지난해 가계부채 급증에 대한 극약처방으로 도입한 가계대출 총량제가 새 정부 출범 이후 사실상 중단될 것이라는 전망이 나온다. 전문가들은 가계대출 총량제가 가계대출 증가세 둔화에 상당 부분 기여했다고 평가하는 반면 대출금리 급등, 대출절벽에 따른 실수요자 피해 등의 부작용도 만만치 않다고 평가했다. 다만 급격한 대출완화 정책은 간신히 안정세를 보이는 대출 시장에 잘못된 시그널을 줄 수 있는 만큼 신중히 접근해야 한다고 제언했다. 가계대출 총량제는 지난해 4월 금융당국이 코로나19 이후 급격히 불어난 가계부채와 집값 상승을 억제하고자 대출 규제의 일환으로 도입한 규제 정책이다. 금융위는 올해 가계대출 총량 증가 목표율을 4~5%로 제시한 상태였으나 새 정부의 대출 규제 완화 기조에 따라 중단될 가능성이 커지고 있다. 신용상 한국금융연구원 금융리스크연구센터장은 21일 가계대출 총량제에 대해 “획일적으로 적용하다 보니 부작용이 있기는 했지만, 급증하는 가계부채를 안정화하는 효과가 있었다”고 평가했다. 실제 가계대출 총량제를 비롯한 정부의 대출 규제 강화 정책으로 지난해 4월 10.0%까지 치솟았던 가계부채 증가율(전년 같은 달 대비)은 지난 1월 6.3%, 2월 5.6%로 감소세를 보이고 있다. 반면 부작용도 속출했다. 서지용 상명대 경영학부 교수는 “대출 수요는 계속 있는데, 공급을 제한하다 보니 은행들이 대출금리를 일제히 올렸다”면서 “대출금리 급등으로 차주들의 부담이 커졌다”고 말했다. 은행들이 지난해 예대마진(예금금리와 대출금리 차이)으로 손쉽게 돈을 벌었다는 비판을 받았는데, 과도한 시장 개입으로 대출 공급자(은행) 우위 시장을 만든 정부의 책임도 적지 않다는 지적이다. 특히 대출이 필요한 실수요자들의 피해가 컸다. 이정희 중앙대 경제학과 교수는 “모든 대출이 투기로 흘러들어 가는 것은 아닌데, 인위적으로 대출 총량을 관리하다 보니 실수요자들이 어려움을 겪었다”고 말했다. 일부 시중은행들은 대출을 중단하는 사태까지 벌어졌을뿐더러 규제가 느슨한 2금융권으로 대출 수요자들이 몰리면서 풍선효과가 나타났다. 이에 밀려 돈 빌릴 곳이 없어진 저신용자들이 불법 사금융으로 내몰리고 있다는 비판이 제기됐다. 이 교수는 “차기 정부가 부동산 규제도 완화한다는 입장이라 자칫 대출 수요가 또다시 급증할 수 있다”면서 “생계 위주의 수요인지, 자산 투자를 위한 수요인지 먼저 정확히 진단하고, 거기에 맞는 맞춤형, 차등적인 대출 규제를 도입해야 한다”고 제언했다.

종부세 10억~11억 과세구간 등 검토송영길 ‘집값 90% 대출’에 이견 속출중진 “재보선 패인은 무주택자 분노”홍남기 “갑론을박 끝내야… 새달 결론”더불어민주당 부동산특별위원회가 20일 재산세 감면 기준부터 손보기로 가닥을 잡았으나, 불협화음의 핵심인 종합부동산세와 대출규제 완화 논의가 남아 있어 당분간 진통이 불가피하다. 민주당 부동산특위는 이날 국회에서 열린 전체회의에서 재산세 감면 기준을 공시가격 6억원에서 9억원으로 올리는 지방세법 개정에 뜻을 모은 것으로 전해졌다. 재산세 감면 기준 미세 손질은 민주당이 지난해 총선 이전부터 검토해 온 내용이다. 당청 간 이견이 정리되지 않아 실행에 옮기지 못했으나 올해 과세 기준일인 6월 1일에 맞춰 최대한 신속하게 지방세법 개정안을 처리한다는 계획이다. 재산세 감면 문제를 사실상 일단락 지었지만, 종부세와 양도소득세, 대출규제 완화를 놓고는 내부 진통이 이어질 전망이다. 특위는 종부세 세율을 1주택자에만 탄력적으로 적용하거나 1주택 장기거주자, 고령자 등에 대해선 과세이연을 허용하는 방안을 검토하는 것으로 알려졌다. 10억~11억원 선에서 과세 구간을 추가하는 방안도 거론된다. 다주택자 양도소득세 중과세 완화 논의는 사실상 무산된 분위기다. 국토교통위원회 소속인 소병훈 의원은 페이스북에서 “양도세는 보유세도, 거래세도 아니다. 국민이라면 누구라도 벌이가 있으면 내야 하는 소득세”라며 양도세 완화에 반대했다. 대출규제 완화의 경우 송영길 대표가 ‘무주택자 주택담보대출비율(LTV) 90%’를 꺼내 들 만큼 강한 의지를 피력했으나 정작 특위 내부에서부터 이견이 속출해 제동이 걸릴 조짐이다. 자칫 집값 안정이라는 정부의 정책 기조와 상반된 효과를 낼 수 있는 만큼 세제 차원보다는 2·4 대책을 기반으로 한 공급책을 보강하자는 의견이 힘을 받는 것으로 알려졌다. 이날 민주당 송 대표와 3선 의원 간담회에서도 부동산 정책에 대한 쓴소리가 나왔다. 고용진 수석대변인은 “무주택자, 실수요자 순서로 목소리를 듣고 대책을 만드는 게 우선인데 지금은 순서가 뒤죽박죽된 것 아니냐는 지적도 있었다”고 말했다. 또 “재보선 패인은 집값 급등에 따른 내 집 마련의 꿈이 멀어진 무주택자들의 분노로, 종부세 때문이 아니다”라며 “종부세는 마지막 단계에서 검토해야 한다는 발언도 있었다”고 전했다. 당내 이견이 정리되지 않는 상황에서 추미애 전 법무부 장관은 한발 더 나아가 재산세 손질 반대 의견을 냈다. 추 전 장관은 페이스북에 “당정은 재산세 감면이 아니라, 오히려 부동산 보유세 실효세율을 꾸준히 올리는 정책으로 나가야 한다”며 “재산세를 감면하는 정책은 당장은 달콤하지만, 총체적 난국을 더 심화시키게 될 것”이라고 했다. 홍남기 경제부총리 겸 기획재정부 장관은 이날 정부서울청사에서 주재한 부동산시장 점검 관계장관회의에서 “기존 부동산정책의 일부 변화 가능성에 대한 갑론을박 및 불확실성을 걷어 내는 것이 시급하다”면서 “(기존 정책의) 큰 골격과 기조는 견지하되 변화가 필요한 부분에 대해서는 민의 수렴, 당정 협의 등을 거쳐 가능한 한 다음달까지 모두 결론 내고 발표할 수 있도록 해야 할 것”이라고 했다. 서울 손지은·신형철·세종 나상현 기자 sson@seoul.co.kr

가계의 신용위험도가 5년 6개월 만에 최고 수준으로 치솟았다. 2003년 ‘신용카드 거품붕괴 사태’에 육박한다. 신용위험이 높다는 것은 임금 삭감·실직 등에 따른 소득 감소로 빚 갚을 능력이 크게 떨어졌다는 뜻이다.한국은행이 국내 16개 은행의 여신업무 총괄 책임자를 대상으로 ‘2·4분기(4~6월) 금융기관 대출행태’를 조사, 6일 발표한 결과에 따르면 가계의 신용위험지수 전망치는 31로 나타났다. 1분기(1~3월) 확정지수(25)보다 6포인트 올라갔다. 이 지수가 플러스면 신용위험이 커질 것이라는 응답이 그렇지 않다는 응답보다 많다는 의미다. 전망치가 그대로 확정되면 카드 사태가 발생한 2003년 4분기(32) 이후 최고치다.신용위험이 높아진 가운데 가계의 대출 수요는 크게 늘어 은행 문턱 넘기가 쉽지 않을 것임을 예고했다. 가계의 2분기 대출수요 전망치는 13으로 전분기(-3)보다 급증했다. 반면 은행들의 대출 태도는 여전히 엄격하다. 주택담보대출(가계주택)은 소폭이나마(3→6) 늘릴 뜻을 내비쳤지만, 가계일반(-9→-9)에 대해서는 빗장을 풀지 않았다. 대출태도 지수가 플러스이면 ‘대출완화’를, 마이너스면 ‘대출억제’를 뜻한다. 중소기업 대출태도 역시 소폭(3포인트) 완화됐지만 중기대출 수요 증가세(10포인트)에는 크게 못 미친다.안미현기자 hyun@seoul.co.kr

국내 은행들은 올 1분기에 대출문턱을 낮추겠다고 한 반면외국은행 국내지점들은 높이겠다고 밝혀 대조를 이룬다. 한국은행은 지난 연말 19개 국내 은행과 4개 외국은행 국내지점을 대상으로 ‘2002년 1분기 대출행태’를 분석,17일발표했다. 이 자료에 따르면 국내 은행들의 대출태도지수는지난해 4분기와 같은 26으로 나타났다. 종전처럼 대출완화기조를 유지하겠다는 뜻이다. [외국은행에서 돈꾸기 어려워진다] 외은지점들의 대출태도지수는 지난해 4분기 13에서 올해는 -13으로 급락했다.대출문턱을 크게 높이겠다는 것이다.국내 대출시장에서 외은지점들이 차지하는 비중은 높지 않지만 ‘선도은행’ 성격이짙어 눈여겨볼 대목이다.국내 은행들은 올 1분기에 여·수신 금리가 동반하락할 것이라고 전망해놓고는 막상 씨티·홍샹(HSBC) 등 외은지점들이 예금금리를 인상하자 곧바로뒤쫓아갔었다. [대출태도 왜 엇갈리나] 외은지점들은 경기회복 불확실성증대를 대출태도 강화의 주된 이유로 꼽았다.경기의 조기회복이 불투명한데다 대출자산의 건전성도 여전히 미흡하다는판단에서다. 이에 반해 국내은행들은 경기회복에 따른 자금수요 증가와 금융기관간의 경쟁심화를 대출태도 완화이유로들었다. [대형 은행들 공격적] 이번 조사를 맡은 은행국 진우생 조사역은 “국민은행,우리금융,신한지주회사 등 대형 은행들이 올해부터 본격적인 공격영업을 추진할 것으로 보인다.”면서 “이같은 경쟁심화로 예대금리차(대출금리와 예금금리의 차이)는 더욱 축소될 전망”이라고 밝혔다.이렇게 되면군소은행및 지방은행들은 경쟁구도에서 더욱 밀려날 가능성이 높다. [정보통신업 부실 심화] 정보통신업종의 연체대출금비율(전체 대출금에서 2주일 이상 이자가 연체된 금액이 차지하는비율)은 4.9%,대손율(전체 대출금에서 손실처리된 대출금의비율)은 3.6%로 조사됐다. 다른 업종 평균치(연체대출금비율 3.0%,대손율 1.9%)보다 현저히 높다.반도체가격 하락및수출부진,내수 감소 등으로 재무구조가 크게 악화된 탓이다.국내은행의 전체 기업대출금에서 정보통신기업에 대한 대출금 비중은 5.9%로 선진국(미국 8.4%)에 크게 못미쳤다.첨단기술산업에 대한 적극적인 투자확대가 필요하되,한계기업‘솎아내기’가 시급함을 시사한다. 안미현기자 hyun@

대기업들이 금융기관으로부터 돈을 빌려 쓰기가 한층 어려워질 전망이다.4·4분기중 은행의 예금·대출금리가 동반상승하겠지만 예금금리 인상폭이 더커 예대금리 차이는 더욱 줄 것으로 파악됐다. 31일 한국은행이 발표한 ‘금융기관 대출행태 분석’에 따르면 21개 국내은행중 10개 은행(47.6%)이 ‘4·4분기중 대기업 대출 취급기준을 강화할 것’이라고 응답한 반면 ‘기준완화’는 2개 은행(9.5%)에 불과했다. 외국은행 국내지점(7개)의 경우 6개 은행이 강화,1개 은행이 완화로 답해국내은행보다 더욱 엄격한 입장을 취하고 있다.대기업의 신용리스크(위험)에 대해서는 국내은행은 13개(61.9%)가,외국은 지점은 5개(71.4%)가 ‘높아질것’이라고 응답,비관적 태도를 보였다.금융기관들은 그러나 중소기업과 가계대출,주택자금대출의 경우에는 앞으로도 계속 대출완화 기조를 유지하겠다고 응답,대조를 보였다. 한은은 “대기업 신용리스크 상승과 대출취급 강화는 대우사태로 인한 금융시장의 불안과 200% 부채비율 준수 등의 요인이 복합적으로 작용한 결과”라고 설명했다. 이와 함께 경기호전에 따른 자금수요 증가와 시장금리 상승 등 여파로 대출과 예금금리가 4·4분기중 모두 소폭 올라갈 것으로 예상됐다.그러나 예금금리가 상승폭이 더 커 예대금리 차이는 계속 줄어들 전망이다.국내은행의 예대금리차는 지난 1월 4.09%포인트에서 3월 3.53%포인트,6월 3.1%포인트,9월2.85%포인트 등으로 계속 줄어드는 추세다. 한편 21개 국내은행중 20개 은행(95.2%)은 현재의 예대금리 차이가 ‘적정하지 못하다’고 응답,불만을 나타냈다.기업들의 신용리스크와 은행의 대손상각 비용을 대출금리에 충분히 반영해야 하지만 대출경쟁이 갈수록 심화하고 있어 금리를 섣불리 올리지 못하고 있다고 지적했다.자금사정과 관련해서는 국내은행(76%)과 외은지점(86%),종금사(70%) 등이 여유자금 운용에 애로가 없다고 응답한 반면 상호신용금고는 65%가 그렇지 못하다고 밝혔다. 박은호기자 unopark@

◎은행대출/하반기에 대폭 자유화/여신금지대상 축소… 식당·호텔업 등 족쇄풀어/총액 한도·지방은 중기 의무대출비율도 완화 하반기부터 은행의 여신(대출)제한이 대폭 완화된다.금융자율화의 큰 틀에 따라 규제를 줄이기 위한 것이다.오는 2002년의 월드컵 관련산업을 지원하고 최근의 경상수지 적자를 줄이려는 측면도 있다. 과거 우리나라의 금융은 실물경제,특히 제조업을 지원하기 위한 정책수단으로 활용됐지만 이러한 모습은 점차 사라져가고 있다.경제개발 과정에서는 은행에 공공성을 강조했지만 이제는 기업성을 강조하는 시대가 성큼 다가온 것이다. 여신금지 부문 축소와 지방은행의 중소기업 의무대출 비율 완화,총액한도대출 축소가 이번에 이뤄지는 대출완화의 3대 축이다.재정경제원과 한국은행은 여신금지,중소기업 의무대출 비율,총액한도대출을 없애야 한다는 원칙에 이견은 없다.그러나 한은은 전면폐지해야 한다는 입장인데 비해 재경원은 단계적으로 축소하자는 입장이다. 이에 따라 여신금지 부문의 경우에는 호화·사치·퇴폐 및 부동산투기 등과 관련되는 경우 이외에는 여신규제를 풀어주는 절충안이 채택될 것 같다. 이에 따라 음식 및 숙박업은 대출이 전면 자유화될 전망이다.음식·숙박업 대출 자유화는 관광수입 비중이 높은 강원도와 제주도에서 요청하는 민원이기도 하다.모든 식당(음식)업과 일반호텔,갑등급 여관에 대한 대출이 이뤄진다.하지만 콘도미니엄에 대한 금지는 당분간 현행대로 유지된다. 음식 및 숙박업외에 다방과 전당포 당구장에 대한 여신도 이뤄질 전망이다.또 욕탕업중에는 사우나탕과 안마시술소에 대한 여신제한도 없어질 것 같다.이러한 부문의 여신자유화는 빠르면 오는 20일의 금융통화 운영위원회 의결을 거쳐 7월1일부터 시행될 예정이다.그러나 골프장,도박장,헬스클럽,부동산업,터키탕,댄스홀 등에 대한 여신금지는 당분간 계속될 것으로 보인다.정부는 자금에 대한 만성적인 초과수요에 따라 금융자산 배분의 효율성을 높이고 정부의 산업정책 등을 지원하려고 여신금지부문을 지정했지만 최근의 상황은 변하고 있다.대기업의 은행 대출수요가 둔화되는 등전반적으로 자금에 대한 초과수요 압력이 완화된데다 서비스업의 중요성도 높아지고 있다. 10개 지방은행의 중소기업 의무대출비율 축소는 8∼9월 쯤 이뤄진다.지방은행은 대출증가액중 70% 이상을 중소기업에 대출해줘야 하나 60%선으로 낮추는 방안을 추진중이다.대출증가액중 45% 이상을 중소기업에 대출해야 하는 15개 시중은행의 비율은 그대로 유지될 전망이다. 지방은행의 중소기업에 대한 대출비율을 완화하기로 한 것은 최근 지방은행의 지점설치 자유화 추세와도 관계가 깊다.지방은행은 지난 2월부터 서울에는 10개,부산·대구·광주·인천·대전 등 광역시에는 2개씩 지점을 설치할 수 있게 됐다.쉽게 진출할 수 있게된 대도시에서의 영업을 위해 개인에 대한 대출을 늘릴수 밖에 없다. 중소기업에 대한 의무대출 비율을 줄인다 하더라도 실제로 중기에 대한 대출비율은 크게 낮아지지 않을 것으로 보인다.허홍 대동은행장은 『은행이 살기 위해서도 중소기업에 대한 대출을 늘릴수 밖에 없다』고 설명했다.지난해의 대출실적을 봐도 그렇다.지난해 시중은행은 총대출 증가액 5조1천1백97억원의 88%를,지방은행은 총대출 증가액 2조7천6백46억원의 73%를 중소기업에 대출해줬다.대기업들의 탈은행화가 이뤄지고 있어 중소기업에 대한 대출은 높아질수 밖에 없다. 중소기업 지원과 관련된 총액한도대출 축소는 은행의 대출자유화외에 지급준비율 인하와도 맞물려 있다.지난달 말 현재 약 9조원인 총액한도대출을 줄이는 대신 지급준비금을 줄이면 지준율을 낮출수 있다.한은은 지난 4월23일부터 지준율을 평균 7.4%로 2% 포인트 인하했을 때 총액한도대출 축소를 제안했지만 재경원은 정치권의 반대를 우려해 다음 기회로 미뤘다.총액한도대출이 줄면 중소기업에 대한 자금지원도 줄어드는 것처럼 보는 정치권의 시각이 부담스러웠던 셈이다. 그러나 재경원과 한은은 총액한도대출이 줄어드는 만큼 은행의 지급준비금도 줄면 은행의 여유자금은 같은데다 오히려 은행의 수지도 개선돼 결국은 중소기업에 대한 자금지원이 늘어날 것으로 보고 있다.〈곽태헌 기자〉