김철주 생명보험협회장이 생명보험업계의 위기를 연금 상품과 제3보험으로 돌파하겠다고 했다. 실버 산업 강화, 동남아 시장 개척도 언급했다. 김 협회장은 19일 서울 종로구에서 기자회견을 열고 “생명보험 산업은 시장 포화로 성장이 정체됐다. 저출산, 고령화 등으로 구조적으로 고성장을 하거나 수익을 많이 내기 어렵다”면서 “연금 상품의 생명보험 역할 강화와 제3보험 경쟁력 강화를 추진할 것”이라고 말했다. 해외 연금보험 운영 현황을 벤치마킹해 연금보험을 활성화할 계획이다. 손해보험업계에 뒤진 제3보험시장에서의 경쟁력 강화에도 나선다. 김 협회장은 “제3보험 위험률 산출과 관리체계 개편방안, 상품구성 합리화 방안을 검토해 보험시장 내에서 공정한 경쟁환경이 조성될 수 있도록 힘쓰겠다”고 밝혔다. 제3보험은 생명보험사(생보사)와 손해보험사가 모두 취급할 수 있는 보험이다. 위험보장을 목적으로 사람의 질병·상해 또는 간병에 대해 금전과 그 밖의 급여를 지급할 것으로 약속하고 대가를 수수한다. 제3보험시장은 연평균 7.0%씩 성장하고 있지만, 손해보험업권의 시장점유율이 70%가 넘는다. 생보사의 해외 진출도 지원한다. 김 협회장은 “포화된 국내시장을 벗어나 국내 생보사의 해외 진출을 지원할 수 있는 다양한 방안을 마련하고 실행하는 데 매진하겠다. 해외 주요국의 법규와 제도, 감독체계를 조사하고 해외 금융당국과 네트워킹을 강화해 규제개선사항을 발굴, 건의해 나가겠다”고 했다. 현재 국내 생보사 중 한화생명은 베트남·중국·인도네시아에, 삼성생명은 태국·중국에, 신한라이프생명과 미래에셋생명은 베트남에 각각 진출해있다. 이들 신흥국 시장은 국내총생산(GDP) 대비 보험료 비중(보험침투율)이 3.6%로 우리나라(11.1%)에 비해 매우 낮고, 젊은 인구구조와 높은 경제성장률, 한국과 활발한 교역으로 상대적으로 진출이 용이하고 성장 기회가 크다. 글로벌 보험사의 수입보험료 해외 비중을 보면 알리안츠는 76%, AXA는 71%, 푸르덴셜은 36%, 메트라이프는 35%, 일본 다이이치생명은 18%에 달한다. 하지만 우리나라 생보사의 수입보험료 해외 비중은 3%에 불과한 상황이다. 생보사의 실버산업 진출 활성화도 추진한다. 헬스케어 사업을 활성화하고, 시니어 전 주기별 진출전략을 수립, 지원하는 한편 보험상품과 시니어케어 서비스를 연계한다는 계획이다.

NH농협손해보험은 골프, 여행 등 레저생활에 유용한 보장을 모두 담은 다이렉트 전용 신상품 ‘올인원 여행레저보험’을 판매한다고 1일 밝혔다. 이 상품은 국내 여행과 골프, 등산, 낚시 등 아웃도어 활동 중 발생 가능한 다양한 위험을 하나의 상품으로 보장하는 소액단기보험(미니보험)이다. 기본보장 외에도 실손, 운전자 관련 담보도 함께 가입할 수 있다. 미니보험은 소액단기보험으로 실생활에 필요한 보장을 중심으로 위험보장 범위는 줄인 대신 보험료를 낮춘 게 특징이다. 올인원 여행레저보험은 동반인(피보험자) 카카오톡 셀프 인증 서비스를 도입했다. 보험에 가입하려는 고객이 함께 여행·레저를 즐기려는 가족과 동반인의 휴대전화 번호만 알면 카카오톡으로 손쉽게 인증할 수 있다. 최대 8명까지 한번에 가입이 가능해 여러 명이 골프 라운드 또는 여행·레저 활동 시 간편하게 활용할 수 있다. 가입기간은 1일부터 최대 30일까지며 80세까지 가입 가능하다. 1일 가입 기준 국내 여행 플랜 1000원, 골프 플랜은 실속형 1500원, 고급형 3000원의 저렴한 가격으로 다양한 보장을 누릴 수 있다. NH멤버스 포인트와 금융위원회 혁신금융서비스 모바일보험상품권으로도 결제할 수 있다.

삼성화재가 올해로 22년 연속 한국능률협회컨설팅에서 주관한 한국산업의 고객만족도(KCSI) 조사에서 자동차보험 분야에서 1위 자리에 올라 사람들의 눈길을 끌었다. 고객만족에 심혈을 기울여 분야 1위를 지키고 있는 삼성화재는 고객중심 경영활동의 일환으로 서비스 수준을 진단하고 개선점을 파악하기 위해 다양한 경로로 고객의 의견을 듣고, 경영활동에 반영하고 있다. 특히 삼성화재는 ‘고객 입장’에서 필요한 상품과 서비스를 제공하기 위해 2005년부터 손해보험 업계 최초로 ‘고객패널’ 제도를 시행, 현재 26기까지 활발히 활동하고 있다. 고객패널 발표회에는 CEO 등 주요 경영진이 모두 참석하고 있으며, 고객 패널 활동결과와 제언에 따라 경영 개선활동을 적극 추진하고 있다. 고객패널은 약 4개월간의 과제 수행 활동 결과를 패널 발표회를 통해 임직원과 공유하는 등 회사가 고객중심 경영을 실천하는데 주요한 역할을 하고 있다. 또한 삼성화재는 고객의 소리(VOC, Voice Of Customer)를 자산화해 고객만족을 위한 서비스를 다지는 데에 크게 활용하고 있다. VOC시스템을 활용하여 VOC를 소중한 경영자산으로 관리하고 분석한 결과를 바탕으로 상품, 서비스 개발 시 해당 내용을 반영하고 있으며, 민원 다발부서 및 다발자에 대한 CS교육을 별도로 진행하는 등 경영사항 전반에 VOC를 적극 반영하고 있다. 삼성화재 관계자는 “‘Good Insurance Company for Better Life’이라는 비전 아래, 위험보장이라는 보험의 본질가치를 넘어, 보다 나은 고객의 미래를 지원하는 역할을 하기 위해 노력하고 있다. 고객경험 차별화를 위해 다양한 상품 및 서비스를 제공하고 있으며, 디지털 신기술을 활용하여 본업의 특성은 살리면서도 고객의 건강관리에 도움을 줄 수 있는 서비스를 론칭했다”며, “또한 고객 편의성 개선을 위한 업무 프로세스 혁신 등을 통해 고객만족도 제고를 위해 지속적으로 노력하고 있다”고 전했다. 한편 삼성화재는 폭넓은 사회공헌 활동으로 손해보험업의 본질에 적합하면서도 사회적 책임을 다할 수 있는 사회공헌 활동을 지속적으로 추진하고 있다. 장애인 지원사업으로는 1993년부터 꾸준히 해온 시각장애인 안내견 지원사업이 있다. 해당 사업을 통해 시각장애인의 눈이 되어줄 안내견을 무상으로 분양하고 있으며 2018년까지 총 215마리가 분양되어, 시각장애인이 다양한 분야에서 활동할 수 있게 도움을 주고 있다. 또한 음악에 재능이 있는 전국의 장애 청소년들이 다양한 무대 경험을 쌓고 음악을 통해 세상과 소통할 수 있도록 장애 학생 음악회 ‘뽀꼬 아 뽀꼬 (Poco a Poco)’를 매년 개최하고 있으며, 교육부 및 장애인먼저실천운동본부와 공동으로 청소년들이 장애에 대해 올바른 인식을 갖고 성장할 수 있도록 ‘장애이해 교육 드라마’를 교육현장에 배포한다. 더불어, 삼성화재는 소외계층 지원을 위한 활동도 지속해오고 있다. 1993년부터 부모가 교통사고로 사망하거나 경제적 능력을 상실한 가정의 교통사고 유자녀를 선정하여 매월 생활장학금 및 상급학교 진학 시 축하선물을 지급하는 등 경제적 지원을 이어가고 있으며, 더불어 임직원 1:1 결연을 통한 멘토링 프로그램 등 정서적 지원을 함께 하고 있다. 또한 자기희생을 실천한 순직 경찰관의 숭고한 뜻을 기리고 유가족의 경제적인 어려움에 도움을 주기 위해 ‘삼성화재 큰사랑 장학금’을, 2012년부터는 소방방재청과 장학금 지원 협약을 체결해 순직 소방관의 유자녀와 결연 및 지원하고 있다.삼성 화재 설계사들 또한 기부 문화 활성을 위한 노력을 기울이고 있다. RC가 장기보험 계약 1건당 수수료 500원을 자발적으로 적립하여 마련한 기금인 ‘500원의 희망선물’은 장애인 가정의 주방과 화장실, 공부방 등 생활환경을 장애인 편의에 맞게 개선하는 사업으로 현재까지 288개 가정 및 시설의 환경을 개선하였다. 아울러 자동차보험 계약 1건당 수수료 500원을 자발적으로 적립하여 ‘해피스쿨 캠페인’이라는 이름으로 어린이 교통안전체험관 설치하고 안전꾸러미(안전우산 등)를 지급하고 안전예방 교육을 실시하는 등의 활동을 이어가고 있는 중이다. 온라인뉴스부 iseoul@seoul.co.kr

상반기 소액보험 판매 허용 올 상반기 안에 인터넷 쇼핑몰에서 항공권을 구입하면서 여행자보험에 함께 가입할 수 있는 등 소액 간단보험의 온라인 판매가 허용된다. 금융위원회는 이 같은 내용의 손해보험산업 혁신·발전방안(1단계)을 시행한다고 30일 밝혔다. 소액 간단보험은 일회성이나 가입 기간 1~2년 미만이면서 보험료가 소액이고, 위험보장 내용이 단순하고 간단한 상품을 뜻한다. 여행자보험이나 레저보험, 드론 피해·배상책임보험 등이 이에 해당한다. 금융위는 소비자 편의를 높이기 위해 상반기 안에 온라인쇼핑몰에서 소액 간단보험 판매를 허용하기로 했다. 판매 가능 상품은 일상생활 속 위험 보장에 필요하나 일반적인 보험 판매채널에서 판매하기 어려운 가계성 손해보험이면서 온라인쇼핑몰 등에서 판매되는 재화·서비스와 밀접하게 연동된 상품이다. 온라인 항공권 비교사이트에서 항공권을 구매하면서 여행자보험에 함께 들 수 있고 온라인쇼핑몰에서 자전거나 스키용품을 사면서 레저보험에 가입할 수 있게 된다. 소액 간단보험은 단체보험으로도 가입할 수 있도록 했다. 이 경우 가입자는 좀더 저렴한 가격에 보험에 들 수 있다. 또한 온라인 전문 보험사를 육성하고자 자본금 요건 등 진입 요건은 낮출 예정이다. 조용철 기자 cyc0305@seoul.co.kr

국제회계기준위원회(IASB)가 18일 새 보험 국제회계기준(IFRS17)을 확정 발표했다. 다행히 예상범위를 크게 벗어나지 않아 보험업계는 안도하는 모습이다. 금융당국은 “여유 부릴 시간이 없다”고 경고한다. 새 기준이 미치는 재무적 영향이 상당하고 남은 시간(약 3년 7개월)이 촉박해 선제적 대응이 필수라는 지적이다.이날 공표된 IFRS17 기준서의 핵심은 원가로 평가하던 보험부채(고객에게 보험금을 돌려주기 위해 보험사가 쌓는 책임준비금)를 2021년부터 시가로 평가해야 한다는 것이다. 그동안 우리나라는 보험부채를 현재 시점의 가치(시가)가 아닌 과거 보험을 판매했을 시점의 원가로 평가하는 미국식 재무제표를 사용해 왔다. 이러면 확정금리형 저축성보험을 많이 판 보험사는 부담이 크다. 예컨대 연 5%짜리 확정금리 상품을 판 보험사는 만기에 지급할 보험금에서 연 5%씩 할인한 만큼만 책임준비금을 쌓으면 됐다. 하지만 2021년부터는 결산 시점마다 시장금리를 감안해 준비금을 추가로 쌓아야 한다. 결산 시점의 시장금리가 연 3%라면 2% 포인트, 연 1%라면 4% 포인트만큼을 더 적립해야 하는 것이다. 2015년 6월 기준 생명보험사의 확정금리형 상품 비중은 43%나 된다. 이 중 금리가 5% 이상인 상품 비중이 31%다. 보험사의 수익을 계산하는 기준도 달라진다. 기존에는 고객에게 받은 보험료 전부를 수익으로 간주했지만 앞으로는 그해에 제공된 보험서비스만큼만 수익으로 계산한다. 해약환급금과 같이 위험보장과 관련 없는 금액(투자요소)은 수익에서 빼라는 이야기다. 예컨대 변액보험은 통상 전체 보험료의 약 10%만 적립되고 나머지 90%는 투자에 쓰이는데 새 회계기준을 적용하면 투자에 쓰인 90%는 전액 수익에서 제외된다. 한국은행은 새 회계기준 적용에 따른 국내 보험업계의 추가 부담을 23조~33조원으로 추정했다. 학계 일각에서는 42조원까지 늘어날 것이라고 분석한다. 보험업계는 “최근 시장금리가 오르고 있어 실제 부담금 규모는 줄어들 것”이라며 애써 태연한 모습이다. 하지만 보험사별로 속사정을 들여다보면 표정이 다르다. 과거 연 7% 이상 고금리 확정상품을 많이 판 생보사는 초조한 기색이 역력하다. 한 보험사 관계자는 “겉으로는 다들 예상했던 수준이라고 말하지만 자본 확충이 급한 회사가 한둘이 아니다”라면서 “특히 일부 생보사는 부담이 상당할 것”이라고 전했다. 한화생명, 교보생명, NH농협생명, 흥국생명 등은 최근 유상증자나 후순위채 및 신종자본증권 발행 등으로 열심히 자본을 늘리고 있다. 금융당국은 당장 올 12월부터 IFRS17 기준에 맞춰 책임준비금을 적립하도록 유도하고 보험업 건전성 감독기준인 지급여력비율(RBC) 규제도 강화할 방침이다. 신종자본증권 발행 요건을 완화해 보험사들의 자본확충 부담도 줄여 줄 계획이다. 금융위 관계자는 “지금은 연착륙을 위한 선제적 대응이 필요한 때”라면서 “그동안 양적 성장에만 매달려 온 보험업계가 질적 성장을 모색할 기회”라고 지적했다. 유영규 기자 whoami@seoul.co.kr

노후준비 문화확산 프로젝트 추진을 위한 ‘100세 시대 자문위원회’가 출범했다. 고령사회 진입을 눈앞에 둔 상황에서 노후에 대한 사회적 준비를 시작하자는 취지다. 생명보험사회공헌위원회는 30일 “행복수명 캠페인을 통해 고령화 시대를 대비하는 정책을 제시할 계획”이라고 밝혔다. 위원회는 지난달 정부·학계 등 고령화 관련 전문가들이 모인 가운데 민관 합동 자문위원회를 발족하고 1차 회의를 가졌다. 앞으로 캠페인을 통해 고령화 대응 관련 정책 제시와 사업을 발굴할 계획이다. 이수창(생명보험협회장) 생보사회공헌위 공동위원장은 “대다수 국민이 노후 건강과 소득에 대한 대비가 부족하다는 점을 알면서도 자발적으로 준비하는 문화는 미비한 실정”이라며 “생명 존중을 기본으로 하는 생명보험산업이 사회안전망 역할을 강화하기 위해 사회적 책임을 다해 나갈 것”이라고 강조했다. ‘100세 시대 행복수명’은 단순한 생체 나이가 아니라 나와 가족 모두 오랫동안 행복한 삶을 누릴 수 있는 나이를 뜻한다. 생명보험을 통해 경제활동기에는 위험보장을 받아 안정된 삶을 누리고, 은퇴 후에는 소득과 건강보장을 받아 제2의 행복한 인생을 살아가자는 의미도 담고 있다. 자문위는 분기별로 정례회의를 열어 추진 실적을 점검하고 고령사회 대안을 꾸준히 모색해 나갈 계획이다. 백민경 기자 white@seoul.co.kr

우리 국민의 80% 이상이 모바일 기기를 보유하고 있으며, 이를 통해 생활 속 편의를 누리고 있는 실정이다. 모바일 의존도가 높아지는 것은 금융 서비스도 예외가 아니다. 굳이 은행을 찾거나 진입 장벽이 높은 PC 기반 온라인 금융 서비스 대신 모바일 원스톱 금융 서비스를 선호하는 이들이 크게 늘고 있는 추세다. 이러한 가운데 KB손해보험이 스마트폰은 물론 태블릿PC 이용자들을 위한 반응형 모바일 웹(http://m.kbinsure.co.kr)을 구축하며 한 발 앞선 행보를 보이고 있다. KB손해보험의 모바일 웹사이트를 구축한 ㈜플립커뮤니케이션즈는 기존 PC 웹에서 제공하던 서비스와의 연계는 물론, 모바일 접속자들을 위한 콜센터 연계 본인인증 및 서류접수 등의 고객콜센터 연계 서비스를 구축함과 더불어 기업 페이스북, 블로그, 트위터에 쉽게 접근할 수 있도록 별도 페이지로 구성된 SNS 연계 서비스 등을 모두 갖추는 데 성공했다. 특히 웹 표준 준수 및 반응형 웹 구축으로 다양한 디바이스와 OS 및 브라우저에 접근하더라도 서비스의 연속성이 떨어지지 않도록 한 점이 돋보인다. 때문에 고객들은 스마트폰이나 태블릿PC, 안드로이드, iOS 등 어떤 환경에서도 동일한 퀄리티의 모바일 서비스를 이용할 수 있다. 이밖에 Canvas Drawing 기능을 통해 My 페이지 내에서 계약 내용 및 위험보장 분석에 대한 그래프, 차트 형태의 콘텐츠를 실시간 이미지 프로세싱으로 지원하고, 모바일 웹에서 고객콜 센터의 서류 접수 시에 필요한 관련 서류를 휴대폰으로 촬영한 후 사진 형태로 등록할 수 있는 기능을 동종업계 최초로 구현하였으며, 음성인식 검색 기능을 구현하는 데도 성공했다. 이와 관련해 플립커뮤니케이션즈 이병하 대표는 “금융 상품 및 서비스에 대한 구매 의향이 높은 20~30대 고객층은 새로운 금융 정보를 얻기 위해 모바일 채널에 의존하는 경향이 크다”면서 “모바일 기기를 통한 금융 서비스의 수요가 폭발적으로 증가하고 있는 만큼 금융사들의 웹사이트에도 새로운 변화가 필요하다”라고 전했다. 온라인뉴스부 iseoul@seoul.co.kr

“30년만에 처음 온 우박으로 올해 자두·복숭아 농사는 완전히 망쳤어요. 농업재해보험에도 안 들어서 보상도 못 받아 공공근로 자리가 있는지 알아보고 있어요.” 경북 청송군 진보면에서 자두·복숭아 농사를 짓는 김상진(64)씨는 망친 농사 걱정에 소주 3병을 마셔도 잠이 오지 않는다고 한탄했다. 지난달 초 15분간 쏟아진 우박 때문에 수정하던 꽃들이 거의 떨어졌다. 그는 “연 3000만원 버는 수입도 날아갔고, 열매가 안 맺히면 헛가지들을 잘라내야 해 인건비까지 들여야 한다”면서 “원래 우박이 오는 지역이 아니어서 농업재해보험에 가입할 생각은 못 했다”고 말했다. 충북 음성군 삼성면에서 배 과수원(4㏊)을 하는 원희성(45)씨도 지난 10일 30분간 내린 우박에 모든 배꽃과 배가 떨어졌다. 배마다 최소 10번 이상 우박을 맞았다. 한때 배농사 전국 1위도 했고, 1년 매출이 3억 5000만원에 달하지만 우박 한 번에 모두 허사가 됐다. 원씨는 “배나무 자체도 많이 다쳤기 때문에 올해 수확뿐 아니라 내년에도 수확이 어려울 것”이라면서 “올해만 7000만원을 투자했는데 빚더미에 앉게 됐다”고 말했다. 그나마 원씨의 경우 농업재해보험에 가입해 올해 피해의 절반 정도는 보상을 받을 것으로 기대하고 있다. 그는 “음성의 경우 우박보다 9월 초 태풍이 문제이기 때문에 8월에 수확을 하는 복숭아 재배 농가는 재해보험을 거의 들지 않는다”고 전했다. 올해는 4월부터 이상저온, 서리, 우박, 용오름(회오리바람) 등 이상기후에 따른 피해가 지속되고 있다. 세종·경기·충남북·강원·경북·전남 등 7개 시도에 총 3571㏊의 논밭에서 피해가 발생했다. 이는 농산물 소비자가격 상승으로 이어질 가능성이 있다. 농림축산식품부는 87억 7200만원을 재해복구비로 지원키로 했지만, 이는 농약·최소생계비·농축산경영자금 상환연기 및 이자감면 지원 등이다. 농작물 피해를 보상해 줄 수는 없다는 의미다. 농업재해보험을 든 농가에 보험금은 155억 1000만원이 지급된다. 또 5~6월 우박피해 발생 지역의 경우 6월 안에 보험금을 지급할 방침이다. 하지만 정작 농업재해보험에 가입한 농가가 적다. 지난해 기준으로 면적 대비 가입률은 19.1%로 20%에 미치지 못하고, 가입농가는 농업재해보험이 시작된 2001년 1만 2000곳에서 올해 10만 8000곳으로 늘었지만 아직 전체 농가의 9.4%만이 가입한 상태다. 재해는 예측이 어렵고 농가 혼자 감당하기 힘들다. 농업재해보험 보험료를 50%는 정부가, 28%는 지자체가 지원해주는 이유다. 농가는 25% 미만을 부담하면 된다. 2001~2013년간 농가는 3833억원(정부 및 지자체 지원 포함 1조 4534억원)의 보험료를 내고 약 4배에 달하는 1조 5267억원의 보험료를 받았다. 또 정부의 농업재해보험 예산은 2001년 93억원에서 올해 2701억원으로 30배로 늘었고 보험대상품목도 5개에서 56개로 증가했다. 하지만 농업 일손 부족으로 가입시기를 놓치거나 재해로 인한 농작물 피해가 매해 오지 않는다는 이유로 가입을 꺼리는 농가가 아직도 많다. 이에 따라 정부는 농가가 농업재해보험에 가입하도록 하기 위해 대대적인 제도 개선에 나섰다. 2017년까지 재해보험대상에 13개 품목(양배추, 밀, 유자, 오미자 등)을 늘리고 사과·배·단감·떫은 감·귤 등 5개 품목은 특정위험보장방식(태풍, 강풍, 우박, 집중호우 등 일부 재해만 2~11월간 보장)에서 종합위험보장방식(모든 자연재해를 연간 보장)으로 2017년까지 단계적으로 바꾼다. 농업의 특수성을 이해하는 전문손해평가인을 2016년까지 1000명 양성한다. 또 공적기능을 높이기 위해 국가재보험 기준손해율을 고위험 작물의 경우 180%에서 150%로 내린다. 손해율(보험료 중에 보험금을 지급한 비율)이 높을 경우 민간보험사가 배상하는 범위를 낮추고 정부지원액을 늘리기 위해서다. 2012년 농업재해보험의 손해율은 357%에 달한 바 있다. 농식품부 관계자는 “정부도 농업인 수요에 맞는 보험상품을 개발하는 등 농업재해보험의 내실화에 나설 것”이라고 말했다. 세종 이경주 기자 kdlrudwn@seoul.co.kr 세종 장은석 기자 esjang@seoul.co.kr

삼성화재는 ‘퇴직연금’과 ‘화재·배상책임손해보험’, ‘단체상해보험’을 하나로 묶은 ‘무배당 애니비즈 슈퍼퇴직연금보험’을 팔고 있다. 최초의 퇴직 연금 통합상품으로 기업이 현장의 위험보장과 근로자의 단체상해보험을 추가로 가입하면 보험료 할인 혜택을 받을 수 있다. 상품 종류는 확정급여형과 확정기여형 두 가지로 ▲퇴직연금만 가입하거나 ▲퇴직연금 + 화재·배상 책임 ▲퇴직연금 + 단체상해 ▲퇴직연금 + 화재·배상책임 + 단체상해 등으로 세분화해 가입할 수 있다. 퇴직연금과 단체상해보험 등에 추가로 가입하면 통합 할인율이 적용돼 보험을 별도로 가입하는 것보다 싸게 가입할 수 있다. 이 상품은 기업 현장에서 발생할 수 있는 시설 및 건물, 집기 비품의 화재 손해를 보장하는 것은 물론이고 시설소유자배상책임, 임차자배상책임, 가스사고 배상책임 등 각종 법률적 배상책임에 따른 손해도 보장한다. 단체상해보험에 가입하면 직원들의 상해 사망, 사망후유장해, 질병사망, 실손의료비, 골절치료비 등 다양한 위험을 보장받을 수 있다. 부부·가족 한정특약에 가입할 경우 근로자의 배우자, 자녀, 부모 등 원하는 가입대상까지 지정해 보장받을 수 있다. 삼성화재 관계자는 “이 보험은 퇴직연금뿐만 아니라 기업의 위험까지 통합 관리할 수 있는 금융권 최초의 퇴직연금 상품”이라면서 “금리와 수수료 위주의 퇴직연금 상품 경쟁에서 벗어나 손해보험 고유의 위험담보를 장착해 차별화했다.”고 설명했다. 이성원기자 lsw1469@seoul.co.kr

요즘 은행 영업점에 가 보면 여기가 은행인지 보험사인지 헷갈린다. ‘목돈 1억원 만들기’, ‘복리의 마술’이라는 플래카드 문구 아래 소개된 상품은 정기 예·적금이 아닌 저축성 보험이다. 예금이나 적금 안내문은 구석진 곳에서나 겨우 찾을 수 있을 만큼 푸대접을 받고 있다. 왜 그럴까. 이유는 간단하다. 은행 예금보다 저축성 보험의 이자가 높기 때문이다. 12일 한국은행에 따르면 지난 4월 기준 은행들의 저축성 예금금리는 평균 연 3.7% 수준이다. 은행 금리에 해당하는 저축성 보험의 공시이율은 이달 현재 연 4.8~5.1%가 적용되고 있다. 최대 1.4% 포인트까지 수익률이 벌어진 탓에 고객들은 저축성 보험에 높은 관심을 보이고 있다. 그러나 금리만 보고 저축성 보험에 가입하는 것은 바람직하지 않다. 일반 은행 상품과 성격이 다르므로 가입에 유의해야 한다. 저축성 보험은 만기까지 생존해 있으면 탈 수 있는 보험금이 이미 낸 돈(납입 보험료)보다 많은 보험을 말한다. 쉽게 말하면 은행의 예·적금이랑 비슷하게 목돈을 모으거나 굴릴 수 있는 상품이다. 은행의 상품은 1~5년 만기로 짧게 가입하지만 생명보험사의 저축성 보험은 만기가 5~20년으로 길다. 단순히 자산을 불리는 저축 기능 외에 보험 기능도 붙는다. 가입 기간 내에 사망하거나 입원, 수술로 비용이 발생하면 소액의 위험 보장을 해준다. 보험사는 저축성 보험의 가장 큰 강점으로 10년 이상 유지하면 이자소득세(15.4%)가 면제되는 점을 꼽는다. 40세 남성이 10년간 매달 30만원을 A보험사에 납입(공시이율 연 4.9%를 가정)할 경우 10년 후 세후 환급금이 4187만원으로 납입 보험료(3600만원)보다 많아, 환급률이 116.2%에 이른다. 따라서 장기 목돈 마련 상품으로 적합하다. 주의할 점도 있다. 공시이율은 눈에 보이는 수익률이어서 실제 수익률은 다소 낮다. 은행 예·적금은 원금의 전액을 이자율에 따라 쌓아준다. 하지만 저축성보험은 납입 보험료에서 위험보장을 위한 보험료와 계약 체결 및 유지를 위한 사업비용을 뺀 원금의 90% 정도에 이자율을 적용한다. 이 때문에 가입한 지 얼마 안 돼 해지하면 원금에 못 미치는 돈을 돌려받을 수 있다. 공시이율은 운용자산수익률과 외부 지표금리 등을 고려해 매달 1일 바뀐다. 전달 원리금에는 5.0%의 금리가 붙었다가도 이번 달에는 4.8%의 금리가 적용될 수 있는 것이다. 다만 향후 기준금리가 낮아지더라도 시중은행 이자보다 높은 수준의 공시이율이 유지된다는 게 보험업계의 설명이다. 삼성생명 관계자는 좋은 저축성 보험을 고르는 기준에 대해 “보험사별로 다른 공시이율 수준을 비교해 가입하고 사업비가 적은 상품이 소비자에게 유리하다.”면서 “장기 상품인 만큼 보험사의 지속가능성을 점검해 안전한 곳에 투자하는 것이 바람직하다.”고 말했다. 오달란기자 dallan@seoul.co.kr

금융위원회는 21일 구속성 금융상품 계약(속칭 ‘꺾기’)을 강요한 은행원과 중요 사항에 대한 고지의무 위반을 종용한 보험설계사를 형사처벌하는 내용 등을 담은 금융소비자보호법 제정안을 입법 예고했다. 법안은 대출 상품을 권유할 때 고객의 소득·재산·부채·신용·변제계획 등을 파악하고 본인 확인을 받도록 했다. 고객의 능력을 벗어난 대출 남발로 이자를 챙기는 금융회사의 그릇된 관행을 고치고, 무분별한 가계 빚 증가를 막기 위해서다. 또 금융회사의 고질적 관행인 ‘꺾기’에 대한 규제도 대폭 강화했다. 지금까지는 꺾기 담당자들에게 최고 5000만원의 과태료를 부과했지만, 앞으로는 3년 이하 징역이나 1억원 이하의 벌금형에 처한다. 이와 함께 보장성 보험상품에 가입할 때 중요한 사항을 보험사에 알리지 않거나 부실하게 알리도록 종용한 보험설계사도 3년 이하 징역형이나 1억원 이하 벌금형에 처하도록 했다. 변액보험뿐 아니라 보장성보험과 저축성보험에 가입할 때도 재산상황과 위험보장 수요 등을 따지도록 했다. 금융위 관계자는 “대출자의 형편을 고려하지 않고 빚을 마구 권해 이자를 챙기는 ‘약탈적 대출’을 방지하기 위해 법안을 마련했다.”고 말했다. 임주형기자 hermes@seoul.co.kr

올해 초 근로 빈곤층의 위험보장을 위해 ‘만원의 행복보험’을 선보인 우체국이 저신용자들을 위해 연 7%의 특별우대금리를 주는 적금 상품을 출시했다. 　우정사업본부는 저신용자의 자립과 경제 활동을 지원하는 ‘우체국 새봄 자유적금’을 22일 전국 우체국에서 판매를 시작했다고 밝혔다. 　가입 대상은 신용등급 7~10등급으로 만 20세 이상이면 1인 1계좌 가입이 가능하다. 자유적립식 적금으로 기본금리(3%)에 연 7%의 특별우대금리를 제공한다. 그동안 서민들의 경제활동을 지원하기 위한 대출 상품은 많았으나, 저축을 할 수 있도록 돕는 금융상품은 거의 없었다. 　가입 기간은 1년이며, 가입금액은 1만원 이상으로 최고 한도는 300만원이다. 일반과세, 세금우대, 생계형으로 가입이 가능하다.개인 신용등급은 우체국에서 ‘개인신용정보 조회동의서’를 작성하면 바로 확인할 수 있으며 가입일 현재 신용등급이 7~10등급이면 가입이 가능하다. 300억원 한도로 1만3000명에게 한정 판매하기 때문에 가입 대상이 되면 서둘러 가입하는 것이 좋다. 　우체국예금상품과 관련해 자세한 사항은 전국 우체국이나 우체국예금보험 홈페이지(www.epostbank.kr), 또는 우체국금융콜센터(1588-1900)에서 확인할 수 있다. 　 ■ 우체국 새봄 자유적금 Q&A 가입 대상은 어떻게 되나. 　신용등급이 7등급 이하(7~10등급)이며 만 20세 이상의 실명 개인이 1인 1계좌에 한해 가입할 수 있다. 신용등급 확인은 어떻게 하나. 　본인이 실명확인증표를 지참하고 우체국 창구에 방문해 ‘개인신용정보 조회 동의서’에 자필서명한 후 우체국 금융단말기를 통해 개인신용정보를 조회해 신용등급을 확인한다. 언제까지 가입할 수 있나. 　우체국 새봄 자유적금은 한시 판매하는 상품으로 출시일(4월22일)부터 1만3000 계좌를 한도로 판매한 후 판매 중지되므로 가입 의사가 있으면 서둘러 가입해야 한다. 어떤 혜택이 있나. 　우체국 새봄 자유적금은 금융기관에서 소외받는 낮은 신용등급에 해당하는 분을 대상으로 연 7.0%의 특별 우대금리를 제공해 저신용자의 목돈 마련을 적극 지원한다. 가입한도는 어떻게 되나. 　1인당 300만원을 한도로 저축할 수 있으며, 자유적립식 적금이므로 가입기간(1년)내 자유롭게 저축할 수 있다. 가족이 가입할 수 있나. 　예금주 본인의 신용등급을 기준으로 가입하기 때문에 가족 중에 해당자가 있다고 해서 가족이 가입할 수는 없다. 중도해지 할 수 있나. 　만기일 전에 중도해지할 수는 있으나, 중도해지 시에는 특별우대금리를 받을 수 없으며 중도해지 이율이 적용된다. 압류될 수 있나. 　압류가 금지되는 상품은 아니며 압류시 우체국의 기존 예금상품의 압류절차와 동일하게 적용된다. 비과세 상품인가. 　우체국 새봄자유적금은 별도의 비과세 상품은 아니며 일반과세, 세금우대, 생계형으로 가입할 수 있다. 인터넷서울신문 최영훈기자 taiji@seoul.co.kr 　

동네식당에서 일하고 있는 여성 가장 A씨는 오랫동안 실직상태에 있는 남편과 중고교를 다니는 두 자녀의 생활비를 마련하기 위해 늘 늦은 시간까지 일터를 떠나지 못한다. 최근 일하던 중 사고로 손목을 다쳤지만 빠듯한 살림살이에 치료는 엄두도 내지 못하고 있다. ‘미리 보험이라도 들어 놓았더라면’이란 생각을 하면서도 비싼 보험료 때문에 보험에 가입할 수 없는 현실이 안타깝다. 　우리나라에서는 A씨와 같이 경제적 부담으로 보험에 가입하지 못해 위험보장의 사각지대에 놓여있는 저소득층의 숫자가 약 150만명에 달한다. 이들은 기초생활보장의 수혜대상도 아닐뿐더러 자기 돈을 내고 보험에 가입하기도 어려워 사고를 당하는 경우 절대적인 빈곤층으로 추락할 가능성이 높다. 　지식경제부 우정사업본부는 이같이 위험보장의 사각지대에 놓인 근로 빈곤층을 위해 1월 4일부터 소액서민보험제도(‘만원의 행복보험’)를 도입 시행한다. 　‘만원의 행복보험’은 우체국의 공익재원(약 23억원)으로 보험료를 일부 지원, 가입자의 본인 부담을 전체 보험료의 약 30% 수준인 연간 1만원으로 최소화해 저소득층이 부담없이 보험에 가입할 수 있도록 했다. 상해로 피보험자가 사망했을 때 유족 위로금을, 입원이나 통원을 할 때 실손 의료비를 보험금으로 지급한다. 　가입 대상은 최저생계비 150% 이하의 만 15~65세 가장으로 의료보험료가 직장 가입자는 2만5000원, 지역 가입자는 2만원 이하여야 한다. 기초생활수급자도 가입이 가능하나 의료급여와 중복되는 부분은 보장 대상에서 제외된다. 　그간 저소득층이 금융서비스를 이용하기 위해서는 대부분 까다로운 절차를 거쳐야 하는 경우가 대부분이었다. 그러나 우체국의 소액서민보험은 청약 및 가입 절차를 최대한 간소화해 보험에 익숙하지 않은 저소득층도 쉽게 보험서비스의 혜택을 받을 수 있도록 했다. 　특히 사전에 발생 여부를 예측하기 힘든 ‘상해’ 부분을 집중적으로 보장해 줌으로써 경제적 위험으로부터 저소득층을 보호하고, 타 계층에 비해 보건지출 비율이 높은 저소득층의 의료비 부담을 덜어준다. 이를 통해 근로 빈곤층이 심리적인 안정감을 가지고 보다 자활에 집중할 수 있는 여건이 마련될 것으로 보인다. 　우정사업본부는 보다 많은 저소득층이 소액서민보험 서비스를 받을 수 있도록 보건복지가족부와 협조해 지방자치단체 주민센터 등을 통해 제도 안내 및 홍보를 한다고 밝혔다. 　‘만원의 행복보험’에 가입하기 위해서는 ‘최근 3개월 이내의 건강보험료 영수증(또는 기초생활보장수급자 확인서), 주민등록등본 및 신분증’을 지참하고 가까운 우체국을 방문하면 된다. 인터넷서울신문 최영훈기자 taiji@seoul.co.kr

‘뉴-장기종합프로젝트공제’는 매월 적금처럼 내고 만기에는 적립금을 돌려받으면서 적은 금액으로 다양한 보장이 가능하다. 이 상품은 가입대상이 가정 또는 사업장에 따라 2가지로 구분된다. 우선 가정 상품인 ‘내가정 뉴-장기종합프로젝트공제’는 주택과 아파트에서의 화재·도난·강도로 인한 손해위로금뿐만 아니라 본인 또는 배우자의 배상책임, 상해의료, 상해사망을 저렴한 보험료로 폭넓게 보장한다. 사업주에게 필수적인 위험보장을 엄선해 보험료 거품을 뺀 ‘내사업 뉴-장기종합프로젝트공제’는 재물손해와 배상책임은 물론 종업원의 상해의료비까지 다양한 위험을 보장한다. 시설소유관리자배상책임 업종을 노래방, 운전학원 등으로 대폭 확대했다. 세입자는 화재로 인한 건물주에 대한 손해배상 책임에 대비할 수 있다.

지난 1월 선보인 ‘장기종합프로젝트보험´은 5개월 동안 7만건 가까이 판매됐다. 이 보험은 화재나 일상생활 중에 발생하는 배상 책임과 상해의료비를 보장하는 상품으로 일반주택, 상가건물, 공장 등에서 가입할 수 있다. 두 가지 상품으로 구분된다. 우선 ‘내가정장기종합프로젝트보험´은 주택 및 아파트에서 가입하는 상품. 화재, 도난, 강도로 말미암은 손해위로금뿐만 아니라 본인 또는 배우자가 일상생활 중에 발생하는 배상책임과 상해의료 및 상해사망을 보장한다. ‘내사업장기종합프로젝트보험´은 사업주에게 꼭 필요한 위험보장만 엄선해 보험료 거품을 없앤 상품이다. 재물손해와 배상책임은 물론 종업원의 상해의료비까지 다양한 위험에 대처할 수 있도록 도와준다. 세입자는 화재로 인한 건물주 손해배상 책임에 대비할 수 있다.

금융기관간 장벽 허물기가 급물살을 타고 있다. 저축은 은행, 투자는 증권, 위험보장은 보험으로 역할이 명확하게 구분돼 있던 과거와 달리 이제는 각 금융기관의 고유 영역 구분이 사라지고 있다. 이러한 금융환경 변화에 따라 최근 가장 많은 인기를 끌고 있는 보험상품 중 하나가 변액유니버셜보험(VUL)이다.VUL은 증권의 투자기능과 은행의 저축기능, 보험의 보장기능이 모두 결합된 선진형 보험상품이다. 그만큼 상품구조도 복잡하다. 왜 이렇게 복잡한 투자형 보험상품이 등장하게 됐을까. 30세 직장인이 노후 대비를 위해 60세부터 월 100만원을 받을 수 있는 연금에 가입했다고 가정해 보자.60세부터 월 100만원의 연금과 공적 연금을 수령한다면 어느 정도 은퇴생활이 가능할 것처럼 보인다. 과연 그럴까. 결론부터 말하자면 그렇지 않다. 인플레이션 때문이다.30세 직장인은 30년 후 공적 연금 외에 월 100만원씩 연금을 받는다. 만약 물가가 매년 5%씩 오른다면,30년 후에 받는 월 100만원은 현재 화폐 가치로 월 23만원 밖이다. 장기 투자시 인플레이션 문제를 해결할 수 있는 투자형 보험상품으로 개발된 것이 VUL이다. VUL은 보험료 일부를 주식이나 채권 등에 투자하여 투자실적에 따라 보험금을 지급하는 보험상품이다. 투자수익률이 오르면 더 많은 보험금을 수령하고, 반대로 투자실적이 나쁘면 손실을 볼 수도 있다. 중요한 것은 투자실적에 따른 결과는 전적으로 가입자의 책임이다. 때문에 VUL에 가입할 때는 상품 특징을 정확히 이해하고, 개인의 투자성향과 목적자금의 특성에 맞게 신중히 선택해야 한다. 특히 VUL은 ‘재무목표’와 ‘투자기간’을 명확하게 설정한 후 가입해야 한다. 전문가들은 10년 이상의 장기목적자금 마련에 가장 적합한 상품으로 VUL을 추천한다. 장기투자에 있어 반드시 필요한 비과세 기능과 금융환경 변화에 따라 펀드를 변경할 수 있는 유연성을 갖추고 있기 때문이다. 장기투자할 때 반드시 고려해야 하는 것이 자유로운 펀드변경과 입출금이 가능한 ‘유연성’이다. 투자기간이 장기라면 그 기간 동안 경제상황이나 투자환경이 어떻게 변할지 아무도 모른다. 변화하는 금융 환경에 적절하게 대응하려면 펀드변경과 입출금 기능이 반드시 필요하다. VUL은 투자수익률이 목표수익률을 초과하면 채권형 펀드로 변경해 목적자금을 안정적으로 확보할 수 있다. 또한 투자환경이 좋지 않아 투자손실이 예상되면 채권형 펀드로 바꿔 자금을 안정적으로 운용할 수 있다. 이처럼 ‘10년 이상 유지 시 비과세’와 ‘자유로운 펀드변경’ 기능이 있는 VUL이야말로 장기목적 자금을 마련하기 위한 최적의 상품이라 할 수 있다. 조우진 알리안츠생명 영업교육부장

변액보험은 지난 2001년 국내에 소개됐지만 주식시장이 상승세를 보였던 지난 1∼2년간 큰 인기를 끌었다. 최근에는 증시 부진으로 수익률이 기대에 못미쳐 원금손실을 우려해 조기 해약을 고민하는 가입자들이 늘고 있다. 변액보험은 말 그대로 ‘보험금 액수가 변하는’ 보험이다. 고객이 낸 보험료 중 사업비와 위험보험료를 제외한 적립금을 주식이나 채권 등에 투자, 운용실적에 따라 보험금을 주는 실적배당형 상품이다. 투자결과가 좋으면 원금 이상의 보험금을 받지만 반대로 원금을 까먹을 위험도 있다. 투자형 상품이라 예금자보호법(5000만원 한도) 보호를 받지 못한다. 보험이라 조기 해약하면 큰 손실을 입는다. 그런데도 왜 전문가들이 변액보험을 추천할까. 사망·특약보장 등으로 위험보장을 받으면서 운용실적에 따라 높은 투자수익을 기대할 수 있기 때문이다.10∼20년 뒤 물가상승으로 화폐가치가 떨어지는 것에 대비할 수 있고 10년 이상 유지하면 보험차익(보험금-보험료)에 대해 비과세 혜택도 받는다. 매년 납입한 특약보험료(일부 상품)에 대해 최고 100만원까지 소득공제를 받을 수도 있다. 변액보험은 10년 이상 장기투자하려는 고객에게 맞은 상품이다. 단기적 수익률에 일희일비할 필요는 없다. 최근 일부 언론에서 변액보험과 적립식펀드를 비교하는 경우가 있다. 위험보장 기능이 있는 보험과 투자목적의 적립식펀드를 단순비교 하는 것은 무리다. 변액보험은 일반적으로 7∼10년간 15∼20%의 사업비를 뗀다. 이 기간에는 적립식펀드보다 적립금액이 적고, 조기 해약시 환급금은 더욱 적다. 이 기간이 지나면 납입보험료 거의 전액이 투자된다. 장기 투자시는 투자 수익금의 복리 효과와 이자소득세 면제 혜택을 동시에 누린다. 반면 적립식펀드는 적립금에 비례해 수수료가 부과되는 구조라 수익률이 좋을수록, 적립기간이 지날수록 수수료 부담이 커진다. 만기나 환매 때 이자소득세를 내야 한다. 따라서 가입 10년 뒤에는 사업비를 빼면 변액보험 운용수수료는 0.8∼1%, 적립식펀드는 2.5% 수준이다.10년 미만의 단기 투자를 원한다면 적립식펀드가 유리할 수 있다. 장기투자시는 소득공제, 비과세, 다양한 투자옵션 제도가 있는 변액보험이 유리할 수 있다. 특히 중도인출 기능이 있는 변액유니버셜보험은 자녀가 성장해 학자금이나 결혼자금이 필요하거나 가족들 사고로 인해 긴급자금이 필요할 때 해약환급금의 50%내에서 미리 활용할 수 있다. 변액보험은 채권형과 주식 편입 비중이 50% 미만인 혼합형, 주식편입 비중이 50% 이상인 주식형 등이 있다. 가입자가 투자 성향과 시장 전망에 따라 펀드 형태를 고를 수 있다. 주가상승이 예상되면 주식형이나 혼합형에 투자했다가 주가 하락이 예상되면 채권형으로 옮기면 된다.1년에 12번까지 펀드를 바꿀 수 있으므로, 주가와 금리 등 시장 동향을 주의 깊게 체크하면서 펀드 변경에 신경을 쓰면 더 높은 수익을 기대할 수 있다. 마지막으로 변액보험은 장기상품인 만큼 상품내용은 물론 보험사의 자산건정성과 안정성도 꼭 따져야 한다. 보험사 재무구조는 튼튼한지, 자산운용능력은 우수한지 등을 고려해야 한다. 또 변액보험판매사 자격증이 있고 투자상품에 대해 충분한 경험이 있는, 장기적으로 펀드를 관리해 줄 수 있는 보험설계사를 선택해야 한다. 권형주 알리안츠생명 재무설계사 상무

●국민은행,KOSPI200지수 연동 정기예금 판매 KB국민은행은 KOSPI200 지수 변동률에 따라 금리가 결정되는 ‘KB리더스정기예금 KOSPI200 6-20호’를 1년제로 판매한다. 이중 ‘기준지수변환형’은 -3∼3% 범위 내에서 월별 지수변동률에 따라 금리가 결정돼 최고 연 36%까지 지급받을 수 있다. 지수변동률이 마이너스가 돼도 만기 해지 때 원금은 100% 보장된다.●농협 무배당 저축공제 출시 농협은 재테크와 위험보장을 동시에 보장하고, 최저보증이율 3.5%인 새로운 저축성보험 ‘무배당 함지박저축 공제’를 출시했다. 보험기간은 3∼10년. 가입연령은 15세부터 77세, 중도해지 이율도 기존 3년에서 180일까지 단축, 중도해지환급률을 높여 가입자의 혜택이 늘어났다. 또한 재해사망 때 적립금뿐 아니라 가입금액의 30%(65세 이후는 15%)를 추가 지급하는 등 보장 문제도 보완하고, 공시 이율도 5.5%로 높다. 거치형은 연 12회, 적립형은 연 4회까지 생활자금을 위해 인출할 수 있다.●대신증권, 부자만들기 일본 펀드 대신증권은 일본 경제 회복을 겨냥, 일본 관련 펀드에 투자하는 재간접펀드인 ‘부자만들기 일본펀드’를 판다. 대신투신운용이 운용하며, 세계의 우수한 운용사들이 운용하는 일본 투자 주식형펀드에 신탁재산의 50% 이상을 투자하고 일본 상장지수펀드(ETF)에 40% 이하, 채권 및 유동성자산에 40% 이하를 투자한다. 세계적 펀드자문사인 모닝스타의 투자자문을 받으며 원·엔화간 환위험회피도 상품 안에서 이뤄진다.●동양생명, 과장님 만세보험 동양생명은 업무 스트레스와 술자리가 많은 직장인의 질환에 대해 보험금을 지급하는 ‘수호천사 다이렉트 과장님 만세보험’을 판다.30세 남성 기준 월 1만 8800원의 보험료로 과로 사망시 2년간 매달 300만원의 유족 생활보조자금을 포함해 최고 1억 1200만원을 지급한다. 암과 뇌출혈, 급성 심근경색증에 걸리거나 말기 간 또는 폐질환 진단을 받으면 2000만원을 일시 지급한다.30∼50세면 가입할 수 있고 5년마다 계약유지 여부를 선택할 수 있다.

‘알토란저축공제Ⅱ´는 위험보장과 재테크를 동시에 충족하는 저축성보험이다. 보험기간은 최고 10년이며 고율의 공시이율로 운용돼 재테크 수단으로 좋다고 회사 측은 설명. ‘거치형 계약´은 가입 1개월 후부터, ‘적립형 계약´은 가입 1년 후부터 필요자금을 별도의 수수료 없이 찾을 수 있다. 생계형으로 가입하면 60세 이상 노인 등 ‘조세특례제한법´에 정한 계약자는 전액 비과세 된다. 일반인은 10년간 계약을 유지하면 비과세 혜택을 받는다.

30대는 결혼에 이어 자녀출산과 내집마련 등 경제적으로나 사회적으로 가장 왕성한 활동기이다.30대에 어떻게 재테크를 해 나가느냐가 평생 재테크의 성패를 좌우한다고 할 수 있다. 첫째, 수입의 40% 이상을 저축하라. 재테크의 첫 단추는 종자돈을 효과적으로 최소한의 시일내에 마련하는 것이다. 아직 자녀가 없거나 있어도 어리기 때문에 수입의 40% 이상은 저축을 해 나갈 수 있을 것이다. 도시가계 평균 저축률이 30% 정도라는 점을 감안할 때 이는 크게 무리한 저축률이라고만 할 수 없다. 둘째, 내집 마련은 주택청약관련 상품가입으로 시작하라. 현재의 아파트청약 제도는 일정비율 범위 내에서 무주택자 등 실수요자 위주의 우선분양이 실시되고 있다. 따라서 신규아파트나 재개발아파트 분양시 우선청약 자격이 주어지는 청약예금을 가입해 두는 것이 투자로서의 가치까지 고려하는 가장 경제적인 내집마련 전략이다. 청약상품의 경우 서울지역은 300만원, 경기지역은 200만원을 예치한 후 2년이 지나면 32평형(실평수 25.7평)대의 주택분양시 1순위 청약자격을 갖추게 된다. 또한 무주택자 우선분양 제도가 시행되고 있다는 점을 고려할 경우 30대에는 가능한 한 빨리 이러한 상품에 가입한 뒤 가구주 요건을 갖추어 무주택 우선 분양을 받을 수 있도록 준비해 나가야 한다. 셋째, 효과적인 목돈 마련을 위해서는 적립식펀드 상품 이용을 고려하라. 자녀 교육자금 마련이나 내집마련자금 등을 위해 목돈을 효과적으로 마련해 나갈 수 있는 방법으로는 안정적이면서도 실효수익률이 높은 세금우대 적금이나 적립식 펀드를 이용하는 방법을 생각 할 수 있다. 금융권의 세금우대 적금은 안정적이면서 확정금리를 지급해 주는 장점이 있다. 반면 적용금리가 매우 낮다는 단점이 있다. 보다 높은 수익률로 목돈마련시기를 줄이기를 원한다면 적립식펀드를 이용한 목돈마련 방법을 고려해 볼 수 있다. 넷째, 노후자금 마련도 30대부터 시작하라. 노후생활 자금 마련은 빨리 시작할수록 부담을 줄일 수 있다. 최근 퇴직금 제도가 폐지돼 은퇴시 별도의 수입이 없고, 직장인들의 은퇴 시기는 평균 53세로 과거보다 빨라지고 있다. 이런 통계를 고려할 때 늦어도 30대 중반 부터는 노후자금 마련을 위해 저축을 해 나가야 할 것이다. 급여생활자의 경우 연금형 상품을 이용, 노후자금을 마련해 나간다면 세제혜택을 통해 불입한 금액에 대해 소득공제 혜택도 받을 수 있다. 다섯째, 위험관리를 위해 부부보장성 보험을 가입하는 것도 필요하다. 30대의 재무설계에 있어 중요한 사항 가운데 하나가 바로 언제 닥칠지도 모르는 위험을 미리 대비해 나가는 것이다. 사고 등으로 가장의 경제력 상실 위험을 대비하기 위해 소득의 6∼8% 정도는 위험관리비용으로 책정하고 위험보장 및 연금지급 기능이 있는 종신보험이나 보장성 보험에 가입해 두는 것이 필요하다. 김인응 우리은행 PB팀장·국제공인재무설계사