결과 시중은행에는 자금이 남아도는데도 돈의 흐름이 왜곡,영세중소기업과 서민들은 자금경색으로 어려움을 겪는 기현상이 빚어지고 있다』고 지적했다.최의원과 박의원은 또한 『시중은행들은 현재 지급준비금을 쌓아놓고도 돈이 수천억원씩 남아돌아가지만 언제 다시 한은의 지준이 강화될지 몰라 넘치는 단기자금을 초단기자금인 콜로만 내놓고 있는 실정』이라면서 통화관리에 일관성을 유지할 것을 주문했다. 박의원은 특히 『이같은 즉흥적인 통화관리 방식은 새정부 출범이후 경기활성화를 서두른 탓에 나타난 물가상승요인을 잡고자 하는 고육책에서 비롯된 것』이라며 근본적인 원인을 신경제정책 탓으로 돌렸다. 여야의원들은 이에 따라 한은에 통화정책의 유효성을 높일 수 있는 종합적인 방안을 마련하라고 촉구하는 한편 정책실패로 비롯된 중소기업과 가계의 부담을 완화하기 위해 어음할인및 대출축소의 완화,신용대출 확대등과 같은 실질적인 금융지원방안의 마련을 요구했다. 증권감독원에 대한 질의에서는 증시를 교란하는 이른바 「작전세력」이 도마위에 올랐다. 박태영의원(민주)은 최근 삼부토건의 주가가 37일동안 거의 3배이상 급등한 사례를 들며 『투신사·은행등 기관투자가가 개별종목 주가를 인위적으로 끌어올리려고 무리한 작전을 펼쳐 주가왜곡현상을 심화시키고 있다』면서 『이같은 작전세력을 근절시킬 방안이 우엇이냐』고 따졌다.박의원은 특히 『투신사에는 전직 재무부관료 출신이 많아 증권감독원이 감독권을 적극 행사하지 않는다는 소문까지 있다』고 주장 했다. 박은대의원(민주)도 『J은행 피스톨박,K보험의 신바람,K은행의 박격포,J은행의 M60,H투신의 장풍 등은 이미 웬만한 투자가들은 다 아는 작전세력』이라면서 『이들이 주도하는 거래가 불공정거래에 해당하는지 조사한 바가 있느냐』고 추궁했다. 이밖에 정필근의원(민자)은 보험감독원에 대한 질의에서 『신생 생명보험사들의 적자와 부실경영으로 가입자들의 피해가 우려되고 있다』면서 『시장규모를 고려,적정 생명보험사만 남도록 통폐합방안을 마련하는등 적극적인 대책을 마련할 용의는 없는가』고 물었다. 답변에 나선 김명호한국은행총재는 『금융기관의 주식투자,가계대출등 불요불급한 부문에 대한 자금운용을 자제해 중소기업에 대한 대출여력을 확충하고 대기업의 회사채발행과 유상증자등 직접금융에 의한 자금조달의 확대를 유도해나가겠다』고 밝혔다.

외환은행도 24일부터 은행계정의 가계대출 금리를 연 11.5%에서 12.5%로 1%포인트 올린다.인상된 금리는 신규 대출에만 적용되고 기존 대출분은 종전의 금리가 그대로 적용된다. 이에 앞서 하나은행도 은행계정의 가계대출 금리를 연 11.75%에서 12.75%로,신탁계정의 가계대출 금리는 최고 12.75%에서 13.25%로 0.5%포인트 올렸다.동화은행도 지난 20일부터 은행계정 가계대출 금리를 연 11.75%에서 12.75%로 1%포인트 올렸다.

농·수·축협도 금리를 올린다. 23일 농·수·축협중앙회에 따르면 농협은 다음 달 초부터 일반 가계자금 및 종합통장 자동대출,카드론 대출의 금리를 현행 11.5%에서 12.5%로 1%포인트 올리기로 했다.또 개인별 신용상태를 알 수 있는 온라인망이 완비되는 10월부터 개인별 차등 금리제를 도입,신용도에 따라 대출금리에 최고 1.5%의 진폭을 두기로 했다. 축협도 농협과 마찬가지로 내 달 초부터 가계자금 대출과 종합통장 자동대출 금리를 11.5%에서 12.5%로 올린다.그러나 카드론의 금리는 올리지 않을 방침이다.수협은 지난 22일부터 가계대출과 종합통장 자동대출,카드론 대출에 대해 금리를 11.5%에서 12.5%로 올렸다. 농·수·축협의 금리 인상은 가계대출 금리에만 적용되고 조합원에게 대출해 주는 상호금융 금리는 조정하지 않을 것으로 알려졌다.

주택은행도 일반 가계대출 금리를 1%포인트 올렸다. 주택은행은 22일부터 일반자금·가계적금 대출·카드 대출 금리를 연 11.5%에서 12.5%로 올린다고 밝혔다.단 주택자금 대출은 종전의 연 11.5%가 그대로 적용된다. 이에 앞서 국민은행은 국책은행으로는 처음으로 지난 20일부터 일반 가계자금 및 종합통장 자동대출 금리를 연 12%로 1%포인트 올렸었다.

올 들어 은행의 가계대출이 급증하며 지난 5월에는 사상 처음으로 가계대출액이 산업대출액을 앞질렀다. 21일 한국은행에 따르면 지난 5월의 예금은행 가계대출은 전체 대출금의 63.4%인 9천5백11억원인 반면 산업대출은 36.6%인 5천4백86억원에 불과했다.은행의 고객확보 경쟁이 치열해지면서 대출을 연계한 새로운 상품이 급격히 늘었기 때문이다. 따라서 지난 5월까지의 전체 대출금(잔액 기준) 1백25조2천1백95억원 중 가계대출 잔액(31조5천2백1억원)의 비중도 25.2%로 3∼4월의 24.7%보다 0.05%포인트 커졌다.또 올 들어 5월까지의 가계대출 총액도 3조4천53억원으로 작년도의 전체 가계대출액 5조2천6백65억원의 64.7%를 차지했다. 가계대출은 89년 3조2백59억원(전체 대출금에 대한 비중 19%),90년 2조7천3백억원(19.7%),91년 3조5천8백30억원(20.3%),92년 4조6천7백47억원(22.2%),93년 5조2천6백65억원(24.4%)으로 해마다 대출 규모와 비중이 높아지고 있다.

김종필 민자당대표(JP)는 지난 19일 정재석 부총리 겸 경제기획원 장관으로부터 경제동향을 보고받는 자리에서 통화긴축정책을 완화할 것을 요구했다.특히 가계와 중소기업에 대한 대출을 늘리도록 촉구했다. 이 달 들어 통화당국이 돈줄을 죄면서 갑자기 숨통이 막힌 자영업자나 영세 중소기업자들의 목소리를 대변한 것으로 이해된다.산업구조나 인력수급 측면 등을 감안하면 중소기업을 건전하게 키워야 한다는 논리는 아무리 강조해도 지나치지 않는다. 또 금융권의 방만한 자금운용에서 비롯된 통화긴축의 영향으로 개인이나 영세 중소기업이 고통을 당하는 것은 분명 억울한 측면도 있다. 이런 당위론에도 불구하고 JP는 나무는 보고 숲을 못 본 것 같다.통화신용정책의 단면은 봤지만 국가경제라는 큰 틀은 보지 못한 셈이다. 통화당국이 금리상승을 감수하면서 까지 돈줄을 죄겠다는 것은 그만큼 우리 경제상황을 「위험수위」로 판단하기 때문이다.예상과 달리 경기가 빠른 속도로 과열국면으로 치닫고 있어,자칫하면 물가가 폭등하고 과소비 풍조마저 재연될 수도 있다. 민간대출의 경우 올 상반기 중 작년 상반기보다 74%나 많은 14조4천억원이나 풀렸다.이런대도 가계대출을 죄지 말라는 것은 통화정책을 포기하라는 말과 다를 바 없다. 중소기업에 대한 대출도 마찬가지이다.은행돈을 얻어 쓰기 어려운 것은 사실이나 중소기업에 대한 의무대출 비율제도 등을 통해 전체 대출금의 61.5%가 중소기업으로 돌아가고 있다. 또 통화를 죈다 하더라도 하반기에 공급되는 통화량은 실명제 이후 충격을 줄이기 위해 작년에 쏟아부은 10조원과 엇비슷하다.더구나 자금순환도로 유추하면 현재 기업의 여유자금은 10조∼12조원 정도로 추정된다.전체적으로 볼 때 자금사정이 넉넉하다는 뜻이다.이번의 통화긴축은 이런 맥락에서 이해돼야 할 것이다. 집권당의 대표인 JP는 일부의 목소리에만 귀를 기울였다가 물가(부동산) 폭등으로 국민 전체가 피해를 입고,국가경쟁력마저 뒷 걸음질 친 80년대 말의 뼈아픈 교훈을 돌이킬 필요가 있을 것 같다.

중소기업은행은 오는 20일부터 우량 중소기업에 대해서는 부동산 담보대출 때 저당권 설정비율을 지금의 1백30%에서 1백%로 낮추기로 했다.따라서 우량 중소기업은 1억원을 대출받을 경우 저당권 설정에 따른 등록세 등 각종 금융비용을 지금보다 39만4천원을 절감할 수 있다. 또 가계대출에 대한 저당권 설정비율도 지금의 1백30%에서 1백20%로 낮추는 한편 포괄 연대보증 제도를 폐지,연대보증인은 실제로 보증선 대출에 한해서만 책임을 지도록 했다.

한일·서울신탁은행에 이어 조흥 및 상업은행도 일반가계대출금리를 1%포인트씩 올렸다. 조흥은행은 13일부터 일반가계대출금리를 연11.25%에서 12.25%로,상업은행은 11.5%에서 12.5%로 올린다고 발표했다.그러나 신탁계정의 대출금리는 재무부의 요청에 따라 당분간 올리지 않기로 했다.

한일은행에 이어 서울신탁은행도 11일부터 가계대출 금리를 0.5∼1%포인트 올렸다.신탁은행은 이날 은행계정의 대출금리는 연 11.5%에서 12.5%로 1%포인트를,신탁계정의 대출금리는 12.25%에서 12.75%로 0.5%포인트를 각각 올렸다.상업·조흥·제일은행 등 나머지 시중은행들도 다음주 중 가계대출금리를 올릴 전망이다. 이에 앞서 한일은행은 10일부터 은행계정의 대출금리를 11.25%에서 12.25%로 1%포인트 올린 데 이어 오는 16일부터 신탁계정의 대출금리도 12.5%에서 13.5%로 1%포인트를 올릴 예정이다.

◎은행 가계대출 금리인상 확산/콜금리 22∼23%선서 거래형성 7월 하반월 지준마감(8월6일)을 넘겼으나 자금시장의 경색국면은 상당 기간 지속될 전망이다.한국은행이 8일에도 2조2천억원을 환매채(RP)로 묶는 등 하반기의 통화운용의 최우선 순위를 물가안정에 두고 통화의 고삐를 죄기 때문이다. 따라서 이번에 자금확보 「전쟁」을 치렀던 은행들은 앞으로도 당분간 자금운용을 극히 보수적으로 할 전망이다.또 불필요한 여신을 줄이기 위해 가계대출 및 당좌대월 금리의 인상을 추진하는 한편 거래기업에 대해서는 당좌대월 한도를 줄이도록 일선 점포에 긴급 시달했다. 8일 금융계에 따르면 지난 주 법정한도인 연 25%까지 치솟았던 하루짜리 콜금리는 이 달 들어 신탁계정에서 자금이 8천억원 이상 이탈한 투신사와 증권사들이 차입에 나서 22∼23%에서 거래가 형성됐다.일부 외국계 은행과 종금사를 제외한 일반 은행들은 자금을 내놓지 않았다. 지난 주 단기금리 상승과 함께 13.3%까지 치솟은 3년 만기 회사채의 수익률도 이번 주 발행물량이 6천3백40억원으로 늘어나고,금리가 당분간 강보합세를 유지할 것이라는 전망으로 전날보다 0.05%포인트가 오른 13.35%에 거래됐다.그나마 이날 발행분(9백90억원어치)은 대부분 무보증채이어서 발행사가 떠안는 방식으로 물량이 소화됐다. 통화안정증권은 전 날과 같은 12.2%에서 보합세를 나타낸 반면 지난 주 금융기관들이 단기자금 조달용으로 활용했던 양도성 예금증서(CD)의 유통수익률은 발행이 없는 가운데 투금 및 증권사의 매수로 전날보다 0.5%포인트 내렸다. 한편 한일은행이 오는 10일부터 가계대출 금리를 지금보다 1%포인트 올리겠다고 선언한 데 이어 조흥·상업은행 등 나머지 은행들도 금주 중 가계대출 금리를 1%포인트 올릴 방침이다.또 콜금리 등 단기금리가 안정되지 않을 경우 11∼13.5%(중소기업 10.25%)인 당좌금리도 올릴 계획이다.

◎한일은 10일부터… 4개 시은도 인상계획 이 달 중순부더 시중은행의 가계 및 신탁대출 금리가 1%포인트 오를 것 같다. 한일은행은 오는 10일부터 가계 대출금리를 현행 연 11.25%에서 12.25%로 1%포인트 올린다고 6일 밝혔다.그러나 예금잔고와 연계된 대출 금리는 현행 11.25%가 그대로 적용되며,신용 및 담보대출의 금리만 오른다. 이 은행의 신동혁 상무는 『현행 금리체계로는 역마진이 생겨,금리를 올리지 않을 수 없다』며 『그러나 예금 실적을 바탕으로 한 우량 고객에 대해서는 현 금리를 적용하겠다』고 밝혔다. 당초 대출 금리를 인상하려다 보류한 제일,신탁,조흥,상업 등 4개 시중은행들도 내부적으로 금리 인상 방침을 정했으나 구체적인 시기나 인상 폭은 확정하지 않았다.

◎RP 6천억 사들여 고금리 제동/돈 풀면 물가불안… 죄면 금리 들먹 한국은행이 고민에 빠졌다.금리를 붙잡자니 물가가 뛸 것같고 물가를 안정시키자니 금리가 치솟는다.금리와 물가 모두 통화증가량과 밀접한 관련이 있으니 한은으로서는 골치가 안 아플 수 없다. 돈값인 금리는 돈이 많이 풀리면 떨어지게 마련이다.반면 돈이 시중에 많이 나오면 수요가 늘어 인플레를 유발한다.금리와 물가가 마치 시소같은 셈이다.연일 콜금리가 법정 상한선인 연25%까지 치솟는데도 돈줄을 쥔 한은이 애매한 태도를 보이는 것도 금리와 물가,두마리 토끼를 다 잡고 싶기 때문이다. 한은은 이번 돈가뭄이 통화량과는 무관한 금융기관의 구조적 문제라고 말한다.은행들이 민간여신과 주식투자 등 재테크에 열중,자금을 방만하게 운영했기 때문에 5조∼6조원의 지준 부족사태를 맞았고 또 콜시장에서 물불을 가리지 않고 자금을 끌어쓰다보니 금리가 천정부지로 올랐다는 것이다. 때문에 예전과 같은 자금지원은 할 수 없고 지준관리를 강화함으로써 은행들의 방만한 자금운영을바로잡으면 금리는 안정된다고 시중은행들에 엄포를 놓았다.그러나 이런 엄포는 1주일만에 끝났다. 한은은 지난 1일 재규제했던 환매조건부채권(RP) 2조4천억원중 4일 만기가 돌아온 3일짜리(2조원)가운데 6천억원은 이날 풀고 나머지 1조4천억원은 6일까지 모두 풀기로 했다.일체의 자금지원은 없다던 엄포를 취소한 셈이다.앞으로 통화고삐를 더욱 죄는 한이 있더라도 일단 금리는 낮추고 보자는 생각이 더 컸기 때문이다. 그러나 돈을 풀면서도 이번 돈가뭄이 통화공급을 잘못했기 때문은 아니라고 설명했다.금융기관끼리 돈을 주고 받는 콜시장에서만 금리가 올랐고 기업의 대출금리 등 실물쪽의 금리는 별 변동이 없는 것이 이를 입증한다는 것이다.시중에 돈이 부족했다면 기업들이 먼저 자금확보에 나섰고 콜시장보다 사채금리 등이 빠른 반응을 보였을텐데 그렇지 않다는 것. 그러나 은행들도 할 말은 있다.실명제이후 통화량이 크게 늘어 단기금리가 12%대에서 머물렀기 때문에 민간여신을 늘이고 금리가 높은 증권이나 신탁과 국공채 등 장기상품으로 자금을 굴릴 수밖에 없었다는 주장이다.수신금리가 11%를 넘는 상황에서 역마진을 볼 수는 없다는 얘기이다. 은행들의 민간여신이 크게 는 것은 사실이다.7월중 민간여신은 4조원을 넘어 사상최고치를 기록했으며 이달중 시중에 풀린 돈도 2조원을 넘는 것으로 알려졌다.자율화가 진전되는 마당에 요건에 맞는 고객들의 대출요청을 거절할 수 없었다는 것이다. 최근 은행들이 가계대출금리를 1%포인트 올리려 했던 것도 민간여신을 억제하기 위해서라는 것이다.대출금리를 높여 고객의 수요를 줄이면 한은이 말하는 방만한 자금운영은 다소 줄 것이라는 생각에서이다. 그러나 제동을 건 것은 불이익을 받을 고객이 아니라 한은이었다.대출금리는 한번 오르면 내릴 줄 모르고 다른 장단기금리에도 큰 영향을 미쳐 11%이하로 금리를 낮추려는 통화정책에 배치되기 때문이다. 결국 한은은 자금을 일부 풀어주는 대신 은행들도 대출금리를 인상하지 않는 선에서 서로 타협한 셈이다.그러나 한은은 하반기 통화관리를 더욱 강화할 방침이라고 밝혀 금리는 당분간 상승세를유지할 것으로 보인다.물가와 금리가 반듯하게 균형을 잡을 수 있는,적정통화량을 찾을 때이다.

◎은행 대출 거의중단… 투금·투신도 “돈가뭄”/한은 “통화관리 강화”에 금융권 볼멘소리 자금시장이 난기류에 휩싸였다.단기자금 지표인 콜금리가 법정 최고한도인 연 25%까지 치솟고 그동안 안정세를 보이던 장기 금리조차 상승세를 타 「고공 비행」의 조짐을 보이고 있다.은행들은 대출을 전면 중단,자금 확보에 비상이 걸렸으며 투자금융·투신 등 제 2금융권 또한 「돈가뭄」에서 헤어날 줄 모르고 있다.금융기관끼리 단기자금을 주고 받는 하루짜리 콜금리는 지난 달 25일 연 12∼13%에서 3일 25%로 급등했다.지난 2월 20%까지 육박했으나 25%는 최근 3년간 처음이다. 장기 지표인 3년만기 회사채의 유통 수익률도 12.73%선에서 3일 12.85%로 올랐으며 양도성예금증서(CD)의 유통 수익률도 15%를 넘어 시중 금리 전체가 동반 상승했다. 자금시장이 심상치 않자 은행들은 1일부터 대출을 전면 중단한데 이어 투신사에 예치했던 4조원 남짓의 자금 환수에 나섰다.일부 대기업은 은행에서 당좌대출을 받아 콜 시장에서 6∼7%의 금리차익을 내고 운영하는 등자금시장이 악순환을 거듭하고 있다. 한국은행은 은행들이 자금을 방만하게 운영하다 지준이 부족하자 2금융권에서 자금을 긴급 조달,금리가 급등했다고 분석했다. 실제 은행의 당좌대출 한도는 지난 달 말 17조원을 넘어 지난 해보다 14% 이상 늘었으며 7월중 민간 여신도 5조∼6조원으로 추정된다.주식투자 등 재테크에 열중한 것도 사실이다.이에 따라 통화량 증가율은 올해 목표치인 16%를 넘었고 은행들은 지준 부족액이 7조원에 이른다. 따라서 한은은 지준관리를 강화,하반기 통화운영에 대비하겠다는 생각이다.특히 하반기에는 해외 및 재정부문에서의 통화 증대가 예상되고 가뭄으로 물가 불안도 우려,미리 통화고삐를 죌 필요가 있다고 본 것이다. 그러나 은행을 비롯한 금융권들은 통화관리에 일관성이 없다고 볼멘 목소리이다.당초 올해 총통화(M₂)증가율을 14∼16%로 유지하기로 한 뒤 갑자기 14%로 낮추면 자금 수급계획을 세우는 데 차질이 생긴다는 것이다.대출을 늘린 것은 실명제 실시 이후 통화공급이 늘었기 때문이며 자금 사정에 여유가 있을 때 대출을 늘리는 것은 금융기관의 생리라는 주장이다. 또 한은이 통화를 죄는 것은 자체 자금 시장보다 물가 등 실물 경제에만 집착하기 때문이라는 것이다.금융계는 지준 마감일인 6일까지 자금시장의 경색이 계속되고 가계대출은 당분간 중단될 것으로 본다.금융계의 한 관계자는 『시속 1백㎞를 달리다 급브레이크를 밟으면 차가 뒤틀리는 법』이라며 무리한 통화 억제보다 예측할 수 있는 통화 정책을 펼쳐야 한다고 말했다.

◎하반기 여신 6∼7조원에 그칠듯/상반기의 40∼45% 한국은행은 올 하반기 중 기업과 가계 등 민간부문에 대한 통화 공급량을 상반기의 절반 이하로 낮출 방침이다.따라서 민간부문에 대한 통화공급량은 상반기 중 15조원의 40∼45%선인 6조∼7조원에 그칠 전망이다.기업과 가계는 은행 돈 쓰기가 어려워지는 셈이다. 한국은행 김영대 자금부장은 22일 『하반기에는 상반기(5조5천억원)의 두배에 가까운 10조원의 통화가 공급되지만 정부 및 해외 부문에서 대규모 통화증발 요인이 있어 민간여신의 축소는 불가피하다』며 『금융기관의 과도한 민간여신을 줄이기 위해 다각적인 방안을 강구하겠다』고 밝혔다. 한국은행은 올들어 소비성 가계대출을 늘려온 은행의 자금운용에 브레이크를 걸기 위해 지난 84년 은행권에 연 8%의 저리로 지원한 산업합리화 자금(3조원)중 2천8백억원을 오는 23일까지 거둬들이기로 했다.또 상업어음과 무역어음 할인실적의 50%를 정책금융으로 지원해 주는 총액 대출제의 한도를 축소,금융기관에 대한 대출규모를 줄일 방침이다. 따라서 하반기의 통합공급 규모를 10조원으로 볼 때 민간부문에 돌아오는 몫은 6조∼7조원 밖에 안된다.

◎2년간 186건 나와… 실명제이후에 59건/직업­나이별 구분·가계대출 확대 특징/건강진단 등 서비스도 제공/한은,“상호모방 많고 백화점식” 새로운 고객을 끌어들이기 위한 금융기관의 신상품개발 경쟁이 치열해지고 있다. 2일 한국은행에 따르면 지난 92년부터 지난 연말까지 2년동안 각 은행이 내놓은 신상품은 모두 1백86건이며 이중 지난해 8월 금융실명제이후 나온 신상품만도 59건이다.이들 상품은 과거 불특정 다수의 고객을 대상으로 했던 상품과는 달리 직업과 연령에 따라 가입대상을 달리하는게 특징이다. 예컨대 하나은행의 닥터클럽부금 등 의사·변호사 등 자유직업군과 공무원·교직자·봉급생활자 등 사회적 신분이 확실한 특정계층을 대상으로 한 상품과 주택은행의 차세대주택종합통장 등 유아 및 청소년층 또는 연금 및 퇴직금수령자 등을 대상으로 한 것들이다. 충청은행의 한마음엑스포종합통장 등 통장 하나로 예·적금 또는 자동이체 등 종합금융서비스를 제공하는 상품과 조흥은행의 이자지급식 가계금전신탁 등 실명제이후 부동자금흡수를 위해 세법상의 세금우대조항을 최대한 활용할 수 있는 상품들도 선보였다. 특히 가계부문의 대출서비스를 대폭 늘리고 가입기업에 대한 급여정산프로그램 제공·가입자가족에 대한 정기건강진단실시 등 다양한 부대서비스까지 제공하는 상품들도 늘어나는 추세이다. 한국은행은 그러나 아직까지는 신상품의 내용들이 백화점식 수준에서 벗어나지 못할뿐 아니라 상호 모방성상품이 많다고 지적했다.게다가 가족이 대출금을 대납할 경우 위장증여의 수단으로 악용될 소지가 있는 상품도 있다고 지적했다. 따라서 앞으로의 신상품개발 방향은 ▲유사상품개발 지양 ▲고객 세분화기법 활용 ▲대출과 연계한 금융상품개발 ▲금융분쟁을 해결하기 위한 합리적인 기준마련이 선행돼야 한다고 강조했다.

국민은행은 오는 13일부터 1천만원 이하의 가계자금은 모두 담보없이 신용만으로 대출해 주기로 했다.따라서 금액이 1천만원 이하이고 기간이 5년이내인 가계대출을 국민은행에서 받을 때는 보증인 1명을 세우거나 보증보험에 가입하면 담보없이 대출받을 수 있다.거래실적이 좋은 사람은 보증인없이 무보증으로 대출받을 수도 있다.

◎조건 까다로운 2.5%할인 극소수 제2단계 금리자유화 이후 은행들이 앞다퉈 가계대출에 대한 차등 금리제를 도입하고 있으나 자금 기여도에 대한 평가비중이 너무 높아 예금담보 대출을 제외하고는 거의 혜택을 못받을 것으로 보인다. 13일 금융계에 따르면 조흥·한일·외환·신한·보람·국민은행 등이 가계대출 차등 금리제를 도입,빠르면 오는 15일부터 최우량 고객에게는 최고 2.5%포인트까지 우대해 주겠다고 했으나 우대조건이 워낙 까다로워 실제로 우대받는 고객은 그리 많지 않을 전망이다. 예컨대 개인이 2천만원을 대출받을 때 최우대 금리를 적용받으려면 급여이체는 물론 세금·전화료·보험료·월부금 등의 각종 공과금 자동이체 납부를 한 은행으로 집중시켜 놓아도 예금이 1천만원,신용카드 이용실적이 월 70만원을 넘어야 한다.일반 가계가 이런 요건을 갖추기는 매우 어려워 예적금을 담보로 한 대출을 제외하면 개인 고객이 최우대 혜택을 받기는 거의 불가능하다. 은행 관계자들은 『은행권의 금리가 제2금융권에 비해 3∼4%포인트나 낮기때문에 단순한 저축만을 위해 은행에 돈을 넣어 두는 사람은 별로 없을 것』이라며 『그러나 모든 은행거래를 한 곳으로 모으고 장기간 거래하면 0.5%포인트 정도의 금리혜택을 누릴 수 있다』고 말했다.

국민은행은 오는 16일부터 기업자금 대출금리의 최고 금리를 일률적으로 적용하는 가계자금 대출금리를 고객의 은행수지 기여도와 신용도에 따라 5단계로 최고 2%포인트까지 깎아 준다. 보람은행도 오는 15일부터 개인 고객에 대한 가계자금 대출금리를 6단계로 차등화해 최고 2.5%포인트까지 깎아 준다.

개인에 대해서도 기업처럼 은행수지 기여도나 신용도에 따라 금리를 깎아 주는 가계대출 차등금리제를 도입하는 은행이 늘고 있다.11일 금융계에 따르면 조흥은행에 이어 한일·제일·서울신탁·신한·외환은행이 빠르면 이달 하순부터 가계대출의 차등금리제를 시행할 예정이다. 한일은행의 경우 은행 및 신탁계정의 모든 가계대출금에 대해 고객평점에 따라 4단계로 최고 1·5%포인트까지 금리를 깎아 주는 차등금리제를 오는 20일부터 시행한다.고객평점은 예대비율(30점),수신·거래기간·자동이체·부수거래 실적(각 10점),담보력·보증인(택일해 30점) 등 7개 항목에 걸쳐 1백점 만점이다.80점 이상이면 지금보다 1.5%포인트,70∼80점 미만은 1%포인트,60∼70점 미만은 0.5%포인트씩 깎아준다. 제일은행도 빠르면 12월부터 은행 및 신탁계정의 모든 가계대출에 대해 고객평점에 따라 6단계로 최고 2.5%포인트까지 금리를 깎아 주기로 했다.최우량 개인 고객은 최우량 기업 고객에 적용되는 우대금리(연 8.75%)가 적용된다.

가계자금 대출이 더욱 어려워진다. 한국은행은 9일 물가안정을 위해 과도하게 높아진 총통화증가율을 단계적으로 낮춰나가기 위해 가계자금이나 신용카드대출과 같은 소비성대출을 최대한 억제하기로 했다. 또 해외부문에서 통화가 늘어나는 것을 막기 위해 당장 필요하지 않은 뱅크론(은행차관) 등 해외자본 도입도 억제하기로 했다. 한은 관계자는 『앞으로 연말까지는 재정 부문에서 추곡수매자금 방출과 해외 부문에서 증시 활황으로 외국인 주식투자자금의 유입증대 등 통화증발 요인이 많아 소비성 가계대출을 억제할 수 밖에 없다』고 말했다. 8월말 현재 은행권의 가계대출금은 26조3천3백49억원으로 전체 대출금(1백12조9백44억원)중 23.5%를 차지하고 있다.올들어 8월까지 월평균 4천3백58억원씩 늘었다. 외국인 주식투자자금은 올들어 10월까지 56억5천만달러가 들어오고 15억1천만달러가 빠져나가 41억4천만달러가 순유입됐다.이는 지난해 같은 기간의 3.2배,지난해 연간 유입액(20억7천만달러)의 두배규모이다.