은행들이 가계대출비중을 크게 늘리고 있다.이에 따라 귀중한 금융자금이 기업을 통해 산업자금화하지 못하고 소비를 부채질하는 요인으로 지적됐다. 15일 한국은행에 따르면 시중은행과 지방은행의 가계대출금잔액은 올 1·4분기에 월평균 3천억원씩 늘었으나 4∼5월에는 2배가 넘는 7천억원씩 늘고 있다.올 1·4분기의 월평균 가계대출잔액 증가분은 2천9백48억원이었으나 4월에는 6천6백82억원,5월에는 7천9백20억원으로 폭발적으로 늘어났다.지난 4월부터 은행의 대출경쟁이 더욱 치열해진 탓이다. 가계자금대출이 급증함에 따라 총원화대출금에서 가계자금이 차지하는 비중은 지난해말 21.4%에서 5월말에는 22.7%로 높아졌다.한은의 한 관계자는 『고급가구와 승용차 등 사치성 소비재의 수입이 늘어 국제수지가 더욱 악화된 상황에서 은행의 소비성자금대출이 크게 늘어 과소비를 더욱 부채질할 가능성이 있다』고 우려했다.〈곽태헌 기자〉

◎대출은 그대로… “고객에 상대적 손해” 신한은행과 농협도 30일 금리인하를 발표했다.그러나 일부 은행은 대출금리는 내리지 않은채 예금금리만 내리거나,예금금리 인하폭이 대출금리 인하폭보다 높아 고객들의 부담만 늘어나게 됐다는 비난이 일고 있다.또 은행의 금리 차등화시대가 본격적으로 열릴 조짐도 보이고 있다. 신한은행은 30일 2년제 개발신탁의 금리를 연 10%에서 9.5%로,3년제 개발신탁은 10∼10.5%에서 9.5∼10%로 내리고 신탁대출 금리도 14%에서 13.5%로 인하하기로 했다고 발표했다.다음 달 1일부터 적용된다. 농협도 다음 달 1일부터 계약기간 2년 이상 3년 미만인 정기예금 금리를 11%에서 0.5% 포인트 인하하기로 했다고 발표했다.농협은 이에 앞서 지난 11일부터는 신탁대출 금리를 0.5∼1% 포인트 인하했었다. 보람은행은 다음 달 1일부터 정기예금과 정기적금의 금리를 최고 2% 포인트 낮추기로 했지만 대출금리는 낮추지 않았다.정기예금과 적금의 금리가 떨어진 만큼 고객의 손해만 생긴 셈이다. 조흥은행도 다음 달 1일부터 정기예금의 금리를 0.2∼0.5% 포인트 내리고 신탁대출의 가계부문 금리도 0.5∼0.75% 포인트 인하하기로 했으나 고객들이 상대적으로 손해보는 것은 마찬가지다.신탁대출 가계부문의 금리인하는 주택자금 대출로 「제한」돼 있어 일반적인 신탁대출에는 혜택이 없다. 한일은행과 상업은행은 일반가계대출의 금리를 현재는 12.5%로 똑같이 적용했으나 다음 달부터는 신용과 실적에 따라 11.5∼13%로 차등 적용하기로 했다.한일은행은 지난 해 11월부터 연 11∼11.5%의 금리를 주는 사은정기예금을 판매하고 있으며 상업은행은 이달초부터 개인이 정기예금에 5백만원 이상 가입하면 연 금리를 11∼11.5% 주는 정기예금 특별판매를 실시하고 있다.〈곽태헌 기자〉

◎조흥·제일은 내일부터 조흥·제일은행이 빠르면 21일부터 신용을 중심으로 한 새로운 대출금리체계를 적용할 예정이어서 종전의 대출관행에 대폭적인 변화가 예상된다.현재는 신용도와 제조업종 여부,담보 유무에 따라 일정한 가산금리가 붙지만 앞으로는 비제조업체에 대한 가산금리는 없어지거나 줄고,담보없는 신용대출에 대한 가산금리가 없어지는 대신 신용도에 따른 가산금리폭이 확대된다. 19일 한국은행과 금융계에 따르면 조흥은행은 기업의 신용도에 따라 차등을 두는 가산금리폭을 현재의 최고 2.5%포인트에서 4%포인트로 확대하는 대신 비제조업체나 담보가 없는 기업에 대해 각각 1% 포인트씩 가산금리를 적용하던 것을 없애기로 했다. 기간가산금리 2% 포인트를 포함해 현재는 가산금리가 최고 6.5%포인트이나 6%포인트로 줄어든다.신용도에 따른 가산금리폭이 커짐에 따라 담보가 있는 제조업체라 하더라도 신용도에서 높은 점수를 받지 못하면 종전보다 금리부담이 커지는 반면 비제조업체나 담보가 없던 기업들은 부담이 줄어든다. 제일은행도신용도에 따른 가산금리폭을 현재의 2.5%포인트에서 4%포인트로 높이고 담보없는 신용대출의 가산금리는 없앴다.비제조업의 가산금리는 현재의 최고 1%포인트에서 0.5%포인트로 낮추고 가계대출일 경우는 아예 없앴다.전체 가산금리폭은 기간에 따른 가산폭 2%포인트를 포함,최고 6.5% 포인트로 변함이 없다.

◎동화·환은 신탁상품 대출 관행 파괴/동화­장기대출 금리 낮춰/한은­가산금리 부과 안해 대출기간이 길수록 금리를 낮춰주는 상품이 나오고 있다.기간에 관계없이 일정한 금리를 적용하는 대출 상품도 나온다.기간이 길수록 금리가 높아졌던 은행의 대출관행이 파괴되고 있는 것이다. 돈은 남아돌지만 마땅히 투자할 곳이 없는 은행들이 고객을 끌어모으기 위한 새 전략이다.돈을 쓰려는 수요가 공급보다 많았던 1∼2년전만 해도 상상할 수 없는 현상이다.현재 금리가 낮아지는 추세여서 앞으로 기존 대출관행과는 다른 이런 대출방법이 보편화될 것으로 보인다. 동화은행은 대출기간이 1년 지날 때마다 대출금리를 0.5%씩 낮춰주는 상품인 「신탁 마이너스 1%대출」을 27일부터 판매에 들어갔다.대출기간이 길어질수록 금리가 낮아지는 것은 처음이다.대출 첫해의 이자는 연 14.25%이며 2년째에는 13.75%,3년째에는 13.25%다.동화은행에서 지금까지 개인이 신탁대출을 받을 때에는 대출 첫해에는 15.25%였으나 「신탁 마이너스 1% 대출」에는 비제조 가산금리인 1%를 적용하지 않아 14.25%로 됐다. 내년 3월말까지 새 대출상품을 취급하지만,대출금액은 7백억원으로 한정돼 있다.개인은 최고 1억원까지,개인사업자는 3억원까지 대출받을수 있으며 동화은행과 거래가 없어도 된다.동화은행 통장으로 월급이 입금되거나 공과금을 자동납부하면 추가로 금리가 0.1% 낮아질수도 있다. 외환은행은 종전보다 대출금리가 0.25%쯤 낮은 연 13.75∼14.25%로 신탁대출을 해주는 「YES 가계대출」을 이날부터 취급에 들어가면서 대출세일을 선언했다.대출기간이 연장되더라도 기간 가산금리를 부과하지 않는다.역시 기존 관행과는 다른 발상의 전환인 셈이다.일반은행들은 지금까지 1년기한의 대출을 연장할 때마다 금리를 0.5%씩 높여왔다. 동화은행과 외환은행의 새로운 대출상품은 일단 신탁대출만 기준으로 하고 있다.은행에 따라 차이는 있지만 신탁대출의 금리는 일반대출보다 금리가 1.5%쯤 높다.외환은행의 조인남 신탁부장은 『금리가 하향 안정화로 가는 추세여서 앞으로는 일반대출도 이런 방향으로 갈 가능성이 높다』고전망했다.은행들의 높은 코는 점점 낮아진다.

◎대기업 대출수요 줄자 자금운용 “여유”/직장인·중기에 최고 1.5%P 금리 할인 최근 시중의 자금사정이 다소 넉넉해지고 대기업의 금융기관 의존도가 낮아지자 은행들이 우수한 개인과 중소기업 고객들을 겨냥한 대출 서비스 개발을 적극화하고 있다. 8일 금융계에 따르면 시중 자금사정이 호전되고 대기업들이 유상증자나 외자도입 등으로 자금조달 창구를 다원화하자,은행들은 자금을 굴리는데 어려움을 겪게 돼 우수한 개인 고객이나 중소기업에 대한 금융지원을 개선하고 있다. 우수고객 특별대우 전략으로 그동안 기업에만 적용하던 신용평가를 개인에게까지 확대,기여도에 따라 금리를 차등 적용하거나 대출한도를 높여주는 제도가 자리잡아가고 있다. 조흥은행은 지난 달 20일 단골 우수고객의 기여도에 따라 평점을 적용해 등급별로 대출우대,각종 수수료 면제 등의 서비스를 제공하는 개인 주거래고객제인 「트리플 A 서비스」를 도입했다.종합통장 자동대출 1천만원은 물론 특별대출도 등급에 따라 최고 2천만원까지 해준다. 작년부터는 가계 개인거래처에 대해 가계대출금리를 차등화하는 금리 평점제를 도입해 예금실적이나 신용카드 이용실적,거래기간 등의 은행 기여도 및 신용도에 따라 최고 1.5% 포인트까지 금리 인하혜택을 주고 있다. 제일은행도 주거래고객 우대제도를 실시해 으뜸특별고객 회원에게는 최고 2억원까지 대출해주고 있다.가계자금대출도 최고 2.5% 포인트까지 깎아준다.한일은행은 개인별 신용평가기준을 적용해 신용도가 우수한 고객에게는 대출한도를 3천만원으로 보통고객보다 1천만원을 늘렸다. 한미은행은 로열클럽회원에게는 종합통장 상품의 자동대출 한도 1천만원을 빌려주고 각종 수수료를 면제해준다.대여금고도 무료로 이용할 수 있다.동화은행도 고객 신용도에 따라 연체대출 금리를 최고 4% 포인트까지 깎아주는 제도를 실시하고 있다.광주은행은 대출금의 0.5%를 매월 부금으로 넣으면 1천만원까지 대출해 주는 직장인 대상 「찬스대출」을 취급하고 있다. 중소기업에 대한 신용대출도 대폭 확대돼 산업은행은 성장 가능성이 높은 1백60개 중소기업에 3천억원을 지원해 주고,기업은행과 외환은행은 자체 신용평가 모델을 개발해 신용대출을 대폭 강화하고 있다.국민은행은 1년에서 3년으로,외환은행과 조흥은행은 최장 5년으로 각각 중소기업 운전자금의 대출기간을 연장했다. 우수고객에 대한 우대제도는 일반 서민들에게는 그림의 떡이다.대상자들은 보통 의사·변호사·고급공무원·상장사의 임원 등 소위 출세한 사람들이거나 은행에 예금한 돈이 평잔기준으로 억대에 이르는 재산가인 탓이다.은행으로 볼때는 이러한 우수고객에게 혜택을 주는게 당연하겠지만,요즘 실세금리는 떨어지는데 은행의 가계대출금리는 내리지 않고 있다는 서민들의 불만이 나올정도로 서민들은 이래저래 서럽다.

한국은행은 중소기업에 대한 은행의 신용대출을 유도하기 위해 신용대출 비중이 높은 은행에 대해서는 연리 5%의 정책자금 배정한도를 늘리기로 했다.또 은행의 경영평가 항목에 중소기업 신용대출 비중을 추가,신용대출 비중이 높은 은행은 지점 신설 등의 혜택을 부여하기로 했다. 김원태 한은 자금담당 이사는 24일 『현재 정책자금 중 65%는 중소기업 상업어음 등의 할인실적에 따라,나머지 35%는 주식투자와 자금사정,가계대출 정도에 따라 차등 배분하고 있으나 앞으로 중소기업 신용대출 비중도 추가하는 방안을 강구 중』이라고 밝혔다.한은은 정책자금 중 10∼15%를 은행들의 중소기업 신용대출 비율에 따라 차등 배분하는 방안을 검토 중이다. 지난 6월 말 현재 중소기업 대출금 63조2천2백38억원 중 신용대출은 46.7%인 29조5천3백63억원이다.

제일은행은 1일 시중 실세금리 및 자금조달 비용의 상승으로 신탁대출금리를 이날부터 0.25%포인트 올린다고 발표했다. 이에 따라 신탁 대출금리의 우대금리(프라임 레이트)는 9.5%에서 9.75%로,가계대출 금리는 13.5%에서 13.75%로,제조업의 최고 대출금리는 15.5%에서 15.75%로 각각 인상된다. 이에 앞서 외환은행과 한일은행도 이날부터 신탁대출 금리를 1%포인트 올린다고 발표했었다.

은행의 신탁대출 금리가 잇따라 오르고 있다. 30일 금융계에 따르면 외환은행은 7월1일부터 가계대출 금리를 연 13.75%에서 14.75%로,기업대출(제조업) 금리를 연 12.75%에서 13.75%로 각각 1%포인트 올리기로 했다.인상된 금리는 신규 대출이나 기존 대출을 연장하는 경우에만 적용하고 기존 대출분은 종전의 금리를 만기까지 적용한다고 밝혔다. 이에앞서 한일은행도 7월1일부터 가계에 대한 신탁대출 금리를 연 13.5%에서 14.5%로,기업에 대한 신탁대출 금리를 연 12.5%에서 13.5%로 올린다고 발표했었다. 이에따라 올들어 신탁대출 금리를 올린 은행은 보람은행과 서울은행을 포함,모두 4개 은행으로 늘었다.

◎연5조 운전자금 지원 효과 정부와 민자당은 중소기업 자금난 완화를 위해 오는 7월까지 중소기업 상업어음의 할인을 위한 전담기금 1조2천5백억원을 마련,비적격 어음의 할인 재원으로 쓰기로 했다.상업어음 할인의 평균 기간이 90일인 점을 감안하면 연간 5조원 가량의 운전자금을 중소기업에 추가 지원하는 효과가 있다. 당정은 13일 여의도 당사에서 홍재형 경제부총리와 이승윤 정책위의장이 참석한 가운데 고위 당정회의를 열고 「중소기업 지원을 위한 상업어음 할인 활성화 방안」을 확정했다. 새로 조성되는 자금의 할인금리는 12% 선에서 결정될 것으로 보인다. 당정은 담보가 부족한 중소기업의 신용보증을 확대하기 위해 올해 중 정부가 신용보증기관에 출연 예정인 1천6백70억원을 상반기 중 조기 출연하고 기금의 법정 보증한도를 현행 기본재산과 이익금 합계액의 15배에서 20배로 확대키로 했다.이에 따라 기금의 보증한도는 13조2천억원에서 17조5천억원으로 늘어난다. 또 지방 중소기업이 보유하거나 발행한 상업어음의 할인을 활성화하기 위해 오는 7월부터 한국은행이 연리 5%로 지원하는 총액대출한도제의 금융기관별 지원금 산정 때 지방 중소기업에 대한 상업어음 할인실적에 대해서는 가중치를 부여키로 했다. ◎상업어음 활성화조치 내용/신용보증액 3억원까지 간이심사/표지어음발행 전월의 50%로 확대 상업어음 활성화 조치의 나머지 내용은 다음과 같다. ◇상업어음 할인을 위한 전담재원 확충=대기업이 해외증권을 발행할 때 발행자금의 20%로 중소기업 발전채권을 매입하지 않으면 융자비율을 1백%에서 80%로 낮춘다.중소기업은행은 연 9·5%의 중소기업 발전채권을 발행한다.전담재원 1조원 중 6천억원은 중소기업은행이,4천억원은 국민은행이 조성한다. ◇신용보증 활성화=간이심사 가능 금액을 1억원에서 3억원으로 확대하고 제 3자 연대보증인제도를 폐지한다. ◇하도급 관련 공정거래 확립=정부 및 정부투자기관으로부터 대금을 현금으로 받은 원사업자는 중소기업 등에 대한 하도급대금도 현금으로 지급해야 한다.은행에서 할인이 불가능한 문방구어음을 지급하면대금 미지급으로 간주,연 25%의 연체이자를 부과한다. ◇적격업체 제도 폐지=7월1일부터 기업체 종합평가표에 의한 종합평점이 대기업은 50점,중소기업은 45점 이상으로 돼있는 적격업체 자격기준을 폐지하고 금융기관의 자율에 맡긴다. ◇총액대출 한도제 개선=가계대출을 억제하기 위해 가계대출의 증가 규모에 따라 총액대출 한도제에서 배정하는 정책자금의 비율을 10%에서 15%로 높인다.가계대출이 많은 금융기관은 배정되는 정책자금 중 15%까지 삭감되는 셈이다. ◇표지어음 발행한도 확대=중소기업의 상업어음 할인실적에 따라 정해지는 표지어음 발행한도를 오는 18일부터 전달 실적의 30%에서 50%로 확대한다. ◇중소기업 여신관련 담보취득제한 완화=부동산 투기를 억제하기 위해 현재 93년 3월 말 이전에 기업명의로 취득한 중소기업의 부동산에 대해서만 담보취득을 허용하고 있으나 93년 4월부터 제도가 시행되는 오는 15일 이전에 취득한 기업명의의 부동산도 담보취득이 가능하다.오는 16일부터 취득하는 부동산은 담보취득이 금지된다.

시중은행들이 공시도 하지 않은 채 신탁계정의 가계대출 금리를 1%포인트씩 올린 것으로 뒤늦게 밝혀졌다. 9일 금융계에 따르면 조흥·상업·제일·한일은행은 지난 2월10∼17일 사이에 연 12.5%인 신탁계정의 가계대출 금리를 연 13.5%로 1%포인트 올렸다. 서울신탁은행과 외환은행도 같은 기간 중 신탁 가계대출 금리를 연 12.75%에서 연 13.75%로 1%포인트 올렸다. 시중은행들은 당초 대출금리의 기준이 되는 우대금리(프라임 레이트)를 1%포인트 올릴 계획이었으나 한은이 금리상승을 이유로 반대하자 지금까지 기업에만 적용하던 비제조업 가산금리 1%포인트 적용대상에 가계대출을 포함시키는 편법으로 대출금리를 인상했다. 시중은행 관계자들은 지난 해 8월 지준파동 이후 은행계정의 대출금리가 인상되면서 신탁계정의 대출금리와 비슷해짐에 따라 신탁대출 금리를 올렸다고 주장하고 있다.그러나 은행들이 올들어 수신경쟁과 함께 고금리의 금리파괴형 상품을 내놓으면서 수신부문의 금리부담을 여신부문으로 전가시킨 것으로 지적되고 있다. ◎공정위예비조사 공정거래위원회는 9일 일부 시중 은행들의 신탁 가계대출 금리 담합설과 관련,예비조사에 착수할 것으로 알려졌다.

◎“소비성가계대출 많은 기관 제재 강화” 앞으로 개인들은 은행 돈을 얻어쓰기가 어려워질 전망이다. 김원태 한국은행 자금부장은 6일 『최근 급증하는 과소비를 억제하고 산업에 대한 자금지원을 늘리기 위해 소비성 가계대출을 많이 하는 금융기관에는 재할인 방식으로 저리로 지원하는 정책자금의 삭감비율을 확대하는 등 제재를 강화하는 방안을 검토하고 있다』며 『가계대출이 많은 금융기관에 적용하는 정책자금 삭감비율을 현행 10%에서 15% 이상으로 높일 방침』이라고 밝혔다.따라서 가계대출이 많은 금융기관은 정책자금 지원금이 1천억원 이상 줄어들게 된다. 현재 총액대출 한도제를 통해 매달 금융기관에 지원하는 한은의 정책자금은 중소기업 대출실적 70%,단기자금 운용·주식투자·소비성 가계대출 각 10%로 비율을 정해 차등 배분하고 있다.

지난 해 증시가 활황세를 보이며 은행의 공모주 청약예금 가입 규모도 급증했다. 8일 한국은행에 따르면 14개 시중은행의 공모주 가입액은 작년 말 현재 5조5천8백64억원으로 93년 말의 1조1천9백81억원에 비해 4배에 가까운 4조3천8백83억원이 늘었다. 11월과 12월 첫 주에 이처럼 공모주 가입이 급증한 것은 은행들이 공모주 가입 때 계약액의 10%만 예치해도 나머지 90%를 가계대출 형태로 빌려주는 등 고객유치를 위해 무차별 대출경쟁을 벌였기 때문이다. 그러나 12월 8일부터 연말까지의 공모주 청약예금 증가액은 2천5백21억원으로,증가세가 뚜렷하게 둔화됐다.대출경쟁으로 통화수위가 높아지자 통화당국이 ▲공모주 청약예금 가입 후 3개월 이전에는 담보대출 금지 ▲3개월이 넘더라도 주식청약 증거금이나 주식대금 납입용 외의 용도로 대출 금지 ▲종합통장 자동대출의 대출한도를 정할 때 수신실적에서 공모주 청약예금을 제외하는 등의 조치를 취했기 때문이다.

중소기업의 상업어음과 무역금융에 대한 한국은행의 재할인 비율이 종전의 50%에서 45%로 5%포인트 낮아졌다. 4일 한은에 따르면 세계무역기구(WTO) 체제 출범에 맞춰 중소기업에 지원하는 정책금융을 단계적으로 축소한다는 방침에 따라 올해부터 연 5%의 저리로 일반 은행에 자금을 지원하는 재할인 비율을 작년보다 5%포인트 낮추기로 했다. 이에 따라 은행은 중소기업이 발행한 1조원의 상업어음을 할인하거나 또는 그만큼 무역금융을 지원할 경우 45%인 4천5백억원만 한은으로부터 연 5%의 저리자금을 지원받는다.종전까지는 중소기업에 대한 상업어음 할인과 무역금융은 50%,시설재 도입 자금은 30%의 재할인 혜택을 받았다. 한은은 그러나 이달의 경우 설날 자금수요를 감안,총액한도에 1천5백억원을 추가한 8조6천5백억원으로 책정,주식투자와 가계대출 비중,자금운용의 건전성 등 3개 부문을 토대로 은행별로 차등 배정했다.

올들어 기업의 설비투자와 가계의 소비가 크게 늘며 민간여신이 급증했다. 25일 한국은행에 따르면 이 달 들어 20일까지 민간여신은 3조3천5백62억원이 늘어나는 등 올 들어 모두 33조3천3백86억원이 늘었다.상반기에 14조9천6백40억원,하반기에 18조3천7백46억원이 늘었다. 금융실명제로 민간여신이 급증했던 작년 1년의 18조1천3백63억원보다 83.8%가 더 늘어난 것이다.따라서 은행의 민간여신 잔액은 작년 말 1백54조7천8억원에서 지난 20일에는 1백88조3백94억원으로 커졌다. 가계대출(14개 시중은행 기준)도 이 달 들어 2차례에 걸쳐 지준이 모자라는 은행에 벌칙성 자금인 유동성 조절자금(B2)을 지원했음에도 20일까지 2천1백38억원이 늘어나는 등 올 들어 모두 4조9천5백45억원이 늘었다.가계대출 잔액도 작년의 3조6천3백21억원에서 8조5천8백66억원으로 2.4배 가량 커졌다. 은행들이 경쟁적으로 한도를 확대한 당좌대출도 이 달 들어 7천6백28억원이 늘어나는 등 올 들어 4조7천3억원이 늘었다.작년 1년의 증가액 3백55억원보다 무려 1백32배나 많은 것이다. 한편 올 들어 주식시장의 활황과 함께 은행들은 주식투자에 열을 올리면서 투자액도 2조9천4백35억원으로 작년 한해의 8천4백30억원보다 3.5배나 늘었다.

◎총통화 증가율 17.4%… 억제목표 웃돌아/은행 자금확보 비상… 금리 급등 시중에는 자금이 넘치는데 은행에는 돈이 없다.총통화 증가율(M₂)은 이 달의 억제선인 17%를 웃도는 데도 지급준비금(지준)이 부족한 은행들이 돈사냥에 나서면서 금리는 꾸준히 오른다. 16일 한국은행에 따르면 지난 14일 현재 은행권의 지준 적수 부족액이 3조5천억원에 달하고,당초 예정된 재정지출이 지연됨에 따라 15일 환매채(RP) 규제액 2조5천억원 중 5천억원을 풀었으나 은행권의 돈가뭄은 여전하다.일부 은행은 22일의 지준 자금을 확보하기 위해 연 14.9%선에서 양도성 예금증서를 발행,금리 오름세를 부채질하고 있다. 이 날 3년만기 회사채의 유통수익률은 전 날보다 0.03%포인트 내렸으나,양도성 예금증서(CD)의 유통수익률은 연 15.07%로 전 날보다 0.12%포인트,하루짜리 콜금리는 연 15.22%로 전 날보다 2%포인트가 뛰었다. 은행권의 이같은 돈가뭄은 지난 7일부터 풀려나간 중소기업은행의 공모주 청약예치금이 은행권에 환류되지 않고 수익성을 찾아 부동자금화했기때문이다.총통화에 잡히지 않는 가수금으로 있던 공모주 예치금이 풀리면서 M₂ 증가율은 10일 현재 억제선보다 0.4%포인트 높은 17.4%로 치솟은 반면 은행들은 기업의 당좌대출과 가계대출 등 민간여신의 증가로 자금난에 허덕이는 꼴이다. 이 달의 총통화 증가율을 17% 이내로 억제하려면 연말까지 예정된 재정부문의 4조원 및 해외부문의 1조원 순증을 감안할 때 RP의 규제규모를 더 늘려야 하나,그렇잖아도 올 최고 수준에 도달한 실세금리를 더욱 자극할 우려가 있어 이마저도 쉽지 않다. 결국 내년의 물가불안과 통화관리의 어려움을 감수하더라도 통화억제 목표를 포기하느냐,통화안정을 위해 고금리를 감수하느냐의 기로에 놓인 셈이다.

한국은행이 3개월 보름만에 자금줄을 죄기 위해 다시 팔을 걷어 붙였다.가계대출과 당좌대월을 줄이는 등 여신을 대폭 축소하지 않으면 11월 상반월의 지준 마감인 오는 22일 벌칙성 자금인 유동성 조절자금(B₂)을 매기겠다고 은행권에 통보했다. 은행들이 여신을 방만하게 운용함으로써 지난 주에 실시된 한국통신 주식 입찰의 과열을 부추겼다는 게 죄목이다.한은은 이달들어 가계대출이 6천1백억원이나 늘고 기업의 당좌대월 한도 소진율이 50%를 웃도는 사실을 그 증거로 내세운다. 수차례에 걸친 경고를 무시한 이상 스스로 살 길을 찾든지,미로에서 헤매다 벌칙을 받든지 전적으로 은행권의 책임이라고 강조한다. 물가와 소비문제가 경제정책의 당면과제로 대두한 지금 한은의 이같은 지적은 지당한 말씀이다.올들어 은행들은 이익을 최대화하기 위해 소비성 대출을 대폭 늘리는 등 통화당국의 정책 목표를 거스르며 「눈앞의」 장사에만 열을 올린 게 사실이다. 또 한국통신 주식 입찰과정에서 통화량이 1%포인트 이상 늘고 단기 금리도 2%포인트 이상 폭등한 것으로 보아 은행 대출금의 상당액이 주식매입 자금으로 흘러든 것으로 추정된다.그러나 과연 모든 책임이 은행권에만 있는 것일까. 은행권이 뒷돈을 대주지 않았더라도 응찰가가 높은 순으로 낙찰하는 입찰제도를 고집하는 한 과열과 자금시장 교란은 불가피하다는 게 지배적인 의견이다.원인은 정부가 제공해 놓고 엉뚱한 사람에게 결과에 대한 책임을 묻는다면 승복할 사람이 얼마나 될까. 더구나 도박판을 차린 정부는 이번에 그 개설료로 1천5백62억원이나 챙겼다.때문에 「정부는 장사를 하면서 민간 기업인 은행은 장사하지 말라면 누가 듣겠느냐」는 은행권의 푸념은 어쩌면 당연하다. 현행 형법은 도박죄에 대해서는 벌금이나 과료를 부과(2백46조)하는 반면 도박장 개설죄는 3년 이하의 징역이나 벌금에 처하도록(2백47조) 규정하고 있다.이런 마당에 지금과 같은 통화관리 방식이 설득력을 지닐 수 있을까.

◎한은,“부족땐 유동성 조절자금 적용” 자금시장에 비상이 걸렸다. 한국은행은 15일 은행권에 대해 오는 22일 11월 상반월의 지준 마감때 지준 적수를 채우지 못하면 벌칙성자금인 유동성조절자금(B₂)을 매기겠다고 통보했다.이날 현재 지준 적수 부족액은 4조7천억원으로 지준마감일까지 재정집행이나 당좌대월 한도축소에 따른 자금유입 등을 감안하더라도 일부 은행들은 적수를 제대로 채우지 못할 것으로 보인다. 한은이 통화관리에 나선 것은 한국통신주식 입찰이 과열되면서 총통화증가율이 15%까지 오르고 장·단기금리도 치솟는 등 심각한 후유증이 나타나기 때문이다. 이에 따라 은행권은 가계대출을 중단하고 기업에 대한 당좌대월한도를 줄이는 등 여신을 대폭 축소토록 각 지점에 지시했다. 한편 통화관리가 강화되면서 장·단기금리가 가파른 오름세를 나타내고 있다.이날 단기금융시장에서 금융기관끼리 주고 받는 하루짜리 콜금리는 연13.5%로 전날보다 0.42% 올랐다.

생보사들이 가계 대출금리를 일제히 0.5%포인트씩 올렸다. 13일 보험업계에 따르면 대한생명이 지난 10일 1년만기 가계대출 금리를 연 12%에서 12.5%로 올린 데 이어 대한교육보험이 11일,삼성생명과 흥국생명이 12일 각각 12%에서 12.5%로 인상했다.제일생명과 동아생명도 13일부터 같은 비율로 올렸으며 신한,대신,국민 등도 곧 6대 대형사들의 인상률만큼 금리를 올리기로 했다. 이에 따라 보험사의 가계 대출금리는 만기에 따라 12.5∼14.5%에서 정해진다.보험사는 대출만기가 1년씩 연장될 때마다 0.5%포인트의 가산금리를 받는다. 보험사들이 금리를 올린 것은 지난 8월 시중은행들이 대출금리를 연 12%에서 13%롤 올린 데 따른 것이다.

앞으로 생명보험회사로부터 가계대출을 받는 고객들은 서명만으로도 대출받을 수 있다.지금은 인감도장이 필요하다.이미 대출을 받은 고객이 또다시 대출받을 경우에는 기존 보증인과 담보 제공자로부터 사전 동의를 받아야 한다. 생명보험협회는 10일 보험사와 대출 거래자간의 분쟁을 막기 위해 이같은 내용의 「여신거래 약관 개정안」을 마련,다음 달부터 시행하기로 했다. 지금은 채무자들이 이자를 제때 내지 못할 경우 원금 전액에 대해 연 18∼18.5%의 높은 연체 이자율을 적용하나,앞으로는 연체 후 10일까지는 미납 이자에 대해서만 적용하고 그 후는 원금 잔액에만 연체 이자율을 적용하도록 했다. 대출받은 사람이 일부를 상환하면 보험사에 담보 제공자의 담보금액 감액청구를 할 수 있는 권한도 새로 인정해 주는 등 채권자 위주의 약관이 소비자 보호 위주로 바뀐다. 보험회사들이 이자율을 인상할 경우 지금까지는 변경내용을 영업창구에 한 달 동안 게시했으나 앞으로는 여건이 갖춰지는 대로 채무자들에게 서면으로 통지해야 한다.

은행권에 이어 생보사도 가계대출 금리를 1%포인트 올릴 전망이다. 26일 생보업계에 따르면 삼성,교보,대한생명 등 6개 생보사는 현재 연 12%인 1년 만기 가계대출 기준금리를 다음 달 하순부터 1%포인트 올릴 것을 검토중이라고 밝혔다. 교보의 관계자는 『시기는 정하지 않았으나 6개 대형사가 추석 연휴가 끝난 뒤 올리기로 잠정 합의한 것으로 안다』고 말했다.신설 생보사들은 6개 생보사가 대출금리를 인상하면 따라 올리겠다는 입장이다. 가계대출은 만기가 1년씩 늘 때마다 기준금리에 0.5%포인트씩 가산금리가 추가되며,만기는 5년까지 연장할 수 있다.